激發(fā)數(shù)據(jù)要素潛能 破解中小微融資難題

充分盤活數(shù)據(jù)資源，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值，有助于解決中小微企業(yè)融資難題。2019年上線的“唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)”，通過(guò)大規(guī)模政務(wù)數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)時(shí)化、決策支持智能化、資源配置精準(zhǔn)化，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)注入精準(zhǔn)滴灌的金融“活水”。

數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的“石油”，其重要性日益凸顯。“發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)”“推進(jìn)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化建設(shè)”已成為我國(guó)新時(shí)代的新動(dòng)能。在2022年的全國(guó)兩會(huì)《政府工作報(bào)告》中，就促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加強(qiáng)數(shù)字中國(guó)建設(shè)整體布局、建設(shè)數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施等工作，做出明確部署，并提出促進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理，釋放數(shù)據(jù)要素潛力，更好賦能經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。2022年1月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《要素市場(chǎng)化配置綜合改革試點(diǎn)總體方案》，推動(dòng)要素市場(chǎng)化配置改革向縱深發(fā)展。我國(guó)“數(shù)據(jù)要素時(shí)代”的大幕已徐徐拉開。

在數(shù)據(jù)要素時(shí)代，金融業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，承擔(dān)著為國(guó)家探索數(shù)據(jù)要素化路徑的任務(wù)，也為國(guó)家建設(shè)全新的數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)提供最佳實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值、運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維，對(duì)于破解中小微企業(yè)融資難題也有極大的推動(dòng)作用。例如早在2019年，唐山銀行作為京津冀區(qū)域極具特色的地方金融機(jī)構(gòu)，就上線了“唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)”，通過(guò)大規(guī)模政務(wù)數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)時(shí)化、決策支持智能化、資源配置精準(zhǔn)化，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)特別是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)注入精準(zhǔn)滴灌的金融活水。平臺(tái)上線兩年多，取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

融資難、融資貴是制約中小企業(yè)發(fā)展的難題

據(jù)商務(wù)部發(fā)布的《中國(guó)市場(chǎng)主體發(fā)展活力研究報(bào)告（2021）》數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國(guó)市場(chǎng)主體總量達(dá)到1.54億戶，其中個(gè)體工商戶約1.03億戶。市場(chǎng)主體是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的微觀基礎(chǔ)，是穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤的關(guān)鍵力量，市場(chǎng)主體數(shù)量和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）、就業(yè)數(shù)呈正相關(guān)關(guān)系。

與大企業(yè)相比，中小企業(yè)由于自身的治理、管理、資金、技術(shù)和人才短缺等問題，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中往往處于相對(duì)弱勢(shì)地位，在市場(chǎng)準(zhǔn)入和日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中也容易受到歧視和不公正待遇。長(zhǎng)期以來(lái)，融資難、融資貴一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的老大難問題，也是政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)一直希望盡快闖過(guò)的關(guān)口。當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行和國(guó)際產(chǎn)業(yè)鏈加速調(diào)整的環(huán)境下，中小企業(yè)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境更是遇到了前所未有的困難：各種政策難以及時(shí)惠及，經(jīng)營(yíng)環(huán)境短期難以改善，市場(chǎng)開拓困難重重;融資渠道太少且缺少有效抵押物或其他擔(dān)保;銀行內(nèi)部產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)較少，外部數(shù)據(jù)系統(tǒng)化程度偏低且不能互聯(lián)互通，無(wú)法滿足多樣化金融需求?？傊行∑髽I(yè)信用擔(dān)保體系不健全，直接融資渠道不通暢，貸款更是難以落實(shí)。

解決中小微企業(yè)融資問題沒有統(tǒng)一的模式，各國(guó)根據(jù)各自的實(shí)際情況均推出了一些合理的措施，我國(guó)則是建立了一套具有中國(guó)特色的普惠金融體系。經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（Organization for Economic Co-operation and Development，簡(jiǎn)稱OECD）《中小企業(yè)融資2020》對(duì)主要經(jīng)濟(jì)體的中小企業(yè)融資情況進(jìn)行比較分析后發(fā)現(xiàn)，我國(guó)中小企業(yè)融資情況與融資條件總體已處于世界較好水平。我國(guó)中小企業(yè)貸款占比64.96%，高出樣本國(guó)中位數(shù)24.55個(gè)百分點(diǎn);信貸融資拒絕率3.69%，在樣本國(guó)中最低。2021年我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)27.3%，大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增幅超過(guò)40%，企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降。

