國(guó)外車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)與啟示

唐金成 許 可 廣西大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代車(chē)險(xiǎn)改革的不斷深化，全球財(cái)險(xiǎn)公司加速進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。國(guó)外車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步早、發(fā)展快，在數(shù)字科技助力下，其車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)、定價(jià)、銷(xiāo)售、理賠、反欺詐等方面發(fā)生了巨大變化，積累了大量數(shù)字化轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)，值得我國(guó)車(chē)險(xiǎn)業(yè)學(xué)習(xí)借鑒。

一、美國(guó)傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)前進(jìn)保險(xiǎn)公司和好事達(dá)保險(xiǎn)公司是車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的特大型公司，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步早、發(fā)展快，積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。

（一）美國(guó)前進(jìn)保險(xiǎn)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)

1.及時(shí)推出了虛擬服務(wù)機(jī)器人Flo

美國(guó)前進(jìn)保險(xiǎn)公司早在幾年前就特聘了一名女性喜劇演員為Flo代言和配音。Flo在電視廣告中，以輕松詼諧的方式宣傳該公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明變得不再枯燥乏味。此后，前進(jìn)保險(xiǎn)公司在其客戶(hù)端和主流社交媒體上推出Flo機(jī)器人。Flo利用微軟的語(yǔ)音技術(shù)，能夠通過(guò)打字、發(fā)送語(yǔ)音、視頻連線(xiàn)的方式，自然地與客戶(hù)展開(kāi)對(duì)話(huà)。Flo的語(yǔ)言生動(dòng)活潑、幽默俏皮，打破了人們對(duì)和機(jī)器人聊天的刻板印象，使車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更容易得到推廣。客戶(hù)可以詢(xún)問(wèn)Flo各方面的問(wèn)題，比如哪里人、開(kāi)什么樣的車(chē)等，還可以讓Flo講笑話(huà)，更重要的是，客戶(hù)能夠詢(xún)問(wèn)關(guān)于汽車(chē)保險(xiǎn)的各種相關(guān)問(wèn)題。Flo融入車(chē)險(xiǎn)自動(dòng)報(bào)價(jià)系統(tǒng)，客戶(hù)可以隨時(shí)向其詢(xún)價(jià)，它能夠提供本公司的車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)，幫助客戶(hù)選擇具體車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而銷(xiāo)售該車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。如果有Flo不能回答的特殊問(wèn)題，公司專(zhuān)業(yè)的人工服務(wù)將及時(shí)與客戶(hù)取得聯(lián)系，及時(shí)解決其相關(guān)問(wèn)題。

?圖1 前進(jìn)保險(xiǎn)公司Flo代言人

前進(jìn)保險(xiǎn)公司是美國(guó)前十大車(chē)險(xiǎn)公司中第一個(gè)推出智能報(bào)價(jià)和語(yǔ)音服務(wù)虛擬機(jī)器人的公司，F(xiàn)lo的出現(xiàn)極大地方便了客戶(hù)獲取車(chē)險(xiǎn)信息，也降低了公司的運(yùn)營(yíng)管理成本。Flo依托人工智能技術(shù)，根據(jù)客戶(hù)的需求和詢(xún)問(wèn)，能夠不斷地改進(jìn)并完善聊天功能。截至2017年6月，F(xiàn)lo共處理了13.8億次對(duì)話(huà)，在Facebook上擁有480萬(wàn)訂閱者，成為前進(jìn)保險(xiǎn)公司接觸車(chē)險(xiǎn)潛在客戶(hù)的重要工具。

2.“快照”UBI經(jīng)營(yíng)模式

作為最早開(kāi)展UBI（即基于使用量的保險(xiǎn)）車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，前進(jìn)保險(xiǎn)公司測(cè)試和改進(jìn)UBI程序的時(shí)間已經(jīng)超過(guò)22年，積累了豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，形成了對(duì)駕駛者行為的深刻認(rèn)識(shí)，提高了UBI車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)水平。

“快照”（Snapshot）是該公司目前所經(jīng)營(yíng)的成熟車(chē)險(xiǎn)模式。車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)可以在前進(jìn)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站免費(fèi)加入“快照”項(xiàng)目，參與方式有兩種：一是通過(guò)插入汽車(chē)OBD端口的設(shè)備，此設(shè)備自動(dòng)聯(lián)網(wǎng)并將客戶(hù)駕駛習(xí)慣（如行駛里程數(shù)、踩剎車(chē)的次數(shù)和強(qiáng)度、夜間駕駛量等）的信息數(shù)據(jù)及時(shí)發(fā)送給保險(xiǎn)公司；二是手機(jī)下載“快照”移動(dòng)應(yīng)用程序，通過(guò)手機(jī)自動(dòng)監(jiān)測(cè)并測(cè)量客戶(hù)的駕駛數(shù)據(jù)。在每次旅行結(jié)束時(shí)，該軟件會(huì)對(duì)客戶(hù)的駕駛行為進(jìn)行評(píng)分，并根據(jù)具體駕駛行為和行駛路徑對(duì)客戶(hù)提出改善駕駛的建議，以幫助客戶(hù)獲得更高的評(píng)分。30天后，前進(jìn)保險(xiǎn)公司將在了解客戶(hù)駕駛習(xí)慣的基礎(chǔ)上，確定客戶(hù)是否有資格享受投保折扣。在一天時(shí)間內(nèi)開(kāi)車(chē)少、以更安全的方式開(kāi)車(chē)的客戶(hù)，更有可能獲得折扣。客戶(hù)可以登錄前進(jìn)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站查看自己的駕駛行為記錄，了解自身的不良駕駛行為，并通過(guò)改進(jìn)駕駛行為來(lái)獲得更大的投保折扣。6個(gè)月后，客戶(hù)歸還設(shè)備，并獲得最終的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)折扣（資料來(lái)源：Consumer Reports Money Adviser）。

