區(qū)塊鏈技術(shù)重塑保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

陳曉靜 上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)美國(guó)研究中心

杜港 馮揚(yáng) 上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融管理學(xué)院

自2020年新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)定地邁入數(shù)字化變革進(jìn)程，加快向線上化、科技化和數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型。復(fù)旦大學(xué)與騰訊微保共同發(fā)布的《后疫情時(shí)期中國(guó)保險(xiǎn)需求的18大發(fā)現(xiàn)》表明，在2020年新冠肺炎疫情發(fā)生后，我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在加速向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型，新金融科技也加速滲透保險(xiǎn)行業(yè)，逐步形成以人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為主的現(xiàn)代保險(xiǎn)科技，其分布式數(shù)據(jù)儲(chǔ)存、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸、共識(shí)算法機(jī)制和加密算法等諸多內(nèi)在創(chuàng)新模式，可能會(huì)重塑現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)態(tài)。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的創(chuàng)新與改善

（一）有效降低成本，提高業(yè)務(wù)效率

區(qū)塊鏈技術(shù)能加快保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，去中心化特征可以幫助保險(xiǎn)行業(yè)省略諸多非必要的中間環(huán)節(jié)，不僅能降低保險(xiǎn)代理人等人力成本的比重，也能降低甚至消除保險(xiǎn)中介成本。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)的共識(shí)機(jī)制、智能合約等特性，可以助力保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)成更有彈性、更有效率的協(xié)作方式，形成智能化關(guān)聯(lián)并自動(dòng)執(zhí)行各業(yè)務(wù)流程，如智能化信息咨詢(xún)、智能投保配對(duì)、智能核保、智能理賠等，從而大幅提高工作效率，有效減少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人力支出，提升服務(wù)水平。

（二）建立信任機(jī)制，增強(qiáng)保險(xiǎn)安全屬性

首先，區(qū)塊鏈各節(jié)點(diǎn)彼此獨(dú)立存在，各節(jié)點(diǎn)信息一致、不可篡改，所以當(dāng)某個(gè)節(jié)點(diǎn)信息損壞或出現(xiàn)異樣后，通過(guò)多個(gè)節(jié)點(diǎn)的信息比對(duì)，系統(tǒng)將自動(dòng)清除異樣節(jié)點(diǎn)。只有在系統(tǒng)51%的節(jié)點(diǎn)都被控制后，信息篡改才會(huì)成功，而單一個(gè)體控制51%以上節(jié)點(diǎn)的概率基本為零。其次，區(qū)塊鏈智能合約采用條件觸發(fā)機(jī)制，只要滿(mǎn)足預(yù)設(shè)要求即可自行按條件實(shí)施，不存在人為干預(yù)，具備高度自治、自足的去中心化特性，從根本上消除了人為操縱空間，大幅降低道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。再次，可追溯功能使保險(xiǎn)欺詐、洗錢(qián)、不法資金流轉(zhuǎn)等金融犯罪行為得以有效遏制，時(shí)間戳能夠?qū)Ω鱾€(gè)環(huán)節(jié)的信息進(jìn)行定位，以此實(shí)現(xiàn)各種信息往來(lái)的數(shù)據(jù)記錄，增強(qiáng)金融信息透明度。最后，非對(duì)稱(chēng)加密特性能在鏈中信息公開(kāi)的情況下，使用戶(hù)相關(guān)信息高度加密，用唯一密鑰授權(quán)訪問(wèn)，保護(hù)用戶(hù)隱私。

（三）降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，減少信息不對(duì)稱(chēng)

區(qū)塊鏈分布式存儲(chǔ)技術(shù)巧妙地規(guī)避了傳統(tǒng)中心化的集中式存儲(chǔ)問(wèn)題，改變中心化模式，使金融信息實(shí)時(shí)發(fā)布于鏈的各個(gè)節(jié)點(diǎn)上，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)整體風(fēng)險(xiǎn)。分布式公共賬戶(hù)使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠安全地上傳客戶(hù)在不同地點(diǎn)以不同形式開(kāi)展的業(yè)務(wù)信息，有助于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立客戶(hù)的整體畫(huà)像和數(shù)據(jù)檔案。這使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不再依靠第三方中介機(jī)構(gòu)即能夠保證數(shù)據(jù)的完整性與準(zhǔn)確性，也能夠?qū)οM(fèi)者的身份、交易、健康、財(cái)務(wù)等信息進(jìn)行自主審查，極大地減少信息不對(duì)稱(chēng)的情況，從根本上杜絕集中化、中心化產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)容，拓寬產(chǎn)品界限

