山東省農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力建設(shè)中存在的問題及對(duì)策研究

姚曉琳

摘要：本文從山東省農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力建設(shè)現(xiàn)狀入手，剖析了現(xiàn)階段支農(nóng)能力建設(shè)中存在的主要問題，從政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)民三方參與主體角度提出了建構(gòu)并完善山東省農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力建設(shè)的戰(zhàn)略對(duì)策，以期對(duì)解決支農(nóng)能力建設(shè)中存在的信息不對(duì)稱、服務(wù)成本相對(duì)較高等一系列問題提供參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 支農(nóng)能力建設(shè) 對(duì)策

近年來(lái)，山東省對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行了積極探索，取得了有目共睹的顯著成效，老百姓農(nóng)民和小微型企業(yè)的金融支持力度方面有了明顯地提升，特別上在金融商品和服務(wù)上也追求不斷創(chuàng)新，普惠金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率上也有了顯著的提高。

一、山東省農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力影響因素分析

（一）發(fā)展普惠金融的基本原則和關(guān)鍵環(huán)節(jié)

1.發(fā)展普惠金融的基本原則。到2020年止，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的普惠金融應(yīng)接近城市水平，覆蓋到各階級(jí)，特別是貧困農(nóng)民的金融服務(wù)體系。對(duì)此，我國(guó)普惠金融有著明顯的原則。發(fā)展普惠金融應(yīng)首先明確最重要的一項(xiàng)原則就是：我們所發(fā)展的普惠金融不是做慈善，不是“輸血式”的普惠金融，而是要求普惠金融機(jī)構(gòu)自身懂得如何通過創(chuàng)新，通過普及普惠金融知識(shí)來(lái)使農(nóng)民主動(dòng)投身于普惠金融服務(wù)中。其次，普惠金融是需要持續(xù)性發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中應(yīng)明確商業(yè)性才是其根本。在政府的扶持下，向市場(chǎng)主導(dǎo)的方向進(jìn)行創(chuàng)新性發(fā)展。發(fā)展普惠金融差異化原則。針對(duì)不同地區(qū)的特征，制定適宜的措施。每個(gè)機(jī)構(gòu)都應(yīng)該考慮的創(chuàng)新性發(fā)展，企業(yè)想長(zhǎng)期發(fā)展下去，就應(yīng)該根據(jù)農(nóng)民的需求不斷創(chuàng)新。同時(shí)，在發(fā)展過程中，也要履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，農(nóng)民會(huì)更加愿意接受普惠金融服務(wù)。

2.發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵。深入推進(jìn)普惠金融的發(fā)展很多關(guān)鍵的方面，最重要的一點(diǎn)就是要保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)國(guó)家法律和法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)每一位普惠金融消費(fèi)者持公平、公正、友好的服務(wù)態(tài)度，為他們普及普惠金融的相關(guān)知識(shí)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的利益；其次，在考慮金融消費(fèi)者心理的情況下，金融機(jī)構(gòu)自身要懂得多方面開放化發(fā)展，并順應(yīng)金融市場(chǎng)的改革，不斷推出適合金融消費(fèi)者需求的業(yè)務(wù)；金融機(jī)構(gòu)也要推出一些優(yōu)惠和減免機(jī)制，促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣；最后，普惠金融機(jī)構(gòu)要善于運(yùn)用政府部門的扶持作用，降低低收入群體使用普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的成本。

（二）普惠金融存在的問題及成因分析

發(fā)展包容性金融具有特殊的戰(zhàn)略意義，改革開放以來(lái)我國(guó)金融業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)而不斷壯大逐漸成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心部分，然而由于疆域遼闊、人口眾多、收入水平差距大、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等原因使得中小農(nóng)戶融資環(huán)境不明朗，微型企業(yè)金融需求未得到充分滿足。普惠金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)能力建設(shè)中，其便捷程度、覆蓋范圍、安全程度、可得程度等方面都有很大的提升空間。金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力建設(shè)中存在的問題有許多影響因素，主要分為內(nèi)部因素和外部因素兩大類，其中影響最大的還是內(nèi)部因素，體現(xiàn)在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的貸款機(jī)制上以及其創(chuàng)新力度上。外部因素則是在于政府政策、市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用以及農(nóng)戶自身經(jīng)濟(jì)狀況上。

