中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)芻議

彭希哲 陳 倩

一、問(wèn)題的提出

人口老齡化是社會(huì)發(fā)展的重要趨勢(shì)，是人類文明進(jìn)步的體現(xiàn)，是國(guó)家富裕、教育和技術(shù)進(jìn)步的成果。人口老齡化將是中國(guó)未來(lái)的社會(huì)常態(tài)。2021年人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上人口26736萬(wàn)人，占全國(guó)人口的18.9%，其中65歲及以上人口20056萬(wàn)人，占全國(guó)人口的14.2%。①《中華人民共和國(guó)2021年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局：http://www.stats.gov.cn/tjsj/zxfb/202202/t20220227_1827960.html。65歲及以上人口超過(guò)了14%，意味著我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了中度老齡化社會(huì)。根據(jù)聯(lián)合國(guó)世界人口展望2022年公布的中方案數(shù)據(jù)，2035年我國(guó)65歲及以上人口規(guī)模約為31519萬(wàn)人，約占全國(guó)人口的22.5%。2050年我國(guó)65歲及以上人口規(guī)模約為39497萬(wàn)人，約占全國(guó)人口的30.1%（見(jiàn)圖1）。②UN, World Population Prospects 2022, https://population.un.org/wpp.人口老齡化給我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)的新機(jī)遇。發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是老齡化社會(huì)中最具活力、最有發(fā)展前途的經(jīng)濟(jì)形態(tài)之一。在中國(guó)老年人口數(shù)量巨大，老齡化進(jìn)程異常快速的國(guó)情下，大力推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的有效舉措。

圖1 中國(guó)65歲及以上人口占總?cè)丝诘陌俜直融厔?shì)（1950—2100）

2021年11月24日《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的意見(jiàn)》發(fā)布，提出“積極培育銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”。《意見(jiàn)》提出加強(qiáng)規(guī)劃引導(dǎo)，發(fā)展適老產(chǎn)業(yè)?！秶?guó)務(wù)院“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》明確提出大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)?！笆奈濉睍r(shí)期是全面建成小康社會(huì)后邁向基本實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的關(guān)鍵階段，是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。近年來(lái)，我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大、需求持續(xù)增長(zhǎng)、產(chǎn)業(yè)體系逐步完善、關(guān)鍵技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新速度加快等發(fā)展態(tài)勢(shì)，特別是在老年產(chǎn)品市場(chǎng)、養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)、養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面取得較大發(fā)展。隨著老年人口持續(xù)增長(zhǎng)和消費(fèi)水平的提升，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)在GDP中所占的比重持續(xù)攀升，保證了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)在拉動(dòng)內(nèi)需和培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)方面持久、強(qiáng)大的動(dòng)力。據(jù)保守預(yù)測(cè)，至2035年，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)占我國(guó)GDP比重為10.9%；2050年將超過(guò)15.9%。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)成為影響我國(guó)未來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要變量。大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不僅是應(yīng)對(duì)老齡社會(huì)的國(guó)家戰(zhàn)略選擇，也是加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的必然要求，同時(shí)也是改善民生、提高老年人生活質(zhì)量的重要途徑，對(duì)于拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)就業(yè)具有重要意義。

隨著老齡化的進(jìn)程，以老年人為主要服務(wù)對(duì)象的產(chǎn)品和服務(wù)供給愈來(lái)愈加強(qiáng)，以老年人為主要服務(wù)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在不同發(fā)展階段有不同的名稱。目前我國(guó)仍存在“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”定義尚未明確，相關(guān)概念未厘清；養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策不足，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)持續(xù)運(yùn)營(yíng)的財(cái)力保障機(jī)制有待完善；銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向不明確等問(wèn)題。本文通過(guò)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)的梳理，呈現(xiàn)了日本、歐盟等先期老齡化國(guó)家和地區(qū)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的起源、發(fā)展脈絡(luò)及未來(lái)發(fā)展方向。觀察其概念演變與發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)老齡化進(jìn)程的階段，在此基礎(chǔ)上提出適應(yīng)于我國(guó)現(xiàn)階段的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)定義、特征、主要內(nèi)容及預(yù)測(cè)其發(fā)展規(guī)模，有助于推動(dòng)形成銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“中國(guó)方案”，并向世界傳播應(yīng)對(duì)人口老齡化的“中國(guó)智慧”。

二、先期老齡化國(guó)家和地區(qū)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程和經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）日本銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的起源與發(fā)展

1.不同老齡化階段日本銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)一詞起源于20世紀(jì)70年代的日本，最初指的是為老年人提供的商品和服務(wù)。1970年，日本進(jìn)入老齡化社會(huì)（輕度老齡化社會(huì)）。以老年人為主要需求者和消費(fèi)者的產(chǎn)品和服務(wù)在20世紀(jì)70年代前后逐漸出現(xiàn)。日本銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是以人口老齡化和石油危機(jī)為契機(jī)，在20世紀(jì)70年代到20世紀(jì)80年代主要是日本銀發(fā)服務(wù)的發(fā)展。在1973年以后的發(fā)展重心是住宅相關(guān)服務(wù)和居家支援相關(guān)服務(wù)。1989年日本制定了被稱作“黃金計(jì)劃”的《老年人保健福祉推進(jìn)十年戰(zhàn)略》，1994年又制定了《新老年人保健福祉推進(jìn)十年戰(zhàn)略》（新黃金計(jì)劃）。這些戰(zhàn)略規(guī)劃為引導(dǎo)日本銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，完善相關(guān)配套提供了必要的政策支持。

1995年，日本正式步入老齡社會(huì)（中度老齡化社會(huì)）。在1995—2004年間，由于政府社會(huì)保障制度的不斷健全和完善，養(yǎng)老市場(chǎng)對(duì)于民間資本的吸引力并不強(qiáng)，養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)的供給責(zé)任主要由政府承擔(dān)。隨著老齡化的不斷加劇，日本政府意識(shí)到民間部門在養(yǎng)老服務(wù)中的價(jià)值和作用，因此相繼出臺(tái)措施明確公共部門和民間部門、中央和地方在養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展上的分工和責(zé)任，并且將養(yǎng)老服務(wù)的重點(diǎn)由機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向了居家，同時(shí)完善人才保障等配套措施。1996年4月在日本東京都福祉局設(shè)置了與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)振興相關(guān)的研究委員會(huì)，并提出相應(yīng)的振興政策。在此過(guò)程中，銀發(fā)服務(wù)概念開(kāi)始向銀發(fā)經(jīng)濟(jì)概念轉(zhuǎn)變。這一階段主要是銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展時(shí)期。2000年4月日本《介護(hù)保險(xiǎn)法》正式實(shí)施，為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的健康持續(xù)運(yùn)營(yíng)提供了充足的資金支持，促進(jìn)了日本銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因?yàn)榻樽o(hù)保險(xiǎn)和民間活動(dòng)的導(dǎo)入，以介護(hù)經(jīng)濟(jì)為中心的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)再次受到矚目，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。

2005年，日本進(jìn)入超老齡社會(huì)（重度老齡化），人口自然增長(zhǎng)率跌至負(fù)值，總?cè)丝跀?shù)開(kāi)始減少。隨著日本《介護(hù)保險(xiǎn)》制度在2006、2010和2015年的逐次修訂完善，更多營(yíng)利性私營(yíng)企業(yè)和非營(yíng)利性社會(huì)組織參與到養(yǎng)老照護(hù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，社區(qū)照護(hù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量有了明顯增加。①高野龍昭：《これならわかる＜スッキリ図解＞介護(hù)保險(xiǎn)（第2版）》，株式會(huì)社翔泳社，2015年，第66-70頁(yè)。日本養(yǎng)老照護(hù)產(chǎn)業(yè)成為日本銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的重要組織部分，也成為刺激日本經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。以提供服?wù)為主的銀發(fā)服務(wù)和以生產(chǎn)制造業(yè)為主的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)成為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的兩大支柱。

