《民法典》與責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展關(guān)系研究

鄧金定 廣西大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

一、引言

責(zé)任保險(xiǎn)（Liability Insurance）是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，表面上看是保護(hù)被保險(xiǎn)人，實(shí)際上保障了受害者，國(guó)外學(xué)術(shù)界稱之為“第三方保險(xiǎn)”（Third Party Insurance）。責(zé)任保險(xiǎn)具有轉(zhuǎn)移侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、落實(shí)賠償責(zé)任的作用，對(duì)個(gè)人生活、企業(yè)生產(chǎn)、社會(huì)管理、國(guó)家治理的意義重大。然而我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展水平較低，2021年責(zé)任保險(xiǎn)原保費(fèi)收入僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入的7.44%，部分歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的這一比例則高達(dá)50%。

在全面依法治國(guó)的背景下，全國(guó)人大于2020年5月28日表決通過(guò)了《民法典》?！睹穹ǖ洹返囊粋€(gè)突出特點(diǎn)就是侵權(quán)責(zé)任獨(dú)立成篇，其在《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》（以下簡(jiǎn)稱《侵權(quán)責(zé)任法》）的基礎(chǔ)上，細(xì)化了各領(lǐng)域的侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定。由于責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的過(guò)失侵權(quán)責(zé)任，其發(fā)展以《侵權(quán)責(zé)任法》為基礎(chǔ)，《民法典》的出臺(tái)將會(huì)加大相關(guān)民事主體的侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)和賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生重大且深遠(yuǎn)的影響。因此，在《民法典》頒布并全面施行的背景下，研究《民法典》與責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)系，理論上可進(jìn)一步完善我國(guó)侵權(quán)法律體系，推進(jìn)國(guó)家法制建設(shè)，現(xiàn)實(shí)中也可更好發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償損失、維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定的功能。

在國(guó)外，不少學(xué)者對(duì)法律與責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)系已進(jìn)行了較為深入的研究：Posey（1998）利用博弈論研究責(zé)任保險(xiǎn)投保對(duì)訴訟的影響，探究責(zé)任保險(xiǎn)如何影響原告提起訴訟的概率；Baker（2013）認(rèn)為，責(zé)任保險(xiǎn)有利于完善侵權(quán)法律體系和保障民眾各方面權(quán)益；Wagner（2006）研究侵權(quán)法與責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)系，指出侵權(quán)法的完善推動(dòng)了責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，但責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展到一定階段對(duì)侵權(quán)法可能產(chǎn)生消極作用，甚至引發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)；Lahnstein（2011）認(rèn)為，侵權(quán)法和責(zé)任保險(xiǎn)相互影響，觀察全球再保險(xiǎn)公司后發(fā)現(xiàn)，責(zé)任保險(xiǎn)公司可通過(guò)侵權(quán)法影響他人道德責(zé)任感。

在國(guó)內(nèi)，對(duì)法律與責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)系的研究主要集中在以下三方面：

一是侵權(quán)法整體環(huán)境與責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)系的研究。陳曉峰（2010）回顧世界侵權(quán)法演變和責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程后指出，制約我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因是關(guān)于侵權(quán)責(zé)任的法律制度不完善，并提出責(zé)任保險(xiǎn)專業(yè)化監(jiān)管思路；王向楠（2015）認(rèn)為，責(zé)任保險(xiǎn)受法律環(huán)境的影響，侵權(quán)法的完善是推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素；張瑞綱（2020）指出，違法成本低、法律環(huán)境不健全、國(guó)家重視程度不夠是當(dāng)前責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展較慢的主要原因。

二是《侵權(quán)責(zé)任法》與責(zé)任保險(xiǎn)具體關(guān)系的研究。陳飛（2009）認(rèn)為，侵權(quán)責(zé)任是責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的前提，責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)侵權(quán)責(zé)任會(huì)產(chǎn)生推動(dòng)和阻礙作用，侵權(quán)法立法時(shí)要考慮既有的責(zé)任保險(xiǎn)制度；何玄哲（2015）指出，責(zé)任保險(xiǎn)是為保障侵權(quán)責(zé)任而出現(xiàn)的，責(zé)任保險(xiǎn)反過(guò)來(lái)會(huì)影響侵權(quán)法，二者相互依賴、互相促進(jìn)；王竹（2019）分析了責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)侵權(quán)法功能和歸責(zé)原則的影響，得出責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)侵權(quán)法的影響在英美法系國(guó)家較為突出的結(jié)論。

三是《民法典》對(duì)侵權(quán)法和責(zé)任保險(xiǎn)影響的研究。王利民（2020）指出，《民法典》在對(duì)侵權(quán)法進(jìn)行完善的基礎(chǔ)上形成了《侵權(quán)責(zé)任編》，為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造了良好法律環(huán)境；王民（2020）認(rèn)為，《民法典》將增強(qiáng)民事主體的法律和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展；賈輝（2020）認(rèn)為，《民法典》的實(shí)行將滿足產(chǎn)品制造者、銷售者和消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求，助力產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展；王和（2020）認(rèn)為，《民法典》將全面影響保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)要認(rèn)真學(xué)習(xí)《民法典》，深刻領(lǐng)會(huì)立法精神，全面提升經(jīng)營(yíng)水平。

總體來(lái)看，國(guó)內(nèi)外有關(guān)法律與責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)系的研究主要聚焦兩個(gè)方面：一是總體侵權(quán)法律環(huán)境與責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)系研究；二是具體《侵權(quán)責(zé)任法》與責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)系研究?！睹穹ǖ洹奉C布后，雖有不少學(xué)者研究其對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的影響，但多數(shù)是基于宏觀層面的分析，較少涉及《民法典》對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的影響，沒(méi)有具體分析《民法典》如何完善了《侵權(quán)責(zé)任法》，也未深入研究各領(lǐng)域?qū)η謾?quán)責(zé)任認(rèn)定的細(xì)化對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的具體影響。

