金融支持縣域經濟發(fā)展的思路探析
——以四川省為例

□徐 高

（四川省農村信用社聯(lián)合社融資清算中心，四川 成都 610041）

1 四川縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀

一是四川縣域金融發(fā)展資金支持已初具規(guī)模。至2019 年末，四川轄內銀行業(yè)金融機構共有229 家，金融機構數(shù)量穩(wěn)居中西部第一，縣域法人金融機構數(shù)量占76%，其中四川農信機構數(shù)占比56.89%；四川縣域銀行業(yè)金融機構網點數(shù)量9 708 個，占全省同業(yè)的68.61%，有效提升了實體經濟的金融可獲得性。

二是金融密度仍有優(yōu)化空間。石盛林（2011）認為，金融密度與縣域經濟增長之間存在倒U 型關系，理論上最有效的網點密度數(shù)是2.2 個/萬人。經統(tǒng)計，四川縣域網點密度為1.93 個/萬人，陜西為0.97 個/萬人，江蘇為4.37 個/萬人，廣東為3.96 個/萬人。四川縣域提供的金融服務的數(shù)量和服務完善程度不夠。

三是金融貢獻率有待提升。文章用貸款貢獻率來測度金融服務對經濟發(fā)展貢獻的指標，因縣域以間接金融為主，借貸資本與產業(yè)資本比率越大，企業(yè)越容易從外部獲得融資，說明金融優(yōu)化資源配置能力越強。四川縣域金融通過優(yōu)化資源配置，在要素生產率提高方面對區(qū)域經濟增長貢獻率為58.2%，浙江為126.15%，相較之下，四川縣域金融對經濟的貢獻率較低。

四是縣域金融交易成本較高?？h域金融的服務主體為縣域小企業(yè)和農戶。抽取四川兩家縣域地方金融機構及當?shù)厥兄葜鞒菂^(qū)金融機構的2020 年數(shù)據進行比較，從涉農貸款利率、付息率及存款所耗費的管理費3 個指標來看，縣域金融機構的平均融資成本及交易成本明顯高于城市金融機構，見表1。較高的顯性成本會推高金融服務的價格訴求，導致部分大型金融機構忽略農戶及縣域小微企業(yè)的需求，形成金融市場的排斥效應，影響了縣域客戶金融服務的易得性。

表1 交易成本對比表

2 四川縣域金融支持實體經濟現(xiàn)狀及影響縣域金融服務能力提升的癥結

一是縣域金融需求端存在需求不斷擴大與信貸滿足率偏低的落差。四川縣域金融需求不斷增長且趨于多元化，但有信貸需求的縣域農戶信貸滿足率仍不足58%。隱形交易成本高在未獲貸的原因中占比高達40%，金融機構抵押擔保要求太高在未獲貸的原因中占比22%。

二是縣域金融供給端有普惠金融力度加大與“大存差”整體格局未改變的矛盾。首先，全省小微企業(yè)和涉農貸款投放增速，2020 年全省普惠小額貸款及涉農貸款增速分別27.5%、11.5%，但四川普惠小額貸款增速低于全國2.5%，縣域存貸款總額占比極低（存款僅占全省39.03%，貸款僅占全省21.05%），四川縣域存貸比低，僅47.96%（縣域存貸比平均偏離度較高即30.27%）。根據數(shù)據可得，四川縣域金融發(fā)展滯后，縣域信貸投放量與縣域經濟在全省的地位不對稱。

目前，四川縣域金融服務實體經濟能力不足主要體現(xiàn)在縣域經濟運行、縣域金融發(fā)展、縣域信用水平、縣域司法環(huán)境4 個方面。

一是縣域經濟運行質量不高，弱化金融對縣域經濟支撐的提升動力。表現(xiàn)在縣域經濟總體發(fā)展水平低，制約金融發(fā)展空間，縣域經濟先天弱勢難以形成信貸吸附力，縣域經濟市場活力和創(chuàng)新發(fā)展能力不足，見表2。

表2 四川縣域工業(yè)化階段

二是縣域金融機構自身制約，削弱支持經濟增長的能力。表現(xiàn)在縣域金融市場不發(fā)達，縣域金融服務體系較為薄弱，研發(fā)及科技投入不及大行，激勵機制不健全，貸款抵押范圍窄，縣域金融機構風險管理能力弱，資本補充能力不足。

