大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求影響因素分析

劉威德 張瀛月 張伊琳 趙偉

本文以成都市387個大學(xué)生的調(diào)查數(shù)據(jù)為例，采用回歸模型，對大學(xué)生網(wǎng)貸需求影響因素進(jìn)行實證分析。研究表明：大學(xué)生消費價值觀對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求具有顯著影響;大學(xué)生的月可支配收入、月消費額、生活費來源顯著影響大學(xué)生消費價值觀，并通過影響消費價值觀對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求產(chǎn)生影響。最后，提出針對性的對策建議，以促進(jìn)大學(xué)生的健康成長。

一、研究目的

“花明天的錢，圓今天的夢”已逐漸成為部分大學(xué)生認(rèn)可的一種消費觀念。面對各種各類令人眼花繚亂的商品，大學(xué)生普遍缺乏抵抗力，特別是對于手機、平板電腦等價格高昂的商品時，在家人不供給足夠費用的情況下，第三方借款融資成為一種選擇。

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款以其操作簡單、交易靈活、準(zhǔn)入門檻低、方便快捷為特色，為大學(xué)生提供了更多的貸款選擇。部分剛步入社會、涉世未深的大學(xué)生不斷嘗試網(wǎng)絡(luò)消費貸款產(chǎn)品，但由于大學(xué)生普遍缺乏資金償還能力，其面臨的還款壓力巨大，違約留下不良征信記錄，部分同學(xué)甚至出現(xiàn)更多嚴(yán)重問題。

國家對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管不斷加強，嚴(yán)格限制金融機構(gòu)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)放，這是從金融產(chǎn)品供給角度采取的措施。從根本上解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題，還需要從大學(xué)生的消費需求出發(fā)，分析網(wǎng)絡(luò)貸款背后的消費需求與心理因素。本文將從大學(xué)生消費觀的角度出發(fā)，通過探究影響大學(xué)生消費觀形成的因素，研究大學(xué)生消費觀從何種方式影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求。

二、文獻(xiàn)

（一）當(dāng)前中國大學(xué)生消費觀研究綜述

1.當(dāng)代大學(xué)生消費觀形成及影響因素研究。消費觀的形成受各種社會因素影響，會隨著社會的發(fā)展而改變，尹世杰（1995）認(rèn)為“消費是一種有目的有意義的行為和過程，直接支配和調(diào)節(jié)這一行為的觀念、意識，就稱為消費觀念或消費意識”。鄭紅娥（2006）認(rèn)為消費觀念是對不同時代的消費意識形態(tài)的反映，其將消費觀念概括為節(jié)儉消費觀、大眾化消費觀、追求現(xiàn)代物質(zhì)生活消費觀、后代消費觀、成就消費觀及發(fā)展消費觀。

對于大學(xué)生消費觀的影響因素，從宏觀層面，米如群（2007）認(rèn)為，精神消費已成為大學(xué)生消費重要又核心的部分，僅僅注意大學(xué)生物質(zhì)消費的指導(dǎo)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還應(yīng)當(dāng)重視其精神消費的指導(dǎo)，在理論與實踐的層面上采取相應(yīng)的對策，教育引導(dǎo)大學(xué)生樹立積極發(fā)展的消費觀。

而從微觀層面，對于影響大學(xué)生消費觀的具體因素上，張玉華（2013）將影響消費觀念的因素分成主觀因素和客觀因素，客觀因素有家庭消費觀念、學(xué)校對大學(xué)生消費觀教育的不足、消費主義思潮、消費文化的多元化;主觀因素有人生觀價值觀存在偏差、消費心理不成熟、理財能力匱乏、網(wǎng)絡(luò)消費的沖擊和刺激，其認(rèn)為錯誤的消費觀最終會導(dǎo)致大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)消費觀念的扭曲。王震（2021）通過采用Logit模型，對兩地大學(xué)生的消費差異及影響因素進(jìn)行了實證分析，發(fā)現(xiàn)性別、年齡、專業(yè)、感情狀況、每月可支配收入、生源地這六個因素對大學(xué)生消費觀具有顯著影響。