基于上述思考，本文將研究論述以下領(lǐng)域：第二部分分析《民法典》在侵權(quán)法的基礎(chǔ)上細(xì)化和完善了哪些領(lǐng)域的侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定，第三部分研究各領(lǐng)域侵權(quán)責(zé)任細(xì)化對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的具體影響，第四部分學(xué)習(xí)國(guó)外侵權(quán)法與責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，第五部分在上述基礎(chǔ)上提出《民法典》背景下我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議。

二、《民法典》完善《侵權(quán)責(zé)任法》的作用機(jī)制

觀察表1可以發(fā)現(xiàn)，《民法典》在《侵權(quán)責(zé)任法》的基礎(chǔ)上，通過(guò)細(xì)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品質(zhì)量、醫(yī)療產(chǎn)品、高空拋物墜物等五個(gè)領(lǐng)域的侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定，完善了《侵權(quán)責(zé)任法》。

（一）細(xì)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定

知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)責(zé)任是指侵權(quán)人侵害他人知識(shí)產(chǎn)權(quán)的賠償責(zé)任。我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)行為頻發(fā)，嚴(yán)重阻礙了技術(shù)創(chuàng)新和科技進(jìn)步，但《侵權(quán)責(zé)任法》并未涉及知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)賠償責(zé)任。

為保護(hù)腦力勞動(dòng)者的智慧成果，《民法典》第一千一百八十五條規(guī)定，故意侵害他人知識(shí)產(chǎn)權(quán)，情節(jié)嚴(yán)重的要承擔(dān)懲罰性賠償。懲罰性賠償（Punitive Damages）是法院判決侵權(quán)人對(duì)其故意侵權(quán)行為承擔(dān)超過(guò)實(shí)際損失的賠償，目的是避免其再犯的同時(shí)警示他人?！睹穹ǖ洹诽钛a(bǔ)了知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)責(zé)任缺失的空白，首次在知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定中引入了懲罰性賠償原則，加大了個(gè)人、企業(yè)等民事主體的知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

?表1《民法典侵權(quán)責(zé)任編》和《侵權(quán)責(zé)任法》內(nèi)容對(duì)比

（二）細(xì)化網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定

網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任是指侵權(quán)人利用網(wǎng)絡(luò)侵犯他人著作、泄露他人隱私、侮辱他人人格的賠償責(zé)任?！肚謾?quán)責(zé)任法》第三十六條規(guī)定“網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者知道……承擔(dān)連帶責(zé)任”，明確了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者負(fù)有監(jiān)督管理用戶網(wǎng)絡(luò)行為的義務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)行為發(fā)生后負(fù)有采取必要措施的責(zé)任。

網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)行為防不勝防，《民法典》第一千一百九十七條規(guī)定“網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者知道或者應(yīng)當(dāng)知道……與該網(wǎng)絡(luò)用戶承擔(dān)連帶責(zé)任”?！睹穹ǖ洹吩凇肚謾?quán)責(zé)任法》的基礎(chǔ)上，在網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定中新增了“應(yīng)當(dāng)知道”的情形，意味著網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者要時(shí)刻監(jiān)督、動(dòng)態(tài)跟蹤網(wǎng)絡(luò)用戶的行為，要事前預(yù)防以減少網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)行為發(fā)生頻率，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者的監(jiān)管能力提出了更高要求，也對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者技術(shù)水平的改進(jìn)帶來(lái)了更大挑戰(zhàn)，加大了網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)事件中網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者的連帶賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

（三）細(xì)化產(chǎn)品質(zhì)量侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定

產(chǎn)品質(zhì)量侵權(quán)責(zé)任是指侵權(quán)人因產(chǎn)品質(zhì)量導(dǎo)致他人財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害的賠償責(zé)任?！肚謾?quán)責(zé)任法》第四十六條規(guī)定，“產(chǎn)品投入流通后存在缺陷的，生產(chǎn)者、銷售者……承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任?！薄肚謾?quán)責(zé)任法》建立了產(chǎn)品召回制度，要求生產(chǎn)者、銷售者在產(chǎn)品出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題后采取相應(yīng)補(bǔ)救措施。

為提升產(chǎn)品質(zhì)量，《民法典》第一千二百零六條規(guī)定：“產(chǎn)品投入流通后發(fā)現(xiàn)存在缺陷的，生產(chǎn)者、銷售者……對(duì)擴(kuò)大的損害也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任?！薄睹穹ǖ洹吩凇肚謾?quán)責(zé)任法》的基礎(chǔ)上，規(guī)定生產(chǎn)者、銷售者對(duì)“擴(kuò)大”的損害也要承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，如果生產(chǎn)者、銷售者未及時(shí)采取補(bǔ)救措施或者補(bǔ)救措施不力，不僅要賠償當(dāng)期、有形的損害，而且面臨著擴(kuò)大、無(wú)形損害的賠償風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)產(chǎn)品生產(chǎn)者和銷售者在產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題暴露后采取補(bǔ)救措施的及時(shí)性和執(zhí)行力提出了更高要求，加大了產(chǎn)品生產(chǎn)者和銷售者的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

