互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展路徑研究

郭姝佟

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150030）

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融依托技術(shù)優(yōu)勢(shì)搭建起高效便捷、交易成本低的交易平臺(tái)，為資金供需雙方提供快捷交易服務(wù)，促進(jìn)了客戶群體和交易規(guī)模的雙增長(zhǎng)。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行的收入、客戶、服務(wù)、產(chǎn)品等多個(gè)方面均帶來(lái)了一定程度的影響，使商業(yè)銀行在新的金融體系格局下面臨新的挑戰(zhàn)。對(duì)此，商業(yè)銀行要發(fā)揮自身在金融市場(chǎng)的中心地位優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)拓展金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展機(jī)遇，提升自身綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

一、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是融合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)、通信技術(shù)，提供資金融通與信息中間服務(wù)的一種金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)支付方式和投資形式，在近年來(lái)的發(fā)展中形成了較為完善的技術(shù)服務(wù)體系，具體包括以下幾種主流模式：

1.第三方支付

第三方支付實(shí)施主體為中介機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)不是金融機(jī)構(gòu)，僅為收款人和付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系的重要組成部分。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電商平臺(tái)對(duì)第三方支付的需求量不斷增大，第三方支付平臺(tái)可以對(duì)接銀行的網(wǎng)銀支付系統(tǒng)與電子商務(wù)賣家訂單系統(tǒng)，為雙方提供結(jié)算服務(wù)。我國(guó)現(xiàn)有的第三方支付平臺(tái)包括支付寶、微信支付、云閃付等，2013-2020年我國(guó)第三方移動(dòng)支付與第三方互聯(lián)網(wǎng)支付總規(guī)模從17.75萬(wàn)億元增長(zhǎng)到271萬(wàn)億元。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額借貸是國(guó)內(nèi)常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)借貸模式。其中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)生的個(gè)體借貸行為，具有借貸門檻低、融資成本低、透明化程度高的優(yōu)勢(shì)，但是也存在著借貸不良率過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)小額借貸是小額貸款公司借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向客戶提供小額度貸款，其貸款效率比商業(yè)銀行高，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供快速融資渠道。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等方面。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式包括兩種模式，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)模式和商業(yè)銀行向網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)拓展模式，這兩種模式的經(jīng)營(yíng)實(shí)質(zhì)是兩種不同金融主體實(shí)現(xiàn)跨界經(jīng)營(yíng)。

4.眾籌融資

眾籌融資是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公開(kāi)向社會(huì)公眾進(jìn)行小額融資的模式，融資項(xiàng)目包括科技、娛樂(lè)、游戲等方面的項(xiàng)目，每個(gè)項(xiàng)目發(fā)起人在融資后實(shí)施項(xiàng)目，并向投資者提供項(xiàng)目回報(bào)。我國(guó)眾籌融資分為股權(quán)眾籌和非股權(quán)眾籌，投資者可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇融資類型。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生的影響

1.對(duì)銀行收入的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式興起之前，商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中占據(jù)壟斷地位，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速發(fā)展的背景下，第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)模逐年擴(kuò)大，對(duì)商業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的壟斷地位造成重大沖擊，降低了銀行這部分業(yè)務(wù)的收入。受第三方支付平臺(tái)的影響，商業(yè)銀行的銀行卡使用頻率下降，電子銀行中的一部分客戶流向第三方支付平臺(tái)，不利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展。此外，國(guó)內(nèi)一些規(guī)模較大、技術(shù)成熟的第三方支付平臺(tái)已經(jīng)獲取了基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理權(quán)限，使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類更加豐富多樣，加上這些產(chǎn)品購(gòu)買便捷、費(fèi)用偏低，所以，能夠贏得越來(lái)越多客戶的青睞，但卻易造成商業(yè)銀行代理收入降低。