區(qū)塊鏈技術(shù)還可以支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深入發(fā)掘用戶(hù)的投保需求，從而增強(qiáng)信息管理能力與資金流動(dòng)透明度，進(jìn)一步增強(qiáng)消費(fèi)者信心，進(jìn)而為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)拓更多應(yīng)用場(chǎng)景和進(jìn)行精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)提供必要支撐，也能助力保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制定更加個(gè)性化的投保方案。例如，對(duì)產(chǎn)品定制化要求較高的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、品質(zhì)險(xiǎn)等，必須充分了解各個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)品、畜禽等的基礎(chǔ)資料、安全防疫狀況、品質(zhì)等級(jí)、生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)等。過(guò)往局限于農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)的數(shù)據(jù)不透明、獲取困難等問(wèn)題，許多行業(yè)未能與保險(xiǎn)有效結(jié)合，極大限制了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的邊界和深度，但區(qū)塊鏈技術(shù)可推動(dòng)保險(xiǎn)在更多行業(yè)開(kāi)發(fā)出多領(lǐng)域定制化、有深度的產(chǎn)品，最大限度解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，拓寬保險(xiǎn)獲客渠道，甚至提前預(yù)測(cè)潛在風(fēng)險(xiǎn)，拓寬產(chǎn)品邊界，提高定制化水平。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)重塑保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的場(chǎng)景應(yīng)用機(jī)遇

（一）區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域的應(yīng)用機(jī)遇

1.區(qū)塊鏈+醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品

區(qū)塊鏈技術(shù)可為當(dāng)前我國(guó)醫(yī)?；鹗褂眠^(guò)程中存在的騙保、數(shù)據(jù)孤島、人為干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題提供解決方案。例如，在醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)方面，通過(guò)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建針對(duì)定點(diǎn)零售醫(yī)院、門(mén)診部診所的信用指標(biāo)體系，把違規(guī)記錄、業(yè)務(wù)情況、社會(huì)信用等因素一起納入對(duì)醫(yī)療單位的綜合評(píng)價(jià)，讓監(jiān)督工作更具有指向性和針對(duì)性。以蘇州市為例，2020年，蘇州市著手構(gòu)建完善醫(yī)療保險(xiǎn)資金管理的信用系統(tǒng)，建立針對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特征的誠(chéng)信考核、數(shù)據(jù)搜集與分析、聯(lián)合激勵(lì)與處罰等運(yùn)行管理機(jī)制，以確保醫(yī)療保險(xiǎn)資金的合理利用。該系統(tǒng)的應(yīng)用方便了醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)銷(xiāo)資金，實(shí)現(xiàn)了各個(gè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)交換，減少了數(shù)據(jù)交換成本。

2.區(qū)塊鏈+健康保險(xiǎn)產(chǎn)品

據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2021年，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入8447億元，同比增長(zhǎng)3.35%。在健康險(xiǎn)發(fā)展迅速的同時(shí)，其暴露的問(wèn)題也日益增多。首當(dāng)其沖的便是人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的個(gè)性化健康險(xiǎn)需求與健康險(xiǎn)格式化產(chǎn)品之間的矛盾，且個(gè)性化健康險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)缺乏數(shù)據(jù)支撐。其次，健康險(xiǎn)理賠依舊存在環(huán)節(jié)繁瑣、效率低下且周期長(zhǎng)的問(wèn)題。另外，個(gè)人醫(yī)療健康數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)醫(yī)療理賠數(shù)據(jù)均存在“數(shù)據(jù)孤島”問(wèn)題，逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)高。針對(duì)上述健康險(xiǎn)發(fā)展難題，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的解決方案可能會(huì)取得一定成效。以陽(yáng)光保險(xiǎn)打造的區(qū)塊鏈“健康介紹信”為例，陽(yáng)光保險(xiǎn)通過(guò)登記投保人健康數(shù)據(jù)使用權(quán)并上鏈，使得陽(yáng)光保險(xiǎn)和醫(yī)院都可以在獲得許可情形下自由查詢(xún)被保險(xiǎn)人的健康數(shù)據(jù)，并進(jìn)行數(shù)據(jù)安全流通，幫助陽(yáng)光保險(xiǎn)突破“數(shù)據(jù)孤島”，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)控能力。