2.當(dāng)代大學(xué)生消費觀現(xiàn)狀研究。在非理性消費觀方面，王春娥（2010）從外界影響的角度出發(fā)認(rèn)為，在商品虛幻的符號象征價值的巨大誘惑下、在媒體宣傳誘導(dǎo)和“新文化媒介人”的示范下以及在消費主義文化意識形態(tài)霸權(quán)的制約下，以單純的物質(zhì)發(fā)展主義為目標(biāo)，形成的大學(xué)生非理性消費觀，或引導(dǎo)個人脫離實際地追求高檔和奢侈性消費。張莆升（2020）從互聯(lián)網(wǎng)平臺角度出發(fā)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融各種借貸平臺的不斷興起，其平臺門檻低且方便快捷，為缺少收入來源但消費意識極強的大學(xué)生提供了資金渠道，同時在消費主義的影響下，易促使當(dāng)代大學(xué)生產(chǎn)生攀比性、盲目跟風(fēng)等非理性消費觀。

對當(dāng)代大學(xué)生總體消費觀判斷方面，孫彩霞（2019）認(rèn)為，理性消費觀為大部分學(xué)生所持有，科學(xué)、合理的消費觀占主導(dǎo)，大學(xué)生的消費觀整體處于積極狀態(tài)，從眾型的盲目消費觀、攀比型的超前消費觀、享受型的奢侈消費觀、自我型的偶像消費觀在一部分大學(xué)生身上存在。李茜（2019）認(rèn)為當(dāng)前大學(xué)生普遍具有較強的消費欲望和對未來良好的消費預(yù)期，消費呈現(xiàn)多樣化趨勢，整體消費觀狀況良好。但部分大學(xué)生的消費觀也存在一些問題：理性消費與盲目消費并存、從眾消費與個性化消費并存、消費無計劃性，綠色消費意識不強、節(jié)約意識淡薄等。

（二）目前網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀研究

1.網(wǎng)絡(luò)貸款平臺現(xiàn)狀。對當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款平臺研究，針對其目前發(fā)展?fàn)顩r，明樂齊（2019）研究發(fā)現(xiàn)，2015年至今，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺以國內(nèi)市場為基礎(chǔ)向海外市場拓展期，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺發(fā)展呈現(xiàn)爆發(fā)態(tài)勢。截至2019年2月，正常運營的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺有1063家，而其中擁有金融牌照的只有以螞蟻金融、京東金融為首的24家貸款平臺，占比僅為2.2%。

業(yè)務(wù)方面，胡今天（2014）將網(wǎng)絡(luò)貸款平臺運行方式囊括為四種：無擔(dān)保線上模式、有擔(dān)保線上模式、線下模式、線上線下結(jié)合模式。借款年利率在10%—20%不等，并通過收取手續(xù)費和服務(wù)費增加盈利渠道。

對網(wǎng)絡(luò)平臺的看法，王全安（2020）認(rèn)為，就其優(yōu)勢而言，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以一定程度上滿足大學(xué)生的消費需求，同時也可以幫助大學(xué)生完成創(chuàng)業(yè)理想。就其劣勢而言，網(wǎng)絡(luò)借貸會影響大學(xué)生心理健康，易使在校大學(xué)生滋生攀比心理，無法控制誘惑，情況嚴(yán)重則有可能中斷其職業(yè)生涯，毀掉其前途。因此，不能全盤否定網(wǎng)絡(luò)借貸，但必須做好監(jiān)督管理工作。

2.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀。對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀，由中國傳媒領(lǐng)袖大講堂組委會聯(lián)合上海交通大學(xué)社會調(diào)查中心開展，針對中國29個省份的2240所中國普通高校在校大學(xué)生進(jìn)行媒介使用習(xí)慣等相關(guān)調(diào)查，并得出《2015年中國大學(xué)生媒體使用習(xí)慣調(diào)查報告》，報告中數(shù)據(jù)顯示在校大學(xué)生中超過三分之二的大學(xué)生因資金短缺需要借貸，說明潛在大學(xué)生信貸市場巨大。而在師海燕（2021）的調(diào)查中，采用問卷調(diào)查數(shù)據(jù)并進(jìn)行描述性統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)近一半的學(xué)生進(jìn)行過網(wǎng)絡(luò)貸款，貸款方式主要有京東白條、分期樂、趣分期等，而只有6%左右的學(xué)生沒有聽說過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，說明網(wǎng)絡(luò)貸款平臺宣傳能力強。

