金融倫理視角下商業(yè)銀行核心競爭力提升研究

趙曉璐

摘要：金融業(yè)的良好健康發(fā)展關(guān)系到國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升，商業(yè)銀行作為我國金融體系中的重要組成部分，其發(fā)展?fàn)顩r勢必會(huì)對社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大影響。隨著市場競爭的日益復(fù)雜，只有不斷提升核心競爭力才會(huì)使商業(yè)銀行獲得可持續(xù)發(fā)展，而金融倫理作為各項(xiàng)金融活動(dòng)的重要道德準(zhǔn)則與基本行為規(guī)范，對于商業(yè)銀行核心競爭力的提升也起著重要作用，因此文章從金融倫理視角探究關(guān)于商業(yè)銀行核心競爭力提升的倫理解釋。

關(guān)鍵詞：金融倫理;商業(yè)銀行;核心競爭力

一、引言

金融倫理，是金融活動(dòng)中各利益相關(guān)者所應(yīng)自覺遵循的行為規(guī)范與基本道德準(zhǔn)則。通俗地解釋，即金融倫理是對于在金融活動(dòng)中所出現(xiàn)的一系列行為的嚴(yán)格規(guī)范，金融行為應(yīng)該通過什么樣的方式來實(shí)現(xiàn)及應(yīng)該避免哪些行為的出現(xiàn)，金融倫理都對其作出了一定的要求。可以說，如果要讓金融市場中的消費(fèi)者對于金融機(jī)構(gòu)始終擁有良好的心理預(yù)期，就必須保證金融機(jī)構(gòu)的所有經(jīng)營行為都符合金融倫理以及法律法規(guī)的相關(guān)要求。因此，金融倫理在金融體系的健康運(yùn)行與發(fā)展過程中具有不可小覷的作用。

近年來，隨著金融市場中各種金融丑聞的頻發(fā)，金融倫理道德問題逐漸受到了各界的重視，然而事實(shí)卻證明，大量的金融從業(yè)人員對于金融倫理的認(rèn)識(shí)仍然較為匱乏。2008年，由美國爆發(fā)的金融危機(jī)席卷全球，致使世界各地的金融機(jī)構(gòu)都遭受到重創(chuàng)，尤其是銀行體系受到的影響尤為突出。此外，近年來不斷被揭發(fā)的銀行丑聞也使得商業(yè)銀行的社會(huì)形象受到了極大損傷，這無疑暴露了銀行體系在運(yùn)轉(zhuǎn)過程中存在的問題。金融交易的效率高低，并不僅取決于金融契約的執(zhí)行能力，還極大程度上取決于交易雙方的思想道德意識(shí)，缺乏對于倫理道德的思考就必然會(huì)使市場的參與主體牢牢地陷入道德困境。

當(dāng)前，在市場經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展下，商業(yè)銀行要謀求更好的生存和發(fā)展機(jī)會(huì)，就必須增強(qiáng)自身的核心競爭力，才能成功迎接日趨復(fù)雜的挑戰(zhàn)。企業(yè)核心競爭力，是指由某一企業(yè)所擁有的獨(dú)特競爭優(yōu)勢，使企業(yè)實(shí)現(xiàn)持續(xù)、健康發(fā)展的核心動(dòng)力;而商業(yè)銀行的核心競爭力，則是其自身所具有的價(jià)值理念、服務(wù)體系及金融行業(yè)所獨(dú)有的特征，這些日漸內(nèi)化在商業(yè)銀行企業(yè)的日常經(jīng)營活動(dòng)中，以使其能夠保持長期的競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行的核心競爭力在于，有效促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)持續(xù)性盈利、長期穩(wěn)定發(fā)展的獨(dú)有競爭力，是對商業(yè)銀行的營銷、產(chǎn)品、服務(wù)等各種必備競爭力的整合，并不斷通過各方面資源的優(yōu)化，讓金融消費(fèi)者能夠獲得高于其競爭對手的價(jià)值。隨著當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)的競爭態(tài)勢正在緩慢改變，如果要促進(jìn)商業(yè)銀行核心競爭力，就需要在銀行經(jīng)營的各個(gè)方面加強(qiáng)金融倫理建設(shè)，以使其行業(yè)地位能夠得到有效提高。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）商業(yè)銀行核心競爭力