3.區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

2020年，《數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃（2019—2025年）》明確提出，要加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)區(qū)塊鏈大規(guī)模組網(wǎng)、鏈上鏈下數(shù)據(jù)協(xié)同等核心技術(shù)突破，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)化研究，推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)資源監(jiān)測(cè)、質(zhì)量安全溯源、農(nóng)村金融保險(xiǎn)、透明供應(yīng)鏈等方面的創(chuàng)新應(yīng)用。可見(jiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)將會(huì)在助力解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展過(guò)程中經(jīng)營(yíng)成本高、流程繁瑣及風(fēng)控環(huán)節(jié)脆弱等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題方面起到更大作用。以養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用區(qū)塊鏈的分布式記賬技術(shù)、智能合約手段等進(jìn)行積極探索，以求解決養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)標(biāo)的審核效率過(guò)低、審核成本過(guò)高、風(fēng)控管理難等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。例如，眾安保險(xiǎn)的“步步雞”計(jì)劃，利用區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)，做到散養(yǎng)雞的全程（養(yǎng)殖戶(hù)—畜牧場(chǎng)—工廠—經(jīng)銷(xiāo)商—餐桌）跟蹤、溯源和防偽；再如，安華農(nóng)險(xiǎn)的“商業(yè)性區(qū)塊鏈肉鴨”服務(wù)計(jì)劃，利用智能合約對(duì)肉鴨進(jìn)雛信息進(jìn)行錄入、比對(duì)、驗(yàn)證，以此獲取肉鴨的實(shí)際損失信息，提供重要理賠信息支撐，以克服傳統(tǒng)肉鴨養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)失真問(wèn)題，嘗試解決養(yǎng)殖業(yè)承保、核賠的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。

4.區(qū)塊鏈+再保險(xiǎn)產(chǎn)品

基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的再保險(xiǎn)平臺(tái)可以助力解決當(dāng)下再保險(xiǎn)產(chǎn)品信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)、交易結(jié)構(gòu)復(fù)雜和信息化水平低等問(wèn)題。例如，上海保交所聯(lián)合行業(yè)組織上線的區(qū)塊鏈再保險(xiǎn)平臺(tái)，通過(guò)直接對(duì)接直保企業(yè)、再保企業(yè)和經(jīng)紀(jì)人，實(shí)現(xiàn)了再保行業(yè)信息鏈上的可信數(shù)據(jù)共享，有效打通了直保企業(yè)和再保企業(yè)之間存在的信息壁壘，有效避免了線下交易信息傳遞的反復(fù)記錄，大幅減少了常規(guī)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人工成本，有效緩解了再保險(xiǎn)公司對(duì)賬困難問(wèn)題，有利于建立再保險(xiǎn)與共保行業(yè)的業(yè)務(wù)新生態(tài)。

5.區(qū)塊鏈+互助計(jì)劃

網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃發(fā)展經(jīng)歷大起大落的實(shí)質(zhì)原因在于其透明度低和用戶(hù)信任缺失，而區(qū)塊鏈技術(shù)可以為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的發(fā)展帶來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)。例如“陽(yáng)光鏈網(wǎng)絡(luò)互助”平臺(tái)，基于分布式賬本技術(shù)，將互助會(huì)員信息、求助者信息、求助證明資料、資金往來(lái)明細(xì)、賠付與互助記錄等信息全流程完整上鏈公開(kāi)，在授權(quán)情形下，會(huì)員、媒體、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等均可查詢(xún)節(jié)點(diǎn)賬本明細(xì)；該平臺(tái)還通過(guò)智能合約實(shí)現(xiàn)互助賠付的自動(dòng)化操作，符合觸發(fā)條件即自動(dòng)執(zhí)行，避免人為干預(yù)，實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)互助資金流向明細(xì)全流程的全公開(kāi)。

