當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難及對(duì)策

吳小平

自2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)走過(guò)十余年的發(fā)展歷程。村鎮(zhèn)銀行是以服務(wù)“三農(nóng)”為目的，立足做農(nóng)做小，與其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立以來(lái)，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興起到了積極的作用。但是近年來(lái)，隨著宏觀環(huán)境的變化及受制于村鎮(zhèn)銀行自身的特點(diǎn)，其在發(fā)展中，面臨一些突出問(wèn)題和困難，嚴(yán)重影響和制約著村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。本文通過(guò)對(duì)鎮(zhèn)江市轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行近年來(lái)經(jīng)營(yíng)情況的分析，為實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展提出相關(guān)建議。

一、鎮(zhèn)江轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

（一）發(fā)起行多元化，大部分為絕對(duì)控股

鎮(zhèn)江市從2010年設(shè)立第一家轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行至今，共有5家村鎮(zhèn)銀行。從主發(fā)起行看，省內(nèi)城商行發(fā)起1家，省內(nèi)農(nóng)商行發(fā)起1家，省外全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、農(nóng)商行、城商行各發(fā)起1家，有3家由主發(fā)起人絕對(duì)控股，持股比例超過(guò)50%。

（二）存貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)，服務(wù)“三農(nóng)”成效明顯

截至2021年9月末，轄內(nèi)5家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額59.13億元，負(fù)債總額51.03億元，分別較年初增加2.23億元和2.19億元，占全市9家地方法人銀行機(jī)構(gòu)的4.47%、4.23%。各項(xiàng)存款余額40.14億元，占全市地方法人銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額的3.71%;各項(xiàng)貸款余額47.65億元，占全市地方法人銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的5.67%。整體看，存款占負(fù)債的主要部分，占比達(dá)82.9%;貸款是資產(chǎn)的絕對(duì)比例，占比達(dá) 80.59%。其中，5家村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額34.99億元，占比73.43%;普惠小微貸款38.99億元，占比81.83%。村鎮(zhèn)銀行貸款資金聚焦農(nóng)小，有效增加了縣域金融服務(wù)供給。

（三）盈利能力走弱，利潤(rùn)處于較低水平

近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行盈利能力持續(xù)下降，資本利潤(rùn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率均呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，尤為突出的是2020年受疫情及不良貸款核銷(xiāo)影響，全市村鎮(zhèn)銀行凈利潤(rùn)降為-3000萬(wàn)元，2021年一季度出現(xiàn)盈利拐點(diǎn)，凈利潤(rùn)1700萬(wàn)元，但仍處于歷年來(lái)較低水平。

二、當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）公司治理欠缺

村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行在助推村鎮(zhèn)銀行快速立足當(dāng)?shù)匕l(fā)展、提供綜合性扶持方面具有極強(qiáng)的支撐作用，但主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行管理松緊不一，存在“缺位”或“越位”。在實(shí)際工作中，有的主發(fā)起行要么將村鎮(zhèn)銀行當(dāng)分支機(jī)構(gòu)，過(guò)度參與村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營(yíng)管理;要么對(duì)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控疏于管理和指導(dǎo)，指導(dǎo)和問(wèn)責(zé)力度不足，導(dǎo)致部分村鎮(zhèn)銀行公司治理及內(nèi)控機(jī)制難以有效運(yùn)行，資產(chǎn)質(zhì)量承受較大壓力，各種風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)高發(fā)。

（二）發(fā)展偏離定位

村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的最初目的是為了支持“三農(nóng)”，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)守“支農(nóng)、支小、支微”的市場(chǎng)定位，但在發(fā)展過(guò)程中，為了追求利益最大化，有的村鎮(zhèn)銀行將網(wǎng)點(diǎn)布局在市區(qū)，有的村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象多傾向于公務(wù)員或者中小平臺(tái)類(lèi)企業(yè)，支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的不多，對(duì)鄉(xiāng)村振興的金融支持不夠。

（三）經(jīng)營(yíng)持續(xù)承壓

近年來(lái)，隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)以及各國(guó)有、股份制金融機(jī)構(gòu)下沉經(jīng)營(yíng)重心，加大對(duì)普惠金融的營(yíng)銷(xiāo)，給村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)。目前，村鎮(zhèn)銀行利率定價(jià)行為普遍依賴發(fā)起行，其自身利率市場(chǎng)化定價(jià)能力顯得力不從心，表現(xiàn)為在負(fù)債方，吸存資金成本高，在資產(chǎn)方，放貸利率受大行擠壓，利差持續(xù)收窄，盈利能力走低。

（四）風(fēng)控能力不強(qiáng)

