智能化時(shí)代金融發(fā)展的新秩序

摘 ?要：智能化時(shí)代發(fā)展推動(dòng)了當(dāng)前區(qū)塊鏈的整體形式，大數(shù)據(jù)和智能使得其進(jìn)一步得到改善，相應(yīng)的人工智能等一系列科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，讓使得金融行業(yè)面臨更多的問(wèn)題，特別是金融方面出現(xiàn)了較多的空缺。在現(xiàn)代高速的發(fā)展下，應(yīng)該做好各項(xiàng)突破和改善，并有效利用人工智能技術(shù)融入金融監(jiān)管工作之中，以此探索金融智能化的全新發(fā)展。因此，本文首先對(duì)金融智能化時(shí)代發(fā)展現(xiàn)狀作出分析，并探討了其次對(duì)于智能化時(shí)代金融呈現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題作出探討，最后提出對(duì)應(yīng)的解決方法，以供參考。

關(guān)鍵詞：智能化時(shí)代;金融科學(xué)技術(shù);金融監(jiān)管

引言：在當(dāng)前時(shí)代的快速發(fā)展下，眾多平臺(tái)開(kāi)始采取有效的方式對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新，在這樣的情況下使得我國(guó)金融行業(yè)呈現(xiàn)出多元化的現(xiàn)象，在當(dāng)前時(shí)代的發(fā)展背景下，如何做好各項(xiàng)工作是當(dāng)前需要重視的主要問(wèn)題，特別是在人工智能和自動(dòng)化科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展下，金融科技企業(yè)的投資受到了一定的影響。在智能化的時(shí)代下，金融行業(yè)需要探索全新的發(fā)展秩序。

一、智能化時(shí)代金融發(fā)展的現(xiàn)狀

智能消費(fèi)金融的起航，智能化時(shí)代使得我國(guó)智能消費(fèi)金融進(jìn)一步提升，從而使得金融進(jìn)入了一個(gè)全新的時(shí)代，在當(dāng)前各銀行的快速發(fā)展下，部分銀行已經(jīng)能夠利用設(shè)備實(shí)現(xiàn)不同的APP創(chuàng)新，給人們生活帶來(lái)便利的同時(shí)，推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展?，F(xiàn)代人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以對(duì)于金融有所了解，還可以實(shí)現(xiàn)一些金融服務(wù)等?，F(xiàn)代一些相關(guān)的企業(yè)對(duì)于金融項(xiàng)目也比較重視，在2017年10月份就有多家大型企業(yè)與金融公司實(shí)現(xiàn)合作，包括房屋貸款、汽車(chē)貸款、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及大額消費(fèi)等，當(dāng)時(shí)多以信用卡作為主體，而且消費(fèi)方向偏向于金融的綜合性貸款服務(wù)體系，這也使得當(dāng)時(shí)金融體系得到較好的發(fā)展[1]。

金融生態(tài)推動(dòng)當(dāng)前金融的全面發(fā)展，具體包含以下幾個(gè)方面：（1）支付領(lǐng)域，在我國(guó)金融支付的市場(chǎng)上，微信支付和支付寶占據(jù)最高的比例，但是隨著時(shí)代的快速發(fā)展，一些其他的新型企業(yè)也在不斷蠶食這項(xiàng)體系，根據(jù)相關(guān)的報(bào)道來(lái)看，財(cái)付通占據(jù)我國(guó)市場(chǎng)整體40%，僅次于支付寶53%。另外，騰訊企業(yè)自身?yè)碛形⑿藕蚎Q兩項(xiàng)大眾使用的交流軟件，推動(dòng)當(dāng)前金融整體的發(fā)展。（2）借貸領(lǐng)域，以往傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相對(duì)比較繁瑣，而且一些審批程序使得貸款具有一定的難度，早已不受到當(dāng)前人們的喜愛(ài)，而金融科技的出現(xiàn)給一些中低產(chǎn)階層的人帶來(lái)較好的幫助，在借款方面的方式比較靈活和，而且方式比較簡(jiǎn)便，讓使得人們具有較好的貸款體驗(yàn)，這也使得大眾對(duì)于信貸比較喜愛(ài)。在當(dāng)前借貸領(lǐng)域中，阿里巴巴集團(tuán)自身具有較為明顯的優(yōu)勢(shì)，他們利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮自身的各項(xiàng)功能，相關(guān)的借唄和花唄都有對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，而且他們能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行積累從而形成對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)流水賬，從而將相應(yīng)的信息繳納，這樣可以獲取全面的數(shù)據(jù)信息。（3）財(cái)務(wù)管理領(lǐng)域，當(dāng)前財(cái)富管理平臺(tái)和智投顧等商品已經(jīng)能夠較好的融入市場(chǎng)，這些產(chǎn)品以智能算法和結(jié)合大數(shù)據(jù)的體系形成，使得其自身也受到更加大的重視，這樣使得財(cái)富管理更加方便，美國(guó)對(duì)于相關(guān)內(nèi)容比較重視，同時(shí)也形成了對(duì)應(yīng)的金融科技公司，如Personal Capital和Wealthfront等[2]。