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較少，服務(wù)的覆蓋率和農(nóng)民普及率也很低。山東省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展明顯落后于城市，發(fā)展普惠金融的重點(diǎn)和難點(diǎn)都在農(nóng)村。二是有關(guān)普惠金融的法律和法規(guī)還不完善。普惠金融是有小微金融和小額信貸演化而來(lái)的，山東省對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)出臺(tái)了相應(yīng)的政策和文件，但是沒有上升到法律層面。三是小微企業(yè)面臨著融資難和貴的問題。大企業(yè)銀行貸款率達(dá)到百分之百，而小企業(yè)為20%左右，微型企業(yè)幾乎是0。山東省的小微企業(yè)實(shí)際的貸款利率要高于基準(zhǔn)利率。由此可見，小微企業(yè)貸款十分艱難。四是信用體系不健全，普惠金融的誠(chéng)信和經(jīng)營(yíng)環(huán)境需要優(yōu)化。農(nóng)村地區(qū)信用體系不完善，很多農(nóng)村銀行沒有納入央行的征信系統(tǒng)，貧苦人口的流動(dòng)性比較大，對(duì)其貸款后的管理比較困難，針對(duì)不守信用的顧客管理力度也不夠。少數(shù)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員的素質(zhì)不高，力量也很薄弱，也影響了金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)能力的發(fā)展。五是消費(fèi)者的缺乏金融意識(shí)和金融知識(shí)，也存在安全問題。金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)不成熟，存在道德風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者的權(quán)益需要加強(qiáng)保護(hù)。甚至有些金融機(jī)構(gòu)借消費(fèi)者金融意識(shí)和知識(shí)不足，過分強(qiáng)調(diào)和金融服務(wù)無(wú)關(guān)的知識(shí)和產(chǎn)品，發(fā)展欺騙服務(wù)。

（三）農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力的影響因素

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在積累效應(yīng)，地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求體量較大，那么該地區(qū)的普惠金融發(fā)展向好，但也有一些專家經(jīng)過研究表明經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與普惠金融指標(biāo)呈現(xiàn)明顯負(fù)相關(guān)。所以從政治、經(jīng)濟(jì)、地理、社會(huì)四個(gè)方面選取了人均GDP、地區(qū)人口密度、地方政府財(cái)政支出占比、普通高等院校在校學(xué)生占比、等級(jí)公路密度等作為指標(biāo)進(jìn)行分析?？梢缘贸鋈缦峦普摚阂皇翘岣吒叩冉逃?，有助于人們更好地了解金融產(chǎn)品，接受金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)居民投資多樣化，進(jìn)而促進(jìn)包容性金融的發(fā)展。二是地方政府財(cái)政支出占比的多少并不影響普惠金融的發(fā)展。作為地方政府的一個(gè)重要指標(biāo)，優(yōu)先發(fā)展大型企業(yè)，優(yōu)先發(fā)展城鎮(zhèn)都可以在短期內(nèi)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，但廣大農(nóng)村地區(qū)以及中小型企業(yè)無(wú)法獲得財(cái)政扶持，這不利于農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)能力建設(shè)。三是地區(qū)人口密度可以提升普惠金融的發(fā)展水平。四是等級(jí)公路的發(fā)展可以促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，大力發(fā)展等級(jí)公路可以減少人們獲得普惠金融服務(wù)的成本，增大人們對(duì)普惠金融的需求。

二、農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力建設(shè)思路與對(duì)策

（一）農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力建設(shè)的思路

1.農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力實(shí)現(xiàn)的路徑。加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力的效率和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能是實(shí)現(xiàn)普惠金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)能力建設(shè)的基本路徑。為了緩解金融供求雙方的基本矛盾，國(guó)家就要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行多元化創(chuàng)新，不斷適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的需求。充分利用互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的便利設(shè)計(jì)獨(dú)具特色高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，提高普惠金融機(jī)構(gòu)的辦事效率同時(shí)利用視頻電商以及群聊等多種形式普及并促成金融服務(wù)。要想促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，應(yīng)不斷加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)的金融意識(shí)，組織志愿者去偏遠(yuǎn)地區(qū)進(jìn)行金融常識(shí)的宣傳和普及。

2.促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)戶金融改革。推遲農(nóng)村貧困地區(qū)改革，建立農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)，可以提高農(nóng)民的收入水平，推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)巨大的動(dòng)力。貧困地區(qū)金融改革，通過供求機(jī)制，市場(chǎng)調(diào)節(jié)的作用，可以帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，充分發(fā)揮出普惠金融的真正意義，引導(dǎo)金融服務(wù)朝著功能更全，效率更高的方向發(fā)展。

3.為提高支農(nóng)金融服務(wù)覆蓋面。農(nóng)村貧困地區(qū)由于信息接收相對(duì)來(lái)說(shuō)比較落后，自然條件也不是很優(yōu)越，導(dǎo)致對(duì)金融產(chǎn)品的了解很少，發(fā)展普惠金融提高了農(nóng)村一個(gè)低收入，融資難的難題。正因?yàn)槿绱耍栈萁鹑诘某霈F(xiàn)給低收入群體尤其是貧困農(nóng)戶帶來(lái)了更加便捷、高效的金融服務(wù)和產(chǎn)品，給農(nóng)民擴(kuò)寬了一條致富之路，同時(shí)也促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

