區(qū)塊鏈技術(shù)賦能增效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的思考

谷心茹

摘要：區(qū)塊鏈作為新型數(shù)字技術(shù)，在金融、審計(jì)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)等行業(yè)中發(fā)揮著不可忽視的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障著農(nóng)民的“錢袋子”，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮著重要作用。本文通過研究區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，得出了區(qū)塊鏈對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起到了“三加三減”作用的結(jié)論，即加是加機(jī)遇、提效率、增信用，減是減成本、減風(fēng)險(xiǎn)、減流程，并對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)更好應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、完善區(qū)塊鏈相關(guān)法律法規(guī)、加強(qiáng)區(qū)塊鏈與新一代信息技術(shù)的結(jié)合和培養(yǎng)專業(yè)人才隊(duì)伍的四點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)

黨的十八大以來，數(shù)字農(nóng)業(yè)越來越得到國家重視，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略相繼推出，農(nóng)業(yè)各領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的進(jìn)程也在不斷推進(jìn)。在“十四五”規(guī)劃中，數(shù)字農(nóng)業(yè)更是成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的焦點(diǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用計(jì)算機(jī)、密碼學(xué)等學(xué)科的知識(shí)，利用算法程序進(jìn)行記錄、存儲(chǔ)、更新數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的自動(dòng)化和智能化，并具備數(shù)據(jù)開放性、去中心化、可溯源的功能。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等都有相應(yīng)的應(yīng)用場(chǎng)景。

區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)安全、交易效率、信用機(jī)制等方面起著越來越重要的作用。王定祥，王華認(rèn)為（2020），區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以克服農(nóng)業(yè)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱問題，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同交易效率和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受益覆蓋面。柏抒含（2021）提出，區(qū)塊鏈技術(shù)可以創(chuàng)造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式，保護(hù)客戶數(shù)據(jù)安全，完善信任體系。本文通過研究區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用，總結(jié)得出區(qū)塊鏈技術(shù)可以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賦能增效，起到“三加三減”的作用。

農(nóng)業(yè)是我國的第一產(chǎn)業(yè)，“三農(nóng)”工作是國民經(jīng)濟(jì)的重中之重。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在生產(chǎn)過程中為了降低農(nóng)作物遭受災(zāi)害的損失而向保險(xiǎn)公司繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)所獲得的一種經(jīng)濟(jì)保障，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于解決我國“三農(nóng)”問題起著非常重要的作用。我國非常重視政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼力度，鼓勵(lì)更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者參保，保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的經(jīng)濟(jì)利益，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受益覆蓋面。

區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中起著越來越重要的作用，我國各省份都在研究積極區(qū)塊鏈技術(shù)在各個(gè)行業(yè)的融合發(fā)展路徑，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。比如，河南省是我國重要的糧食生產(chǎn)基地，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入大省。河南省積極推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)與社會(huì)各行業(yè)的融合發(fā)展，2020年成立了河南省區(qū)塊鏈聯(lián)盟，融合了“產(chǎn)學(xué)研”多種資源，用以推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在各領(lǐng)域的應(yīng)用，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。平安產(chǎn)險(xiǎn)河南分公司也在2020年實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保電子化成功試點(diǎn)，并將運(yùn)用區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)，打造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式——科技農(nóng)險(xiǎn)一體化經(jīng)營服務(wù)體系，為農(nóng)戶提供更加便利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2021年河南省供銷合作總社與中原農(nóng)險(xiǎn)股份有限公司簽署協(xié)議，可以共享信息資源，共同探索科學(xué)技術(shù)在農(nóng)業(yè)各領(lǐng)域的應(yīng)用，推動(dòng)農(nóng)業(yè)智能化、規(guī)?；l(fā)展。湖南省也積極推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用，2020年發(fā)布了《湖南省區(qū)塊鏈發(fā)展總體規(guī)劃（2020—2025年）》，提出要積極形成全省區(qū)塊鏈發(fā)展管理機(jī)制，到2025年形成健康有序發(fā)展的區(qū)塊鏈格局，打造“區(qū)塊鏈+數(shù)字農(nóng)業(yè)”的示范工程，完成5000種農(nóng)產(chǎn)品的追溯系統(tǒng)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。其他的農(nóng)業(yè)大省如安徽省引入螞蟻鏈發(fā)展“智慧農(nóng)業(yè)”，山東省運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)全力打造“中國算谷”，河北省也實(shí)施專項(xiàng)行動(dòng)，成立河北省區(qū)塊鏈聯(lián)盟，等等。

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保、核保、承保、定損、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了重要的加機(jī)遇、提效率、增信用的“加法”作用。

