“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”模式的應(yīng)用與對(duì)策研究

李何琳，劉 婭，趙淑鵬

（1.四川師范大學(xué)，成都 610101；2.華融證券股份有限公司，成都 610101）

1 問(wèn)題的提出

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大做出的重要戰(zhàn)略部署。2021 年，《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》正式發(fā)布，該文件要求各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的支持力度，滿足鄉(xiāng)村振興過(guò)程中多樣化、多層次的金融需求。區(qū)塊鏈技術(shù)作為新時(shí)代的產(chǎn)物，其應(yīng)用范圍涉及各個(gè)領(lǐng)域。2016 年，工信部發(fā)布《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》，首次提出了區(qū)塊鏈在我國(guó)應(yīng)用中的標(biāo)準(zhǔn)化路線圖；2019 年，習(xí)近平總書記指出，要積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)與民生領(lǐng)域的融合與應(yīng)用，為民眾提供更為優(yōu)質(zhì)的社會(huì)公共服務(wù)，為推動(dòng)“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”模式的發(fā)展提供了契機(jī)。

本文從農(nóng)村金融領(lǐng)域存在的現(xiàn)實(shí)困境出發(fā)，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村金融的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行剖析和闡述，結(jié)合中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴州分行開展的“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融項(xiàng)目”案例，分析了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村金融的特點(diǎn)和施行障礙，并分別從政府部門和金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)主體的角度提出了建議，為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的完善提供借鑒。

2 農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)困境

2.1 征信問(wèn)題突出抑制金融機(jī)構(gòu)放貸意愿

農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，征信問(wèn)題較為突出，是農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的痛點(diǎn)之一。一是農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)誠(chéng)信程度較弱，且農(nóng)戶通常無(wú)法提供合格的抵押擔(dān)保物品或得到第三方信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而不愿放貸；二是銀行對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)難度較高，且具有主觀性，從而對(duì)是否發(fā)放貸款以及貸款規(guī)模產(chǎn)生了影響。正是因?yàn)檗r(nóng)村金融市場(chǎng)中存在著較為突出的征信問(wèn)題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和成本上升，向農(nóng)戶和農(nóng)企放貸的意愿不強(qiáng)、積極性不高。

2.2 基礎(chǔ)設(shè)施落后影響金融服務(wù)可得性

農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)不夠完善，提供的金融服務(wù)單一，阻礙了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。一方面，與城市多樣化的金融組織體系相比，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)多為銀行網(wǎng)點(diǎn)，而基金、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)屈指可數(shù)；另一方面，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)局限于存款、貸款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，金融服務(wù)單一且質(zhì)量低，難以滿足多樣化的需求。此外，在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代背景下，農(nóng)村金融市場(chǎng)基礎(chǔ)建設(shè)仍然滯后，信息渠道不暢通使得金融機(jī)構(gòu)收集貸款者相關(guān)信息困難且成本偏高，信息更新滯后且伴隨著信息發(fā)生錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性挫傷農(nóng)村金融服務(wù)積極性

首先，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)通常具有較長(zhǎng)的周期，金融機(jī)構(gòu)所提供的貸款需要?dú)v經(jīng)較長(zhǎng)時(shí)間才能收回；其次，農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，若遭遇自然災(zāi)害的沖擊，可能會(huì)使貸出去的資金難以收回；最后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，盈利空間狹小，金融機(jī)構(gòu)提供貸款的資金回報(bào)率低。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因其具有弱質(zhì)性增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和管理成本，卻又無(wú)法取得相應(yīng)的回報(bào)，挫傷了金融服務(wù)的積極性。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村金融的優(yōu)勢(shì)

區(qū)塊鏈技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的一項(xiàng)顛覆性技術(shù)，具有去信任化、去中心化、匿名性、開放透明和難以篡改等特點(diǎn)，其在金融方面的應(yīng)用與創(chuàng)新，可為解決農(nóng)村金融困境提供解決思路?！皡^(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”影響機(jī)制如圖1 所示。具體而言，“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”具有如下優(yōu)勢(shì)。

