鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融模式創(chuàng)新研究

□陳軍周

（河南質(zhì)量工程職業(yè)學(xué)院，河南 平頂山 467001）

黨和政府對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展歷來給予高度重視。黨的十九大報告強調(diào)了“三農(nóng)”問題，指出“重農(nóng)固本”是國家發(fā)展的根本。要堅持優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的價值取向，落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時代解決我國“三農(nóng)”問題的根本途徑。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施前提是解決農(nóng)村金融問題。

現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中，金融處于核心地位，在我國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)與農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著關(guān)鍵性作用。農(nóng)村金融為農(nóng)民增收、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展等提供資金保障。新時代，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，應(yīng)促進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融模式，助力解決我國“三農(nóng)”問題。

1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融的新需求

進入新時代，我國農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，農(nóng)業(yè)的經(jīng)營方式發(fā)生了變革，我國農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)營的主要力量是各種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，例如家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等。

相對于傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體無論是經(jīng)營理念還是經(jīng)營方式，都出現(xiàn)了巨大變革，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟向著專業(yè)化、社會化、集約化的方向發(fā)展，因此對農(nóng)村金融有了新的需求。

1.1 農(nóng)村金融主體需要更大的融資金額

農(nóng)村金融的主要需求是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在融資方面的需求。隨著我國農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)機械化的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了根本性變革，當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要力量是農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶等。

與傳統(tǒng)的農(nóng)戶相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投入的資金額度巨大，在建設(shè)農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化棚舍、引進農(nóng)業(yè)人才、土地流轉(zhuǎn)等方面都需要投入大量資金。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提高了對于信貸的要求，要求金融機構(gòu)增加為促進其發(fā)展提供的額度。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施推動了農(nóng)村第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

在農(nóng)村越來越多的主體從事農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)休閑旅游、農(nóng)產(chǎn)品流通等方面的工作，提高了對金融的需求。農(nóng)村融資要求的額度不斷增加，提高了對農(nóng)村金融機構(gòu)的資金要求，農(nóng)村金融機構(gòu)必然要通過創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)，提升自身實力，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供資金保障。

1.2 農(nóng)業(yè)與農(nóng)村增加了中長期的信貸需求

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施推動了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與農(nóng)業(yè)開發(fā)方面提高了對中長期信貸的需求。

基于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施角度，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提高了對農(nóng)村公共基礎(chǔ)服務(wù)以及農(nóng)村設(shè)施的要求，而完善農(nóng)村公共服務(wù)以及基礎(chǔ)設(shè)施離不開中長期信貸的支持。隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷落實，農(nóng)村在水利建設(shè)、道路建設(shè)、科教文衛(wèi)、通信等方面的投入增加，對中長期信貸的需求提高。

基于農(nóng)業(yè)開發(fā)角度，農(nóng)業(yè)實現(xiàn)規(guī)模化生產(chǎn)必然要增加固定設(shè)施的投入，例如家庭農(nóng)村購買機器設(shè)備、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)更新技術(shù)設(shè)備、建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品倉儲物流設(shè)施等，都需要資金的支持，這就要求金融機構(gòu)能夠提供中長期資金信貸。

鄉(xiāng)村振興增加了對于中長期的信貸需求，為農(nóng)村金融機構(gòu)帶來了機遇與挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加快金融創(chuàng)新，提高中長期融資的供給水平。

1.3 對農(nóng)村金融服務(wù)與產(chǎn)品的需求多元化

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農(nóng)業(yè)經(jīng)營范圍以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體朝著多元化的方向發(fā)展，對于農(nóng)村金融的需求也呈現(xiàn)出多元化的特征，這與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中融資貸款需求具有單一性存在較大的差別。

