平潭典當(dāng)業(yè)的發(fā)展問題和思考

林琴

本文闡述了平潭縣綜合實驗區(qū)典當(dāng)行業(yè)整體情況，深入剖析平潭典當(dāng)業(yè)存在的問題，提出下一步發(fā)展的重點(diǎn)和工作思路。

典當(dāng)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展與我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展密切相關(guān)，對我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。典當(dāng)業(yè)在我國可謂源遠(yuǎn)流長，早在兩漢時期就已經(jīng)產(chǎn)生了典當(dāng)業(yè)的萌芽，在明清時期達(dá)到鼎盛。改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)體系的不斷發(fā)展，中國典當(dāng)業(yè)以其特殊的融資方式滿足中小企業(yè)和老百姓對資金的不同需求，對于抑制民間高利貸和便利老百姓的日常生活發(fā)揮著重要的作用，成為我國社會融資體系的重要輔助工具，有力地促進(jìn)了社會資金融通。

一、平潭典當(dāng)業(yè)總體發(fā)展情況和特點(diǎn)

（一）福建省典當(dāng)業(yè)情況

福建省典當(dāng)業(yè)總體發(fā)展呈上升趨勢。截至2022年5月，全省共設(shè)立典當(dāng)行268家，同比增加11家，分支機(jī)構(gòu)7家，同比增加2家;注冊資本59.32億元，同比增加1.6億元，上升2.8%;典當(dāng)余額45.89億元，同比增加1.98億元，上升4.51%，典當(dāng)總額104.61億元，同比增加16.11億元，上升18.2%;其中房地產(chǎn)典當(dāng)占比60.45%，動產(chǎn)典當(dāng)占比29.68%，財產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)占比9.87%。在福建省典當(dāng)業(yè)蓬勃發(fā)展的潮流中，平潭典當(dāng)業(yè)逐步向好發(fā)展。

（二）平潭典當(dāng)行業(yè)整體情況

1.平潭特殊的對臺區(qū)位優(yōu)勢

平潭位居中國東南沿海，東臨臺灣，是我國面向亞太地區(qū)的重要窗口之一。經(jīng)過十年的深耕發(fā)展，平潭綜合實驗區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施體系逐步完善、政策體系基本形成、生態(tài)環(huán)境更加優(yōu)美。立足平潭發(fā)展大局，兩岸融合深入推進(jìn)，改革創(chuàng)新成效顯著，平潭的經(jīng)濟(jì)、社會、文化等各項工作得到全面發(fā)展，同時也為平潭典當(dāng)業(yè)的發(fā)展提供了更加寬廣的空間和舞臺。

2.平潭典當(dāng)業(yè)總體概況

隨著平潭開放開發(fā)步伐的穩(wěn)步推進(jìn)，平潭典當(dāng)業(yè)呈現(xiàn)欣欣向榮的氣象。截至2022年5月，平潭綜合實驗區(qū)共設(shè)立10家典當(dāng)行，注冊資本總額為1.61億元，2022年以來，總計發(fā)生典當(dāng)業(yè)務(wù)475筆，典當(dāng)余額1.65億元，典當(dāng)總額3.11億元。典當(dāng)業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢良好，但也暴露出一些問題。

平潭典當(dāng)行只依靠股東的原始資金進(jìn)行經(jīng)營，企業(yè)的盈利能力參差不齊，部分典當(dāng)行甚至存在空殼現(xiàn)象，不利于行業(yè)監(jiān)管;隨著新冠肺炎疫情暴發(fā)，部分典當(dāng)行還款風(fēng)險增加，不良率持續(xù)增大;擔(dān)保公司、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等機(jī)構(gòu)的發(fā)展，業(yè)務(wù)間的交叉重疊，對典當(dāng)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了重大威脅。