針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀，劉佳（2021）通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)部分學(xué)生確實存在入不敷出的情況，他們從網(wǎng)絡(luò)貸款的資金需求主要用于培訓(xùn)考試、考證、交友、創(chuàng)業(yè)。相當(dāng)一部分學(xué)生確實用于購買不斷更新?lián)Q代的電子產(chǎn)品。而學(xué)生貸款的同時并沒有及時考慮自身的還款能力，以及網(wǎng)貸產(chǎn)品的潛在風(fēng)險（還款期限等），也沒有對網(wǎng)貸平臺風(fēng)險以及自身風(fēng)險進(jìn)行評估，在缺乏金融法律知識的前提下又盲目自信，同時被超前的消費意識吸引進(jìn)行了不理智的盲目消費、盲目借貸，會產(chǎn)生人身財產(chǎn)安全問題，引發(fā)校園網(wǎng)貸風(fēng)險。

3.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求影響因素分析。對于影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求的因素，從理論研究出發(fā)，宋雁慧（2016）從社會心理學(xué)角度出發(fā)，認(rèn)為可以沿用美國社會心理學(xué)家艾杰森（Ajzen）和費希本（Fishbein）提出的“計劃行動理論”，一定程度上解釋網(wǎng)貸行為，即網(wǎng)貸行為的實施會受到三個因素的影響：一是對該行為的態(tài)度;二是對他人評價的感知;三是行為的功效感。

從實際調(diào)查來看，林江鵬（2017）通過調(diào)查武漢市618個大學(xué)生的數(shù)據(jù)，對大學(xué)生網(wǎng)貸需求的差異及影響因素進(jìn)行實證分析。發(fā)現(xiàn)月支出額度不同的大學(xué)生對網(wǎng)貸認(rèn)知以及網(wǎng)貸需求意愿都存在著明顯的差異，信用認(rèn)知在網(wǎng)貸需求中具有重要性;性別對于大學(xué)生網(wǎng)貸需求的影響具有不穩(wěn)定性;年級、學(xué)校性質(zhì)、月收入、家庭性質(zhì)、家庭對網(wǎng)貸的態(tài)度、網(wǎng)貸認(rèn)知、網(wǎng)貸認(rèn)知意愿等對網(wǎng)貸需求的影響為正。黎嘉儀（2021）通過對發(fā)生網(wǎng)絡(luò)貸款的原因和網(wǎng)絡(luò)貸款用途進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，生活費來源、月可支配生活費、大學(xué)生消費觀和對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的看法是影響網(wǎng)絡(luò)貸款需求的重要因素。

（三）總結(jié)

基于現(xiàn)有國內(nèi)學(xué)者對當(dāng)代中國大學(xué)生消費觀現(xiàn)狀判斷來看，具有理性消費觀的占據(jù)大多數(shù)，而影響大學(xué)生消費觀的因素中，外界因素相對較多，對自身因素的研究較少，并且在非理性消費觀方面，大多數(shù)也歸咎于外界因素。同時，網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境隨著政府的進(jìn)一步監(jiān)管正在逐漸優(yōu)化，這確實為大學(xué)生的經(jīng)濟安全提供了良好的保障，但對于貸款償還能力較低的大學(xué)生，良性網(wǎng)絡(luò)貸款依舊對大學(xué)生有一定的壓力。因此本文將從消費觀的角度出發(fā)，通過研究影響消費觀的因素，探究消費觀對網(wǎng)絡(luò)貸款的影響方式，并從消費觀的角度出發(fā)，提出降低大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款率的切實有效的建議。