前進(jìn)保險(xiǎn)公司表示，參與“快照”項(xiàng)目的客戶(hù)，平均可獲得10%～20%的保費(fèi)折扣，最大能獲得30%的折扣，每位客戶(hù)平均可以節(jié)省150美元。該項(xiàng)目不會(huì)利用這些數(shù)據(jù)來(lái)提高保費(fèi)，未經(jīng)許可，客戶(hù)的信息不會(huì)被用于解決保險(xiǎn)索賠，也不會(huì)被GPS跟蹤，公司最終會(huì)刪除可能揭示客戶(hù)身份的信息。

?圖2 前進(jìn)保險(xiǎn)公司“快照”O(jiān)BD設(shè)備

3.構(gòu)建數(shù)字化理賠平臺(tái)

為構(gòu)建數(shù)字化理賠平臺(tái)，前進(jìn)保險(xiǎn)公司采取了各種措施。一是建立理賠管理系統(tǒng)，大幅縮短了理賠周期。其理賠周期能縮短到一周內(nèi)，極大地提升了客戶(hù)體驗(yàn)，客戶(hù)續(xù)保率持續(xù)上升至90%；二是建立移動(dòng)理賠中心。該理賠中心能夠?qū)⒖蛻?hù)報(bào)案信息及時(shí)轉(zhuǎn)到距離最近的移動(dòng)辦公車(chē)上，車(chē)上理賠人員會(huì)迅速前往事發(fā)地，將事故圖像發(fā)回理賠中心，由人工確定修理方案，估算修理費(fèi)用，在一小時(shí)內(nèi)就能將理賠支票交付給客戶(hù)；三是建立數(shù)字化管理平臺(tái)，將公司、修理廠(chǎng)和客戶(hù)集成在一個(gè)數(shù)字化管理平臺(tái)上?？蛻?hù)報(bào)案后，可按自己要求選擇修理廠(chǎng)和修理師，前進(jìn)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)數(shù)字化平臺(tái)及時(shí)監(jiān)控修理廠(chǎng)的維修進(jìn)度；客戶(hù)也可以通過(guò)該平臺(tái)了解維修情況，兩到三天內(nèi)即可提取其車(chē)輛。理賠平臺(tái)能夠供客戶(hù)查詢(xún)其維修、保險(xiǎn)理賠的歷史記錄。

（二）美國(guó)好事達(dá)保險(xiǎn)公司的數(shù)字化經(jīng)驗(yàn)

1.成立數(shù)據(jù)分析公司Arity

好事達(dá)保險(xiǎn)公司于2016年成立移動(dòng)數(shù)據(jù)分析公司Arity，Arity公司使用創(chuàng)新的數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分析技術(shù)來(lái)收集、存儲(chǔ)和分析駕駛員信息。據(jù)該公司官網(wǎng)稱(chēng)，其利用好事達(dá)在車(chē)險(xiǎn)方面十幾年來(lái)積累的數(shù)據(jù)，分析處理近1億位客戶(hù)、4000億英里的歷史匿名駕駛數(shù)據(jù)，并與2000萬(wàn)車(chē)主達(dá)成了數(shù)據(jù)共享協(xié)議，每小時(shí)收集近200萬(wàn)次行程數(shù)據(jù)，形成了世界上最大的汽車(chē)駕駛行為數(shù)據(jù)庫(kù)。該數(shù)據(jù)庫(kù)匯集了Arity的手機(jī)應(yīng)用程序、OBD設(shè)備和第三方數(shù)據(jù)（如聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)、汽車(chē)設(shè)備制造商），通過(guò)獲取位置、里程、使用時(shí)間、速度等數(shù)據(jù)，全面地了解客戶(hù)的駕駛行為。其具備獨(dú)有的駕駛行為分析預(yù)測(cè)能力，哪怕不同的汽車(chē)數(shù)據(jù)收集設(shè)備存在差異，也能夠通過(guò)模型消除該差異，提高其預(yù)測(cè)的精準(zhǔn)度。Arity目前已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字服務(wù)商，客戶(hù)覆蓋車(chē)險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、汽車(chē)維修店、汽車(chē)廣告商。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商可以通過(guò)分析不同客戶(hù)群的行為來(lái)改善營(yíng)銷(xiāo)策略；維修店可以通過(guò)Arity更好地預(yù)測(cè)客戶(hù)需求，并提高維修效率；汽車(chē)廣告商也可以通過(guò)Arity獲取全天候的輿情信息等。

Arity具備以下幾方面優(yōu)勢(shì)：第一，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)。Arity通過(guò)分析車(chē)主的分心駕駛、制動(dòng)、突然剎車(chē)、突然加速、超速、碰撞等行為判斷車(chē)主的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，使車(chē)險(xiǎn)公司能夠更準(zhǔn)確地定價(jià)。Arity通過(guò)應(yīng)用程序，持續(xù)獲得車(chē)主的車(chē)輛數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)公司在遇到車(chē)主詢(xún)價(jià)時(shí)，可以通過(guò)API訪(fǎng)問(wèn)Arity數(shù)據(jù)庫(kù)，及時(shí)獲得車(chē)主信息，分析車(chē)主的風(fēng)險(xiǎn)水平。若車(chē)主的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)低，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)盈利的幾率就大，車(chē)險(xiǎn)公司就會(huì)提供有競(jìng)爭(zhēng)力的報(bào)價(jià)，及時(shí)贏(yíng)得該客戶(hù)的保單，不用在獲取車(chē)主駕駛行為數(shù)據(jù)后，根據(jù)車(chē)主的表現(xiàn)再給出車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)。

第二，助力精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。車(chē)險(xiǎn)公司可以利用全球最大的駕駛行為數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)，從而提高客戶(hù)轉(zhuǎn)化率，有效降低營(yíng)銷(xiāo)成本。Arity依據(jù)客戶(hù)的駕駛風(fēng)險(xiǎn)和行為數(shù)據(jù)，還可以預(yù)測(cè)其終身價(jià)值。根據(jù)車(chē)險(xiǎn)公司對(duì)理想客戶(hù)的要求，Arity可以在其龐大的用戶(hù)中確定潛在的客戶(hù)群體，及時(shí)向該客戶(hù)群體智能展現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)公司的專(zhuān)屬?gòu)V告和優(yōu)惠活動(dòng)，以幫助車(chē)險(xiǎn)公司與客戶(hù)建立聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