（四）細(xì)化醫(yī)療產(chǎn)品侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定

醫(yī)療產(chǎn)品侵權(quán)責(zé)任是指醫(yī)療機(jī)構(gòu)因在醫(yī)療過(guò)程中使用有缺陷的醫(yī)療藥品致患者遭遇人身?yè)p害的賠償責(zé)任?！肚謾?quán)責(zé)任法》第59條規(guī)定：“因藥品、消毒藥劑、醫(yī)療器械的缺陷……向負(fù)有責(zé)任的生產(chǎn)者或者血液提供機(jī)構(gòu)追償?！薄肚謾?quán)責(zé)任法》規(guī)定，患者因使用或服用醫(yī)療產(chǎn)品遭遇損害后，可向生產(chǎn)者或血液提供機(jī)構(gòu)請(qǐng)求賠償。

為守護(hù)廣大患者的生命健康，《民法典》第一千二百二十三條規(guī)定：“因藥品、消毒產(chǎn)品、醫(yī)療器械的缺陷……向負(fù)有責(zé)任的藥品上市許可持有人、生產(chǎn)者、血液提供機(jī)構(gòu)追償。”《民法典》細(xì)化了《侵權(quán)責(zé)任法》對(duì)醫(yī)療產(chǎn)品侵權(quán)責(zé)任的認(rèn)定，新增藥品上市許可持有人亦為醫(yī)療產(chǎn)品侵權(quán)責(zé)任的承擔(dān)主體這一內(nèi)容，加大了醫(yī)療產(chǎn)品侵權(quán)事件中藥品上市許可持有人的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

（五）細(xì)化高空拋物墜物侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定

高空拋物墜物侵權(quán)責(zé)任是指侵權(quán)人因高層建筑物上擱置、懸掛等物件的拋棄或墜落造成臨近該樓的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任?！肚謾?quán)責(zé)任法》第八十七條規(guī)定：“從建筑物中……由可能加害的建筑物使用人給予補(bǔ)償?！边@一規(guī)定對(duì)“可能加害的建筑物使用人”的認(rèn)定不夠明確，實(shí)際運(yùn)用中存在諸多爭(zhēng)議，建筑物使用人容易相互推諉、拒不賠償，嚴(yán)重?fù)p害被侵權(quán)人的權(quán)益。

為確保被侵權(quán)人獲得及時(shí)、充分的賠償，《民法典》第一千二百五十四條規(guī)定，“物業(yè)服務(wù)企業(yè)等建筑物管理人……應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)未履行安全保障義務(wù)的侵權(quán)責(zé)任?！薄睹穹ǖ洹防^承了《侵權(quán)責(zé)任法》對(duì)高空拋物墜物侵權(quán)責(zé)任的認(rèn)定，同時(shí)新增物業(yè)服務(wù)企業(yè)等建筑物管理人為侵權(quán)責(zé)任承擔(dān)主體的內(nèi)容，明確了建筑物管理人對(duì)建筑物負(fù)有監(jiān)督管理和安全保障的責(zé)任，加大了高空拋物墜物侵權(quán)事件中建筑物管理人的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

三、各領(lǐng)域侵權(quán)責(zé)任細(xì)化對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的影響

各領(lǐng)域侵權(quán)責(zé)任的細(xì)化，一方面會(huì)增強(qiáng)相關(guān)主體的侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，激發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求；另一方面為已有責(zé)任保險(xiǎn)保障范圍的拓寬提供參考價(jià)值，為新的責(zé)任保險(xiǎn)的開發(fā)設(shè)計(jì)提供創(chuàng)新思路，提高責(zé)任保險(xiǎn)的供給質(zhì)量?？傊?，《民法典》的出臺(tái)將更好地發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的功能，推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。

（一）知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)責(zé)任細(xì)化對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的影響

1.激發(fā)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的投保需求

2021年全國(guó)海關(guān)查扣進(jìn)出口知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)嫌疑貨物7.9萬(wàn)批，同比增長(zhǎng)27.6%。我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)行為頻發(fā)，一方面是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展，海量信息噴涌而來(lái)，其真實(shí)性和原創(chuàng)性難以判斷，如未經(jīng)作者本人同意的隨手轉(zhuǎn)發(fā)行為很可能侵犯了他人的著作權(quán)；另一方面是因?yàn)槲覈?guó)立法不完善，被侵權(quán)人囿于高額的維權(quán)費(fèi)用而放棄維權(quán)的情形時(shí)常發(fā)生，2020年，26%的專利權(quán)人遭遇侵權(quán)后，未采取任何措施（見(jiàn)圖1）。

《民法典》第一千一百八十五條加大了知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)主體的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)體創(chuàng)造者和創(chuàng)新企業(yè)要想轉(zhuǎn)移自身無(wú)意識(shí)侵犯他人知識(shí)產(chǎn)權(quán)的賠償責(zé)任需購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)，因?yàn)橘?gòu)買知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)后可轉(zhuǎn)移侵權(quán)人的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，提高創(chuàng)作的持續(xù)性。

2.提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的供給質(zhì)量

?圖1 2020年專利權(quán)人的維權(quán)措施情況（%）

?圖2 全國(guó)網(wǎng)絡(luò)違法和不良信息舉報(bào)受理總量情況（單位：萬(wàn)件）

目前市場(chǎng)上的知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)保險(xiǎn)可分為兩類：一類是保護(hù)侵權(quán)人合法權(quán)益的保險(xiǎn)，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)辯護(hù)費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)；另一類是保護(hù)被侵權(quán)人合法權(quán)益的保險(xiǎn)，如著作權(quán)侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)和專利權(quán)侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)。針對(duì)我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)賠償責(zé)任擴(kuò)大的現(xiàn)狀，2020年5月14日，人保財(cái)險(xiǎn)廣州分公司簽發(fā)了國(guó)內(nèi)首張知識(shí)產(chǎn)權(quán)海外侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)保單，開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的先河。保險(xiǎn)公司可參考《民法典》的最新規(guī)定，拓寬知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍，推出迎合市場(chǎng)需求的知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任細(xì)化對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的影響

