農(nóng)村信用合作社對農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的作用探析

□邵 璞，向先銳

（湖北民族大學(xué)，湖北 恩施 445000）

隨著國家經(jīng)濟的高速發(fā)展，大部分農(nóng)村的生活水平顯著提高。在國家精準扶貧政策的扶持下，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，代表產(chǎn)業(yè)有家畜家禽產(chǎn)業(yè)和果樹種植業(yè)。但由于農(nóng)村距離城市中心銷售市場較遠、網(wǎng)絡(luò)覆蓋率偏低等因素的限制，經(jīng)濟發(fā)展受限?？傮w來說，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟狀況與以往相比已經(jīng)有了較大進步，其發(fā)展的空間很大，優(yōu)勢也很顯著，但與城市地區(qū)的經(jīng)濟狀況相比仍有很大差距。

1 農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展概述

1.1 農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村地區(qū)的重要程度

農(nóng)村信用合作社在國務(wù)院和銀監(jiān)會的雙重領(lǐng)導(dǎo)下，籌集農(nóng)村地區(qū)閑散資金，投資農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和綜合發(fā)展。農(nóng)村信用合作社是當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中最具有保障力、融資能力、貼合本地化的金融服務(wù)組織。

農(nóng)村信用合作社以提供金融服務(wù)、支持合作經(jīng)濟發(fā)展為主要功能，解決了民眾閑錢閑置和無錢投資的問題，限制了民間高利貸，對于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟穩(wěn)定起到了一定的保障作用。很多農(nóng)民愿意將錢存到信用合作社，這說明信用合作社在農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)取得了農(nóng)民群眾的信任。

農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村地區(qū)的融資方面發(fā)揮了重要作用，使民間借貸得到有序發(fā)展。農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、農(nóng)民生活水平的改善都離不開農(nóng)村信用合作社的支持，農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村的發(fā)展中占據(jù)重要地位。

1.2 當(dāng)前農(nóng)村亟待解決的問題

雖然農(nóng)村信用合作社具有強大的融資投資功能，但是仍有許多農(nóng)民無法貸到款項。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)的貸款覆蓋率僅為59.4%，還有很大一部分農(nóng)民貸不到款。這主要是由于信用社與農(nóng)民之間信息不對稱引起的，很多農(nóng)民辦理貸款時沒有能夠抵押的財產(chǎn)，對于國家政策的了解不足，不愿意、不敢貸款。

除此之外，在國家精準扶貧的政策扶持下，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的趨勢，國家支持養(yǎng)殖業(yè)和果樹種植業(yè)發(fā)展。但是由于信息資源匱乏，很多農(nóng)產(chǎn)品賣不出去，銷售量有限，創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)失敗，負債累累，極大地挫傷了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性。

2 農(nóng)村信用合作社的功能

2.1 信用合作社的融資功能

2.1.1 農(nóng)村信用合作社在融資方面的問題與優(yōu)勢

農(nóng)村信用合作社在融資方面除了有農(nóng)民貸不到款的問題外，還存在融資范圍受局限、融資宣傳不得力、壞賬損失等問題。

融資范圍受局限，即農(nóng)村信用合作社絕大部分資金來源于民眾的閑散資金，這意味著融資對象僅為民眾，用這些資金支持“三農(nóng)”發(fā)展顯然是不夠的，所以才會出現(xiàn)40%以上的民眾貸不到款的現(xiàn)象。

除了對于貸款政策不了解、沒有條件貸款的原因，融資宣傳不得力成為部分民眾不貸款的原因之一，說明貸款宣傳政策存在問題。雖然農(nóng)村信用合作社已經(jīng)取得民心，但受到文化水平的限制，很多農(nóng)民認為信用合作社只是用來存錢、取錢的地方，沒有認識到信用合作社的主要功能是融投資以及助力農(nóng)村綜合發(fā)展。

壞賬損失是指貸出的款收不回來。農(nóng)民經(jīng)濟能力較弱，當(dāng)因天氣狀況不好或出現(xiàn)病蟲害等威脅而無收成或農(nóng)產(chǎn)品滯銷時，投資于農(nóng)作物的款項收不回來，農(nóng)民也無力償還貸款或償還貸款時間較長，因此嚴重影響了信用合作社的資金周轉(zhuǎn)，使其無法“持續(xù)輸出”，甚至有資金時也不敢貸款給農(nóng)民。