（一）加機(jī)遇

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的開展還處于初級(jí)階段，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的融合更是處于探索之中。區(qū)塊鏈技術(shù)投入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮的“加機(jī)遇”，是利用其可溯源、匿名性、去中心化的特點(diǎn)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供發(fā)展的新機(jī)遇，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，創(chuàng)造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。而且區(qū)塊鏈技術(shù)與大數(shù)據(jù)結(jié)合，可以拓寬收集信息渠道，幫助保險(xiǎn)公司根據(jù)用戶需求制定多元化、針對(duì)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，滿足農(nóng)戶需求。

例如，眾安科技的“步步雞”項(xiàng)目，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，在農(nóng)戶養(yǎng)殖雞的過程中，給每一只雞發(fā)放“雞牌”，實(shí)現(xiàn)“一雞一牌”，實(shí)時(shí)記錄雞的生長(zhǎng)狀況，并在把產(chǎn)品交到消費(fèi)者手中時(shí)可以進(jìn)行安全追溯。安全性的增加，農(nóng)戶能實(shí)時(shí)觀察到雞的生長(zhǎng)狀況，適時(shí)對(duì)雞進(jìn)行健康救助，提高了雞的成活率；還能根據(jù)區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)按市定需，拓寬了農(nóng)戶的銷售渠道，提高了經(jīng)濟(jì)效益，也增加了農(nóng)戶的投保意愿。區(qū)塊鏈技術(shù)的投入，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司的雙贏。

（二）提效率

區(qū)塊鏈技術(shù)可以通過自身的智能合約、可溯源等特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)鏈上合同自動(dòng)簽數(shù)據(jù)自動(dòng)更新，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保效率和理賠效率。

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同簽訂，是由保險(xiǎn)公司制定好合同條款和合同格式，由農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)簽訂；簽訂完之后，還需要審核，蓋章等程序，受理合同周期時(shí)間比較長(zhǎng)，并且程序繁瑣，農(nóng)戶需要配合保險(xiǎn)公司的核實(shí)，耽擱時(shí)間比較長(zhǎng)，因此農(nóng)戶投保的意愿不高。區(qū)塊鏈技術(shù)投入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的簽訂過程中，農(nóng)戶可以線上簽訂合同，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)進(jìn)行審核，縮短了審核時(shí)間，降低了合同成本，提高了農(nóng)戶的投保意愿，也提高了合同的投保率和簽訂率。

自然災(zāi)害是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)受損的主要來源，而且我國地域廣、氣候多樣、地形多樣，病蟲害和氣象災(zāi)害多，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成不利影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為降低農(nóng)戶損失的經(jīng)濟(jì)保障，在農(nóng)戶災(zāi)后修復(fù)、重建方面發(fā)揮著重要作用。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠方式，需要大量人力和物力去進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，而且數(shù)據(jù)難獲取也不能保證真實(shí)性，不能及時(shí)對(duì)于農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)償。區(qū)塊鏈技術(shù)投入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠過程中，可以結(jié)合5S技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶受災(zāi)情況的真實(shí)監(jiān)測(cè)，保險(xiǎn)公司也可以根據(jù)鏈上數(shù)據(jù)，用算法實(shí)現(xiàn)自動(dòng)理賠，提高理賠效率，為農(nóng)戶及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)償。

（三）增信用

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體之間信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者之間會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，這會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的信息不準(zhǔn)確，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生懷疑心理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者會(huì)傾向于購買生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大的險(xiǎn)種，而保險(xiǎn)公司為了減少風(fēng)險(xiǎn)會(huì)選擇提高保險(xiǎn)保費(fèi)，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。加之目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲取的數(shù)據(jù)不完整不真實(shí)，存在農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司虛報(bào)、瞞報(bào)情況，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保、承保、理賠。

區(qū)塊鏈技術(shù)投入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)，針對(duì)農(nóng)戶的真實(shí)情況和真實(shí)需求，制定具有針對(duì)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種；農(nóng)戶根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供的合理化的險(xiǎn)種以及可靠的定損、理賠方式，增加對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，這樣保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶之間就會(huì)形成完整的信任機(jī)制。

（一）減成本

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有季節(jié)性、地域性、連續(xù)性的特點(diǎn)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司的核保方式和理賠方式往往是通過人力現(xiàn)場(chǎng)勘查，跟農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進(jìn)行溝通，這樣產(chǎn)生的人力成本會(huì)很高，而且核保工具落后，難以測(cè)出真實(shí)的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)，跟農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者之間產(chǎn)生溝通不流暢的問題，承保與理賠過程進(jìn)行緩慢。

區(qū)塊鏈技術(shù)投入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之中，利用其數(shù)據(jù)可溯源、難以篡改的特點(diǎn)，可以大大降低人力成本和生產(chǎn)資料成本。例如，河北省去中心化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“DAI+”模式，該模式利用區(qū)塊鏈技術(shù)，直接在線上進(jìn)行農(nóng)戶投保、保險(xiǎn)公司承保，不需要線下人員進(jìn)行促銷，鏈上數(shù)據(jù)也能實(shí)現(xiàn)自動(dòng)更新，節(jié)省了人力、物力成本，也降低了運(yùn)營壓力。