目前，中小微企業(yè)融資方面存在一些突出的結(jié)構(gòu)性問題，以及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不足、科技賦能不夠等現(xiàn)狀，加上新冠肺炎疫情在多地出現(xiàn)反復(fù)，中小微企業(yè)融資難度在加大，中小微企業(yè)的困難與金融供需之間的矛盾進(jìn)一步凸顯。疫情之下，一是中小企業(yè)融資難與經(jīng)濟(jì)下行壓力呈現(xiàn)趨同性，同時(shí)銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好也降低，加劇了中小企業(yè)融資難度;二是金融供給結(jié)構(gòu)性偏差，降低了中小企業(yè)融資的適配性;三是在金融科技賦能方面，商業(yè)銀行技術(shù)支撐、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力有待提升，數(shù)據(jù)要素作用有待挖掘。

盤活數(shù)據(jù)，有效解決企業(yè)融資難點(diǎn)堵點(diǎn)

數(shù)據(jù)要素流動(dòng)性強(qiáng)、可復(fù)用性高，且隨著數(shù)據(jù)的流動(dòng)與復(fù)用，其邊際成本不斷降低、規(guī)模效應(yīng)不斷放大，這些都是數(shù)據(jù)區(qū)別于勞動(dòng)力、土地等傳統(tǒng)生產(chǎn)要素的顯著特點(diǎn)。當(dāng)前，數(shù)字生產(chǎn)力的高速發(fā)展已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的顯著特征之一。一方面，我國(guó)正積極推動(dòng)數(shù)據(jù)要素與數(shù)字政務(wù)、數(shù)字金融、數(shù)字產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)全方位廣泛融合;另一方面，我國(guó)積極推動(dòng)數(shù)據(jù)要素在全產(chǎn)業(yè)鏈、全生命周期的深度應(yīng)用和跨領(lǐng)域融合創(chuàng)新，深度挖掘數(shù)據(jù)要素的價(jià)值。

在2022年的全國(guó)兩會(huì)《政府工作報(bào)告》中，明確提出推進(jìn)涉企信用信息整合共享，加快稅務(wù)、海關(guān)、電力等單位與金融機(jī)構(gòu)信息聯(lián)通，擴(kuò)大政府性融資擔(dān)保對(duì)小微企業(yè)的覆蓋面，努力營(yíng)造良好融資生態(tài)，進(jìn)一步推動(dòng)解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)融資難題。

充分盤活數(shù)據(jù)資源，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值，解決中小微企業(yè)融資難題有以下幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：商業(yè)銀行貸款給中小微企業(yè)，首先是一個(gè)信用發(fā)現(xiàn)的過(guò)程;同時(shí)，從商業(yè)銀行獲得貸款的中小微企業(yè)必須符合標(biāo)準(zhǔn)，確保風(fēng)險(xiǎn)可識(shí)別、可計(jì)量、可管控，貸款可按預(yù)期收回，確保金融安全;此外，我國(guó)金融業(yè)秉持人民至上，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本分，確保金融的普惠性。因此，銀行在這件事上既要考慮風(fēng)險(xiǎn)和收益，也要兼顧普惠的社會(huì)責(zé)任。

在這一過(guò)程中存在三個(gè)難點(diǎn)：第一，中小微企業(yè)作為產(chǎn)業(yè)鏈的末端，對(duì)社會(huì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的波動(dòng)很敏感，其發(fā)展不確定性高。第二，中小微企業(yè)受限于業(yè)務(wù)特點(diǎn)和規(guī)模，導(dǎo)致沒有多少信息可供金融機(jī)構(gòu)用于信用判斷和風(fēng)險(xiǎn)判斷，金融服務(wù)面臨信息不對(duì)稱。第三，中小微企業(yè)融資需求雖然規(guī)?？偭坎恍。虡I(yè)銀行的管理操作成本也比較高，呈現(xiàn)出“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”。

這種情況下，可搭建一個(gè)可以整合、集成多方面的涉企數(shù)據(jù)要素資源，運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)搭建模型、算法等工具推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理的智能化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化。其一，解決對(duì)業(yè)務(wù)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判;其二，降低運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化智能決策;其三，充分有效利用受權(quán)的內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源建立信用模型;其四，提升全業(yè)務(wù)流程的監(jiān)控能力，控制不良率，有效提高商業(yè)銀行的全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管控能力，為中小微企業(yè)提供更好的數(shù)字化金融服務(wù)。