1.激發(fā)網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的投保需求

現(xiàn)代社會(huì)已進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，第49次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示：截至2021年12月，我國(guó)網(wǎng)民有10.32億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)73%。不法分子利用網(wǎng)絡(luò)造謠傳謠、虛假宣傳的行為也在同步增長(zhǎng)，2021年，全國(guó)網(wǎng)絡(luò)違法和不良信息舉報(bào)受理總量與2020年相比略有增長(zhǎng)，基本穩(wěn)定在每月1000萬(wàn)件以上（見(jiàn)圖2）。

《民法典》第一千一百九十七條對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者的監(jiān)督管理水平提出了更高要求，加大了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者的連帶賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息傳播快、涉及面廣、監(jiān)管難度大的現(xiàn)狀，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者需購(gòu)買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)移自身潛在的連帶賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘?gòu)買網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)后可轉(zhuǎn)移網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的供給能力。

2.提高網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的供給質(zhì)量

網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)行為的時(shí)常發(fā)生給民眾帶來(lái)了極大困擾，但目前市場(chǎng)上并沒(méi)有相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)事件頻發(fā)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者的連帶賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)加大的現(xiàn)實(shí)，保險(xiǎn)公司可參考《民法典》的最新規(guī)定，推出專門的網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可承保用戶利用網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致他人財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，推出滿足市場(chǎng)需求的網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）產(chǎn)品質(zhì)量侵權(quán)責(zé)任細(xì)化對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的影響

1.激發(fā)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的投保需求

我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量安全狀況不容樂(lè)觀。以2019年市場(chǎng)監(jiān)督管理局對(duì)童車等60種產(chǎn)品抽查結(jié)果為例，不合格發(fā)現(xiàn)率排名前十的產(chǎn)品涉及建筑施工、文化體育、生活用品等領(lǐng)域，其中冷軋帶肋鋼筋的不合格發(fā)現(xiàn)率高達(dá)66.7%（見(jiàn)圖3）。許多產(chǎn)品的消費(fèi)量大、使用周期長(zhǎng)，與生命安全息息相關(guān)。出現(xiàn)大規(guī)模質(zhì)量問(wèn)題后，生產(chǎn)者需承擔(dān)巨額賠償責(zé)任，面對(duì)受害者的集中索賠，不少中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)受阻甚至破產(chǎn)倒閉，難以充分補(bǔ)償受害者，這不僅嚴(yán)重?fù)p害被侵權(quán)人的合法權(quán)益，也損害產(chǎn)品聲譽(yù)和企業(yè)信譽(yù)。

《民法典》第一千二百零六條對(duì)產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者補(bǔ)救的時(shí)效和力度提出了更高要求，若生產(chǎn)者、銷售者未采取補(bǔ)救措施或補(bǔ)救不力，不僅面臨當(dāng)期損失（如物質(zhì)財(cái)產(chǎn)等損失）的賠償，還要承擔(dān)擴(kuò)大損失（如疾病、人身傷亡等損失）的賠償，產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者要想轉(zhuǎn)嫁日益上升的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，需購(gòu)買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)以提高經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

2.提高產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的供給質(zhì)量

目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)主要承保制造者、銷售者、修理者等產(chǎn)品供給方因產(chǎn)品缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，主要補(bǔ)償被侵權(quán)人當(dāng)期、有形的損失，很少涵蓋對(duì)被侵權(quán)人擴(kuò)大、無(wú)形損失的賠償。保險(xiǎn)公司可參考《民法典》的最新規(guī)定，提高已有產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額，考慮將擴(kuò)大部分的隨時(shí)賠償納入保障范圍中，緩解被侵權(quán)人的賠償壓力，推出更完善的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)以滿足市場(chǎng)需求。

（四）醫(yī)療產(chǎn)品侵權(quán)責(zé)任細(xì)化對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的影響

1.激發(fā)醫(yī)療產(chǎn)品損害責(zé)任保險(xiǎn)的投保需求

?圖3 2019年童車等60種產(chǎn)品不合格發(fā)現(xiàn)率排名前十情況（%）

?圖4 近5年醫(yī)療損害責(zé)任糾紛案件數(shù)量（單位：件）

Alpha案例庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，近5年來(lái)，我國(guó)醫(yī)療損害責(zé)任糾紛案件仍居高位。2021年，我國(guó)醫(yī)療損害責(zé)任糾紛案件為10746件，雖比2020年減少了7924件，但這可能與各地法院受疫情影響新收案件數(shù)量下降有關(guān)（見(jiàn)圖4）。2021年，我國(guó)醫(yī)療損害責(zé)任糾紛案件中醫(yī)方敗訴率高達(dá)八成，與2020年持平，主要是因?yàn)槲覈?guó)醫(yī)療產(chǎn)品損害責(zé)任認(rèn)定采用“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”，即只要藥品被認(rèn)定為有質(zhì)量缺陷，不管藥品生產(chǎn)企業(yè)等侵權(quán)主體主觀上是否存在過(guò)錯(cuò)，也不論藥品缺陷最終是否造成患者的人身?yè)p害，侵權(quán)人都要承擔(dān)民事賠償責(zé)任。

