商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型思路與對(duì)策分析

肖平

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展背景及現(xiàn)狀

（一）金融科技成為核心增長(zhǎng)引擎

金融與科技的深度融合使商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為大勢(shì)所趨。一方面，從供給層面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能化等數(shù)字技術(shù)的迅速發(fā)展，從根本上改變了社會(huì)生產(chǎn)方式和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供機(jī)遇，促使商業(yè)銀行迎來(lái)“百年未有之大變局”。另一方面，從需求層面來(lái)看，數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及深刻改變了消費(fèi)者的行為方式，消費(fèi)者逐漸接受并習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，由此增加了對(duì)商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的需求。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的統(tǒng)計(jì)，截至2016年12月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶普及率達(dá)到64.9%，2020年12月這一數(shù)字大幅上升至86.4%，由此可以推斷，對(duì)于銀行客戶而言，其金融消費(fèi)習(xí)慣同樣面臨著巨大的改變，主要表現(xiàn)為從傳統(tǒng)的線下交易逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楸憬莸木€上支付。

（二）內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

一方面，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展乏力，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)增速放緩。伴隨著數(shù)字技術(shù)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的弊端逐漸凸顯，存貸款之間的利差逐漸收窄，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)增速呈斷崖式下降。根據(jù)Wind數(shù)據(jù)庫(kù)整理的42家商業(yè)銀行財(cái)務(wù)信息數(shù)據(jù)可得，2012年商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)率（相較于2011年而言）為17.86%，此后便迅速下降至2016年的0.32%，盡管2016年之后商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)在一定程度上有所提升，于2019年達(dá)到7.41%，但整體增速相對(duì)緩慢，2020年因?yàn)樾鹿谝咔楸┌l(fā)，商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)率出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

另一方面，商業(yè)銀行發(fā)展面臨著來(lái)自內(nèi)部和外部雙重競(jìng)爭(zhēng)壓力。對(duì)于內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)壓力而言，我國(guó)商業(yè)銀行已普遍啟動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不同銀行之間爭(zhēng)相搶抓數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇期，研發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)科技賦能，從而謀求在銀行業(yè)“百年未有之大變局”中占據(jù)一席之地。對(duì)于外部競(jìng)爭(zhēng)壓力而言，越來(lái)越多的科技公司跨界金融，憑借獨(dú)特創(chuàng)新的商業(yè)模式和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在不同細(xì)分領(lǐng)域?qū)ι虡I(yè)銀行進(jìn)行“圍追堵截”，對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型造成沖擊。根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2019）》的數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)2025年，金融科技公司的迅速發(fā)展將導(dǎo)致銀行消費(fèi)金融、支付領(lǐng)域以及中小企業(yè)貸款項(xiàng)下收入分別下降40%、30%和25%。

（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略百花齊放

目前，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)加入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的快車道，并根據(jù)自身不同的發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展方向，制定差異化數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。根據(jù)2019年發(fā)布的《中國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報(bào)告》統(tǒng)計(jì)顯示，在被調(diào)研的銀行當(dāng)中，75%的銀行已經(jīng)啟動(dòng)或準(zhǔn)備啟動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不同銀行也會(huì)依據(jù)自身發(fā)展方向和目標(biāo)，制定差異化數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。例如，工商銀行的“e-ICBC戰(zhàn)略”、建設(shè)銀行的“TOP+金融科技戰(zhàn)略”、招商銀行的“輕型銀行戰(zhàn)略”、中信銀行的“一流科技銀行戰(zhàn)略”、光大銀行的“數(shù)字光大戰(zhàn)略”等等。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本思路與本質(zhì)問(wèn)題

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型問(wèn)題，從短期來(lái)看，可以理解為金融與科技的相互融合為商業(yè)銀行發(fā)展提供創(chuàng)新思路、拓展競(jìng)爭(zhēng)路徑;從長(zhǎng)期來(lái)看，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型則是一場(chǎng)具有顛覆性的金融業(yè)變革。在探討商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，首先應(yīng)當(dāng)厘清三個(gè)本質(zhì)問(wèn)題，從而確定商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體思路，即商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中“如何服務(wù)”“為誰(shuí)服務(wù)”以及“服務(wù)方向”。

