數(shù)字普惠金融背景下金融排斥異質(zhì)性探析

沙青

【摘要】普惠金融在優(yōu)化資源配置，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，引導(dǎo)金融服務(wù)和資源下沉，解決區(qū)域和群體發(fā)展不平衡等方面已取得突破性進(jìn)展，但發(fā)展過程中由于政策、地域、群體等多方面產(chǎn)生的金融排斥問題日益加劇。文章以數(shù)字普惠金融的重要性為起點(diǎn)，探析金融排斥問題，并從政府和金融機(jī)構(gòu)等角度提出優(yōu)化金融排斥問題的對(duì)策，以期為可持續(xù)發(fā)展提供有力保障。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字經(jīng)濟(jì)；普惠金融；金融排斥

【中圖分類號(hào)】F832；F49

一、數(shù)字普惠金融是信息化進(jìn)程和共同富裕的重要抓手

（一）發(fā)展信息化的必要階段

普惠金融發(fā)展的數(shù)字化進(jìn)程是“互聯(lián)網(wǎng)+”的重要環(huán)節(jié)，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息化的必要進(jìn)程和重要組成部分，與金融科技強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)范有效發(fā)展。

（二）促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的必要步驟

數(shù)字普惠金融旨在擴(kuò)大金融覆蓋面，解決區(qū)域發(fā)展不平衡、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展不協(xié)調(diào)問題，是脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)后解決返貧問題的重要途徑，能夠優(yōu)化資金資源配置，補(bǔ)齊短板。

（三）實(shí)現(xiàn)共同富裕的必要路徑

數(shù)字普惠金融發(fā)展能使全社會(huì)共享金融發(fā)展成果，依托多層次的資本市場(chǎng)，優(yōu)化支付、信貸、投資渠道，提升金融服務(wù)水平，促使金融行業(yè)內(nèi)外互補(bǔ)提升[ 1 ]。

二、數(shù)字普惠金融多維度進(jìn)程中金融排斥問題顯著

（一）貸款需求與貸款供給“錯(cuò)峰”發(fā)展

隨著數(shù)字普惠金融的強(qiáng)勢(shì)化發(fā)展，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在信貸模式、內(nèi)容、方向、技術(shù)等方面都隨之產(chǎn)生變化，但是貸款需求和貸款供給發(fā)展不協(xié)同問題一直以來難以解決，具體表現(xiàn)為貸款需求量大且商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款供給充足，但是需要貸款的個(gè)人和企業(yè)貸款需求得不到滿足。究其原因是存在信貸需求的個(gè)人和企業(yè)普遍資質(zhì)偏差，規(guī)模較小，沒有充足的抵押和擔(dān)保，或擔(dān)保不充分，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)想貸而不敢貸；而資質(zhì)較好，規(guī)模較大，有充足的抵押物或者擔(dān)保充分的個(gè)人或企業(yè)，是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)最理想的合作方，但這些企業(yè)大都資金周轉(zhuǎn)靈活，企業(yè)規(guī)模較大，經(jīng)濟(jì)效益較好，不需要授信，憑借自有資金便可實(shí)現(xiàn)企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)。因此，資金需求方和資金供給方存在嚴(yán)重的供需矛盾，雙方處于“企業(yè)貸款難，銀行授信難”的兩難境地，造成貸款需求和貸款供給的“錯(cuò)時(shí)錯(cuò)峰”，使普惠金融的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展受挫，長(zhǎng)此以往，必將影響整個(gè)區(qū)域乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）地區(qū)性金融排斥差異化

數(shù)字普惠金融發(fā)展存在地區(qū)性差異化，主要表現(xiàn)為東部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展程度高于中部地區(qū)，中部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展程度高于西部地區(qū)，且東部地區(qū)發(fā)展高于中部和西部發(fā)展之和，東中西部地區(qū)呈現(xiàn)階梯化、差異化發(fā)展，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r曲線基本吻合，同向發(fā)展。就區(qū)域內(nèi)部來看，東部、中部、西部三個(gè)區(qū)域有一個(gè)共同矛盾，城市數(shù)字普惠金融發(fā)展高于縣域，縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展高于農(nóng)村。在城市或發(fā)達(dá)地區(qū)，數(shù)字普惠金融發(fā)展程度高，覆蓋面廣，開放度高，跟隨國(guó)家政策穩(wěn)步有序前進(jìn)，已初步建成多元化綜合性數(shù)字普惠金融建設(shè)體系；在縣域和農(nóng)村，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和資源限制，出現(xiàn)明顯的金融排斥現(xiàn)象，因此金融機(jī)構(gòu)更傾向于支持發(fā)展勢(shì)頭較好的城市，縣域和農(nóng)村雖有相關(guān)保護(hù)政策，但同時(shí)也阻礙了獲得資金支持和循環(huán)發(fā)展的通道。此外，具有授信資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)往往分布在城市，縣域和農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面較低，可選擇性較小，雖然普惠金融政策實(shí)施已久，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈突飛猛進(jìn)增長(zhǎng)之勢(shì)，但與城市相比業(yè)務(wù)種類、技術(shù)、接受度等仍存在不足，有待提高。

