互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行總部分支機(jī)構(gòu)與外地分行經(jīng)營(yíng)指標(biāo)分析中的作用

張 旭 孫洪林

（作者單位：天津銀行股份有限公司）

為了探索建立一種商業(yè)銀行總部分支機(jī)構(gòu)與外地分行經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的科學(xué)評(píng)價(jià)方法，本研究應(yīng)用偏最小二乘判別分析（Orthogonal Partial Least Squares Discrimination Analysis，OPLS-DA）方法建立了某商業(yè)銀行總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果的區(qū)分模型，篩選出合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)評(píng)分、財(cái)務(wù)維度、公司產(chǎn)品、產(chǎn)品及渠道維度、中間業(yè)務(wù)收入和零售產(chǎn)品六個(gè)參數(shù)指標(biāo)作為區(qū)分標(biāo)志物并進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)學(xué)分析。研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融等電子渠道業(yè)務(wù)對(duì)推動(dòng)商業(yè)銀行總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行的產(chǎn)品及渠道維度得分具有很大的發(fā)展?jié)摿?。綜合考慮互聯(lián)網(wǎng)金融渠道在對(duì)公業(yè)務(wù)和對(duì)私業(yè)務(wù)方面的安全性和便利性，在不久的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融渠道在商業(yè)銀行總部分支機(jī)構(gòu)的發(fā)展中將發(fā)揮不可忽視的支撐作用。

一、商業(yè)銀行總部分支機(jī)構(gòu)與外地分行經(jīng)營(yíng)管理的背景

1.商業(yè)銀行的總部分支機(jī)構(gòu)與外地分行業(yè)務(wù)監(jiān)管現(xiàn)狀

作為我國(guó)銀行體系的重要組成部分，大型國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可忽視的作用。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，許多省份、自治區(qū)和直轄市都成立了地方商業(yè)銀行。為了不斷開(kāi)發(fā)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，地方商業(yè)銀行在開(kāi)展基于總部分支機(jī)構(gòu)的本地經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也在其他地區(qū)設(shè)立外地分行，支撐地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展并引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新。2003 年4 月28 日銀監(jiān)會(huì)掛牌成立，標(biāo)志著我國(guó)銀行分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管進(jìn)入完善成熟階段。目前，國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)和地方銀監(jiān)局對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行履行著監(jiān)督管理職能，對(duì)包括商業(yè)銀行總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行在內(nèi)的銀行下屬部門的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)籌分析，發(fā)揮著監(jiān)管計(jì)劃擬定、監(jiān)管信息收集統(tǒng)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和后續(xù)監(jiān)管在內(nèi)的重要監(jiān)管功能，保障著商業(yè)銀行的平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。

2.商業(yè)銀行的總部分支機(jī)構(gòu)與外地分行經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的主要目標(biāo)

我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的主要目標(biāo)包括促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行并維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。商業(yè)銀行是社會(huì)經(jīng)濟(jì)流通的重要環(huán)節(jié)，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的合法性和穩(wěn)健性是社會(huì)生活正常進(jìn)行的重要保障。公眾對(duì)銀行業(yè)的信心是銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提，這種信心源于銀行業(yè)良好的信譽(yù)和口碑。銀監(jiān)會(huì)提出了包括總部分支機(jī)構(gòu)與外地分行在內(nèi)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的四個(gè)具體目標(biāo)，即審慎有效持續(xù)的監(jiān)管，以保證存款人和金融消費(fèi)者利益；增強(qiáng)市場(chǎng)信心；通過(guò)宣傳教育和信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、服務(wù)和它伴生的風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和了解；減少金融犯罪，維護(hù)金融穩(wěn)定。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的主要目標(biāo)的設(shè)定為開(kāi)展商業(yè)銀行監(jiān)管工作奠定了基礎(chǔ)，為監(jiān)管經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的分析提供了目標(biāo)依據(jù)。