《民法典》第一千二百二十三條將藥品上市許可持有人新增為醫(yī)療產(chǎn)品侵權(quán)責(zé)任的承擔(dān)主體，明確藥品上市許可持有人負(fù)有保護(hù)患者生命安全的責(zé)任，醫(yī)療機(jī)構(gòu)賠償患者后可向其追償。藥品上市許可持有人要想轉(zhuǎn)移賠償風(fēng)險(xiǎn)需購(gòu)買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，因?yàn)橘?gòu)買醫(yī)療產(chǎn)品損害責(zé)任保險(xiǎn)后可轉(zhuǎn)嫁藥品上市許可持有人的執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減少醫(yī)療糾紛。

2.提高醫(yī)療產(chǎn)品損害責(zé)任保險(xiǎn)的供給質(zhì)量

我國(guó)缺乏健全的藥品不良反應(yīng)賠償機(jī)制，目前市場(chǎng)上能覆蓋醫(yī)療產(chǎn)品損害責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的主要是藥品嚴(yán)重不良反應(yīng)責(zé)任保險(xiǎn)，但其投保率低、發(fā)展緩慢，患者權(quán)益得不到切實(shí)保障。為解決此問(wèn)題、構(gòu)建全民免疫體系，政府推進(jìn)醫(yī)療產(chǎn)品損害責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。2020年10月，國(guó)家藥監(jiān)局征求公眾對(duì)《疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)管理辦法》的意見(jiàn)以推行疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保疫苗上市許可持有人因疫苗質(zhì)量問(wèn)題造成受種者損害的法律賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司可參考《民法典》的最新規(guī)定，將藥品上市許可持有人納入醫(yī)療產(chǎn)品損害責(zé)任保險(xiǎn)的投保主體，緩解藥品上市許可持有人等侵權(quán)主體的賠付壓力，推出滿足市場(chǎng)需求的醫(yī)療產(chǎn)品損害責(zé)任保險(xiǎn)。

（五）高空拋物墜物侵權(quán)責(zé)任細(xì)化對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的影響

1.激發(fā)物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)的投保需求

我國(guó)高空墜物民事案件逐年增加，最高人民法院《高空墜物傷人案件趨勢(shì)和特點(diǎn)》報(bào)告顯示：2016年至2018年，全國(guó)法院審結(jié)的高空墜物民事案件中近三成造成了人員傷亡，其中人員死亡案件占比18.16%。高空拋物墜物具有突發(fā)性、隨機(jī)性和隱匿性特點(diǎn)，受技術(shù)水平的制約，很難找到真正的侵權(quán)人進(jìn)行索賠。如四川遂寧空降鐵球砸中女嬰致死案，由于找不到真正的侵害人，法院只能判決該樓全部住戶每戶賠償3000元，眾多無(wú)責(zé)的住戶難以接受這一結(jié)果，實(shí)際執(zhí)行難度很大。

《民法典》第一千二百五十四條明確了建筑物管理人若未采取必要安全保障措施，在高空拋物墜物造成受害者人身和財(cái)產(chǎn)的損失后，依法要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。建筑物管理人要想轉(zhuǎn)嫁高空拋物墜物侵權(quán)賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，需購(gòu)買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)以確保物業(yè)管理的正常開展。

2.提高物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)的供給質(zhì)量

高空拋物墜物頻繁發(fā)生，其部分原因是物業(yè)管理不當(dāng)。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上雖有專門的物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)用以轉(zhuǎn)嫁物業(yè)管理企業(yè)的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，但該保險(xiǎn)只承保物業(yè)管理人的管理過(guò)失致第三者的意外傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，一般不承保高空拋物墜物損害賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司可參考《民法典》的最新規(guī)定，拓寬物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍，將高空拋物墜物造成受害者人身和財(cái)產(chǎn)的損失納入物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍，推出滿足市場(chǎng)需求的物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)。

四、國(guó)外侵權(quán)法與責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展水平與法律制度的健全程度、侵權(quán)法律體系的完善程度密切相關(guān)。美國(guó)、英國(guó)、日本的侵權(quán)法律體系較為完善，責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展起步也較早，下文具體分析美、英、日侵權(quán)法與責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供參考借鑒。

（一）美國(guó)侵權(quán)法與責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)不僅擁有全球最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，其責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展也十分迅速，早在20世紀(jì)70年代末就占到整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的45%～50%?；仡櫭绹?guó)侵權(quán)法與責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程，其經(jīng)驗(yàn)主要有以下三點(diǎn)：

一是立法推動(dòng)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)在美國(guó)都是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，其發(fā)展與政府立法推動(dòng)緊密相關(guān)。以環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)為例，為緩和工業(yè)化發(fā)展與環(huán)境污染的矛盾，美國(guó)相繼出臺(tái)了一系列環(huán)境保護(hù)的法律法規(guī)（見(jiàn)表2），這些法律法規(guī)明確了環(huán)境污染責(zé)任方的賠償責(zé)任和連帶責(zé)任，推動(dòng)了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。其中，1980年出臺(tái)的《綜合環(huán)境反應(yīng)、賠償和責(zé)任法》確立了“誰(shuí)污染誰(shuí)治理”的原則，促使環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)“強(qiáng)制化”。

?表2 美國(guó)有關(guān)環(huán)境保護(hù)的立法

二是改革侵權(quán)法以有效應(yīng)對(duì)“責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)”。20世紀(jì)70年代，美國(guó)進(jìn)入高訴訟時(shí)代，面對(duì)致害人的民事賠償加大、保險(xiǎn)賠款大幅增加，以及部分保險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)、投保人難以獲得責(zé)任保險(xiǎn)的狀況，美國(guó)及時(shí)進(jìn)行侵權(quán)法改革，從最初的產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任與醫(yī)療事故責(zé)任賠償領(lǐng)域，逐漸擴(kuò)展到共同侵權(quán)行為、懲罰性損害和非財(cái)產(chǎn)性損害等領(lǐng)域，這一系列改革侵權(quán)法的做法較好發(fā)揮了其填補(bǔ)損害、懲罰過(guò)錯(cuò)、預(yù)防教育的功能，使美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)歷經(jīng)數(shù)次危機(jī)仍可較好發(fā)展。

