鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展廣度與深度分析
——基于河南省農(nóng)村村民的調(diào)研數(shù)據(jù)

□常 喆

（河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院，河南 鄭州 450000）

普惠金融的概念最早出現(xiàn)在2005 年聯(lián)合國宣傳國際小額信貸年，經(jīng)過了多年的不斷探索和實踐。2014 年，央行推行普惠金融政策，2015 年國務(wù)院制訂普惠金融五年規(guī)劃，隨之多部委推動落實，各大國有銀行相繼建立普惠金融事業(yè)部，各項政策全面升級。2020 年中國普惠金融國際論壇發(fā)布《中國普惠金融發(fā)展報告（2020）》（以下簡稱《報告》）。

《報告》認(rèn)為，當(dāng)前我國普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)4 個特點：首先，銀行保險機(jī)構(gòu)是普惠金融發(fā)展的主力軍；其次，數(shù)字普惠金融已成為普惠金融發(fā)展的主流；再次，非銀行金融機(jī)構(gòu)積極踐行普惠金融戰(zhàn)略；最后，在發(fā)展普惠金融過程中越來越重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

河南作為中原農(nóng)業(yè)大省，經(jīng)濟(jì)腹地廣，人口密集，在北方經(jīng)濟(jì)發(fā)展失速的局面下爆發(fā)出巨大潛力。然而，金融體系相較南方地區(qū)不健全、不活躍，主要依靠政策引導(dǎo)，金融產(chǎn)品單一，內(nèi)生性差。因此，發(fā)展數(shù)字普惠金融會對河南農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)實力注入一劑強(qiáng)心劑。如何提升農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的熱點問題。

1 農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展廣度與深度研究設(shè)計與實施

1.1 研究對象與方式

為了詳細(xì)了解河南農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展情況，本次調(diào)研選取河南村民作為調(diào)查對象，具體調(diào)查關(guān)于河南農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展的情況。村民是普惠金融數(shù)字化發(fā)展的直接受益者，對于普惠金融數(shù)字化發(fā)展有最直接的感受，因此以村民為調(diào)查對象可以充分反映農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展的現(xiàn)實情況，有利于調(diào)研結(jié)果的分析。

本次調(diào)研采用問卷調(diào)查的方式，并且對于一些具體問題與被調(diào)查者進(jìn)行深入溝通，旨在得到河南農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展的真實情況，收集真實的數(shù)據(jù)信息，便于后續(xù)進(jìn)行全面的分析。

1.2 研究設(shè)計

本次調(diào)研中問卷設(shè)計主要分為河南農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展廣度分析和河南農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展深度分析兩部分。農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展廣度分析中涉及辦理基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)通常采取的方式、使用的移動支付軟件、手機(jī)銀行安裝情況、信用卡使用數(shù)量、使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行理財情況、網(wǎng)絡(luò)理財渠道等。農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展深度分析中涉及每天使用移動支付軟件進(jìn)行支付的平均次數(shù)及金額、使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)頻率、使用手機(jī)銀行主要辦理的業(yè)務(wù)類型、“螞蟻花唄”功能開通情況、利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行投資理財活動類型等內(nèi)容。

1.3 研究實施

調(diào)查問卷設(shè)計完畢后，選取河南100 個行政村進(jìn)行問卷發(fā)放，并對于一些問題進(jìn)行深入交流。在調(diào)研實施過程中，耐心解釋了被調(diào)查者對問卷問題產(chǎn)生的疑問，確?；厥盏恼{(diào)查問卷數(shù)據(jù)真實可靠，能夠反映河南農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展的真實情況。本次調(diào)查共發(fā)放問卷5 556 份，回收問卷5 448 份，其中41 份問卷因填寫不規(guī)范或未完成全部問題視為無效問卷，最終實際有效問卷共5 407 份。

2 河南農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展廣度分析

當(dāng)今時代，隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛應(yīng)用于金融服務(wù)。在這一背景下，基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的辦理方式也由以往單一的線下辦理擴(kuò)展為線下、線上多種方式共存。辦理基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的方式可以反映出普惠金融數(shù)字化發(fā)展的廣度，辦理基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)時選擇數(shù)字化方式的比例越高，說明普惠金融數(shù)字化發(fā)展廣度越高。