商業(yè)銀行核心競爭力理論最早起源于企業(yè)核心競爭力。傳統(tǒng)的理論認(rèn)為，商業(yè)銀行的核心競爭力在于對交易成本的控制。隨著全球金融制度的不斷改革，銀行業(yè)的競爭壓力逐步增大，無論是學(xué)術(shù)界還是實(shí)際部門均已經(jīng)進(jìn)入了重塑商業(yè)銀行核心競爭力的新階段。當(dāng)前，關(guān)于如何提升商業(yè)銀行核心競爭力的相關(guān)研究，主要集中在如下幾個(gè)方面。

1. 加強(qiáng)金融創(chuàng)新以提高商業(yè)銀行核心競爭力

商業(yè)銀行核心競爭力體現(xiàn)在不斷占有優(yōu)質(zhì)的資源并對其進(jìn)行優(yōu)化使其不能輕易地被模仿。吳飛虹（2019）通過從金融創(chuàng)新與核心競爭力的內(nèi)涵和聯(lián)系兩個(gè)方面入手，對商業(yè)銀行體系進(jìn)行分析，認(rèn)為在提高銀行機(jī)構(gòu)核心競爭力方面，金融創(chuàng)新即是最佳利器。胡夢婷和鄢仁鑫（2015）通過對互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)金融進(jìn)行分析，也認(rèn)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)造新的核心競爭力，商業(yè)銀行聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)銀行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)普惠金融道路的關(guān)鍵所在。而后，燕翔（2017）從商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的制約因素入手，分析了商業(yè)銀行借助于金融創(chuàng)新提升其核心競爭力的主要途徑。

2. 從風(fēng)險(xiǎn)管理角度提升商業(yè)銀行核心競爭力

蘇保祥（2017）、任士園（2018）、殷郡（2019）都針對風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制對提升商業(yè)銀行核心競爭力的作用進(jìn)行了分析，首先對銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)所存在的主要問題進(jìn)行了梳理，進(jìn)而提出了商業(yè)銀行提升核心競爭力的發(fā)展方向和主要途徑?；艋勖簦?019）則是從經(jīng)營模式、內(nèi)部管理、信貸客戶結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行分析，為商業(yè)銀行通過風(fēng)險(xiǎn)控制提升核心競爭力提供了有益探索。張妍蕾（2019）曾對于商業(yè)銀行的核心競爭力與銀行合規(guī)管理之間的關(guān)系進(jìn)行了深入研究，認(rèn)為合規(guī)管理能力也是促進(jìn)商業(yè)銀行核心競爭力顯著提升的潛在動(dòng)力。

3. 從企業(yè)文化角度分析商業(yè)銀行核心競爭力的提升

李夢夢等（2017）認(rèn)為企業(yè)文化是商業(yè)銀行的行魂，通過與國外知名銀行的對比并借鑒我國的傳統(tǒng)文化思想，提出了通過打造企業(yè)文化來促進(jìn)商業(yè)銀行核心競爭力的提升。田芳儀（2013）基于商業(yè)銀行特征對其企業(yè)文化的內(nèi)涵進(jìn)行了研究，同樣認(rèn)為有效加強(qiáng)商業(yè)銀行的企業(yè)文化建設(shè)是提高其核心競爭力的一個(gè)關(guān)鍵因素。肖英紅（2020）則是從儒家文化展開思考，強(qiáng)調(diào)金融文化建設(shè)對于商業(yè)銀行經(jīng)營的重要性，并且提出了由儒家思想構(gòu)建銀行企業(yè)文化促進(jìn)商業(yè)銀行核心競爭力提升的四個(gè)路徑。

