商業(yè)銀行助力共同富裕建設(shè)的路徑和舉措

◎ 李騰 季柳（南京銀行，南京 210005）

實現(xiàn)共同富裕是我國社會主義市場經(jīng)濟的根本目標和內(nèi)在要求，也是金融行業(yè)發(fā)展的重要價值導(dǎo)向。中央財經(jīng)委員會第十次會議強調(diào)“共同富裕是社會主義的本質(zhì)要求，要在高質(zhì)量發(fā)展中促進共同富裕”，向商業(yè)銀行發(fā)展提出了新的要求。商業(yè)銀行是我國金融系統(tǒng)的核心組成部分，承擔(dān)著融通資金、提升資源配置效率的重要功能，因此，在我國建設(shè)共同富裕的道路上，商業(yè)銀行可以發(fā)揮巨大的作用。

首先，商業(yè)銀行可以通過發(fā)展農(nóng)村金融和財富金融等業(yè)務(wù)，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，促進人民收入水平快速增長，實現(xiàn)“做大蛋糕”。其次，商業(yè)銀行可以通過普惠金融和民生金融等業(yè)務(wù)，優(yōu)化分配制度，通過降低城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間、行業(yè)之間的收入差距，進而提升收入分配的公平性，實現(xiàn)“分好蛋糕”。最后，針對貧困人群和老年群體，商業(yè)銀行可以通過公益金融、養(yǎng)老金融等業(yè)務(wù)，精準治理貧困、提升社會保障水平，進而消除貧困。商業(yè)銀行可以通過上述三個路徑，助力我國的共同富裕建設(shè)，具體邏輯如圖所示。積極布局“三農(nóng)”金融，從審批流程、產(chǎn)品研發(fā)、經(jīng)濟資本配置、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、考核與費用等方面給予傾斜支持。商業(yè)銀行加大農(nóng)村金融發(fā)展力度，不僅可以推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，而且有

商業(yè)銀行助力共同富裕的路徑

一、以農(nóng)村金融和財富管理共筑共同富裕發(fā)展基石，促進人民收入增長

實現(xiàn)共同富裕的前提是將“蛋糕”做大，即推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，促進人民收入水平快速增長，因此經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展是共同富裕的物質(zhì)基礎(chǔ)。一方面，推進共同富裕建設(shè)必須實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，因此商業(yè)銀行可通過發(fā)展農(nóng)村金融，助力我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。目前，我國最大的貧富差距問題體現(xiàn)在鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)之間，最大的不充分是農(nóng)村發(fā)展不充分,這也是實現(xiàn)全體人民共同富裕的最大障礙。商業(yè)銀行通過發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，可以為鄉(xiāng)村振興提供資金供給，提升農(nóng)村資源的配置效率，促進城鄉(xiāng)之間資源和要素的聯(lián)動紅利加速釋放，這些將在更大范圍支持和助力共同富裕。近些年來，商業(yè)銀行在助力鄉(xiāng)村振興上提供的資金支持力度不斷增加。商業(yè)銀行應(yīng)緊抓要素市場開放和區(qū)域一體化機遇，通過設(shè)立專營機構(gòu)，利于促進農(nóng)村居民收入增長，提升村民生活水平。

另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展財富管理業(yè)務(wù)，通過提升相關(guān)金融產(chǎn)品的普惠性和大眾性，促進廣大居民財富持續(xù)增長。近些年，我國居民可投資資產(chǎn)穩(wěn)步增長，預(yù)計在2025年將達到287萬億元的市場規(guī)模，這為我國商業(yè)銀行進一步開拓財務(wù)管理業(yè)務(wù)市場提供了客戶基礎(chǔ)。商業(yè)銀行拓展財富管理業(yè)務(wù)，不僅可以提升廣大居民的整體收入水平，同時，還可以通過提供差異化的金融產(chǎn)品，避免不同群體由于金融資源分配不公而造成收入差距進一步擴大的問題。

