征信賦能 多措并舉助企融資紓困

◎文/本刊記者 何玲 實(shí)習(xí)記者 孟佳惠

“抱著試一試的想法，在平臺(tái)上申請(qǐng)了貸款，啥抵押也沒要，沒想到第二天就到賬了，利率還不高?！毙∥⑵髽I(yè)主陳某激動(dòng)地說。陳某是湖北省十堰市某工貿(mào)有限公司負(fù)責(zé)人，該公司主要從事汽車零部件加工銷售，受新冠肺炎疫情影響，加之銷售商經(jīng)營(yíng)困難，近日急需一筆“救命錢”來維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)。一籌莫展之際，他了解到可以通過十堰市企業(yè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)申請(qǐng)貸款，通過該平臺(tái)申請(qǐng)后第二天便拿到了當(dāng)?shù)毓ど蹄y行“經(jīng)營(yíng)快貸”60 萬元。這是湖北地方征信平臺(tái)建設(shè)助力企業(yè)融資紓困的一個(gè)縮影。

良好的征信是企業(yè)或個(gè)人獲取金融“活水”的“引水”。近年來，國(guó)內(nèi)形勢(shì)復(fù)雜多變，為了不讓征信問題成為“壓倒駱駝的最后一根稻草”，強(qiáng)化小微企業(yè)紓困力度，正在成為近期各地商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的著力重點(diǎn)。銀行業(yè)務(wù)人士透露，隨著各地支持政策的密集出臺(tái)，商業(yè)銀行在小微企業(yè)紓困方面投入增加，下半年銀行與金融科技公司、地方征信平臺(tái)等進(jìn)行普惠小微客群場(chǎng)景拓展的合作將提升，地方征信平臺(tái)建設(shè)的加速推進(jìn)，也將增強(qiáng)商業(yè)銀行普惠小微信貸產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)和風(fēng)控能力。

各地紓困政策密集出臺(tái)

6月14日是全國(guó)第15 個(gè)“信用記錄關(guān)愛日”，當(dāng)天，人民銀行沈陽分行堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子政策措施，依托金融信用平臺(tái)，下發(fā)《關(guān)于建立征信賦能 助企紓困長(zhǎng)效機(jī)制的指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)全省商業(yè)銀行、征信機(jī)構(gòu)等增加征信有效供給，賦能金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)小微企業(yè)等市場(chǎng)主體的意愿、能力和可持續(xù)性，推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制，助力穩(wěn)市場(chǎng)主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

“有了政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，我們的征信貸款額度從430 萬提高到1000 萬，這讓我們有底氣提前采購(gòu)原材料，避免了因?yàn)榇笞谖锪蟽r(jià)格波動(dòng)對(duì)我們成本造成的影響，對(duì)企業(yè)來說真的是雪中送炭?！苯?，面對(duì)來公司接洽征信事務(wù)的銅梁區(qū)金融發(fā)展中心和重慶農(nóng)商行銅梁支行工作人員，重慶百鈺順科技有限公司董事長(zhǎng)周玉杰感激地說。

周玉杰所說的征信貸款是銅梁區(qū)近期出臺(tái)的《銅梁區(qū)加強(qiáng)金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展十條措施》（以下簡(jiǎn)稱“金融十條”）中加大財(cái)政政策支持力度而新增的政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金后獲得的。為進(jìn)一步引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，“金融十條”將支持重點(diǎn)行業(yè)信貸需求、加大財(cái)政政策支持力度、搭建融資擔(dān)保對(duì)接平臺(tái)、拓展多元化直接融資渠道、提高貸款審批和發(fā)放效率，以及發(fā)揮各類股權(quán)融資作用，建立常態(tài)化金融服務(wù)機(jī)制，創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化獲得信貸營(yíng)商環(huán)境，用好央行貨幣政策工具，助力企業(yè)紓困解難。