隨著日本進(jìn)入超老齡社會(huì)，整個(gè)日本的經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)都具有銀發(fā)產(chǎn)業(yè)、銀發(fā)商業(yè)的要素或性格，即日本經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)銀發(fā)化。老年人口的比重越來(lái)越高，人們開(kāi)始對(duì)老年重新定義。越來(lái)越多的人意識(shí)到大多數(shù)的老年人仍然是健康、有活力并且自立的，需要改變對(duì)老年人消極灰暗的固定印象。有學(xué)者認(rèn)為在日本經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)代，老年市場(chǎng)是一個(gè)有希望的、巨大的市場(chǎng)。在超老齡社會(huì)，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)將不再局限于特定的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，即為老年人提供的產(chǎn)品或服務(wù)將不再作為特別規(guī)格的產(chǎn)品或服務(wù)，而是作為普通產(chǎn)品或服務(wù)來(lái)銷售，可將其稱之為產(chǎn)業(yè)或商業(yè)發(fā)展的銀發(fā)化。在日本，未來(lái)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的概念將被淡化，轉(zhuǎn)而強(qiáng)調(diào)“全時(shí)代”，即不分年齡共同努力為社會(huì)經(jīng)濟(jì)作貢獻(xiàn)。

圖2 日本銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段（作者歸納整理）

如圖2所示，伴隨著老齡化的不同階段，日本銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)主要時(shí)期，分別是銀發(fā)服務(wù)時(shí)期，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并與銀發(fā)服務(wù)構(gòu)成銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的主要支柱，以及整個(gè)日本的經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)銀發(fā)化這樣幾個(gè)階段。日本銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與其老齡化的進(jìn)程、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及政府政策法規(guī)的支持和保障有著密切的關(guān)系。日本的經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)以老年人為服務(wù)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的定義和概念有一定借鑒意義。

2.日本在發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)過(guò)程中可資我國(guó)的經(jīng)驗(yàn)借鑒

首先，日本采取優(yōu)先發(fā)展銀發(fā)服務(wù)，進(jìn)而帶動(dòng)發(fā)展銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展路徑。養(yǎng)老照護(hù)產(chǎn)業(yè)是刺激銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。我?guó)需要重視協(xié)調(diào)服務(wù)和產(chǎn)業(yè)之間的結(jié)構(gòu)平衡。

其次，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)具有公共產(chǎn)品的特性，政府在制度建設(shè)和財(cái)政支持方面具有不可推卸的責(zé)任。日本通過(guò)推進(jìn)護(hù)理保險(xiǎn)制度營(yíng)造了一個(gè)“混合市場(chǎng)”，吸引民間資本參與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，并通過(guò)政策性調(diào)整價(jià)格杠桿刺激市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)需求與供給平衡，實(shí)現(xiàn)資源合理配置。

最后，如何建構(gòu)政府、市場(chǎng)、公民三者責(zé)任的分擔(dān)協(xié)商機(jī)制，為參與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的營(yíng)利和非營(yíng)利企業(yè)提供良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和盈利空間，亦是我國(guó)需要探索的課題。

（二）銀發(fā)經(jīng)濟(jì)在世界范圍內(nèi)的發(fā)展

1.發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的積極意義：人口轉(zhuǎn)變中的經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)

2002年世界衛(wèi)生組織（WTO）提出“積極老齡化”理念，①World Health Organization, Active Ageing: A Policy Framework, World Health Organization, 2002, pp.12-16.② World Health Organization, Global Age-friendly Cities: A Guide, World Health Organization, 2007, pp.3-15.支持建設(shè)有利于老年人健康、社會(huì)參與和安全的“不分年齡”的社會(huì)。②歐盟委員會(huì)（EC）亦提出各國(guó)需要做出“建設(shè)性回應(yīng)”，以應(yīng)對(duì)人口老齡化帶來(lái)的挑戰(zhàn)。伴隨著上述幾個(gè)理念的提出，2005年歐洲從發(fā)布銀發(fā)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)計(jì)劃的波恩宣言開(kāi)始關(guān)注銀發(fā)經(jīng)濟(jì)；2007年歐盟理事會(huì)（CEU）提出鼓勵(lì)發(fā)展“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”，并呼吁歐盟成員國(guó)提供更多老年人積極參與社會(huì)的機(jī)會(huì)?！般y發(fā)經(jīng)濟(jì)”概念伴隨著老年人對(duì)特定商品和服務(wù)日益增長(zhǎng)的需求應(yīng)運(yùn)而生。①Council of the European Union, "Opportunities and Challenges of Demographic Change in Europe," Resolution of the Council of the European Union, 2007, 22(2).在隨后的幾年里，經(jīng)合組織OECD（2014）、G20（2015）、世界經(jīng)濟(jì)論壇（WEF，2015）和聯(lián)合國(guó)歐洲經(jīng)濟(jì)委員會(huì)（UNECE，2017）均相繼提出了與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)有關(guān)的立場(chǎng)和政治建議。“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”正帶著一種號(hào)召性成為新的時(shí)尚，寓意著人口老齡化所帶來(lái)的新的經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)，老年人正以積極的形象更好地融入“不分年齡”的社會(huì)。②Andrzej Klimczuk, "The Silver Economy as a Constructive Response in Public Policy on Aging," in Ivana Barkovi? Bojani?, Aleksandar Erceg (eds.), Strategic Approach to Aging Population: Experiences and Challenges, J.J.Strossmayer University of Osijek, 2021.

圖3 銀發(fā)經(jīng)濟(jì)社會(huì)投資模型

世界經(jīng)濟(jì)論壇在2016年提出長(zhǎng)壽可以被視為強(qiáng)大的市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)力。報(bào)告指出隨著人口增長(zhǎng)放緩和勞動(dòng)力市場(chǎng)萎縮，優(yōu)化年齡友好型環(huán)境可以抵消人口老齡化所帶來(lái)的對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的不利影響。Gordon提出21世紀(jì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)社會(huì)投資模型（如圖3所示），認(rèn)為在正確的戰(zhàn)略框架下發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，在文化、政策和投資上做出積極轉(zhuǎn)變，將有助于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并降低老年依賴的成本。發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)包括投資健康系統(tǒng)、建設(shè)年齡友好型環(huán)境、提供更好的住房、鼓勵(lì)終身學(xué)習(xí)、提供長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)等。這些投資可以為經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化的發(fā)展帶來(lái)進(jìn)一步的機(jī)會(huì)和益處，包括提高個(gè)人的健康和福祉，也為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和就業(yè)開(kāi)辟新的領(lǐng)域。發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)有助于新技術(shù)的創(chuàng)新，也有利于提高社會(huì)凝聚力并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮。③Carole Gordon, A Silver Economy: The Value of Living Longer, SUPA-NZ, 2017, p.7.

世界各地的人口正在日益老齡化。人口老齡化對(duì)人類生活產(chǎn)生了前所未有的、普遍的、持久的深遠(yuǎn)影響。長(zhǎng)期以來(lái)，人口老齡化對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、生產(chǎn)力發(fā)展的負(fù)面作用一直被強(qiáng)調(diào)，老年人一直被認(rèn)為是財(cái)政的負(fù)擔(dān)。人口老齡化確實(shí)帶來(lái)了老年照料責(zé)任、醫(yī)療支出、社會(huì)保障（養(yǎng)老金）等壓力的增加，而歐盟提出發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的重要意義在于將消極的人口轉(zhuǎn)變導(dǎo)向?yàn)樾碌漠a(chǎn)品、服務(wù)所帶來(lái)的積極工作機(jī)會(huì)和市場(chǎng)機(jī)會(huì)。在理論和實(shí)踐上支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展意味著將老年人口視為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)，而不是對(duì)地方、區(qū)域和國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的威脅。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)在消費(fèi)者市場(chǎng)以及公共市場(chǎng)上均具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。①Ivana Barkovi? Bojani?, Aleksandar Erceg, Silver Economy: Demographic Change and Economic Opportunity,Under the Auspices of the President of the Republic of Croatia, 2017, p.1005.