3.商業(yè)銀行的總部分支機(jī)構(gòu)與外地分行有效監(jiān)管的制約因素

商業(yè)銀行的有效監(jiān)管主要存在三個(gè)方面的制約因素，即職責(zé)定位不清晰，銀行業(yè)管理單位和商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的工作職責(zé)存在交蓋，職責(zé)定位和區(qū)分不十分清晰，造成監(jiān)管的盲區(qū)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)統(tǒng)計(jì)口徑的不一致；監(jiān)管傳導(dǎo)機(jī)制不十分健全，商業(yè)銀行體系龐大，業(yè)務(wù)種類復(fù)雜繁多，而監(jiān)管部門的人力資源等力量有限，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)包括總部分支機(jī)構(gòu)與外地分行的商業(yè)銀行的全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全覆蓋監(jiān)管；商業(yè)銀行自身管理存在缺陷，以國(guó)有資本控股為主要形式的大型地方商業(yè)銀行往往存在著傳統(tǒng)的管理方式，這種帶有濃厚行政色彩的管理方式影響著監(jiān)管效率的提升。商業(yè)銀行從總行到分支機(jī)構(gòu)的逐級(jí)考核方式，在計(jì)劃分解、績(jī)效考核、薪酬兌現(xiàn)等方面表現(xiàn)出明顯的不合理性，制約著商業(yè)銀行的有效監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)效果評(píng)價(jià)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融渠道在商業(yè)銀行總部分支機(jī)構(gòu)與外地分行經(jīng)營(yíng)中的作用

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融渠道業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中占據(jù)愈加重要的位置。互聯(lián)網(wǎng)金融渠道在公司客戶和個(gè)人客戶業(yè)務(wù)中的份額在不斷擴(kuò)大，以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)為例，基于“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的債券理財(cái)、股票理財(cái)、基金理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)以及P2P 網(wǎng)貸理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)在不斷發(fā)展，有效地支撐著包括總部分支機(jī)構(gòu)與外地分行在內(nèi)的商業(yè)銀行的迅猛發(fā)展。但是，由于商業(yè)銀行總部和外地分行在管理和地域特點(diǎn)方面的差異，包括互聯(lián)網(wǎng)金融渠道在內(nèi)的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)揮的作用也存在區(qū)別，值得深入研究探討。

二、研究方法

1.數(shù)據(jù)收集

收集某直轄市大型地方股份制銀行總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行的綜合績(jī)效考核指標(biāo)、業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)等數(shù)據(jù)。具體數(shù)據(jù)內(nèi)容包括財(cái)務(wù)維度，客戶維度，產(chǎn)品及渠道維度，合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)評(píng)分，利潤(rùn)，凈收入，中間業(yè)務(wù)收入，利差，公司客戶，個(gè)人客戶，公司產(chǎn)品，零售產(chǎn)品，投行、金融市場(chǎng)、資管產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后經(jīng)濟(jì)效益，風(fēng)險(xiǎn)資本占用，不良資產(chǎn)余額控制指標(biāo)和其他指標(biāo)等。

2.總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析及模型建立

采用SIMCA14.1 軟件對(duì)總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行的綜合績(jī)效考核指標(biāo)、業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)等數(shù)據(jù)進(jìn)行OPLS-DA分析。使用擬合優(yōu)度參數(shù) R2 和 Q2 分別對(duì)OPLS 模型的性能進(jìn)行評(píng)價(jià)。在零假設(shè)條件下，通過(guò) Y 矩陣的隨機(jī)變化對(duì)模型進(jìn)行200 次重采樣，進(jìn)行模型驗(yàn)證。進(jìn)行聚類分析及ROC 曲線分析。為尋找分類模型中的統(tǒng)計(jì)學(xué)上具有顯著差異的指標(biāo)數(shù)據(jù)作為潛在區(qū)分標(biāo)志物，我們使用了V+S 分析。選擇Variable Importance（VIP）＞1.0 并且綜合考慮相關(guān)系數(shù)（或在V+S 圖中與中心的距離）處在對(duì)等前列范圍內(nèi)的峰位作為潛在生物標(biāo)志物。將得到的潛在區(qū)分標(biāo)志物進(jìn)行顯著性檢驗(yàn)，p＜0.05 的潛在生物標(biāo)志物被認(rèn)為具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。使用IBM SPSS Statistics 26.0 進(jìn)行統(tǒng)計(jì)學(xué)分析，Graphpad Prism 5 繪制統(tǒng)計(jì)相關(guān)圖形。