二、智能化時(shí)代下金融風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管方面存在的問(wèn)題

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越復(fù)雜且難以管控

金融智能化發(fā)展雖然推動(dòng)了自身的發(fā)展與建設(shè)，但是其自身原有的風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有得到改善，反而使得風(fēng)險(xiǎn)特征更加明顯與復(fù)雜，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）金融風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜，金融智能化利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)以及人工智能等科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)推動(dòng)，從而使從而使得金融行業(yè)得到較好提升，并不斷推出新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)以及全新的模式。這些業(yè)務(wù)將各類(lèi)產(chǎn)品結(jié)合在一起從而凸顯出金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，最終使得讓金融風(fēng)險(xiǎn)的成交叉感染成為常態(tài)。（2）風(fēng)險(xiǎn)可控性降低，在區(qū)塊鏈以及人工智能等金融科學(xué)技術(shù)的影響，金融交易很容易出現(xiàn)問(wèn)題，一些風(fēng)險(xiǎn)以高速度和高帆為的形式覆蓋整個(gè)金融市場(chǎng)，這也使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨較多的問(wèn)題。如在2013年出現(xiàn)的“錢(qián)荒”問(wèn)題再度出發(fā)，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)被迅速放大，讓使得金融市場(chǎng)的主體受到較大的影響。（3）金融風(fēng)險(xiǎn)更加隱蔽，金融智能化監(jiān)管的缺失使得金融風(fēng)險(xiǎn)被識(shí)破。另外，金融智能化發(fā)展讓使得金融行業(yè)的進(jìn)入門(mén)檻門(mén)口變低，金融機(jī)構(gòu)從事高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)得到有效強(qiáng)化，從而導(dǎo)致使得整個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)更加凸顯。

（二）監(jiān)管法律法規(guī)等制度建設(shè)落后

目前階段，我國(guó)對(duì)于金融科技監(jiān)管的法律法規(guī)等制度建設(shè)還停留在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)層面，人民銀行獲取其他的金融管理部門(mén)雖然在多個(gè)區(qū)域提出了對(duì)應(yīng)的金融科技發(fā)展監(jiān)管思路，但是在系統(tǒng)性、規(guī)范性以及法律等相關(guān)方面還處于初級(jí)的探索過(guò)程中，并沒(méi)有很較好的做好各項(xiàng)工作。金融科技領(lǐng)域眾多智能化產(chǎn)業(yè)只能根據(jù)傳統(tǒng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)進(jìn)行管理，這樣使得整個(gè)行業(yè)處于監(jiān)管制度和法律法規(guī)的空白之中。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)證明可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)對(duì)于顛覆性金融的監(jiān)管主要是依賴(lài)后期的監(jiān)管工作，監(jiān)管措施主要是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題作出的回復(fù)。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的體系下，相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)渠道得到較加好的創(chuàng)新，在區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)以及人工智能等多個(gè)方面金融科技能夠可以深入到風(fēng)險(xiǎn)管理，還能根據(jù)資產(chǎn)階級(jí)制定相應(yīng)的核心功能和對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)形式，但對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)還需要做好各項(xiàng)工作。在當(dāng)前金融智能化的發(fā)展中，如果出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題往往會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)受到較大的影響，最終給社會(huì)帶來(lái)的極大的影響，對(duì)于而形成的損失往往后期往往無(wú)法彌補(bǔ)[3]。