基于金融產(chǎn)品的角度，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施、新農(nóng)村建設(shè)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展提高了對于金融產(chǎn)品種類的需求，應(yīng)不斷豐富創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一方面，有傳統(tǒng)的金融需求，例如農(nóng)村信貸、賬戶管理等；另一方面，農(nóng)村金融主體對于金融培訓(xùn)、金融風(fēng)險管理、投資理財?shù)扔兄鴺O大的需求，例如家庭農(nóng)場與農(nóng)業(yè)種植大戶為了規(guī)避市場風(fēng)險以及自然風(fēng)險，需要期貨與保險等金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展離不開金融機構(gòu)的財務(wù)管理等金融服務(wù)，農(nóng)產(chǎn)品的出口離不開金融機構(gòu)的信用證擔(dān)保等。

基于服務(wù)方式角度，新農(nóng)村建設(shè)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對金融服務(wù)提出了多元化的需求。不但對線下金融服務(wù)有需求，同時對線上金融服務(wù)、電子金融服務(wù)等也有極大的需求。

1.4 對金融服務(wù)方式有智能化的需求

農(nóng)村居民的居住地點相對比較分散，造成了農(nóng)村金融需求的主體具有分散化的特征。傳統(tǒng)信貸模式的效率較低，且成本比較高，不能和現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需求相吻合。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，對于農(nóng)村智慧金融的需求日益提高，通過各種金融科技手段，例如大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，使農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融風(fēng)險管控等方面實現(xiàn)智能化。

基于金融服務(wù)手段角度，現(xiàn)階段手機銀行、電子銀行等自動化、一站式的金融服務(wù)得到了推廣，農(nóng)村金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的模式從主要依賴柜員辦理，逐步向客戶自主、自助辦理的模式轉(zhuǎn)變。

基于金融服務(wù)效率角度，由于種植業(yè)受季節(jié)的影響較大，導(dǎo)致農(nóng)村的資金需求存在更短的窗口期，因此，農(nóng)村金融機構(gòu)必然要借助于智能終端設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)辦理存款與貸款業(yè)務(wù)等，將實時、及時的存款業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)提供給農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

基于金融風(fēng)險監(jiān)控角度，由于農(nóng)業(yè)存在弱質(zhì)性，因此，農(nóng)村的信貸存在較大的信貸風(fēng)險，這就需要農(nóng)村金融機構(gòu)借助智能化的風(fēng)險管理手段，構(gòu)建客戶數(shù)據(jù)庫，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入挖掘客戶信息，從而全面監(jiān)控農(nóng)村金融風(fēng)險。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下發(fā)展農(nóng)村金融的意義

2.1 發(fā)展農(nóng)村金融有助于構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系

農(nóng)村金融的發(fā)展，能夠有效解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題，從而為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供保障，促進城鄉(xiāng)融合。隨著我國改革開放日益深化，政府陸續(xù)頒布了各種政策文件、法律法規(guī)等，例如《農(nóng)村信用社機構(gòu)管理暫行辦法》《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟法》等，國家應(yīng)鼓勵、支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，并給予政策扶持，為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟提供政策優(yōu)惠，借助城市經(jīng)濟幫扶農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)村金融供給。

與此同時，應(yīng)不斷加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，構(gòu)建農(nóng)村的金融服務(wù)體系與交易體系，助力農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，通過農(nóng)村金融的發(fā)展支持“三農(nóng)”，推動我國現(xiàn)代農(nóng)村金融體系建設(shè)。

2.2 發(fā)展農(nóng)村金融促進城鄉(xiāng)金融機制的優(yōu)化與完善

現(xiàn)階段，隨著社會不斷發(fā)展，我國農(nóng)村金融服務(wù)水平與服務(wù)質(zhì)量得到了顯著提高。然而，我國一直以來存在農(nóng)村金融供給不足等問題，在對農(nóng)業(yè)的支持力度方面，農(nóng)村金融還存在很大不足?；诖?，應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)村金融，通過實施降低稅率等惠農(nóng)政策，加大農(nóng)村金融對“三農(nóng)”發(fā)展的支持力度。

