區(qū)塊鏈技術(shù)背景下金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理研究

莊夏唯

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，金融領(lǐng)域也迎來(lái)了巨大變革。大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)背景下的區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的金融商業(yè)模式進(jìn)行了重新洗牌。文章對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行概述，并進(jìn)一步分析了區(qū)塊鏈技術(shù)所帶來(lái)的金融行業(yè)革新以及由此引發(fā)的各種風(fēng)險(xiǎn)，希望為區(qū)塊鏈技術(shù)在金融創(chuàng)新和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等方面的應(yīng)用提供參考。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);金融創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn)管理

新世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展推動(dòng)了區(qū)塊鏈技術(shù)風(fēng)靡全球，這對(duì)人們的傳統(tǒng)認(rèn)知帶來(lái)巨大沖擊，也引起人們生活的巨大變革。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅推動(dòng)和創(chuàng)造了更多的社會(huì)價(jià)值，也帶來(lái)各種商品交易的新方式，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)和金融經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新時(shí)代。但是，在區(qū)塊鏈技術(shù)背景下金融領(lǐng)域的創(chuàng)新難免與金融監(jiān)管之間存在沖突，如何有效規(guī)避和管理風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為必要。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)概述

（一）區(qū)塊鏈的定義

區(qū)塊鏈技術(shù)是利用塊鏈條型的數(shù)據(jù)形式來(lái)存儲(chǔ)和傳輸數(shù)據(jù)的全新技術(shù)?！皡^(qū)塊鏈”中的“區(qū)塊”是系統(tǒng)中相互關(guān)聯(lián)的分布式的數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)分布在每一個(gè)區(qū)塊當(dāng)中，數(shù)據(jù)的區(qū)塊通過(guò)一定的安全保障模式保證數(shù)據(jù)訪問(wèn)和傳輸?shù)陌踩?。區(qū)塊鏈實(shí)質(zhì)是去中介化的分布式賬本，具有不可篡改和不可逆的特性。隨著對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)研究的不斷深入和在技術(shù)上的日益創(chuàng)新和成熟，區(qū)塊鏈在很多行業(yè)都已經(jīng)得到了實(shí)際應(yīng)用，尤其是在金融行業(yè)，引領(lǐng)了未來(lái)金融行業(yè)具有顛覆性的變革。

（二）區(qū)塊鏈的發(fā)展

區(qū)塊鏈技術(shù)從誕生到如今主要經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段：一是初始階段，主要是以新型數(shù)字貨幣的形式進(jìn)入大眾視野，大眾最早接觸區(qū)塊鏈?zhǔn)菑谋忍貛诺某霈F(xiàn)開始，通過(guò)數(shù)字貨幣的形式開始出現(xiàn)了數(shù)字支付的形式，從而對(duì)交易機(jī)制進(jìn)行了革新;二是智能合約階段，這個(gè)階段區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)可以去中心化，并且可以實(shí)現(xiàn)自我管理和管控，這也推動(dòng)了區(qū)塊鏈在更多領(lǐng)域的應(yīng)用，主要體現(xiàn)在信息登記和金融交易和清算等方面;三是廣泛應(yīng)用階段，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟，其應(yīng)用性得到極大擴(kuò)展，區(qū)塊鏈被廣泛應(yīng)用于金融和其他領(lǐng)域，對(duì)于傳統(tǒng)的交易方式和產(chǎn)業(yè)形態(tài)帶來(lái)巨大革命。區(qū)塊鏈技術(shù)雖然得到巨大應(yīng)用，但是其技術(shù)的安全性和可靠性等方面仍然需要進(jìn)一步完善，這也是未來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的一大方向。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)