（三）金融排斥群體異質(zhì)化

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，調(diào)查顯示第一產(chǎn)業(yè)中金融排斥問題大于第二、第三產(chǎn)業(yè)，究其原因，第一產(chǎn)業(yè)具有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、循環(huán)慢等特點(diǎn)，且第一產(chǎn)業(yè)幾乎分布在農(nóng)村，受經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件和自身?xiàng)l件約束，“靠天吃飯”現(xiàn)象依然廣泛存在，易受自然災(zāi)害影響，且一旦遭受自然災(zāi)害，幾乎就是毀滅性的影響，重啟和再造都存在相當(dāng)大的困難。第一產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品中農(nóng)產(chǎn)品居多，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，運(yùn)輸、品牌影響力、技術(shù)、生態(tài)環(huán)保、戰(zhàn)爭(zhēng)、疫情等多方面對(duì)其影響較為直接，因此金融機(jī)構(gòu)更愿意為生產(chǎn)周期短、循環(huán)周轉(zhuǎn)快、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的第二、三產(chǎn)業(yè)提供資金支持，且第二、三產(chǎn)業(yè)在擔(dān)保方式上選擇性更多、方式更為靈活，通過查詢企業(yè)征信、實(shí)地調(diào)查等方式，對(duì)信用較好的企業(yè)甚至可以直接采用信用貸款。第一產(chǎn)業(yè)擔(dān)保方式選擇困難，且多以合作社等方式存在，無形中加大了授信難度。防范和化解風(fēng)險(xiǎn)雖然是當(dāng)前金融工作的核心，但由于發(fā)展不完善，具體實(shí)施起來還是有一定難度。

普惠金融客戶服務(wù)群體方面，數(shù)字普惠金融的題中之義就是要擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，使金融服務(wù)不斷向下傾斜，讓眾多微弱勢(shì)群體享受到更全面、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，其中重點(diǎn)針對(duì)人群是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶以及小微企業(yè)，這類人群的特點(diǎn)是學(xué)歷較低、知識(shí)面窄、傳統(tǒng)意識(shí)較強(qiáng)，比如很多農(nóng)戶不了解普惠金融服務(wù)和民間借貸的區(qū)別，出現(xiàn)有資金需求卻不敢貸、不愿貸的心理，使得金融機(jī)構(gòu)的資金供給“無處安放”。個(gè)體工商戶和小微企業(yè)則面臨“貸款難、貸款貴”的難題，由于發(fā)展規(guī)模的限制，很多個(gè)體工商戶和小微企業(yè)難以達(dá)到商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的授信標(biāo)準(zhǔn)，即便有真實(shí)的資金需求，信貸成本高也會(huì)導(dǎo)致自身運(yùn)營(yíng)成本的大幅提高，反而影響生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)和生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張。另一方面小微企業(yè)抵押和保證方式均較以前困難，特別是擔(dān)保圈拖垮大量企業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)性信息讓很多企業(yè)聞“保證”喪膽，因此，在缺乏抵押和保證等擔(dān)保方式的情況下，獲得信貸資金支持尤為困難[2]。

（四）普惠金融體系建設(shè)層次不明確、綜合性

數(shù)字普惠金融雖提出數(shù)年之久，但其發(fā)展體系尚不健全，現(xiàn)如今提及普惠金融，第一反應(yīng)都是信貸資金支持，數(shù)字普惠支付體系、數(shù)字普惠金融投資體系等均亟待發(fā)展。普惠金融現(xiàn)發(fā)展較為單一，還未能實(shí)現(xiàn)支付、投資、保險(xiǎn)等多位一體化協(xié)同發(fā)展，層次不明確、缺乏綜合性等弊端日益顯現(xiàn)。很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融的定義較為模糊，對(duì)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換升級(jí)、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、金融服務(wù)模式等方面缺乏金融包容性，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融出現(xiàn)“一刀切”模式、偏離原有發(fā)展方向等問題凸顯，嚴(yán)重阻礙了普惠金融覆蓋面的擴(kuò)大和影響力的提高，沒有切實(shí)服務(wù)于人民群眾，甚至有的金融機(jī)構(gòu)只服務(wù)于效益好、利潤(rùn)高的大型企業(yè)，而忽視了有切實(shí)資金需求的產(chǎn)業(yè)和群體[3]。