（三）新時期下平潭典當(dāng)業(yè)的新作為

典當(dāng)業(yè)是平潭金融業(yè)態(tài)的重要補(bǔ)充。隨著平潭各類業(yè)態(tài)新興發(fā)展，中小微企業(yè)已成為平潭經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，同時，中小微企業(yè)的迅速發(fā)展使其融資需求增大，但由于大部分中小微企業(yè)不符合商業(yè)銀行的放款要求，致使中小微企業(yè)融資難問題尤為突出。平潭典當(dāng)業(yè)作為全區(qū)金融業(yè)態(tài)的一個重要組成部分，很好地填補(bǔ)了這塊空白，有效補(bǔ)充了銀行間接融資的不足，擔(dān)負(fù)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會責(zé)任。典當(dāng)業(yè)融資具有方便、靈活、快捷的特點(diǎn)，符合中小微企業(yè)小額、救急、短期周轉(zhuǎn)的融資需求，有助于緩解中小微企業(yè)融資難問題。

二、平潭典當(dāng)業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一）平潭典當(dāng)行區(qū)域布局?jǐn)?shù)量多且規(guī)模小

《典當(dāng)管理辦法》第八條規(guī)定，“典當(dāng)行的注冊資本最低限額為300萬元”，與其他金融行業(yè)相比，典當(dāng)行注冊資本少，準(zhǔn)入門檻低。許多企業(yè)和個人更愿意通過設(shè)立典當(dāng)行的形式來涉足金融業(yè)，導(dǎo)致平潭典當(dāng)行業(yè)相較于人口基數(shù)來說是處在供過于求的狀態(tài)，平潭典當(dāng)行區(qū)域布局和業(yè)務(wù)范圍集中，也因此導(dǎo)致典當(dāng)業(yè)同質(zhì)化引發(fā)的激烈競爭，導(dǎo)致典當(dāng)行利潤水平逐漸降低，企業(yè)生存壓力越來越大，影響行業(yè)長期健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）平潭典當(dāng)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)普遍不高

典當(dāng)業(yè)作為社會發(fā)展中的一類重要的金融機(jī)構(gòu)，近年來中國典當(dāng)?shù)钠髽I(yè)數(shù)量、典當(dāng)規(guī)模、收入等都大幅增長，但典當(dāng)行業(yè)的專業(yè)人才一直處在嚴(yán)重匱乏的狀態(tài)，多數(shù)典當(dāng)行缺乏合格的管理人員和專業(yè)技術(shù)人員，發(fā)展后勁不足。專業(yè)的典當(dāng)鑒定師必須熟悉各項專業(yè)知識從而能夠準(zhǔn)確地判斷抵質(zhì)押物的價值，并對企業(yè)和個人的還款能力做出準(zhǔn)確的預(yù)估。經(jīng)向平潭綜合實驗區(qū)典當(dāng)行業(yè)相關(guān)工作人員了解，典當(dāng)行在進(jìn)行典當(dāng)業(yè)務(wù)時，通常是通過外聘的鑒定人員進(jìn)行鑒定，且由于經(jīng)營成本問題，一般未出具專業(yè)的鑒定報告，其真實性和可信度都有待商榷。典當(dāng)業(yè)缺乏相關(guān)的從業(yè)人員的資格認(rèn)證，從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，沒有專業(yè)的學(xué)歷和技能，并且基本為公司的股東或熟識介紹的人員，存在一定的道德風(fēng)險和操作風(fēng)險，嚴(yán)重制約了典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展。

（三）平潭典當(dāng)行內(nèi)控薄弱，管理不規(guī)范

在風(fēng)險管理方面，平潭典當(dāng)業(yè)規(guī)模小，從業(yè)人員素質(zhì)低，管理方法相對落后，風(fēng)險管理過程普遍不夠規(guī)范，缺乏全面的風(fēng)險管理理念和完整的風(fēng)險組織管理體系。據(jù)了解，在實際經(jīng)營過程中，平潭典當(dāng)行雖然組建了“三會一層”，但日常決策通常由主要股東或總經(jīng)理決定，缺乏有效的內(nèi)部控制制度，且由于專業(yè)鑒定人員缺乏，對質(zhì)押物的市場價值變化缺乏科學(xué)準(zhǔn)確的分析，整體業(yè)務(wù)流程缺乏有效的監(jiān)控手段，部分典當(dāng)行存在賬外經(jīng)營，通過公司員工個人名義進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)等現(xiàn)象。