2.歐盟銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的定義和發(fā)展趨勢(shì)

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)在不同時(shí)期有著不同的內(nèi)涵和重點(diǎn)。2007年歐盟理事會(huì)（CEU）將銀發(fā)經(jīng)濟(jì)廣義地定義為：為老年人提供的各種商品和服務(wù)，也包括延長(zhǎng)工作壽命、促進(jìn)老年人的志愿工作和積極社會(huì)參與。②Council of the European Union, "Opportunities and Challenges of Demographic Change in Europe," Resolution of the Council of the European Union, 2007, 22(2).同年，歐盟委員會(huì)（EC）在2007年《歐洲的人口未來(lái)》的報(bào)告中建議也可將銀發(fā)經(jīng)濟(jì)狹義地理解為商品和服務(wù)供應(yīng)的適當(dāng)條件與老年消費(fèi)者不斷增長(zhǎng)的購(gòu)買力的結(jié)合。③European Commission, Europe's Demographic Future: Facts and Figures on Challenges and Opportunities, Luxembourg, Publications Office of the European Union, 2007, p.94.2014年，經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）在《培育彈性經(jīng)濟(jì)》出版物中將銀發(fā)經(jīng)濟(jì)定義為專注于為老年人生產(chǎn)和提供產(chǎn)品和服務(wù)的行業(yè)或經(jīng)濟(jì)部門。④Organisation for Economic Co-operation and Development, Fostering Resilient Economies: Demographic Transition in Local Labour Markets, http://www.oecd.org/cfe/leed/Fostering-Resilient-Economies_f inal_opt.pdf, 2014, pp.101-110.2015年，歐盟委員會(huì)（EC）對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)做出正式定義：即“與人口老齡化和超過(guò)50歲以上人口有關(guān)的公共和消費(fèi)支出所產(chǎn)生的所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)”。⑤European Commission, Growing the European Silver Economy, European Commission, 2015, p.7.這一定義也是借鑒了2013年《牛津經(jīng)濟(jì)學(xué)》對(duì)長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)（Longevity Economy）給出的定義：滿足50歲以上人群所需要的所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和，包括他們直接購(gòu)買的產(chǎn)品和服務(wù)，以及這些支出產(chǎn)生的進(jìn)一步經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。⑥Oxford Economics, "The Longevity Economy: Generating Economic Growth and New Opportunities for Business," A Brief ing Paper Prepared for AARP, 2013(10).2018年，歐盟委員會(huì)（EC）在關(guān)于歐盟銀發(fā)經(jīng)濟(jì)狀況的第一份綜合報(bào)告中再次給出銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的解釋：將其視為滿足50歲及以上人群需求的所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和，包括他們直接購(gòu)買的產(chǎn)品和服務(wù)，以及由這些支出所產(chǎn)生的進(jìn)一步的活動(dòng)。⑦European Commission, The Silver Economy: Final Report, Brussels, EC, 2018, p.3.該報(bào)告進(jìn)一步提出，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)將帶來(lái)直接的收益包括工作機(jī)會(huì)和稅收的增加，間接的收益包括地方區(qū)域的振興與發(fā)展。歐盟委員會(huì)認(rèn)為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要得益于教育發(fā)展、科學(xué)技術(shù)的商業(yè)化以及彈性靈活的市場(chǎng)。報(bào)告同時(shí)強(qiáng)調(diào)，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的概念不僅僅指銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，也指來(lái)自于許多現(xiàn)有行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)的交叉部分，包括信息和通信技術(shù)（ICT）、金融、住房、交通、能源、旅游、文化，基礎(chǔ)設(shè)施和長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)等。

除了官方組織，西方學(xué)者們也給出了相關(guān)的定義。Varnai等人認(rèn)為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)可以被理解為普通經(jīng)濟(jì)的一部分，面向的是50+年齡人群所有直接或間接的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)總和。⑧Peter Varnai, et al., The Silver Economy, European Union/European Commission, 2018.p.3.Klimczuk提出銀發(fā)經(jīng)濟(jì)可以從廣義上被定義為一個(gè)經(jīng)濟(jì)體系，面向的是老年人以及目前還年輕但正在老齡化的這一代人，重點(diǎn)在于平衡他們所需要的商品和服務(wù)的生產(chǎn)、分銷、消費(fèi)和貿(mào)易活動(dòng)。⑨Andrzej Klimczuk, "Comparative Analysis of National and Regional Models of the Silver Economy in the European Union," International Journal of Ageing and Later Life, 2016, 10(2).Laperche等人提出銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是系列的經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)活動(dòng)，有助于提高老年人的社會(huì)參與度、提高生活質(zhì)量和舒適度并延長(zhǎng)預(yù)期壽命，在此過(guò)程中有助于減少他們的自主性喪失感。①Blandine Laperche, et al., "Innovating for Elderly People: the Development of Geront'innovations in the French Silver Economy," Technology Analysis & Strategic Management, 2019, 31(4).在目前的文獻(xiàn)中，國(guó)際社會(huì)對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的定義沒(méi)有達(dá)成完全的共識(shí)，對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的研究還在持續(xù)加強(qiáng)。

在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)發(fā)展中，科學(xué)技術(shù)、人工智能、創(chuàng)新與研發(fā)都將發(fā)揮重要的作用。政府、企業(yè)、非政府組織（NGO）等都應(yīng)攜手推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。伴隨著信息和通信技術(shù)（ICT）的發(fā)展，未來(lái)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品和服務(wù)會(huì)有一些新的潛在增長(zhǎng)領(lǐng)域，例如遠(yuǎn)程醫(yī)療、智能家居、自動(dòng)駕駛汽車、服務(wù)型和陪伴型機(jī)器人等。②Jorge Felix, "Silver Economy: Opportunities and Challenges to Brazil Adopt the European Union's Strategy," Innovation: The European Journal of Social Science Research, 2016, 29(2).但學(xué)者們同時(shí)也提醒ICT解決方案中的倫理和道德考慮，包括老年人的知情同意、隱私泄露、網(wǎng)絡(luò)安全、是否因?yàn)檫^(guò)度依賴技術(shù)而造成進(jìn)一步的社會(huì)孤立和孤獨(dú)，缺乏人際溝通等問(wèn)題。③Sidra Butt, et al., "A Knowledge Map for ICT Integration in the Silver Economy," Procedia Computer Science, 2021,181.學(xué)者們同時(shí)呼吁技術(shù)并不能取代人文關(guān)懷，但智能技術(shù)可成為一種關(guān)懷和關(guān)愛(ài)的形式，可成為社會(huì)創(chuàng)新的工具，促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中用戶畫像的描述

關(guān)于銀發(fā)經(jīng)濟(jì)面向人群的討論中，歐盟委員會(huì)（EU）界定了三類銀發(fā)經(jīng)濟(jì)主要的人群，分別是（a）年長(zhǎng)的工作人群（50至退休年齡），（b）活躍的已退休人員（65—75/80），以及（c）需要被照顧的年老或脆弱的人群（80+），每類群體都有各自不同的需求。④European Commission, Growing the European Silver Economy, European Commission, 2015, p.8.然而，也有學(xué)者提出銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品或服務(wù)設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)避免年齡歧視，超越年齡的限制，采用“通用設(shè)計(jì)”“跨代設(shè)計(jì)”以及“無(wú)障礙產(chǎn)品和服務(wù)”的理念，以符合全年齡段的虛弱、殘障或其他有需要的人群使用。該觀點(diǎn)與上述整個(gè)日本經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)的銀發(fā)化有異曲同工之意。⑤Andrzej Klimczuk, Economic Foundations for Creative Ageing Policy: Volume I Context and Considerations, Springer,2015, p.232.發(fā)展超越年齡的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，可以有效幫助用戶更好地參與和融入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中。這也是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的應(yīng)有之義。

在過(guò)去的幾十年里，大多數(shù)公司由于刻板印象，把市場(chǎng)開(kāi)發(fā)重點(diǎn)主要放在年輕的消費(fèi)群體上。他們認(rèn)為老年群體是弱勢(shì)群體，通常也不愿意消費(fèi)。伴隨人口結(jié)構(gòu)的變化，這一看法正在慢慢改變。老年人正成為未來(lái)幾十年最受歡迎的消費(fèi)者群體。不同的科學(xué)研究均表明，這個(gè)時(shí)代老年群體的收入和資產(chǎn)高于平均水平。Meiners提出55—65歲的人在不同產(chǎn)品上的花費(fèi)是25—44歲年輕人的兩倍。⑥Norbert Meiners, "Economics of Ageing: Research Area and Perspectives," Indian Journal of Gerontology, 2014, 28(1).Stroud發(fā)現(xiàn)，55—65歲年齡組追求更高質(zhì)量的產(chǎn)品和旅行。⑦Dick Stroud, The 50 Plus Market: Why the Future Is Age-neutral When It Comes to Marketing and Branding Strategies,Kogan Page Publishers, 2007, pp.5-15.Antony等人在研究中同樣也證實(shí)了這一點(diǎn)，老年人是金融和旅游相關(guān)服務(wù)的優(yōu)質(zhì)消費(fèi)群體。⑧Suresh Paul Antony, et al., "India: Opportunities and Challenges of Demographic Transition," in Florian Kohlbacher,Cornelius Herstatt (eds.), The Silver Market Phenomenon, Springer, Heidelberg, 2011.