3.統(tǒng)計(jì)學(xué)分析

采用SPSS 26.0 統(tǒng)計(jì)軟件包處理數(shù)據(jù)，頻數(shù)資料組間比較采用卡方檢驗(yàn)（Fisher’s exact test）；符合正態(tài)分布數(shù)據(jù)采用±s 【mean± standard deviations (SD)】表示， 組間均數(shù)比較用單因素方差分析，方差齊組間兩兩比較用LSD 法，方差不齊組間兩兩比較用Tamhane’s T2 法。不符合正態(tài)分布數(shù)據(jù)采用M（Q1-Q3）【median (25th-75th percentile)】表示，兩組間比較使用Mann-Whitney U 檢驗(yàn)。p＜0.05 有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

三、研究結(jié)果

1.總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果區(qū)分方法的建立

為了建立基于總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果區(qū)分模型，將7 個(gè)總部分支機(jī)構(gòu)（營(yíng)業(yè)部、一中支、二中支、三中支、四中支、五中支和六中支）和6 個(gè)外地分行（濱海分行、成都分行、北京分行、濟(jì)南分行、石家莊分行和上海分行）構(gòu)成兩組數(shù)據(jù)資料。分別對(duì)數(shù)據(jù)應(yīng)用有監(jiān)督的正交-偏最小二乘判別分析（OPLS-DA）展開(kāi)詳細(xì)分析比照。通過(guò)譜線圖得知，總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行各個(gè)參數(shù)得分大體相近（圖1a），標(biāo)明兩組部門的業(yè)務(wù)類別和水平相近，依據(jù)譜線圖難以直觀地識(shí)別出對(duì)區(qū)分兩組部門起主要貢獻(xiàn)的指標(biāo)，因此需要進(jìn)行OPLS-DA 分析。圖1b 為OPLS-DA模型擬合參數(shù)圖，其中R2X 和R2Y 分別表示所建模型對(duì)X 和Y 矩陣的解釋率，Q2 標(biāo)示模型的預(yù)測(cè)能力，理論上R2.Q2 數(shù)值越接近1 說(shuō)明模型越好，越低說(shuō)明模型的擬合準(zhǔn)確性越差，通常情況下，R2.Q2 高于0.5 較好，高于0.4即可接受。從圖中數(shù)據(jù)可以得知Q2 為0.832，R2Y 為0.943，R2X 為0.846。這一結(jié)果反映出基于總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果建立的OPLS-DA 模型具有很好的解釋能力和預(yù)測(cè)能力，模型可信度高。

圖1 總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果區(qū)分模型的建立 a. 譜線圖 b. 擬合參數(shù)圖 c. 得分柱狀圖

OPLS-DA 可以將正交信號(hào)校正方法（orthogonal signal correction，OSC）與偏最小二乘法（partial least squares，PLS）結(jié)合并對(duì)進(jìn)行修正，在多參數(shù)分析研究中的判別能力優(yōu)于主成分分析法（principal component analysis，PCA）等模式識(shí)別方法。OPLS-DA 可以去除自變量中與分類變量無(wú)關(guān)的數(shù)據(jù)變異，使分類信息主要集中在一個(gè)主成分中，使總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行鑒別模型易于解釋，便于篩選出對(duì)區(qū)分兩組部門起主要貢獻(xiàn)的指標(biāo)作為區(qū)分標(biāo)志物。Variable Importance（VIP）作為OPLS-DA 模型給出的表征區(qū)分標(biāo)志物對(duì)模型貢獻(xiàn)度的指標(biāo)，具有較高VIP 數(shù)值的區(qū)分標(biāo)志物比具有較低VIP 數(shù)值的區(qū)分標(biāo)志物對(duì)模型的貢獻(xiàn)度更大。圖1c 為OPLS-DA 模型得分柱狀圖，從圖中可以看到7 個(gè)總部分支機(jī)構(gòu)的模型得分為負(fù)值，6 個(gè)外地分行的模型得分為正值。這一結(jié)果說(shuō)明OPLS-DA 模型根據(jù)兩組部門的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)進(jìn)行了有效的區(qū)分，區(qū)分效果良好，區(qū)分正確率為100%（總部分支機(jī)構(gòu)正確分類7 個(gè)，不正確分類0 個(gè)；外地分行正確分類7 個(gè)，不正確分類0 個(gè)）。