唐山市圍繞企業(yè)訴求、銀行需求進(jìn)行深入調(diào)研，深刻分析了銀行重風(fēng)險(xiǎn)管控、企業(yè)重資金流動(dòng)的供需矛盾，明確提出要通過(guò)政府搭臺(tái)、數(shù)據(jù)整合、信用評(píng)估等手段，以創(chuàng)新思維精準(zhǔn)破解中小企業(yè)融資難的制度性、結(jié)構(gòu)性矛盾，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大金融供給、增強(qiáng)企業(yè)活力、有效防控風(fēng)險(xiǎn)的多贏。

2019年12月，唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)正式上線運(yùn)行。平臺(tái)的定位是一家以“讓信息多跑路、讓企業(yè)少跑腿、讓機(jī)構(gòu)得實(shí)惠、讓融資更便利”為服務(wù)宗旨的公益性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。平臺(tái)成立之初，唐山市政府就多次召集相關(guān)委辦局召開會(huì)議，協(xié)調(diào)政務(wù)數(shù)據(jù)的歸集問題，最大限度地發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的價(jià)值。平臺(tái)通過(guò)三大主要措施，服務(wù)企業(yè)融資：一是在線對(duì)接，智能匹配，加速推進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合。通過(guò)系統(tǒng)篩查、智能分析、在線對(duì)接的方式，實(shí)時(shí)推送企業(yè)融資需求，高效對(duì)接金融服務(wù)，全面降低企業(yè)的融資成本和融資難度。二是動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，精準(zhǔn)畫像，高效規(guī)范金融秩序。通過(guò)發(fā)揮平臺(tái)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、還款能力、資產(chǎn)變化等情況，準(zhǔn)確進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，有效引導(dǎo)市場(chǎng)主體依法誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。三是搭建通道，引策助力，全面優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。通過(guò)搭建企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府三方的信息交流通道，有效引導(dǎo)政府出臺(tái)企業(yè)融資配套政策，為企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航。通過(guò)上述三大主要措施，平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)匯聚、信息共享、信用增信、智能撮合、政策發(fā)布、授信監(jiān)測(cè)六大功能。

與同類平臺(tái)相比，唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)在數(shù)據(jù)處理、分析、客戶畫像等方面獨(dú)具特色，通過(guò)將企業(yè)內(nèi)外部數(shù)據(jù)進(jìn)行融合、加工、建模，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面的畫像和評(píng)分，為金融機(jī)構(gòu)貸款審批、確定貸款額度和貸款利率提供了有力支撐，主要包括：數(shù)據(jù)歸集與處理、企業(yè)畫像和建模、全流程信用風(fēng)險(xiǎn)與管理。

數(shù)據(jù)歸集與處理

數(shù)據(jù)是中小微金融服務(wù)建模和畫像的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)的廣度、深度、覆蓋度、質(zhì)量對(duì)畫像結(jié)果和建模有至關(guān)重要的作用。大數(shù)據(jù)可以降低交易成本，提高融資效率，解決中小企業(yè)融資中的信息不對(duì)稱問題，有效緩解融資擔(dān)保不足問題。比如，通過(guò)歸集和分析涉企公共數(shù)據(jù)，構(gòu)建中小微企業(yè)征信與融資數(shù)據(jù)庫(kù)，提高中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性。遵循“用戶授權(quán)、最小夠用、全程防護(hù)”原則，充分評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)全生命周期安全管理，嚴(yán)防用戶數(shù)據(jù)的泄露、篡改和濫用風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)存儲(chǔ)時(shí)，通過(guò)數(shù)據(jù)泛化等技術(shù)將原始信息進(jìn)行脫敏，并與關(guān)聯(lián)性較高的敏感信息進(jìn)行安全隔離、分散存儲(chǔ)，嚴(yán)控訪問權(quán)限，降低數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)傳輸時(shí)，采用加密通道進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。數(shù)據(jù)使用時(shí)，借助標(biāo)記化等技術(shù)，在不歸集、不共享原始數(shù)據(jù)前提下，僅向外提供脫敏后的計(jì)算結(jié)果。

唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)依托政府資源，引入市場(chǎng)監(jiān)督局、稅務(wù)局、市中院、人社局、公積金管理局、供電局、生態(tài)環(huán)境局等十余家政府機(jī)構(gòu)以及企事業(yè)單位的近百項(xiàng)、4000余萬(wàn)條金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的涉企數(shù)據(jù)，在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)加工、計(jì)算和處理。

企業(yè)畫像和建模

數(shù)據(jù)好比“食材”，畫像和建模等過(guò)程好比“廚師”做菜，經(jīng)驗(yàn)豐富的“廚師”能最大限度地發(fā)揮“食材”的價(jià)值，做出“色香味”俱佳的“美食”。商業(yè)銀行將內(nèi)部數(shù)據(jù)（企業(yè)貸款申請(qǐng)數(shù)據(jù)、歷史交易數(shù)據(jù)等）和用戶充分授權(quán)的涉企公共數(shù)據(jù)充分融合，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、挖掘與處理，全面刻畫企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、亮點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，輔助商業(yè)銀行識(shí)別中小微企業(yè)貸款場(chǎng)景中的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，定性定量分析企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況，綜合判斷企業(yè)是否符合信貸融資準(zhǔn)入要求以及相應(yīng)的授信額度，為企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)提供可靠依據(jù)，提升商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸前風(fēng)險(xiǎn)審核和貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的水平。

唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)就利用大量的涉企數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面畫像，形成企業(yè)特征標(biāo)簽，反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況和信貸需求，包含企業(yè)的正向信息和負(fù)向信息，并發(fā)掘?qū)嶓w之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。依據(jù)行業(yè)等維度對(duì)企業(yè)、企業(yè)群進(jìn)行信用模型建模和信用評(píng)估，根據(jù)模型進(jìn)行企業(yè)評(píng)級(jí)，評(píng)估維度和結(jié)果作為金融機(jī)構(gòu)授信的重要依據(jù)。

全流程信用風(fēng)險(xiǎn)與管理

要降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要對(duì)融資企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全流程信用監(jiān)測(cè)和管理。利用技術(shù)手段對(duì)融資企業(yè)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，實(shí)時(shí)分析數(shù)據(jù)指標(biāo)，監(jiān)測(cè)已授信企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，定期輪訓(xùn)查詢目標(biāo)企業(yè)底層數(shù)據(jù)，判斷風(fēng)險(xiǎn)變化情況。一旦發(fā)生高風(fēng)險(xiǎn)，第一時(shí)間發(fā)出預(yù)警信息，提醒相關(guān)責(zé)任人采取有效措施，及時(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)。貸前審核環(huán)節(jié)，通過(guò)技術(shù)手段縱向了解企業(yè)各項(xiàng)指標(biāo)長(zhǎng)期變化情況，運(yùn)用智能風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型結(jié)合線下審核信息生成企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，用于輔助一線業(yè)務(wù)人員快速掌握盡調(diào)要點(diǎn)，加快審核進(jìn)度，縮短企業(yè)申貸時(shí)間，提升企業(yè)申貸效率;貸中、貸后環(huán)節(jié)，通過(guò)定期監(jiān)控授信企業(yè)的大數(shù)據(jù)接口，持續(xù)關(guān)注分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化情況，實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)負(fù)向信息，并根據(jù)監(jiān)控結(jié)果對(duì)相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)予以預(yù)警提醒，提高銀行貸后管理的效率，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

科技賦能，為金融資源配置提供新效能

金融科技的廣泛應(yīng)用，不僅改變了商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的組織方式，也大大提升了金融服務(wù)廣度和深度，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，降低了金融服務(wù)的門檻，使得進(jìn)入金融服務(wù)更加普惠化、個(gè)性化和綜合化，拓寬了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的渠道。比如，商業(yè)銀行通過(guò)在數(shù)據(jù)采集、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、投資決策等過(guò)程中運(yùn)用科技手段，可以有效改進(jìn)經(jīng)營(yíng)效果，拓展之前難以覆蓋的金融場(chǎng)景，大幅度擴(kuò)張服務(wù)范圍。通過(guò)政、監(jiān)、銀、企、科多方合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、互利共贏、業(yè)態(tài)共建。這種開放式平臺(tái)化中小微企業(yè)融資模式，解決了地方普惠金融的具體問題，在疫情期間為中小微企業(yè)提供了精準(zhǔn)及時(shí)的金融服務(wù)，支持了唐山當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

