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    鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村居民金融素養(yǎng)影響因素分析研究

    2022-05-29 16:46:05李孫博聞劉暢付子緒袁天琪
    關(guān)鍵詞:金融素養(yǎng)相關(guān)性分析主成分分析

    李孫博聞 劉暢 付子緒 袁天琪

    摘 要:“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略自黨的十九大報(bào)告提出以來,受到了黨和政府的高度重視和全社會的廣泛關(guān)注。金融扶貧是鄉(xiāng)村振興的重要手段,而金融素養(yǎng)水平在很大程度上影響了經(jīng)濟(jì)主體的金融行為。通過實(shí)地調(diào)研和問卷調(diào)查,本文對農(nóng)村農(nóng)戶的金融素養(yǎng)水平進(jìn)行了系統(tǒng)測度,利用主成分分析法提取公共因子來構(gòu)建農(nóng)戶金融素養(yǎng)指數(shù)模型,計(jì)算出金融素養(yǎng)得分,并通過多元線性回歸模型探究農(nóng)戶金融素養(yǎng)與其自身各方特征的關(guān)聯(lián)性,得出農(nóng)戶金融素養(yǎng)同其受教育程度、收入水平、資產(chǎn)規(guī)模和職業(yè)類別顯著相關(guān),并通過分析有序變量和分析變量的描述性統(tǒng)計(jì)特征,總結(jié)回歸結(jié)果,得出了部分結(jié)論,最后從金融教育、差異化發(fā)展等方面提出了鄉(xiāng)村振興的有效策略。

    關(guān)鍵詞:鄉(xiāng)村振興;金融素養(yǎng);主成分分析;相關(guān)性分析

    基金項(xiàng)目:中國金融教育發(fā)展基金會金惠工程研究項(xiàng)目

    一、引言

    2021年,我國脫貧攻堅(jiān)取得全面勝利,“三農(nóng)”工作重心轉(zhuǎn)向全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。2月25日“國家鄉(xiāng)村振興局”正式掛牌;2021年3月,《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》發(fā)布,這是中央一號文件自2004年回歸“三農(nóng)”主題以來,連續(xù)18年聚焦農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展;2021年4月29日,十三屆全國人大常委會第二十八次會議表決通過《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》。民族要復(fù)興,鄉(xiāng)村必振興,黨和政府發(fā)布的系列政策法規(guī),表明實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重大現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)歷史意義。

    金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興離不開金融的有力支撐,在推動鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程中要運(yùn)用好足夠的金融力量。金融素養(yǎng)對于金融行為的影響,國內(nèi)外學(xué)者均認(rèn)為有積極的促進(jìn)作用。Hogarth, Beverley(2003)認(rèn)為金融素養(yǎng)高的消費(fèi)者更可能采取積極的金融行為;Kimball & Shumway(2010)的研究發(fā)現(xiàn),金融素養(yǎng)高的家庭更傾向于積極參與到金融市場上來,并且在一定程度上推動其家庭合理地選擇資產(chǎn)以及合理負(fù)債,同時(shí)減少其家庭信貸違約現(xiàn)象的發(fā)生;李宇星(2020)認(rèn)為金融素養(yǎng)促進(jìn)了居民對正規(guī)金融的需求,抑制對非正規(guī)金融的融資需求,擁有較高金融素養(yǎng)的居民家庭獲得正規(guī)信貸的可能性增加;金鑫(2019)強(qiáng)調(diào),金融素養(yǎng)水平的高低可直接影響到個人財(cái)富的積累,金融素養(yǎng)高的決策者更可能做出正確的生產(chǎn)決策、金融之策,從而提高個人及家庭的收入與效用水平。同時(shí)有部分學(xué)者認(rèn)為提高金融素養(yǎng)能夠有效促進(jìn)金融服務(wù)的減貧效果。