2.對(duì)銀行客戶的影響

我國(guó)商業(yè)銀行在金融體系中占據(jù)著核心地位，在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中形成了穩(wěn)固的中高端客戶群體，銀行可以為這部分客戶群體提供增值服務(wù)、VIP服務(wù)。中高端客戶群體的貢獻(xiàn)度較大，能夠?yàn)殂y行帶來(lái)較為穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，但同時(shí)也存在貢獻(xiàn)度難以明顯提升的弊端。為此，商業(yè)銀行逐步將客戶市場(chǎng)開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)向大眾客戶，為大眾客戶開(kāi)發(fā)多種金融產(chǎn)品。受互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，越來(lái)越多的普通客戶將閑置資金投向互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，造成商業(yè)銀行大眾客戶群體流失嚴(yán)重。

3.對(duì)銀行服務(wù)的影響

金融產(chǎn)品服務(wù)是商業(yè)銀行保持自身競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，受互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，商業(yè)銀行逐步轉(zhuǎn)變了服務(wù)觀念，積極拓展專業(yè)化、特色化、信息化的服務(wù)方式，力求通過(guò)高質(zhì)量、高效率服務(wù)鞏固、維護(hù)和拓展客戶。大部分商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)拓展服務(wù)深度，開(kāi)發(fā)線上服務(wù)，為企業(yè)用戶提供一體化供應(yīng)鏈金融服務(wù)。此外，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，建設(shè)移動(dòng)柜臺(tái)、電子銀行等，方便大眾客戶在線完成賬戶資金查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、銀行卡掛失等業(yè)務(wù)辦理。

4.對(duì)銀行產(chǎn)品的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式以客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向，開(kāi)發(fā)眾多符合客戶需求的金融產(chǎn)品，簡(jiǎn)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、支付方式和審批流程，大幅度地提高了網(wǎng)絡(luò)信貸效率。這對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)造成一定程度的影響，商業(yè)銀行雖然能夠向客戶提供多樣化的產(chǎn)品服務(wù)，且保證金融產(chǎn)品的安全性，但是，產(chǎn)品服務(wù)流程過(guò)于繁瑣，客戶需要通過(guò)復(fù)雜的申報(bào)審批程序才能獲取信貸額度，降低了客戶的滿意度。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新能力強(qiáng)，金融產(chǎn)品更新?lián)Q代快，能夠迎合客戶需求快速推出新產(chǎn)品。而商業(yè)銀行的新產(chǎn)品推出進(jìn)度較慢，很難快速搶占金融市場(chǎng)先機(jī)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展路徑

1.創(chuàng)新金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行要依靠自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高新產(chǎn)品和服務(wù)的技術(shù)含量，確保新產(chǎn)品順利打入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，穩(wěn)步提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入。具體的創(chuàng)新發(fā)展路徑包括三個(gè)方面：第一，理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要與基金公司、證券公司、保險(xiǎn)公司合作，開(kāi)發(fā)新型的理財(cái)產(chǎn)品，降低理財(cái)門檻，縮短理財(cái)資金到賬時(shí)間，增加理財(cái)產(chǎn)品的靈活性，滿足零散客戶的理財(cái)需求。商業(yè)銀行還要獨(dú)立開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，將銀行卡業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)與理財(cái)業(yè)務(wù)打通，實(shí)施理財(cái)與個(gè)人業(yè)務(wù)整合體系，充分盤活銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)資源；第二，信貸服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行要提高信貸服務(wù)品質(zhì)，用線上融資擴(kuò)大客戶群，積極拓展銀行業(yè)務(wù)規(guī)模。在信貸服務(wù)中，銀行要細(xì)分客戶，響應(yīng)國(guó)家政策支持小微企業(yè)發(fā)展，向小微企業(yè)提供短期貸款、小額貸款、快捷貸款服務(wù)，提高貸款手續(xù)辦理效率，滿足小微企業(yè)頻繁貸款、短期周轉(zhuǎn)的需求。商業(yè)銀行要引入互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，建立功能完善、安全可靠的信貸授信系統(tǒng)，對(duì)貸款人進(jìn)行信用等級(jí)分級(jí)管理，根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和償本付息情況劃分額度，降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)；第三，加強(qiáng)商業(yè)合作。商業(yè)銀行要與互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)建立合作關(guān)系，應(yīng)用銀行完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制發(fā)展線下產(chǎn)品業(yè)務(wù)，向互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)收取中介服務(wù)費(fèi)用，擴(kuò)展商業(yè)銀行的收入來(lái)源渠道。