三是縣域信用體系建設不完善。表現(xiàn)在四川縣域信用體系建設滯后，未建立統(tǒng)一、規(guī)范、公正、高效的信用管理體系，縣域失信懲治不力，服務中介缺失。

四是縣域司法環(huán)境不成熟。表現(xiàn)在缺乏金融糾紛多元化解有效機制，縣域司法執(zhí)法效率不高，被執(zhí)行人及擔保人主客觀因素，見表3。

表3 四川某法院金融借款合同案件執(zhí)行情況

3 提升縣域金融服務實體經濟能力的建議

3.1 優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境

一是發(fā)揮政府的主導作用。一方面，建立金融服務實體經濟激勵機制，鼓勵金融機構加大對民營經濟的金融支持，切實解決縣域存差大、信貸結構不合理、支持實體經濟成效不明顯的問題。出臺金融傾斜支持政策，如信貸投放補助政策、機構網點補貼、財稅獎補政策等。建立政府性資金競爭存放考核分配機制，政府部門存放資金與貸款掛鉤，充分發(fā)揮政府性資金在支持經濟社會發(fā)展中的導向和杠桿作用。建立金融機構考核機制，對金融機構支持實體經濟情況進行階段性考核通報，跟蹤落地情況，強化考核結果運用。另一方面，多方聯(lián)動整合政策，整合各部委有關中小企業(yè)擔保獎勵、財政貼息、專項資金扶持、企業(yè)評優(yōu)等方面的扶持政策，建立多部門共同參與的中小企業(yè)融資培育機制。

二是發(fā)揮金融監(jiān)管的職能。一方面，組建“縣鄉(xiāng)村”三級金融體系。由當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門和金融辦牽頭，組織銀行、融資擔保公司、保險公司等各類金融機構在縣里成立金融服務中心，鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立金融服務部，村里設立金融服務站，建立“縣鄉(xiāng)村”三級金融體系，實現(xiàn)縣域金融全覆蓋。另一方面，金融監(jiān)管部門應進一步強化監(jiān)管職責，圍繞防范風險、聚焦主業(yè)、擴大規(guī)模、降低費率這個主線，以監(jiān)管促發(fā)展，切實發(fā)揮監(jiān)管指導作用。完善金融穩(wěn)定風險監(jiān)測機制，加強風險隱患排查，不斷提高區(qū)域的金融穩(wěn)定。

三是加強縣域信用環(huán)境建設。從政府信用建設、金融機構信用治理、企業(yè)信用治理、對社會大眾信用教育引導4 個方面著手，以點帶面推動縣域整個信用市場的完善。首先，信用建設建議以政府為主導?？h域應建立聯(lián)合信用信息系統(tǒng)和失信懲罰機制的系統(tǒng)工程，從法律保障、輿論環(huán)境、社會誠信信息系統(tǒng)建設方面形成一個能促進縣域經濟安全運行、全面發(fā)展的信用環(huán)境。政府信用部門牽頭有效整合公共信用信息、市場信用信息、投訴舉報信息和互聯(lián)網及第三方相關信息，建立統(tǒng)一信用信息評價機制。政府強化社會經濟信用法治基礎，建立失信懲戒機制?？h級政府健全信用服務監(jiān)管系統(tǒng)，完善失信聯(lián)合懲戒對象名單，以相關司法裁判、行政處罰、行政強制等處理結果為依據。其次，金融機構信用治理需加快構筑金融誠信建設。金融機構需進一步完善縣域信用基礎設施和數(shù)字金融基礎設施，從產品誠信、服務誠信、管理誠信3 個方面完善金融誠信體系。再次，企業(yè)信用治理需加強自身建設。企業(yè)在提升自身經營管理水平基礎上執(zhí)行信息披露，加強企業(yè)債務管理，明細企業(yè)產權，健全企業(yè)信用評估體系。最后，社會大眾信用教育引導需加大誠信宣傳教育力度。政府部門應定期向社會公布一批關于“善意執(zhí)行促雙贏、規(guī)避執(zhí)行嚴懲處”的企業(yè)金融借款案件執(zhí)行典型案例，為促進金融市場運營提供規(guī)范引領與價值導向。開展經營者誠信教育，通過定期深入走訪企業(yè)和開展金融執(zhí)行法治講座等形式，適時進行標準化、規(guī)范化、便捷化的法律知識和信用知識教育，提高經營者依法誠信經營意識，增強企業(yè)法治思維，幫助企業(yè)提升抵御金融風險的能力。

