農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的問(wèn)題探析與解決對(duì)策

□朱 瑩

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院，湖北 武漢 430205）

黨的十九大報(bào)告中提出深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)能力?！多l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》明確指出“要完善農(nóng)村金融制度，加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，加大對(duì)農(nóng)村金融資源的配置力度，以更好地滿(mǎn)足農(nóng)村多樣化的農(nóng)村金融需求”。在2021 年和2022 年的中央一號(hào)文件中都明確提出深化農(nóng)村金融體制改革的具體要求。

現(xiàn)代化是農(nóng)村振興最重要的特點(diǎn)，農(nóng)村現(xiàn)代化是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的必然要求。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化特點(diǎn)主要表現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化、人的全面發(fā)展?，F(xiàn)代化的資本結(jié)構(gòu)越高，對(duì)金融投資的要求也就越高。農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)離不開(kāi)財(cái)政的參與和扶持。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)的一種手段，因此，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)與任務(wù)，在很大程度上取決于農(nóng)村金融的發(fā)展、農(nóng)村金融的改革與創(chuàng)新、農(nóng)村金融的扶持與支持。

一方面，金融創(chuàng)新可以從金融產(chǎn)品、支付方式、融資渠道等方面優(yōu)化資源配置，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

另一方面，鄉(xiāng)村振興擴(kuò)大農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)總量，拓展農(nóng)村金融的市場(chǎng)容量，為農(nóng)村金融創(chuàng)新奠定堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

1 農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的現(xiàn)狀

黨的十九大將實(shí)施鄉(xiāng)村振興作為一項(xiàng)國(guó)家戰(zhàn)略，列入黨中央、國(guó)務(wù)院的工作重點(diǎn)，明確指出了鄉(xiāng)村振興的具體目標(biāo)、任務(wù)和工作要求。我國(guó)曾是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)國(guó)家，是一個(gè)以“鄉(xiāng)土”為基礎(chǔ)的社會(huì)，我國(guó)的文化以“鄉(xiāng)土”為核心，因此，鄉(xiāng)村振興非常重要。我國(guó)擺脫“中等發(fā)達(dá)國(guó)家陷阱”、堅(jiān)持五大發(fā)展思想、建設(shè)現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)、實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的戰(zhàn)略目標(biāo)，有著極其重要的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的根本目標(biāo)是全面實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的重大任務(wù)，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的重要內(nèi)容。

國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在《政府工作報(bào)告》中指出，要把重點(diǎn)放在發(fā)展農(nóng)業(yè)上，推動(dòng)農(nóng)村全面振興。2022 年是全面落實(shí)農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵時(shí)期。農(nóng)村金融在農(nóng)村發(fā)展中具有巨大的潛力，在我國(guó)的發(fā)展中起著舉足輕重的作用，是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。

農(nóng)村金融指的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融制度、金融機(jī)構(gòu)、金融工具及金融活動(dòng)的總稱(chēng)，和現(xiàn)在商業(yè)金融相同，只是發(fā)展模式不同。金融與經(jīng)濟(jì)存在共生榮的互補(bǔ)關(guān)系，經(jīng)濟(jì)是金融的基礎(chǔ)，金融反作用于經(jīng)濟(jì)，可支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。基于這樣的關(guān)系，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活的改善都需要強(qiáng)大的農(nóng)村金融來(lái)支持。

2 農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展面臨的困境

2.1 缺乏完善的服務(wù)體系

金融機(jī)構(gòu)存在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、服務(wù)主體、金融服務(wù)體系相對(duì)單一的問(wèn)題。以農(nóng)村為例，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍以銀行為主，結(jié)構(gòu)較為單一。除了政策性銀行之外，傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、建設(shè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品，探索新的服務(wù)方式，為鄉(xiāng)村振興提供新的支持。

