“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下高職院校學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)象的現(xiàn)狀與成因分析及對(duì)策研究

童瑤 賴瑩

【關(guān)鍵詞】校園網(wǎng)貸;高職學(xué)生;現(xiàn)狀;成因;對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)與各大傳統(tǒng)行業(yè)的深入融合發(fā)展。許多新興行業(yè)、產(chǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，但相關(guān)的監(jiān)管體系尚未完善，使得一些不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)有漏洞可鉆。大學(xué)生這一特殊群體。對(duì)外界新鮮事物有著強(qiáng)烈的好奇心，對(duì)新事物的接受能力較強(qiáng)，敢于嘗試，不但具有旺盛的消費(fèi)需求和很大的消費(fèi)潛力，還具有相對(duì)獨(dú)立的消費(fèi)能力。但由于銀行等一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)手續(xù)繁瑣，無法很好地為其提供金融服務(wù)，使得許多不良網(wǎng)貸平臺(tái)瞄準(zhǔn)大學(xué)生這一群體。

近年來，通過教育部、銀監(jiān)會(huì)及公安機(jī)關(guān)的聯(lián)合整治，不良校園網(wǎng)貸得到有效遏制;但隨著網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)、直播帶貨等依托網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)模式的發(fā)展，不斷刺激著大學(xué)生的消費(fèi)欲望，影響其消費(fèi)觀念，大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸、信貸消費(fèi)的現(xiàn)象仍然存在。所以加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀調(diào)查、了解當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)觀及對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)知，有助于引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，營造和諧健康的校園環(huán)境。

本次調(diào)查采用不記名網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查的形式，以麗水職業(yè)技術(shù)學(xué)院各年級(jí)在校生為主要對(duì)象，調(diào)查時(shí)間為2021年11月26日至2021年11月28日，共收集到813份有效問卷。其中男生372人，占調(diào)查人數(shù)45.76%;女生441人，占調(diào)查人數(shù)54.24%。學(xué)生年級(jí)分布為大一419人，占51.54%;大253人，占31.12%;大三141人，占17.34%。下面主要從大學(xué)生群體“對(duì)校園網(wǎng)貸的態(tài)度”、“校園網(wǎng)貸的使用情況和使用目的”、“校園網(wǎng)貸的接觸途徑”、“大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)知情況”和“學(xué)生申請(qǐng)校園網(wǎng)貸的理性程度”等五個(gè)方面的調(diào)查結(jié)果進(jìn)行現(xiàn)狀分析。

（一）對(duì)校園網(wǎng)貸的態(tài)度分析

從問卷調(diào)查結(jié)果來看，89.18%的學(xué)生認(rèn)為校園貸款有風(fēng)險(xiǎn)，僅有5.54%的學(xué)生認(rèn)為沒有風(fēng)險(xiǎn)，還有另外5.29%的學(xué)生認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不確定。在對(duì)使用校園貸的看法問題上，73.55%的學(xué)生持反對(duì)意見，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大;22.14%持中立意見，認(rèn)為無法判斷風(fēng)險(xiǎn)，無法評(píng)估;僅有4.31%的學(xué)生持支持態(tài)度，表示有需要的話自己會(huì)選擇使用校園貸。由此可見，當(dāng)前絕大部分的學(xué)生對(duì)校園貸還是保持著謹(jǐn)慎的態(tài)度，說明學(xué)校在此方面的宣傳教育有一定的成效。

（二）校園網(wǎng)貸的使用情況和使用目的分析

1.參加問卷調(diào)查的813名學(xué)生中。使用過校園網(wǎng)貸的學(xué)生共35人，占4.31%，未使用過的學(xué)生共778人，占95.69%。雖然不排除不報(bào)、瞞報(bào)等情況的可能性，但這一數(shù)據(jù)充分表明，我校學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的總體比例較低。

2.在受調(diào)查的學(xué)生中，部分使用過校園網(wǎng)貸的學(xué)生，使用過多種網(wǎng)貸方式，其中使用比例最高的是傳統(tǒng)電商平臺(tái)所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，包括支付寶的“螞蟻花唄”、“螞蟻借唄”等及京東的“京東白條”，這也是在未使用過校園貸款服務(wù)的學(xué)生中知名度最高的幾種網(wǎng)絡(luò)貸款方式。而以“分期樂”、“趣分期”為代表的分期購物金融服務(wù)平臺(tái)、P2P等線上校園貸平臺(tái)及銀行等金融機(jī)構(gòu)也有部分學(xué)生選擇。據(jù)調(diào)查顯示，11.43%的學(xué)生選擇線下私貸等民間高利貸組織進(jìn)行貸款，可見仍有部分學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，存在著很大的安全隱患。