與此同時，財政轉(zhuǎn)移支出應(yīng)充分發(fā)揮作用，有關(guān)農(nóng)業(yè)的各種補貼政策應(yīng)得到切實落實，完善財稅激勵制度，對資金流向城鄉(xiāng)融合發(fā)展領(lǐng)域給予支持，從根本上解決城鄉(xiāng)金融資源存在的不合理配置問題，滿足城鄉(xiāng)融合發(fā)展對資金的多元化需求。同時，構(gòu)建農(nóng)村“金融+科技”的環(huán)境，對建設(shè)農(nóng)村金融科技中存在的問題進行深入分析，推動農(nóng)業(yè)金融中大數(shù)據(jù)技術(shù)、信息安全技術(shù)的應(yīng)用，使農(nóng)村金融在城鄉(xiāng)融合發(fā)展中的作用得到充分發(fā)揮。

2.3 發(fā)展農(nóng)村金融為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供保障

農(nóng)村缺乏資金、技術(shù)、資源、人才等資源。有效解決貧困問題，加快新農(nóng)村建設(shè)，提高農(nóng)民的生活水平與生活質(zhì)量，才能真正實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟中的重要構(gòu)成部分，為新農(nóng)村建設(shè)、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)、農(nóng)民增收等提供保障。

基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，應(yīng)有效解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題，使城鄉(xiāng)資源要素能夠得到合理分配，使資源從農(nóng)村單向流到城市轉(zhuǎn)變?yōu)槌青l(xiāng)之間資源的雙向流動，使產(chǎn)品與要素實現(xiàn)一體化。農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施提供了動力。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融模式創(chuàng)新策略

3.1 加快普及金融知識，加強農(nóng)村金融建設(shè)意識

加強對金融知識的宣傳，妥善解決農(nóng)戶缺乏金融知識、對于移動支付方式存在懷疑等問題。同時，通過對農(nóng)村金融進行宣傳，使農(nóng)民深入了解農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與金融行業(yè)。

借助微信公眾號、短視頻、電視廣告等模式，宣傳農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開展的流程、商業(yè)保險、農(nóng)村信貸等，使農(nóng)民對農(nóng)村金融服務(wù)有更好的體驗，全面發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興中的作用。

金融機構(gòu)、社會媒體以及政府職能部門等在宣傳與推廣金融知識時，需要重視推廣的模式，以廣大農(nóng)民群眾喜聞樂見的方式宣傳農(nóng)村金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，從而提高農(nóng)村金融的宣傳效果，通過普及農(nóng)村金融知識為發(fā)展農(nóng)村金融提供保障，通過強化農(nóng)村金融建設(shè)意識推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。

基于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，應(yīng)完善農(nóng)村金融模式，加強農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)工作人員的金融意識。農(nóng)村金融機構(gòu)的工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守各項制度，積極參與到農(nóng)村金融建設(shè)與鄉(xiāng)村振興中，使鄉(xiāng)村振興與農(nóng)村金融建設(shè)緊密結(jié)合。政府有關(guān)部門應(yīng)把握鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的動向，從本地實際情況出發(fā)，制定與農(nóng)村金融相關(guān)的規(guī)章制度，使農(nóng)村金融工作朝著規(guī)范化、專業(yè)化的方向發(fā)展，為農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收提供金融保障，解決“三農(nóng)”問題中存在的金融問題，在資金與經(jīng)濟體制方面為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供支持。同時，對于建設(shè)農(nóng)村金融過程中數(shù)字化技術(shù)與智能化系統(tǒng)的應(yīng)用給予重視，強調(diào)農(nóng)村金融建設(shè)中基礎(chǔ)信息的作用，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。

3.2 借助先進的科技手段創(chuàng)新農(nóng)村金融模式

相對于城市金融業(yè)務(wù)，發(fā)展農(nóng)村金融的瓶頸主要是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的成本高、收益低，農(nóng)村金融的發(fā)展過度依賴擴張網(wǎng)點。同時，農(nóng)村金融模式下對金融業(yè)務(wù)的開發(fā)以人力拓展為主。