一是客群影響。農(nóng)業(yè)受自然影響較大，村鎮(zhèn)銀行主要客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，加之當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制及相關(guān)配套政策匹配度不夠，風(fēng)險(xiǎn)防控難度大。二是疫情影響。當(dāng)前疫情反復(fù)對(duì)小微企業(yè)沖擊較大，雖然有政策加持，但實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨險(xiǎn)峻環(huán)境，疫情沖擊下，貸款質(zhì)量受到較大影響。三是風(fēng)控制度落后，風(fēng)控意識(shí)淡薄。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控制度基本照搬發(fā)起行，沒(méi)有結(jié)合實(shí)際進(jìn)行修訂，未建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，內(nèi)控制度流于形式。四是自身風(fēng)險(xiǎn)化解手段不足。相較商業(yè)銀行不良貸款處置采取債轉(zhuǎn)股、不良資產(chǎn)證券化等多樣化手段，村鎮(zhèn)銀行多為清收、核銷(xiāo)、訴訟等傳統(tǒng)處置方式，且金融債權(quán)案件訴訟周期長(zhǎng)、成本高、執(zhí)行難，化解成效低。

（五）科技手段不足

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍面臨著信息系統(tǒng)建設(shè)滯后、金融科技支撐不足以及渠道拓展能力較弱等問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行科技賦能不足，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)方面需要進(jìn)一步加強(qiáng)，體現(xiàn)在：一是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、分析和預(yù)警等方面，金融科技支撐不足。二是在產(chǎn)品創(chuàng)新上，線上產(chǎn)品不豐富。三是在獲客能力上，建立基于數(shù)據(jù)分析的客戶發(fā)現(xiàn)不夠。四是在金融基礎(chǔ)設(shè)施上，網(wǎng)點(diǎn)自助服務(wù)設(shè)備少且智能化水平不高，配套設(shè)施相對(duì)落后。

三、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）完善公司治理

應(yīng)進(jìn)一步完善公司治理和內(nèi)部控制機(jī)制，維護(hù)村鎮(zhèn)銀行作為法人機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和自主性。主發(fā)起行需要積極有效地介入到村鎮(zhèn)銀行公司治理中去，要進(jìn)一步完善主發(fā)起行發(fā)揮作用的制度安排，制定服務(wù)鄉(xiāng)村振興導(dǎo)向的發(fā)展戰(zhàn)略，科學(xué)行使各項(xiàng)權(quán)力，完善村鎮(zhèn)銀行公司治理。

（二）堅(jiān)守發(fā)展定位

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)守“立足縣域，支農(nóng)支小，服務(wù)三農(nóng)”的普惠金融服務(wù)定位，充分發(fā)揮小而活、小而快、小而精的特點(diǎn)，與其他銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮出獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)在信貸審批、產(chǎn)品研發(fā)等方面靈活快速的優(yōu)勢(shì)，方能構(gòu)建自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）加大政策扶持

由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)存在現(xiàn)實(shí)的困難，建議政府在稅收、資金等方面給予村鎮(zhèn)銀行支持，同時(shí)建立正向激勵(lì)或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)于支農(nóng)支小作用明顯的村鎮(zhèn)銀行給予正向激勵(lì)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的普惠小微貸款損失提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。由于村鎮(zhèn)銀行不同于普通的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上不應(yīng)區(qū)別于普通商業(yè)銀行，建議對(duì)其資本充足率、不良率等相關(guān)指標(biāo)的監(jiān)管適當(dāng)放松，給村鎮(zhèn)銀行營(yíng)造更有利的發(fā)展空間。

（四）提升風(fēng)控能力

一是主發(fā)起行應(yīng)落實(shí)資本補(bǔ)充責(zé)任，在村鎮(zhèn)銀行資本補(bǔ)充不足時(shí)，及時(shí)增資擴(kuò)股，切實(shí)提升村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵抗力。二是完善內(nèi)控制度，內(nèi)控體系建設(shè)是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管控水平的基礎(chǔ)，要樹(shù)立合規(guī)、審慎、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)意識(shí)，始終堅(jiān)持“小額、分散”的風(fēng)險(xiǎn)防控理念，及時(shí)修訂完善內(nèi)控制度。三是強(qiáng)化合規(guī)管理，緊盯關(guān)鍵崗位、人員和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，將相關(guān)風(fēng)控要求形成“硬約束”。四是高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行和主發(fā)起行要分別落實(shí)好風(fēng)險(xiǎn)處置的主體和牽頭責(zé)任，按照市場(chǎng)化、法治化原則綜合運(yùn)用增資、協(xié)助清收、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等多種措施化解風(fēng)險(xiǎn)。

（五）強(qiáng)化科技賦能

一是加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步完善手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、智能設(shè)備，提高營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智能化水平，提高金融電子化服務(wù)水平，培育群眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度。二是加強(qiáng)金融產(chǎn)品研發(fā)推廣，推出與“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資需求相匹配的線上金融產(chǎn)品。三是借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)，精準(zhǔn)地尋找和分析中小微企業(yè)的融資需求和信用信息，提高獲客水平和議價(jià)能力。四是由于村鎮(zhèn)銀行僅靠自身科技能力、財(cái)力無(wú)法解決科技支撐難題，發(fā)起行應(yīng)加大對(duì)所發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的科技支持力度，幫助村鎮(zhèn)銀行建立高效可靠的信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)其高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

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作者單位：中國(guó)人民銀行鎮(zhèn)江市中心支行