信用卡風(fēng)控再升級(jí) 銀行宣戰(zhàn)代還亂象

◎文/宋亦桐

信用卡交易管控正在不斷加強(qiáng)，這一次銀行將矛頭直指違規(guī)代還亂象。近日，有媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，包括工商銀行、光大銀行、中信銀行在內(nèi)的多家銀行均對(duì)信用卡還款通道風(fēng)控手段進(jìn)行了升級(jí)，主要包括限制非本人還款、發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示用卡安全等方式。多位銀行信用卡中心人士表示，此舉是為了保護(hù)客戶資金安全，打擊違規(guī)代還行為，持卡人應(yīng)規(guī)范用卡，若違規(guī)代還行為后續(xù)仍未改善，將采取降額等措施保障信用卡安全。

多銀行整治違規(guī)代還

“信用卡被管控了，無(wú)法還款需要去柜臺(tái)辦理解封”“我的信用卡和儲(chǔ)蓄卡都被封了，需要去柜臺(tái)解封，還要把所有欠款一次性還清” ……近日，有不少持卡人在社交平臺(tái)發(fā)布帖子稱，持有的信用卡被發(fā)卡銀行管控，無(wú)法進(jìn)行刷卡操作。

根據(jù)多位持卡人曬出的截圖信息，他們都收到了銀行反饋的信用卡還款失敗通知，還款失敗的原因?yàn)椤霸摽ú恢С诌€款”，還款金額和手續(xù)費(fèi)金額預(yù)計(jì)3 個(gè)工作日內(nèi)一并原路退回，持卡人需通過(guò)其他還款渠道進(jìn)行還款。

對(duì)信用卡突然被管控的原因，持卡人的說(shuō)法不一，有的持卡人認(rèn)為可能在日常消費(fèi)過(guò)程中刷卡次數(shù)和金額過(guò)多造成了信用卡被管控；也有持卡人表示，可能在還款過(guò)程中使用了代還方式而造成信用卡被封。

對(duì)批量限制持卡人還款方式的緣由，據(jù)工商銀行客服人員介紹，近日，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，該行對(duì)部分信用卡賬戶進(jìn)行暫時(shí)管控，一旦賬戶被管控持卡人則無(wú)法通過(guò)轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行還款。

當(dāng)被問(wèn)及此舉是否為整治違規(guī)代還行為時(shí)，上述客服人員給予了確定的答案，她進(jìn)一步介紹稱，“不只是違規(guī)代還，同時(shí)我行也為了保護(hù)客戶資金安全，所以對(duì)轉(zhuǎn)賬進(jìn)行暫時(shí)管控。客戶可以先通過(guò)信用卡還款功能嘗試還款，若無(wú)法成功則需要去柜臺(tái)辦理”。

并非工商銀行一家。近日光大銀行也對(duì)存在代還行為的信用卡持卡人做出了風(fēng)險(xiǎn)提示，據(jù)該行客服人員介紹，光大銀行會(huì)對(duì)歷史交易存在他人代還情況的持卡人做出風(fēng)險(xiǎn)提示，并根據(jù)持卡人交易、還款等情況做不同處理，違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重者做封卡處理，不嚴(yán)重者做降額處理。中信銀行方面表示，經(jīng)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)若多次存在非本人還款情況，首先會(huì)向持卡人發(fā)布短信提示，提醒持卡人規(guī)范用卡，若后續(xù)仍未改善，將采取降額等措施保障信用卡安全。

雖然各家銀行的限制措施有所不同，但從本源來(lái)看，都是意在打擊他人代還行為。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，這是各家銀行根據(jù)目前出現(xiàn)的信用卡代還問(wèn)題在有針對(duì)性地升級(jí)管理措施，是對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的控制。信用卡代還本來(lái)就屬于灰色地帶，可能存在個(gè)人信息泄露、以卡養(yǎng)卡和更高額還款壓力等風(fēng)險(xiǎn)。疊加最近出現(xiàn)的利用信用卡代還來(lái)做的“跑分”、洗錢等行為，進(jìn)一步增加了銀行的管理難度和成本，如果銀行管理不力也會(huì)受到相應(yīng)的監(jiān)管措施處罰，所以也就不難理解為何銀行對(duì)信用卡代還管控升級(jí)。

“套卡”行為風(fēng)險(xiǎn)高

信用卡代還是指當(dāng)持卡人的信用卡最后還款日到期時(shí)，本人一時(shí)之間無(wú)法全額還款，最低還款又要支付高額利息的情況下，為了保持良好的信用記錄，可以委托他人代還，之后再以刷卡消費(fèi)的形式將還款金額刷出，把資金返還給幫還款人的方式。