圖1 “區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”影響機(jī)制

3.1 解決征信難題，促進(jìn)資金融通

農(nóng)村地區(qū)信用意識(shí)淡薄、征信體系不完善、缺乏擔(dān)保，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展滯后、缺乏活力。而區(qū)塊鏈技術(shù)因其具有去信任化、可溯源性、不可篡改的特點(diǎn)，可為農(nóng)村金融市場(chǎng)的征信難題提供解決途徑。各農(nóng)戶和農(nóng)企作為區(qū)塊鏈內(nèi)的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，其所有交易信息、資產(chǎn)信息都將自動(dòng)被計(jì)入?yún)^(qū)塊鏈，并被永久儲(chǔ)存、無(wú)法篡改，且具有強(qiáng)溯源性，不僅可以為農(nóng)戶提供貸款所需的各項(xiàng)證明，還能實(shí)時(shí)監(jiān)控資金流向，增強(qiáng)了區(qū)塊鏈中參與各方的信任度，可以用來(lái)解決農(nóng)村金融市場(chǎng)中的征信難題。例如，2017 年8 月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與趣鏈科技合作，基于區(qū)塊鏈技術(shù)打造了“e 鏈貸”平臺(tái)，為“三農(nóng)”客戶提供在線供應(yīng)鏈融資服務(wù)，解決了“三農(nóng)”客戶長(zhǎng)期面臨的因缺乏擔(dān)保物和信用數(shù)據(jù)缺失導(dǎo)致的融資難問(wèn)題。此外，由于區(qū)塊鏈信息具有匿名性的特點(diǎn)，進(jìn)行交易的各方無(wú)須公開身份，金融機(jī)構(gòu)只需要依據(jù)相關(guān)信息對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)作出客觀評(píng)估，進(jìn)而決定是否發(fā)放貸款以及貸款規(guī)模，可以有效降低信用評(píng)級(jí)工作中的主觀程度。

3.2 降低信息不對(duì)稱性，提高融資效率

目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)基礎(chǔ)建設(shè)落后，面臨著信息渠道不暢通、融資效率低下的困境。由于區(qū)塊鏈具有開放透明的特點(diǎn)，其應(yīng)用于農(nóng)村金融市場(chǎng)后可以構(gòu)建起一個(gè)信息共享平臺(tái)，參與各方的信息可以實(shí)現(xiàn)開放共享、及時(shí)更新；加之區(qū)塊鏈技術(shù)采用密碼學(xué)算法原理，數(shù)據(jù)一旦被記錄，除非某方能夠控制整條區(qū)塊鏈中超過(guò)51%的節(jié)點(diǎn)，否則不能被篡改，保證了數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性、可靠性，降低了信息錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)。如此一來(lái)，金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)了解農(nóng)戶和農(nóng)企的經(jīng)營(yíng)和資信狀況，精準(zhǔn)識(shí)別融資需求，降低了因信息不對(duì)稱性而產(chǎn)生的交易成本，同時(shí)還縮短了信息采集周期，有效提高了農(nóng)村融資效率。

3.3 豐富金融服務(wù)，滿足多元化需求

目前，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系簡(jiǎn)單，提供的金融服務(wù)單一，主要集中于存貸、匯兌等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，將區(qū)塊鏈引入農(nóng)村金融市場(chǎng)可豐富金融服務(wù)，滿足農(nóng)戶和農(nóng)企的多元化需求。一方面，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的密集程度低，資金的取得和支付需要耗費(fèi)更多成本，若將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于支付結(jié)算業(yè)務(wù)則可在交易雙方之間搭建起溝通橋梁，無(wú)須第三方中介機(jī)構(gòu)介入，直接進(jìn)行交流和溝通，為資金的轉(zhuǎn)移與支付提供了更大的便利。另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有弱質(zhì)性使得農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后，若將區(qū)塊鏈技術(shù)引入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，其難以篡改、可溯源性的特點(diǎn)可以確保信息真實(shí)性，降低保險(xiǎn)欺詐發(fā)生概率；同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)還可以簡(jiǎn)化賠付流程，提升賠付率，從而增強(qiáng)農(nóng)戶的參保意愿。