在調(diào)查問卷中設(shè)計“您辦理基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)通常采取的方式”問題，設(shè)置“銀行柜臺”“ATM機(jī)或VTM機(jī)”“手機(jī)銀行或其他網(wǎng)絡(luò)方式”及“其他”4 個選項。調(diào)查結(jié)果顯示，調(diào)查對象中有58.1%的人選擇使用網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)銀行辦理基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，有21.6%的人選擇ATM機(jī)或VTM機(jī)，14.53%的人選擇銀行柜臺，剩余5.77%的人選擇其他，見圖1。由此可以看出，數(shù)字化的金融業(yè)務(wù)辦理方式受到了大多數(shù)人的青睞，傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)辦理量正在逐步減少。進(jìn)一步分析可以看出，隨著年齡的變化，村民選擇基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)的辦理方式也隨之改變。年齡越大，使用數(shù)字化辦理方式的人越少，更多的人選擇到銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，雖然數(shù)字化方式更為便捷，但年紀(jì)相對較大的村民由于不熟悉網(wǎng)絡(luò)基本操作，無法享受這一便捷方式。年輕人對新事物的接受度較強(qiáng)，對于各類數(shù)字化金融業(yè)務(wù)辦理方式嘗試度高，這一群體更多的人選擇手機(jī)銀行等網(wǎng)絡(luò)方式辦理業(yè)務(wù)。

圖1 辦理基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)采取的方式

移動支付在目前生活中被廣泛應(yīng)用，其擁有豐富的應(yīng)用場景，可以滿足消費(fèi)者的廣泛需求，解決支付的時間和空間問題，極大地提高了支付的便利性。村民使用移動支付軟件的情況一定程度上可以反映出普惠金融數(shù)字化發(fā)展的廣度，使用移動支付軟件的人數(shù)越多，說明數(shù)字普惠金融發(fā)展廣度越高。目前市場上的移動支付軟件類型較多，其中支付寶是涉足移動互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)較早的企業(yè)，擁有大量的用戶；微信支付基于微信龐大的用戶群迅速發(fā)展，近年來用戶數(shù)量大幅增長；云閃付作為銀行業(yè)統(tǒng)一APP，自2017 年底發(fā)布以來也獲得了一定的用戶量。

本次調(diào)查問卷中設(shè)計“您使用的移動支付軟件”問題，共設(shè)置“支付寶”“微信支付”“云閃付”“其他”及“無”5 個選項。調(diào)查結(jié)果顯示，調(diào)查對象中使用支付寶的比例為82.5%，使用微信支付的比例為88.83%，明顯高于其余支付軟件的使用比例，只有25.51%的人使用過云閃付支付，18.25%的人使用過其他支付軟件。值得注意的是，調(diào)查中有8.94%的人未使用過任何移動支付軟件，見圖2，通過了解，其中大部分人是由于不會操作智能手機(jī)而未使用這類支付軟件。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一部分人雖然使用過移動支付軟件，但其最初下載只是因為優(yōu)惠活動或其他原因，并未經(jīng)常性使用，如果需要進(jìn)一步了解移動支付使用情況，還需進(jìn)行其他維度的分析。

圖2 移動支付軟件使用情況

3 河南農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展深度分析

移動支付作為普惠金融數(shù)字化發(fā)展的重要方面，在日常生活中扮演著重要的角色。隨著現(xiàn)金使用量越來越少，移動支付的便利性更加凸顯。在“您每天使用移動支付軟件進(jìn)行支付的平均次數(shù)”這一問題中，有23%的被調(diào)查者平均每天使用1～3 次移動支付，60%的被調(diào)查者平均每天使用4～6 次移動支付，8%的被調(diào)查者平均每天使用7 次或7 次以上移動支付，此外還有9%的人群平均每天使用移動支付的次數(shù)為0 次，見圖3。