三、樣本量的確定與實地調(diào)查

（一）樣本量的確定

根據(jù)Demoivre-Laplace中心極限定理得到如下等式：

通過設(shè)置95%的置信度，在估計誤差為5%的情況下：

因此最小樣本數(shù)量為384份，實際回收391份，獲得有效問卷387份，問卷回收率為98.97%。

（二）實地調(diào)查

確定研究目標(biāo)之后，通過線上線下相結(jié)合的形式發(fā)放問卷，并對貸款數(shù)額較多的7位大學(xué)生進(jìn)行深度訪談，對四川省5所高校的在校大學(xué)生進(jìn)行隨機抽樣調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括大學(xué)生基本屬性信息、生活費使用情況、對網(wǎng)貸平臺的了解程度、消費觀念的認(rèn)知等。問卷設(shè)計合理，指標(biāo)較多，便于后續(xù)分析與研究。

四、分析與假設(shè)

（一）描述性統(tǒng)計

調(diào)查共回收問卷391份，剔除填寫時間過短、部分問題缺失等無效問卷，共獲得有效問卷387份。

所有調(diào)查者的基本特征體現(xiàn)為，男性占比43.67%，女性占比56.33%，性別比例基本持平;年齡呈現(xiàn)近似正態(tài)分布，年齡為20歲的調(diào)查者占比最高約為31.84%;所在年級以大二和大三為主，占比分別為30.12%、28.76%，仍由少量博士生研究生;政治面貌方面以共青團員為主，共青團員占樣本總量約為60%;民族與居住地的分布中，以城市漢族為主，占比約40%，其他各占比約20%;所在學(xué)院以經(jīng)管類學(xué)院為主，其他學(xué)院都有一定數(shù)量樣本。

在受訪者的消費行為與特征方面，月可支配生活費近似呈現(xiàn)正態(tài)分布，其中月可支配生活費在1501-2000元的樣本最多，占樣本總體36.77%;97.76%的樣本生活費來源于父母，仍然有17.49%和8.97%的學(xué)生，通過兼職和投資獲得生活費;大部分受訪者對自己的生活費狀況滿意或基本滿意，仍然有6.73%的受訪者對目前生活費狀況比較不滿或不滿意;對于父母對額外生活費的供給，只有54.26%的受訪者父母能做到有求必應(yīng)，表示不關(guān)心的父母僅占受訪者的3.59%;月平均消費額也近似呈現(xiàn)正態(tài)分布，其中月消費在1501-2000元的受訪者最多，占總?cè)藬?shù)的34.08%;在消費最多的方面，前三種受訪者消費方面依次為日常飲食、朋友聚餐、美妝護膚。

在受訪者的大額消費情況方面，有約41.70%的受訪者發(fā)生過大額消費，而發(fā)生大額消費的方面以電子設(shè)備占比最多，在受訪者中占比近47.31%，美妝護膚、輕奢服飾、旅游出行也是發(fā)生大額消費的重要方面;對于出現(xiàn)大額消費的原因，在受訪者中有52.69%的認(rèn)為是確實需要，也有47.31%的受訪者表示是對商品的興趣愛好;在大額消費的額外資金上，有63.44%的受訪者選擇向父母親屬要錢，也有34.41%的受訪者選擇打工賺錢，同時選擇向網(wǎng)絡(luò)平臺借款的有13.98%，對于龐大的學(xué)生群體，這個比例并不小;在父母對大額消費的態(tài)度上，有45.16%的受訪者父母支持并會供給一定資金;在調(diào)查身邊朋友是否出現(xiàn)過大額消費現(xiàn)象事，有近70%的受訪表示周圍有這樣的朋友;在大額消費前，有近57.85%的受訪者會向父母親屬詢問建議，也有48.43%的受訪者會向朋友咨詢建議，仍然有25.56%的人群不會選擇咨詢建議。