四是優(yōu)化金融司法環(huán)境。首先，開通金融糾紛案件審執(zhí)“綠色通道”。優(yōu)先接待、優(yōu)先立案、集中審理、快速裁判，充分考慮金融糾紛案件金額大、社會危害大的特殊情況，提高相關案件的立案率、結案率和執(zhí)行率，快速幫助縣域中小金融機構實現(xiàn)債權。其次，加大金融案件執(zhí)法力度。實施執(zhí)行案件與審判案件流程相配套的動態(tài)監(jiān)控，抓反面典型，堅決打擊逃廢金融債務行為，提高金融債權回收率。

3.2 提升金融機構的服務力

一是聚焦縣域產業(yè)集群?？h域金融機構應切實把握縣域經濟轉型升級、加快現(xiàn)代產業(yè)體系建設的有利時機，針對當?shù)乜h域特色產業(yè)和資源稟賦形成的產業(yè)集群，對產業(yè)集群的上下游企業(yè)進行整體授信，積極探索適應產業(yè)集群企業(yè)特點的融資模式及擔保方式，切實制訂綜合金融服務與扶持方案。支持現(xiàn)代農業(yè)“10+3”產業(yè)培育，支持現(xiàn)代農業(yè)園區(qū)金融綜合服務創(chuàng)新示范區(qū)建設，開展農業(yè)農村產權融資服務改革創(chuàng)新，并推動農村金融綜合服務站（點）進園區(qū)。

二是豐富金融產品。金融機構應精準對接縣域經濟發(fā)展的特色需求，創(chuàng)新促進農村一二三產業(yè)融合發(fā)展和農業(yè)農村現(xiàn)代化金融產品，發(fā)揮現(xiàn)代產業(yè)化經營的輻射拉動作用。產品創(chuàng)新應以涉農和小微企業(yè)主體的需求為導向，合理增加信用貸、新型農業(yè)經營主體專屬信貸產品和中長期信貸產品的研發(fā)，拓寬抵質押范圍，開發(fā)訂單貸款、存貨質押貸款、專利權質押貸款、應收賬款質押貸款等符合民營小微企業(yè)需求的信貸產品，從而提高信貸政策執(zhí)行力和政策落實效果。

三是創(chuàng)新涉農金融服務。大力拓展收費類和服務類中間業(yè)務，積極開展農村金融咨詢、代理保險銷售和涉農理財業(yè)務。完善金融機構支付清算系統(tǒng)建設，開發(fā)并推廣適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際的支付結算服務品種，延伸金融支付清算網絡在農村地區(qū)的輻射范圍。擴大縣域金融覆蓋面，推動線上線下服務聯(lián)動。推動網點下沉與發(fā)展，擴大網點覆蓋面，推進網點經營轉型，提高網點的服務支撐能力。對于網點空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，應推動金融服務站建設，讓農民足不出村就能辦理銀行業(yè)務。分層次開展普惠金融“觸網”活動。在縣城網點引導居民開辦手機銀行、網上銀行，提升客戶體驗；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村網點，充分發(fā)揮互聯(lián)網金融服務“三農”平臺作用，如四川農信蜀信e 平臺，幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)商戶應用商品展示、采購、支付、財務管理等功能。

四是健全信貸管理機制。嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，嚴格審批企業(yè)貸款。在平衡信貸資源配置上，優(yōu)化調整縣域營業(yè)網點貸款辦理權限，對有條件的農村網點增設辦理貸款服務。加強信貸風險治理，完善風險監(jiān)測預警機制和風險排查機制，切實加大信貸業(yè)務風險防控力度，確保信貸資金安全。

五是完善考核機制?？h域支行及網點在市場定位、經營模式、區(qū)域特色、客戶基礎等方面區(qū)別于主城區(qū)支行，在對縣域金融業(yè)務經濟效益考核的同時也要重點考核縣域金融業(yè)務的社會效益，在內部資金轉移定價和考核激勵等方面向縣域傾斜，實現(xiàn)縣域金融業(yè)務的可持續(xù)性。

六是多渠道提升縣域金融機構資本實力。深化改革，增強縣域金融機構抵御風險能力。多渠道提高地方法人金融機構的資本補充能力，逐步落實股東和股金真實性。一方面，以財政資金或地方國有企業(yè)資金入股，為縣域法人金融機構注入新的力量。另一方面，加大風險資產處置，增強發(fā)展和競爭的實力。