2.總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果區(qū)分方法的驗(yàn)證

OPLS-DA 模型下聚類分析分別以100%的正確率將總部分支機(jī)構(gòu)（正確7 個(gè)，不正確0 個(gè)）和外地分行（正確6 個(gè)，不正確0 個(gè)）兩組數(shù)據(jù)進(jìn)行區(qū)分（圖2a）。Hotelling’s T2區(qū)間折線圖顯示，數(shù)據(jù)模型的置信區(qū)間在合理范圍內(nèi)（圖2b）。排列圖顯示，Q2 在Y 軸的截距為負(fù)值，表示OPLS-DA 模型成立，且未過(guò)度擬合（圖2c）。受試者工作特征曲線圖（receiver operating characteristic curve，ROC）顯示曲線下面積（area under curve，AUC）為1，提示判別分析結(jié)果準(zhǔn)確性高（圖2d）。

圖2 總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果區(qū)分模型的驗(yàn)證

3.潛在區(qū)分標(biāo)志物的確定

從以上結(jié)果中可以得知，較高的準(zhǔn)確性和可信度反映出OPLS-DA 模型對(duì)總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)樣本具有很好的鑒別能力。為了進(jìn)一步研究總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行的業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果之間的關(guān)系，篩選潛在區(qū)分標(biāo)志物，OPLS-DA 模型被用于進(jìn)一步分析。

圖3a 為OPLS-DA 分組得分散點(diǎn)圖，橫坐標(biāo)表示OSC 過(guò)程中的主要成分的得分值，所以從橫坐標(biāo)的方向可以看到組間差異?？v坐標(biāo)表示OSC 過(guò)程中的正交成分的得分值，所以從縱坐標(biāo)的方向可以看到組內(nèi)樣本間的差異。圖中兩組樣本分群明顯，外地分行組位于X 正半軸，總部分支機(jī)構(gòu)組位于X 負(fù)半軸，反映出總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)得到了區(qū)分。圖3b 顯示了兩組樣本的三維得分散點(diǎn)圖，兩組樣本數(shù)據(jù)得到了很好的區(qū)分。這一區(qū)分結(jié)果表明運(yùn)用有監(jiān)督的OPLS-DA 方法可以很好地甄別總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行的指標(biāo)數(shù)據(jù)，為分析兩個(gè)群體的指標(biāo)特征打下了基礎(chǔ)。合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)評(píng)分、財(cái)務(wù)維度、公司產(chǎn)品、產(chǎn)品及渠道維度、中間業(yè)務(wù)收入和零售產(chǎn)品等指標(biāo)特征在兩組數(shù)據(jù)的區(qū)分中起到重要作用（圖3c）。圖3d 為OPLS-DA 模型的區(qū)分標(biāo)志物S 圖，S 圖一般用來(lái)挑選與OSC過(guò)程中主要成分的相關(guān)性比較強(qiáng)的參數(shù)指標(biāo)，從另一方面同時(shí)也可以挑選與Y 相關(guān)性強(qiáng)的參數(shù)指標(biāo)。一般來(lái)說(shuō)，越靠近兩個(gè)角的參數(shù)指標(biāo)重要度越強(qiáng)，由此可見(jiàn)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)評(píng)分、公司客戶、中間業(yè)務(wù)收入和不良資產(chǎn)余額控制指標(biāo)等參數(shù)重要度較高。為通過(guò)V+S plot 進(jìn)一步篩選潛在的區(qū)分標(biāo)志物，在后續(xù)分析中進(jìn)行顯著性檢驗(yàn)。V+S plot 將表征指標(biāo)數(shù)據(jù)對(duì)分類模型貢獻(xiàn)的VIP 和相關(guān)系數(shù)等參數(shù)整合在一起，可以精確地確定對(duì)樣本分類起主要作用的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)（圖3e，VIP＞1.0）。圖3f 為OPLS-DA模型的區(qū)分標(biāo)志物雙標(biāo)圖，圖中的7 個(gè)總行分支機(jī)構(gòu)位于X 軸負(fù)半軸，6 個(gè)外地分行位于X 軸正半軸。17 個(gè)業(yè)務(wù)參數(shù)指標(biāo)依據(jù)與兩組部門的關(guān)系分列于雙標(biāo)圖中的適當(dāng)位置，位于X 軸負(fù)半軸的業(yè)務(wù)參數(shù)在總行分支機(jī)構(gòu)中平均得分較高，位于X 軸正半軸的業(yè)務(wù)參數(shù)在外地分行中平均得分較高，位于X=0 的業(yè)務(wù)參數(shù)在兩組部門中的平均得分無(wú)差異?？梢钥吹剑弦?guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)評(píng)分、不良資產(chǎn)余額控制指標(biāo)和公司產(chǎn)品等指標(biāo)在總行分支機(jī)構(gòu)中平均得分較高，中間業(yè)務(wù)收入、財(cái)務(wù)維度和零售產(chǎn)品等指標(biāo)在外地分行中平均得分較高，產(chǎn)品及渠道維度在兩組部門間的平均得分無(wú)明顯差別。表1 顯示了OPLS-DA 模型給出的總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)樣本VIP 值，可以看到，合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)評(píng)分、財(cái)務(wù)維度、公司產(chǎn)品、產(chǎn)品及渠道維度、中間業(yè)務(wù)收入和零售產(chǎn)品六個(gè)參數(shù)指標(biāo)的VIP 值大于1，說(shuō)明這六個(gè)參數(shù)對(duì)OPLS-DA 模型的組別區(qū)分起主要的貢獻(xiàn)作用，可以被確定為潛在的區(qū)分標(biāo)志物。

