農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的創(chuàng)新路徑研究

□王巧義，李 婷，張麗平

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，河北 石家莊 050061）

近年來(lái)，我國(guó)針對(duì)金融支農(nóng)體系相對(duì)滯后的現(xiàn)狀，不斷加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入、助推農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要兜底作用。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策、補(bǔ)貼及理賠機(jī)制、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、保險(xiǎn)險(xiǎn)種和供給等方面存在不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“穩(wěn)定器”“蓄水池”和“助推器”等作用受到一定限制。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指引下，如何充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)職能，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富的基本目標(biāo)，成為社會(huì)各界關(guān)注的重要課題。

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是針對(duì)遭遇自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)后彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失、恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入、推動(dòng)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一種金融政策工具。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政策性補(bǔ)貼，是全球主要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通用做法。這種做法代替政府財(cái)政直接補(bǔ)貼的傳統(tǒng)方式，受到世貿(mào)組織規(guī)則的認(rèn)可和保護(hù)，是我國(guó)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興、解決“三農(nóng)”問(wèn)題的一種有效方式。

我國(guó)是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國(guó)，不斷普及和深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，可以有效防范和化解農(nóng)業(yè)面臨的各類自然風(fēng)險(xiǎn)，緩解農(nóng)民災(zāi)后經(jīng)濟(jì)上的壓力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展目標(biāo)，在農(nóng)村全面脫貧和全面建成小康社會(huì)過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。

按照我國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的被投保人一般是指農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)范圍有種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)。保險(xiǎn)理賠情況包括農(nóng)林作物或養(yǎng)殖類禽畜漁業(yè)遭受自然災(zāi)害、蟲(chóng)害疾病、瘟疫等保險(xiǎn)事故。理賠方式是評(píng)估災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)損失，及時(shí)予以資金支持。

1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)及與涉農(nóng)保險(xiǎn)的區(qū)別

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與涉農(nóng)保險(xiǎn)、農(nóng)村保險(xiǎn)等概念具有本質(zhì)上的不同。涉農(nóng)保險(xiǎn)是泛指概念，我國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度》將有關(guān)“三農(nóng)”方面的保險(xiǎn)分為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)兩大類。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和種植業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有別于涉農(nóng)保險(xiǎn)、農(nóng)村保險(xiǎn)等概念，按照不同的歸類方法，可以劃分為以下幾大類型。按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)種類分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩大類；按照保險(xiǎn)情形分為意外事故損失保險(xiǎn)、自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲(chóng)害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)；按照保險(xiǎn)覆蓋責(zé)任范圍分為一切險(xiǎn)、基本責(zé)任險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)等。

與一般類型的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的特殊性，其主要是針對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)這一特殊性而形成的險(xiǎn)種。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有以下幾個(gè)特色。一是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的區(qū)域性和季節(jié)性特點(diǎn)。由于自然環(huán)境和自然氣候具有一定歷史規(guī)律性，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)一定區(qū)域及季節(jié)規(guī)律性特點(diǎn)，可以提前預(yù)測(cè)預(yù)判某個(gè)季節(jié)、某些區(qū)域、某種動(dòng)植物易遭受某種風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害。二是不確定性和復(fù)雜性。與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性特點(diǎn)相比，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有廣泛的伴生性、復(fù)雜性、不確定性特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)受災(zāi)時(shí)間、地點(diǎn)、規(guī)模以及受災(zāi)物種等具有不確定性，這些不確定性凸顯了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的弱可保性。三是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)理賠范圍大，給承保公司帶來(lái)極大困難。比如2021 年河南、山西等地的洪澇災(zāi)害，導(dǎo)致大范圍農(nóng)作物和養(yǎng)殖業(yè)面臨絕收，集中賠付壓力巨大。以上的3 個(gè)特點(diǎn)決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比具有很大的差異性。