（二）金融倫理與商業(yè)銀行核心競爭力

金融倫理作為一種獨(dú)特的生產(chǎn)力，在降低企業(yè)服務(wù)成本及提高經(jīng)營效率方面起到有效作用，因此，培育商業(yè)銀行的核心競爭力也必須要重視金融倫理的作用。吳蘭（2010）通過對我國商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的諸多倫理沖突進(jìn)行分析，強(qiáng)調(diào)了金融倫理在金融業(yè)發(fā)展中不可或缺的作用，她認(rèn)為，要提升商業(yè)銀行的核心競爭力，關(guān)鍵是要逐步完善金融倫理規(guī)范，提升商業(yè)銀行的倫理文化。卿定文（2008）從嵌入機(jī)制、屏障機(jī)制和認(rèn)同機(jī)制三個(gè)方面進(jìn)行分析，提出了基于金融倫理實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行核心競爭力提升的發(fā)展路徑。

三、商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的倫理沖突

金融倫理是相對于法律法規(guī)的一種軟約束，但是由目前我國商業(yè)銀行的經(jīng)營運(yùn)作方式來看，金融倫理在商業(yè)銀行中的作用仍未得到足夠重視，金融市場秩序沒有得到充分維護(hù)，而這些問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）企業(yè)社會(huì)責(zé)任的缺失

從我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看，大量的違規(guī)操作反映出商業(yè)銀行存在一定的社會(huì)責(zé)任缺失的現(xiàn)象。市場競爭中，部分商業(yè)銀行對于信貸的增長沒有加以嚴(yán)格控制，致使一些原本應(yīng)該被調(diào)控的產(chǎn)業(yè)沒有得到“降溫”，反而出現(xiàn)了過熱的現(xiàn)象，加大了金融風(fēng)險(xiǎn);當(dāng)前，日漸突出的生態(tài)環(huán)境問題使得“綠色金融”的發(fā)展迫在眉睫，國家限制高污染、高能耗產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但是部分商業(yè)銀行在利益的支配下卻公然違背國家政策并支持部分相關(guān)企業(yè)。另外，商業(yè)銀行對于小微企業(yè)和農(nóng)村金融的支持力度相對較弱，尤其是農(nóng)村金融的建設(shè)相對落后，金融發(fā)展存在明顯的地區(qū)性差異。各種因素的綜合作用，造成商業(yè)銀行的核心競爭力急劇下降，社會(huì)形象受到嚴(yán)重影響。

（二）銀行經(jīng)營行為不合規(guī)范

通常情況下，商業(yè)銀行信貸資金是不允許違規(guī)進(jìn)入股市的，但是由于利益的驅(qū)使，個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)違規(guī)利用個(gè)人或者企業(yè)資金進(jìn)入股市，并且從中獲取高額的非法利潤。近年來，隨著公眾投資意識(shí)的日漸濃厚，股票市場受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，多家商業(yè)銀行都曾因?yàn)樾刨J資金違規(guī)進(jìn)入股市而被處罰，其中不乏中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行此類的大型銀行機(jī)構(gòu)。銀行機(jī)構(gòu)的工作人員與第三方機(jī)構(gòu)相互勾結(jié)騙取信貸資金，最終形成代壞賬;商業(yè)銀行缺乏服務(wù)意識(shí)，導(dǎo)致自身承諾無法在實(shí)際工作中得到兌現(xiàn)，形成不良資產(chǎn)甚至積累市場風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行的資產(chǎn)遭受巨大損失。此外，有些商業(yè)銀行缺乏公平競爭的意識(shí)，試圖通過控制市場以獲取壟斷利潤，甚至還存在個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)采取賄賂等非正常的方式爭奪潛在客戶，排斥公平的市場競爭，這些都對商業(yè)銀行的健康發(fā)展造成了不利影響。