圖3 總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果區(qū)分標(biāo)志物的確定 a. 分組得分散點(diǎn)圖 b. 分組得分三維圖c. 區(qū)分標(biāo)志物S 線圖 d. 區(qū)分標(biāo)志物S 圖 e. 區(qū)分標(biāo)志物散點(diǎn)圖 f. 區(qū)分標(biāo)志物雙標(biāo)圖

表1 總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)樣本VIP 值

4.潛在區(qū)分標(biāo)志物的驗(yàn)證

為了對(duì)來(lái)源于總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果區(qū)分模型中的潛在區(qū)分標(biāo)志物進(jìn)行驗(yàn)證，在模型涉及的部門的全部數(shù)據(jù)范圍內(nèi)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)學(xué)分析（圖4）。圖4a-f 分別為通過(guò)VIP＞1.0 確定的合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)評(píng)分、財(cái)務(wù)維度、公司產(chǎn)品、產(chǎn)品及渠道維度、中間業(yè)務(wù)收入和零售產(chǎn)品六個(gè)參數(shù)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)學(xué)分析結(jié)果。通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析可知，總部分支機(jī)構(gòu)在合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)評(píng)分和公司產(chǎn)品兩個(gè)指標(biāo)方面平均得分高于外地分行（圖4a，4c），并且合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)評(píng)分具有顯著統(tǒng)計(jì)學(xué)差異（p＜0.01）。外地分行在財(cái)務(wù)維度、中間業(yè)務(wù)收入和零售產(chǎn)品三個(gè)指標(biāo)方面平均得分高于總部分支機(jī)構(gòu)（圖4b， 4e， 4f）。兩組部門在產(chǎn)品及渠道維度方面的平均得分基本相同（圖4d）。上述結(jié)果反映出商業(yè)銀行總部分支機(jī)構(gòu)在合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有更好的規(guī)劃和執(zhí)行效果，與外地分行相比，總行分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中更加規(guī)范合規(guī)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可控性更強(qiáng)。

圖4 總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果區(qū)分標(biāo)志物的統(tǒng)計(jì)學(xué)分析

四、討論

在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)指標(biāo)評(píng)價(jià)中，綜合績(jī)效考核指標(biāo)、業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)是客觀評(píng)價(jià)商業(yè)銀行總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行經(jīng)營(yíng)效果的重要參數(shù)。其中綜合績(jī)效考核指標(biāo)主要由業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)和合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)組成。業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)主要包括財(cái)務(wù)維度、客戶維度和產(chǎn)品及渠道維度。財(cái)務(wù)維度主要包括利潤(rùn)、凈收入、中間業(yè)務(wù)收入和利差，客戶維度包括公司客戶和個(gè)人客戶，產(chǎn)品及渠道維度包括公司產(chǎn)品，零售產(chǎn)品，投行、金融市場(chǎng)、資管產(chǎn)品，合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)評(píng)分包括風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后經(jīng)濟(jì)效益、風(fēng)險(xiǎn)資本占用、不良資產(chǎn)余額控制指標(biāo)和其他指標(biāo)等。