    受金融供給和需求的雙向制約,農(nóng)村地區(qū)的金融排斥現(xiàn)象嚴(yán)重,正規(guī)信貸借款條件嚴(yán)苛。一方面,農(nóng)戶普遍借貸意愿不強(qiáng),且主要集中在生活方面的小額需求,生產(chǎn)性投資占比較小。另一方面,金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)戶無抵押品、無擔(dān)保人以及還款能力較低等現(xiàn)實(shí)情況,設(shè)置的申貸門檻高、程序繁瑣,且涉農(nóng)貸款的資金滿足率低。基于金融素養(yǎng)對金融行為的積極影響和農(nóng)村地區(qū)金融現(xiàn)狀,本文對農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平進(jìn)行系統(tǒng)測度,從微觀角度出發(fā),開展實(shí)地調(diào)查,尋求兼具普適性和明確性的提升金融素養(yǎng)的建議。

    二、調(diào)查問卷描述性統(tǒng)計(jì)分析

    (一)設(shè)計(jì)與實(shí)施

    本項(xiàng)目由“中國金融教育發(fā)展基金會金惠工程研究項(xiàng)目”支持,設(shè)計(jì)并發(fā)放《鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村居民金融需求和金融教育調(diào)查表》,調(diào)查主要采用分層隨機(jī)抽樣方法,以安徽省和河南省為初級抽樣單位,在每個省隨機(jī)抽取3-4個市,在每個市隨機(jī)抽取1-2個縣(區(qū)),共調(diào)查14個縣(區(qū)),調(diào)查對象為居住在農(nóng)村地區(qū)的居民,此次調(diào)查共發(fā)放2350份問卷,收回2301份,剔除無效問卷67份,剩余2234份,有效回收率為95.1%。

    (二)信度分析

    首先對所有數(shù)據(jù)進(jìn)行Z-score標(biāo)準(zhǔn)化處理,公式如下:

    之后針對問卷問題進(jìn)行信度檢驗(yàn),主要采用SPSS軟件進(jìn)行克朗巴哈α信度系數(shù)檢驗(yàn)法。檢驗(yàn)結(jié)果顯示:α信度系數(shù)為0.863,大于0.8,具有良好的一致性,信度較高。

    (三)描述性統(tǒng)計(jì)分析

    結(jié)合樣本總體數(shù)據(jù)和選取變量數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析,如表1所示。

    三、農(nóng)戶金融素養(yǎng)評價(jià)指數(shù)模型構(gòu)建

    為了更加客觀測評農(nóng)戶金融素養(yǎng),避免定性描述存在的主觀性、隨意性,本文構(gòu)建農(nóng)戶金融素養(yǎng)指數(shù)模型如下,以便更好把握不同因素對金融素養(yǎng)的影響程度差異。

    (一)金融素養(yǎng)評價(jià)指標(biāo)選取

    金融素養(yǎng)是根植于農(nóng)戶內(nèi)在認(rèn)知的綜合性概念,難以直接觀測和衡量。對于“金融素養(yǎng)”這一概念,國際上暫時(shí)沒有統(tǒng)一的權(quán)威性定義。經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)將金融素養(yǎng)劃分為“金融知識、金融技能、金融行為和金融態(tài)度”四個維度。

    在此定義基礎(chǔ)上,結(jié)合調(diào)查樣本金融需求小、行為少等特征,本文將農(nóng)戶金融素養(yǎng)劃分為“金融知識、金融能力、金融意識”三個維度。金融知識表示農(nóng)戶對基本金融問題的了解情況;金融能力表示在進(jìn)行金融活動中的審慎性;金融意識表示有無主動參與金融活動、使用金融工具的意愿,再通過財(cái)務(wù)規(guī)劃、儲蓄、銀行卡管理等日常金融活動外化為具體行為。并針對需求篩選出相應(yīng)的問卷問題。

    (二)金融素養(yǎng)指數(shù)的構(gòu)建

    1. 模型檢驗(yàn)

    由于因子較多且存在一致性,故采用主成分分析法以降維,再使用因子分析法進(jìn)行分析計(jì)算。為了克服主觀意向?qū)?quán)重的影響,使得評價(jià)結(jié)果更加合理,本文根據(jù)方差貢獻(xiàn)率來確定各因子的權(quán)重。KMO和巴特利特檢驗(yàn)KMO值為0.912,表明各字段相關(guān)性較高,巴特利特球形度檢驗(yàn)的近似卡方值為16783.673,且P值為0,小于給定的5%顯著性水平,適合進(jìn)行因子分析。

