我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：發(fā)展動力、影響因素與推進思路

張慶君 王潔

摘 ? 要：金融科技快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了很大的挑戰(zhàn)。適應(yīng)數(shù)字科技的發(fā)展，維持自身在金融行業(yè)的地位，商業(yè)銀行要加速進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)水平和經(jīng)營效率。本文在分析我國商業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展現(xiàn)狀及動因的基礎(chǔ)上，指出我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在政策鼓勵、技術(shù)支持、競爭引致和非接觸需求等有利因素，也存在著數(shù)字化人才不足、組織結(jié)構(gòu)不適應(yīng)、產(chǎn)品同質(zhì)化和數(shù)字化風(fēng)險等不利因素。最后從數(shù)字化投入、數(shù)字化人才培養(yǎng)、個體特色和協(xié)同合作等方面提出推進對策，以期對我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供有益的參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;數(shù)字化轉(zhuǎn)型;數(shù)字金融;數(shù)字化投入;銀行競爭

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2022.07.006

中圖分類號：F830 ? ? ? ? ? ? ? 文獻標(biāo)識碼：A ? ? ? 文章編號：1003-9031（2022）07-0049-09

一、我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展現(xiàn)狀

2022年，央行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，提出要重視數(shù)字技術(shù)金融的應(yīng)用，支持商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)。2013年以來，我國數(shù)字金融行業(yè)進入快速增長狀態(tài)，金融科技加速發(fā)展，便利了人們的日常生活。移動互聯(lián)網(wǎng)用戶發(fā)展迅速，智能手機使用普及，越來越多的人使用金融科技機構(gòu)的app。它不僅可以進行網(wǎng)絡(luò)支付和線下掃碼支付，也可以進行生活繳費，購買理財產(chǎn)品，提供小額貸款等，甚至可以利用平臺優(yōu)勢開發(fā)出低風(fēng)險、隨用隨取的金融理財產(chǎn)品來吸收儲蓄。金融科技機構(gòu)的業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有著相當(dāng)數(shù)量的重合，數(shù)字金融的高速高質(zhì)量發(fā)展吸引了很多原本屬于銀行的客戶。因此，越來越多的商業(yè)銀行積極面對挑戰(zhàn)，運用先進的數(shù)字化技術(shù)，深化金融科技的應(yīng)用，為客戶提供更好更專業(yè)的金融服務(wù)，積極進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，努力滿足客戶的多種需求。數(shù)字化轉(zhuǎn)型使銀行的運營模式和業(yè)務(wù)模式發(fā)生變化，從而影響了銀行的經(jīng)營績效，為銀行客戶帶來便利。

（一）商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的規(guī)模增速減慢

近年來，隨著利率市場化的進程加快、數(shù)字金融也在很大程度上快速發(fā)展，引起金融科技機構(gòu)的市場份額的快速增加。從表1可以看出，我國銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模從2011年年末的803238億元增長至2020年末的 2589977億元，我國銀行業(yè)總資產(chǎn)和總負(fù)債規(guī)模仍保持著正的增長率，但增速正在變緩，資產(chǎn)規(guī)模和負(fù)債規(guī)模占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例穩(wěn)定在75%左右，并且朝著同向變動。

（二）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨困難

商業(yè)銀行迅速發(fā)展的背后同時隱藏著數(shù)字金融的競爭、利率市場化等情況。利率市場化沖擊了銀行的理財業(yè)務(wù)利潤，銀行傳統(tǒng)的存貸利差獲取收益變得不可持續(xù)，凈利息收入不斷降低，這些現(xiàn)象進一步促使商業(yè)銀行加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，加快銀行內(nèi)部數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革。并且由于越來越多的數(shù)字金融的蓬勃發(fā)展，金融科技機構(gòu)借助計算機信息技術(shù)能夠在滿足靈活性和創(chuàng)新性的要求下，為不同客戶提供更加完善的投融資服務(wù)。金融科技機構(gòu)搶占了越多越多的市場份額，吸引了許多原本屬于商業(yè)銀行的客戶，在一定程度上動搖了銀行在金融業(yè)的地位，銀行逐漸從“賣方市場”向“買方市場”轉(zhuǎn)變。我國商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時間不長，很多新的業(yè)務(wù)可能使得商業(yè)銀行原有風(fēng)控系統(tǒng)無法對其進行精密有效的監(jiān)管，導(dǎo)致商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)會遇到許多過去很少面臨的困難。