在網(wǎng)絡(luò)貸款方面，選擇螞蟻花唄的受訪者最多，占比約66.82%，同時選擇京東金融的占比約22.87%，選擇其他貸款平臺的相對較少;對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的看法方面有61.88%的人認(rèn)為容易造成信息泄露，有54.26%的人認(rèn)為平臺是個利息很高的地方;在了解網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上，有71.75%的受訪者通過網(wǎng)絡(luò)廣告了解到貸款平臺，而其他途徑較少或基本沒有，說明網(wǎng)絡(luò)貸款在網(wǎng)絡(luò)廣告宣傳上有很大的成果;美妝護膚、飲食和輕奢服飾是受訪者網(wǎng)絡(luò)貸款花費最多的三個方面;對于還款金，有近85.07%的受訪者通過下個月生活費進(jìn)行還款，仍然有3.73%和4.67%的受訪者分別向朋友和向正規(guī)金融機構(gòu)進(jìn)行借款來還款。

在受訪者行為習(xí)慣方面，有47.53%的受訪者有記賬的習(xí)慣，也有47.09%的受訪者會通過自身勞動賺取所得;在所有受訪者中，有近56.05%的認(rèn)為合理的消費方式是按需花費，如果有需要超前消費也可以但在一定限度內(nèi)，也有29.60%的受訪者認(rèn)為合理的消費方式是節(jié)約消費并且存款。

（二）建立模型

根據(jù)描述性統(tǒng)計結(jié)果，采用賦值方式，通過多種因素綜合體現(xiàn)大學(xué)生貸款需求。

因變量Y（貸款需求）：9，生活費滿意程度;10，額外生活費供給情況;13，是否有過大額消費;16，額外生活費獲得途徑;20，是否了解并使用過網(wǎng)貸平臺;23，貸款最多用的方面。

自變量X1的影響因素：Z1（1），性別;Z2（2），年齡;Z3（3），年級;Z4（4），政治面貌;Z5（5），民族和居住地;Z6（6），學(xué)院;Z7（7），生活費;Z8（8），生活費來源;Z9（11），消費額;Z10（21），對網(wǎng)貸平臺的看法;Z11（24），還款金來源;Z12（25），存在行為。

自變量X1（消費價值觀）：12，每月消費最多的方面;14，大額消費內(nèi)容;15，存在大額消費原因;26，消費方式。

自變量X2（外界影響）：17，父母態(tài)度;18，朋友是否存在大額消費現(xiàn)象;19，大額消費是否咨詢他人意見。

自變量X3（宣傳影響）：22，網(wǎng)絡(luò)貸款了解途徑。

由此構(gòu)建多元回歸模型：

（三）模型說明

本文采用主成分分析的方法，將對影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求作為因變量，將價值消費觀和政治情況進(jìn)行自變量;考慮到問卷中的定性數(shù)據(jù)較多，采用賦值加權(quán)的方式形成數(shù)值型數(shù)據(jù)，針對所生成的數(shù)值型數(shù)據(jù)進(jìn)行計量的回歸分析。

1.因變量Y構(gòu)成因素。

2.自變量X1構(gòu)成因素。

3.自變量X2的影響因素。

4.自變量X3的影響因素。

5.自變量X1的影響因素。

（四）提出假設(shè)

本文通過研究大學(xué)消費觀的成因，對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求進(jìn)行分析。對影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求因素做出如下假設(shè)：

H1：性別、年齡、年級、政治面貌、民族和居住地、學(xué)院、生活費、生活費來源、消費額、對網(wǎng)貸平臺的看法、還款金來源、存在行為對大學(xué)生消費價值觀影響顯著。

H2：消費價值觀、外界因素和宣傳方式顯著影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求。

H3：消費價值觀對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求有正向影響。

H4：外界因素對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求有反向影響。

H5：宣傳方式對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求有正向影響。

（五）實證分析

1.對第一個模型的實證分析。通過對消費價值觀、宣傳因素、外界影響因素的各組成部分進(jìn)行加權(quán)處理，得到結(jié)論：在置信水平為90%的情況下，消費價值觀對于網(wǎng)絡(luò)貸款需求的影響程度最高，外界影響因素和宣傳因素對網(wǎng)絡(luò)貸款的需求影響較弱。

2.對第二個模型的實證分析。通過對第一個模型進(jìn)行分析后，發(fā)現(xiàn)在90%的置信度下消費價值觀顯著大學(xué)生貸款需求，因此對消費價值觀的影響因素進(jìn)行分析。