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需要提供給老年群體滿足他們期望和需求的產(chǎn)品與服務(wù)。伴隨老年人口受教育程度、健康水平和壽命的提升，“新一代”老年群體的規(guī)模、財(cái)富和需求與日俱增。他們既有財(cái)富實(shí)力亦有消費(fèi)需求。Tempest等人認(rèn)為老年群體是世界上最富有的一代，可成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)不同商業(yè)部門發(fā)展的推動(dòng)力。①Sue Tempest, et al., "Grey Power: Developing Older Customer Strategies," in Florian Kohlbacher, Cornelius Herstatt(eds.), The Silver Market Phenomenon, Springer, Heidelberg, 2011.Gordon總結(jié)50+這一群體是受過(guò)良好教育、有全球意識(shí)、品牌意識(shí)并熟悉科技和互聯(lián)網(wǎng)的一代。他們的經(jīng)濟(jì)收入更有保障，消費(fèi)觀念也在不斷升級(jí)。②Carole Gordon, A Silver Economy: The Value of Living Longer, SUPA-NZ, 2017, p.15.綜上所述，這一老年群體有更高的生活品質(zhì)追求，也有能力創(chuàng)造“第二次人口紅利”。

激活老年人口在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中的活力，需要社會(huì)各界轉(zhuǎn)變觀念，把老年人作為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)因素。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)涉及的人群，不僅僅是老年人作為消費(fèi)者的身份，還應(yīng)當(dāng)是更廣泛的以從業(yè)者、志愿者、投資人、企業(yè)家等多種形式和身份躋身銀發(fā)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的供給參與者。一方面，老年人可以是為社會(huì)作出貢獻(xiàn)的生產(chǎn)者，他們作為勞動(dòng)力、人力資本、志愿者等為整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)提供服務(wù)。另一方面，老年人正以消費(fèi)者群體的身份激發(fā)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)活力。消費(fèi)者和生產(chǎn)者的重合是雙向的，不僅老年消費(fèi)者能夠扮演經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)者的角色，每一名生產(chǎn)者也終將成為未來(lái)的老年消費(fèi)者。

4.國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國(guó)的啟示

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是一個(gè)動(dòng)態(tài)概念。隨著人口老齡化和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)處于相應(yīng)的發(fā)展階段。如圖4所示，1995年，日本65歲及以上人口占比14.297%，正式步入老齡社會(huì)（中度老齡化社會(huì)），當(dāng)時(shí)人均GDP是3.82萬(wàn)美元；在1995至2004年期間日本提出銀發(fā)服務(wù)概念向銀發(fā)經(jīng)濟(jì)概念轉(zhuǎn)變。這一階段是日本銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展時(shí)期。歐洲聯(lián)盟在1994年進(jìn)入老齡社會(huì)，65歲及以上人口占比14.389%。至2005年以后，歐盟提出發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，當(dāng)時(shí)人均GDP是2.73萬(wàn)美元。③World Bank, data.worldbank.org.cn.中國(guó)目前階段是剛進(jìn)入中度老齡化時(shí)期（2021年65歲及以上人口占全國(guó)人口的14.2%）。經(jīng)濟(jì)方面，以我國(guó)長(zhǎng)三角地區(qū)為例，多個(gè)城市在2021年人均GDP接近3萬(wàn)美元（無(wú)錫2.95萬(wàn)美元，蘇州2.8萬(wàn)美元，南京2.76萬(wàn)美元，上海2.69萬(wàn)美元，杭州2.3萬(wàn)美元）。在一定程度上，我國(guó)目前階段對(duì)應(yīng)日本發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的同一時(shí)期。而歐盟2005年左右也處于類似的老齡化時(shí)期和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段。在這一發(fā)展階段，我國(guó)可借鑒“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”這一概念。

從歐盟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，歐盟從一開(kāi)始就稱之為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。歐盟所提的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)涉及跨部門的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，包括公共的和私人的、對(duì)老年人有著直接和間接影響的商品與服務(wù)的生產(chǎn)、消費(fèi)和貿(mào)易活動(dòng)。這比較適合中國(guó)的場(chǎng)景?？傮w而言，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不是單一的經(jīng)濟(jì)部門，而是眾多產(chǎn)業(yè)部門的集合?！般y發(fā)經(jīng)濟(jì)”具有社會(huì)倡導(dǎo)的積極意義，與“積極老齡化”“年齡友好型社會(huì)”“建設(shè)性回應(yīng)人口老齡化”等概念密切相關(guān)，具有推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新的功能。老齡化帶來(lái)的不僅是財(cái)政的壓力，更可以是新的市場(chǎng)機(jī)遇，帶來(lái)產(chǎn)品、服務(wù)和工作機(jī)會(huì)，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在老齡化過(guò)程中，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)向我們展示了發(fā)掘銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的潛在經(jīng)濟(jì)價(jià)值，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展來(lái)說(shuō)是機(jī)會(huì)而不是威脅。

圖4 中國(guó)、日本、歐盟65歲及以上人口占總?cè)丝诘陌俜直龋?960—2021）

人口老齡化不僅僅是人口變化本身，而應(yīng)是一個(gè)全社會(huì)結(jié)構(gòu)性的問(wèn)題。我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段。在發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的過(guò)程中，國(guó)家需要支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過(guò)國(guó)家戰(zhàn)略與行動(dòng)促進(jìn)市場(chǎng)和社會(huì)創(chuàng)新，助推產(chǎn)業(yè)升級(jí)。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求推動(dòng)智能化與老齡化的融合發(fā)展，賦能工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。未來(lái)機(jī)器人技術(shù)、ICT、遠(yuǎn)程醫(yī)療、智能產(chǎn)品、新材料、新技術(shù)研發(fā)都應(yīng)成為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展重地，從而進(jìn)一步提高人類生命質(zhì)量，豐富老年群體生活。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)為一種創(chuàng)新戰(zhàn)略，也表現(xiàn)為一種產(chǎn)業(yè)政策。從經(jīng)濟(jì)和社會(huì)角度來(lái)看，它不僅滿足老年人，也滿足所有世代的需求；既促進(jìn)老年人健康，也創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)和GDP增長(zhǎng)。國(guó)外文獻(xiàn)表明，電信、金融、住房或建筑、交通、旅游、能源、文化、教育、基礎(chǔ)設(shè)施、健康（醫(yī)療保?。?、長(zhǎng)期護(hù)理、化妝品和美容業(yè)都將是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)最有前景的行業(yè)。這些行業(yè)的發(fā)展取決于不同國(guó)家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征，也取決于每個(gè)國(guó)家公共、私營(yíng)及社會(huì)組織之間如何構(gòu)建合作網(wǎng)絡(luò)。①Andrzej Klimczuk, "Supporting the Development of Gerontechnology as Part of Silver Economy Building," Journal of Interdisciplinary Research, 2012, 2(2).

通過(guò)觀察他國(guó)經(jīng)驗(yàn)，隨著老齡化進(jìn)程加深，老年群體的消費(fèi)趨勢(shì)將從關(guān)注基本需求轉(zhuǎn)向注重生命精彩度和娛樂(lè)體驗(yàn)的提升。未來(lái)，銀發(fā)服務(wù)和產(chǎn)業(yè)的供給側(cè)應(yīng)將考慮重點(diǎn)多放在了解老年人的真實(shí)需求，例如是否需要用新的科技去幫助他們活得更長(zhǎng)久、更健康和更快樂(lè)，而不僅僅局限于傳統(tǒng)的身體和健康需求。同時(shí)，亦需要多關(guān)注老年人更高層次的社會(huì)互動(dòng)、個(gè)人追求、職業(yè)抱負(fù)以及興趣愛(ài)好等內(nèi)容。我國(guó)應(yīng)結(jié)合老齡化的不同階段，滿足老年人多層次、高品質(zhì)的健康養(yǎng)老需求，找到符合我國(guó)老年人消費(fèi)需求的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路。

