普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的機制和路徑

□呂思嘉

（江蘇大學，江蘇 鎮(zhèn)江 212013）

普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸，力求更廣泛地服務于經(jīng)濟弱勢群體。普惠金融以其普遍性和惠民性對鄉(xiāng)村金融發(fā)展具有重要的意義，提高農(nóng)村金融服務的可獲得性、幫助改善農(nóng)村的金融排斥現(xiàn)象、改善“三農(nóng)”融資困難現(xiàn)象，成為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的中堅力量。

黨的十九大將鄉(xiāng)村振興提升到戰(zhàn)略高度，產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求，需要金融體系的助力，尤其是產(chǎn)業(yè)興旺、生活富裕。2018 年中共中央、國務院發(fā)布的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》中提出，將發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融作為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大舉措。各學者探討普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，將普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的機制和路徑展開研究。

1 普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的理論基礎

鄉(xiāng)村振興在很大程度上取決于農(nóng)村經(jīng)濟的振興，而經(jīng)濟與金融密不可分，這決定了金融是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支柱。鄉(xiāng)村的金融需求者以農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)及中小微企業(yè)為主體，這些經(jīng)濟主體的金融需求主要有以下幾個方面。

一是貸款需求。其貸款需求基本是期限較短、額度較低且缺乏抵質(zhì)押品，利潤空間小、違約風險大。二是儲蓄需求。在儲蓄時主要關注安全性，對利率要求較低。三是保險需求。這類群體希望通過保險轉(zhuǎn)嫁農(nóng)產(chǎn)品種植和銷售以及家庭生活方面的風險，通常額度不高且與自然環(huán)境密切相關、風險易聚集發(fā)生。但傳統(tǒng)的金融體系風險容忍度低、監(jiān)管嚴格、以信用評估為基礎、側重規(guī)模經(jīng)濟等特點使之與鄉(xiāng)村金融需求不適配，將其排除在體系之外。普惠金融和傳統(tǒng)金融的區(qū)別在于致力于滿足這類經(jīng)濟主體的金融需求，帶動鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興。

2 普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的機制

普惠金融對鄉(xiāng)村振興的影響主要體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)興旺和生活富裕兩個方面，表現(xiàn)在微觀、中觀、宏觀3 個層面，即普惠金融通過一定的機制影響農(nóng)戶的經(jīng)濟生活、產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟增長，從而助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)。普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的機制，如圖1所示。

圖1 普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的機制圖

2.1 微觀層面：通過增加金融可得性改善農(nóng)戶的經(jīng)濟生活

傳統(tǒng)金融體系的服務與鄉(xiāng)村地區(qū)金融需求不適配，使農(nóng)戶受到金融排斥。普惠金融機構通過設計合適的融資產(chǎn)品、抵押擔保創(chuàng)新、信貸技術創(chuàng)新、貸款流程再造等方式緩解了農(nóng)村地區(qū)“融資難，融資貴”的困境，使農(nóng)戶在價格可接受條件下獲得貸款。

一方面，解決了農(nóng)戶生活中突發(fā)的資金短缺問題。另一方面，避免了農(nóng)戶因?qū)Y金的迫切需求而向不正規(guī)的私人機構貸款，不僅價格高昂，還可能落入高利貸的陷阱。農(nóng)戶在生產(chǎn)方面的資金需求易于得到滿足時，有助于增加技術、肥料等以增收為目的的投入，并且鼓勵農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，通過創(chuàng)業(yè)渠道提高農(nóng)戶的收入水平。

此外，普惠金融基于小額信貸最大的發(fā)展是引入了保險、儲蓄、信托等一系列金融服務，降低了金融服務的門檻。保險門檻的降低使農(nóng)戶在災害、疾病等方面的風險得以轉(zhuǎn)嫁，減少了鄉(xiāng)村地區(qū)“因災致貧”“因病致貧”的現(xiàn)象，助力鄉(xiāng)村的減貧事業(yè)。因此，普惠金融服務主要從信貸和保險兩個角度改善了農(nóng)戶的經(jīng)濟生活，助力鄉(xiāng)村振興。

2.2 中觀層面：通過產(chǎn)業(yè)鏈金融促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是鄉(xiāng)村振興的重要基礎，金融可以以此為基礎推動集約化金融服務的開展。農(nóng)村的金融服務欠缺、金融風險高、抵質(zhì)押品不適配，導致農(nóng)村中小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)難以獲得金融機構的貸款資金，阻礙了企業(yè)的發(fā)展。產(chǎn)業(yè)鏈金融基于產(chǎn)業(yè)鏈中的龍頭企業(yè)，金融機構以核心企業(yè)為隱形擔保為其上下游的小微企業(yè)提供金融服務，例如應收賬款融資、訂單融資等，體現(xiàn)了“以小帶大”的特點，實現(xiàn)核心企業(yè)與上下游企業(yè)共同受益、協(xié)同發(fā)展，使整個產(chǎn)業(yè)鏈以龍頭企業(yè)為支撐實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是帶動農(nóng)村經(jīng)濟的關鍵，從而助力鄉(xiāng)村振興。