圖3 每天使用移動支付軟件進(jìn)行支付的平均次數(shù)

使用次數(shù)為0 的被調(diào)查者年齡相對較大，部分人表示他們也希望使用移動支付，但支付時操作并不簡單。這也導(dǎo)致部分人群雖然已經(jīng)使用了智能手機(jī)，但并未在消費(fèi)時選擇移動支付。

為了進(jìn)一步了解移動支付在實際生活中的應(yīng)用情況，調(diào)查問卷中設(shè)置了“您每天使用移動支付軟件進(jìn)行支付的平均金額”。調(diào)查結(jié)果表明，在使用移動支付的人群中，14%的被調(diào)查者平均每天移動支付金額在10 元以下，48%的被調(diào)查者平均每天移動支付金額在10～50 元，27%的被調(diào)查者平均每天移動支付金額在51～100 元，剩余的11%被調(diào)查者平均每天移動支付金額在100 元以上。

導(dǎo)致這一結(jié)果的原因，一方面是由于不同個體的消費(fèi)能力不同，使用移動支付意愿相同的條件下，消費(fèi)能力越強(qiáng)的人群移動支付的金額越多。另一方面是不同個體使用移動支付的意愿不同，與被調(diào)查者溝通發(fā)現(xiàn)，一部分人雖然使用移動支付，但只限于日常小額消費(fèi)使用，當(dāng)需要支付的數(shù)額較大時，他們出于對資金安全方面的考慮，更偏向使用傳統(tǒng)的支付方式。今后移動支付平臺應(yīng)在采取自身安全措施的同時，對自身安全性進(jìn)行宣傳，增強(qiáng)用戶對產(chǎn)品的信任，提升其使用意愿。

4 鄉(xiāng)村振興背景下河南省農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展路徑分析

4.1 提升數(shù)字普惠金融產(chǎn)品在農(nóng)村的滲透率

提高數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的滲透率，要增強(qiáng)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的推廣。針對當(dāng)前河南村民使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的情況，可以從以下幾點宣傳推廣。

首先，加大手機(jī)銀行APP 的宣傳力度，向村民宣傳手機(jī)銀行APP 的安全性和便捷性，在無紙化、數(shù)字化辦公的時代，力爭讓手機(jī)銀行APP 全面覆蓋。在推廣手機(jī)銀行APP 時不能僅教會村民安裝，應(yīng)增加村民使用手機(jī)銀行APP 的多樣性，普及其功能使用知識，提高手機(jī)銀行APP 使用頻率和深度，使村民線上實現(xiàn)支付、轉(zhuǎn)賬、物流、交通、理財、保險、就醫(yī)等。在推廣時可以對村民進(jìn)行分類宣傳，把60 歲以上、收入偏低的人群作為重點對象，培養(yǎng)他們使用手機(jī)移動支付的習(xí)慣，初期可以通過物質(zhì)獎勵來進(jìn)行有效刺激，比如下載手機(jī)銀行APP 或電子支付賬號可以領(lǐng)取大米，每次支付后進(jìn)行紅包返還，給予每天簽到以及線上學(xué)習(xí)手機(jī)銀行各類使用功能的村民理財紅利或者支付優(yōu)惠等，帶動這部分長期不使用數(shù)字金融產(chǎn)品的人群加入數(shù)字化發(fā)展隊伍，提升數(shù)字普惠金融產(chǎn)品在農(nóng)村的滲透率。還要注重線上線下的有效結(jié)合，線上制作宣傳視頻推送給村民學(xué)習(xí)，線下設(shè)置營業(yè)點利于他們咨詢，可以在農(nóng)村學(xué)校或者醫(yī)院附近設(shè)置，專門針對老年群體。推廣時要照顧對傳統(tǒng)金融服務(wù)有情節(jié)的個別群體，可以針對他們推出更簡單的數(shù)字金融工具，讓他們慢慢適應(yīng)。