二、以普惠金融和民生金融共繪共同富裕共享底色，提升收入分配公平

在不斷提升居民收入的前提下，如何縮小不同群體之前的收入差距至關(guān)重要?；谏虡I(yè)銀行的視角，可以通過普惠金融、民生金融等舉措，優(yōu)化我國的收入分配制度，提升收入分配公平。一方面，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，有利于縮小城鄉(xiāng)之間、行業(yè)之間以及區(qū)域之間的收入分配差距。首先，普惠金融有利于縮小行業(yè)之間的收入差距，普惠金融通過為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，發(fā)揮資源配置的作用，促進小微企業(yè)市場主體創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和帶動就業(yè)增強一次分配的實力，進而縮小收入差距。其次，普惠金融有利于縮小城鄉(xiāng)之間的差距。商業(yè)銀行通過普惠金融業(yè)務(wù)，不僅可以支持農(nóng)村的小微型企業(yè)融資，充分發(fā)揮普惠金融在鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的作用，而且可以不斷優(yōu)化、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，推動城鄉(xiāng)金融服務(wù)更加均衡。最后，普惠金融有利于縮小區(qū)域之間的差距，中西部欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展亟需更多的資金投入，尤其是地方法人銀行，將在服務(wù)地方經(jīng)濟、縮小區(qū)域收入差距上發(fā)揮巨大的作用。截至2020年末，普惠小微貸款余額15.1萬億元，同比增長30.3%，增速比上年末高7.2個百分點；支持小微經(jīng)營主體3228萬戶，較上年增加530萬戶；新發(fā)放貸款金額1000萬元以下的小微企業(yè)貸款平均利率為5.15%，同比下降0.81個百分點。

另一方面，商業(yè)銀行通過發(fā)展民生金融，在金融服務(wù)端可以發(fā)揮資源合理配置、補充公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的功能，通過提供資金供給的方式深度參與許多民生活動，例如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、環(huán)境保護等方面。民生金融業(yè)務(wù)通過參與教育、醫(yī)療、住房等領(lǐng)域，將有利于加快實現(xiàn)“學(xué)有所教、病有所醫(yī)、住有所居”的社會目標，更好更快地助力我國共同富裕建設(shè)。例如，在居民住房保障上，商業(yè)銀行在國家政策引導(dǎo)下不斷加大對住房租賃業(yè)務(wù)的資金供給，主要包括兩個方面：一是向住房租賃的企業(yè)提供建設(shè)資金，加快租賃住房市場規(guī)模增長；二是向個人租戶提供個人住房租賃貸款。商業(yè)銀行通過加大保障性租賃住房建設(shè)的資金支持力度，不僅可以增強民生保障水平，而且可以釋放內(nèi)需活力，進而助力共同富裕建設(shè)。

三、以養(yǎng)老金融和公益金融共建共同富裕支撐保障，精準治理相對貧困

貧困問題是阻礙我國實現(xiàn)共同富裕建設(shè)的主要矛盾，2020年我國實現(xiàn)了全面脫貧，徹底解決了絕對貧困問題，為我國加快推進共同富裕建設(shè)提供了堅實的現(xiàn)實基礎(chǔ)。目前，我國開始進入了相對貧困治理的新階段，主要任務(wù)是防止返貧，進一步縮小貧富差距，進而穩(wěn)步建設(shè)共同富裕社會。商業(yè)銀行可以通過公益金融、養(yǎng)老金融等業(yè)務(wù)，參與相對貧困治理，保障低收入人群和老年人群的生活質(zhì)量。

在我國老齡化人口比例不斷攀升的背景下，如何保障老年人群的日常生活需求成了共同富裕道路上的主要問題之一。因此，當(dāng)下正是商業(yè)銀行布局養(yǎng)老金融的重要機遇期，商業(yè)銀行可以采取合理的舉措，加快養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著我國老齡化問題的加劇，養(yǎng)老金融市場將不斷增長，預(yù)計2030年將超過20萬億元，商業(yè)銀行應(yīng)進一步開發(fā)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，為養(yǎng)老行業(yè)的發(fā)展提供普惠性的資金支持。

同時，商業(yè)銀行還可以通過創(chuàng)新慈善金融模式幫助低收入和貧困群體實現(xiàn)收入穩(wěn)定增長、促進生活水平日益提高。公益金融是“公益”和“金融”的融合，其中，公益是根本目標，金融是實施手段，主要是通過金融服務(wù)推動公益慈善項目的落地。我國銀行業(yè)參與公益金融的規(guī)模逐年增加，2020年銀行業(yè)機構(gòu)公益慈善投入總額達32.13億元，公益慈善項目達1.07萬個。

四、商業(yè)銀行助力共同富裕的舉措

正如上文所述，商業(yè)銀行作為我國金融系統(tǒng)中的重要組成部分，可通過普惠金融、民生金融、農(nóng)村金融等業(yè)務(wù)發(fā)揮資源配置的功能，兼顧公平和效率，進而在我國推進共同富裕的進程中扮演重要的角色。在加強自身業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，為更好地助力共同富裕建設(shè)，商業(yè)銀行需要制定針對性的舉措，包括明確共同富裕戰(zhàn)略導(dǎo)向、優(yōu)化組織架構(gòu)、加強特色產(chǎn)品創(chuàng)新、充分運用金融科技、加強風(fēng)險管理體系等。

