金融科技背景下防范校園網(wǎng)絡(luò)詐騙的對(duì)策研究

駱瑤 張景媛 黃語(yǔ)嫣 竇宇航 朱肖瑾 吳敏

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融科技的快速發(fā)展，用戶數(shù)據(jù)信息大量泄露，網(wǎng)絡(luò)詐騙案件日益增多。大學(xué)生涉世未深，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，使得高校校園成為網(wǎng)絡(luò)詐騙案的高發(fā)地。基于對(duì)江蘇省大學(xué)生的問(wèn)卷調(diào)查及公安機(jī)關(guān)發(fā)布的高校每日案情數(shù)據(jù)，本文分析當(dāng)前校園網(wǎng)絡(luò)詐騙的現(xiàn)狀、產(chǎn)生原因和影響，從家庭、高校、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和政府四個(gè)角度提出了防范校園網(wǎng)絡(luò)詐騙的對(duì)策，并著重分析網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)該如何運(yùn)用金融科技從根源上防范校園網(wǎng)絡(luò)詐騙。

關(guān)鍵詞：金融科技；網(wǎng)絡(luò)詐騙；高校校園

中圖分類號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.21.078

0引言

互聯(lián)網(wǎng)在為人們提供便捷的信息交流方式和全新生活體驗(yàn)的同時(shí)，也為犯罪活動(dòng)提供了新的載體，人們?cè)谙硎芑ヂ?lián)樂(lè)趣的同時(shí)面臨看不見(jiàn)的“數(shù)據(jù)危機(jī)”。隨著各種支付手段、網(wǎng)絡(luò)工具的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)詐騙的套路層出不窮；大學(xué)生涉世未深，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，使得高校校園成為網(wǎng)絡(luò)詐騙案的高發(fā)地。螞蟻集團(tuán)發(fā)布的2021年前三季度反詐騙治理報(bào)告數(shù)據(jù)顯示：18到24歲的高校學(xué)生在被騙者中占比近四成?？梢?jiàn)如何有效防范高校校園網(wǎng)絡(luò)詐騙值得深入研究。本文運(yùn)用問(wèn)卷調(diào)查法和案例分析法首先分析校園網(wǎng)絡(luò)詐騙的現(xiàn)狀，其次分析校園網(wǎng)絡(luò)詐騙產(chǎn)生的原因和影響，最后從家庭、高校、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和政府四個(gè)角度出發(fā)提出防范校園網(wǎng)絡(luò)詐騙的對(duì)策，創(chuàng)新性地提出網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)該利用區(qū)塊鏈技術(shù)、生物識(shí)別+延遲收款和大數(shù)據(jù)定位追蹤技術(shù)從根源上防范校園網(wǎng)絡(luò)詐騙。

1校園網(wǎng)絡(luò)詐騙的現(xiàn)狀分析

高校是校園網(wǎng)絡(luò)詐騙的主要發(fā)生地，因此本文主要以高校大學(xué)生為研究對(duì)象分析校園網(wǎng)絡(luò)詐騙的現(xiàn)狀。相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)源于以下兩個(gè)途徑，一是項(xiàng)目組于2021年6月至8月對(duì)江蘇省高校大學(xué)生進(jìn)行的問(wèn)卷調(diào)查；二是南京市江寧高新區(qū)派出所2020年1月至10月發(fā)布的高校每日案情統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

1.1遭受校園網(wǎng)絡(luò)詐騙學(xué)生的特征分析

通過(guò)分析遭受詐騙學(xué)生的特征有助于更有針對(duì)性地采取措施防范校園網(wǎng)絡(luò)詐騙。調(diào)查結(jié)果顯示，在性別特征方面，樣本中男生受詐騙的比例為28.72%，高于女生（17.75%）。在年級(jí)特征方面，樣本中大二、大四學(xué)生受詐騙的比例分別為25.51%和23.08%，高于大一（1579%）和大三（17.74%）；這可能是由于大二年級(jí)學(xué)習(xí)壓力較小，課余時(shí)間較為豐富，大四年級(jí)面臨找工作，需要通過(guò)各種網(wǎng)站投遞簡(jiǎn)歷，接觸網(wǎng)絡(luò)的時(shí)間較長(zhǎng)。在專業(yè)特征方面，理工農(nóng)醫(yī)和藝術(shù)類的學(xué)生受詐騙的比例分別為29.35%和23.81%，高于經(jīng)管法（17.14%）和文史哲（14.29%）等專業(yè)的學(xué)生。在消費(fèi)水平特征方面，生活費(fèi)較低（1000元以下）和較高（2000元以上）的學(xué)生受詐騙的比例分別為23.81%和27.91%，要高于生活費(fèi)為1000元至2000元的學(xué)生（受詐騙的比例為19.54%）。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查，生活費(fèi)水平較低的學(xué)生最易遭受的網(wǎng)絡(luò)詐騙類型是兼職、刷單類，原因可能是現(xiàn)有生活費(fèi)不足以滿足他們的消費(fèi)需要；而生活費(fèi)水平較高的學(xué)生，最容易遭受的網(wǎng)絡(luò)詐騙類型是社交軟件冒充好友詐騙。