其次，針對信用卡滲透率不高的問題，應(yīng)做到精準(zhǔn)推廣，先調(diào)查，多走訪、多分析，再有效推廣。根據(jù)問卷調(diào)查訪問發(fā)現(xiàn)，有部分真正需要信用卡的人不知道信用卡的使用原理，更無法獲取辦理信用卡的渠道，因此農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行可以針對農(nóng)村機(jī)構(gòu)和個人成立專門的信用卡宣傳指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行精準(zhǔn)有效的推廣。

再次，網(wǎng)絡(luò)貸款、電子理財、數(shù)字保險等產(chǎn)品的使用缺陷大大降低了數(shù)字普惠金融服務(wù)在河南農(nóng)村的滲透率。對此，政府應(yīng)建立健全法律法規(guī)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，加大違規(guī)懲罰力度，保證金融產(chǎn)品數(shù)字化的安全性和規(guī)范性，取得村民的認(rèn)可。同時鼓勵年輕人利用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，促進(jìn)他們創(chuàng)新普惠金融數(shù)字化發(fā)展，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融真正的“普惠”。

4.2 構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字普惠金融教育體系

河南農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展的廣度與深度問題離不開宣傳教育。由于人們的信任度和認(rèn)知度較低，相關(guān)知識欠缺，導(dǎo)致農(nóng)村數(shù)字普惠金融滲透率不能全覆蓋、使用深度偏低。因此政府應(yīng)從長計議，構(gòu)建數(shù)字普惠金融教育體系。

首先，對于年齡較大的人群，可以重點普及金融知識和風(fēng)險知識，對于過于復(fù)雜的信息技術(shù)知識可以只進(jìn)行簡單操作，具體做法可以落實到各社區(qū)，以點帶面地逐一攻克，教會他們對數(shù)字普惠金融工具的應(yīng)用，讓他們用起來安心，從而提高河南農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展的廣度與深度。

其次，不能忽視金融從業(yè)人員，構(gòu)建教育體系的前提是要培養(yǎng)一批優(yōu)秀的教育者。要從國家理念角度讓金融從業(yè)人員知悉普惠金融數(shù)字化的宗旨，提高金融從業(yè)人員的綜合素質(zhì)能力，包括金融理論、衍生金融知識及計算機(jī)科學(xué)技術(shù)等相關(guān)知識，只有金融從業(yè)人員掌握高端的普惠金融數(shù)字化理論，才能有效服務(wù)廣大居民。

再次，構(gòu)建數(shù)字普惠金融教育體系要精準(zhǔn)，所謂因材施教，就是有針對性地進(jìn)行宣傳和培訓(xùn)。對于年齡偏大的人群，要提高他們的防詐騙能力，讓他們在使用現(xiàn)代化金融產(chǎn)品的同時注意風(fēng)險防范；對于年輕人來說，他們是河南農(nóng)村普惠金融數(shù)字化發(fā)展的中堅力量，每天在不同程度地接觸各類金融產(chǎn)品甚至衍生金融產(chǎn)品，如何培訓(xùn)他們區(qū)分產(chǎn)品的安全性和正規(guī)性是關(guān)鍵；對于少年和兒童來說，可從思想著手，建設(shè)完善的金融理財教育體系，培養(yǎng)新一代普惠金融數(shù)字化發(fā)展精英，為日后工作奠定基礎(chǔ)。這些活動都可以通過公益講座的形式有效宣傳，把宣傳點設(shè)置到村委會或者農(nóng)村娛樂場。

5 結(jié)束語

針對普惠金融產(chǎn)品仍需線下完成辦理的問題，建議進(jìn)一步完善手機(jī)銀行、相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺體系建設(shè)，同時可以開展服務(wù)進(jìn)農(nóng)村等路演活動，使村民能就近享受高質(zhì)量金融服務(wù)。發(fā)展數(shù)字化普惠金融需要國家政策的支持和金融體系的不斷完善；需要金融服務(wù)供給方不斷提高服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量；需要金融服務(wù)需求者提高自身數(shù)字化金融意識。河南農(nóng)村數(shù)字化普惠金融的發(fā)展不僅能體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，更能體現(xiàn)長遠(yuǎn)的社會效益，對于河南輻射中原區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。