（三）從業(yè)人員對職業(yè)道德的漠視

金融機(jī)構(gòu)相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)道德水平低下，是當(dāng)前我國銀行業(yè)發(fā)展中另一重要的金融倫理缺失現(xiàn)象，而濫用職權(quán)、權(quán)錢交易等行為就是金融倫理缺失的突出表現(xiàn)，嚴(yán)重者甚至還存在金融欺詐與犯罪等行為。有的銀行從業(yè)人員違規(guī)發(fā)放貸款以從中獲益，有的還會(huì)利用職權(quán)私自挪用客戶資金購買股票。2019年，湖北省武漢市蔡甸區(qū)人民法院就曾對中國建設(shè)銀行某客戶經(jīng)理私自挪用客戶資金購買股票的違法行為作出判決，這名客戶經(jīng)理的行為不僅極大地?fù)p害了客戶的利益，而且也是在給銀行機(jī)構(gòu)的形象抹黑。因此，從這些金融犯罪的案例中可以發(fā)現(xiàn)，從業(yè)人員職業(yè)道德水平的低下儼然已經(jīng)成為他們走向犯罪道路的深層原因，這種將社會(huì)利益置于個(gè)人利益之后的惡劣行為，無疑會(huì)使銀行業(yè)的發(fā)展受到極大損害。

（四）客戶信息保護(hù)機(jī)制尚不健全

銀行機(jī)構(gòu)在為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循為客戶保密的行業(yè)準(zhǔn)則，切實(shí)保障客戶的信息安全，但是近年來卻屢屢發(fā)生商業(yè)銀行泄露客戶個(gè)人流水的事件，甚至有記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，第三方只需要支付一定的金額便可以從黑產(chǎn)從業(yè)者處購買商業(yè)銀行的客戶流水。從最近幾年所公布的法律判決書內(nèi)容來看，商業(yè)銀行的員工私自對外泄露客戶信息的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。2019年，江蘇省東?？h一農(nóng)村商業(yè)銀行因私下向他人提供客戶流水而被投訴;2020年，中信銀行也因?yàn)檫`規(guī)調(diào)取客戶個(gè)人賬戶的交易信息而被處罰，一度引發(fā)社會(huì)輿論的廣泛關(guān)注。由此可見，如果商業(yè)銀行對于此類行為不加強(qiáng)防范反而因此導(dǎo)致客戶的合法權(quán)益受到損害，那么商業(yè)銀行的公信力也勢必會(huì)受到嚴(yán)重的負(fù)面影響。

四、從金融倫理視角提升商業(yè)銀行核心競爭力

將金融倫理納入商業(yè)銀行核心競爭力范疇，會(huì)對銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生積極作用，本文將從如下幾點(diǎn)提出商業(yè)銀行核心競爭力的提升路徑。

（一）加強(qiáng)企業(yè)社會(huì)責(zé)任建設(shè)

由社會(huì)責(zé)任缺失所導(dǎo)致的各種風(fēng)險(xiǎn)均屬于商業(yè)銀行作為社會(huì)主體的金融倫理問題，而商業(yè)銀行作為金融主體與社會(huì)主體必須要承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任與義務(wù)。金融倫理要求，在金融活動(dòng)中所涉及的倫理關(guān)系、倫理意識(shí)和倫理準(zhǔn)則必須要趨于道德導(dǎo)向，與正確的社會(huì)價(jià)值觀相一致。因此，商業(yè)銀行在進(jìn)行倫理化經(jīng)營與管理的過程中，必須要加強(qiáng)對自身的嚴(yán)格約束，高度重視社會(huì)問責(zé)機(jī)制的構(gòu)建，維護(hù)國家與社會(huì)的整體利益不受損害。

（二）提升自身競爭倫理水平

資源的有限性與稀缺性使得競爭機(jī)制在市場經(jīng)濟(jì)的條件下時(shí)刻都發(fā)揮著重要作用，因此，必須要強(qiáng)調(diào)各商業(yè)銀行之間競爭的合理性與規(guī)范性。來自于官方監(jiān)督的壓力會(huì)對商業(yè)銀行遵循金融倫理產(chǎn)生一定的震懾作用，相關(guān)部門也必須制訂合法、合理的競爭倫理規(guī)制，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)則要嚴(yán)格對違法、違規(guī)行為進(jìn)行查處。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也要加強(qiáng)行業(yè)自律，從銀行業(yè)內(nèi)部嚴(yán)格要求對于公平正義的維護(hù)。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行信息披露