（二）減風(fēng)險(xiǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)投入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，可以增加信息獲取渠道，降低道德風(fēng)險(xiǎn)；區(qū)塊鏈技術(shù)的真實(shí)性、去中心化的特點(diǎn)，會(huì)降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的損失。

在降低道德風(fēng)險(xiǎn)方面，農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司從保險(xiǎn)市場(chǎng)獲得的信息不完整，為實(shí)現(xiàn)自己的利益最大化，農(nóng)戶投保時(shí)會(huì)隱藏不利于自己的信息，傾向投保對(duì)自己最有利的保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司為了應(yīng)對(duì)這種情況，就會(huì)提高保費(fèi)，減少自己的被動(dòng)性。區(qū)塊鏈技術(shù)投入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶獲取信息的渠道就會(huì)更多，信息的完整度、真實(shí)性增加，雙方的信任度也會(huì)增加，從而帶來道德風(fēng)險(xiǎn)的降低。

在降低生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)方面，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，農(nóng)戶的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是由自己監(jiān)測(cè)并進(jìn)行處理的，但是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)尤其是養(yǎng)殖業(yè)發(fā)現(xiàn)的難度大且處理不及時(shí)，使得養(yǎng)殖成本高，不能保證種養(yǎng)物成活率。區(qū)塊鏈技術(shù)投入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，其數(shù)據(jù)的可溯源、去中心化的特點(diǎn)，不僅可以為農(nóng)戶進(jìn)行種養(yǎng)過程中的監(jiān)測(cè)，還能將數(shù)據(jù)傳遞給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司同樣可以對(duì)農(nóng)作物的生長(zhǎng)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并指導(dǎo)農(nóng)戶合理安全的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)戶種養(yǎng)過程中的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，從而減少農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的損失。

（三）減流程

在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保、核保、承保過程中，需要耗費(fèi)大量的資源，而且記錄過程復(fù)雜繁瑣，容易出現(xiàn)差錯(cuò)，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約，實(shí)行合同的線上簽訂，可以減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的投保流程和保險(xiǎn)公司的審批流程、減少承保環(huán)節(jié)。

比如，平安產(chǎn)險(xiǎn)河南分公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保電子化后，農(nóng)戶可以直接通過網(wǎng)絡(luò)投保、查看投保信息，保險(xiǎn)公司也可以在線上追溯農(nóng)戶的信息、進(jìn)行合同審核，簡(jiǎn)便了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的流程，提高合同的簽訂率。

區(qū)塊鏈技術(shù)可以推動(dòng)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的智能化、標(biāo)準(zhǔn)化、合理化，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受益面。本文從網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、區(qū)塊鏈相關(guān)法律法規(guī)、區(qū)塊鏈技術(shù)與其他新興技術(shù)結(jié)合及人才培養(yǎng)方面，為區(qū)塊鏈技術(shù)更好地為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賦能增效提出四點(diǎn)建議。

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在保險(xiǎn)公司承保、核保、理賠的過程中，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有地域性、季節(jié)性的特殊性，以及農(nóng)用地地理位置、地形特征的特殊性，農(nóng)業(yè)信息數(shù)據(jù)獲取困難，數(shù)據(jù)真實(shí)性難以考量。而且區(qū)塊鏈技術(shù)依靠計(jì)算機(jī)算法來發(fā)揮作用，需要數(shù)據(jù)庫、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)來支撐，因此區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域需要基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施作保障。保險(xiǎn)公司要注重基礎(chǔ)技術(shù)的研發(fā)，夯實(shí)信息技術(shù)應(yīng)用基礎(chǔ)。政府要加大對(duì)保險(xiǎn)公司“區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”項(xiàng)目的支持力度，可以實(shí)施減免稅收、補(bǔ)貼保費(fèi)等措施，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受益面，同時(shí)要組織建設(shè)數(shù)據(jù)庫、云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)群體大多是農(nóng)民，他們生活在農(nóng)村，經(jīng)營生產(chǎn)也在農(nóng)村。但是農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)一向薄弱，不利于區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和運(yùn)用。所以，保險(xiǎn)公司要和政府聯(lián)合起來，以農(nóng)戶為主體，加快建設(shè)覆蓋農(nóng)村的基層網(wǎng)絡(luò)組織，建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品信息流通機(jī)制和發(fā)布機(jī)制，建立起權(quán)威的、可靠的農(nóng)村信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。

（二）完善區(qū)塊鏈相關(guān)法律法規(guī)