（二）區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)征信領(lǐng)域的應(yīng)用機(jī)遇

1.有望建立保險(xiǎn)誠(chéng)信生態(tài)體系

“區(qū)塊鏈+征信”，可將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和合規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)共同上傳到鏈上，并實(shí)現(xiàn)投保人專(zhuān)屬的數(shù)字信息識(shí)別，類(lèi)似于創(chuàng)建投保人不可篡改、終身有效、隨時(shí)更新的“保險(xiǎn)身份證”，為保單供求各方的交易過(guò)程提供可信基礎(chǔ)，同時(shí)減少了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、投保、營(yíng)銷(xiāo)和理賠流程等信息進(jìn)行集成并上鏈，保險(xiǎn)公司全過(guò)程跟蹤和追溯，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者，以及綜合性醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享。例如，蘇寧金融通過(guò)區(qū)塊鏈黑名單信息共享系統(tǒng)，將金融機(jī)構(gòu)的黑名單信息加密上傳至鏈，其他保險(xiǎn)公司、銀行等合作的金融機(jī)構(gòu)都可以利用聯(lián)盟鏈的獨(dú)立節(jié)點(diǎn)訪問(wèn)或上傳黑名單信息。這種去中心化、非運(yùn)營(yíng)機(jī)制的數(shù)據(jù)共享方式，很好地解決了行業(yè)黑名單信息收集難度高、信息不公開(kāi)等征信難題，不僅兼顧了用戶(hù)信息安全與金融機(jī)構(gòu)利益，而且數(shù)據(jù)獲取成本較低。

2.有望助力保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

基于“區(qū)塊鏈+征信”的保險(xiǎn)誠(chéng)信生態(tài)體系建設(shè)將有望助力保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制管理工作。一方面，保險(xiǎn)誠(chéng)信生態(tài)體系的建成使得保險(xiǎn)公司可對(duì)投保人進(jìn)行客戶(hù)分類(lèi)和畫(huà)像，如白名單客戶(hù)（優(yōu)質(zhì)客戶(hù)）、黑名單客戶(hù)（高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)）與白戶(hù)（未上鏈客戶(hù)），同時(shí)，基于智能合約可對(duì)不同類(lèi)別的客戶(hù)推薦更具針對(duì)性的產(chǎn)品，并分類(lèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。另一方面，可以利用區(qū)塊鏈進(jìn)行物化交易和流程上的物化管理，從而弱化人為干預(yù)，避免操作風(fēng)險(xiǎn)。以承保流程為例，保險(xiǎn)公司利用區(qū)塊鏈保險(xiǎn)誠(chéng)信生態(tài)系統(tǒng)，可以查看所有獲取授權(quán)的鏈上客戶(hù)信息，從而進(jìn)一步篩選潛在客戶(hù)需求或觸發(fā)預(yù)警機(jī)制，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，為產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)提供可靠的依據(jù)，盡可能將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在初始階段。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)重塑保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的挑戰(zhàn)

（一）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)用落地區(qū)塊鏈技術(shù)的能力有限

一方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要全面升級(jí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施以實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，但基礎(chǔ)設(shè)施更新成本巨大；同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的區(qū)塊鏈技術(shù)掌握程度不足，消費(fèi)者接受新技術(shù)、新產(chǎn)品也需要時(shí)間。因此，在短期內(nèi)傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)用落地區(qū)塊鏈技術(shù)的動(dòng)力較弱。另一方面，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭和區(qū)塊鏈創(chuàng)新企業(yè)掌握區(qū)塊鏈核心技術(shù)，推出了企業(yè)級(jí)的保險(xiǎn)行業(yè)區(qū)塊鏈解決方案，但是大型傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依舊掌握核心客戶(hù)群體和業(yè)務(wù)，通常會(huì)出于對(duì)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)控制的考慮而不愿意將核心部分建立在第三方區(qū)塊鏈云平臺(tái)上。