普惠金融產(chǎn)品較為單一，有的金融機(jī)構(gòu)雖然專門設(shè)置了普惠金融部等相關(guān)部門，但是其產(chǎn)品跟普通的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)并無實(shí)質(zhì)性區(qū)別，沒有針對(duì)地域特色、行業(yè)特色、地方產(chǎn)業(yè)特色、群體特色等設(shè)計(jì)專門的金融產(chǎn)品；有的金融機(jī)構(gòu)沒有依據(jù)普惠金融的特點(diǎn)進(jìn)行深入調(diào)查了解，沒有實(shí)地調(diào)查研究產(chǎn)業(yè)和人群的具體金融需求，從而造成相應(yīng)的普惠金融產(chǎn)品不能滿足用戶根本需求，或者與用戶實(shí)際需求不相符，白白浪費(fèi)研發(fā)金融產(chǎn)品的人力、物力、財(cái)力；普惠金融服務(wù)模式單一，不同學(xué)歷、不同行業(yè)、不同層次的群體對(duì)金融服務(wù)的要求和滿足程度是不同的，比如精英人群可能更適合智慧化、信息化的高科技服務(wù)模式，而偏遠(yuǎn)閉塞農(nóng)村地區(qū)則更適合傳統(tǒng)化、人性化的服務(wù)模式等，究其根本還是數(shù)字普惠金融發(fā)展層次化不明顯，綜合性程度不高等導(dǎo)致的。

（五）數(shù)字化進(jìn)程緩慢導(dǎo)致信用信息不對(duì)稱

隨著征信系統(tǒng)的完善，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信貸信息也統(tǒng)一納入征信系統(tǒng)。數(shù)字普惠金融與金融科技的融合度不高，沒有將金融科技前沿和“互聯(lián)網(wǎng)+”的技術(shù)真正切實(shí)引進(jìn)普惠金融領(lǐng)域。普惠金融的發(fā)展不只是產(chǎn)品設(shè)計(jì)人性化、服務(wù)模式多樣化等外在顯性的變化和發(fā)展，還需要普惠金融數(shù)字化、信息化等內(nèi)在隱性的進(jìn)步，這是普惠金融發(fā)展的必由之路，也是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的要求。

信用信息關(guān)乎整個(gè)企業(yè)的外在形象和內(nèi)在狀態(tài)，但是現(xiàn)實(shí)工作推進(jìn)中，諸如民間借貸等相關(guān)數(shù)據(jù)信息無法體現(xiàn)在征信中，這就造成了金融機(jī)構(gòu)對(duì)授信企業(yè)調(diào)查難度大、了解層次淺等問題，不能夠全方位了解該企業(yè)目前的借貸狀態(tài)，只能依靠傳統(tǒng)的走訪調(diào)查等方式進(jìn)行了解，無形之中加大了授信難度以及對(duì)企業(yè)真實(shí)狀況的了解程度，容易造成信貸風(fēng)險(xiǎn)，這就使得金融機(jī)構(gòu)在提供資金支持時(shí)容易出現(xiàn)金融排斥的現(xiàn)象，前端業(yè)務(wù)的發(fā)展一旦受阻，信息支持、數(shù)字支持、風(fēng)險(xiǎn)控制、大數(shù)據(jù)管理等中后端業(yè)務(wù)也會(huì)相繼受阻傳遞，進(jìn)一步阻礙數(shù)字普惠金融的大力發(fā)展[4]。