在業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)的財(cái)務(wù)維度中，銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源包括儲(chǔ)蓄、貸款、理財(cái)、股票、債券和保險(xiǎn)等經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。研究中發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行外地分行比總部分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)維度平均得分稍高，特別是中間業(yè)務(wù)收入平均得分稍高，這可能是因?yàn)榈赜驐l件差異造成外地分行在開(kāi)展代繳社保費(fèi)和代收房租業(yè)務(wù)中取得了相對(duì)較多的受益（圖4b，4e）?？蛻艟S度包括商業(yè)銀行面對(duì)公司客戶和個(gè)人客戶產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品及渠道維度包括各類對(duì)公和對(duì)私投資產(chǎn)品，以及互聯(lián)網(wǎng)金融等電子渠道產(chǎn)品等。研究中發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行外地分行比總部分支機(jī)構(gòu)的零售產(chǎn)品平均得分稍高，但公司產(chǎn)品平均得分稍低，這可能是因?yàn)橥獾胤中械膶?duì)私業(yè)務(wù)，特別是儲(chǔ)蓄、理財(cái)、債券和保險(xiǎn)等零售業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中取得的受益較大，而在對(duì)公儲(chǔ)蓄和貸款等對(duì)公業(yè)務(wù)中的成效不及總部分支機(jī)構(gòu)（圖4c， 4f）。這一結(jié)果與商業(yè)銀行總部在開(kāi)展對(duì)公業(yè)務(wù)中的管理和政策方面的優(yōu)勢(shì)地位具有一致性。綜合來(lái)看，兩組部門的產(chǎn)品及渠道維度平均得分大致相同，體現(xiàn)了兩組部門對(duì)公和對(duì)私業(yè)務(wù)的彼此互補(bǔ)（圖4d）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在對(duì)公和對(duì)私業(yè)務(wù)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，研究結(jié)果表明加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等電子渠道業(yè)務(wù)的拓展，對(duì)推動(dòng)商業(yè)銀行總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行的產(chǎn)品及渠道維度得分具有很大的發(fā)展?jié)摿?，特別是未來(lái)對(duì)總部分支結(jié)構(gòu)的對(duì)私業(yè)務(wù)發(fā)展有很好的支撐作用。

在合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)中，總部分支機(jī)構(gòu)平均得分顯著高于外地分行（圖4a，p＜0.01）。商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)包括制度合規(guī)、管理合規(guī)和操作合規(guī)等范疇，只有在開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中嚴(yán)守合規(guī)底線，控制潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，才能最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)成本，提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和綜合發(fā)展成效，增強(qiáng)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。大型商業(yè)銀行總部分支機(jī)構(gòu)在合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理方面應(yīng)起到表率作用，在日常經(jīng)營(yíng)中采取定期全面開(kāi)展合規(guī)經(jīng)營(yíng)檢查、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)及合規(guī)相關(guān)激勵(lì)等措施，保障總部分支機(jī)構(gòu)及外地分行依法依規(guī)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。上述措施與研究結(jié)果中的合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)數(shù)據(jù)具有較好的一致性。

本研究應(yīng)用OPLS-DA 分析方法建立了商業(yè)銀行總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果的區(qū)分模型，篩選出合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)評(píng)分、財(cái)務(wù)維度、公司產(chǎn)品、產(chǎn)品及渠道維度、中間業(yè)務(wù)收入和零售產(chǎn)品六個(gè)參數(shù)指標(biāo)作為區(qū)分標(biāo)志物并進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)學(xué)分析。研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融等電子渠道業(yè)務(wù)對(duì)推動(dòng)商業(yè)銀行總部分支機(jī)構(gòu)和外地分行的產(chǎn)品及渠道維度得分具有很大的發(fā)展?jié)摿?。綜合考慮互聯(lián)網(wǎng)金融渠道在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)保險(xiǎn)、股票、債券、貴金屬和基金方面的安全性和便利性，在不久的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融渠道對(duì)商業(yè)銀行總部分支機(jī)構(gòu)的對(duì)私業(yè)務(wù)發(fā)展將發(fā)揮不可忽視的支撐作用。