（四）典當(dāng)行借款未納入征信系統(tǒng)

典當(dāng)行和銀行不同，通過典當(dāng)行進(jìn)行借款的企業(yè)和個人正常情況下不會被納入征信記錄，導(dǎo)致不想上“征信”的借款客戶更青睞于去典當(dāng)行進(jìn)行融資。企業(yè)和個人去典當(dāng)行有借款記錄，不會體現(xiàn)在個人或者企業(yè)的征信報告記錄中。通過典當(dāng)行借款未納入征信系統(tǒng)，各個典當(dāng)行間的不良客戶信息不透明，不利于經(jīng)營活動中準(zhǔn)確判斷企業(yè)和個人信貸的還款能力，一些不良客戶甚至可以從多個典當(dāng)行獲得融資，增加了信貸風(fēng)險。

（五）典當(dāng)行政策細(xì)則不完善

第一，根據(jù)商務(wù)部印發(fā)的《典當(dāng)行業(yè)管理規(guī)定》，地市級商務(wù)主管部門要對本地區(qū)典當(dāng)行業(yè)實行日常監(jiān)管，但該辦法中并未明確規(guī)定地區(qū)是否應(yīng)成立領(lǐng)導(dǎo)小組并配備專業(yè)監(jiān)管人員負(fù)責(zé)日常監(jiān)管工作，目前平潭僅一人負(fù)責(zé)典當(dāng)?shù)刃袠I(yè)監(jiān)管，且未經(jīng)過系統(tǒng)的培訓(xùn)，監(jiān)管人員配置有限、專業(yè)能力不足。

第二，在市場準(zhǔn)入方面，根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》等文件規(guī)定，“申請設(shè)立典當(dāng)行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（四）有熟悉典當(dāng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理人員及鑒定評估人員”，該設(shè)置沒有具體的條件和門檻，如熟悉典當(dāng)業(yè)務(wù)應(yīng)指具備幾年以上相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗，鑒定評估人員是否必須有相關(guān)證書等，缺乏明文規(guī)定給典當(dāng)行準(zhǔn)入審批帶來難度。又如“申請設(shè)立典當(dāng)行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（七）符合國家對典當(dāng)行統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局的要求”，該要求未具體規(guī)定區(qū)域可承載典當(dāng)行數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致部分區(qū)域典當(dāng)行設(shè)立密集，行業(yè)交叉，業(yè)務(wù)龐雜，監(jiān)管難度大。

第三，《典當(dāng)管理辦法》中對典當(dāng)期限和續(xù)當(dāng)期限規(guī)定為最長不超過6個月，但未規(guī)定續(xù)當(dāng)次數(shù)，當(dāng)戶可進(jìn)行無限次的續(xù)當(dāng)，且對典當(dāng)資金用途也無明確的要求。當(dāng)戶可以將當(dāng)金投入資本市場、房地產(chǎn)市場等高波動性的行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險投資，在國家相關(guān)政策不穩(wěn)定時，當(dāng)金收回的難度大，風(fēng)險高。

第四，近年來，典當(dāng)行涉黑案件頻發(fā)，典當(dāng)往來款項可能隱藏非商業(yè)銀行以外的非法資金流入及流出，在日常監(jiān)督檢查中，行業(yè)監(jiān)管人員一般對業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、企業(yè)財務(wù)狀況及相關(guān)材料進(jìn)行檢查，檢查范圍具有局限性，同時，受限于區(qū)域監(jiān)管力量和監(jiān)管人員的專業(yè)能力，行業(yè)監(jiān)管起到的作用有限。