（三）商業(yè)銀行數(shù)字化投入不斷增加

近年來，越來越多的商業(yè)銀行逐漸加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入，不斷布局科技業(yè)務(wù)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行突破獲客短板、深耕存量價值、提升服務(wù)效率和強化風(fēng)險管控的重要手段。從應(yīng)用角度看，商業(yè)銀行在風(fēng)險控制、智能投顧、身份驗證和智能支付等方面著力數(shù)字化轉(zhuǎn)型。由于包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融行業(yè)是最依賴數(shù)據(jù)的行業(yè)之一，因此商業(yè)銀行可以通過信息科技來提高智能化、效率化和安全性水平，從而提高自身的經(jīng)營績效。雖然商業(yè)銀行數(shù)字化領(lǐng)域投入不斷增加，但由于商業(yè)銀行的體量過大，與其他行業(yè)相比，商業(yè)銀行的數(shù)字化程度仍處于偏低的水平，對于智能投顧、風(fēng)險控制、身份識別等金融科技的應(yīng)用仍處于初步階段。

（四）商業(yè)銀行數(shù)字化程度不斷升高

隨著商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷深入，無論是從數(shù)字化的重視程度還是從數(shù)字化的投入都有很大的提升。商業(yè)銀行從物理渠道、電子渠道等多渠道進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并通過加強與金融科技公司合作來提高自身的數(shù)字化程度。在物理渠道方面，商業(yè)銀行進行自身網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型，提高自助銀行的應(yīng)用程度。通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)對網(wǎng)點進行科學(xué)布局，創(chuàng)新新型智能型網(wǎng)點，對網(wǎng)點的服務(wù)流程進行智能優(yōu)化，提高業(yè)務(wù)處理效率。同時大力發(fā)展自助銀行，通過增加網(wǎng)點的自助智能設(shè)備來進一步完善自助銀行的功能，為客戶提供更加方便的自助銀行服務(wù)。在電子渠道方面，商業(yè)銀行紛紛加大對手機銀行、網(wǎng)上銀行和電話銀行等電子渠道的數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)。同時加強與金融科技公司的合作，促進商業(yè)銀行電子渠道進一步發(fā)展，不斷完善商業(yè)銀行的網(wǎng)上服務(wù)功能，使用電子渠道為客戶提供成本低、效率高、安全性強的服務(wù)。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型動因分析

（一）政府重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展

央行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》提出了要深化金融供給側(cè)改革，積極加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。黨的十八大以來也一直強調(diào)國內(nèi)數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，積極推動實體經(jīng)濟與數(shù)字經(jīng)濟相結(jié)合進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，鼓勵各個產(chǎn)業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)來推動國內(nèi)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟同樣促使商業(yè)銀行積極改進過去的經(jīng)營模式，積極利用先進的計算機數(shù)字技術(shù)對自身進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅可以提高自身的競爭力，優(yōu)化自身的管理結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)險管控能力，還為實體經(jīng)濟提供更高效、更有優(yōu)勢的金融服務(wù)。

（二）數(shù)字技術(shù)迅速發(fā)展引起金融脫媒深化

在傳統(tǒng)的金融體系中，由于金融市場的信息不對稱，商業(yè)銀行往往起著中介以及緩解信息不對稱的作用。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，尤其是第三方支付機構(gòu)的不斷發(fā)展，市場中的信息不對稱大大減輕，運行效率也大大加快，使越來越多的交易不需要經(jīng)過金融中介就可以完成，越來越多的優(yōu)質(zhì)客戶和理財資金開始脫離商業(yè)銀行體系，金融脫媒現(xiàn)象不斷深化。越來越多傳統(tǒng)金融機構(gòu)開始實施金融“去中介化”，從而降低了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量以及經(jīng)營績效，促使商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（三）數(shù)字金融的迅速發(fā)展導(dǎo)致競爭加劇

一直以來，商業(yè)銀行都優(yōu)先考慮高凈值客戶而不是長尾客戶。但我國金融科技機構(gòu)的客戶群體80%是長尾客戶和非高凈值客戶，金融科技機構(gòu)向他們提供的額度更小、期限更短、更便捷的理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品更加符合他們的需求。因此，近年來消費者越來越多地使用網(wǎng)上支付等非銀行支付方式。而此時在銀行的資產(chǎn)端，信息技術(shù)的發(fā)展以及證券市場的不斷完善使得越來越多的資金需求者不通過金融中介，而是通過數(shù)字金融機構(gòu)或者直接在資本市場進行直接資金融通，降低融資成本。在銀行的負(fù)債端，數(shù)字金融機構(gòu)為客戶提供種類豐富、能夠滿足客戶個性化理財需求的理財產(chǎn)品，這使客戶的理財方式更加簡單。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，倒逼著商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（四）經(jīng)濟增速逐漸減慢造成利潤下降