首先，對(duì)于“如何服務(wù)”的問(wèn)題，主要涉及商業(yè)銀行頂層設(shè)計(jì)這一層面，具體包括商業(yè)銀行組織架構(gòu)、管理機(jī)制、人才機(jī)制、信息科技構(gòu)架等問(wèn)題。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中面臨的巨大且深刻的變革，其不僅涉及金融科技的簡(jiǎn)單應(yīng)用，同時(shí)還是一個(gè)系統(tǒng)性工程，涉及到商業(yè)銀行內(nèi)部多個(gè)領(lǐng)域的協(xié)同調(diào)整，需要頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌規(guī)劃、持續(xù)推進(jìn)。其次，對(duì)于“為誰(shuí)服務(wù)”的問(wèn)題而言，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要鎖定目標(biāo)群體，即以客戶需求為導(dǎo)向，根據(jù)客戶需求實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)，同時(shí)降低金融交易過(guò)程中存在的信息不對(duì)稱，促使客戶可以簡(jiǎn)單方便的完成金融交易。比如，在后工業(yè)化時(shí)代，企業(yè)逐漸呈現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，這就要求商業(yè)銀行進(jìn)一步提高融資便利度，降低融資成本，找準(zhǔn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不同環(huán)節(jié)所面臨的痛點(diǎn)，定制個(gè)性服務(wù)解決方案。最后，對(duì)于“服務(wù)方向”的問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)看準(zhǔn)自身所面臨的內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)，制定差異化發(fā)展戰(zhàn)略，定位核心競(jìng)爭(zhēng)力，增加研發(fā)投入，提高數(shù)據(jù)治理，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，全面保證商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型高效、安全的完成。

三、國(guó)際領(lǐng)先商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)

（一）以客戶群體為中心，提升客戶體驗(yàn)

摩根大通是美國(guó)最大的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，公司以提升客戶真實(shí)體驗(yàn)和增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度為目標(biāo)，通過(guò)金融科技升級(jí)，整合金融產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶打造具有針對(duì)性的個(gè)性化產(chǎn)品。比如，通過(guò)會(huì)員制度，向優(yōu)質(zhì)客戶提供相對(duì)較低的抵押貸款，最大限度降低金融交易過(guò)程產(chǎn)生的費(fèi)用，從而增強(qiáng)客戶粘性?；ㄆ煦y行的數(shù)字化戰(zhàn)略主要包括三個(gè)方面，其中之一便是“以客戶為中心”，強(qiáng)調(diào)數(shù)字化戰(zhàn)略必須結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境和客戶需求，研發(fā)數(shù)字化服務(wù)以滿足客戶的差異化需求，從而提升客戶體驗(yàn)。

（二）強(qiáng)化技術(shù)支撐

麥肯錫調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果表明，全球領(lǐng)先的銀行將銀行利潤(rùn)（稅前）的17%—20%用于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這說(shuō)明銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中需要大量的資金投入和先進(jìn)的技術(shù)支撐。比如，摩根大通在2022年5月的年度投資日指出，將投入141億美元的科技預(yù)算用來(lái)支持2022年科技戰(zhàn)略，相較于2019年時(shí)的科技預(yù)算，2022年比2019年多了16億美元。此外，除了研發(fā)投入以外，人力資本也是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要因素之一。例如，高盛集團(tuán)僅工程師就占全部雇員近1/3，這樣的技術(shù)團(tuán)隊(duì)占比甚至超過(guò)一些硅谷科技巨頭。