扁平化體系。區(qū)塊鏈體系是去中心化的，并未設(shè)置核心的管理機(jī)制。區(qū)塊鏈技術(shù)的信用保障體系是通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的傳輸，依靠大量的節(jié)點(diǎn)之間的相互認(rèn)證來(lái)實(shí)現(xiàn)。每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都具有同等的權(quán)限，可以同等權(quán)利地參與交易，系統(tǒng)整體的運(yùn)轉(zhuǎn)不受任何節(jié)點(diǎn)的影響。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要依靠中介來(lái)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)大的信用支撐，區(qū)塊鏈技術(shù)則通過(guò)每個(gè)節(jié)點(diǎn)維護(hù)的交易數(shù)據(jù)來(lái)節(jié)約交易費(fèi)用，并精簡(jiǎn)了交易的流程，極大地提高了交易的效率。

數(shù)據(jù)可追溯性。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)由具有時(shí)間維度的數(shù)據(jù)組構(gòu)成了鏈?zhǔn)降慕Y(jié)構(gòu)，這些數(shù)據(jù)組在時(shí)間上具有一定的線性順序，因此可以追溯和驗(yàn)證。對(duì)于每一個(gè)數(shù)據(jù)組，系統(tǒng)都添加了時(shí)間戳，在相鄰兩個(gè)數(shù)據(jù)組之間都有期間所有交易數(shù)據(jù)的記錄，這樣的數(shù)據(jù)記錄形式具有重要的作用。各個(gè)數(shù)據(jù)組所涵蓋的數(shù)據(jù)信息保證了交易數(shù)據(jù)的完整性，可以清楚地查詢到各個(gè)交易的詳細(xì)信息，并可以查詢和追溯信息的更新等行為，也在一定程度上抵擋，保證了信息的真實(shí)性和可靠性。區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)是分布式存在，同時(shí)由于其去中心化的特點(diǎn)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)的信息變更對(duì)于其他節(jié)點(diǎn)并無(wú)任何影響，系統(tǒng)中的任何交易信息都需要各個(gè)節(jié)點(diǎn)的檢驗(yàn)通過(guò)，這極大保障了系統(tǒng)的安全性和可靠性。當(dāng)遇到外來(lái)入侵，黑客需要同時(shí)攻擊過(guò)半以上的節(jié)點(diǎn)才可以對(duì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行篡改，這需要付出很多額外的人力和物力成本，在技術(shù)上也具有極大的難度，這就保障了系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)背景下的金融創(chuàng)新

如今，金融行業(yè)發(fā)展日新月異，產(chǎn)品更迭速度極快，隨著數(shù)字貨幣和線上交易發(fā)展的迅速普及，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)正面臨著巨大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的金融行業(yè)往往過(guò)度依賴于中央所信任的第三方機(jī)構(gòu)，而區(qū)塊鏈則可以實(shí)現(xiàn)用戶之間一對(duì)一的直接交易，再加上其分布式的技術(shù)又極大地保證了交易數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可靠性，區(qū)塊鏈技術(shù)無(wú)疑是對(duì)于傳統(tǒng)金融模式的巨大革新。區(qū)塊鏈同時(shí)依靠每個(gè)節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定，又根據(jù)不同的權(quán)限進(jìn)行劃分。區(qū)塊鏈技術(shù)同時(shí)也可以保證交易數(shù)據(jù)的透明和真實(shí)性，并可以前溯交易數(shù)據(jù)，從而為用戶提供了一個(gè)直接交易的平臺(tái)，用戶之間無(wú)需交易彼此之間的信任，而是由系統(tǒng)對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的信任來(lái)進(jìn)行交易合作。

區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種具有加密機(jī)制的分布式的記賬技術(shù)，其加密機(jī)制可以保護(hù)交易數(shù)據(jù)的安全，同時(shí)各個(gè)節(jié)點(diǎn)可以實(shí)現(xiàn)信息的共享，分布式的機(jī)制也為每個(gè)交易信息賦予了時(shí)間戳，其具體的應(yīng)用主要通過(guò)以下幾種技術(shù)所實(shí)現(xiàn)。