三、多舉措降低金融排斥，提升數(shù)字普惠金融發(fā)展水平

（一）完善多層次數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)體系

加快建立完善數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)體系，提高普惠金融服務(wù)水平，從健全我國(guó)各層次金融機(jī)構(gòu)體系出發(fā)，發(fā)揮管理層面的監(jiān)督管理作用，“一行兩會(huì)”要切實(shí)發(fā)揮應(yīng)有作用，作為中央銀行的中國(guó)人民銀行按時(shí)披露數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中的數(shù)據(jù)，銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)信貸、投資、保險(xiǎn)等資金規(guī)模傾向性，以及資產(chǎn)證券化進(jìn)程等，確保相關(guān)普惠政策落地。作為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的主力軍，商業(yè)銀行應(yīng)作為普惠政策實(shí)施的有力執(zhí)行者，全國(guó)性商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮其覆蓋面廣、金融杠桿效應(yīng)大等特點(diǎn)，著力平衡區(qū)域間普惠金融發(fā)展差異，減少東中西部地區(qū)的金融排斥區(qū)域性問題；地方性商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，發(fā)揮“船小好掉頭”的靈活優(yōu)勢(shì)，立足地方，著力研發(fā)具有地域特色的普惠金融產(chǎn)品，具有針對(duì)性的普惠金融服務(wù)模式，提升自身中后端科技研發(fā)水平和大數(shù)據(jù)分析水平；覆蓋農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)充分發(fā)揮扎根農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)農(nóng)村群體特點(diǎn)研發(fā)適合農(nóng)村的普惠金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化普惠金融服務(wù)的同時(shí)，不斷提升網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化、信息化程度，以過硬的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)逐步改變農(nóng)村、農(nóng)民的傳統(tǒng)思維，減少金融排斥群體性問題；非銀行類金融機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)、證券等行業(yè)，加速自身創(chuàng)新和改革，適應(yīng)數(shù)字化普惠金融需求，輔助優(yōu)化金融改革。

（二）提升金融包容度和經(jīng)營(yíng)主體抗風(fēng)險(xiǎn)能力

在強(qiáng)調(diào)三大產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的同時(shí)，要切實(shí)提升經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的綜合實(shí)力，提升金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面和基層服務(wù)能力，特別是金融支持農(nóng)村地區(qū)的能力。相對(duì)于發(fā)達(dá)地區(qū)和城市，普惠金融對(duì)農(nóng)村的包容度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等應(yīng)充分利用數(shù)字普惠金融發(fā)展機(jī)遇由金融支持轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)生動(dòng)力機(jī)制，從根源上提高自身競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，積極了解金融支持輔助力量，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可作為有效擔(dān)保，提升金融機(jī)構(gòu)授信可能性和授信額度，緩解資金周轉(zhuǎn)緊張。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分扛起社會(huì)責(zé)任，主動(dòng)研發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)和薄弱環(huán)節(jié)的金融產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)影響大等不利因素，有針對(duì)性地制定金融服務(wù)模式，破除障礙機(jī)制，完善基礎(chǔ)金融服務(wù)，經(jīng)營(yíng)主體“打鐵還需自身硬”，讓金融服務(wù)機(jī)構(gòu)走出一條更加具有包容性的數(shù)字普惠金融之路[5]。

（三）完善金融基礎(chǔ)設(shè)施和長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，激發(fā)創(chuàng)新活力

普惠金融發(fā)展旨在共享金融發(fā)展成果，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是提升普惠金融服務(wù)水平的前提條件，“硬設(shè)施”是“軟發(fā)展”的根基，“創(chuàng)新力”是“軟發(fā)展”的源泉。實(shí)行金融改革試驗(yàn)區(qū)，有重點(diǎn)、有計(jì)劃的穩(wěn)步前進(jìn)，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，宣傳先進(jìn)，褒揚(yáng)創(chuàng)新，以點(diǎn)帶面，有序進(jìn)行數(shù)字普惠金融工作開展，將發(fā)展過程中的金融排斥問題有針對(duì)性的各個(gè)擊破。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)健全金融保障，引導(dǎo)農(nóng)民積極參保，降低自身風(fēng)險(xiǎn)性，解決信用支撐不足難題，進(jìn)一步創(chuàng)新支付、信貸、投資、保險(xiǎn)等服務(wù)模式，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)動(dòng)力，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，補(bǔ)齊短板。

四、結(jié)語

我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展至今，在世界已處于領(lǐng)先地位，在優(yōu)化資金配置和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面功績(jī)顯赫，全方位減少和優(yōu)化金融排斥問題，能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)金融高質(zhì)量發(fā)展，有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和數(shù)字化、信息化深度融合，擴(kuò)大金融服務(wù)領(lǐng)域和覆蓋面，增強(qiáng)可得性，提高群眾生活幸福度和滿意度，為創(chuàng)新發(fā)展構(gòu)筑新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。相信有數(shù)字化和信息化加持，普惠金融定能讓中國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛。

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