三是積極開發(fā)綜合性責(zé)任保險(xiǎn)。美國(guó)在19世紀(jì)末就推出了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、汽車責(zé)任保險(xiǎn)等轉(zhuǎn)移單一風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，單一責(zé)任保險(xiǎn)已無(wú)法滿足公眾需求，美國(guó)保險(xiǎn)公司于20世紀(jì)中期推出涵蓋多種保險(xiǎn)責(zé)任的綜合責(zé)任保險(xiǎn)。綜合責(zé)任保險(xiǎn)一經(jīng)推出就受到公眾的歡迎，極大推動(dòng)了美國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）英國(guó)侵權(quán)法與責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

英國(guó)作為世界上第二大責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，其責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷史悠久。早在1855年，英國(guó)鐵路乘客保險(xiǎn)公司就向鐵路部門提供了鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，由此誕生了世界上最早的責(zé)任保險(xiǎn)單，此后其責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展更為迅速?；仡櫽?guó)侵權(quán)法與責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程，其經(jīng)驗(yàn)主要有以下三點(diǎn)：

一是強(qiáng)化企業(yè)的民事責(zé)任，將責(zé)任保險(xiǎn)作為化解社會(huì)矛盾的重要手段。英國(guó)作為最早開展工業(yè)革命的國(guó)家，為緩和機(jī)器大生產(chǎn)與其對(duì)職工造成的傷害這一日趨嚴(yán)重的矛盾，開始以立法的形式推動(dòng)雇主責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。1880年，英國(guó)通過(guò)了《雇主責(zé)任法》并成立了雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司，確定了過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則；1897年，出臺(tái)了《不列顛雇工賠償法》，確定了無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則；1972年，實(shí)施《雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)法》，明確規(guī)定雇主有為其雇員投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)的義務(wù)。雇主責(zé)任保險(xiǎn)在政府立法的推動(dòng)下逐漸成為強(qiáng)制險(xiǎn)種，目前在英國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上仍占據(jù)較大份額。

二是根據(jù)侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的變化，同步開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)。隨著工業(yè)化的發(fā)展，工業(yè)事故、交通事故、公害制造物缺陷等頻發(fā)，損害賠償急劇增加。為轉(zhuǎn)移侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、落實(shí)損害賠償責(zé)任，19世紀(jì)，英國(guó)保險(xiǎn)公司開始在諸多領(lǐng)域推行責(zé)任保險(xiǎn)（見(jiàn)表3），推動(dòng)了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

三是規(guī)章制度完善，采取謹(jǐn)慎的監(jiān)管原則。一方面，英國(guó)的規(guī)章制度較為完善，對(duì)各民事主體的侵權(quán)行為進(jìn)行了較為嚴(yán)格的規(guī)定，醫(yī)生、律師等專業(yè)技術(shù)人員的從業(yè)要求較高，因此，醫(yī)生責(zé)任保險(xiǎn)和律師責(zé)任保險(xiǎn)在英國(guó)雖不是強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)種，其投保率也很高；另一方面，監(jiān)管當(dāng)局采取謹(jǐn)慎的監(jiān)管原則，英國(guó)金融行為監(jiān)管局雖不干涉保險(xiǎn)公司的保費(fèi)厘定，但嚴(yán)格監(jiān)管責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照的發(fā)放，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)責(zé)任保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的不同建立完備的償付能力監(jiān)管體系，這在很大程度上保障了責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

（三）日本侵權(quán)法與責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

日本擁有世界上最發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，其責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展水平也一直在世界領(lǐng)先。早在20世紀(jì)70年代，其責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入就已占了非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的25%～30%?；仡櫲毡厩謾?quán)法與責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程，其經(jīng)驗(yàn)主要有以下三點(diǎn)：

一是法律制度完善，民眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)。一方面，日本及時(shí)修訂不合時(shí)宜的法律法規(guī)，于1994年通過(guò)了《產(chǎn)品責(zé)任法》，規(guī)定廠商若不能證明自身產(chǎn)品無(wú)缺陷就要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，改變了以往受害者處于信息劣勢(shì)的局面，推動(dòng)了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展；另一方面，日本不斷提高侵權(quán)賠償責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)法治建設(shè)，激發(fā)各民事主體的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。雖然日本僅規(guī)定機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn)種，但民眾深刻意識(shí)到責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、落實(shí)損害賠償?shù)闹匾饔?，紛紛投保?zé)任保險(xiǎn)，使得日本責(zé)任保險(xiǎn)的總體發(fā)展趨勢(shì)良好。

二是注重創(chuàng)新，推出迎合市場(chǎng)需求的責(zé)任保險(xiǎn)。日本企業(yè)向來(lái)注重創(chuàng)新發(fā)展，日本保險(xiǎn)公司更是善于從民眾關(guān)心的社會(huì)熱點(diǎn)中挖掘潛在的責(zé)任保險(xiǎn)需求，及時(shí)推出適銷對(duì)路的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)嫁公眾潛在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。例如，針對(duì)1974年爆發(fā)的特大油污事件，日本保險(xiǎn)公司立即著手保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)，并很快推出了廣受公眾歡迎的油污責(zé)任險(xiǎn)，樹立了保險(xiǎn)業(yè)積極參與社會(huì)治理的良好形象，也推動(dòng)了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，日本保險(xiǎn)公司將責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍從財(cái)產(chǎn)等直接損失逐步擴(kuò)大到隱私泄露、網(wǎng)絡(luò)安全等間接損失，結(jié)合侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的變化特點(diǎn)，不斷適應(yīng)民眾風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求。