1.2校園網(wǎng)絡(luò)詐騙的類型分析

本文根據(jù)南京市江寧高新區(qū)派出所發(fā)布的高校案情數(shù)據(jù)，整理出了校園網(wǎng)絡(luò)詐騙的主要類型。校園網(wǎng)絡(luò)詐騙的類型主要有冒充平臺(tái)工作人員詐騙（占比2881%）、兼職刷單詐騙（占比15.25%）、游戲詐騙（占比15.25%）、投資詐騙（占比15.25%）、貸款詐騙（占比11.8%）、冒充好友詐騙（占比6.78%）、性服務(wù)詐騙（占比3.39%）、賭博類詐騙（占比1.69%）和中獎(jiǎng)?lì)愒p騙（占比1.69%）。其中冒充平臺(tái)工作人員詐騙占比最高，為28.81%；可見(jiàn)從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)著手進(jìn)行防詐尤為關(guān)鍵。

2校園網(wǎng)絡(luò)詐騙產(chǎn)生的原因和影響

2.1詐騙分子角度的原因分析

（1）網(wǎng)絡(luò)詐騙門檻低，破案成本高。

互聯(lián)網(wǎng)給人們提供方便生活的同時(shí)，也為詐騙分子實(shí)施詐騙提供了更為便利的手段。詐騙分子只需要電子設(shè)備就能輕易實(shí)施詐騙，使得詐騙門檻和成本更低。另一方面，案件破案率低也是網(wǎng)絡(luò)詐騙案件數(shù)量居高不下的原因之一，有些網(wǎng)絡(luò)詐騙甚至出現(xiàn)公司化特征，作案過(guò)程流程化，更增加了破案的成本。

（2）能以較短時(shí)間和較低風(fēng)險(xiǎn)斂財(cái)。

網(wǎng)絡(luò)詐騙是積累大量財(cái)富最快捷且風(fēng)險(xiǎn)較小的一種方式。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，詐騙分子發(fā)布的虛假信息能在短時(shí)間內(nèi)獲得較高點(diǎn)擊量和瀏覽量，當(dāng)目標(biāo)群體基數(shù)足夠大時(shí)，網(wǎng)絡(luò)詐騙很容易成功。此外目前流行的網(wǎng)絡(luò)詐騙手段隱蔽性強(qiáng)，警方很難及時(shí)進(jìn)行抓捕。

（3）網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪手段技術(shù)化。

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)詐騙的手段逐漸智能化、隱蔽化，只憑借手機(jī)及相關(guān)軟件就可以完成操作，并且詐騙方式也從早期的簡(jiǎn)單高頻批量操作，逐漸升級(jí)到在腳本中加入隨機(jī)時(shí)間間隔等科技算法，這種方式高效而又難以破解。有些在境外的詐騙犯罪團(tuán)伙，借助社交媒體在境外遠(yuǎn)程控制國(guó)內(nèi)相關(guān)人員，并通過(guò)VOIP網(wǎng)絡(luò)電話、改號(hào)軟件和“透?jìng)鬈浖睂?duì)受害者的通訊設(shè)備實(shí)施人為操縱，如偽裝成銀行、政府等部門的特服號(hào)碼。

2.2受害學(xué)生角度的原因分析

（1）防詐意識(shí)薄弱。

大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺乏、思考問(wèn)題局限于表面，易輕信偏信，對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙沒(méi)有充分的了解和防范能力，對(duì)復(fù)雜或者緊急的事情缺乏臨場(chǎng)分辨、判斷能力。

（2）易受金錢誘惑。

部分遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的大學(xué)生并沒(méi)有建立良好的金錢觀和消費(fèi)觀，這使他們?nèi)菀资艿浇疱X的誘惑，這也是校園網(wǎng)絡(luò)詐騙中兼職、刷單類詐騙頻發(fā)的主要原因。

（3）維權(quán)意識(shí)淡薄。

遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的大學(xué)生不懂得運(yùn)用法律武器去維護(hù)自己的合法權(quán)益。根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷分析，遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙后有35.29%的同學(xué)沒(méi)有采取任何措施，這部分學(xué)生受騙后，并不及時(shí)向家長(zhǎng)、學(xué)校或警方反映，不僅自己的權(quán)利沒(méi)有及時(shí)得到維護(hù)，更是在一定程度上縱容了詐騙分子的行為。