和銅梁區(qū)一樣，武漢市人民銀行也于日前印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)征信支持穩(wěn)企紓困和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，從優(yōu)化征信系統(tǒng)服務(wù)、加大信用信息支持力度、強(qiáng)化信用激勵(lì)和約束、發(fā)揮征信機(jī)構(gòu)支持作用、拓展動(dòng)產(chǎn)融資服務(wù)、加強(qiáng)宣傳教育等方面提出了14 條措施，為金融支持穩(wěn)增長(zhǎng)穩(wěn)市場(chǎng)主體提供征信動(dòng)力。

今年二季度以來，國(guó)務(wù)院與各級(jí)監(jiān)管部門相繼出臺(tái)扶持小微企業(yè)政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大支持力度。人民銀行官網(wǎng)公告，針對(duì)當(dāng)前疫情沖擊影響部分行業(yè)企業(yè)困難增多，以及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力不足等問題，人民銀行印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知》，明確要健全容錯(cuò)安排和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，增強(qiáng)敢貸的信心；強(qiáng)化正向激勵(lì)和評(píng)估考核，激發(fā)愿貸的動(dòng)力。

銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部負(fù)責(zé)人毛紅軍5月初在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上也明確，銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)國(guó)有大型銀行保持信貸投放力度，要求今年新增普惠型小微企業(yè)貸款1.6 萬億元。

金融機(jī)構(gòu)普惠持續(xù)發(fā)力

“近年來受疫情持續(xù)影響，很多地區(qū)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力和信用風(fēng)險(xiǎn)都在上升，難以達(dá)到銀行風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。”某國(guó)有銀行普惠業(yè)務(wù)人士表示，銀行針對(duì)小微普惠客戶的優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)越來越難找，往往是有錢放不出去，導(dǎo)致供需不均衡的情況加劇。

“一些受疫情影響的地區(qū)，小微企業(yè)業(yè)務(wù)開展受阻、回款渠道不暢等情況較多，使得企業(yè)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，之前授信放貸的企業(yè)不少出現(xiàn)沒錢還貸的情況。這也導(dǎo)致最近我們普惠業(yè)務(wù)的不良?jí)毫Υ?，?duì)新貸款的授信更加謹(jǐn)慎，尤其信用貸審批方面。”某股份制銀行上海一支行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出。

然而，支持政策的相繼落地，隨之而來的則是各地金融機(jī)構(gòu)普惠小微融資的持續(xù)發(fā)力。

近期，各地銀行機(jī)構(gòu)紛紛加碼小微企業(yè)融資支持力度。杭州銀行針對(duì)中小微用票企業(yè)開展貼現(xiàn)優(yōu)惠季、對(duì)符合條件的個(gè)體工商戶新客可享受最低6.8 折貸款利率折扣券；民生銀行落地首筆小微App線上增值貸業(yè)務(wù)；招商銀行上海分行推出最低3.6%的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品……

“隨著各項(xiàng)政策的相繼落地，銀行在小微企業(yè)紓困方面的各項(xiàng)政策也在加碼，比如加強(qiáng)線上批量產(chǎn)品的審批授信、將此前試點(diǎn)的產(chǎn)品盡快推廣、延期還貸、減費(fèi)降利等?！鄙鲜鰢?guó)有銀行普惠業(yè)務(wù)人士透露，“產(chǎn)品的變化更為明顯，近期對(duì)信用產(chǎn)品的推廣較之前更為積極，一些信用評(píng)分不足的客戶，也會(huì)增加三方擔(dān)保的形式增信?！?/p>

地方征信平臺(tái)推進(jìn)助力

上海某文化傳播有限公司深耕廣告行業(yè)十余年,近兩年保持快速發(fā)展。近期,中行上海市分行通過參考上海市地方征信平臺(tái)出具的企業(yè)信用報(bào)告,進(jìn)一步加大對(duì)該企業(yè)的資金支持,在原先400 萬元的授信基礎(chǔ)上再增加300 萬元額度,滿足企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的資金需求。該行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,上海地方征信平臺(tái)的產(chǎn)品包含了豐富的征信信息,是小微企業(yè)信用信息的重要來源之一。