信用合作社貸款也具有一定優(yōu)勢，主要有以下幾點，首先，農(nóng)村信用合作社在國家的扶持下，本著促進農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和農(nóng)民生活水平大幅度提升的理念，受到了相應(yīng)的政策支持。其次，在國家精準扶貧的政策下，農(nóng)村信用合作社減少了政策實施的阻礙。農(nóng)村信用合作社對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展而言意義突出，在落實政府精準扶貧政策的過程中，使真正貧困的農(nóng)戶享受到政策的扶持，并在相關(guān)政策的扶持下，構(gòu)建了政府和銀行相互推動的工作機制。通過實行各項扶持措施進一步推進了脫貧工作的健康運行。再次，經(jīng)過多年發(fā)展，農(nóng)村信用合作社已取得民心。最后，網(wǎng)點布局具有強大優(yōu)勢，農(nóng)村信用合作社是目前農(nóng)村地區(qū)第一大金融機構(gòu)。

2.1.2 刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性

農(nóng)村信用合作社能夠刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，促進農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，這是農(nóng)村信用合作社融資放貸后獲得的重要結(jié)果。當(dāng)農(nóng)民拿到貸款時，內(nèi)心的愉悅和對美好生活的憧憬使他們努力工作，極大地增強了個人能動性和生產(chǎn)積極性。

2.1.3 促進農(nóng)村地區(qū)對外開放，縮小城鄉(xiāng)差距

地區(qū)呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的趨勢必然會帶動農(nóng)村地區(qū)對外開放，農(nóng)村的養(yǎng)殖業(yè)能夠為城市提供肉類食品；種植業(yè)能夠為城市提供瓜果蔬菜，通過聯(lián)系城鎮(zhèn)超市以及其他銷售商，部分交易促成了長期合作，形成長期合作關(guān)系。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展吸引了一批投資商對其進行投資，使城市主動與農(nóng)村聯(lián)系，雖然說農(nóng)村是“被開放”，但也是積極開放，這有利于農(nóng)村的持續(xù)發(fā)展，有利于縮小城鄉(xiāng)差距。

2.1.4 優(yōu)化農(nóng)村資金結(jié)構(gòu)

優(yōu)化農(nóng)村資金結(jié)構(gòu)是農(nóng)村信用合作社融資功能最為重要的意義之一。農(nóng)村信用合作社籌集民眾的閑錢，使民眾“閑錢生錢”，主要具有以下兩點作用。首先，能夠讓民眾錢保值。其次，能優(yōu)化農(nóng)村資金結(jié)構(gòu)，農(nóng)民將閑錢拿來投資或進行農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)，進一步促進“三農(nóng)”發(fā)展，體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展趨勢，農(nóng)村信用合作社在一定程度上可以說是“三農(nóng)”自我發(fā)展的產(chǎn)物。但是農(nóng)村信用合作社的發(fā)展也存在一些問題，例如農(nóng)村信用合作社用于非農(nóng)投資的比例較大，部分地區(qū)高達40%，這種現(xiàn)象對于農(nóng)村發(fā)展的利與弊還有待研究。

2.2 信用合作社的“紐帶”功能

農(nóng)村信用合作社扎根于農(nóng)村，在農(nóng)村市場中占據(jù)重要的位置。農(nóng)村信用合作社小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)合保護貸款的服務(wù)對象是農(nóng)民和中小企業(yè)，周邊社區(qū)提供資金來源。存貸市場相比較其他業(yè)務(wù)，占據(jù)了農(nóng)村市場中的較大份額，對農(nóng)村信用合作社資金的調(diào)整也有很大幫助，可緩解農(nóng)村金融危機，促進經(jīng)濟的發(fā)展。由于農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營場所在本地，熟悉當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龊透黜椊鹑跇I(yè)務(wù)，同時通過長期與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來，相互之間建立了較好的合作關(guān)系，獲得了本地農(nóng)戶和中小企業(yè)的支持，這是同行不能替代和取代的。農(nóng)村信用合作社獨特的經(jīng)營模式以及其與農(nóng)民之間的“紐帶”關(guān)系，使農(nóng)村信用合作社能夠長期、更好地發(fā)展。