首先，對消費價值觀的影響因素進(jìn)行主成分分析，通過進(jìn)行加權(quán)累加處理得到構(gòu)成的各個變量。對標(biāo)準(zhǔn)化后的變量進(jìn)行驗證，發(fā)現(xiàn)p值接近0，說明符合進(jìn)行主成分分析的條件。根據(jù)實踐需要，將構(gòu)成消費價值觀的因素分為兩大類別：一類別是關(guān)于生活費以及消費行為的情況;二類別是關(guān)于大額消費情況，生成兩個主成分，通過加權(quán)貢獻(xiàn)率最終得到每一個調(diào)查樣本的主成分綜合值即每個樣本的消費價值觀的數(shù)值體現(xiàn)。對加權(quán)之后的各個變量進(jìn)行回歸分析，得到如下參數(shù)。

其次，通過對影響消費價值觀的因素進(jìn)行分析，得到在置信水平為90%的情況下，假設(shè)除了給出的因素之外其他因素對消費價值觀的影響較弱，月可支配生活費、消費額和生活費來源對消費價值觀影響較為顯著，如果月可支配生活費小于預(yù)算消費的話，很大可能大學(xué)生會采取其他途徑進(jìn)行借款，消費額的多少直接影響是否進(jìn)行貸款;基本信息如性別、年級、政治面貌等對消費價值觀影響不顯著，說明性別差異對于消費價值觀的形成并無顯著影響;不同年級不同年齡段的人群對自身的消費價值觀的養(yǎng)成并無直接關(guān)系;是否就讀于經(jīng)濟學(xué)專業(yè)或者類似的學(xué)院對于消費價值觀的影響較弱。

將得到的主成分分析之后的消費價值觀與存在大額消費情況、月消費最多的三個方面、存在大額消費的原因、消費行為進(jìn)行統(tǒng)計，通過對p值進(jìn)行檢驗得到存在大額消費情況、月消費最多的三個方面、存在大額消費的原因、消費行為對消費價值觀的模型構(gòu)成占比較大，其中消費行為對于消費價值觀影響更大。

五、從消費價值觀角度深度分析影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求的因素

通過對模型一的實證分析，得出消費價值觀對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求具有顯著影響，因此從內(nèi)、外部兩方面分析影響消費價值觀的因素，進(jìn)而分析影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的因素。

（一）影響消費價值觀的內(nèi)部因素

1.消費行為。統(tǒng)計結(jié)果顯示，消費行為對于消費價值觀影響更大，而大學(xué)生的消費方式是通過父母的言傳身教、老師的教導(dǎo)、同學(xué)朋友對于消費的態(tài)度與行為等方面日積月累而形成的，不同的消費方式例如崇尚節(jié)約節(jié)儉并且進(jìn)行存款的大學(xué)生群體來說，他們對于消費比較謹(jǐn)慎，將錢花在他們認(rèn)為重要的部分之中，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示這些學(xué)生并沒有使用過網(wǎng)絡(luò)貸款。

在對這部分大學(xué)生群體進(jìn)行深度訪談的時候大多都會談到受到家庭及教育的影響，有些同學(xué)家庭不是十分充裕，他們從小受到父母的影響節(jié)儉生活，而另一些同學(xué)家庭條件較優(yōu)，他們受到良好的教育，從小就樹立了勤儉節(jié)約的價值觀。

2.月消費。月消費最多的三個方面對消費價值觀模型的構(gòu)成占比較大，通過對樣本在月消費最多的三個方面進(jìn)行比較發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)同學(xué)會對容貌、裝扮格外在意，月消費在這方面的支出較大。進(jìn)行深入訪談后發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)歷多年苦讀后，大學(xué)生對于自己的標(biāo)準(zhǔn)有所提高，以外表容貌方面為首，不少同學(xué)青春期后會產(chǎn)生一定的容貌焦慮，并會購買較多的護膚產(chǎn)品，而此類產(chǎn)品價格普遍較高，花費較大。