（一）去中心化和分布式

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要采用中心化的記賬模式，而區(qū)塊鏈則徹底改變了這一模式，區(qū)塊鏈技術(shù)中的交易數(shù)據(jù)由各個(gè)節(jié)點(diǎn)來(lái)共同維護(hù)，各個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以共享、訪問(wèn)和保持整個(gè)交易數(shù)據(jù)，而對(duì)于整個(gè)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)變更，則需要過(guò)半的節(jié)點(diǎn)的驗(yàn)證和同意，對(duì)于記入的數(shù)據(jù)則不能再進(jìn)行刪除或更改。這種機(jī)制保證了數(shù)據(jù)的真實(shí)性和一致性，同時(shí)也保障了數(shù)據(jù)的安全性和可靠性。此外，由于系統(tǒng)的完整數(shù)據(jù)是共享給各個(gè)節(jié)點(diǎn)，這樣保證了交易數(shù)據(jù)的透明性，這種創(chuàng)新性的去中心化和分布式的特點(diǎn)具有以下幾個(gè)特點(diǎn)。

第一，保證數(shù)據(jù)的一致性和透明化。在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，很多融資和金融行為具有極大的信息不對(duì)稱，對(duì)于資金的去向往往具有極大的不透明性。完整的信息往往只掌握在融資方，借貸雙方的信息不對(duì)稱情況嚴(yán)重。如果融資方惡意積聚或者挪用資金，借方往往具有較大的信息延遲，這就具有極大的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)。而將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到金融融資的行為，就可以保障資金去向的實(shí)時(shí)共享和透明，每個(gè)節(jié)點(diǎn)的用戶都可以通過(guò)系統(tǒng)的交易數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)掌握資金動(dòng)態(tài)和去向，就保證了雙方數(shù)據(jù)的一致性和透明化。此外，依托于區(qū)塊鏈分布式的特點(diǎn)，各個(gè)節(jié)點(diǎn)也可以實(shí)現(xiàn)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)督。

第二，提高交易效率，降低交易成本。傳統(tǒng)的金融模式在交易行為上具有較長(zhǎng)的時(shí)間跨度，并且交易成本極高。雖然如今線上交易已經(jīng)具有了極大的便利性，但是在線上數(shù)字貨幣到資金變現(xiàn)的過(guò)程依然具有一個(gè)冗繁的流程，依然難以避免交易的時(shí)間延遲和交易的較高成本。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)則可以直接串聯(lián)各個(gè)節(jié)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，就可以避免交易的時(shí)間延遲并降低交易的成本。

第三，保證數(shù)據(jù)安全和可靠性。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式的記賬技術(shù)，各個(gè)節(jié)點(diǎn)可以共享系統(tǒng)的完整數(shù)據(jù)，對(duì)于數(shù)據(jù)的變更需要過(guò)半的節(jié)點(diǎn)審核和通過(guò)，在傳統(tǒng)的交易處理過(guò)程中，由于信息的龐雜和集中，很容易因?yàn)椴僮髡叩氖д`影響全局，也很容易出現(xiàn)惡意篡改等行為。而引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)的用戶可以對(duì)于系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行集體維護(hù)，就極大地保證了數(shù)據(jù)的安全性和真實(shí)性。而且區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)區(qū)塊是非傳遞式分布的，倘若某一數(shù)據(jù)發(fā)生了變更，也不會(huì)對(duì)整體產(chǎn)生一定影響，這就極大保障了數(shù)據(jù)的安全和可靠，真正實(shí)現(xiàn)了交易的自主化和透明化。

（二）加密機(jī)制和可前溯性

在金融交易過(guò)程中，數(shù)據(jù)的真實(shí)和安全性是十分重要的方面，因此對(duì)于加密機(jī)制具有較高的要求。區(qū)塊鏈獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)就在于其在加密機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)，區(qū)塊鏈通過(guò)密碼學(xué)上的哈希算法和非對(duì)稱性的加密技術(shù)，保證每個(gè)節(jié)點(diǎn)用戶獨(dú)有的不可復(fù)制的個(gè)人信息，并設(shè)置特有的身份鑒別模式。區(qū)塊鏈依靠特定算法來(lái)保證交易信息的完整，又通過(guò)非對(duì)稱的加密技術(shù)，通過(guò)為用戶分配具有私密性、專屬性和唯一性的密鑰同時(shí)配備公開的公鑰來(lái)設(shè)置解密機(jī)制，以此來(lái)確保此交易數(shù)據(jù)的真實(shí)性，也保證是交易主體的真實(shí)意志體現(xiàn)。通過(guò)這種加密機(jī)制，能夠最大程度保證交易數(shù)據(jù)的真實(shí)性、安全性和可靠性。