2.創(chuàng)新支付方式

商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合當(dāng)前客戶青睞線上支付的實(shí)際需求，創(chuàng)新銀行支付方式，為客戶提供便捷安全的支付服務(wù)。具體創(chuàng)新發(fā)展路徑包括：第一，整合多場(chǎng)景支付。商業(yè)銀行要采用安全性高的芯片卡技術(shù)，為客戶提供非接觸式、多場(chǎng)景應(yīng)用支付服務(wù)，銀行應(yīng)考慮用戶近距離支付的需求，開(kāi)發(fā)集超市購(gòu)物、交通運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域于一體的支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)一卡多用；第二，強(qiáng)化支付安全性。商業(yè)銀行要選擇與信譽(yù)良好、技術(shù)實(shí)力較強(qiáng)的大型第三方支付公司合作，借助第三方支付公司的技術(shù)實(shí)力保證線上支付的安全性，及時(shí)交叉校對(duì)用戶信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，提高商業(yè)銀行線上支付的風(fēng)險(xiǎn)管控水平；第三，創(chuàng)建支付結(jié)算商圈。商業(yè)銀行要基于電子商務(wù)背景開(kāi)發(fā)支付結(jié)算商圈，鼓勵(lì)更多經(jīng)營(yíng)實(shí)體加入商圈，實(shí)現(xiàn)小微商戶和個(gè)人客戶的互利共贏。例如，商業(yè)銀行可以創(chuàng)建積分商城，讓用戶到積分商城中購(gòu)買生活日用品，通過(guò)線上結(jié)算、線下送貨的方式，為用戶帶來(lái)便捷的服務(wù)。在積分商城中，用戶使用借記卡刷卡消費(fèi)可以計(jì)入積分，用于抵扣商城購(gòu)物支付金額，激發(fā)用戶刷卡消費(fèi)的積極性。

3.創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷渠道

商業(yè)銀行要重視先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用，開(kāi)發(fā)出線上線下相融合的營(yíng)銷渠道，促進(jìn)傳統(tǒng)營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的競(jìng)爭(zhēng)力。具體的創(chuàng)新發(fā)展路徑包括：第一，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。商業(yè)銀行要建設(shè)智能化大型設(shè)備，如智能柜臺(tái)等，將部分柜內(nèi)業(yè)務(wù)辦理轉(zhuǎn)移到廳堂辦理，客戶僅需要在智能化設(shè)備上操作便可以完成常規(guī)業(yè)務(wù)辦理，提高業(yè)務(wù)辦理效率，給客戶帶來(lái)智能化的服務(wù)體驗(yàn)；第二，開(kāi)辟線上服務(wù)渠道。商業(yè)銀行要建立起網(wǎng)上銀行，減輕客戶對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理的依賴程度，降低銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)成本。商業(yè)銀行還要積極拓展電商平臺(tái)，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行整合利用，彌補(bǔ)以往營(yíng)銷單一產(chǎn)品的弊端，積極向用戶營(yíng)銷黃金、保險(xiǎn)、外匯、基金、信用卡等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，為用戶提供“一站式”跨業(yè)服務(wù)。第三，提高渠道服務(wù)能力。商業(yè)銀行要共同建設(shè)實(shí)體營(yíng)銷渠道與電子營(yíng)銷渠道，實(shí)施線下與線上的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)與第三方支付公司、電商平臺(tái)、線下大型連鎖商超、通信運(yùn)營(yíng)商等企業(yè)的合作，打通渠道壁壘，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的協(xié)同運(yùn)作，提高渠道服務(wù)的整合力。

4.創(chuàng)新金融技術(shù)