2.3校園網(wǎng)絡(luò)詐騙的影響

網(wǎng)絡(luò)詐騙手段更新快、作案技術(shù)隱蔽，加上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速、大數(shù)據(jù)下個(gè)人信息泄露嚴(yán)重造成了校園網(wǎng)絡(luò)詐騙難立案難破案的現(xiàn)象。校園網(wǎng)絡(luò)詐騙一方面給大學(xué)生個(gè)人帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)上的損失，同時(shí)也會(huì)對(duì)學(xué)生的心理健康造成一定的影響，大學(xué)生遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙后自殺的現(xiàn)象并不鮮見(jiàn)，這對(duì)家庭來(lái)說(shuō)是雙重?fù)p失。另一方面，校園網(wǎng)絡(luò)詐騙盛行也增加了社會(huì)成本。校園網(wǎng)絡(luò)詐騙手段更新快、作案技術(shù)隱蔽，公安機(jī)關(guān)立案過(guò)程繁瑣，并且需要花費(fèi)大量的人力、物力去調(diào)查，這增加了公安部門的成本和負(fù)擔(dān)，使得有限的公安警力資源被分散。

3防范校園網(wǎng)絡(luò)詐騙的對(duì)策分析

針對(duì)大學(xué)生這一特殊群體，根據(jù)前文遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙學(xué)生的特征、校園網(wǎng)絡(luò)詐騙的類型和產(chǎn)生的原因，本文從家庭、高校、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和政府這四個(gè)角度提出防范對(duì)策。

3.1推動(dòng)家庭安全教育

（1）日常生活中防患于未然。

劍橋大學(xué)一項(xiàng)研究表明，父母是直接影響孩子金錢觀和消費(fèi)觀的第一人，可見(jiàn)家庭是校園網(wǎng)絡(luò)詐騙的第一道防線。一方面，父母要將對(duì)孩子的防范網(wǎng)絡(luò)詐騙教育滲透在家庭生活中；另一方面，也需要社區(qū)發(fā)揮作用，加強(qiáng)對(duì)家庭防詐騙的宣傳，從而發(fā)揮家庭在防范網(wǎng)絡(luò)詐騙教育中的作用。

（2）遭遇詐騙后家長(zhǎng)積極引導(dǎo)。

不少父母知道孩子受詐騙后，第一反應(yīng)是責(zé)罵而非通過(guò)有效溝通尋找解決問(wèn)題的方法。因此，大學(xué)生在遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙后往往選擇默默承擔(dān)后果。據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，僅有10%的大學(xué)生遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙后向家長(zhǎng)反映情況。因此，家長(zhǎng)在孩子遭遇詐騙后不能簡(jiǎn)單責(zé)罵，而是要積極引導(dǎo)。

3.2推動(dòng)高校安全教育

（1）針對(duì)不同年級(jí)開(kāi)展防詐騙活動(dòng)。

問(wèn)卷調(diào)查顯示大二和大四年級(jí)遭受詐騙概率較高。大二年級(jí)學(xué)習(xí)壓力小、課余時(shí)間豐富，高?？衫么髮W(xué)生閑余時(shí)間舉辦各類防詐知識(shí)競(jìng)賽、開(kāi)設(shè)防詐講座等。大四年級(jí)課程少，經(jīng)常會(huì)使用網(wǎng)絡(luò)尋找工作機(jī)會(huì)，因此遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險(xiǎn)也大；高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大四學(xué)生就業(yè)的引導(dǎo)和防詐的宣傳，減少大四學(xué)生在求職過(guò)程中遭受詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）根據(jù)不同專業(yè)針對(duì)性地開(kāi)展防詐宣傳。

由問(wèn)卷調(diào)查可知，理工農(nóng)醫(yī)和藝術(shù)類學(xué)生較文史哲專業(yè)和經(jīng)管法專業(yè)的學(xué)生更容易遭受詐騙。高校在對(duì)全校學(xué)生進(jìn)行防范網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳之外，可把防詐納入理工農(nóng)醫(yī)和藝術(shù)類專業(yè)的課堂教學(xué)之中，提高這些學(xué)生的防詐意識(shí)。