三、國(guó)內(nèi)對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的探討

（一）對(duì)“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”定義的探討

我國(guó)對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的定義，初期是借鑒了國(guó)外的一些提法。有的是叫銀發(fā)經(jīng)濟(jì)（Silver Economy），有的是銀發(fā)產(chǎn)業(yè)，有的也稱為白發(fā)經(jīng)濟(jì)（Gray-hair Economy）、長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)（Longevity Economy），老齡經(jīng)濟(jì)或者樂(lè)齡經(jīng)濟(jì)等。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)人群普遍被認(rèn)為是50歲以上人口。他們的需求在客觀上產(chǎn)生和引發(fā)了公共支出和個(gè)人消費(fèi)支出，由此帶來(lái)許多經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)。楊燕綏將銀發(fā)經(jīng)濟(jì)定義為基于健康長(zhǎng)壽和不斷升級(jí)的消費(fèi)需求和約束條件，組織生產(chǎn)、分配、流通和消費(fèi)活動(dòng)及其供應(yīng)關(guān)系的總稱。①楊燕綏等：《人口老齡化與銀色經(jīng)濟(jì)發(fā)展》，《中國(guó)國(guó)情國(guó)力》2017年第4期。胡蘇云將銀發(fā)經(jīng)濟(jì)定義為50歲以上人群的消費(fèi)、圍繞消費(fèi)進(jìn)行的產(chǎn)品和服務(wù)供給，以及與供需相關(guān)的分配和流通，并涵蓋銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相關(guān)的公共經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。②胡蘇云、楊昕：《銀發(fā)經(jīng)濟(jì)概論》，上海社會(huì)科學(xué)院出版社，2020年，第2頁(yè)。金文愷，王嘉婧提出“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”是描述與50歲以上人口相關(guān)的經(jīng)濟(jì)，是在越來(lái)越多的老齡消費(fèi)者需求日益增長(zhǎng)的背景下的一種經(jīng)濟(jì)模式的概括。③金文愷、王嘉婧：《互聯(lián)網(wǎng)惠老建設(shè)探析——撬動(dòng)“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的內(nèi)容生產(chǎn)邏輯》，《青年記者》2020年第6期。楊立雄，余舟在分析日本和歐美“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”“介護(hù)”和“長(zhǎng)期護(hù)理”的概念后，提出“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”具有產(chǎn)業(yè)屬性，是包括了諸多產(chǎn)業(yè)的集合。④楊立雄、余舟：《養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)：概念界定與理論構(gòu)建》，《湖湘論壇》2019年第1期。目前，國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界尚未對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)形成權(quán)威并廣泛認(rèn)可的定義。

（二）銀發(fā)經(jīng)濟(jì)與其他概念的辨析

隨著中國(guó)老齡化進(jìn)程的發(fā)展，形成了養(yǎng)老服務(wù)業(yè)、老齡產(chǎn)業(yè)、老年產(chǎn)業(yè)、老齡事業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、銀色經(jīng)濟(jì)、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)等諸多概念。每一概念的引入均與政府政策和社會(huì)的關(guān)注點(diǎn)有關(guān)。不同概念的熱點(diǎn)分布也反應(yīng)了中國(guó)每一階段的政策重點(diǎn)和社會(huì)的關(guān)注熱點(diǎn)。中國(guó)從發(fā)展老年服務(wù)業(yè)開(kāi)始，在2000年強(qiáng)調(diào)發(fā)展老齡事業(yè)，進(jìn)一步形成老齡事業(yè)與老齡產(chǎn)業(yè)并重發(fā)展，到2021年強(qiáng)調(diào)健全養(yǎng)老服務(wù)體系的同時(shí)提出“積極培育銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”。背后的演變，一方面是政府從強(qiáng)調(diào)硬件建設(shè)發(fā)展到關(guān)注老年人需求的轉(zhuǎn)變，另一方面也體現(xiàn)了不同政策之間的沖突與發(fā)展。以下對(duì)幾個(gè)重點(diǎn)概念進(jìn)行總結(jié)。

1997年我國(guó)首屆老齡產(chǎn)業(yè)研討會(huì)提出“老齡產(chǎn)業(yè)”的概念是指專為老年人提供產(chǎn)品和服務(wù)的產(chǎn)業(yè)。關(guān)于“老齡產(chǎn)業(yè)”，綜合陸杰華、吳玉韶、鄭志剛等學(xué)者的觀點(diǎn)認(rèn)為，“老齡產(chǎn)業(yè)”是為老年人口提供產(chǎn)品或勞務(wù)、滿足老年人口在衣食住行用這些方面需求，而對(duì)應(yīng)的各個(gè)行業(yè)，包括了生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)以及服務(wù)三個(gè)方面。⑤陸杰華：《我國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)研究評(píng)述及展望》，《北京大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）》2002年第1期；吳玉韶：《對(duì)老齡產(chǎn)業(yè)幾個(gè)基本問(wèn)題的認(rèn)識(shí)》，《老齡科學(xué)研究》2014年第1期；鄭志剛、陸杰華：《中國(guó)語(yǔ)境下老齡事業(yè)和老齡產(chǎn)業(yè)相關(guān)概念的關(guān)系界定》，《老齡科學(xué)研究》2017年第1期。

與“老齡產(chǎn)業(yè)”對(duì)應(yīng)的另一個(gè)詞是“老齡事業(yè)”。王青山、杜鵬、田香蘭、國(guó)家應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略研究、老齡事業(yè)發(fā)展指標(biāo)體系研究課題組，楊立雄等均曾使用。他們先后提出“老齡事業(yè)”通常是由政府、社會(huì)和家庭為老年人提供的物質(zhì)幫助、照料服務(wù)和精神慰藉等，屬于政府行為。學(xué)者們普遍認(rèn)為其提供對(duì)象是國(guó)家機(jī)關(guān)和其他社會(huì)組織，歸屬為社會(huì)事業(yè)、公共服務(wù)事業(yè)或社會(huì)公共管理；老齡事業(yè)通常被認(rèn)為是“非營(yíng)利性”的。

尹凡、房紅等提出“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”是提供養(yǎng)老所需物質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)的相關(guān)行業(yè)所組成的集群，具有明顯的跨經(jīng)濟(jì)部門、跨社會(huì)領(lǐng)域、多業(yè)態(tài)融合的特點(diǎn)。①尹凡等：《基于文獻(xiàn)計(jì)量的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)研究熱點(diǎn)圖譜分析與展望》，《城市發(fā)展研究》2019年第4期；房紅、張旭輝：《康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)：概念界定與理論構(gòu)建》，《四川輕化工大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）》2020年第4期。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局在2020年發(fā)布了《養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)分類（2020）》。其中將“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”定義為“為社會(huì)公眾提供各種養(yǎng)老及相關(guān)產(chǎn)品（貨物和服務(wù)）的生產(chǎn)活動(dòng)集合，包括專門為養(yǎng)老或老年人提供產(chǎn)品的活動(dòng)，以及適合老年人的養(yǎng)老用品和相關(guān)產(chǎn)品制造活動(dòng)”。其統(tǒng)計(jì)分類包括12個(gè)大類產(chǎn)品和服務(wù)，涵蓋第二和第三產(chǎn)業(yè)中涉及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的全部?jī)?nèi)容，涉及范疇廣泛。②國(guó)家統(tǒng)計(jì)局：《養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)分類（2020）》（國(guó)家統(tǒng)計(jì)局令第30號(hào)）。關(guān)于“養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)”，通常廣義上被認(rèn)為是滿足老年人生活需求的產(chǎn)業(yè)總稱，狹義上指的是向老年人提供的養(yǎng)老照料護(hù)理服務(wù)的產(chǎn)業(yè)總稱。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)從供給側(cè)看可以稱為“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”，在國(guó)內(nèi)通常被認(rèn)為是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、老年產(chǎn)業(yè)、老齡產(chǎn)業(yè)。薛艷杰歸納銀發(fā)產(chǎn)業(yè)是與老年人口物質(zhì)和文化需求相關(guān)的所有產(chǎn)業(yè)的統(tǒng)稱。③胡蘇云、楊昕：《銀發(fā)經(jīng)濟(jì)概論》，上海社會(huì)科學(xué)院出版社，2020年，第141頁(yè)。芮明杰提出銀發(fā)產(chǎn)業(yè)是為老年人口提供高質(zhì)量的物質(zhì)產(chǎn)品、公共服務(wù)品、精神產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)體系。

目前，上述名詞混淆使用情況較為普遍。概念界定中存在著“老齡服務(wù)”和“養(yǎng)老服務(wù)”混用；“事業(yè)”和“產(chǎn)業(yè)”邊界不清晰；養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)界定不清；養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)屬性未明確界定等問(wèn)題。本文在梳理國(guó)內(nèi)外相關(guān)概念的基礎(chǔ)上，認(rèn)為涉老經(jīng)濟(jì)活動(dòng)隨著老齡化的進(jìn)程，隨著各個(gè)國(guó)家不同經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，它是一個(gè)動(dòng)態(tài)變化的過(guò)程。我國(guó)在當(dāng)前階段應(yīng)統(tǒng)一“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的概念，將其定義標(biāo)準(zhǔn)化、明確化、可操作化。