如圖3所示，從2010年開始，我國的GDP增速就呈現(xiàn)出總體放緩的趨勢。經(jīng)濟增速放緩使得資本市場的資金流動也開始放緩。商業(yè)銀行投資收益下降，利潤逐漸降低，其理財產(chǎn)品的收益也會相應(yīng)減少。銀行理財產(chǎn)品的收益下降，使得很多理財客戶轉(zhuǎn)而投向數(shù)字金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品，這將進一步減少銀行資金來源，在一定程度上降低銀行的盈利水平。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，也促使商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（五）疫情使非接觸服務(wù)需求增加

“非接觸”的金融服務(wù)不僅可以減少由于人員聚集可能帶來的風(fēng)險，還能為客戶提供符合其個性化需求的金融服務(wù)。因此，無接觸的金融服務(wù)模式越來越受到人們的歡迎，越來越多的銀行傾向于在線上辦理業(yè)務(wù)，促使商業(yè)銀行積極進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分利用數(shù)字科技，研發(fā)出滿足客戶需求的科技產(chǎn)品，為客戶提供無接觸、全天候的服務(wù)。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響因素分析

（一）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的積極因素

1. 降低商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)成本

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠在一定程度上降低銀行的運營成本、宣傳成本、獲得客戶的成本等一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的成本（Peterson，2018）。數(shù)字金融發(fā)展迅速，第三方支付平臺成為越來越多的消費者進行消費轉(zhuǎn)賬的第一選擇，網(wǎng)絡(luò)支付和線上金融投資等也在逐漸出現(xiàn)在人們的日常生活中，不斷影響著人們?nèi)粘Ｉ钪械南M理念。商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能夠利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)進行消費者信用建設(shè)，通過大數(shù)據(jù)信息技術(shù)建立的信用風(fēng)險模型可以有效地對客戶的價值以及客戶的風(fēng)險進行分析和識別。通過建設(shè)客戶信用模型，可以有效地控制風(fēng)險，為客戶提供滿足其自身需求的資產(chǎn)配置計劃，在一定程度上降低人工服務(wù)的成本，提升客戶的體驗感。同時，商業(yè)銀行也可以通過新興社交媒體平臺進行產(chǎn)品宣傳，利用數(shù)字化技術(shù)精準(zhǔn)識別客戶的理財需求和交易習(xí)慣等，為使用社交媒體的客戶提供符合其自身需求的最完善的金融服務(wù)。銀行網(wǎng)點向智能化發(fā)展，很多商業(yè)銀行在網(wǎng)點放置智能機器人來服務(wù)客戶，可以與客戶進行智能對話，滿足客戶的各種需求，還可以通過智能設(shè)備進行自助辦卡等，很大程度上節(jié)約了時間和成本。

2.提高商業(yè)銀行的運營效率

越來越多的商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用自身強大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和技術(shù)實施能力，實現(xiàn)了營業(yè)收入和凈利潤穩(wěn)步增長。商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在支付結(jié)算和對客戶管理方面進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以有效配置自身的資源，可以使數(shù)據(jù)的處理速度更快，支付流程更快捷。在銀行網(wǎng)點引入智能設(shè)備為客戶辦理業(yè)務(wù)，既可以為客戶提供更快、更方便的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，也可以準(zhǔn)確的獲得相關(guān)信息，分析客戶的風(fēng)險情況以及消費偏好，為客戶提供個性化服務(wù)。

3.提升商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量

商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型進行創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，分析客戶的個性化需求，根據(jù)客戶的需求進行產(chǎn)品研發(fā)，進行精準(zhǔn)銷售。同時，商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)進行消費者信用建設(shè)，通過大數(shù)據(jù)信息技術(shù)建立的信用風(fēng)險模型可以對客戶的價值以及客戶的風(fēng)險進行有效的分析和識別，能夠判斷出客戶的經(jīng)濟狀況和還款意愿等，從而決定是否對客戶進行貸款以及對客戶進行貸款的額度等，這有利于降低不良貸款率，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