3.調(diào)查學(xué)生貸款用途的結(jié)果如圖1所示，學(xué)生的需求趨向多樣化，其中基本生活消費(fèi)占45.71%，交際（戀愛、旅游）消費(fèi)占34.29%，這兩項(xiàng)消費(fèi)占主要部分。其他消費(fèi)例如購買電子產(chǎn)品（如：手機(jī)）、購買高檔消費(fèi)品、美容塑形、游戲氪金等都有一定占比。也有學(xué)生在其他項(xiàng)中填寫貸款用于追星消費(fèi)，而學(xué)業(yè)消費(fèi)（培訓(xùn)班等）僅占8.57%。由此可見，學(xué)生的消費(fèi)模式還是受到攀比、追趕潮流等不良消費(fèi)心理的影響，存在非理性消費(fèi)的現(xiàn)象。

（三）校園網(wǎng)貸的接觸途徑分析

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如圖2所示，大學(xué)生了解到網(wǎng)絡(luò)貸款的途徑中，網(wǎng)站廣告占42.86%，校園內(nèi)張貼的廣告占45.71%，新聞報(bào)紙等媒體占28.57%，同學(xué)朋友介紹占31.43%。調(diào)查結(jié)果顯示，校園內(nèi)張貼廣告占比最高，由此可見，學(xué)校對(duì)于校園內(nèi)部環(huán)境的管控仍存在空隙和漏洞。

（四）對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)知情況分析

1.根據(jù)學(xué)生對(duì)校園貸利率的了解程度調(diào)查結(jié)果可見，有37.14%的學(xué)生自己對(duì)校園貸利率，認(rèn)為自己很了解，34.29%的學(xué)生認(rèn)為應(yīng)該和銀行利率差不多，28.57%的學(xué)生表示基本不了解。

2.根據(jù)學(xué)生對(duì)借貸產(chǎn)品涉及法律知識(shí)的了解程度調(diào)查所示，僅有37.14%的學(xué)生表示對(duì)借貸產(chǎn)品涉及法律知識(shí)十分了解，其余大部分的學(xué)生并沒有預(yù)先了解自己所選擇產(chǎn)品的相關(guān)法律知識(shí)。

3.根據(jù)學(xué)生申請(qǐng)貸款時(shí)對(duì)自己權(quán)利和義務(wù)的了解程度調(diào)查所示，也僅有17.14%的學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)表示會(huì)細(xì)看“貸款須知”，并且非常明確地理解內(nèi)容，但有34.29%的學(xué)生則是完全不看“貸款須知”，直接進(jìn)行下一步。

由此可見，大部分的學(xué)生在選擇使用校園網(wǎng)貸的時(shí)候，對(duì)各方面都沒有深入了解，對(duì)自己的權(quán)利和義務(wù)也沒有清晰的認(rèn)知。這反映出目前大部分學(xué)生缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，給自己留下很大的安全隱患，有發(fā)展成惡性事件的風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)校更應(yīng)敲響警鐘，全方面加強(qiáng)學(xué)生的思想教育工作。

（五）學(xué)生申請(qǐng)校園網(wǎng)貸的理性程度分析

1.根據(jù)申請(qǐng)校園網(wǎng)貸是否考慮自身還款能力調(diào)查所示，學(xué)生申請(qǐng)校園網(wǎng)貸之前，僅有37.14%經(jīng)過深思熟慮，25.71%表示考慮過，基本相信自己的還款能力;但仍有近半數(shù)的學(xué)生在不確定自己還款能力的情況下進(jìn)行借款，甚至有8.57%的學(xué)生從未考慮過自己的還款能力，這是對(duì)自己及對(duì)家人極不負(fù)責(zé)任的行為;同時(shí)，也進(jìn)一步要求學(xué)校需加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的安全意識(shí)及責(zé)任意識(shí)的教育工作。

2.根據(jù)無法按期償還的解決方式調(diào)查所示，學(xué)生申請(qǐng)校園網(wǎng)貸存在著無法按期償還的情況。54.29%的學(xué)生選擇求助父母;25.71%選擇求助朋友;僅有31.43%的學(xué)生選擇依靠自己的能力，勤工儉學(xué)，打工償還貸款;還有11.43%的學(xué)生選擇“拆東墻補(bǔ)西墻”，向其他借貸平臺(tái)借款，容易陷入“窟窿越補(bǔ)越大”的深淵;更有5.71%的學(xué)生選擇不管不顧，坐等逾期，有錢再還。這既不利于學(xué)生誠信意識(shí)的培養(yǎng)，也不利于責(zé)任意識(shí)的養(yǎng)成，也給學(xué)校的思想道德教育做出了警示。