涉農(nóng)保險(xiǎn)是指除了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以外、直接服務(wù)于“三農(nóng)”的保險(xiǎn)，主要包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身責(zé)任險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要涉及農(nóng)業(yè)機(jī)具機(jī)械、設(shè)施設(shè)備、房屋棚舍等基本生產(chǎn)生活資料，包括農(nóng)林牧漁產(chǎn)品貯藏運(yùn)輸、加工制造、經(jīng)營(yíng)銷售等活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)主要涉及農(nóng)民的生命安全和身體健康等方面的險(xiǎn)種。

農(nóng)村保險(xiǎn)是以農(nóng)村地域命名，是指針對(duì)農(nóng)村區(qū)域范圍內(nèi)實(shí)施的各種保險(xiǎn)類型的總稱。除了涉農(nóng)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之外，包括農(nóng)村范圍內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)承包生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者各類相關(guān)的財(cái)產(chǎn)及人身保險(xiǎn)。

1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展落后于西方的主要發(fā)達(dá)國(guó)家。2004 年中央一號(hào)文件首次提出了加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，開(kāi)始積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。2007 年提出建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的要求，當(dāng)年國(guó)家撥出10 億元財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼資金，加上地方配套財(cái)政資金，對(duì)部分?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的糧食作物保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼，正式拉開(kāi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展序幕，有力改變了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，確定了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)地位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入飛速發(fā)展的快車道，當(dāng)年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入51.8 億元。

2012 年，我國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式頒布，以此為標(biāo)志建立健全了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，從此我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入依法治理、規(guī)范經(jīng)營(yíng)的法治化發(fā)展階段。2012 年至今，政府部門連續(xù)發(fā)布了指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央一號(hào)文件，持續(xù)規(guī)劃農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模。2019 年通過(guò)了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、開(kāi)創(chuàng)具有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的新歷史時(shí)期。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)初步形成了政府政策支持、農(nóng)戶自愿參保、保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)的良好局面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)和規(guī)章體系基本建立，直保、再保、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系初步形成，覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要的保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富發(fā)展。

2007 年以來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)為數(shù)億受災(zāi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者支付了超3 000 億元的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款，保險(xiǎn)賠付金額由2007 年的32.8 億元增長(zhǎng)至2020 年的617 億元。僅中國(guó)人保所開(kāi)發(fā)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋了500 多個(gè)農(nóng)業(yè)品類，產(chǎn)品達(dá)3 800 種，極大地支持了受災(zāi)后的各項(xiàng)重建工作。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是控風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)生產(chǎn)、順民意、安民心的重要政策工具，關(guān)乎國(guó)家糧食安全、億萬(wàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的收入和民心安定。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略給農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，也給包括保險(xiǎn)在內(nèi)的財(cái)政、金融支持政策工具提出了新要求。

2.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供重要支撐和基礎(chǔ)保障

當(dāng)前，由于我國(guó)“三農(nóng)”工作重心已經(jīng)由脫貧攻堅(jiān)全面轉(zhuǎn)向?qū)嵤┼l(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)揮著重要的支撐作用和基礎(chǔ)保障作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)金融稱為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大重要支柱，承擔(dān)了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與分散的重要職責(zé)使命。我國(guó)幅員遼闊，物產(chǎn)豐富，是世界主要的農(nóng)業(yè)大國(guó)，但也是受自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一。在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中，盡管我國(guó)不斷提高災(zāi)害監(jiān)測(cè)和預(yù)警水平，持續(xù)強(qiáng)化防災(zāi)和減災(zāi)能力，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍將不可避免地受到自然災(zāi)害的威脅。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將依靠近年來(lái)不斷探索積累起來(lái)的豐富經(jīng)驗(yàn)和規(guī)模實(shí)力，為鄉(xiāng)村振興保駕護(hù)航。

2.2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出新的要求

按照我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”以及“農(nóng)業(yè)強(qiáng)”的目標(biāo)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了新的要求。過(guò)去以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力扶貧，給脫貧攻堅(jiān)的歷史任務(wù)賦予了新的使命。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍、保障責(zé)任、保障規(guī)模、保障對(duì)象將逐步圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行轉(zhuǎn)變，從保主糧、生豬等大宗農(nóng)畜產(chǎn)品轉(zhuǎn)向保特色農(nóng)產(chǎn)品和保戰(zhàn)略性產(chǎn)品，從單純服務(wù)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)向大氣及水資源生態(tài)環(huán)保、鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精細(xì)加工等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)領(lǐng)域的衍生風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行拓展性保障，同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模從滿足一般性助力減災(zāi)、脫貧和脫困轉(zhuǎn)向滿足農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美和農(nóng)民富。