2.3 宏觀層面：通過四大效應促進農(nóng)村經(jīng)濟增長

2.3.1 創(chuàng)業(yè)效應

隨著普惠金融的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的金融服務可得性增加，“融資易，融資廉”現(xiàn)象正在顯現(xiàn)，涉農(nóng)企業(yè)及小微企業(yè)的貸款需求得以滿足。這鼓勵了一部分農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，也吸引了一些在外務工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，農(nóng)村的小企業(yè)愈來愈多。這些新興起的小企業(yè)增加了鄉(xiāng)村的就業(yè)崗位，提高了農(nóng)村的就業(yè)率，從而帶動經(jīng)濟的增長。

2.3.2 投資效應

普惠金融通過服務模式、產(chǎn)品、管理體制等的創(chuàng)新應對鄉(xiāng)村的信息不對稱問題，通過推動數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)解決信息不對稱問題，并在發(fā)展中逐步提高普惠金融機構的風險識別能力和管理能力，有效化解了信息不對稱給金融服務供給帶來的難題，從而增加了金融機構及非金融機構對鄉(xiāng)村企業(yè)的投資，資本投入的增加為經(jīng)濟增長創(chuàng)造了條件。

2.3.3 技術效應

鄉(xiāng)村地區(qū)技術效應的產(chǎn)生以投資效應為基礎。資本投入增加使企業(yè)有資金、有能力引進新的技術和設備，有利于鄉(xiāng)村的機械化生產(chǎn)，從而提高勞動生產(chǎn)率，帶動經(jīng)濟增長。

2.3.4 資源配置效應

金融具有資源配置功能，將資金供給者的閑置資金配置給資金短缺的需求者。但實踐這一功能的金融機構是追求利潤最大化的企業(yè)，具有一定的趨利性。從事普惠金融的機構更愿意將閑置的資金配置到回報率更高的企業(yè)，也就是支持生產(chǎn)率高的企業(yè)發(fā)展，進一步提高鄉(xiāng)村的平均生產(chǎn)率，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長，助力鄉(xiāng)村振興。

3 普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的實現(xiàn)路徑

3.1 大力推進數(shù)字普惠金融，降低金融服務成本

發(fā)展普惠金融的核心應為推行數(shù)字普惠金融，通過線上平臺降低實體金融機構的經(jīng)營成本，利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)客戶信息的收集，打造普惠金融新模式、新生態(tài)。我國在數(shù)字普惠金融的發(fā)展上，實踐先于理論，但享受數(shù)字化帶來便捷、低成本等好處的同時，由于理論的滯后出現(xiàn)了監(jiān)管不力、網(wǎng)絡詐騙、區(qū)域差異性明顯等問題。為了普惠金融更好地助力鄉(xiāng)村振興，應實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的高效發(fā)展。

一是加強有關部門對數(shù)字普惠金融的監(jiān)管力度，設立專門機構對數(shù)字普惠金融平臺進行監(jiān)管。缺乏理論的指導，在數(shù)字普惠金融平臺大量出現(xiàn)的同時監(jiān)管措施缺位，從而滋生了數(shù)字普惠金融平臺的“蛀蟲”。二是完善數(shù)字普惠金融相關激勵機制。數(shù)字普惠金融仍存在金融行業(yè)固有的趨利性，更多的數(shù)字金融機構還是服務于經(jīng)濟相對發(fā)展的地區(qū)，而經(jīng)濟落后的地區(qū)數(shù)字金融供給不足現(xiàn)象嚴重。政府應完善相關激勵機制，加大落后地區(qū)金融業(yè)務的績效占比，對服務于落后地區(qū)的金融平臺給予一定的優(yōu)惠與扶持。三是建立健全數(shù)字普惠金融相關法律法規(guī)。我國至今沒有出臺數(shù)字普惠金融方面的專門法律，法律體系建設勢在必行，以法律的強制性與國家意志性約束數(shù)字金融參與者的行為，維護數(shù)字普惠金融市場的秩序。四是豐富數(shù)字普惠金融服務的廣度與覆蓋度。目前，數(shù)字普惠金融服務領域有限，主要集中在貸款、理財?shù)确矫妫瑢︵l(xiāng)村地區(qū)的覆蓋度不足。普惠金融應將數(shù)字化更加有效地與其他金融服務相融合，推進數(shù)字化保險服務、養(yǎng)老金融服務、文化金融服務等。在覆蓋度上，加快鄉(xiāng)村地區(qū)的基礎設施建設，盡快將數(shù)字化普及到各鄉(xiāng)村地區(qū)。