4 貴州農(nóng)行“區(qū)塊鏈+兩權(quán)抵押貸款”項(xiàng)目案例研究

4.1 案例背景

“兩權(quán)抵押貸款”是指農(nóng)戶利用承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和住宅財(cái)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押取得貸款。2018 年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴州省分行在實(shí)現(xiàn)10 個(gè)國(guó)家級(jí)試點(diǎn)縣“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)全面覆蓋的基礎(chǔ)上，數(shù)次與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行以及政府部門進(jìn)行溝通和協(xié)作，充分運(yùn)用分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、加密算法、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸?shù)葏^(qū)塊鏈技術(shù)，構(gòu)建并推出了兩權(quán)抵押貸款的交易系統(tǒng)。該系統(tǒng)發(fā)放的第一筆200 萬(wàn)元貸款落地于遵義市的湄潭縣，用于助力茶業(yè)發(fā)展，這也是全國(guó)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)發(fā)放的首筆基于區(qū)塊鏈技術(shù)的農(nóng)地抵押貸款。

4.2 案例特點(diǎn)

在貴州農(nóng)行開展的“區(qū)塊鏈+兩權(quán)抵押貸款”項(xiàng)目中，區(qū)塊鏈技術(shù)因其具有信息開放透明、難以篡改等優(yōu)勢(shì)發(fā)揮了相當(dāng)重要的作用，具備以下特點(diǎn)。

4.2.1 解決信息不對(duì)稱問(wèn)題

貴州農(nóng)行推出的兩權(quán)抵押貸款系統(tǒng)應(yīng)用了區(qū)塊鏈技術(shù)，將當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、農(nóng)牧局、國(guó)土資源局等機(jī)關(guān)單位納入?yún)^(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)，并將農(nóng)戶的抵押物信息上傳到區(qū)塊鏈中。銀行、政府、農(nóng)戶的數(shù)據(jù)和信息都開放透明，有效解決了各節(jié)點(diǎn)間信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

4.2.2 保證數(shù)據(jù)真實(shí)安全

區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)原理和加密算法，使得銀行、政府等處于區(qū)塊鏈內(nèi)的各節(jié)點(diǎn)能夠一起維護(hù)數(shù)據(jù)，并共同監(jiān)督，除非某方能夠控制整條區(qū)塊鏈中超過(guò)51%的節(jié)點(diǎn)，否則無(wú)法篡改系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)，確保了兩權(quán)抵押貸款系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠性以及安全性，還可避免“兩權(quán)”重復(fù)抵押的風(fēng)險(xiǎn)。

4.2.3 提高農(nóng)戶辦貸效率

區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)、圖像識(shí)別等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入，實(shí)現(xiàn)了“兩權(quán)”相關(guān)數(shù)據(jù)在線實(shí)時(shí)傳輸，申請(qǐng)、審批、抵押登記、發(fā)放貸款等所有流程的線上操作。農(nóng)戶在申請(qǐng)抵押貸款時(shí)可直接在線上通過(guò)該交易系統(tǒng)完成所有流程，解決了以往手續(xù)復(fù)雜、審核周期長(zhǎng)的問(wèn)題。不僅縮短了農(nóng)戶辦貸的時(shí)間周期，而且為農(nóng)戶辦理貸款帶來(lái)了更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，極大地提升了辦貸效率。

4.3 存在的問(wèn)題

從上述分析可知，貴州農(nóng)行將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于兩權(quán)抵押貸款交易系統(tǒng)，在降低信息不對(duì)稱性、保證數(shù)據(jù)真實(shí)安全和提高辦貸效率三方面發(fā)揮了重要優(yōu)勢(shì)，為貴州省農(nóng)村金融領(lǐng)域的現(xiàn)存困境提供了解決思路。然而值得注意的是，“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”模式發(fā)展緩慢，仍然存在許多亟待解決的問(wèn)題。