術(shù)前及術(shù)后第1天晨起檢測(cè)甲狀旁腺素(PTH)和血鈣，如PTH和(或)血鈣異常，術(shù)后2、3、7天繼續(xù)檢測(cè)，并觀察有無(wú)面部、口唇麻木，手足麻木及抽搐等臨床癥狀。如1周仍未正常者，依據(jù)恢復(fù)情況決定檢測(cè)頻率，術(shù)后1個(gè)月常規(guī)再次檢測(cè)PTH和血鈣。手術(shù)當(dāng)日常規(guī)給予葡萄糖酸鈣注射液20 mL+10%葡萄糖注射液100 mL靜點(diǎn)，無(wú)低鈣癥狀者術(shù)后第2日根據(jù)檢測(cè)結(jié)果決定是否繼續(xù)補(bǔ)鈣；出現(xiàn)臨床低鈣癥狀者，依據(jù)檢查結(jié)果決定補(bǔ)鈣方式及劑量，并同時(shí)給予骨化三醇口服，促進(jìn)鈣吸收。

監(jiān)管政策與體制不匹配。農(nóng)村金融發(fā)展中存在著制度缺失、過(guò)時(shí)、不適用以及政策不協(xié)調(diào)、不配套等問(wèn)題。雖然近幾年來(lái)我國(guó)的農(nóng)村金融制度不斷健全，但仍有一些缺陷。農(nóng)村金融供給相對(duì)較少，“三農(nóng)”是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，應(yīng)該加大財(cái)政扶持力度，但從數(shù)據(jù)上看，2021 年全國(guó)涉農(nóng)貸款同比增長(zhǎng)10.9%，低于全國(guó)同期11.6%的增幅。

隨著我國(guó)農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，逐步形成了政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融等金融體系，但是由于我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的多樣化和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的多樣化，使農(nóng)村金融在數(shù)量、種類(lèi)、服務(wù)功能等方面存在著一定的不足，這就限制了農(nóng)村金融的供給。從整體上講，我國(guó)的政策性金融在廣度和深度方面都存在著不足，商業(yè)性金融的水平也不高，需要在規(guī)范的基礎(chǔ)上，尋求有效的發(fā)展路徑。

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的中小金融組織數(shù)量偏少、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，嚴(yán)重制約著我國(guó)的金融服務(wù)供給。我國(guó)農(nóng)村的投資環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施的建設(shè)和政策性擔(dān)保體系不完善是影響農(nóng)村金融資源合理配置的重要因素。

2.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)主體的多樣化必然導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融體系的多樣化、金融服務(wù)的多樣化。在滿(mǎn)足融資需求的過(guò)程中，可以分為銀行信貸、直接融資、融資租賃3 種類(lèi)型，信貸與按揭擔(dān)保并存。相對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)的多元化需要，目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)的多樣化程度仍有待提高。

在中央銀行、銀監(jiān)會(huì)的大力支持下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了抵押貸款、小額信貸、“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”等金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，這對(duì)拓寬農(nóng)村融資渠道、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展具有重大意義。由于受地域、資源和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等諸多因素的限制，未能有效解決農(nóng)村金融問(wèn)題。在廣大農(nóng)村，金融產(chǎn)品單一、供給不足的問(wèn)題依然十分突出。

金融產(chǎn)品能夠反映出我國(guó)農(nóng)村金融的總體運(yùn)行狀況。通過(guò)對(duì)不同類(lèi)型的金融產(chǎn)品進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，不同種類(lèi)的金融產(chǎn)品能夠?yàn)檗r(nóng)民提供大量的資金支持，從而為農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展提供有力的保障。然而，目前我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品種類(lèi)單一，難以適應(yīng)多種經(jīng)營(yíng)主體的不同需求，導(dǎo)致農(nóng)村資金的籌集和運(yùn)用受到了很大的制約。

農(nóng)村金融市場(chǎng)經(jīng)歷了銀行撤點(diǎn)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，目前農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體是農(nóng)村信用社、農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)銀行、新型農(nóng)村金融組織和民間金融。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)分布比較分散，交易費(fèi)用比較高，因此，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在參與金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新方面的熱情和力度比較低。同時(shí)，農(nóng)村發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行均屬于非法人組織，不具備放貸審批和創(chuàng)新的自主權(quán)。這給農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來(lái)了很大的限制。