第三，預(yù)測(cè)和提高車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力。Arity通過(guò)增強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)主行為的預(yù)測(cè)能力，幫助車(chē)險(xiǎn)公司選擇風(fēng)險(xiǎn)低的車(chē)主，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)高的車(chē)主，從而取得更大的經(jīng)濟(jì)效益。車(chē)險(xiǎn)公司使用該技術(shù)后，能夠使高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主的承保比重下降一半以上，并提高風(fēng)險(xiǎn)較小車(chē)主的承保比重。Arity還將遠(yuǎn)程監(jiān)測(cè)的駕駛行為數(shù)據(jù)與實(shí)際索賠信息相結(jié)合，生成具體分?jǐn)?shù)，該分?jǐn)?shù)能更準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)未來(lái)的保險(xiǎn)索賠概率和理賠損失。此外，Arity使用獨(dú)立的駕駛行為模型，可以對(duì)車(chē)險(xiǎn)事故中的身體傷害、財(cái)產(chǎn)損害、碰撞等情況作出更準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)。

第四，幫助客戶(hù)培養(yǎng)良好駕駛行為。Arity通過(guò)相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，分心駕駛會(huì)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，好事達(dá)保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)理賠損失總額的25%至30%是由于某種形式的分心駕駛造成的?？蛻?hù)在分心駕駛過(guò)程中，通常會(huì)出現(xiàn)不良的駕駛行為，比如急剎車(chē)次數(shù)會(huì)猛增、使用手機(jī)次數(shù)增多等。Arity利用移動(dòng)應(yīng)用程序，能夠讓客戶(hù)意識(shí)到自己的不良駕駛行為。在結(jié)束一天行駛后，客戶(hù)可以在移動(dòng)應(yīng)用程序上查看其當(dāng)日駕駛摘要和分?jǐn)?shù)，查看其制動(dòng)行為；該移動(dòng)應(yīng)用程序內(nèi)置了引人入勝的應(yīng)用功能，提供了可操作的提示和游戲化體驗(yàn)，能夠有效幫助客戶(hù)持續(xù)改進(jìn)駕駛行為。

第五，能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)行車(chē)安全，及時(shí)提供幫助。Arity的移動(dòng)應(yīng)用程序可以通過(guò)客戶(hù)手機(jī)的傳感器及時(shí)獲取信號(hào)，并使用一組專(zhuān)有算法來(lái)確定是否發(fā)生了車(chē)禍。Arity在2020年就憑借這一技術(shù)發(fā)現(xiàn)了數(shù)以萬(wàn)計(jì)的車(chē)禍?zhǔn)鹿省Ｔ谄?chē)發(fā)生碰撞事故后，Arity能夠自動(dòng)啟動(dòng)緊急服務(wù)，立即通知其親人和關(guān)鍵聯(lián)系人，讓車(chē)險(xiǎn)公司與客戶(hù)迅速建立聯(lián)系，并自動(dòng)啟動(dòng)保險(xiǎn)理賠流程。

2.車(chē)險(xiǎn)的數(shù)字化理賠與反欺詐

好事達(dá)保險(xiǎn)公司建立了兩個(gè)數(shù)字運(yùn)營(yíng)中心，對(duì)汽車(chē)的物理?yè)p壞及時(shí)開(kāi)展估損?？蛻?hù)在手機(jī)上安裝好事達(dá)應(yīng)用軟件，對(duì)受損汽車(chē)拍照取證，將事故圖片上傳，24小時(shí)內(nèi)就能收到理賠金額的估算值。目前，好事達(dá)保險(xiǎn)公司正在擴(kuò)大服務(wù)范圍，使用Virtual Assist應(yīng)用程序，通過(guò)實(shí)時(shí)視頻向用戶(hù)提供虛擬估算服務(wù)，這一服務(wù)在2020年疫情期間得到了迅速推廣。

好事達(dá)保險(xiǎn)公司還與保險(xiǎn)技術(shù)公司Carpe Data就保險(xiǎn)欺詐行為檢測(cè)展開(kāi)合作。Carpe Data在取得對(duì)車(chē)險(xiǎn)保單持有人進(jìn)行按需背景調(diào)查的許可后，其利用AI算法搜索社交媒體網(wǎng)站、公共數(shù)據(jù)庫(kù)和新聞媒體，能夠及時(shí)了解車(chē)險(xiǎn)保單持有人的各類(lèi)信息（陳思迎，2019）。

3.創(chuàng)新UBI經(jīng)營(yíng)模式

好事達(dá)保險(xiǎn)公司在2016年推出名為Milewise的計(jì)劃，該計(jì)劃是按行駛英里支付的UBI車(chē)險(xiǎn)。2018年，Milewise根據(jù)客戶(hù)的不同駕駛行為，推出了靈活的每周定價(jià)計(jì)劃。參加該計(jì)劃的客戶(hù)每天的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率由其6個(gè)月的固定數(shù)值計(jì)算，然后根據(jù)駕駛安全程度每周對(duì)其每英里的保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整?？蛻?hù)能夠使用Milewise移動(dòng)應(yīng)用程序，跟蹤其駕駛行為的趨勢(shì)。參加該計(jì)劃的客戶(hù)還可以在每次駕駛行為結(jié)束后，通過(guò)應(yīng)用程序立即收到相關(guān)反饋。目前，大約三分之二的參加該計(jì)劃的客戶(hù)的保費(fèi)有不同程度的下降。