信息不對稱是導(dǎo)致商業(yè)銀行倫理失范的主要原因之一，那么商業(yè)銀行要通過誠信建設(shè)來提升其核心競爭力，就必須加強(qiáng)自身的信息披露。首先，是對于銀行客戶的信息披露，商業(yè)銀行誠信經(jīng)營獲得的客戶信任會(huì)直接影響其聲譽(yù)與可持續(xù)經(jīng)營的能力，同時(shí)也有利于防止金融交易過程中可能存在的隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、誤導(dǎo)金融消費(fèi)者等違背金融倫理的行為;其次，對于股東的信息披露，則有利于合理地保障中小股東的權(quán)益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)穩(wěn)健經(jīng)營，最大限度地提高其信息透明度，主動(dòng)承擔(dān)金融倫理責(zé)任和道德義務(wù)。

（四）提高從業(yè)人員道德層次

商業(yè)銀行要加強(qiáng)員工倫理建設(shè)，首先，要求商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)在管理活動(dòng)中必須要樹立倫理意識(shí)和倫理精神，自覺遵循并制訂內(nèi)部金融倫理守則，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部的倫理控制;其次，要加強(qiáng)商業(yè)銀行從業(yè)人員的倫理品質(zhì)和道德操守建設(shè)，在面對個(gè)人利益與集體利益相矛盾時(shí)能夠作出正確的選擇。商業(yè)銀行是金融體系平穩(wěn)運(yùn)行的一個(gè)重要組成部分，加強(qiáng)金融行業(yè)的職業(yè)道德教育才能夠使其在與客戶的交易中以其道德行為獲得廣泛認(rèn)可，從而使得商業(yè)銀行的核心競爭力得以顯著提升。

（五）筑牢客戶信息安全防火墻

隨著當(dāng)前信息技術(shù)水平的不斷提高，商業(yè)銀行在這一方面的投入也日漸增多，因此銀行機(jī)構(gòu)普遍具有較高的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，鮮少遭遇到外部的攻擊。那么在這種情況下，商業(yè)銀行就更應(yīng)該從內(nèi)部加強(qiáng)信息安全的建設(shè)，依法采取與應(yīng)用相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，逐步明確內(nèi)部的訪問、拷問以及監(jiān)控權(quán)限，從多個(gè)角度防范客戶信息的泄露，把客戶信息的保護(hù)工作嚴(yán)格納入到商業(yè)銀行日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的工作當(dāng)中去。

五、結(jié)語

金融倫理是各種金融交易活動(dòng)所遵循的基礎(chǔ)價(jià)值體系，也是金融關(guān)系以及倫理關(guān)系在種種不確定的環(huán)境下所逐漸發(fā)展而成的一種倫理形態(tài)。金融市場中的任何參與者一旦出現(xiàn)違背倫理的非正常逐利行為，都可能會(huì)導(dǎo)致消極行為的蔓延與擴(kuò)散，甚至可能會(huì)使得整個(gè)金融市場處于高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行狀態(tài)中，因此倫理規(guī)范已經(jīng)成為金融市場運(yùn)行中一個(gè)極其重要的問題。嚴(yán)格的金融倫理約束能有效地促進(jìn)人與社會(huì)之間的和諧，同時(shí)也有助于塑造良好的金融市場環(huán)境，維護(hù)金融安全與社會(huì)穩(wěn)定。金融倫理對于金融體系的發(fā)展所起到的關(guān)鍵作用亟須得到社會(huì)各界普遍的重視。如今，金融倫理作為商業(yè)銀行核心競爭力提升的重要影響因素，正在不斷滲透于銀行機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)之中。商業(yè)銀行必須正視金融倫理規(guī)范對其生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)所具有的深刻影響，自覺營造良性的金融交易秩序，才能切實(shí)有效地實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：昆明理工大學(xué)）