商業(yè)銀行要積極發(fā)展金融技術(shù)，依托人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)增強(qiáng)自身的金融創(chuàng)新能力，妥善應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊。具體的創(chuàng)新發(fā)展路徑為：第一，商業(yè)銀行要建立起功能強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)研究金融行業(yè)數(shù)據(jù)，對(duì)客戶群體進(jìn)行歸類，找出客戶群體的需求偏好。例如，銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、現(xiàn)有資金狀況和理財(cái)穩(wěn)健性傾向，向客戶制定個(gè)性化的營(yíng)銷方案，提高營(yíng)銷成功率；第二，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。商業(yè)銀行可以打造以本行業(yè)務(wù)為主體的電商服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供分期付款、在線交易等服務(wù)，同時(shí)還可以將用戶的信用信息直接納入用戶征信體系，用于發(fā)放用戶的信用額度。商業(yè)銀行要借助先進(jìn)的金融技術(shù)挖掘客戶的融資需求特點(diǎn)，為客戶提供差異化的金融產(chǎn)品服務(wù)，增強(qiáng)客戶群體對(duì)商業(yè)銀行的黏性；第三，拓展技術(shù)覆蓋范圍。商業(yè)銀行要積極響應(yīng)國(guó)家各項(xiàng)金融政策，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，將銀行業(yè)務(wù)向基層拓展，推出“電商扶貧”“公益XX行”等業(yè)務(wù)，借助技術(shù)手段精準(zhǔn)定位最需要幫助的農(nóng)民、商戶，為農(nóng)民、商戶提供金融平臺(tái)。

5.創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制策略

商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要加強(qiáng)對(duì)新金融業(yè)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)控制，健全風(fēng)控管理體系，最大限度地降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。具體的創(chuàng)新路徑包括：第一，引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。商業(yè)銀行在風(fēng)控管理過(guò)程中要引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)挖掘、分析數(shù)據(jù)，提取出有價(jià)值的信息，為研判銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。在大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理過(guò)程中，銀行可以收集個(gè)人客戶、企業(yè)客戶在網(wǎng)上的資金流動(dòng)數(shù)據(jù)，判斷客戶是否存在借貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而及時(shí)地采取有效應(yīng)對(duì)措施，降低銀行不良信貸率；第二，建立快速反應(yīng)機(jī)制。商業(yè)銀行要分析、識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)可預(yù)見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)突發(fā)事件建立起應(yīng)對(duì)機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)造成的影響；第三，落實(shí)盡職免責(zé)制度。商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任體系，創(chuàng)新實(shí)施盡職免責(zé)制度，當(dāng)業(yè)務(wù)責(zé)任人盡心盡力按照規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)后，如果后期出現(xiàn)因企業(yè)信用、個(gè)人信用變化造成銀行經(jīng)濟(jì)損失的情況，則不應(yīng)再追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任；第四，建立全程風(fēng)控體系。商業(yè)銀行要將風(fēng)控管理貫穿于事前、事中、事后階段，降低風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)銀行和客戶的影響。在事前風(fēng)險(xiǎn)防范中，銀行要運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)建立起風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，精準(zhǔn)度量風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類，制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施；在事中風(fēng)險(xiǎn)管控中，銀行要采用數(shù)字證書(shū)、密碼控件、人臉識(shí)別等先進(jìn)的安全認(rèn)證技術(shù)，以及數(shù)據(jù)傳輸加密、軟硬件加密、信息存儲(chǔ)加密等安全管控手段，保證客戶信息安全，降低資金交易風(fēng)險(xiǎn)；在事后風(fēng)險(xiǎn)控制中，銀行要運(yùn)用定位技術(shù)、TP檢測(cè)技術(shù)等，跟蹤獲取客戶信息，分析客戶是否存在異常行為，避免出現(xiàn)外人盜用客戶信息進(jìn)行非法交易的情況。

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的金融體系架構(gòu)產(chǎn)生了重大影響。為此，商業(yè)銀行要主動(dòng)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)的沖擊，借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，創(chuàng)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、支付方式、營(yíng)銷渠道、服務(wù)技術(shù)和風(fēng)控體系，不斷拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范疇，增強(qiáng)金融創(chuàng)新力，推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)模式變革，從而以高效率、高質(zhì)量的金融服務(wù)保持商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力。