（一）市場監(jiān)管仍有空隙

在經(jīng)過各項(xiàng)專項(xiàng)整治之后，許多校園網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)逐步規(guī)范化，但由于大學(xué)生這一群體有著很強(qiáng)的消費(fèi)需求，仍有不少平臺(tái)降低貸款門檻，放寬貸款條件以搶奪學(xué)生市場。加之目前我國總體征信系統(tǒng)不完善，大學(xué)生征信信息不全，學(xué)生信息容易被冒用，導(dǎo)致學(xué)生可能在多個(gè)貸款平臺(tái)借貸而不自知，或本人輕易借貸遠(yuǎn)超本人還款能力的金額。

（二）學(xué)校管理存在漏洞

雖然學(xué)校已經(jīng)多方加強(qiáng)校園環(huán)境整治工作，但從調(diào)查結(jié)果來看，仍有許多校園網(wǎng)貸的廣告出現(xiàn)在校園內(nèi)部。部分網(wǎng)貸公司以聘請(qǐng)學(xué)生兼職貼廣告、外賣小卡片、快遞張貼廣告的方式進(jìn)入校園打廣告。而學(xué)校則在學(xué)生思想教育及環(huán)境凈化清掃方面存在缺失，沒能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并引導(dǎo)學(xué)生正確辨別和拒絕不良兼職，也并未做到定期開展校園檢查，徹底凈化校園環(huán)境。

（三）大學(xué)生個(gè)體因素

1.不良的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融及電子商務(wù)的飛速發(fā)展，線上消費(fèi)的便利性極大地刺激了人們的消費(fèi)欲望，使消費(fèi)行為在時(shí)間和空間上具有無限的可能性。而大學(xué)生這一特殊群體，對(duì)新鮮事物有著強(qiáng)烈的好奇心，接受能力快，也更容易受到不良的誘惑。伴隨著新媒體行業(yè)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)應(yīng)運(yùn)而生，許多網(wǎng)紅、明星依托小紅書、抖音等手機(jī)App，向自己龐大的粉絲群體潛移默化地安利產(chǎn)品，推銷商品，強(qiáng)調(diào)追求“高品質(zhì)生活”，無形中宣揚(yáng)“享樂主義”。刺激學(xué)生過早地消費(fèi)一些超出能力范圍的高端產(chǎn)品，或非理性地購買一些根本用不上的產(chǎn)品。根據(jù)調(diào)查顯示，63.22%的學(xué)生表示每天使用手機(jī)或電腦的時(shí)長超過5小時(shí)，長時(shí)間的資訊轟炸使得學(xué)生更容易受到從眾、攀比心理的影響，去追趕潮流，迎合時(shí)尚。大學(xué)生正處于人生觀與價(jià)值觀的塑造、形成時(shí)期，極易受到人際關(guān)系、校園環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的影響，若此時(shí)受到不恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，極易走向歧路。

2.金融、法律意識(shí)淡薄

見前文的調(diào)查數(shù)據(jù)可知，高職院校大學(xué)生，不但金融、法律意識(shí)淡薄，且大部分缺乏主動(dòng)了解相關(guān)知識(shí)的意愿，缺乏風(fēng)險(xiǎn)、危機(jī)防范意識(shí)。在對(duì)“在校大學(xué)生建立個(gè)人信用檔案”的問題調(diào)查時(shí)，有57.57%的學(xué)生認(rèn)為沒有太大作用，最好不要放入個(gè)人檔案，只作為參考。由此可見。有很大一部分學(xué)生存在僥幸心理。給自己留下犯錯(cuò)的空間，且缺乏社會(huì)責(zé)任意識(shí)，認(rèn)為學(xué)生時(shí)期犯錯(cuò)就應(yīng)該被寬容和原諒。但大學(xué)是學(xué)生通往社會(huì)的橋梁，學(xué)生的人生觀和價(jià)值觀很大程度會(huì)在大學(xué)時(shí)期定型，若一直存在僥幸心理，在進(jìn)入社會(huì)后也容易犯下更大的錯(cuò)誤。