據(jù)介紹,新冠肺炎疫情期間,上海市地方征信平臺(tái)攜手本市金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等共同開展“助企紓困”系列活動(dòng)。平臺(tái)緊急開發(fā)了抗疫服務(wù)專版,上架了8家銀行的29 款抗疫專項(xiàng)金融產(chǎn)品,先后服務(wù)了52 戶中小微企業(yè)(其中7 家為首貸企業(yè)),促成企業(yè)獲得融資4.68 億元,支持中小微企業(yè)獲得信用貸款超過2 億元,有效解決了金融機(jī)構(gòu)因新冠肺炎疫情影響無法現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)難題,緩解了中小企業(yè)的燃眉之急。

今年以來，各地政府在征信平臺(tái)建設(shè)方面的進(jìn)展也正在提速。銀保監(jiān)會(huì)4月發(fā)布的《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》明確提出，各級(jí)監(jiān)管部門和各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要主動(dòng)參與推進(jìn)信用信息共享機(jī)制和融資服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，推動(dòng)有序擴(kuò)大信息共享范圍，提升信息數(shù)據(jù)可用性，完善平臺(tái)功能。重點(diǎn)總結(jié)推廣省市級(jí)融資信用服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的良好經(jīng)驗(yàn)，提高區(qū)域性信息集成共享和應(yīng)用效率。

今年5月，廣西人民銀行通過“桂信融”平臺(tái)為企業(yè)“建檔立卡”，發(fā)揮平臺(tái)“征信賦能”積極作用，為重點(diǎn)名單企業(yè)“信用畫像”，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大普惠信貸投放，最大限度滿足企業(yè)金融服務(wù)需求，有效提升企業(yè)首貸率、信用貸款率。截至目前，該平臺(tái)累計(jì)服務(wù)企業(yè)及普惠群體63 萬余家，服務(wù)融資額超1350 億元，大數(shù)據(jù)賦能普惠金融成效明顯。

地方征信平臺(tái)，正在成為各地金融機(jī)構(gòu)解決中小微企業(yè)融資痛點(diǎn)、拓展普惠小微業(yè)務(wù)的重要驅(qū)動(dòng)。

人民銀行深圳分行表示，開發(fā)“粵信融”首貸服務(wù)功能，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展首貸戶拓展等工作，便利征信“白戶”進(jìn)行首貸申請(qǐng)，是人民銀行廣州分行近期開展的一項(xiàng)重點(diǎn)工作，目的在于充分調(diào)動(dòng)政府和銀行服務(wù)的主動(dòng)性，增強(qiáng)中小微企業(yè)獲貸能力。人民銀行廣州分行透露，2022年1月～4月，“粵信融”征信平臺(tái)累計(jì)撮合首次貸款1.24 萬筆、金額407.57 億元。截至2022年4月末，“粵信融”征信平臺(tái)共采集數(shù)據(jù)8.2 億條，涉及1400多萬個(gè)市場(chǎng)主體，基本實(shí)現(xiàn)廣東全覆蓋。

此外，上海市地方征信平臺(tái)以“中小微企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)”和“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)據(jù)庫(kù)”為核心,堅(jiān)持“政府+市場(chǎng)”的雙重定位,獲批授權(quán)運(yùn)營(yíng)上海市大數(shù)據(jù)中心公共數(shù)據(jù),實(shí)現(xiàn)了上海市320 多萬活躍商事主體涉企公共信息全覆蓋。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼認(rèn)為，隨著金融科技發(fā)展，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等手段有助于緩解因信息不對(duì)稱等因素導(dǎo)致的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶融資難的問題，而這些手段的應(yīng)用依賴于各類信用信息數(shù)據(jù)的支撐。建設(shè)開放統(tǒng)一的征信服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)一步完善信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶將起到重要作用。