客戶(hù)在首次安裝UBI插入設(shè)備的前6個(gè)月內(nèi)，可享受10%的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)折扣；后續(xù)根據(jù)收集到的行駛數(shù)據(jù)，最高可獲得30%的折扣。折扣基于總行駛里程、日行駛時(shí)間、急剎車(chē)次數(shù)以及車(chē)速超過(guò)每小時(shí)80英里的次數(shù)而定（未央網(wǎng)，2016）。年度行駛里程數(shù)高的車(chē)輛，享受的保費(fèi)優(yōu)惠就少些；而年度行駛里程數(shù)低的車(chē)輛，則會(huì)享有更多的保費(fèi)折扣。

為解決手機(jī)App使用頻率低的問(wèn)題，好事達(dá)保險(xiǎn)公司提供積分獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)。用戶(hù)通過(guò)下載App、每周安全駕駛都可以獲得相應(yīng)的積分獎(jiǎng)勵(lì)，積分可以用來(lái)兌換商品。即使不是好事達(dá)的車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)，也可以使用該App獲得積分兌換商品。好事達(dá)保險(xiǎn)公司以此來(lái)擴(kuò)大用戶(hù)基數(shù)，從而實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

二、車(chē)險(xiǎn)數(shù)字技術(shù)公司的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)

（一）CCC公司的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)

CCC公司是車(chē)險(xiǎn)人工智能應(yīng)用的領(lǐng)導(dǎo)者，40年來(lái)，在處理來(lái)自保險(xiǎn)公司、汽車(chē)維修店、零件供應(yīng)商的汽車(chē)索賠數(shù)據(jù)方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。據(jù)CCC公司官網(wǎng)稱(chēng)，超過(guò)50家保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)理賠中運(yùn)用其人工智能技術(shù)。CCC公司的人工智能技術(shù)能自動(dòng)識(shí)別事故類(lèi)型、可維修性、理賠方案等，因此，保險(xiǎn)公司可以實(shí)現(xiàn)個(gè)性化決策，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)并提高理賠效率。其開(kāi)放的公司云平臺(tái)，可以引入數(shù)據(jù)和自定義規(guī)則來(lái)配置模型，以滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司的個(gè)性化要求。

1.改善理賠維修全流程

汽車(chē)事故發(fā)生時(shí)，通過(guò)CCC公司的手機(jī)應(yīng)用指導(dǎo)客戶(hù)發(fā)起索賠，記錄事故細(xì)節(jié)，拍攝損壞照片，以全面收集車(chē)輛數(shù)量、碰撞點(diǎn)、事故位置等車(chē)損詳細(xì)信息。保險(xiǎn)公司可以較早地獲得更完整的車(chē)損信息，人工智能技術(shù)提供預(yù)測(cè)模型來(lái)指導(dǎo)保險(xiǎn)公司進(jìn)行更準(zhǔn)確的決策，包括是否需要理賠人員現(xiàn)場(chǎng)查勘、車(chē)輛需要修理還是報(bào)廢等。

CCC公司在收到車(chē)損圖片后，其人工智能技術(shù)能夠在幾分鐘內(nèi)自動(dòng)識(shí)別事故類(lèi)型、可維修性及保險(xiǎn)理賠等具體方案。因此，車(chē)險(xiǎn)公司可以最大限度地進(jìn)行個(gè)性化決策，降低風(fēng)險(xiǎn)并提高經(jīng)營(yíng)效率。該公司提供端到端的數(shù)字化理賠體驗(yàn)，并縮短理賠周期，有效提升了車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)的理賠體驗(yàn)。CCC公司還將先進(jìn)的人工智能技術(shù)、集成網(wǎng)絡(luò)與車(chē)險(xiǎn)公司的理賠規(guī)則相結(jié)合，以自動(dòng)驗(yàn)證索賠信息，將索賠快速匯集到估算工具中。車(chē)損圖片由AI自動(dòng)分析，能夠在幾分鐘內(nèi)將圖片轉(zhuǎn)換為估計(jì)值。其根據(jù)理賠規(guī)則顯示損壞的零件，作出維修或更換的判斷，并預(yù)測(cè)其維修工時(shí)以及每次維修的費(fèi)用，根據(jù)車(chē)險(xiǎn)公司指導(dǎo)價(jià)格快速計(jì)算出整體維修費(fèi)用。之后，通過(guò)人工智能技術(shù)對(duì)整體維修估計(jì)費(fèi)用進(jìn)行審核，檢查潛在的異常情況，判斷是否符合車(chē)險(xiǎn)公司具體估損規(guī)則內(nèi)的閾值；在滿(mǎn)足要求后，將該評(píng)估結(jié)果提交給車(chē)險(xiǎn)公司理賠部門(mén)批準(zhǔn)理賠。車(chē)險(xiǎn)公司將數(shù)字化的理賠過(guò)程及時(shí)展現(xiàn)給客戶(hù)，可以讓車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)看到理賠信息、理賠狀態(tài)和估計(jì)的賠付金額。

CCC公司建立了龐大的汽車(chē)維修網(wǎng)絡(luò)。其官網(wǎng)稱(chēng)，公司與26000家汽車(chē)維修店、3500家汽車(chē)零部件供應(yīng)商、主要汽車(chē)制造商建立了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系，這些廠(chǎng)商每天使用CCC公司的人工智能技術(shù)處理維修。即使有些客戶(hù)選擇的汽車(chē)維修店不在車(chē)險(xiǎn)公司認(rèn)證名單范圍內(nèi)，維修店仍可以通過(guò)加入CCC公司的維修網(wǎng)絡(luò)來(lái)承接車(chē)險(xiǎn)公司承保汽車(chē)的維修業(yè)務(wù)，從而擴(kuò)大車(chē)險(xiǎn)公司汽車(chē)維修店的數(shù)量和范圍。此外，CCC公司建立了維修平臺(tái)CCC ONE，能夠方便維修店與車(chē)險(xiǎn)公司溝通，幫助車(chē)險(xiǎn)公司縮減成本和維修周期，從而提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。CCC公司還建立了維修店考核體系，車(chē)險(xiǎn)公司和客戶(hù)可以看到每一家店的評(píng)分，客戶(hù)也可通過(guò)CCC公司的應(yīng)用搜索到附近的維修店，并隨時(shí)安排預(yù)約維修。