（三）優(yōu)化戰(zhàn)略布局

匯豐銀行明確數(shù)字化戰(zhàn)略的目標(biāo)為“從根本上將業(yè)務(wù)模式和企業(yè)組織數(shù)字化”，可以通過(guò)三個(gè)詞語(yǔ)進(jìn)行概括，即“連通”“兼融”“智能”，三個(gè)詞語(yǔ)更簡(jiǎn)潔全面的表現(xiàn)了匯豐銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略布局，不僅將轉(zhuǎn)型目標(biāo)鎖定在金融科技的普及與應(yīng)用，同時(shí)還要兼容生態(tài)、融入場(chǎng)景、連通世界、優(yōu)化數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新，從而全面構(gòu)建數(shù)字化生態(tài)圈。桑坦德銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型分為兩類，一類表示成熟業(yè)務(wù)，一類表示高度靈活的創(chuàng)新項(xiàng)目，通過(guò)優(yōu)化戰(zhàn)略布局從而實(shí)現(xiàn)銀行更高效、安全的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

四、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)及對(duì)策

（一）結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型特點(diǎn)，不斷提高數(shù)據(jù)治理水平

隨著商業(yè)銀行快速發(fā)展，商業(yè)銀行在一定程度上積累了大量的數(shù)據(jù)信息，但是這些數(shù)據(jù)存在著數(shù)據(jù)分散雜亂，數(shù)據(jù)質(zhì)量相對(duì)較差、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)安全問(wèn)題尤為突出、數(shù)據(jù)治理架構(gòu)不清晰等問(wèn)題。面對(duì)這些問(wèn)題，首先，商業(yè)銀行在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)提升對(duì)數(shù)據(jù)整理和搜集的能力，提高搜集數(shù)據(jù)的技術(shù)水平，拓寬搜集渠道，提升搜集效率，降低搜集成本;其次，制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，解決數(shù)據(jù)難看懂、難應(yīng)用、難管理的問(wèn)題;最后，著重關(guān)注數(shù)據(jù)安全問(wèn)題，嚴(yán)格數(shù)據(jù)監(jiān)管，完善數(shù)據(jù)治理架構(gòu)。

（二）提升科技金融服務(wù)和管理聚合能力

商業(yè)銀行的管理體制仍然以“金字塔式”為主，呈現(xiàn)出部門垂直化管理，執(zhí)行層級(jí)分明等特點(diǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行整體利益在一定程度上被部門權(quán)利擴(kuò)張所掩蓋。同時(shí)，銀行科技金融服務(wù)能力的提升與管理能力無(wú)法完全匹配，部分商業(yè)銀行受到外部科技金融發(fā)展的影響，積極加入到數(shù)字化轉(zhuǎn)型行列，卻缺少了不同部門之間的協(xié)同機(jī)制，導(dǎo)致科技金融服務(wù)與管理機(jī)制之間存在巨大差異。由此，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，一方面，應(yīng)當(dāng)明確自身發(fā)展定位，充分了解自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)，確定發(fā)展目標(biāo);另一方面，根據(jù)發(fā)展目標(biāo)，制定切實(shí)可行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，將金融科技發(fā)展與管理機(jī)制充分融合，做到金融科技發(fā)展為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供動(dòng)力，管理機(jī)制完善為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供保障。

（三）加大創(chuàng)新投入，建設(shè)專業(yè)化管理團(tuán)隊(duì)

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，人力資本是不可或缺的重要組成部分。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型往往面臨著缺乏復(fù)合型人才、資金短缺、激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制不健全等問(wèn)題。基于此，一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，豐富和拓展數(shù)字化渠道，積極打造數(shù)字銀行，建立和完善薪資制度和獎(jiǎng)懲制度，增強(qiáng)對(duì)人力資本的吸引力，提高銀行運(yùn)營(yíng)能力，從本質(zhì)上解決復(fù)合型人才、資金短缺等問(wèn)題。另一方面，積極尋求與外部金融科技公司的合作，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供平臺(tái)優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，從而實(shí)現(xiàn)銀行和金融科技公司優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展的良性循環(huán)。

（作者單位：北京銀行股份有限公司總行）