“區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”是一項(xiàng)惠及民生的項(xiàng)目，政府需要對(duì)此進(jìn)行鼓勵(lì)和支持。目前區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的法律法規(guī)還不完善，容易產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和濫用區(qū)塊鏈技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)。政府部門要根據(jù)事實(shí)情況，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)和補(bǔ)貼政策，不僅要對(duì)具備區(qū)塊鏈核心技術(shù)和應(yīng)用推廣項(xiàng)目給予扶持，特別是在研發(fā)經(jīng)費(fèi)、應(yīng)用推廣等方面給予支持，而且要聯(lián)合保險(xiǎn)公司和區(qū)塊鏈技術(shù)專家，共同研發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。

（三）加強(qiáng)區(qū)塊鏈與新一代信息技術(shù)的結(jié)合

區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、難以篡改、智能合約等特點(diǎn)，可以推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保、承保、核保、理賠環(huán)節(jié)的順利進(jìn)行，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)造創(chuàng)新，并加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和保險(xiǎn)公司之間的互信度，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。數(shù)字農(nóng)業(yè)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，區(qū)塊鏈技術(shù)需要與大數(shù)據(jù)相結(jié)合，根據(jù)各方發(fā)布的信息，讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和保險(xiǎn)公司可以了解農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的供求狀況。這有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者根據(jù)市場(chǎng)需求更改種植結(jié)構(gòu)和養(yǎng)殖結(jié)構(gòu)，也有利于保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的需求制定相應(yīng)的、具有針對(duì)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。區(qū)塊鏈技術(shù)跟5S技術(shù)相結(jié)合，可以科學(xué)準(zhǔn)確地測(cè)量農(nóng)作物的種植結(jié)構(gòu)和養(yǎng)殖規(guī)模，便于核保；可以在農(nóng)作物受到自然災(zāi)害的時(shí)候，準(zhǔn)確測(cè)量受災(zāi)面積，估算受災(zāi)損失，便于保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的損失。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)可以跟大數(shù)據(jù)、人工智能、5S等技術(shù)相結(jié)合，共同促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。政府部門需要承擔(dān)起社會(huì)建設(shè)功能，組織并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司跟科技公司、科研機(jī)構(gòu)和各大高校的合作，提供相應(yīng)的專項(xiàng)資金或者優(yōu)惠措施，加快區(qū)塊鏈技術(shù)跟大數(shù)據(jù)、5S技術(shù)等信息技術(shù)結(jié)合的研發(fā)，推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用。

（四）培養(yǎng)專業(yè)人才隊(duì)伍

創(chuàng)新人才是引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Α＝鉀Q缺乏區(qū)塊鏈人才的問題，首先需要政府進(jìn)行組織和領(lǐng)導(dǎo)。要積極響應(yīng)國家戰(zhàn)略，對(duì)培養(yǎng)區(qū)塊鏈相關(guān)人才實(shí)施相應(yīng)的政策和措施。政府應(yīng)該推動(dòng)區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)技術(shù)的產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，推動(dòng)企業(yè)、學(xué)校、科研機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)展，形成合力培養(yǎng)人才?？蒲袡C(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司可以設(shè)立人才孵化基地，為高校學(xué)生和社會(huì)人才提供實(shí)地實(shí)踐的機(jī)會(huì)，提高專業(yè)人才的實(shí)踐能力。各大高校應(yīng)響應(yīng)政府號(hào)召，順應(yīng)社會(huì)發(fā)展潮流，在學(xué)校開設(shè)區(qū)塊鏈和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)，系統(tǒng)傳授相關(guān)知識(shí)，大規(guī)模培養(yǎng)相關(guān)人才。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，著重培養(yǎng)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域相關(guān)場(chǎng)景的人才，也可引進(jìn)國際國內(nèi)的區(qū)塊鏈人才培養(yǎng)機(jī)構(gòu)，對(duì)職員進(jìn)行人才培訓(xùn)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供人力資源。

[1]柏抒含.基于區(qū)塊鏈下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)部審計(jì)研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)， 2021.

[2]王定祥，王華.區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展通道及機(jī)制研究[J].當(dāng)代金融研究，2020（04）：11-19.

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[6]彭元元，徐建陽.數(shù)字鄉(xiāng)村背景下農(nóng)村居民消費(fèi)升級(jí)實(shí)現(xiàn)路徑探析[J].當(dāng)代農(nóng)村財(cái)經(jīng)，2022，No.304（01）：25-29.

[7]湖南省人民政府.湖南省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)《湖南省區(qū)塊鏈發(fā)展總體規(guī)劃（2020—2025年）》的通知[EB/OL]，（2020-10-27）[2022-04-19]，

http：//www.hunan.gov.cn/hnszf/ xxgk/wjk/szfbgt/wjk_glrb.html

（作者單位：河南工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院）責(zé)任編輯：欣文