2.3 信用合作社的保護功能

在我國農(nóng)村，民間高利貸是十分常見的現(xiàn)象，農(nóng)村農(nóng)民對于高利貸的危害性認識不足，反而認為高利貸是解決經(jīng)濟困難的主要方式。事實上，高利貸十分不利于社會穩(wěn)定，不利于我國金融體系建設(shè)，而農(nóng)村信用合作社在一些方面可對高利貸起到抑制作用。

農(nóng)民不通過農(nóng)村信用合作社解決資金問題的原因主要有以下兩點。首先，我國相關(guān)的金融服務(wù)缺少法律規(guī)范，也沒有對金融服務(wù)進行積極宣傳，農(nóng)村信用合作社這類金融機構(gòu)對小額貸款的重視程度不足，對農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民生活水平提高的支持不到位。其次，相關(guān)貸款的利率比較高，超出了農(nóng)民的承受能力，由于農(nóng)民沒有其他收入來源，一旦遭遇意外事故便無力償還貸款，這種情況下農(nóng)村信用合作社要求其貸款需要有抵押品或擔(dān)保人，但農(nóng)民通常無法滿足貸款條件。所以農(nóng)民通常不向農(nóng)村信用合作社、銀行等金融機構(gòu)貸款，而常常向民間貸款機構(gòu)貸款。

農(nóng)村信用合作社應(yīng)進行合理改善，例如在一定的貸款金額與一定的貸款期限內(nèi)，對于農(nóng)戶貸款不要求有抵押物進行抵押。采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)周期確定不同的貸款期限，手續(xù)簡便，利率優(yōu)惠，在一定程度上抑制農(nóng)村高利貸現(xiàn)象。但對于小額信貸，國家沒有出臺相應(yīng)的詳細政策監(jiān)管，優(yōu)惠的小額信貸政策也沒有在全國范圍內(nèi)實施，信貸方面仍存在問題。

2.4 信用合作社的穩(wěn)定功能

農(nóng)村信用合作社能夠通過開展自身業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，為農(nóng)村綜合發(fā)展注入資金，有效抑制農(nóng)村的資金外流，從而促進“三農(nóng)”發(fā)展，穩(wěn)定農(nóng)民生活，這是農(nóng)村信用合作社所具有的穩(wěn)定功能。農(nóng)村信用合作社的主要服務(wù)對象是農(nóng)民，保障農(nóng)民的生活與投資是國務(wù)院、銀監(jiān)會的要求，數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)村合作信用社60%以上的資金都用于“三農(nóng)”投資，對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定起到了促進作用。

“三農(nóng)”在國家政策的支持下穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)村社會發(fā)展態(tài)勢穩(wěn)定，信用合作社在一定程度上起到了“穩(wěn)定器”的作用。具體來說，農(nóng)村信用合作社支持農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，在一定程度上能夠解決留守兒童和留守老人的社會道德問題。農(nóng)民能夠在農(nóng)村信用合作社實現(xiàn)貸款，一部分人會選擇留在家鄉(xiāng)發(fā)展而不是外出打工，不僅減輕了農(nóng)民工進城打工帶來的住房、交通壓力，還能使他們方便照顧在本地上學(xué)的子女和家中年邁的老人，社會道德問題得到緩解。

3 農(nóng)村信用合作社與互聯(lián)網(wǎng)金融

3.1 信用合作社的網(wǎng)絡(luò)化趨勢

隨著信息化的發(fā)展，我國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)化趨勢日漸趨強，大部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)連接網(wǎng)絡(luò)。在精準扶貧的政策引導(dǎo)下，我國農(nóng)村地區(qū)不僅實現(xiàn)公路“村村通”，電視“村村通”，將來網(wǎng)絡(luò)信息資源也能夠?qū)崿F(xiàn)“村村通”“全球通”。網(wǎng)上銀行、京東淘寶、趕集網(wǎng)、支付寶、微信等多樣化的信息工具已悄無聲息地“潛入”人們的生活中，人們不僅能感受網(wǎng)絡(luò)的便捷、增加生活樂趣，還能促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高生活質(zhì)量。在網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)對農(nóng)村信用合作社產(chǎn)生了較大影響，當(dāng)今農(nóng)村信用合作社的網(wǎng)絡(luò)化趨勢明顯。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的強大作用