4.增強商業(yè)銀行的風(fēng)控能力

在商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之前，商業(yè)銀行主要通過經(jīng)驗型的方法進行風(fēng)險防控，主要是通過一些定性因素進行分析，容易忽略一些不易察覺到的潛在風(fēng)險，并且分析不全面，效率較低，分析結(jié)果的局限性也較大。而利用大數(shù)據(jù)計算等技術(shù)進行分析，可以較為全面的得到當(dāng)前商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險類型和程度，包括傳統(tǒng)定性分析方法難以察覺到的潛在風(fēng)險，并對未來的風(fēng)險進行預(yù)測。使銀行以更高的效率和質(zhì)量進行風(fēng)險控制和預(yù)防。商業(yè)銀行傳統(tǒng)內(nèi)部審計系統(tǒng)和審計方法難以適應(yīng)當(dāng)今數(shù)據(jù)急劇增多的局面，越來越多的銀行利用計算機大數(shù)據(jù)技術(shù)對海量數(shù)據(jù)以及不同類型的數(shù)據(jù)有的放矢的進行分類匯總，篩選出最有效和異常的數(shù)據(jù)進行重點分析。

5.促進商業(yè)銀行國際化發(fā)展

數(shù)字化轉(zhuǎn)型為我國商業(yè)銀行在國際市場的發(fā)展起到了支撐的作用。當(dāng)今，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型積極利用數(shù)字技術(shù)，推動銀行從自動化到數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)，根據(jù)其去中心化、高透明度、無法篡改等特點，在信用證、跨境并購等一些較為傳統(tǒng)的國際業(yè)務(wù)領(lǐng)域使用越來越多，為銀行在國際市場方面的業(yè)務(wù)帶來更多的便利，有利于銀行更好地參與國際貿(mào)易投資的各個環(huán)節(jié)。

（二）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不利因素

1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的專業(yè)人才不足

但隨著金融科技快速發(fā)展而來的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對專業(yè)化的要求很高，需要很多的技術(shù)性人才來支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但這種金融技術(shù)性人才往往集中于一線城市，普通的商業(yè)銀行職員由于技術(shù)知識匱乏，沒有用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行分析的能力和習(xí)慣，往往會導(dǎo)致商業(yè)銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)治理較為落后，對各類數(shù)據(jù)分析能力較弱。并且普通職員作為商業(yè)銀行日常經(jīng)營活動中最活躍也是最難以掌控的因素，很有可能會出現(xiàn)一些不可控的后果。

2.傳統(tǒng)組織架構(gòu)難以適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中需要銀行各個部門之間緊密聯(lián)系，業(yè)務(wù)之間相互協(xié)調(diào)。但現(xiàn)行的商業(yè)銀行組織架構(gòu)一般是多級的分行制度，并不適合數(shù)字化轉(zhuǎn)型。由于兩者組織架構(gòu)上的區(qū)別，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前期，商業(yè)銀行的經(jīng)營績效會受到一定的負(fù)面影響。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的程度越深，銀行的傳統(tǒng)組織架構(gòu)會受到更大的沖擊，銀行在經(jīng)營上也會呈現(xiàn)出不穩(wěn)定的狀態(tài)。

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行架構(gòu)往往無法與金融科技有較高的契合度，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型對銀行能否對數(shù)據(jù)有高效且精準(zhǔn)的處理極為重要，所以傳統(tǒng)的思維模式很大程度上會限制銀行數(shù)字化的發(fā)展。由于傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式是依靠銀行數(shù)目眾多的網(wǎng)點來實現(xiàn)運行的，而現(xiàn)在的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得銀行不斷的實現(xiàn)線上線下一體化以及業(yè)務(wù)辦理的移動化，很多銀行網(wǎng)點逐漸失去原有的作用。

3.數(shù)字化轉(zhuǎn)型定位模糊，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

近年來，隨著金融科技的快速發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著金融科技企業(yè)搶占市場的巨大壓力。商業(yè)銀行不得不順應(yīng)時代，走上與金融科技相結(jié)合的道路。大部分商業(yè)銀行均已制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程加劇了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之間的競爭，大部分商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中沒有清晰的戰(zhàn)略定位，導(dǎo)致商業(yè)銀行彼此之間的產(chǎn)品難以具備自身特色，同質(zhì)化嚴(yán)重。

4.數(shù)字化轉(zhuǎn)型增加各種新型風(fēng)險

相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的商業(yè)銀行不僅擁有廣泛的業(yè)務(wù)范圍和目標(biāo)客戶群體，以及更加復(fù)雜的金融行為模式，還擁有數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的技術(shù)溢出所產(chǎn)生多種多樣新型數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)。這使得商業(yè)銀行原有風(fēng)控系統(tǒng)無法對其進行精密有效的監(jiān)管，導(dǎo)致商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)會遇到許多過去很少面臨的風(fēng)險。如導(dǎo)致信息泄漏的技術(shù)風(fēng)險，各種新型網(wǎng)絡(luò)詐騙以及法律合規(guī)風(fēng)險等。如果不能及時有效的遏制住這些問題，可能會漸漸產(chǎn)生新的金融風(fēng)險。