數(shù)據(jù)的安全和真實(shí)是金融行業(yè)最基本的保證，這些信息主要包括用戶個(gè)人信息、簽名和文件簽署時(shí)間等，在過(guò)往，通過(guò)偽造用戶信息等方式來(lái)進(jìn)行交易欺騙的行為屢見不鮮，對(duì)于交易來(lái)說(shuō)，加蓋精準(zhǔn)的時(shí)間戳就可以很大程度上避免很多問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。借助于區(qū)塊鏈技術(shù)為每一個(gè)區(qū)塊的數(shù)據(jù)加蓋交易的時(shí)間戳，并匯集成一個(gè)無(wú)法篡改和偽造的數(shù)據(jù)庫(kù)，可以方便公證和產(chǎn)權(quán)注冊(cè)等等行為。因?yàn)閷?duì)每一個(gè)交易數(shù)據(jù)賦予一個(gè)特定的時(shí)間戳后，該數(shù)據(jù)就具有了不可逆性，從而使每筆交易的信息都可以被前溯和一一驗(yàn)證，就可以明確各個(gè)交易糾紛中的責(zé)任方。同時(shí)，加蓋時(shí)間戳也保證了交易具有唯一性，避免多重交易的發(fā)生。

（三）智能化合約

在互聯(lián)網(wǎng)如此發(fā)達(dá)的如今，交易的合約已經(jīng)可以通過(guò)預(yù)設(shè)各種條件來(lái)智能化設(shè)定。這種合約不同于法律意義上的合同，只是通過(guò)計(jì)算機(jī)軟件的設(shè)定，通過(guò)預(yù)先協(xié)商確定的雙方權(quán)利和義務(wù)等事項(xiàng)，由計(jì)算機(jī)算法處理加入?yún)^(qū)塊鏈中，系統(tǒng)根據(jù)不同的條件自動(dòng)化執(zhí)行相關(guān)合約，中間無(wú)需監(jiān)督和管理，也避免了任何一方違約或者拒不履行合約的行為。智能化合約制定之后，整個(gè)商業(yè)行為從合約簽署，各方權(quán)利和義務(wù)的聲明，到合約執(zhí)行就形成了一套智能化的流程，而且合約一旦簽署，所有數(shù)據(jù)都可以實(shí)現(xiàn)透明化，所有數(shù)據(jù)都不可以被篡改，合約將一直執(zhí)行下去。當(dāng)然，根據(jù)實(shí)際情況，也可以在智能化的合約基礎(chǔ)上人為設(shè)定和增減各種條款，由于是智能化的流程，極大降低了人工成本。而監(jiān)管者只需要審查合約中約定的各方的權(quán)利和義務(wù)，就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)交易過(guò)程的監(jiān)督，這樣極大降低了監(jiān)管成本。