（三）我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)與瓶頸

我國(guó)擁有世界上最龐大的銀發(fā)群體，將成為全球銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)潛力最大的國(guó)家。目前我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)總體仍處于起步階段，銀發(fā)市場(chǎng)提供的產(chǎn)品和服務(wù)主要集中于醫(yī)療和養(yǎng)老方面，對(duì)老年群體個(gè)性化的需求關(guān)注不夠，從產(chǎn)品數(shù)量到質(zhì)量均滯后于市場(chǎng)需求。我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)存在巨大的探索空間。

1.我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)及前景方面，學(xué)者們總結(jié)銀發(fā)市場(chǎng)前景巨大，目前銀發(fā)群體日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求與市場(chǎng)滯后的產(chǎn)品和服務(wù)供給仍無(wú)法匹配。隨著生活水平的提高，養(yǎng)老模式和消費(fèi)觀念的改變，老年人消費(fèi)逐漸呈現(xiàn)出品質(zhì)化、多元化、個(gè)性化和便利化的趨勢(shì)。養(yǎng)老消費(fèi)中以安養(yǎng)和樂(lè)活為基本點(diǎn)的“養(yǎng)老質(zhì)量”開(kāi)始成為重要的養(yǎng)老議題，催生了更多銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)。④孔微巍、郭宇航：《我國(guó)養(yǎng)老消費(fèi)的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策》，《人民論壇·學(xué)術(shù)前沿》2020年第24期；金文愷、王嘉婧：《互聯(lián)網(wǎng)惠老建設(shè)探析——撬動(dòng)“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的內(nèi)容生產(chǎn)邏輯》，《青年記者》2020年第6期。中國(guó)擁有龐大的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)群體，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)在中國(guó)潛力巨大，社會(huì)各界逐步將目光轉(zhuǎn)向并開(kāi)始布局銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。

綜合市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告研究發(fā)現(xiàn)，未來(lái)銀發(fā)消費(fèi)熱點(diǎn)包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能設(shè)備、醫(yī)藥、老齡化疾病防治、醫(yī)美等。隨著銀發(fā)人群文化水平和接受新事物能力的提升，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能設(shè)備加速向中老年人群滲透，未來(lái)智能家居、智能穿戴、智能定位等產(chǎn)品需求會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大；而隨著老齡化程度加深，醫(yī)藥行業(yè)的需求亦將得到快速充分釋放，尤其是老齡化疾病防治的需求，包括康復(fù)醫(yī)療、白內(nèi)障、種植牙、老年慢病藥等；結(jié)合美國(guó)、日本的觀察，未來(lái)老年醫(yī)美市場(chǎng)也存在廣闊前景。

未來(lái)針對(duì)老年人的產(chǎn)品和服務(wù)需要進(jìn)一步定位細(xì)分人群，提供個(gè)性化、定制化的文化產(chǎn)品與服務(wù)，拓展新業(yè)態(tài)。針對(duì)銀發(fā)人群的需要，滿足他們?cè)谛膽B(tài)調(diào)整、愛(ài)好發(fā)展、經(jīng)驗(yàn)傳承等方面的訴求，發(fā)展適老化、普惠化、高品質(zhì)的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前，我國(guó)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)步入市場(chǎng)拉力和政府推力共同促進(jìn)的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。隨著產(chǎn)業(yè)發(fā)展和政策環(huán)境的不斷優(yōu)化完善，市場(chǎng)潛力的不斷釋放，市場(chǎng)機(jī)制作用力的不斷增強(qiáng)，我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)將會(huì)步入發(fā)展“快車道”，產(chǎn)業(yè)規(guī)模、效益和能級(jí)水平將會(huì)不斷提升。

2.我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展瓶頸

學(xué)者們對(duì)我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸進(jìn)行了研究。首先，老年產(chǎn)品有效供給不足，銀發(fā)商品市場(chǎng)存在供需缺位，銀發(fā)服務(wù)市場(chǎng)薄弱，消費(fèi)手段傳統(tǒng)，受銀發(fā)經(jīng)濟(jì)微利性和福利性特點(diǎn)的影響，我國(guó)資本和企業(yè)投資參與到銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中的意愿仍不夠高。①曾紅穎、范憲偉：《進(jìn)一步激發(fā)銀發(fā)消費(fèi)市場(chǎng)》，《宏觀經(jīng)濟(jì)管理》2019年第10期。

其次，當(dāng)前我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在體系架構(gòu)、需求與供給、管理與監(jiān)督、供方各相關(guān)利益群體等方面的發(fā)展依然不夠成熟。王海東指出老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展不充分，事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡。目前，我國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策碎片化，產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏統(tǒng)一的稅收、土地、人才、投融資等政策扶持和規(guī)劃引領(lǐng)。于保平根據(jù)自身調(diào)研經(jīng)歷歸納了目前銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重養(yǎng)老事業(yè)輕養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、重智慧平臺(tái)建設(shè)輕產(chǎn)品服務(wù)功能、重硬件輕軟件等特點(diǎn)。

最后，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)困難。一是因?yàn)槟壳皼](méi)有專門針對(duì)50歲以上老年人消費(fèi)的統(tǒng)計(jì)。二是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)具有跨行業(yè)的特征，是綜合性行業(yè)體系，很難將其獨(dú)立分類。最后，產(chǎn)品和服務(wù)亦很少會(huì)根據(jù)年齡來(lái)提供，難以獨(dú)立收集數(shù)據(jù)，需要按比例剝離來(lái)估算。

通過(guò)對(duì)已有文獻(xiàn)的梳理，目前學(xué)界對(duì)于銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的探討主要集中于其發(fā)展意義、初步定義及發(fā)展趨勢(shì)等方面的探討，并往往和老齡產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老事業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等主題混淆聯(lián)系在一起進(jìn)行探討，鮮有單獨(dú)對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)深入的分析。既有研究對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的概念尚未明確，亟需對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的定義、特征與發(fā)展規(guī)模進(jìn)行探討。

四、中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的定義、特征及內(nèi)容

（一）銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的定義及特征

結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及我國(guó)老齡化的發(fā)展階段，本文提出，我國(guó)的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，主要指圍繞衣食住行、文教娛樂(lè)、醫(yī)護(hù)康養(yǎng)等為老年人提供各種產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)、供給、消費(fèi)以及衍生的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是一個(gè)階段性概念，目前涵蓋了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老事業(yè)的主要內(nèi)容，兩者共同構(gòu)成銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)主要具有以下幾方面特征：

一是綜合多樣性。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)既包括有形的物質(zhì)生產(chǎn)活動(dòng)，也包括無(wú)形的精神文化服務(wù)；既包括傳統(tǒng)的老齡產(chǎn)業(yè)，也包括現(xiàn)代服務(wù)業(yè)背景下面向老年人的新產(chǎn)業(yè)和新業(yè)態(tài)；既包括以老年人為主要消費(fèi)者的產(chǎn)業(yè)，也包括以老年人為主要生產(chǎn)者的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等，具有明顯的多樣化和綜合化特征。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是一個(gè)橫跨第一、二、三次產(chǎn)業(yè)的綜合產(chǎn)業(yè)體系。所包含的經(jīng)濟(jì)實(shí)體包括隸屬于第一產(chǎn)業(yè)的老年食品；屬于第二產(chǎn)業(yè)的老年人日用品等，如醫(yī)療器械、藥品保健品、健康促進(jìn)類產(chǎn)品、專用設(shè)施設(shè)備等；也有第三產(chǎn)業(yè)，如養(yǎng)老服務(wù)、文體休閑服務(wù)、教育培訓(xùn)、老年金融支持服務(wù)等。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)這個(gè)綜合性的市場(chǎng)體系中包含多個(gè)為老年人服務(wù)的子市場(chǎng)。所以，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)體系涵蓋了經(jīng)濟(jì)實(shí)體、養(yǎng)老產(chǎn)品市場(chǎng)、養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)等眾多領(lǐng)域，既包括傳統(tǒng)的老齡產(chǎn)業(yè)，也涉及現(xiàn)代的老齡產(chǎn)業(yè)，比如金融保險(xiǎn)、護(hù)理、娛樂(lè)、旅游、社區(qū)服務(wù)業(yè)、老齡教育培訓(xùn)等多種行業(yè)。

二是年齡指向性。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的主要對(duì)象為老年人，老年人的主導(dǎo)需求與年齡階段存在較明顯的關(guān)聯(lián)性。即從年齡階段上劃分，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)對(duì)象鎖定為60歲及以上的老年人口。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)所提供的產(chǎn)品、服務(wù)和就業(yè)機(jī)會(huì)并不排斥非老人群體，但相關(guān)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，主要是基于老年人的需求和特征進(jìn)行設(shè)計(jì)和運(yùn)作的。