4.3.1 軟、硬件水平落后

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施條件和技術(shù)水平都提出了更高的要求。一方面，“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”模式在農(nóng)村地區(qū)的廣泛應(yīng)用需要適配的硬件設(shè)施作為支撐，如網(wǎng)絡(luò)通信、電力設(shè)施、信息處理設(shè)備等；另一方面，區(qū)塊鏈內(nèi)每一節(jié)點(diǎn)的所有信息數(shù)據(jù)都需要記錄與存儲(chǔ)，并需要及時(shí)更新和傳輸，給信息系統(tǒng)的存儲(chǔ)能力和處理能力提出了更高的要求。然而貴州省農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較為落后，互聯(lián)網(wǎng)普及水平和科技發(fā)展水平都不高，在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用初期需要投入大量資金，為當(dāng)?shù)卣徒鹑跈C(jī)構(gòu)都帶來(lái)了較為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和技術(shù)壓力。

4.3.2 金融素養(yǎng)欠缺

貴州省農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量多，且呈現(xiàn)出學(xué)歷偏低、年齡偏大的特征，通常對(duì)于區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)、金融等概念缺乏清楚的認(rèn)知，接受能力弱；另外，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)從業(yè)人員的知識(shí)水平和技能水平有限，難以處理較為復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)，阻礙了區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

4.3.3 信息安全存在風(fēng)險(xiǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的應(yīng)用還存在著信息安全風(fēng)險(xiǎn)。一是區(qū)塊鏈技術(shù)具有難以篡改的特點(diǎn)，雖然為信息的安全程度提供了更有力的保障，但是也可能因其不可逆性帶來(lái)麻煩，如當(dāng)錯(cuò)誤的信息被通過(guò)驗(yàn)證并記錄后無(wú)法進(jìn)行補(bǔ)救；二是區(qū)塊鏈中信息高度開放透明，盡管各方身份信息隱匿，但仍有財(cái)富隱私、商業(yè)機(jī)密等信息發(fā)生泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

5 相關(guān)建議

基于上述案例中存在的問(wèn)題，本文分別從政府部門、金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)主體的角度提出以下對(duì)策，以充分發(fā)揮“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”模式的功能優(yōu)勢(shì)。

5.1 政府部門

首先，央行和銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)的法律規(guī)范和政策，引導(dǎo)并鼓勵(lì)區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的應(yīng)用，形成示范效應(yīng)；其次，地方政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)通信、設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施的投建力度，為區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用和落地提供硬件支持，同時(shí)綜合運(yùn)用稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼等方式引進(jìn)高科技企業(yè)和人才參與“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”的技術(shù)開發(fā)，為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村金融市場(chǎng)提供軟件支持；再次，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)盡快完善與區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村金融領(lǐng)域相關(guān)的技術(shù)規(guī)范和監(jiān)管辦法，加強(qiáng)監(jiān)管力度，尤其是在信息安全保護(hù)方面加以約束和管控，解決區(qū)塊鏈技術(shù)所引發(fā)的信息安全問(wèn)題；最后，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和金融知識(shí)的普及與宣傳，提升守信意識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)人群的金融素養(yǎng)。

5.2 金融機(jī)構(gòu)

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求特點(diǎn)，并利用區(qū)塊鏈技術(shù)有針對(duì)性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)和農(nóng)村金融的深度融合；其次，金融機(jī)構(gòu)在探索“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”模式的具體應(yīng)用時(shí)需要對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)加以評(píng)估，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控體系作出針對(duì)性的調(diào)整，以規(guī)避區(qū)塊鏈技術(shù)引起的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)信息安全；最后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)并引入專業(yè)人才，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的金融素養(yǎng)和業(yè)務(wù)能力，為區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用打造更優(yōu)良的外部環(huán)境。