三、平潭典當(dāng)業(yè)發(fā)展的思考

（一）履行社會責(zé)任，解決中小微企業(yè)融資難問題

現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)，做為我國多元化融資體系的組成部分，在滿足中小微企業(yè)和老百姓資金需求方面發(fā)揮重要作用，體現(xiàn)“救急”的社會責(zé)任。積極開展中小微企業(yè)的典當(dāng)業(yè)務(wù)，扶持中小微企業(yè)發(fā)展，有利于推動平潭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、快速發(fā)展。同時，加大對中小微企業(yè)的融資服務(wù)有利于優(yōu)化典當(dāng)行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。房地產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比重大是平潭典當(dāng)行業(yè)務(wù)普遍存在的特點(diǎn)，一旦房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險，對區(qū)內(nèi)典當(dāng)業(yè)將是致命的打擊。要降低典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，除了建立完善的風(fēng)控體系和業(yè)務(wù)管理流程外，最重要的是調(diào)整典當(dāng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，分散業(yè)務(wù)風(fēng)險。將典當(dāng)行服務(wù)對象從以房地產(chǎn)為主調(diào)整至文化、科技、綠色、普惠、“三農(nóng)”等新興行業(yè)和中小微企業(yè)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)配置，逐步降低房地產(chǎn)業(yè)務(wù)集聚風(fēng)險，開辟新的、更加廣闊的中小微企業(yè)市場，有利于促進(jìn)典當(dāng)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

（二）聚焦特色優(yōu)勢，鼓勵平潭典當(dāng)行差異化、多元化發(fā)展

第一，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)具有小額融資、便捷融資的鮮明特點(diǎn)，平潭典當(dāng)行應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮其短期、小額、快捷、靈活的融資特色優(yōu)勢，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，滿足企業(yè)和個人救急解難的需求。

第二，由于當(dāng)前典當(dāng)行業(yè)務(wù)比較集中，風(fēng)險的關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)，政策性風(fēng)險高，不利于典當(dāng)行的穩(wěn)健經(jīng)營，根據(jù)客戶的需求特點(diǎn)，平潭綜合實驗區(qū)應(yīng)鼓勵典當(dāng)行擴(kuò)展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新經(jīng)營方式，推進(jìn)差異化、多元化經(jīng)營戰(zhàn)略。結(jié)合平潭地區(qū)實際發(fā)展情況，在法律法規(guī)規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，因地制宜地開發(fā)典當(dāng)質(zhì)、抵押品的種類，豐富各企業(yè)的典當(dāng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。平潭具有天然的地理優(yōu)勢，海產(chǎn)養(yǎng)殖、海洋經(jīng)濟(jì)等行業(yè)蓬勃發(fā)展，將業(yè)務(wù)分散在不同的行業(yè)領(lǐng)域，探索差異化、多元化的經(jīng)營模式，形成企業(yè)特色，有利于減少同業(yè)間的同質(zhì)化競爭壓力，降低行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，是典當(dāng)行健康發(fā)展的可行之路。

（三）健全風(fēng)險防控機(jī)制，促進(jìn)典當(dāng)業(yè)規(guī)范發(fā)展

一是完善內(nèi)部控制機(jī)制。平潭典當(dāng)業(yè)的規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差，應(yīng)當(dāng)建立健全完善的內(nèi)控機(jī)制，科學(xué)規(guī)范的業(yè)務(wù)操作，做好盡職調(diào)查、風(fēng)險評估、貸后管理工作等業(yè)務(wù)操作程序，風(fēng)險管理做到貸前、貸中、貸后全覆蓋。二是完善公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。平潭典當(dāng)行基本存在實際經(jīng)營權(quán)力高度集中的情況，“發(fā)展在一人，衰敗在一人”的現(xiàn)象嚴(yán)重，約束弱化，因此，典當(dāng)行應(yīng)在完善“三會一層”職能，明確劃分各自的權(quán)力和義務(wù)。三是健全人才培養(yǎng)機(jī)制。建立典當(dāng)人才培養(yǎng)的長效機(jī)制，引入具有金融知識、法律知識、評估技能的人才，以有效應(yīng)對管理能力不足、專業(yè)能力不足、市場波動和流動性風(fēng)險。每年不定期地組織典當(dāng)專業(yè)人員培訓(xùn)，理論聯(lián)系實踐，不斷提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)和經(jīng)驗水平。同時，建立企業(yè)績效管理制度，通過有效的激勵和約束機(jī)制，充分發(fā)揮經(jīng)營管理人員和專業(yè)人員的積極性，以支持典當(dāng)業(yè)的快速發(fā)展。