2.智能化處理第三方傷亡索賠

CCC公司的第三方傷害評(píng)估解決方案能夠?qū)崿F(xiàn)更準(zhǔn)確的賬單審查和結(jié)算結(jié)果。CCC公司將人工智能技術(shù)和生物力學(xué)應(yīng)用于索賠分析，無(wú)論對(duì)于常規(guī)索賠還是更復(fù)雜的索賠，都能夠幫助車(chē)險(xiǎn)公司提高準(zhǔn)確性，加快索賠處理速度，及時(shí)識(shí)別異常情況。其主要特征包括：車(chē)輛碰撞評(píng)分（根據(jù)維修估算數(shù)據(jù)，評(píng)價(jià)事故的嚴(yán)重程度）；損傷因果關(guān)系分析（分析碰撞和成員信息，以評(píng)估受傷的可能性）；匯總賬單審核（匯總和分組賬單審計(jì)建議，以簡(jiǎn)化審查）；專(zhuān)業(yè)評(píng)估（無(wú)需內(nèi)部人員幫助，開(kāi)展深入的醫(yī)療評(píng)估）；系統(tǒng)地管理理賠文檔；自動(dòng)進(jìn)行理賠金額估計(jì)。

CCC公司是唯一一家提供傷害因果關(guān)系分析的公司。CCC公司的模型能夠從遠(yuǎn)程信息處理、照片、車(chē)輛、運(yùn)營(yíng)商、維修店等多個(gè)數(shù)據(jù)源獲得數(shù)十年的數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)業(yè)提供最可靠的第三方索賠評(píng)估。通過(guò)將CCC公司整合到“端到端”的理賠工作流程中，簡(jiǎn)化了管理流程，實(shí)現(xiàn)了理賠的一致性。該公司利用人工智能技術(shù)和生物力學(xué)分析，來(lái)確定事故傷害與索賠人所聲稱(chēng)的傷害之間的契合程度；AI審核醫(yī)療賬單，及時(shí)提供審核意見(jiàn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)則統(tǒng)一的理賠管理；從護(hù)士的角度評(píng)價(jià)第三方醫(yī)療賬單，以評(píng)估醫(yī)療的必要性、相關(guān)性、因果關(guān)系；最后將數(shù)據(jù)以可視化的方式呈現(xiàn)，并提供相關(guān)分析報(bào)告。CCC公司的“恢復(fù)助理”將為第三方傷亡索賠人提供新的移動(dòng)體驗(yàn)，索賠人通過(guò)手機(jī)，就能快速有效地向車(chē)險(xiǎn)公司提供有關(guān)治療和其他費(fèi)用的索賠信息。CCC公司也正在用人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)處理傷亡索賠。

?圖3 CCC公司汽車(chē)人工智能技術(shù)的估損流程

3.智能化反保險(xiǎn)欺詐

第一，CCC公司在人工智能技術(shù)的支持下，可在索賠生命周期的早期及時(shí)發(fā)現(xiàn)針對(duì)同一損壞的多個(gè)申請(qǐng)，例如重復(fù)的VIN碼、里程表差異或車(chē)庫(kù)錯(cuò)誤；第二，利用CCC公司的網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)大欺詐識(shí)別范圍，當(dāng)發(fā)現(xiàn)不同車(chē)險(xiǎn)公司出現(xiàn)重復(fù)提交的車(chē)險(xiǎn)理賠文件時(shí)，能夠迅速提醒車(chē)險(xiǎn)公司，以便識(shí)別欺詐行為；第三，利用人工智能技術(shù)掃描事故汽車(chē)照片，并自動(dòng)將受損零件與之前的記錄做比較。憑借極高的準(zhǔn)確性，CCC公司的算法可以分析單張照片，檢測(cè)是否存在非此次事故的損壞，并標(biāo)記提交內(nèi)容以供進(jìn)一步審查，同時(shí)通知調(diào)查小組進(jìn)行檢查；第四，根據(jù)車(chē)險(xiǎn)公司設(shè)置的參數(shù)，對(duì)存儲(chǔ)的照片和新的索賠照片進(jìn)行智能排查，比較VIN碼和操作代碼，以識(shí)別保險(xiǎn)索賠中是否有相同的維修零部件，有效防范欺詐行為的發(fā)生。

4.CCC公司的汽車(chē)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

CCC公司的物聯(lián)網(wǎng)解決方案為車(chē)險(xiǎn)公司決策提供了更充分的數(shù)據(jù)支持。據(jù)其官網(wǎng)介紹，CCCX是汽車(chē)行業(yè)最強(qiáng)大的數(shù)據(jù)交換中心，迄今為止，CCC公司處理了超過(guò)500億英里的歷史駕乘數(shù)據(jù)，將數(shù)十億臺(tái)汽車(chē)數(shù)據(jù)收集設(shè)備整合在一起，形成了龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)。CCC公司的汽車(chē)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加速了跨行業(yè)數(shù)據(jù)的獲取和評(píng)估，其利用超大規(guī)模的云處理技術(shù)，能夠每秒捕獲幾TB的數(shù)據(jù)，及時(shí)為車(chē)險(xiǎn)公司提供操作和分析信息。目前，超過(guò)300家保險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)和數(shù)據(jù)分析中使用了CCC公司的汽車(chē)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。