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融和互聯(lián)網(wǎng)價值整合下產(chǎn)生，是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代潮流的必然趨勢，其多樣性能夠極大地降低成本。互聯(lián)網(wǎng)金融的信息獲取、信用評級、信貸監(jiān)測、客戶營銷依托網(wǎng)絡(luò)開展，特別是依托電子商務(wù)及存量客戶，可最大化地節(jié)省人力、網(wǎng)店和營銷費用，還能優(yōu)化控制，例如風(fēng)險控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助電子商務(wù)、搜索網(wǎng)站、稅務(wù)、工商、水電等方面的大數(shù)據(jù)，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、云計算技術(shù)，開展基于互聯(lián)網(wǎng)的低成本、高效率風(fēng)險防控，這種風(fēng)險防控效率更高、效果更佳。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融具有加快發(fā)展、提升客戶黏性的功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面向龐大的客戶群，以開放的應(yīng)用場景為基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)發(fā)展往往具有暴發(fā)性，互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷的服務(wù)及良好的客戶體驗顯著增強客戶黏性。

3.3 在互聯(lián)網(wǎng)支持下，農(nóng)村信用合作社能更好地發(fā)揮作用

在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，農(nóng)村信用合作社發(fā)生了變化。首先，農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營方式發(fā)生變化，部分地區(qū)通過網(wǎng)絡(luò)化信息交流可以了解農(nóng)村信用合作社的動態(tài)消息，也可以在網(wǎng)上咨詢相關(guān)問題，這極大地節(jié)約了人們的時間，贏得了“時間成本”。其次，農(nóng)村信用合作社的管理方式發(fā)生變化，通過建立微信工作群、QQ 工作群，使工作任務(wù)交接和信息交流更加便捷，通過網(wǎng)絡(luò)連接方便文件傳輸，通過發(fā)布公眾號更好地宣傳政策和發(fā)布消息。

農(nóng)村信用合作社融合互聯(lián)網(wǎng)信息資源和信息技術(shù)，可以更好地發(fā)揮其本質(zhì)作用，農(nóng)村信用合作社在互聯(lián)網(wǎng)支持下，開發(fā)出相應(yīng)的管理信息系統(tǒng)，這個信息系統(tǒng)不是簡單的信息錄入整理，而是聯(lián)系了農(nóng)村信用合作社和服務(wù)對象的信息系統(tǒng)，服務(wù)對象包括農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、小微企業(yè)、大型公司企業(yè)。該系統(tǒng)擁有專門的信息疏通渠道、資金鏈接渠道、產(chǎn)品宣傳渠道、產(chǎn)品銷售渠道以及融投資渠道。在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，農(nóng)村信用合作社能得到更好的發(fā)展，如果進一步將互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村信用合作社融合，農(nóng)村信用合作社的作用將有質(zhì)的飛躍。

4 結(jié)束語

在探索農(nóng)村信用合作社的發(fā)展對于農(nóng)村地區(qū)的作用以及受到互聯(lián)網(wǎng)影響的變化時發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用合作社的一些本質(zhì)作用在逐漸淡化，即對于農(nóng)村發(fā)展的融資作用、對于“三農(nóng)”的自我投資作用。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因總結(jié)為農(nóng)投資的困難性、農(nóng)村籌資的薄弱性、受網(wǎng)絡(luò)影響發(fā)展的多樣性、非農(nóng)投資的高效率高回報。由于這些因素的制約和誘導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社的發(fā)展受到了一定的影響。

隨著現(xiàn)代化信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代各種產(chǎn)業(yè)都能從中受益，農(nóng)村信用合作社作為人民群眾，特別是農(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展的服務(wù)機構(gòu)，應(yīng)充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的強大信息資源，自我反思運作管理模式，提高自身運作效率，加強內(nèi)部工作管理，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。