目前，農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要集中在農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)上，而金融對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、消費(fèi)信貸、支付結(jié)算等方面的支持力度不夠，主要是因?yàn)樵S多信貸產(chǎn)品無(wú)法得到推廣。由于農(nóng)村地區(qū)的地域特征，使創(chuàng)新產(chǎn)品在全國(guó)范圍內(nèi)的普及也很困難。

2.3 鄉(xiāng)村振興風(fēng)險(xiǎn)防控壓力大

近年來(lái)，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，城鎮(zhèn)居民的投資渠道得到了極大的拓展，而農(nóng)村居民的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)仍較為單一，金融素養(yǎng)和財(cái)富觀相對(duì)較差的家庭有較高的投資風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是受自然和市場(chǎng)因素影響最大的行業(yè)，尤其是畜牧業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)。但是，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制尚不健全，導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)積累，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期、大額、新的融資需求的積極性較低，制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的積極性。

目前，我國(guó)的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要是在貸款發(fā)放之前進(jìn)行的，我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，若不建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，使農(nóng)戶(hù)能夠通過(guò)投資獲得利益，減少貸款損失，會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展成為“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”的行業(yè)。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司的期望收益較低，偏離了其追求利潤(rùn)最大化的目的，使保險(xiǎn)公司不愿在農(nóng)業(yè)方面有所涉獵。

2.4 農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水準(zhǔn)偏低

金融科技技術(shù)對(duì)于用戶(hù)的文化素質(zhì)、金融素養(yǎng)、數(shù)字技術(shù)等方面的要求偏高，而與城鎮(zhèn)居民及文化程度相對(duì)高的人群相比，中老年、低收入、低學(xué)歷人群在數(shù)碼科技方面的知識(shí)儲(chǔ)備不足，金融知識(shí)水平普遍偏低。根據(jù)《中國(guó)投資者教育現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告（2019）》的資料發(fā)現(xiàn)，我國(guó)居民教育水平對(duì)他們的財(cái)務(wù)水平有很大的影響。

農(nóng)村居民尤其是中老年人，對(duì)于新觀念、新模式的認(rèn)知能力不足，例如網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等，由于缺乏足夠的認(rèn)知和接受能力，在“數(shù)字鴻溝”的影響下，形成了“金融排斥”。

研究發(fā)現(xiàn)，文化水平與財(cái)務(wù)水平有明顯的正向關(guān)系。金融科技產(chǎn)品的多元化、金融科技創(chuàng)新的服務(wù)方式為農(nóng)民提供了便利，但同時(shí)也給低收入農(nóng)戶(hù)帶來(lái)了更多的困難，使他們更難以理解和使用金融技術(shù)的產(chǎn)品與服務(wù)。

3 農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的解決對(duì)策

3.1 完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

要不斷健全農(nóng)村金融體系，深化普惠金融的廣度和深度。地方法人金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步多樣化，依托當(dāng)?shù)匦刨J基礎(chǔ)，為弱勢(shì)人群提供非傳統(tǒng)金融服務(wù)，降低弱勢(shì)人群獲取金融服務(wù)的難度。

同時(shí)，要推動(dòng)大型企業(yè)的業(yè)務(wù)下沉，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，建立普惠的內(nèi)部金融部門(mén)，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，提高金融服務(wù)水平。大銀行也可以充當(dāng)普惠金融的批發(fā)商，為中小金融機(jī)構(gòu)提供資金和技術(shù)支持。此外，政府要發(fā)揮自己的作用，合理布局農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的資金，保證鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施，為完善和發(fā)展后續(xù)經(jīng)濟(jì)體系打下基礎(chǔ)。

3.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)村金融創(chuàng)新可以激發(fā)農(nóng)民的內(nèi)生收入，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化提供充足的社會(huì)資金與金融資本。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)落實(shí)黨中央的決策，以改革創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供持續(xù)的資金支持。

要根據(jù)涉農(nóng)銀行金融機(jī)構(gòu)的具體情況，進(jìn)一步完善金融服務(wù)的流程，完善信貸市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)方式，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)多元化發(fā)展。大力推進(jìn)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)流程改革，使農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)流程規(guī)范化，提高審批效率，并對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。積極推進(jìn)和鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)信貸服務(wù)模式創(chuàng)新。積極推動(dòng)直接融資方式的改革，要充分利用集體閑置房屋、山林、池塘等資源，并根據(jù)當(dāng)?shù)氐臍v史文化特點(diǎn)，大力發(fā)展新的農(nóng)業(yè)企業(yè)和新業(yè)態(tài)，吸引外來(lái)資本到農(nóng)村來(lái)。