CCC公司通過(guò)分享駕駛數(shù)據(jù)，為客戶(hù)提供個(gè)性化的車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)。CCCVIN通過(guò)汽車(chē)高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)和車(chē)聯(lián)網(wǎng)，獲取客戶(hù)的駕駛行為數(shù)據(jù)和駕駛里程信息，使車(chē)險(xiǎn)公司能夠根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際駕駛習(xí)慣，輕松地確定產(chǎn)品報(bào)價(jià)、優(yōu)惠力度及推薦車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種。CCC公司將車(chē)險(xiǎn)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)文本，供不同的車(chē)險(xiǎn)公司參考使用，客戶(hù)可以將該數(shù)據(jù)提交給不同的車(chē)險(xiǎn)公司進(jìn)行對(duì)比和比價(jià)，提高了客戶(hù)與各個(gè)保險(xiǎn)公司的溝通效率。

（二）Inshur公司的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)Inshur公司是一家專(zhuān)為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛提供保險(xiǎn)服務(wù)的公司，為超過(guò)4萬(wàn)名客戶(hù)提供車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。該公司所有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是通過(guò)線(xiàn)上開(kāi)展的，客戶(hù)通過(guò)其智能手機(jī)上的應(yīng)用程序獲取車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)和購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，公司在線(xiàn)進(jìn)行保單批改，其車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售沒(méi)有經(jīng)紀(jì)人費(fèi)用和其他費(fèi)用。

1.Inshur公司營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)，極大地方便了紐約司機(jī)

紐約的保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局要求，商業(yè)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛若要獲得營(yíng)運(yùn)許可，就必須購(gòu)買(mǎi)其專(zhuān)屬的營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)。但傳統(tǒng)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)的辦理過(guò)程繁瑣，客戶(hù)必須通過(guò)填寫(xiě)紙質(zhì)資料獲得報(bào)價(jià)，且車(chē)險(xiǎn)價(jià)格昂貴，辦理之后還需要在當(dāng)局提交保險(xiǎn)文件，這會(huì)消耗客戶(hù)的工作時(shí)間，使客戶(hù)收入減少。Inshur公司及時(shí)推出了在線(xiàn)辦理此類(lèi)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，客戶(hù)通過(guò)在線(xiàn)填表，3分鐘后就能獲得車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)；客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)后，能夠立即在Inshur公司的軟件上獲得申請(qǐng)營(yíng)運(yùn)許可所需的保險(xiǎn)文件。

2.攜手Uber共謀創(chuàng)新發(fā)展

Inshur公司與全球打車(chē)巨頭優(yōu)步（Uber）開(kāi)展合作，美國(guó)、英國(guó)、荷蘭的優(yōu)步司機(jī)均可在Inshur公司投保。優(yōu)步司機(jī)可以用優(yōu)步賬號(hào)直接登錄Inshur公司的App，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)等服務(wù)，極大地方便了司機(jī)投保。

優(yōu)步司機(jī)的駕駛數(shù)據(jù)分享給Inshur公司，就可享受車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的優(yōu)惠折扣。Inshur公司通過(guò)獲取優(yōu)步司機(jī)的駕駛數(shù)據(jù)，計(jì)算其風(fēng)險(xiǎn)和評(píng)分，駕駛安全水平越高，則優(yōu)步司機(jī)的評(píng)分越高，在Inshur享受到的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠就越大。

Inshur公司通過(guò)優(yōu)步平臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)司機(jī)行駛數(shù)據(jù)，推動(dòng)了車(chē)險(xiǎn)反欺詐。在Inshur公司平臺(tái)上，司機(jī)投保、續(xù)保和取消投保的信息也會(huì)自動(dòng)同步到優(yōu)步數(shù)據(jù)。

3.Inshur公司提供靈活的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品

Inshur公司在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)司機(jī)按月支付保費(fèi)，比起傳統(tǒng)按固定期限收費(fèi)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，司機(jī)們希望其能夠提供靈活的保險(xiǎn)期限。于是，Inshur公司推出期限靈活的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，司機(jī)可以選擇7天至90天內(nèi)的任意天數(shù)作為參保時(shí)間，乘客則可以選擇7天、14天、30天、90天或一年的固定期限保單。司機(jī)可以在幾分鐘內(nèi)完成一份保單的購(gòu)買(mǎi)，無(wú)須拜訪(fǎng)或打電話(huà)給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，從而節(jié)省了大量投保時(shí)間。

（三）Claim Genius公司的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)

Claim Genius公司為車(chē)險(xiǎn)公司提供非接觸式理賠服務(wù)，其圖像分析和預(yù)測(cè)分析工具為車(chē)險(xiǎn)公司提供即時(shí)損失估計(jì)和快速索賠處理的服務(wù)。該公司致力于縮短理賠處理時(shí)間，提升車(chē)險(xiǎn)公司盈利能力，并徹底改變了客戶(hù)的理賠體驗(yàn)。

在Claim Genius公司的技術(shù)支撐下，車(chē)險(xiǎn)公司可以即時(shí)解決全損和低嚴(yán)重性索賠，節(jié)省高達(dá)50%的索賠估算和處理時(shí)間，同時(shí)降低了理賠成本。當(dāng)車(chē)險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人可以通過(guò)“Genius”App或車(chē)險(xiǎn)公司應(yīng)用程序上傳事故照片。Claim Genius公司的人工智能技術(shù)能根據(jù)車(chē)險(xiǎn)公司處理索賠的規(guī)則和閾值，即時(shí)準(zhǔn)確地確定損壞嚴(yán)重程度、受影響的部件、維修或更換決策以及總損失。車(chē)險(xiǎn)公司使用其工具則可以獲得車(chē)輛狀態(tài)的整體事故點(diǎn)視圖，即時(shí)決定如何對(duì)受損車(chē)輛進(jìn)行處理：對(duì)于損壞程度低的車(chē)輛自動(dòng)批準(zhǔn)，無(wú)需進(jìn)行車(chē)輛損壞查勘；對(duì)于中度損壞的車(chē)輛，可以在理賠員現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)進(jìn)行自動(dòng)分類(lèi)，立案審查。該技術(shù)基于數(shù)百萬(wàn)次索賠的損失估計(jì)，能夠向車(chē)險(xiǎn)公司提供有效的總維修費(fèi)用評(píng)估，向被保險(xiǎn)人提供合理的理賠途徑和解決方案。