三、促進(jìn)金融智能化穩(wěn)定發(fā)展相關(guān)建議

（一）正確看待金融智能化發(fā)展進(jìn)程

金融智能化是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，同時(shí)也是科技進(jìn)步的必然結(jié)果，針對(duì)當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展應(yīng)該重視其自身的整體發(fā)展進(jìn)程，這樣對(duì)于當(dāng)前金融的智能化發(fā)展有一定的意義，在具體的開(kāi)展中應(yīng)該重視其潛在的風(fēng)險(xiǎn)。人工智能、數(shù)字金融技術(shù)的融入使得科技公司與金融機(jī)構(gòu)形成了較好的改善。金融科技公司提出對(duì)應(yīng)的智能化服務(wù)給傳統(tǒng)金融帶來(lái)一定的影響，傳統(tǒng)金融業(yè)需要在一段的時(shí)間內(nèi)做好各項(xiàng)工作，從而實(shí)現(xiàn)全面的轉(zhuǎn)型。金融智能化自身具有不確定的因素和風(fēng)險(xiǎn)，在一定的程度給金融秩序形成了沖擊，面對(duì)金融智能化形成風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)各個(gè)方面應(yīng)該積極的面對(duì)和響應(yīng)相應(yīng)，從而針對(duì)金融智能化存在的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型做出好分析，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)度量和風(fēng)險(xiǎn)特征，構(gòu)建對(duì)應(yīng)的監(jiān)管體系，從而確保智能科技與金融有效融合，推動(dòng)我國(guó)金融的整體發(fā)展。

（二）加強(qiáng)金融智能化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及運(yùn)用

金融科技可能帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，其存在的風(fēng)險(xiǎn)不能小視，而且金融智能化在發(fā)展的過(guò)程中會(huì)面臨較多的問(wèn)題。不過(guò)目前來(lái)看，我國(guó)傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)并沒(méi)有做好各項(xiàng)工作，且傳統(tǒng)金融并沒(méi)有將科技驅(qū)動(dòng)作為金融智能化發(fā)展的第一位置，這樣的情況下使得一些大型金融機(jī)構(gòu)與其自身形成較大的反差。國(guó)內(nèi)金融系統(tǒng)需要深入相關(guān)科技進(jìn)行研究，并利用智能化技術(shù)做好各方面的實(shí)踐，這樣能才能哦故加強(qiáng)智能化金融的交易形式，從而形成較好的聯(lián)系。，強(qiáng)化金融科技的自主創(chuàng)新工作，積極的做好各項(xiàng)工作，從而有效推進(jìn)智能化金融交易的全面發(fā)展，這樣可以形成較好的形式突破，以此形成技術(shù)核心內(nèi)容，推動(dòng)智能化技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用[4]。

（三）在金融智能化下推進(jìn)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)可控

可控是當(dāng)前保證金融智能化發(fā)展中的重點(diǎn)，它可以確保金融體系的穩(wěn)定發(fā)展，可控意味著加強(qiáng)對(duì)于相關(guān)內(nèi)容識(shí)別和判斷，從而實(shí)現(xiàn)較好的改善。同時(shí)，在金融智能化的推進(jìn)過(guò)程中，相應(yīng)的監(jiān)管需要重視存在的漏洞并及時(shí)的做好修復(fù)工作。如果沒(méi)有及時(shí)做好相應(yīng)的修復(fù)工作，則會(huì)導(dǎo)致金融智能化發(fā)展受到較大的影響，從而擾亂金融市場(chǎng)的自身秩序，而且還會(huì)威脅整個(gè)金融的整體服務(wù)體系。為此，需要做好當(dāng)前金融智能化可控工作，具體可以圍繞以下幾點(diǎn)展開(kāi)：（1）確保金融科技技術(shù)的自主可控，同時(shí)還要掌握做好核心技術(shù)的掌握，根據(jù)實(shí)際情況做好各項(xiàng)工作。目前，我國(guó)部分金融科技公司都在積極的展開(kāi)調(diào)整，并加大了對(duì)于相關(guān)技術(shù)的創(chuàng)新和調(diào)整，從而使得金融體系更加全面。（2）著眼金融智能化的長(zhǎng)期發(fā)展，在近幾年的發(fā)展中，我國(guó)金融科學(xué)技術(shù)雖然發(fā)展的比較快，但是仍處于對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)業(yè)之中，他們對(duì)于后續(xù)更高層次的內(nèi)容缺少創(chuàng)新，使得其創(chuàng)新內(nèi)容也相對(duì)較為比較乏力。金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)應(yīng)該認(rèn)識(shí)到當(dāng)前金融科技驅(qū)動(dòng)推動(dòng)金融智能化發(fā)展的，同時(shí)還要及時(shí)的做好大數(shù)據(jù)的布局，加強(qiáng)智能化的把控，從而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的全新發(fā)展。