（二）當(dāng)前實(shí)時(shí)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)難以大規(guī)模實(shí)現(xiàn)

目前各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在試驗(yàn)區(qū)塊鏈技術(shù)下的新場(chǎng)景中，節(jié)點(diǎn)規(guī)模一般較小，對(duì)實(shí)時(shí)性需求不大，如果要以商用規(guī)模使用，就會(huì)對(duì)區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)、系統(tǒng)中關(guān)鍵數(shù)據(jù)等的實(shí)時(shí)性、可靠性以及資源等產(chǎn)生很大需求。由于區(qū)塊鏈分布式存儲(chǔ)冗余和網(wǎng)絡(luò)共識(shí)傳輸?shù)暮诵奶攸c(diǎn)還會(huì)加劇上述節(jié)點(diǎn)、資源、實(shí)時(shí)性和可靠性的需求壓力，這在一定程度上制約著區(qū)塊鏈技術(shù)在實(shí)際交易場(chǎng)景中的大規(guī)模使用。目前，主要采用建立聯(lián)盟鏈、降低區(qū)塊鏈大小、改進(jìn)共識(shí)算法等手段，來(lái)改善區(qū)塊鏈的性能和穩(wěn)定性，不過(guò)，其離大規(guī)模商業(yè)化尚有很大差距。

（三）區(qū)塊鏈法律體系、監(jiān)管體系不完善

首先，中國(guó)區(qū)塊鏈相關(guān)行業(yè)的法律主體仍難以明確，尤其是無(wú)法界定區(qū)塊鏈云服務(wù)平臺(tái)、區(qū)塊鏈核心技術(shù)創(chuàng)新公司及其用戶(hù)的法律責(zé)任。其次，當(dāng)前仍缺少具有一定指導(dǎo)意義的區(qū)塊鏈領(lǐng)域管理規(guī)范與產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，而現(xiàn)有的區(qū)塊鏈監(jiān)管措施也無(wú)法保障區(qū)塊鏈大規(guī)模、標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)和發(fā)展。再則，當(dāng)前缺乏保險(xiǎn)公司與區(qū)塊鏈科技應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范措施，各公鏈的規(guī)范不一致，跨鏈協(xié)議運(yùn)行耗時(shí)長(zhǎng)、成本大。最后，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與科技企業(yè)之間的界限越來(lái)越模糊，原有保險(xiǎn)公司的管理模式受到很大影響，迫切需要法律法規(guī)、監(jiān)管體系的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（四）數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)的危害性擴(kuò)大

一方面，針對(duì)鏈上的個(gè)人交易和隱私信息安全，區(qū)塊鏈技術(shù)面臨著參與主體廣泛化與個(gè)人信息加密安全沖突的客觀風(fēng)險(xiǎn)。交易信息可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行鏈上授權(quán)傳播，這就增加了個(gè)人信息與交易信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)被過(guò)度披露而造成意外風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，在區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展過(guò)程中，技術(shù)外包已經(jīng)形成趨勢(shì)，可能面臨供應(yīng)商風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)，提供大數(shù)據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)、移動(dòng)支付、智能合約等業(yè)務(wù)的區(qū)塊鏈高新科技企業(yè)，會(huì)作為保險(xiǎn)公司的第三方技術(shù)外包企業(yè)，其技術(shù)與業(yè)務(wù)都將面臨企業(yè)商業(yè)機(jī)密和用戶(hù)個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

四、利用區(qū)塊鏈技術(shù)，重塑保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)的對(duì)策建議

