家庭該如何提高風險防御力？

貝塔研究院

近日，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人、法規(guī)部主任綦相透露，金融穩(wěn)定保障基金基礎框架初步確立，首批646億元資金籌集到位。

金融穩(wěn)定保障基金是個啥？為啥設立？對我們的家庭財產(chǎn)保護有何啟示？

我國為什么要設立金融穩(wěn)定保障基金？

我們可以把金融業(yè)想象成一個小家庭，金融穩(wěn)定保障基金就像是家庭的備用金。

設立金融穩(wěn)定保障基金，有三方面考量：

首先，金融穩(wěn)定保障基金的設立，是為了守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，也進一步凸顯當前“穩(wěn)字當頭”的政策主基調(diào)。金融穩(wěn)則經(jīng)濟穩(wěn)，首批資金到位大大增強了金融穩(wěn)定的力量，對于經(jīng)濟穩(wěn)定有重要作用。

其次，金融穩(wěn)定保障基金主要是為了重大風險處置積蓄后備資金。金融穩(wěn)定保障基金與我國現(xiàn)有的行業(yè)保障基金之間的關系是互相補充和完善。

最后，金融穩(wěn)定保障基金的成立使得風險化解從以政府救助為主向更多地采用市場化、法治化方式轉(zhuǎn)型，也就是市場化資金排在公共資金的前面，降低對于政府資金救助的依賴，可以最小化處置成本。

未雨綢繆，總好過亡羊補牢。國家提前準備了這么多保障基金，為的就是防范萬一出現(xiàn)的風險，這種預防風險的規(guī)劃意識也值得每一個家庭學習。

為什么家庭需要提高風險防御力？

對于大部分家庭來說，在遇到一些變故之前，收入通常會大于支出，在這種情況下，像家庭日常生活支出、醫(yī)療支出、子女教育、父母的贍養(yǎng)費用等這些必備的資金當時足以支持，儲備金的重要性就很難凸顯。

可是在疫情之后，不少人收入下降甚至短期失業(yè)，導致家庭日常開銷難以為繼，這樣的案例不在少數(shù)。未來家庭還會不會遇到疫情這類黑天鵝事件也難以預測。

因此，家庭也需要準備好穩(wěn)定保障資金，以應對未知風險帶來的影響。除了通過存款來為家庭準備備用金之外，保險類產(chǎn)品因其獨特的杠桿作用，可以撬動更多的保障資金，漸漸成為家庭應對未知風險的方式。

家庭該如何提高風險防御力？

對于家庭來說，需要重點保障的主要有兩方面，一是保人，二是保財。

先說保人。意外風險、健康風險、人身風險，都可能讓家庭被風險擊垮，而保險對于這些風險都有相對應的解決方案。

意外險能防范潛藏的意外事故，性價比高，能撬動很高的保障杠桿。不過只保障外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外。

健康險主要分為醫(yī)療險和重疾險。兩者相輔相成，重疾險一般確診即賠，可以當作前期的治療費用、住院期間的收入損失、出院后的康復費用等;而醫(yī)療險在出院后，憑借出院材料可以報銷合理的醫(yī)療開銷。

定期壽險主要是給家庭經(jīng)濟支柱投保，被保險人身故或全殘給付，可以用于覆蓋家庭的負債和頂梁柱不在后的日常生活開銷。

再來看保財?shù)谋ｋU。短期收益可能比不過一些理財產(chǎn)品，但是勝在安全穩(wěn)健，比如近幾年大火的增額終身壽險，不僅可以撬動保障杠桿（保額和現(xiàn)金價值復利遞增），遇到緊急情況，還可以通過部分減?；虮钨J款功能來應急。鎖定終身利率，不用自己去費心操作，可謂“躺贏”的財富管理方式。

不過需要注意的是，增額終身壽險的成長需要耐心等待，一般需要7年左右的時間，保單的現(xiàn)金價值會超過總保費（也就是常說的回本），所以更適合用長期閑置的資金投保。