（四）信用評(píng)估和監(jiān)督

區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)對(duì)于各個(gè)區(qū)塊節(jié)點(diǎn)用戶的歷史交易信息的綜合分析也可以評(píng)估和判斷其信用和實(shí)際履行合約的能力。傳統(tǒng)的信用評(píng)估模式往往通過(guò)金融機(jī)構(gòu)收集用戶的交易記錄來(lái)分析用戶的信用等級(jí)，這在一定程度上具有一定的片面性和漏洞，而且人工審查也具有較高的人力和物力成本。如果將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到借貸業(yè)務(wù)，這就降低了申請(qǐng)人偽造信息的可能性，也可以綜合分析核算申請(qǐng)人歷史的借貸數(shù)據(jù)和其公司或個(gè)人的收支情況，來(lái)綜合分析評(píng)定其實(shí)際的還款能力。同時(shí)借助于區(qū)塊鏈的特性，金融機(jī)構(gòu)也可以對(duì)個(gè)人資金的去向進(jìn)行監(jiān)督，可以實(shí)現(xiàn)自己去向的透明化和可追溯性，從而可以降低騙貸、高利轉(zhuǎn)貸甚至貸款詐騙的風(fēng)險(xiǎn)，也在一定程度上減少了經(jīng)濟(jì)犯罪等案件的發(fā)生。也可以將這種區(qū)塊鏈模式應(yīng)用于企業(yè)的內(nèi)部財(cái)務(wù)管理，實(shí)現(xiàn)公司財(cái)務(wù)信息的共享和共治，以防個(gè)人挪用和侵吞公司公共財(cái)產(chǎn)的情況。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)漏洞引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前區(qū)塊鏈的發(fā)展仍然處于初始階段，很多技術(shù)層面的問(wèn)題依然沒有得到解決，所以，很可能會(huì)因?yàn)槟承┘夹g(shù)漏洞而導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)。如今，線上交易已經(jīng)迎來(lái)發(fā)展的黃金時(shí)期，這背后就意味著巨大額交易頻次和資金流向，這對(duì)于系統(tǒng)的性能是極大的考驗(yàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)急需解決系統(tǒng)安全性和效率提升的問(wèn)題。此外，區(qū)塊鏈的安全加密機(jī)制雖然已經(jīng)具有較高的可靠性，但是隨著量子計(jì)算機(jī)等超級(jí)計(jì)算機(jī)的發(fā)展，當(dāng)前加密算法依然存在被破解的可能，區(qū)塊鏈研發(fā)者仍然需要不斷在技術(shù)層面創(chuàng)新和完善，來(lái)不斷彌補(bǔ)技術(shù)和系統(tǒng)的漏洞。

（二）監(jiān)管困難和異化的風(fēng)險(xiǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)是一種分布式記賬技術(shù)，需要所有節(jié)點(diǎn)參與并維護(hù)交易數(shù)據(jù)。這個(gè)過(guò)程不再需要中央權(quán)威和中心化組織的信任，這勢(shì)必對(duì)傳統(tǒng)組織構(gòu)成巨大挑戰(zhàn)。但同時(shí)，這種去中心化完全依賴于監(jiān)管的技術(shù)水平，監(jiān)管難度極大。區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣交易的原理是首先記錄所有者一方的所有權(quán)，當(dāng)交易發(fā)生時(shí)就將所有權(quán)從一方再轉(zhuǎn)移到另一方，整個(gè)交易過(guò)程并不需要驗(yàn)證所有者的真實(shí)身份信息。在區(qū)塊鏈中，所有者的用戶信息只有ID代碼，并不記錄用戶的真實(shí)身份信息。虛擬貨幣的交易完全依托于技術(shù)層面，就可以實(shí)現(xiàn)資金的來(lái)往轉(zhuǎn)移，而交易的實(shí)際監(jiān)管者就只有技術(shù)的維護(hù)人員，交易的安全性等保障也完全依托于技術(shù)人員，這相對(duì)于傳統(tǒng)的方式就缺乏了足夠的監(jiān)管。因此，虛擬貨幣交易如今也成了不法分子用來(lái)洗錢的工具。由于虛擬貨幣的持有者并不需要登記其真實(shí)的身份信息，系統(tǒng)賬號(hào)的所有者就是該虛擬貨幣的持有者。出于保護(hù)個(gè)人因素和保證交易的保密性，在區(qū)塊鏈中所進(jìn)行的虛擬貨幣交易所呈現(xiàn)的往往只是交易本身的信息和數(shù)據(jù)，而并不體現(xiàn)交易雙方的真實(shí)個(gè)人信息。如果持有者的賬戶信息被盜，這就會(huì)導(dǎo)致個(gè)人資產(chǎn)的損失或是被冒用而進(jìn)行的違法犯罪。由于數(shù)字貨幣的這些特性也為很多違法犯罪行為的溯源制造了極大困難，尤其是對(duì)于很多電信詐騙和洗錢等行為。很多不法分子抓住了電子貨幣的漏洞，依托于電子貨幣為中介，通過(guò)虛擬貨幣將贓款轉(zhuǎn)移到海外，再通過(guò)虛擬貨幣轉(zhuǎn)化為外幣，這不僅為相關(guān)部門通過(guò)凍結(jié)銀行賬戶減少用戶損失制造了困難，也對(duì)于追究犯罪分子制造了很大的難題。