信用卡代還款，本質(zhì)如同信用卡套現(xiàn)，也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“套卡”行為，“會(huì)存在有持卡人到賬單日還不上款而借錢還款的情況”。一位股份制銀行信用卡中心人士舉例稱，“銀行可以監(jiān)控到持卡人的資金流向，出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，偶爾讓親朋好友臨時(shí)代還一兩筆的情況也會(huì)存在，銀行一般不會(huì)進(jìn)行封卡處理。但若一年12 筆賬單中有10 次賬單都是他人代還，這種行為就屬于異常，銀行監(jiān)測(cè)到就會(huì)做出降額或封卡處理。”

據(jù)了解，當(dāng)前以平臺(tái)化模式運(yùn)作的信用卡代還主要以App 形式存在，從具體的操作流程來(lái)看，當(dāng)臨近賬單日，持卡人無(wú)足夠資金還款時(shí)，只需要在信用卡里剩一定可用額度，便能進(jìn)行代還操作。以1 萬(wàn)元的信用卡代還賬單為例，持卡人只要在卡里留500 元便可，然后通過(guò)代還平臺(tái)用消費(fèi)模式將500元反復(fù)刷出還進(jìn)，一共重復(fù)20 次就可以將這筆賬單還清。

另一位股份制銀行信用卡中心人士提到，銀行不允許持卡人通過(guò)代還平臺(tái)還款，持卡人資金的由來(lái)以及后續(xù)消費(fèi)流向，銀行都可以監(jiān)測(cè)到，這類代還行為一旦監(jiān)測(cè)到就會(huì)被處置。而且每個(gè)客戶監(jiān)測(cè)的情況不同，處置的時(shí)間也不一樣，有的客戶信用卡在使用2～3 個(gè)月左右就被降額，有的則是半年以上。

同時(shí)，在這些信用卡代還平臺(tái)申請(qǐng)代還業(yè)務(wù)需要填寫非常詳細(xì)的資料，例如手機(jī)號(hào)、姓名、身份證號(hào)碼、信用卡卡號(hào)、信用卡CVV 碼（又稱“安全碼”）等信息。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，從持卡人角度來(lái)說(shuō)，通過(guò)此類代還平臺(tái)還款可能存在個(gè)人隱私信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。近期受疫情封控的影響部分持卡人還款壓力加大，導(dǎo)致此類需求處于上升階段，代還業(yè)務(wù)存在已久并已經(jīng)形成了一些較為成熟的鏈條，建議持卡用戶警惕此類平臺(tái)，避免落入“以貸還貸”的債務(wù)陷阱。

持卡人盡量理性消費(fèi)

雖然我國(guó)對(duì)信用卡代還業(yè)務(wù)一直未有明確的監(jiān)管文件，但早在2018年5月，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)就已發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示表示，此類業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問(wèn)題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

在此之后的2019年11月，銀聯(lián)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》對(duì)信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)進(jìn)行了定性，信用卡違規(guī)代還的特點(diǎn)包括但不限于特定應(yīng)用程序、移動(dòng)支付App利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差，通過(guò)違規(guī)存儲(chǔ)持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動(dòng)化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進(jìn)行特定或不定期循環(huán)還款。

銀聯(lián)指出，此種違規(guī)業(yè)務(wù)極易引發(fā)持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風(fēng)險(xiǎn)，甚至引起惡性案件。

對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，雖然此類代還行為能夠解決一時(shí)的資金需求，但也容易陷入“以貸養(yǎng)貸”的怪圈，進(jìn)一步惡化持卡人負(fù)債。從銀行角度來(lái)說(shuō)，代還信用卡，從一定程度上來(lái)講，“粉飾”了信用卡的真實(shí)逾期率，會(huì)給銀行把控信用卡風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)一定的障礙。

正如王蓬博所言，“持卡人應(yīng)盡量理性消費(fèi)，不要做超期預(yù)支，使用信用卡更要量入為出，適度消費(fèi)，考慮個(gè)人償還能力”。

“信用卡違規(guī)代還首先會(huì)對(duì)持卡人構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)，包括持卡人被盜刷的賬戶安全風(fēng)險(xiǎn)以及個(gè)人隱私信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)等?！碧K筱芮認(rèn)為，其次是對(duì)發(fā)卡行構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)，信用卡違規(guī)代還具有借新還舊、循環(huán)滾動(dòng)的特征，通過(guò)賬單延后埋藏持卡人當(dāng)前的真實(shí)信用情況，使得風(fēng)險(xiǎn)在不斷延后中積累和加劇。