四、對策建議

（一）商業(yè)銀行應(yīng)加大對金融科技的投入

從短期來看，商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生的收益較低，不過長期來看，商業(yè)銀行加大投資數(shù)字化會帶來可觀的經(jīng)濟效益。很多商業(yè)銀行特別是一些中小商業(yè)銀行往往對數(shù)字化不夠重視，投入很低。根據(jù)國外的相關(guān)研究，主要國際商業(yè)銀行目前每年將凈收入的17%～20%用于數(shù)字創(chuàng)新，但國內(nèi)金融部門數(shù)字化的平均年投資僅為1%～3%。相較于國際水準(zhǔn)，國內(nèi)商業(yè)銀行在數(shù)字科技投資較少。因此，商業(yè)銀行應(yīng)更加關(guān)注數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大對金融科技的投入，增強國際競爭力。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強對科技人才的培養(yǎng)

商業(yè)銀行想要順利的完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型，一個專業(yè)且可靠人才團隊是必不可少的。第一，商業(yè)銀行需要將對技術(shù)人才的需求作為側(cè)重點，制訂技術(shù)人才提拔機制。第二，商業(yè)銀行可以將不同部門的人才聚集起來，讓他們進行充分的溝通互補，互相之間進行透徹的合作，做出真正符合銀行要求、滿足客戶需求的專業(yè)化產(chǎn)品。第三，商業(yè)銀行要確保人才儲備充足，定期對員工進行人才評估，促進和支持健康的人才培養(yǎng)。

（三）商業(yè)銀行加強與數(shù)字科技企業(yè)合作

金融科技機構(gòu)擁有較強的技術(shù)優(yōu)勢，而商業(yè)銀行有著廣泛的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，這為兩者的協(xié)同合作提供了可行性。對于技術(shù)和專業(yè)技能的不足，商業(yè)銀行可以通過借助金融科技機構(gòu)的優(yōu)勢來為自身進行各項風(fēng)險管理的優(yōu)化。與此同時，金融科技機構(gòu)也可以借用商業(yè)銀行廣泛的客戶資源來增加自身的業(yè)務(wù)數(shù)量，提高金融科技機構(gòu)的收益。

（四） 結(jié)合商業(yè)銀行自身的特點進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

不同類型的商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身的優(yōu)勢和所處市場的特點進行特色化、差異化發(fā)展。經(jīng)營范圍較廣的國有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行，擁有雄厚的資金實力以及高質(zhì)量的科技人才，能夠通過自主研發(fā)等方式進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而對于經(jīng)營范圍較窄的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等，可以選擇與金融科技公司進行合作，借鑒金融科技公司先進技術(shù)以及管理經(jīng)驗，盡可能的將各項業(yè)務(wù)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高可持續(xù)發(fā)展能力。

（五）商業(yè)銀行深入探索市場需求，為客戶提供創(chuàng)新產(chǎn)品

商業(yè)銀行要將目光聚焦于消費者，深挖客戶真實的需求，利用技術(shù)創(chuàng)新出真正符合客戶需求的產(chǎn)品。隨著中國經(jīng)濟增長越來越強勁，消費者需求越來越豐富，消費能力也愈發(fā)強大。商業(yè)銀行要把握好自身豐富的客戶資源優(yōu)勢，通過利用大數(shù)據(jù)和先進數(shù)字技術(shù)，準(zhǔn)確了解客戶的不同需求，為消費者提供符合其需求特征的專業(yè)產(chǎn)品和體貼服務(wù)。這樣才可以增加商業(yè)銀行對于消費者的吸引力，拓寬業(yè)務(wù)規(guī)模，提高盈利水平，維護客戶粘性，使得客戶需求得以滿足。

（六）監(jiān)管機構(gòu)完善監(jiān)管體系，加強對風(fēng)險的控制和防范

首先，從長遠角度設(shè)計包容性較強的監(jiān)管政策，完善相關(guān)的法律法規(guī);其次，創(chuàng)新對風(fēng)險的監(jiān)管手段，可以通過科技技術(shù)設(shè)立風(fēng)險值來對商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險進行監(jiān)管，通過使用相關(guān)風(fēng)險監(jiān)管的軟件來進行監(jiān)管;最后，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求商業(yè)銀行加強信息披露的程度，包括對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入規(guī)模和發(fā)展程度，數(shù)字化業(yè)務(wù)的覆蓋程度等信息，使監(jiān)管機構(gòu)能夠獲得更準(zhǔn)確更全面的信息，充分分析潛在的風(fēng)險，并提前采取措施加強對風(fēng)險的防控。

（責(zé)任編輯：孟潔）

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