三是公共經(jīng)濟(jì)性。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)具有公共產(chǎn)品的性格，兼具市場(chǎng)性和福利性，是一種“混合經(jīng)濟(jì)”形態(tài)。它在供求與價(jià)格等方面與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有所不同，其價(jià)格制定和發(fā)展規(guī)模受到來(lái)自政府對(duì)老年人公共產(chǎn)品的財(cái)政支持和公共政策指向的制約。這種經(jīng)濟(jì)形態(tài)決定了它的微利性①銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的微利性是指從事銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的企業(yè)在老齡市場(chǎng)的單項(xiàng)產(chǎn)品或單項(xiàng)服務(wù)中獲得的平均利潤(rùn)率與從事其他產(chǎn)業(yè)相比較小。和盈利多樣性共存。需要指出兩點(diǎn)，首先，老齡產(chǎn)業(yè)的微利性指的是產(chǎn)品或服務(wù)的平均利潤(rùn)率不高，但由于老齡市場(chǎng)容量巨大，所以與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)企業(yè)高總利潤(rùn)并不矛盾。第二，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的微利性并不排斥其市場(chǎng)性，也并不就是主張其福利性。這正表明了銀發(fā)產(chǎn)業(yè)在市場(chǎng)中區(qū)別于其他產(chǎn)業(yè)的特殊性。

四是動(dòng)態(tài)發(fā)展性?，F(xiàn)代數(shù)字經(jīng)濟(jì)、虛擬經(jīng)濟(jì)、移動(dòng)通信技術(shù)、人工智能技術(shù)等的發(fā)展，使銀發(fā)經(jīng)濟(jì)處于動(dòng)態(tài)發(fā)展變革之中，產(chǎn)業(yè)融合化和行業(yè)細(xì)分化趨勢(shì)增強(qiáng)，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，內(nèi)涵與外延范圍均在不斷拓展。特別是新一代老年群體的生活、消費(fèi)觀念正在發(fā)生變化，我國(guó)老年人的消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力不斷增強(qiáng)，消費(fèi)內(nèi)容和方式越來(lái)越多元化，消費(fèi)需求高端化品質(zhì)化。隨著老齡化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程，其內(nèi)涵和外延呈現(xiàn)出逐漸深化的過(guò)程。

特別是“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”這一經(jīng)濟(jì)概念被用于社會(huì)政策領(lǐng)域時(shí)則賦予它更多涵義。從廣泛意義上解讀，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是指由人口老齡化發(fā)展所推動(dòng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。其目的是滿足日益增長(zhǎng)的老年群體的需求，實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新和發(fā)展。作為社會(huì)政策概念的“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”，還可以從三個(gè)維度對(duì)其進(jìn)行具體分析和解讀。第一，從社會(huì)倡導(dǎo)和社會(huì)動(dòng)員維度解讀，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是指由人口老齡化發(fā)展所推動(dòng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。它作為一項(xiàng)與老齡化并行的國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，具有推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新的功能。第二，從銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)構(gòu)造維度解讀，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)組織的基本原則，并通過(guò)公共財(cái)政對(duì)民間組織的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)予以補(bǔ)充的混合經(jīng)濟(jì)形態(tài)，也可解釋為它是在公共財(cái)政宏觀調(diào)控下的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)。第三，從產(chǎn)業(yè)構(gòu)成維度解讀，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是指以老年人為主要消費(fèi)對(duì)象的產(chǎn)品生產(chǎn)以及服務(wù)、流通、銷售、研究和開(kāi)發(fā)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。①田香蘭：《日韓兩國(guó)發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的啟示》，《南開(kāi)日本研究》2013年第2期。它包括以提供護(hù)理照顧、生活援助以及精神文化等為主要內(nèi)容的銀發(fā)服務(wù)以及以物質(zhì)性生產(chǎn)為主的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)。

總之，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不但會(huì)擴(kuò)大現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)機(jī)遇，還在創(chuàng)造新的機(jī)遇。其意函是不應(yīng)將人口老齡化作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的挑戰(zhàn)，而是將人口老齡化視為未來(lái)的社會(huì)常態(tài)，從社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化中尋找新的發(fā)展機(jī)遇和創(chuàng)新機(jī)會(huì)。

（二）銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的主要內(nèi)容

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是以老年人的服務(wù)需求為主導(dǎo)的這部分產(chǎn)品與服務(wù)，以及為之服務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)，以及衍生的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)（如圖5所示）。我國(guó)的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)目前涵蓋了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老事業(yè)的主要內(nèi)容。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)涉及和老人有關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)幾乎是全行業(yè)、全產(chǎn)業(yè)鏈的。它的范圍很廣。從資源供給方看，包括養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，養(yǎng)老事業(yè)的責(zé)任主體主要是政府，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的責(zé)任主體主要是市場(chǎng)。從產(chǎn)業(yè)鏈看，包括金融、原材料、物流、研發(fā)、生產(chǎn)和制造、產(chǎn)品和服務(wù)、流通、銷售等一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品，包括老年用品產(chǎn)品、老年服務(wù)產(chǎn)品、健康促進(jìn)類產(chǎn)品等。老年用品產(chǎn)品主要包括衣食住行等生活用品、適老化輔助、生活護(hù)理類、休閑陪護(hù)類、老年藥品保健品類產(chǎn)品。老年服務(wù)產(chǎn)品涵蓋生活照料類產(chǎn)品和養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施配套等。健康促進(jìn)類產(chǎn)品包括養(yǎng)老照護(hù)類產(chǎn)品、老年醫(yī)療器械、康復(fù)訓(xùn)練及健康促進(jìn)輔具、健康監(jiān)測(cè)產(chǎn)品、養(yǎng)老監(jiān)護(hù)裝置、智慧健康養(yǎng)老產(chǎn)品等。我國(guó)現(xiàn)在沒(méi)有統(tǒng)一的老年產(chǎn)品目錄和標(biāo)準(zhǔn)，上述提及條目為市場(chǎng)涉及的主要產(chǎn)品內(nèi)容。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的服務(wù)，主要包括老年金融支持服務(wù)、老年人力資源服務(wù)、老年文體休閑服務(wù)，養(yǎng)老科技和智慧養(yǎng)老服務(wù)，各類型養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，老年教育培訓(xùn)、醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)等。在老年金融支持服務(wù)方面涵蓋老年人普惠金融服務(wù)、第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)（商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等）、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品等金融支持。老年文體休閑服務(wù)包括文化娛樂(lè)、體育健身和文化旅游等。各類型養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)主要指營(yíng)利性養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和非營(yíng)利性養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)。老年教育培訓(xùn)主要指各類老年大學(xué)以及線上線下的老年教育等。目前我國(guó)尚沒(méi)有建立養(yǎng)老服務(wù)清單，未來(lái)新興業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，智能技術(shù)升級(jí)發(fā)展，社會(huì)資本也向健康養(yǎng)老領(lǐng)域不斷涌入，未來(lái)的銀發(fā)服務(wù)行業(yè)發(fā)展前景廣闊。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施，主要包括公共環(huán)境無(wú)障礙和適老化改造、數(shù)據(jù)平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施等軟、硬件建設(shè)。這部分主要由政府作為責(zé)任主體進(jìn)行建設(shè)。目前，我國(guó)無(wú)障礙公共設(shè)施改造正穩(wěn)步推進(jìn)。未來(lái)全國(guó)的養(yǎng)老數(shù)據(jù)資源體系、信息數(shù)據(jù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施等軟、硬件建設(shè)也在提速。這些基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與發(fā)展均需要國(guó)家、企業(yè)和社會(huì)組織攜手努力，養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)才能有效協(xié)同，高質(zhì)量發(fā)展。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)衍生的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)還包括咨詢、設(shè)計(jì)、研發(fā)、金融、法律服務(wù)等等，也包括老年人的經(jīng)濟(jì)參與所創(chuàng)造的價(jià)值等。

圖5 銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的主要內(nèi)容（作者歸納整理）

五、中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模預(yù)測(cè)