3.3網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)加強(qiáng)源頭治理

（1）運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)事前預(yù)警。

兼職刷單、游戲充值是較常見(jiàn)的校園網(wǎng)絡(luò)詐騙類型，此類網(wǎng)絡(luò)詐騙具有詐騙過(guò)程短的特點(diǎn)，大學(xué)生往往事發(fā)以后才發(fā)現(xiàn)自己被詐騙，因此對(duì)交易的事前預(yù)警尤為重要。第三方支付平臺(tái)可利用分布式計(jì)算對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行批量計(jì)算和加工，構(gòu)建模型對(duì)用戶群體畫像，實(shí)時(shí)審核交易信息，如識(shí)別可疑交易，可聯(lián)合國(guó)家反詐中心對(duì)用戶進(jìn)行事前預(yù)警，來(lái)降低詐騙發(fā)生的概率。

（2）運(yùn)用生物識(shí)別+延遲收款確保支付安全。

近年來(lái)，隨著游戲行業(yè)的繁榮發(fā)展，游戲代充值服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。問(wèn)卷調(diào)查顯示，不少大學(xué)生曾因網(wǎng)絡(luò)游戲遭受詐騙而造成錢財(cái)損失，因此確保網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境的安全刻不容緩。社交軟件平臺(tái)需對(duì)游戲充值等類似詞組進(jìn)行特殊化處理，當(dāng)聊天中涉及該類詞語(yǔ)時(shí)，及時(shí)關(guān)注支付信息，雙方交易時(shí)均必須進(jìn)行人臉識(shí)別或指紋識(shí)別。識(shí)別完成后，對(duì)于收款人采取延遲收款措施，即直至身份信息及相關(guān)證明審核完成后，才可獲得該筆支付。

（3）運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)有效追蹤資金流向。

大學(xué)生遭遇詐騙后，即使報(bào)案，由于詐騙分子的各種偽裝，公安機(jī)關(guān)也很難將款項(xiàng)追回。對(duì)此，第三方支付平臺(tái)可利用區(qū)塊鏈技術(shù)可追溯性的特點(diǎn)來(lái)追蹤資金流向。第三方支付平臺(tái)可基于對(duì)區(qū)塊鏈鏈上、鏈下信息流、資金流等數(shù)據(jù)的收集、整理、核對(duì)、驗(yàn)證和分析，整合區(qū)塊鏈上的信息和交易記錄，確保數(shù)據(jù)的可查性和可追溯性，從而有效追蹤鏈上資金的流向，幫助警方偵破案情，為受害人追回款項(xiàng)。

3.4政府完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施

（1）建立全鏈條反詐整治工作機(jī)制。

當(dāng)前我國(guó)已公布了《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法（草案）》，為反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙提供了立法依據(jù)，其中提出了國(guó)務(wù)院建立打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作機(jī)制，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)打擊治理工作。草案涉及的政府部門較多，有公安、法院、檢察院、電信和金融主管部門，涉及的市場(chǎng)主體有電信運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司和第三方支付機(jī)構(gòu)等，可能會(huì)出現(xiàn)互相推卸責(zé)任的情況。因此需要協(xié)調(diào)好政府各主管部門和市場(chǎng)主體的關(guān)系，加強(qiáng)協(xié)同聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制建設(shè)，明確有關(guān)主體包括民事和刑事責(zé)任在內(nèi)的專項(xiàng)法律責(zé)任，形成全鏈條反詐整治工作機(jī)制。

（2）完善反詐大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)。

為保護(hù)用戶的合法權(quán)益，打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙，政府應(yīng)完善反詐數(shù)據(jù)統(tǒng)一資源庫(kù)并建立反詐大數(shù)據(jù)平臺(tái)，加大數(shù)據(jù)匯聚范圍，提升線索發(fā)現(xiàn)、追蹤溯源等能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)涉詐IP、域名、APP的有效審核和處置，從而為用戶提供一個(gè)更加安全的交易環(huán)境。在大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)建設(shè)過(guò)程中，政府需要對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量等級(jí)進(jìn)行分類，對(duì)于敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行校驗(yàn)、脫敏。同時(shí)，與信通部門傳輸數(shù)據(jù)過(guò)程中，政府應(yīng)對(duì)其傳輸數(shù)據(jù)進(jìn)行加密并時(shí)刻關(guān)注數(shù)據(jù)流向以防其泄露。

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基金項(xiàng)目：江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新計(jì)劃項(xiàng)目“金融科技背景下防范校園網(wǎng)絡(luò)詐騙對(duì)策研究”（202113573200Y）。

作者簡(jiǎn)介：駱瑤（2001-），女，金陵科技學(xué)院商學(xué)院本科生；研究方向：金融與經(jīng)濟(jì)；吳敏（1979-），女，博士，金陵科技學(xué)院商學(xué)院副教授，研究方向：區(qū)域金融與經(jīng)濟(jì)（通訊作者）。