4.實(shí)現(xiàn)普惠金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。普惠金融堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展，才能持續(xù)不斷的為農(nóng)民提供金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。普惠金融機(jī)構(gòu)想要長(zhǎng)期發(fā)展下去，關(guān)鍵一點(diǎn)就是要懂得創(chuàng)新，只有不斷創(chuàng)新，才能滿足農(nóng)民的需求，適應(yīng)新的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。創(chuàng)新過程中要考慮農(nóng)民的需求，已經(jīng)市場(chǎng)的導(dǎo)向，政府的政策，社會(huì)的動(dòng)向等多方面因素。在此過程中也要合理定價(jià)，盡量減低成本，讓農(nóng)民樂于投身其中。另外，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員要提高自身的金融知識(shí)和素養(yǎng)，熟悉當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況，為農(nóng)民推薦適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）提高山東農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力的對(duì)策建議

1.針對(duì)政府方面。一是目前為止，山東省普惠金融法律不是很健全，沒有形成普惠金融法律的體系，這就要求政府等相關(guān)部門出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)制度，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)以及金融消費(fèi)者的行為，才能有利于農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)能力建設(shè)發(fā)展下去。二是加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)，政府可以建立相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)也可以規(guī)范金融交易的合法性，也可以對(duì)貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)起到扶持和引導(dǎo)作用。三是增加像金融相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，如ATM機(jī)等，通過互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)普惠金融的發(fā)展，做到大面積覆蓋貧困地區(qū)，改善金融服務(wù)的環(huán)境，提高金融服務(wù)的效率。四是政府也要加大對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)教育上的投資，特別是針對(duì)金融方面的教育投資。五是政府也要建立金融數(shù)據(jù)庫(kù)，完善農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)能力建設(shè)，完善金融信用體系。

2.金融機(jī)構(gòu)自身方面。一是首先應(yīng)該提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新性。金融機(jī)構(gòu)不僅要發(fā)展信貸，儲(chǔ)蓄等基礎(chǔ)金融服務(wù)，更要拓寬服務(wù)渠道，例如保險(xiǎn)、信息理財(cái)服務(wù)等金融業(yè)務(wù)。針對(duì)不同的服務(wù)群體開發(fā)適應(yīng)的金融業(yè)務(wù)類型，例如對(duì)于特別貧困的農(nóng)戶，不僅給予存取款等基本的保障支持，而且還給予保險(xiǎn)服務(wù)以及指導(dǎo)緩解其貧困處境能力的服務(wù)；對(duì)于個(gè)體工商戶，應(yīng)提供適合的金額較小的理財(cái)產(chǎn)品；針對(duì)農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖大戶，農(nóng)村的普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)其資金需求性為其提供大額貸款，給予適當(dāng)?shù)募夹g(shù)支持。滿足金融消費(fèi)者多樣化的金融需求。二是金融機(jī)構(gòu)也可以通過開展金融講座的活動(dòng)或有獎(jiǎng)競(jìng)答金融知識(shí)活動(dòng)，為廣大農(nóng)民普及金融知識(shí)，讓農(nóng)民了解金融服務(wù)帶來(lái)的好處，進(jìn)而參與金融服務(wù)中，以此促進(jìn)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)能力建設(shè)的發(fā)展。三是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該適當(dāng)降低金融服務(wù)的成本，這樣更助于讓更多的農(nóng)民愿意參與到農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)能力建設(shè)中。四是利用當(dāng)今時(shí)代發(fā)展的機(jī)會(huì)，推出多種電商服務(wù)，疫情期間通過之前搜集的用戶信息，組建群聊等多種形式進(jìn)行溝通，通過有獎(jiǎng)競(jìng)答等普及金融產(chǎn)品。同時(shí)利用當(dāng)前的現(xiàn)狀，考慮到用戶心中的安全和健康的重視程度，推出保險(xiǎn)等新產(chǎn)品，帶動(dòng)農(nóng)民合理理財(cái)。

3.金融消費(fèi)者方面。金融消費(fèi)者自身應(yīng)通過互聯(lián)網(wǎng)以及相關(guān)報(bào)刊等了解有關(guān)金融服務(wù)方面的最新知識(shí)，并積極投身普惠金融建設(shè)中。應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)能力。通過開展形式多樣的宣傳教育活動(dòng)，不斷普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，持續(xù)提升國(guó)民金融素養(yǎng)。

參考文獻(xiàn)：

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Research on the problems and countermeasures in the construction of rural inclusive financial institutions in Shandong Province to support agriculture

Yao Xiaolin

Abstract：Starting from the current situation of rural inclusive financial institutions in Shandong Province， the paper analyzes the main problems existing in the current agricultural support capacity building， and proposes the construction and improvement of rural inclusive financial institutions in Shandong Province from the perspective of the three parties involved in the government， financial institutions and ordinary people. This paper aims to provide a reference value for solving a series of problems such as information asymmetry and relatively high service costs in the construction of agricultural support capacity.

Key words：GSPrural financial institutions capacity building to support agriculture

（作者單位：青島理工大學(xué)商學(xué)院）

責(zé)任編輯：李政