科技賦能在應(yīng)用創(chuàng)新方面，充分發(fā)揮了政府組織優(yōu)勢(shì)和同盾科技技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。同盾作為技術(shù)賦能者，通過(guò)對(duì)銀行、政府機(jī)構(gòu)內(nèi)外部數(shù)據(jù)進(jìn)行融合、加工、挖掘、建模和關(guān)聯(lián)性分析，運(yùn)用復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、規(guī)則引擎等分析決策工具，利用風(fēng)控建模刻畫企業(yè)畫像，得出企業(yè)評(píng)分，生成企業(yè)評(píng)價(jià)報(bào)告，同步采取“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)+金融+大數(shù)據(jù)風(fēng)控”模型和“線上+線下”相結(jié)合的金融服務(wù)模式，整合多方資源，破解信息孤島，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)深入分析掌握企業(yè)資產(chǎn)情況;運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)構(gòu)建面向中小微企業(yè)的融資風(fēng)控模型，綜合評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)狀況并精準(zhǔn)計(jì)算授信額度，提升銀行“普惠”領(lǐng)域融資風(fēng)控水平。

科技賦能在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并修正、更新異常數(shù)據(jù)指標(biāo)，避免因數(shù)據(jù)質(zhì)量問題影響風(fēng)控模型評(píng)估效果;持續(xù)跟蹤調(diào)查企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍、對(duì)外投資等情況，交叉驗(yàn)證信貸資金實(shí)際用途，發(fā)現(xiàn)存在挪用的及時(shí)進(jìn)行干預(yù)并視情況納入黑灰名單，嚴(yán)格信貸資金流向管理，防范“脫實(shí)向虛”風(fēng)險(xiǎn)。

“春雨”潤(rùn)物，社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益凸顯

在數(shù)據(jù)要素時(shí)代，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融業(yè)加速發(fā)展，深刻影響市場(chǎng)參與主體，重塑金融服務(wù)格局，成為推動(dòng)金融服務(wù)供給結(jié)構(gòu)變革和金融服務(wù)效率提升的重要支撐。普惠金服平臺(tái)是科技賦能金融，是貫徹落實(shí)李克強(qiáng)總理2022年《政府工作報(bào)告》中有關(guān)普惠金融發(fā)展要求，緩解中小微融資難融資貴問題的重要?jiǎng)?chuàng)新。通過(guò)普惠金融綜合的措施和政策，來(lái)動(dòng)員金融體系總體的力量，解決中小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題，給中小企業(yè)吃下“定心丸”，從而擴(kuò)大就業(yè)崗位，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和收入預(yù)期，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)以強(qiáng)大的內(nèi)在動(dòng)力和配置能力，服務(wù)近兩萬(wàn)市場(chǎng)主體，自試運(yùn)行以來(lái)，已成功吸引63家合作金融機(jī)構(gòu)入駐，發(fā)布金融產(chǎn)品245款，實(shí)現(xiàn)融資突破750億元，平均融資成本比基準(zhǔn)利率低0.5個(gè)百分點(diǎn)。在奪取疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展“雙勝利”、推動(dòng)“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ髦邪l(fā)揮了重要作用。同時(shí)在政務(wù)數(shù)據(jù)和產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)互通互聯(lián)、發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值方面做出了積極探索。

展望未來(lái)，我國(guó)將進(jìn)一步利用“政府宏觀調(diào)控+市場(chǎng)微觀調(diào)節(jié)”有機(jī)組合的制度優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的跨地區(qū)、跨部門、跨層級(jí)有序流動(dòng)。唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)將繼續(xù)深挖平臺(tái)科技潛力，不斷提高工作效率、增強(qiáng)服務(wù)本領(lǐng)，在利用數(shù)據(jù)要素提高中小微企業(yè)融資效率、降低成本、防范風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮更大作用。

（唐山銀行與同盾科技“數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)研究”聯(lián)合課題組成員包括：唐山銀行黨委書記、董事長(zhǎng)王衛(wèi)國(guó)，唐山銀行副行長(zhǎng)王鵬，同盾科技副總裁、法律研究院院長(zhǎng)牛凱，同盾科技金融科技研究院副秘書長(zhǎng)馬丹。本文編輯/孫世選）