區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域中應(yīng)用的重要意義，是源于其中心化較弱、開(kāi)放性、高自治性、數(shù)據(jù)不可篡改性、高匿名性等內(nèi)部機(jī)制與保險(xiǎn)自身功能特點(diǎn)的天然結(jié)合，可以突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域固有的技術(shù)障礙，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。首先，由于區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化特性能省略許多中間環(huán)節(jié)，而且點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易模式還可以消除中介費(fèi)用，破解傳統(tǒng)保險(xiǎn)人力成本高的難題。其次，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約手段作為保險(xiǎn)自動(dòng)化執(zhí)業(yè)載體，可以為客戶(hù)提供自動(dòng)咨詢(xún)、投保、理賠等快捷服務(wù)，降低保險(xiǎn)公司人力運(yùn)營(yíng)成本，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性化創(chuàng)新，解決保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)難題。最后，區(qū)塊鏈技術(shù)數(shù)據(jù)的不可篡改性和可追溯性特征可以解決業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力，使保險(xiǎn)公司的服務(wù)與理賠更加透明，還可以促進(jìn)保險(xiǎn)從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)規(guī)范。另外，分布式賬本為數(shù)據(jù)傳輸、共享提供保障，大幅降低信息獲取成本，減少“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象。區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)源、開(kāi)放的特性使其能夠與其他保險(xiǎn)科技深入結(jié)合，形成覆蓋產(chǎn)品設(shè)計(jì)、售前宣傳、售中自助投保以及售后快速理賠等綜合應(yīng)用。

“云時(shí)代”的保險(xiǎn)業(yè)，將積極探索、擴(kuò)大區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用的新領(lǐng)域、新場(chǎng)景，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新跟上需求發(fā)展。但同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極提高監(jiān)管科技應(yīng)用水平，采用科技治理的思路改革現(xiàn)有監(jiān)管體系，提升技術(shù)驅(qū)動(dòng)型監(jiān)管水平。

（一）探索實(shí)驗(yàn)性監(jiān)管方式的契機(jī)

區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，需要一定寬松、安全的監(jiān)管環(huán)境，而“監(jiān)管沙盒”制度的引入可以為條件相對(duì)成熟安全的區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)提供成長(zhǎng)環(huán)境，也可幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐步健全區(qū)塊鏈監(jiān)管機(jī)制，熟悉區(qū)塊鏈運(yùn)用原理。“區(qū)塊鏈+監(jiān)管沙盒”將促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新，特別是在設(shè)計(jì)、研發(fā)、定價(jià)等階段，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)讓產(chǎn)品個(gè)性化定制獲得可信數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，并優(yōu)化產(chǎn)品功能，幫助保險(xiǎn)公司解決服務(wù)和產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題，提升競(jìng)爭(zhēng)力；同時(shí)，又可以在框架內(nèi)限制保險(xiǎn)公司的激進(jìn)與違規(guī)行為，保證新保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)可控性。

（二）智能合約提高監(jiān)管效率和針對(duì)性

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)利用區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約手段，可進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，并對(duì)每個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行即時(shí)檢查和評(píng)估判斷，大幅提升監(jiān)管效能，減少監(jiān)管成本。另外，智能合約還可以提升保險(xiǎn)監(jiān)管的智能程度，確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)可控性?！皶r(shí)間戳”和可追溯性原則助力保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確跟蹤交易情況，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)和追溯風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，以進(jìn)行貫穿式監(jiān)管。以區(qū)塊鏈養(yǎng)殖追溯體系為例，監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅需利用智能合約在其系統(tǒng)上部署監(jiān)控節(jié)點(diǎn)，就可以對(duì)其鏈上所記載的養(yǎng)殖標(biāo)的的完整生命周期數(shù)據(jù)和關(guān)聯(lián)生產(chǎn)、流通信息進(jìn)行交互式實(shí)時(shí)監(jiān)管，并要求其及時(shí)整改或調(diào)整。

（三）共識(shí)算法的一致性大幅降低保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)可以突破數(shù)據(jù)壁壘，解決“數(shù)據(jù)孤島”問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互通互聯(lián)和實(shí)時(shí)更新，將大幅增加保險(xiǎn)欺詐難度，降低保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，從而降低監(jiān)管難度和反欺詐成本。以區(qū)塊鏈電子病歷破解醫(yī)保詐騙難題為例，區(qū)塊鏈電子病歷不僅可以實(shí)現(xiàn)就醫(yī)者就醫(yī)全流程的信息記錄，還能實(shí)現(xiàn)異地醫(yī)保的信息共享與更新，這將極大地降低當(dāng)前醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)依賴(lài)人工管理、審核難度大等問(wèn)題，通過(guò)構(gòu)建可信任的信息數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，供監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期檢測(cè)和分析保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，將大幅降低監(jiān)管工作量。