3.家庭缺乏對(duì)消費(fèi)觀念的引導(dǎo)教育

目前的大學(xué)生多是90年代末、00年代初出生的，大多為獨(dú)生子女，父母長輩溺愛偏多，缺乏對(duì)孩子進(jìn)行正確的消費(fèi)觀引導(dǎo)。也有一部分學(xué)生家庭較為貧困，父母本身文化程度不高。對(duì)子女的教育投入低、關(guān)心時(shí)間少，這部分學(xué)生在初人大學(xué)，獲得相對(duì)的獨(dú)立與自由的同時(shí)，也更容易受到繁多新鮮事物的誘惑以及受到不恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，從而做出不理智的選擇。

（一）政府及市場層面

政府及相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的資質(zhì)審查，提高準(zhǔn)入門檻，不斷完善相關(guān)的法律體系、大學(xué)生個(gè)人征信體系及信息共享平臺(tái)。明確相對(duì)應(yīng)監(jiān)管部門的職責(zé)，責(zé)任到部門，依法進(jìn)行審查監(jiān)督，明確市場規(guī)范，加強(qiáng)市場引導(dǎo)宣傳，提高各平臺(tái)行業(yè)自律意識(shí)，從根本上凈化網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境。

（二）高校層面

1，金融、法律普及教育納入公共基礎(chǔ)課程

大學(xué)生正處于個(gè)人人生觀與價(jià)值觀的形成和穩(wěn)定的關(guān)鍵時(shí)期，通常來說針對(duì)非相關(guān)專業(yè)的學(xué)生，高校一般采取講座的方式進(jìn)行個(gè)別宣傳教育，但并不會(huì)將其作為一門課程進(jìn)行長期的教育熏陶，幫助學(xué)生形成較為完整的價(jià)值體系。因此，將金融、普法教育納入高校大學(xué)生公共基礎(chǔ)課程，有助于培養(yǎng)學(xué)生形成較為科學(xué)、健康的消費(fèi)觀念，幫助學(xué)生理性地預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)、辨別危機(jī)。從課程建設(shè)角度來說，相應(yīng)課程應(yīng)該靈活運(yùn)用新媒體技術(shù)，讓學(xué)生成為課堂的主體，與時(shí)俱進(jìn)，有針對(duì)性地選取時(shí)政新聞，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行話題討論，讓學(xué)生有思考、有體悟，而非被動(dòng)地接收信息。

2.建立健全與家長的風(fēng)險(xiǎn)防控聯(lián)動(dòng)機(jī)制

學(xué)生個(gè)人價(jià)值觀的形成與家庭教育密不可分。高職院校大學(xué)生普遍年紀(jì)較小，家長對(duì)子女的關(guān)注度較低，家庭教育存在缺失。高校應(yīng)通過輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生干部等力量密切關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)情況，當(dāng)發(fā)現(xiàn)異常消費(fèi)行為時(shí)，及時(shí)制止并告知學(xué)生家長，雙方同時(shí)做好對(duì)學(xué)生的教育警示工作。在大學(xué)生個(gè)人征信體系尚未完善的情況下，學(xué)?？梢灶A(yù)先建立學(xué)生網(wǎng)貸個(gè)人檔案備案，及時(shí)跟蹤管控，以防止網(wǎng)貸惡性事件的發(fā)生。

（三）學(xué)生自身層面

學(xué)生個(gè)人要加強(qiáng)自我管理，樹立理財(cái)意識(shí)，根據(jù)自身情況制定自己的消費(fèi)計(jì)劃，養(yǎng)成健康的消費(fèi)習(xí)慣。應(yīng)自主學(xué)習(xí)金融、法律知識(shí)，理性辨別消費(fèi)陷阱，提高自我保護(hù)意識(shí)，避免自己的信息被盜用。學(xué)生就算選擇校園網(wǎng)貸，也應(yīng)在深思熟慮、了解相關(guān)的知識(shí)之后，作出符合自己能力范圍的決定。

大學(xué)生作為日后社會(huì)上的新生力量，學(xué)校在大學(xué)期間應(yīng)及時(shí)給予正確的價(jià)值觀引導(dǎo)?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展具有雙面性，在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的背景下，有機(jī)遇也有風(fēng)險(xiǎn)。校園網(wǎng)貸的飛速發(fā)展，給高校的教育管理工作提出了新要求、新挑戰(zhàn)。我們應(yīng)該緊跟時(shí)代，不斷在新形勢(shì)下發(fā)現(xiàn)問題、探索對(duì)策、克服困難，建設(shè)更加和諧穩(wěn)定的校園環(huán)境，營造更加積極健康的校園風(fēng)氣。