3.2 增強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提升普惠金融服務水平

普惠金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新重點是致力于改善鄉(xiāng)村地區(qū)信用灰色的問題。一方面，普惠金融應創(chuàng)新增信機制，根據(jù)鄉(xiāng)村具體情況，加強與政府、銀擔或第三方增信機構的合作，繼續(xù)堅持政策性擔保增信，創(chuàng)新“金融機構—企業(yè)—增信機構”的服務模式。另一方面，創(chuàng)造新的適用于鄉(xiāng)村小微企業(yè)與農(nóng)戶的抵質(zhì)押品是解決農(nóng)村信貸風險的有效措施，有利于降低鄉(xiāng)村金融服務的信用風險，增加金融服務供給。繼續(xù)完善三權抵押機制，推進農(nóng)戶承包土地經(jīng)營權、林權、保單等質(zhì)押品的合規(guī)化。大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融，創(chuàng)新聯(lián)保機制。

3.3 堅持發(fā)展綠色普惠金融，推動鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展

普惠金融降低了企業(yè)的融資成本，經(jīng)濟增長的同時，高碳企業(yè)數(shù)量大幅上漲。綠色金融是指以環(huán)境保護為目的的金融體系，引導社會資金流向低污染的企業(yè)，避免了“高碳普惠”。但過度堅持綠色發(fā)展原則不利于高碳小微企業(yè)的發(fā)展，也不利于鄉(xiāng)村振興。為了防止“高碳普惠”，避免“減碳傷民”，要積極促進綠色金融與普惠金融的融合。推進綠色普惠金融的頂層設計，加大政策支持力度。將綠色發(fā)展納入普惠金融指標體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出專門的綠色貸款，對綠色轉(zhuǎn)型的企業(yè)給予貸款優(yōu)惠。加強政府部門對環(huán)境治理的扶持力度，補貼堅持綠色發(fā)展原則的普惠金融機構，對綠色機構實施稅收優(yōu)惠，多方位減輕其轉(zhuǎn)型發(fā)展的負擔。推進綠色產(chǎn)業(yè)園區(qū)，集中對小微企業(yè)進行污染治理與綠色轉(zhuǎn)型。同時，思想教育不能落后，電視宣傳、墻體廣告、銀行網(wǎng)點宣傳、組織小型宣講會等多位一體強化農(nóng)戶環(huán)境保護的意識。

3.4 加大“幸福產(chǎn)業(yè)”普惠金融服務

目前，我國普惠金融服務側重于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售等領域，經(jīng)濟增長后隨之而來的是人民的精神需求，幸福產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將彌補鄉(xiāng)風文明、治理有效方面的空缺，從而支持鄉(xiāng)村振興。積極推進文化、體育、旅游等事業(yè)的金融服務，一方面創(chuàng)新幸福金融產(chǎn)品，為居民提供助學貸款、旅游貸款等，并完善金融產(chǎn)品提供的風險識別機制；另一方面密切關注幸福產(chǎn)業(yè)市場，擇優(yōu)投資助力企業(yè)發(fā)展。

3.5 加強金融消費者保護與金融教育

負責任的普惠金融要求消費者了解金融、掌握金融知識、保護自身權益，避免誤入歧途。加強金融教育需要增加對金融知識的宣講以及對金融創(chuàng)新知識的普及，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)、讓金融發(fā)揮最大的助力作用。針對金融詐騙行為，健全獎懲機制、加大對舉報者和行騙者的獎懲力度。同時，適當設立金融咨詢與糾紛處理中心，提供暢通的業(yè)務投訴渠道，及時保護消費者的權益，促進農(nóng)村金融服務更好地發(fā)展。

4 結論

“信用就是財富”是金融服務的根基，但在收入水平低、抵質(zhì)押物不適配、金融基礎設施不健全、信用信息灰色的鄉(xiāng)村地區(qū)，信用與財富的通道閉塞加劇了“融資難、融資貴”的現(xiàn)象。普惠金融給這一群體積累信用的機會，在金融抑制的鄉(xiāng)村地區(qū)實現(xiàn)了金融對經(jīng)濟的促進作用，以經(jīng)濟為基礎傳導上層建筑，助力鄉(xiāng)村振興。