第一，明確共同富裕戰(zhàn)略導(dǎo)向，積極履行社會責(zé)任。在新發(fā)展階段，我國提出了加快推進共同富裕建設(shè)的發(fā)展目標，同時，商業(yè)銀行也開始進入追求高質(zhì)量發(fā)展的時代，由過去促進一部分人先富起來轉(zhuǎn)變?yōu)樵鷮嵵餐辉?。因此，商業(yè)銀行需要重新定位自身經(jīng)營目標，不僅要追求業(yè)務(wù)發(fā)展目標，還應(yīng)積極履行社會責(zé)任，將助力共同富裕納入商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的范疇。首先，商業(yè)銀行應(yīng)在中長期發(fā)展戰(zhàn)略中明確助力共同富裕的目標，并要求不同的業(yè)務(wù)板塊在制定發(fā)展戰(zhàn)略時充分考慮助力共同富裕的要求。其次，商業(yè)銀行在制定年度工作計劃時，可通過設(shè)置細化的經(jīng)營指標，以促進助力共同富裕的發(fā)展戰(zhàn)略得以落地。最后，商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)部門在具體的經(jīng)營管理實踐中要積極落實共同富裕的戰(zhàn)略，將是否有利于共同富裕建設(shè)作為經(jīng)營決策的重要參考依據(jù)。

第二，優(yōu)化組織架構(gòu)，貫徹助力共同富裕的戰(zhàn)略方針。商業(yè)銀行在制定助力共同富裕的發(fā)展戰(zhàn)略后，需要通過優(yōu)化組織架構(gòu)來實現(xiàn)戰(zhàn)略目標。商業(yè)銀行組織架構(gòu)不僅是資源配置的平臺，也是實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的平臺，因此在助力共同富裕過程中，必須對組織架構(gòu)進行優(yōu)化和調(diào)整，以提高戰(zhàn)略實施的可行性。例如，商業(yè)銀行應(yīng)建立專委會，專門負責(zé)制定助力共同富裕的制度和策略，統(tǒng)籌全行助力共同富裕戰(zhàn)略的總體布局、創(chuàng)新發(fā)展、整體推進和督促落實，并開展助力共同富裕的考評激勵等工作。

第三，加強特色產(chǎn)品創(chuàng)新，提升金融產(chǎn)品的普惠性和大眾性。共同富裕并不是“劫富濟貧”，而是推動中低收入者可以獲得更多的收入來源和財富積累。目前，商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品大多適合高收入群體，而忽視了中低收入者的金融產(chǎn)品需求。因此，商業(yè)銀行應(yīng)在降低門檻和風(fēng)險可控的前提下，將更多的信貸資源和金融產(chǎn)品向中低收入群體傾斜，以滿足他們的金融服務(wù)需求。針對企業(yè)客戶，商業(yè)銀行可在普惠金融、農(nóng)村金融、民生金融等業(yè)務(wù)上加大信貸資源投入，通過產(chǎn)品和模式創(chuàng)新提升服務(wù)質(zhì)量。針對個人客戶，商業(yè)銀行可在財富金融、養(yǎng)老金融、公益金融等業(yè)務(wù)上進行產(chǎn)品創(chuàng)新，促進金融產(chǎn)品的多樣化，滿足不同群體居民的金融需求。

第四，充分運用金融科技，提供平等、透明、高效的金融服務(wù)。伴隨著金融科技的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)快速推進，通過不斷優(yōu)化的金融科技手段，可以為商業(yè)銀行的許多業(yè)務(wù)痛點提供新的解決方案，在創(chuàng)新發(fā)展中釋放更大的價值，為實現(xiàn)共同富裕目標帶來更多助力。依靠科技、知識、智慧和創(chuàng)意的投入，商業(yè)銀行可以廣覆蓋、低成本、跨時空地為最廣大客戶群體提供平等、透明、高效的金融服務(wù)，將金融活水精準滴灌到社會每個角落，讓全體人民都可以公平公正地獲得金融資源。

第五，加強自身風(fēng)險管理，同時提升客戶的金融素養(yǎng)。在助力共同富裕過程中，商業(yè)銀行不再以單一的經(jīng)濟利潤作為經(jīng)營目標，還要兼顧社會責(zé)任、注重社會公平，因此信貸資源將向中小客戶群體進行一定的傾斜。與大中型的金融客戶相比，小微客戶和農(nóng)民的抗風(fēng)險能力較低，受市場波動的影響更為明顯，這就要求商業(yè)銀行在助力共同富裕過程中要強化自身的風(fēng)險管控，構(gòu)建全流程的智能風(fēng)控防范體系。另外，在助力共同富裕過程中，商業(yè)銀行將面對大量投資意識差、風(fēng)險防范能力弱的低收入人群。商業(yè)銀行可借助眾多網(wǎng)點機構(gòu)和金融高端人才的優(yōu)勢，廣泛的進行線下和線上宣傳，普及金融知識，提高客戶群體的金融素養(yǎng)。通過提升客戶的投資意識，可以增強他們的財富積累，有利于提升社會整體保障水平，緩解相對貧困問題。