強(qiáng)化間接融資方式的靈活性，促進(jìn)農(nóng)村綠色信貸的發(fā)展。從短期來(lái)看，金融創(chuàng)新產(chǎn)品會(huì)增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融創(chuàng)新產(chǎn)品對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展起到了促進(jìn)作用。

3.3 完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范功能

不同的經(jīng)濟(jì)周期所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的特征。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行特別是農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)正面臨著空前的挑戰(zhàn)，其中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象主要是中小微企業(yè)以及“三農(nóng)”，而這些是經(jīng)濟(jì)下滑的最大危險(xiǎn)群體。所以，應(yīng)提高危機(jī)處理能力，完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。銀行業(yè)特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，一切業(yè)務(wù)都要做到風(fēng)控第一，以控制風(fēng)險(xiǎn)為目的滿(mǎn)足顧客的需要。

首先，要健全銀行信貸監(jiān)管體系，建立一套科學(xué)、規(guī)范的貸款控制制度，將信用管理工作規(guī)范化、制度化、程序化，從人治到制度治理轉(zhuǎn)變，有力提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

其次，要嚴(yán)格按照制度操作，嚴(yán)禁違反程序，防止操作風(fēng)險(xiǎn)。健全信貸管理體系，建立與現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)、規(guī)范和指導(dǎo)信貸工作、防范和化解各種風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)信用產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管，注重信用產(chǎn)品上市后風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題的監(jiān)控和評(píng)價(jià)，并建立信用產(chǎn)品的評(píng)價(jià)和控制機(jī)制，達(dá)到最大程度的控制。銀行應(yīng)采取措施，筑起“隔離墻”，防范非法集資、高利貸、金融傳銷(xiāo)、民間融資等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)傳到銀行系統(tǒng)。同時(shí)，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，把個(gè)人違紀(jì)行為與干部提拔、員工調(diào)任、機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核相結(jié)合，嚴(yán)格查處違紀(jì)行為。

3.4 加大對(duì)農(nóng)村居民的金融知識(shí)宣傳和普及力度

為進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)之間的差距，使金融技術(shù)更好地向農(nóng)村地區(qū)滲透，改善農(nóng)民的金融服務(wù)體驗(yàn)，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)，可采取以下措施。

首先，針對(duì)解決偏遠(yuǎn)地區(qū)與外界互聯(lián)互通不到位，農(nóng)民對(duì)大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)等新一代金融技術(shù)缺乏認(rèn)知能力等問(wèn)題，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以組織人員定期舉行“金融知識(shí)入萬(wàn)戶(hù)”的知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，以農(nóng)民群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式大力傳播金融科技最新信息。各級(jí)政府通過(guò)組織科技特派員、科技專(zhuān)家、金融專(zhuān)家到鄉(xiāng)村進(jìn)行專(zhuān)題講座，為農(nóng)民提供網(wǎng)上銀行、微信支付、智能投資等實(shí)用技術(shù)應(yīng)用示范，運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推送金融科技的產(chǎn)品信息和基礎(chǔ)金融知識(shí)，從各個(gè)方面加強(qiáng)農(nóng)民金融科技知識(shí)素質(zhì)教育。

其次，政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織在向農(nóng)民提供金融服務(wù)的過(guò)程中，要注意增強(qiáng)農(nóng)民金融消費(fèi)者的法律保護(hù)和金融安全。近年來(lái)，面對(duì)科技的創(chuàng)新和金融技術(shù)的發(fā)展，出現(xiàn)了木馬病毒、信息泄露、網(wǎng)絡(luò)欺詐等問(wèn)題，應(yīng)將金融知識(shí)普及范圍擴(kuò)大到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、金融安全風(fēng)險(xiǎn)防范等方面，為農(nóng)村金融在農(nóng)村的推廣與發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。