（四）建立典當(dāng)信用征信體系，促進(jìn)典當(dāng)業(yè)健康發(fā)展

典當(dāng)業(yè)的風(fēng)險管理要依托有效的信用管理，以實現(xiàn)典當(dāng)行業(yè)務(wù)的健康增長。促進(jìn)典當(dāng)業(yè)健康發(fā)展，需要以信用管理為突破口，以征信管理促進(jìn)信用管理，以信用管理促進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新，以機(jī)制創(chuàng)新促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，破解我國典當(dāng)業(yè)發(fā)展中的結(jié)構(gòu)性、機(jī)制性和信用約束問題。商務(wù)主管部門可通過協(xié)調(diào)典當(dāng)行業(yè)協(xié)會和典當(dāng)行實現(xiàn)與人民銀行征信信用系統(tǒng)的有效對接，實現(xiàn)信用征信系統(tǒng)對典當(dāng)業(yè)發(fā)展的信用數(shù)據(jù)保障作用，以便典當(dāng)業(yè)更好地開展信用管理工作，促進(jìn)典當(dāng)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

（五）加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，督促典當(dāng)業(yè)依法依規(guī)經(jīng)營

一是把好準(zhǔn)入關(guān)口。結(jié)合平潭實際情況制定典當(dāng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，平潭財金局要嚴(yán)格按照相關(guān)文件規(guī)定審核典當(dāng)行的設(shè)立申請，完善從業(yè)人員資格認(rèn)證，嚴(yán)格控制企業(yè)和個人進(jìn)入典當(dāng)行業(yè)的資質(zhì)。二是加強(qiáng)典當(dāng)經(jīng)營過程監(jiān)管。一要加強(qiáng)典當(dāng)業(yè)的日常監(jiān)管，規(guī)范典當(dāng)行的檔案管理、財務(wù)管理、當(dāng)物的抵質(zhì)押登記制度及典當(dāng)企業(yè)股權(quán)變更管理;二要加強(qiáng)現(xiàn)場檢查，通過檢查企業(yè)的年度審計報告、業(yè)務(wù)檔案、銀行流水等，全面了解典當(dāng)行經(jīng)營情況，監(jiān)督是否存在違規(guī)違法行為;三要規(guī)范實施企業(yè)年審，針對年審結(jié)果對不同類別的企業(yè)采用分類管理，建立重點(diǎn)檢查清單，對存在違法違規(guī)行為的典當(dāng)行要加大監(jiān)管力度，實施動態(tài)監(jiān)管。三是嚴(yán)格市場退出機(jī)制。建立典當(dāng)行“強(qiáng)制退出”機(jī)制，對嚴(yán)重違法違規(guī)的典當(dāng)行強(qiáng)制退出市場，進(jìn)一步規(guī)范行業(yè)經(jīng)營行為，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

結(jié) 語

在開創(chuàng)平潭科學(xué)發(fā)展、跨越發(fā)展新局面的過程中，典當(dāng)業(yè)要明確定位，積極履行社會責(zé)任，樹立為中小微企業(yè)和老百姓融資服務(wù)的宗旨，重視發(fā)展中暴露出的問題，從業(yè)務(wù)優(yōu)勢、風(fēng)險防控、人員素質(zhì)、征信建設(shè)、金融監(jiān)管等方面入手，提升典當(dāng)業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，創(chuàng)新行業(yè)管理制度和方式，發(fā)揮典當(dāng)業(yè)作為金融體系補(bǔ)充融資渠道的積極作用，持續(xù)為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)。