2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的新挑戰(zhàn)

近年來(lái)，我國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面不斷健全和完善法律法規(guī)，創(chuàng)新體制和機(jī)制，但仍然存在政策及補(bǔ)貼制度不完善、理賠機(jī)制復(fù)雜、險(xiǎn)種適用性及市場(chǎng)供給不足等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，導(dǎo)致從業(yè)生產(chǎn)者參保積極性不高。而一些參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶由于誠(chéng)信意識(shí)和法治意識(shí)淡薄，出現(xiàn)騙保、臨災(zāi)不自救、一味依賴保險(xiǎn)等現(xiàn)象。尤其是面對(duì)百年不遇的自然災(zāi)害，巨災(zāi)保險(xiǎn)供給不足，而傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因?yàn)槔碣r范圍廣和金額高而陷入理賠困境。以上缺點(diǎn)和不足是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展實(shí)踐中遇到的階段性難題，也是應(yīng)對(duì)新時(shí)代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略任務(wù)的挑戰(zhàn)。

一是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是依法治國(guó)進(jìn)程中的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村振興，需要一套配套的法律法規(guī)和規(guī)章體系提供制度性支持。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要立足于更高層次的政治定位和業(yè)務(wù)定位，圍繞更富、更強(qiáng)、更美的目標(biāo)，為不同地區(qū)、不同目標(biāo)群體、不同保障需求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為提供差異化、多元化以及充分、有效的金融保障。三是強(qiáng)化理賠程序和理賠效能，解決勘察慢、理賠難、理賠慢、理賠爭(zhēng)議較大等難題，扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者中的形象。

3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的創(chuàng)新路徑

進(jìn)入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的新階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須主動(dòng)順應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展新理念，適應(yīng)雙循環(huán)新發(fā)展格局，進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新、保險(xiǎn)功能創(chuàng)新、數(shù)字科技創(chuàng)新和監(jiān)管手段創(chuàng)新，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略加油助力、保駕護(hù)航。

3.1 創(chuàng)新農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)制，完善服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)功能

從世界農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，農(nóng)業(yè)是收益低、風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，從工業(yè)化初期至今，農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)一直處于政策支持和保護(hù)的狀態(tài)。在諸多的保護(hù)措施中，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是各國(guó)通行的一種手段。

在我國(guó)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的新階段，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為抵御各類風(fēng)險(xiǎn)、落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要舉措，是促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的重要抓手。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不再局限于單純的自然災(zāi)害和疫病風(fēng)險(xiǎn)，也包括經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、融資風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)等不同的風(fēng)險(xiǎn)類別。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要成為“風(fēng)險(xiǎn)控制器”，應(yīng)對(duì)因各種風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者造成的困境。

當(dāng)前我國(guó)非常有必要建立農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)制度。制定農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)制度可防控和應(yīng)對(duì)多重農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)是法國(guó)、日本等一些農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家普遍采用的政策性措施，是由面臨共同風(fēng)險(xiǎn)、具有共同需求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者自愿組織起來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)的一種形式。

當(dāng)前日本的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織體系被譽(yù)為世界“成功典范”。日本的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織體系包括利潤(rùn)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)、政府3 個(gè)層級(jí)，形成了互助、保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的功能結(jié)構(gòu)體系。我國(guó)農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有地域相近、物種相同、災(zāi)害同質(zhì)、規(guī)模偏小等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)與日本農(nóng)業(yè)高度相似。當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)具備了實(shí)施農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的基本條件，既有必要又方便操作，建議有關(guān)部門盡快組織研究并落實(shí)。