三是政策扶持，監(jiān)管靈活。一方面，日本政府為推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)開展責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司實(shí)行稅收優(yōu)惠、費(fèi)率減免、保費(fèi)分擔(dān)等政策。例如，政府為推動(dòng)1994年《產(chǎn)品質(zhì)量法》的實(shí)施，對(duì)投保企業(yè)予以財(cái)政補(bǔ)貼，提高了大批中小企業(yè)投保產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)的積極性，也活躍了責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)。另一方面，根據(jù)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，日本政府所采取的監(jiān)管模式較為靈活高效。日本監(jiān)管部門在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展初期，為了防止惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)采取嚴(yán)格費(fèi)率的監(jiān)管模式。但隨著公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)知的提升，特別是1998年日本財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率逐漸實(shí)行自由化后，政府對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)采取較為寬松的監(jiān)管模式，極大激發(fā)了保險(xiǎn)公司進(jìn)行責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新的積極性，也有效推動(dòng)了日本責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)。

五、《民法典》背景下責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

《民法典》背景下責(zé)任保險(xiǎn)將迎來(lái)良好發(fā)展機(jī)遇，政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和個(gè)人需共同努力，切實(shí)維護(hù)好廣大民眾的合法權(quán)益，強(qiáng)化落實(shí)保險(xiǎn)的保障功能，助推責(zé)任保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

?表3 19世紀(jì)英國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展

（一）政府層面

1.完善侵權(quán)法律體系，營(yíng)造良好法律環(huán)境

侵權(quán)法律體系是責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)照本文第二部分可以發(fā)現(xiàn)，《民法典》雖對(duì)侵權(quán)責(zé)任有所細(xì)化，但對(duì)部分侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定還不夠明確，具體表現(xiàn)如下：一是在網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任中，對(duì)“應(yīng)當(dāng)知道”和“必要措施”的認(rèn)定不明確。受技術(shù)水平的制約，我們往往較難對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者知情與否及是否采取了足夠必要措施進(jìn)行準(zhǔn)確區(qū)分，這不利于網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任的認(rèn)定和網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。二是在產(chǎn)品質(zhì)量侵權(quán)責(zé)任中，對(duì)“擴(kuò)大的損害”的認(rèn)定不明確。產(chǎn)品出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題后，其損害不僅僅是當(dāng)期的、有形的損害，還會(huì)有擴(kuò)大的、無(wú)形的損害。未對(duì)擴(kuò)大的損害進(jìn)行明確說(shuō)明，將不利于產(chǎn)品質(zhì)量侵權(quán)責(zé)任的認(rèn)定和產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。三是在高空拋物墜物侵權(quán)責(zé)任中，對(duì)“可能加害的建筑物使用人”和“必要安全保障措施”的認(rèn)定不明確。其中“可能加害的建筑物使用人”在實(shí)際中的認(rèn)定存在一定爭(zhēng)議，不利于高空墜物侵權(quán)責(zé)任的認(rèn)定和物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。針對(duì)上述問(wèn)題，本文認(rèn)為侵權(quán)責(zé)任的細(xì)化可參考以下三點(diǎn)：

一是網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任中有關(guān)“應(yīng)當(dāng)知道”和“必要措施”認(rèn)定的細(xì)化。一方面，可以同國(guó)家網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門合作，根據(jù)現(xiàn)有技術(shù)水平推測(cè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者對(duì)其用戶網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)行為的了解程度，明確其是否“應(yīng)當(dāng)知道”；另一方面，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者在侵權(quán)行為發(fā)生后采取措施的及時(shí)性、對(duì)降低損害后果的有效性，明確其是否采取了“必要措施”。

二是產(chǎn)品質(zhì)量侵權(quán)責(zé)任中有關(guān)“擴(kuò)大的損害”認(rèn)定的細(xì)化?，F(xiàn)實(shí)環(huán)境中擴(kuò)大的損害涵蓋范圍非常廣，如營(yíng)業(yè)中斷損失、失能收入損失等，擴(kuò)大的損害通常難以準(zhǔn)確被估量。如因產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題造成商場(chǎng)營(yíng)業(yè)損失，可考慮規(guī)定產(chǎn)品生產(chǎn)循環(huán)一個(gè)周期所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益算作一個(gè)收入單位，根據(jù)預(yù)計(jì)恢復(fù)營(yíng)業(yè)時(shí)間的長(zhǎng)短推測(cè)對(duì)應(yīng)的擴(kuò)大損害單位和需要承擔(dān)的擴(kuò)大損害賠償；在產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題造成消費(fèi)者人身傷害方面，根據(jù)消費(fèi)者的傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)不同的擴(kuò)大損害，越高的傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)越大的擴(kuò)大損害。

三是高空拋物墜物侵權(quán)責(zé)任中有關(guān)“可能加害的建筑物使用人”和“必要安全保障措施”認(rèn)定的細(xì)化。一方面，可根據(jù)住戶住房時(shí)間的長(zhǎng)短劃分建筑物使用人的不同加害等級(jí)。一般來(lái)說(shuō)，居住時(shí)間越長(zhǎng)，其發(fā)生高空墜物侵權(quán)事件的概率也相對(duì)大些；另一方面，建立物業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)防范的考察機(jī)制和評(píng)級(jí)制度，定期對(duì)物業(yè)管理情況進(jìn)行考核，劃分物業(yè)管理人的不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