Claim Genius公司擁有先進(jìn)的人工智能技術(shù)，其神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)圖像分析技術(shù)能夠使用復(fù)雜的對(duì)象檢測(cè)和圖像分析算法，即時(shí)識(shí)別車(chē)輛損壞位置、嚴(yán)重程度，并對(duì)受影響部件（包括車(chē)輛內(nèi)部隱藏的損壞部分）進(jìn)行列表呈現(xiàn)。其復(fù)雜的圖像過(guò)濾器可以即時(shí)識(shí)別和量化車(chē)輛損壞的嚴(yán)重程度，并繪制受影響的部件。據(jù)該公司官網(wǎng)稱(chēng)，其損失估計(jì)技術(shù)由30多個(gè)專(zhuān)有AI模型提供支持，這些模型已使用大量歷史索賠記錄進(jìn)行訓(xùn)練，其AI引擎幾乎見(jiàn)過(guò)所有類(lèi)型的車(chē)輛損壞案例，并無(wú)數(shù)次掃描車(chē)輛檢查清單，使索賠評(píng)估準(zhǔn)確率超過(guò)了80%；還可以在10秒內(nèi)，以高于90%的準(zhǔn)確度預(yù)測(cè)總損失并作出可修復(fù)性估計(jì)。通過(guò)API和Web服務(wù)套件，Claim Genius技術(shù)可以輕松集成到現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)公司的應(yīng)用程序和工作流程中，其AI工程師和數(shù)據(jù)科學(xué)家團(tuán)隊(duì)能夠隨時(shí)為車(chē)險(xiǎn)公司提供相關(guān)幫助。

三、汽車(chē)制造商特斯拉的數(shù)字化車(chē)險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)

（一）努力為客戶(hù)提供更實(shí)惠的數(shù)字保險(xiǎn)服務(wù)

特斯拉作為全球領(lǐng)先的新能源汽車(chē)制造商，其汽車(chē)產(chǎn)品因性能突出而受到全球消費(fèi)者的關(guān)注。與燃油車(chē)相比，使用新能源汽車(chē)能夠節(jié)省一大筆油費(fèi)。但新能源汽車(chē)的保費(fèi)很高，以特斯拉在美國(guó)市場(chǎng)銷(xiāo)售的Model 3（2021年款）為例，其保費(fèi)平均每年為2215美元，比其他汽車(chē)保險(xiǎn)的平均保費(fèi)高50%以上。特斯拉汽車(chē)保費(fèi)高的原因有三點(diǎn)：一是特斯拉汽車(chē)售價(jià)高于普通汽車(chē)；二是特斯拉汽車(chē)維修復(fù)雜，需要專(zhuān)門(mén)的工具，并非所有汽車(chē)修理店都可以修理，這意味著那些適合特斯拉汽車(chē)的修理店可以收取更高的價(jià)格，而且在維修過(guò)程中只能使用特斯拉的原裝零件；三是特斯拉汽車(chē)的一些傳感設(shè)備位于車(chē)身周?chē)菀自谄胀ǖ呐鲎彩鹿手性斐蓳p壞，且傳感設(shè)備價(jià)值不菲，更換或維修的費(fèi)用巨大。

特斯拉于2019年8月開(kāi)始提供車(chē)險(xiǎn)服務(wù)，努力為客戶(hù)提供更實(shí)惠的車(chē)險(xiǎn)，其車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由美國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)公司承保。其保險(xiǎn)計(jì)劃目前已適用于加利福尼亞州和得克薩斯州，并計(jì)劃擴(kuò)展到其他州。據(jù)該公司稱(chēng)，特斯拉Model S和特斯拉Model 3的保險(xiǎn)費(fèi)用可能會(huì)降低20%至30%。

特斯拉作為汽車(chē)制造商，能更準(zhǔn)確地衡量自己生產(chǎn)的汽車(chē)存在的風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地降低其車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，且收取的保險(xiǎn)傭金較少，將客戶(hù)與特斯拉維修店配對(duì)，能夠最大限度地讓利于客戶(hù)。特斯拉還通過(guò)自有的汽車(chē)網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)，不用添加第三方設(shè)備就能直接獲取駕駛者的行為數(shù)據(jù)，以便為其提供UBI車(chē)險(xiǎn)服務(wù)。

（二）努力為客戶(hù)提供獨(dú)特的專(zhuān)項(xiàng)創(chuàng)新保險(xiǎn)

除了較低的保險(xiǎn)價(jià)格外，特斯拉還計(jì)劃提供針對(duì)特斯拉汽車(chē)的獨(dú)創(chuàng)性保險(xiǎn)?？蛻?hù)可以將這些附加服務(wù)納入基本保險(xiǎn)范圍（需要付費(fèi)），具體內(nèi)容如下：1.自動(dòng)駕駛車(chē)主保障。這是最獨(dú)特的保險(xiǎn)，它無(wú)法通過(guò)其他汽車(chē)保險(xiǎn)公司獲得。特斯拉保險(xiǎn)將為汽車(chē)在自動(dòng)駕駛模式下行駛時(shí)發(fā)生的事故提供財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害的責(zé)任保險(xiǎn)。2.充電器保險(xiǎn)。只要其損壞不是來(lái)自制造商的缺陷或疏忽，客戶(hù)就可以獲得高達(dá)3000美元的充電器丟失或損壞賠償。3.電子鑰匙丟失保險(xiǎn)。特斯拉電子鑰匙丟失最多可賠付500美元。每個(gè)保單保障期的索賠次數(shù)限制為兩次。4.汽車(chē)貸款/租賃缺口保險(xiǎn)。在特斯拉汽車(chē)因發(fā)生事故完全損毀后，該保險(xiǎn)將支付車(chē)輛價(jià)值與購(gòu)車(chē)所差金額之間的差額。5.網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)。作為網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)，特斯拉汽車(chē)可能會(huì)面臨網(wǎng)絡(luò)安全攻擊。此保險(xiǎn)針對(duì)每次事故最多可賠償15000美元的數(shù)字身份欺詐損失；如果客戶(hù)的信息遭到泄露，則每次支付高達(dá)3萬(wàn)美元的賠償。