此外，虛擬貨幣不記錄用戶個(gè)人真實(shí)信息的特性也為很多網(wǎng)絡(luò)詐騙和勒索行為提供了一定的便利性，黑客通過(guò)非法途徑獲取個(gè)人的虛擬貨幣賬戶不僅可以直接盜取個(gè)人的虛擬貨幣金額，還可以通過(guò)設(shè)置虛擬貨幣賬戶作為各種犯罪行為的收款賬戶，由于其賬戶不具備任何個(gè)人真實(shí)信息，相關(guān)部門就無(wú)法通過(guò)監(jiān)控和追蹤其在銀行賬戶的資金來(lái)往追蹤和及時(shí)制止犯罪分子的犯罪行為。此外，如果虛擬貨幣實(shí)現(xiàn)了國(guó)際市場(chǎng)的通用，通過(guò)虛擬貨幣交易就可以擺脫央行的監(jiān)控而直接進(jìn)行外幣兌換，這不僅不利于現(xiàn)行的人民幣和外匯匯率的健康發(fā)展，也為很多洗錢行為提供了便利。

綜上所述，區(qū)塊鏈或數(shù)字貨幣在一定程度上還是具有很多風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。當(dāng)前，大眾對(duì)于區(qū)塊鏈的實(shí)質(zhì)和很多細(xì)節(jié)依然缺乏足夠的了解。很多不法分子就開始打著區(qū)塊鏈的名義而進(jìn)行各種欺詐和違法犯罪行為。這些風(fēng)險(xiǎn)和漏洞本身并不是因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)的特性所致，而是如今的市場(chǎng)規(guī)則和相關(guān)法律法規(guī)的缺失而給了很多不法分子以可乘之機(jī)。很多違法活動(dòng)并不是依托于區(qū)塊鏈本身的機(jī)制，而是打著區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣的名義，而從事各種侵害公眾財(cái)產(chǎn)的不法活動(dòng)。對(duì)此，首先需要完善區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣中對(duì)于用戶個(gè)人真實(shí)信息的要求，同時(shí)也要加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的約束和要求，此外，也有極大必要加強(qiáng)國(guó)際的通力合作，規(guī)范和制定相應(yīng)的交易規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。

四、結(jié)語(yǔ)

區(qū)塊鏈技術(shù)背景下金融領(lǐng)域的應(yīng)用和創(chuàng)新勢(shì)必會(huì)帶來(lái)金融行業(yè)的一次大洗牌，區(qū)塊鏈金融依靠其獨(dú)有的加密和分布式可以在極大降低交易成本和規(guī)避人為操作的風(fēng)險(xiǎn)，也可以保證交易數(shù)據(jù)的一致性和透明化。但由于金融領(lǐng)域的行業(yè)特點(diǎn)所限，并不適合對(duì)其采用完全的去中心化，對(duì)于交易安全和交易成本與效率之間的權(quán)衡，安全顯得更為重要。所以，對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，監(jiān)管是任何情況都不可缺位的存在。區(qū)塊鏈技術(shù)要實(shí)現(xiàn)廣泛應(yīng)用首先需要全球性統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和監(jiān)管，此外，要積極借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)展開國(guó)際合作，對(duì)于各個(gè)用戶節(jié)點(diǎn)，在保護(hù)用戶隱私的情況下依然要對(duì)其真實(shí)身份進(jìn)行審核，但如何加強(qiáng)對(duì)用戶隱私保護(hù)和實(shí)現(xiàn)監(jiān)管等方面的技術(shù)依然值得研發(fā)者付出更多的努力。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行清算總中心）