3.存在大額消費的情況。存在大額消費的情況也會顯著影響消費價值觀，其中電子設(shè)備占比較大，隨著電子化產(chǎn)品的大量普及，許多平板電腦類產(chǎn)品性能齊全、輕便易攜帶，成為許多學(xué)生的選擇，且商家打著分期付款的旗號吸引更多大學(xué)生進(jìn)行消費。深入調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，平均一個班級會有超過半數(shù)的同學(xué)擁有學(xué)習(xí)平板，而平板的價格較貴，超過了大部分的同學(xué)的月生活費，這時他們會用生活費的一部分進(jìn)行償還，有時存在超出生活費的情況，這時他們就會考慮使用花唄、借唄等貸款平臺。

（二）影響消費價值觀的外部因素

通過分析模型二，得出月可支配生活費、消費額對消費價值觀影響較為顯著，將兩個因素聯(lián)合統(tǒng)計，進(jìn)一步對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)在進(jìn)行過網(wǎng)絡(luò)貸款的樣本中，月可支配生活費低于1000元同時消費額高于2000元的樣本占比67.4%，因此發(fā)現(xiàn)月可支配生活費與消費額都是影響消費價值觀的重要因素，而月可支配生活費無法滿足生活需求則是影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求的重要影響因素。

生活費來源也對消費價值觀具有顯著影響，通過對原始數(shù)據(jù)挖掘發(fā)現(xiàn)，在所有發(fā)生過網(wǎng)絡(luò)貸款的樣本中，生活費來源僅為父母的占比83.7%，而生活費來源包含兼職收入的同學(xué)占比不超過5%。分析發(fā)現(xiàn)，通過自己勞動所得的學(xué)生更具有金錢意識，并且有更多的收入來源，因此不會通過貸款解決自己的資金需求，因此生活費來源也是影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求的重要因素。

六、研究結(jié)論與對策建議

（一）研究結(jié)論

基于387份大學(xué)生實地調(diào)研數(shù)據(jù)，本文對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求建立模型進(jìn)行回歸分析，得出以下主要結(jié)論：一是大學(xué)生消費價值觀對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求具有顯著影響;二是大學(xué)生的月可支配收入、月消費額、生活費來源顯著影響大學(xué)生消費價值觀，并通過影響消費價值觀對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求產(chǎn)生影響。

本文的局限在于：由于調(diào)研時間和研究能力有限，本文樣本容量不大，造成本文研究結(jié)論適用范圍的局限性。后續(xù)研究有必要將樣本擴大，拓寬研究結(jié)論的適用性。

（二）對策建議

1.保障大學(xué)生正常生活開支。隨著中國經(jīng)濟的不斷增長，物價水平也隨著水漲船高，尤其是對在大城市學(xué)習(xí)生活的學(xué)生來說，僅保證日常生活就是一筆不小的開支，因此，政府和學(xué)校應(yīng)合力保證生活相對有困難的同學(xué)能夠維持正常生活，加大助學(xué)金審核力度，保證助學(xué)金用在需要的學(xué)生身上。

2.家校合力構(gòu)建大學(xué)生健康的消費價值觀。家庭和學(xué)校是影響大學(xué)生消費觀的重要場所，良好的家庭教育和學(xué)校教育有助于學(xué)生培養(yǎng)健康的消費價值觀，有效減少大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款需求。同時加強學(xué)生的勞動教育，培養(yǎng)學(xué)生自給自足的金錢意識。

3.更加健全的法律法規(guī)。建立更加健全的法律法規(guī)，并規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸行為。目前我國關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)已經(jīng)在逐漸完善，但對于大學(xué)生發(fā)生不良貸款行為的法律法規(guī)有待健全，因此需要建立系統(tǒng)的法律法規(guī)，幫助大學(xué)生建立征信意識并督促大學(xué)生及時還款，促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)貸雙向健康發(fā)展。

4.提供適用于大學(xué)生的貸款產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，一些大額消費不可避免的會出現(xiàn)，因此為了滿足大學(xué)生需求，進(jìn)一步促進(jìn)消費，需要鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)提供適用于大學(xué)生的貸款產(chǎn)品。

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作者單位：西南民族大學(xué) ，趙偉為本文指導(dǎo)老師。