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村地區(qū)的通信環(huán)境得到改善，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能手機等日益普及，農(nóng)村人口的受教育水平不斷提高，微信、支付寶、云閃付等移動支付工具在農(nóng)村得到了普及，農(nóng)民可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺、網(wǎng)絡(luò)直播等銷售農(nóng)產(chǎn)品。借助科技手段，大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)農(nóng)村金融模式下金融成本比較高、收益比較小的問題得到有效解決。

相對于農(nóng)村傳統(tǒng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)能夠滿足信息的實時傳遞與交互，打破時空限制，有效減少信息不對稱問題，降低農(nóng)村金融業(yè)務(wù)交易的成本，提高農(nóng)村金融業(yè)務(wù)運行的效率。農(nóng)村金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將融資、保險、移動支付等多種金融服務(wù)提供給農(nóng)民，同時通過農(nóng)村金融機構(gòu)APP，使金融業(yè)務(wù)的交易成本不斷降低，提升金融業(yè)務(wù)效益。

3.3 升級與優(yōu)化金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融機構(gòu)通過提高自身競爭力，不斷創(chuàng)新經(jīng)營模式，從而推動農(nóng)村金融發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)高度重視金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與升級。隨著新農(nóng)村建設(shè)不斷深入，金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置了金融辦理點，推動了金融機構(gòu)農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點的不斷普及，但和城市金融相比，農(nóng)村金融的信息不對稱等問題依然突出。

基于此，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)等金融科技手段，結(jié)合真實數(shù)據(jù)信息進行客觀分析，真實呈現(xiàn)投資項目中農(nóng)村的狀況，為農(nóng)村發(fā)展提供足夠的資金。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合與優(yōu)化農(nóng)村金融業(yè)務(wù)渠道，將便捷的信息資源與多元化的農(nóng)村金融機構(gòu)主體相結(jié)合，簡化農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的審批程序，滿足農(nóng)村金融主體對信貸的需求，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)水平。在國家政策的指導(dǎo)下，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，優(yōu)化與升級農(nóng)村金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)模式，對信貸期限、市場占有率、信用額度等給予重視，將國家的惠農(nóng)政策與農(nóng)村金融相融合。

鄉(xiāng)村振興離不開農(nóng)村的多元化發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加大在農(nóng)產(chǎn)品加工、特色農(nóng)產(chǎn)品種植等方面的資金支持力度，推動農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)考慮農(nóng)村經(jīng)營主體的差異化需求，加強風(fēng)險控制，明確能夠接受的利率水平，使農(nóng)村金融產(chǎn)品具有針對性。例如，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的季節(jié)性特征明顯，在農(nóng)產(chǎn)品種植期間，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)給予資金支持，滿足農(nóng)民在種植農(nóng)產(chǎn)品過程中的資金需求。在農(nóng)產(chǎn)品豐收時，農(nóng)民的可用資金充足，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)向農(nóng)民宣傳理財知識，積極引導(dǎo)農(nóng)民進行合理理財，從而不斷提高農(nóng)民的經(jīng)濟素質(zhì)。

4 結(jié)束語

在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，農(nóng)村經(jīng)濟處于關(guān)鍵地位。促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，一方面，要使農(nóng)民的收入提高，推動我國整體經(jīng)濟增長；另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是我國社會主要現(xiàn)代化建設(shè)的要求。相對于城市金融而言，農(nóng)村金融發(fā)展還存在很大不足，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，應(yīng)普及金融知識，加強農(nóng)村金融建設(shè)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與金融服務(wù)模式，使農(nóng)村與金融緊密結(jié)合，提高農(nóng)村金融水平與質(zhì)量，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供資金支持，從而推動我國“三農(nóng)”事業(yè)健康發(fā)展。