?圖4 Claim Genius估損界面

四、國(guó)外車(chē)險(xiǎn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

國(guó)外車(chē)險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量創(chuàng)新發(fā)展有以下啟示：

（一）借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷創(chuàng)新發(fā)展UBI車(chē)險(xiǎn)模式

20多年來(lái)，國(guó)外相關(guān)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)技術(shù)公司通過(guò)改良數(shù)字技術(shù)，不斷完善收集汽車(chē)駕駛者行為的方式和方法，形成了各具特色的UBI車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。有的保險(xiǎn)公司通過(guò)加裝車(chē)載設(shè)備或利用手機(jī)，進(jìn)行長(zhǎng)達(dá)數(shù)月的數(shù)據(jù)收集，最終確定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的折扣；有的保險(xiǎn)公司按照駕駛者的行駛里程、以每周或每月為單位來(lái)確定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率折扣；有的駕駛者和車(chē)險(xiǎn)技術(shù)公司達(dá)成數(shù)據(jù)收集協(xié)議，可直接將自己的駕駛行為數(shù)據(jù)通過(guò)車(chē)險(xiǎn)技術(shù)公司提交給不同保險(xiǎn)公司，以獲取車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品最優(yōu)折扣；有的保險(xiǎn)公司直接通過(guò)汽車(chē)自帶的車(chē)聯(lián)網(wǎng)和傳感設(shè)備來(lái)分析駕駛者的駕駛行為，從而形成車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)。豐富的UBI車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅為保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)技術(shù)公司帶來(lái)廣泛的客戶(hù)基礎(chǔ)，而且能夠向駕駛者形象地展現(xiàn)駕駛行為記錄，幫助駕駛員培養(yǎng)良好的駕駛習(xí)慣。這不僅降低了駕駛者的保險(xiǎn)費(fèi)支出，也降低了保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)和保險(xiǎn)公司之間的互利共贏(yíng)。我國(guó)保險(xiǎn)公司也應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)條款，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新UBI車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，解決國(guó)內(nèi)UBI車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展緩慢的問(wèn)題。

（二）重視汽車(chē)數(shù)據(jù)收集，努力完善車(chē)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)

國(guó)外保險(xiǎn)公司非常注重汽車(chē)數(shù)據(jù)的收集，形成了龐大的汽車(chē)數(shù)據(jù)庫(kù)。例如，好事達(dá)保險(xiǎn)公司成立專(zhuān)業(yè)駕駛行為數(shù)據(jù)收集公司，形成了世界最大的駕駛行為數(shù)據(jù)庫(kù)；車(chē)險(xiǎn)技術(shù)公司CCC通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合汽車(chē)數(shù)據(jù)收集設(shè)備，形成了龐大的歷史駕乘數(shù)據(jù)庫(kù)。這些數(shù)據(jù)庫(kù)為車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品科學(xué)定價(jià)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、快速理賠奠定了良好基礎(chǔ)。我國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，同樣積累了豐富的車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，可作為大數(shù)據(jù)技術(shù)分析的基礎(chǔ)。同時(shí)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)積極與車(chē)主達(dá)成數(shù)據(jù)收集協(xié)議，將靜態(tài)和動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)整合，盡快構(gòu)建我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)庫(kù)。

（三）積極應(yīng)用人工智能技術(shù)，不斷提高車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率

人工智能技術(shù)在國(guó)外車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中已有了廣泛應(yīng)用。前進(jìn)保險(xiǎn)公司將人工智能技術(shù)用于與客戶(hù)交流、增進(jìn)與客戶(hù)的溝通及銷(xiāo)售產(chǎn)品；車(chē)險(xiǎn)技術(shù)公司利用人工智能技術(shù)優(yōu)化理賠效率，快速確定賠付金額，實(shí)現(xiàn)了智能定損，降低了車(chē)險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司可通過(guò)自主研發(fā)或技術(shù)引進(jìn)的方法，盡快挖掘人工智能技術(shù)在車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中運(yùn)用的潛力，努力提高車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率。

（四）利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，提升車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)滿(mǎn)意度

國(guó)外保險(xiǎn)公司將數(shù)字技術(shù)和客戶(hù)需求結(jié)合，不斷創(chuàng)新車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，贏(yíng)得了消費(fèi)者喜愛(ài)。特斯拉由于其自身汽車(chē)產(chǎn)品的特點(diǎn)，成立了專(zhuān)業(yè)車(chē)險(xiǎn)公司，不僅提供更廉價(jià)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，而且針對(duì)聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)安全、電子鑰匙丟失、自動(dòng)駕駛提供創(chuàng)新的保險(xiǎn)保障服務(wù)。Inshur保險(xiǎn)公司根據(jù)出租車(chē)司機(jī)、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)的保險(xiǎn)需求，創(chuàng)新相關(guān)服務(wù)，并提供按天計(jì)算的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，極大地解決了營(yíng)運(yùn)車(chē)司機(jī)的痛點(diǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極利用數(shù)字技術(shù)，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷提升車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)的滿(mǎn)意度。例如，自我國(guó)新能源車(chē)險(xiǎn)條款出臺(tái)后，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)價(jià)格普遍大幅上漲。由于大部分新能源汽車(chē)加載智能車(chē)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司可以和新能源汽車(chē)廠(chǎng)商合作，通過(guò)調(diào)取汽車(chē)車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)；降低汽車(chē)修理價(jià)格和零配件價(jià)格，以共同經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的方式，推出新能源汽車(chē)廠(chǎng)商專(zhuān)屬汽車(chē)保險(xiǎn)，為客戶(hù)提供更優(yōu)惠的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)。