（四）打造“穿透式”智慧監(jiān)管新體制

金融科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新速度和影響力受到當(dāng)前監(jiān)管部門(mén)的重視，一方面是監(jiān)管部門(mén)需要采取有效的方法強(qiáng)化信息技術(shù)，讓使得其技術(shù)在金融體系中得到有效應(yīng)用，另一個(gè)方面是建設(shè)大數(shù)據(jù)相關(guān)模型并榮融入金融風(fēng)險(xiǎn)之中展開(kāi)分析，從而實(shí)現(xiàn)智能化的分析與自動(dòng)預(yù)警，相關(guān)人員應(yīng)該充分考慮金融科技對(duì)金融行業(yè)發(fā)展的影響，同時(shí)還要根據(jù)不同的部門(mén)在技術(shù)的革新下變化做好分析，這樣可以了解當(dāng)前整體的變化形式，積極的引導(dǎo)他們展開(kāi)相關(guān)工作，并讓他們合理的利用相關(guān)理念，通過(guò)相關(guān)理念形成全新的監(jiān)管形式。對(duì)于一些比較復(fù)雜的金融體系可以應(yīng)該實(shí)施有效的方法，并做好“穿透式”的監(jiān)管工作，通過(guò)業(yè)務(wù)透過(guò)表象對(duì)其根本進(jìn)行研究，利用業(yè)務(wù)的本質(zhì)實(shí)現(xiàn)相關(guān)各項(xiàng)工作，從而實(shí)現(xiàn)全覆蓋式的監(jiān)管工作，另外，企業(yè)方面需要及時(shí)的形成自我規(guī)范，通過(guò)自我協(xié)調(diào)和約束加強(qiáng)對(duì)相關(guān)機(jī)制的研究，這樣有利于踧踖金融智能化的全面發(fā)展。從而建立相關(guān)的政府監(jiān)管機(jī)制，形成行業(yè)的自律，以此加強(qiáng)監(jiān)管體系，促進(jìn)金融行業(yè)的全面發(fā)展[5]。

（五）以人工智能強(qiáng)化金融監(jiān)管

在當(dāng)前國(guó)務(wù)院印發(fā)的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》中，加強(qiáng)對(duì)于一些非法人員利用人工智能和大數(shù)據(jù)的漏洞，對(duì)于個(gè)人隱私的影響，對(duì)于一些違法行為給予了重視，如有非法人員濫用大數(shù)據(jù)漏洞或是其他形式對(duì)行業(yè)造成影響，將會(huì)受到相應(yīng)的法律責(zé)任，同時(shí)相關(guān)部門(mén)也提高對(duì)于該現(xiàn)象的懲治力度。金融智能化時(shí)代的來(lái)臨，使得監(jiān)管的外延和內(nèi)涵都得到了較好的開(kāi)展加好的A站，但同時(shí)也給監(jiān)管工作帶來(lái)了全新的挑戰(zhàn)。所以發(fā)展監(jiān)管科技需要采取有效的方法做好提升，從而避免因?yàn)槠渌麊?wèn)題形成的約束機(jī)制，避免出現(xiàn)一些監(jiān)管不全面等問(wèn)題。金融監(jiān)管內(nèi)容還包含以下幾點(diǎn)：（1）支付結(jié)算，監(jiān)管單位在應(yīng)該重視電子支付行業(yè)的同時(shí)，同時(shí)還要完善相應(yīng)的監(jiān)管體系。（2）貸款和資本籌集，如常見(jiàn)的貸款和股權(quán)眾等。（3）投資管理，重點(diǎn)是智能投顧監(jiān)管。（4）市場(chǎng)設(shè)施，重點(diǎn)是征信領(lǐng)域的監(jiān)管。

結(jié)束語(yǔ)：綜上所述，在當(dāng)前時(shí)代的快速發(fā)展下，應(yīng)該重視我國(guó)金融的整體發(fā)展，同時(shí)還要采取有效的方法做好各項(xiàng)工作，這樣有利于推動(dòng)我國(guó)的整體發(fā)展，再分析根據(jù)當(dāng)前存在的問(wèn)題做好相應(yīng)的分析，從而找到有效的解決方法，從而推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的全面發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：覃應(yīng)鳳，1994-3-12，女，苗族，貴州思南人，碩士研究生學(xué)歷，貴州農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院助理教師，研究生專(zhuān)業(yè)： 工商管理。