未來(lái)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模，主要受到人口老齡化和消費(fèi)水平增長(zhǎng)兩大因素影響。從我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)前景看，如基于到2035年人均GDP翻一番的規(guī)劃目標(biāo)，可將2035年的GDP預(yù)測(cè)為200萬(wàn)億，GDP年均增速為4.78%。同時(shí)，近年來(lái)我國(guó)消費(fèi)增長(zhǎng)速度與GDP增長(zhǎng)速度之間的差距日益縮小，2019年已基本持平。綜上，本研究設(shè)定了從2021年到2035年的三種人均消費(fèi)增長(zhǎng)速度，一是中等增長(zhǎng)速度（年均增長(zhǎng)5%），與GDP基本一致；二是低增長(zhǎng)速度（年均增長(zhǎng)4%），低于GDP增速；三是高增長(zhǎng)速度（年均增長(zhǎng)6%），高于GDP增速。參照發(fā)達(dá)國(guó)家在老齡化過(guò)程中人均消費(fèi)增長(zhǎng)速度的差異，老年群體的人均消費(fèi)增長(zhǎng)速度高于平均消費(fèi)增長(zhǎng)速度大約0.3個(gè)百分點(diǎn)。以2020年為基礎(chǔ)，預(yù)測(cè)2035年和2050年的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)總體規(guī)模如下：

人均消費(fèi)水平高增長(zhǎng)速度背景下，2035年銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模為21.7萬(wàn)億，占總消費(fèi)比重為27.8%，占GDP比重為10.9%；2050年銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模為63.50萬(wàn)億，占總消費(fèi)比重為35.0 %，占GDP比重為15.9%。

人均消費(fèi)水平中等增長(zhǎng)速度背景下，2035年銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模為19.1萬(wàn)億，占總消費(fèi)比重為27.8%，占GDP比重為9.6%；2050年銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模為49.9萬(wàn)億，占總消費(fèi)比重為35.1%，占GDP比重為12.5%。

此外，在人均消費(fèi)水平中等增長(zhǎng)速度背景下，2050年60歲以上人口八大類消費(fèi)規(guī)模分別為：食品煙酒消費(fèi)15.4萬(wàn)億，衣著消費(fèi)2.5萬(wàn)億，居住消費(fèi)13.2萬(wàn)億，生活用品及服務(wù)消費(fèi)2.9萬(wàn)億，交通通信消費(fèi)5.7萬(wàn)億，教育文化娛樂(lè)消費(fèi)2.7萬(wàn)億，醫(yī)療保健消費(fèi)6.3萬(wàn)億，其他用品及服務(wù)消費(fèi)1.1萬(wàn)億。

需要指出的是上述是較為保守的估計(jì)，只考慮了老年人口消費(fèi)部分，未考慮與老齡相關(guān)的投資，如養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)投入、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的研發(fā)投入等，也未考慮居民與養(yǎng)老相關(guān)的金融、保險(xiǎn)服務(wù)等市場(chǎng)規(guī)模。若按2050年消費(fèi)對(duì)GDP貢獻(xiàn)約可達(dá)到70%估計(jì)，考慮到相關(guān)投資以及以提高老年人社會(huì)經(jīng)濟(jì)參與等所形成的經(jīng)濟(jì)溢出效應(yīng)，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)?？筛哌_(dá)GDP的23%或更高。

總體上看，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)以其自身蘊(yùn)藏的巨大市場(chǎng)潛力，在拉動(dòng)內(nèi)需、培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)方面發(fā)揮著重要作用，主要表現(xiàn)在兩個(gè)上升過(guò)程的疊加效應(yīng)，即消費(fèi)在GDP中所占的比重不斷上升，以及老齡消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模和在全人口消費(fèi)中的比重不斷上升。這兩個(gè)上升的過(guò)程使銀發(fā)經(jīng)濟(jì)在GDP中所占的比重持續(xù)攀升，保證了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)在拉動(dòng)內(nèi)需和培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)方面持久、強(qiáng)大的動(dòng)力。

六、促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的對(duì)策思考

在未來(lái)的一二十年，中國(guó)每年要增加兩千多萬(wàn)老年人，老年消費(fèi)群體會(huì)越來(lái)越大，成為中國(guó)的主力消費(fèi)群體。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，嬰兒潮出生的一代進(jìn)入老年以后，他們是全世界每一代人中間相對(duì)來(lái)說(shuō)是最富裕的一代。中國(guó)目前正處于嬰兒潮一代陸續(xù)進(jìn)入老年的階段。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛以及房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，這一代老年人手中有房產(chǎn)和積蓄，而社會(huì)保障特別是養(yǎng)老保障體系的發(fā)展與完善將進(jìn)一步激發(fā)老年人群的消費(fèi)潛力。并且，隨著中國(guó)整體國(guó)力的提升，中國(guó)人消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變，以及消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)也伴隨著中國(guó)老年人社會(huì)經(jīng)濟(jì)參與能力的不斷提高和完善，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)有巨大的發(fā)展前景。

在憧憬銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Φ耐瑫r(shí)，我們也必須正視存在的問(wèn)題。當(dāng)前中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在市場(chǎng)有效供給不足，產(chǎn)業(yè)空間布局失衡，專業(yè)人才緊缺，資本缺乏投資動(dòng)力，產(chǎn)業(yè)扶持政策缺位等問(wèn)題。首先，從供給側(cè)看，尚未充分地發(fā)展出針對(duì)老年人的服務(wù)及產(chǎn)品，提供的主要是傳統(tǒng)的服務(wù)，難以精準(zhǔn)匹配低齡、中齡、高齡等不同年齡段老年人的差異化需求，缺乏如康養(yǎng)、旅游、再就業(yè)、老年大學(xué)和終生學(xué)習(xí)等服務(wù)。其次，從需求側(cè)看，老年人的消費(fèi)能力尚未得到充分的釋放，一方面由于公共養(yǎng)老資源配置不足，養(yǎng)老、醫(yī)療和老年長(zhǎng)期照護(hù)等保障體系亟需加快發(fā)展和完善，在提高公共消費(fèi)的同時(shí)釋放個(gè)人消費(fèi)潛力。此外也還需要逐步改變老年人群的消費(fèi)觀念、并通過(guò)創(chuàng)新的機(jī)制將積存在老年人手中的資產(chǎn)轉(zhuǎn)變成可支付的日常消費(fèi)能力。第三，目前我國(guó)對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持性政策主要集中于土地、稅收、金融、人員等方面。對(duì)影響老年經(jīng)濟(jì)參與和社會(huì)參與的年齡歧視和行業(yè)歧視現(xiàn)象未受關(guān)注，影響了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)資源的優(yōu)化整合和配置效率。第四，市場(chǎng)準(zhǔn)入制度尚未健全，產(chǎn)品服務(wù)缺乏標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、質(zhì)量良莠不齊，老年金融亂象頻發(fā)。第五，現(xiàn)階段我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)具有高投資、長(zhǎng)周期、低利潤(rùn)的特征，企業(yè)、機(jī)構(gòu)容易面臨用地難、用工難、融資難、營(yíng)利難等具體問(wèn)題。社會(huì)資本投資動(dòng)力不足，無(wú)法保持長(zhǎng)期投資熱情，投資主體多元化的格局尚未形成，成功的運(yùn)營(yíng)模式還在探索之中，金融服務(wù)的扶持力度也還有很大的改善空間。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展離不開(kāi)上述諸多問(wèn)題的有效解決。政府和社會(huì)應(yīng)樹(shù)立并貫徹積極老齡觀，形成“金色年華”的社會(huì)共識(shí)；重新認(rèn)識(shí)老年人作為生產(chǎn)者的角色，重視老年人的主動(dòng)參與性和創(chuàng)造性，破除現(xiàn)有就業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)參與的年齡歧視，構(gòu)建不分年齡的社會(huì)市場(chǎng)體系；重新認(rèn)識(shí)老年人作為消費(fèi)者的角色，破解目前金融、保險(xiǎn)和旅游康養(yǎng)等行業(yè)的年齡歧視，擴(kuò)大老齡金融保險(xiǎn)和旅游市場(chǎng)，重視激發(fā)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)活力。

推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，也需要注意發(fā)揮政府和公共部門在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主導(dǎo)作用，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的制度和法律環(huán)境，搭建銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)平臺(tái)，突出規(guī)劃引領(lǐng)，加強(qiáng)政策扶持和標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，強(qiáng)化監(jiān)督管理，以科技創(chuàng)新促進(jìn)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)升級(jí)；大力拓展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資源的投入和合理配置，通過(guò)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金供給，發(fā)揮第三次分配作用以引導(dǎo)企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任參與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；通過(guò)掌控價(jià)格調(diào)控杠桿和靈活運(yùn)用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在保持市場(chǎng)活力的原則下，不斷提升涉老服務(wù)和產(chǎn)品提供的數(shù)量和質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)資源有效配置，營(yíng)造一個(gè)具有公共性格的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。