2.加大財(cái)政支持力度，推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展

當(dāng)前我國(guó)政府對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政支持還不夠，部分責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損。考慮到責(zé)任保險(xiǎn)具有化解矛盾糾紛、保障受害人權(quán)益、有效應(yīng)對(duì)大規(guī)模侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的功能，政府應(yīng)給予開辦責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司以更大的稅收優(yōu)惠，適當(dāng)補(bǔ)貼投保責(zé)任保險(xiǎn)的中小企業(yè)，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和民眾投保責(zé)任保險(xiǎn)的積極性。

3.加強(qiáng)普法宣傳教育，提升全民法治素養(yǎng)

《民法典》的部分內(nèi)容專業(yè)性強(qiáng)、晦澀難懂，政府要推動(dòng)《民法典》融入民眾生活，開展《民法典》普法宣傳教育。比如，可以在央視頻道開設(shè)《民法典》專題講座，在公共場(chǎng)所播放《民法典》法制宣傳片，請(qǐng)相關(guān)專家結(jié)合最新時(shí)事熱點(diǎn)和民眾關(guān)注的焦點(diǎn)進(jìn)行《民法典》的解讀，使民眾切身體會(huì)到《民法典》出臺(tái)對(duì)自身的影響，培養(yǎng)民眾“自覺(jué)遵法、自主守法、正確用法”的法律意識(shí)，為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)I造良好社會(huì)環(huán)境。

（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)層面

1.完善相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)種，提高供給質(zhì)量

保險(xiǎn)公司可結(jié)合《民法典》細(xì)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品質(zhì)量、醫(yī)療產(chǎn)品、高空拋物墜物5個(gè)領(lǐng)域侵權(quán)責(zé)任的法律條文，對(duì)應(yīng)開發(fā)設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療產(chǎn)品損害責(zé)任保險(xiǎn)、物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)等責(zé)任險(xiǎn)種設(shè)計(jì)，及時(shí)調(diào)整公司的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和產(chǎn)品策略，提高責(zé)任保險(xiǎn)的供給質(zhì)量，使責(zé)任保險(xiǎn)更好地服務(wù)于公眾。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高經(jīng)營(yíng)效益

保險(xiǎn)公司在迎來(lái)投保需求增長(zhǎng)的同時(shí)，也面臨不斷上升的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的全流程管理，提高責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益。具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)要考慮自身面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)是否承保懲罰性賠償要進(jìn)行謹(jǐn)慎判斷，詳細(xì)列明除外責(zé)任，特別說(shuō)明承保條件，明確保險(xiǎn)保障范圍；承保時(shí)要綜合判斷投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，最終決定是否承保及以何種方式承保；承保后要客觀評(píng)估自身承保能力，考慮是否采取再保險(xiǎn)等分保措施；保險(xiǎn)事故發(fā)生后要派遣專業(yè)人員進(jìn)行調(diào)查，明晰賠償責(zé)任，核實(shí)損害金額，及時(shí)發(fā)放保險(xiǎn)金。

3.加快人才引進(jìn)和培養(yǎng)，提升專業(yè)化水平

目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)普遍存在專業(yè)人才短缺的問(wèn)題，其中既懂保險(xiǎn)學(xué)又懂法學(xué)的復(fù)合型人才的缺口更大，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可從以下兩方面應(yīng)對(duì)：一是加強(qiáng)內(nèi)部人才培養(yǎng)，定期選派從業(yè)人員進(jìn)修法律等相關(guān)專業(yè)課程，參與行業(yè)高水平交流會(huì)，適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)通過(guò)律師等資格考試獲得證書的從業(yè)人員；二是加強(qiáng)外部人才引進(jìn)，深化同國(guó)內(nèi)各大財(cái)經(jīng)高校的聯(lián)合培養(yǎng)，建議保險(xiǎn)專業(yè)增設(shè)法學(xué)、管理學(xué)等課程，鼓勵(lì)法學(xué)專業(yè)學(xué)子為責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種的完善建言獻(xiàn)策。

（三）個(gè)人層面

1.遵守相關(guān)法律法規(guī)，認(rèn)真學(xué)習(xí)《民法典》

全體公民要遵紀(jì)守法，自覺(jué)遵守國(guó)家憲法、行政法規(guī)、部門規(guī)章等，認(rèn)真學(xué)習(xí)《民法典》，特別關(guān)注《侵權(quán)責(zé)任篇》，評(píng)估自身侵害他人及遭受他人侵權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)概率，利用法律手段維護(hù)自身合法權(quán)益。

2.增強(qiáng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，勇于承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任

針對(duì)各領(lǐng)域侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)加大的現(xiàn)狀，公民要增強(qiáng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)：一是明確自身權(quán)利和義務(wù)，加強(qiáng)侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的防范，不隨意侵害他人合法權(quán)益；二是勇于承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，侵犯他人權(quán)益后要竭盡所能對(duì)被害人進(jìn)行及時(shí)、充分的補(bǔ)償。

3.購(gòu)買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)損害賠償責(zé)任

簡(jiǎn)單的防范難以規(guī)避全部侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，公民應(yīng)意識(shí)到保險(xiǎn)機(jī)制具有分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的重要功能，通過(guò)購(gòu)買相應(yīng)責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移自身侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、充分補(bǔ)償被侵權(quán)人損失、維護(hù)生產(chǎn)生活穩(wěn)定的目的。