3.2 創(chuàng)新協(xié)同保障機(jī)制，有效應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，我國(guó)既面臨保障糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給的重要任務(wù)，又要防止發(fā)生規(guī)模性返貧的重大風(fēng)險(xiǎn)。尤其是我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還面臨具有不確定性、不可控制的、破壞性極強(qiáng)的巨大自然災(zāi)害。

目前，世界一些農(nóng)業(yè)國(guó)家自然災(zāi)害頻頻發(fā)生，而農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給嚴(yán)重不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)面前難以發(fā)揮作用。當(dāng)前，我國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般是通過(guò)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備以及再保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)分散和轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)，但由于受災(zāi)面積大、受災(zāi)農(nóng)戶多、理賠金額高以及集中賠付資金壓力大等因素，很難滿足巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)理賠需求。

我國(guó)已有部分地區(qū)開(kāi)始進(jìn)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制試點(diǎn)，但全國(guó)范圍尚未統(tǒng)一建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度。一是要認(rèn)真歸納總結(jié)北京模式、上海模式、浙江模式等不同風(fēng)險(xiǎn)管理制度，盡快建立以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度為核心、多部門聯(lián)動(dòng)、多主體參與的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同保障制度。二是要探索建立多渠道分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，安排足夠的巨災(zāi)保障資金。除保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，地方政府應(yīng)出資購(gòu)買保險(xiǎn)，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等國(guó)家機(jī)關(guān)要合理計(jì)提巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，以最大程度提高償付能力和分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.3 創(chuàng)新完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技體系，賦能現(xiàn)代智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的高速發(fā)展，智慧農(nóng)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，大數(shù)據(jù)、智能化、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算技術(shù)開(kāi)始應(yīng)用到數(shù)字農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)信息技術(shù)不斷發(fā)展，由此帶來(lái)的農(nóng)業(yè)可視化遠(yuǎn)程診斷的推廣應(yīng)用和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遠(yuǎn)程智能控制管理成為種養(yǎng)領(lǐng)域重要?jiǎng)?chuàng)新形式。智慧農(nóng)業(yè)的精準(zhǔn)作業(yè)、精細(xì)管理和精準(zhǔn)控制，極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的科技創(chuàng)新提供了應(yīng)用基礎(chǔ)。

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要善于借助現(xiàn)代技術(shù)手段獲取、收集、分析、應(yīng)用數(shù)據(jù)，不斷提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警能力，完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)用數(shù)據(jù)管理服務(wù)客戶。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要嘗試在種植險(xiǎn)、林業(yè)險(xiǎn)及養(yǎng)殖險(xiǎn)等領(lǐng)域推廣引入衛(wèi)星遙感、智能監(jiān)測(cè)、無(wú)人機(jī)技術(shù)以及“保險(xiǎn)+智慧農(nóng)機(jī)”模式，不斷提高災(zāi)害和事故鑒定的精準(zhǔn)度，依靠科技手段滿足客戶需求，不斷提升理賠效率。三是各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極建立健全“人工智能+農(nóng)業(yè)“”互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，大力拓展推廣指數(shù)保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”等創(chuàng)新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

3.4 創(chuàng)新完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，依法推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

當(dāng)前在國(guó)際上一般都是通過(guò)立法的形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)與被保險(xiǎn)人按照法律規(guī)定的條款和基本程序開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，政府部門按照法律的要求承擔(dān)權(quán)利與義務(wù)。國(guó)務(wù)院頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)有法可依，既規(guī)范了投保人、承保人、地方政府等各參與方的行為，又充分調(diào)動(dòng)了各參與方的積極性。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展出現(xiàn)了新情況和新問(wèn)題，鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形式更加復(fù)雜，新型農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體隊(duì)伍不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的總體投入不斷提升，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)面臨更大的法律風(fēng)險(xiǎn)。這就需要研究并出臺(tái)專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，明確劃分農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)管理、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與分散機(jī)制、政府財(cái)稅扶持及監(jiān)管等方面的權(quán)責(zé)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的行政法規(guī)和規(guī)章制度上升、固化為法律形式，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中發(fā)揮應(yīng)有的作用提供法律依據(jù)和法律保障。