    2. 提取公共因子

    本文以特征值為標(biāo)準(zhǔn)提取因子,按通常標(biāo)準(zhǔn)取得六個特征值大于1的因子,參照陳軍(2014)、尹志超(2014)、朱濤(2015)對金融知識測評的研究,公共因子的累積方差貢獻(xiàn)率達(dá)到60%以上即可有效涵蓋大部分信息。本文累積方差貢獻(xiàn)率達(dá)54.708%,與其公共因子提取標(biāo)準(zhǔn)接近。

    3. 因子旋轉(zhuǎn)

    得到公共因子后,通過最大方差法得到旋轉(zhuǎn)后的因子載荷,提取出六個貢獻(xiàn)較大的主成分。F1:在進(jìn)行金融活動的過程中,能否較好把握金融規(guī)則的能力。F2:學(xué)習(xí)金融知識的意愿。F3:對具體金融問題的掌握程度。F4:自我理財(cái)?shù)哪芰?。F5:在金融知識學(xué)習(xí)方面的投入。F6:學(xué)習(xí)金融知識的效果。

    4. 計(jì)算因子與綜合得分

    本文采用SPSS26軟件計(jì)算旋轉(zhuǎn)后的公共因子得分系數(shù)矩陣,根據(jù)下述公式計(jì)算公共因子得分:

    其中Fi為主成分方程,Ai為主成分系數(shù),其計(jì)算方法為:

    其中Mi為上文中提取載荷平方和表的方差百分比向量,N為所有特征值的總和,即54.708,由此可以得到主成分系數(shù)向量AT.

    至此可以測算出幾個重要指標(biāo):測試題得分矩陣P2234,25、指標(biāo)系數(shù)矩陣a25,6、主成分系數(shù)向量AT6,1,利用矩陣相乘即可得到打分向量ST2234,1:

    ST=P×a×AT

    最后將打分轉(zhuǎn)化為百分制:

    將2234位被調(diào)查者的金融素養(yǎng)指數(shù)制成直方圖,通過峰度偏度檢驗(yàn),可以認(rèn)為服從正態(tài)分布,表明符合一般社會情況和特征。同時(shí),直方圖呈現(xiàn)正偏態(tài)分布,均值大于眾數(shù),說明農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)整體來說尚在較低水平。

    四、農(nóng)戶金融素養(yǎng)得分回歸分析

    本文以金融素養(yǎng)得分(Score)為因變量構(gòu)建多元線性回歸模型如下:

    模型中所有的自變量均為定性變量。其中,性別、年齡和職業(yè)為分類變量,教育、收入水平和資產(chǎn)為有序變量。年齡、職業(yè)情況等分類變量的分布情況在前文已有展示,在本部分僅對有序變量進(jìn)行描述統(tǒng)計(jì)。(見表2)

    (一)有序變量的描述性統(tǒng)計(jì)分析

    根據(jù)實(shí)證結(jié)果,其中教育水平“Edu”均值為2.6,對應(yīng)小學(xué)和初中之間的水平,標(biāo)準(zhǔn)差較小,表明大部分調(diào)查對象的學(xué)歷較低。收入水平“Inc”均值為1.083,處于基本滿足生活所需和不滿足生活所需之間,且接近基本滿足,標(biāo)準(zhǔn)差較小,表明大部分調(diào)查對象對當(dāng)前的收入仍然不太滿意,經(jīng)濟(jì)方面不寬裕。資產(chǎn)“Cap”方面,平均家庭年資產(chǎn)情況在100000至200000元水平,不同個體之間略有差距。

    (二)回歸結(jié)果及分析

    利用OLS對模型進(jìn)行參數(shù)估計(jì),可以發(fā)現(xiàn)教育、收入、職業(yè)和資產(chǎn)四個因素與消費(fèi)者金融素養(yǎng)得分顯著相關(guān),而其他因素不顯著。

    教育對農(nóng)戶金融素養(yǎng)影響很大。根據(jù)回歸結(jié)果,教育在95%的水平上顯著相關(guān),且系數(shù)為正。說明受教育程度越高,農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平越高。通常而言,教育水平能夠增強(qiáng)農(nóng)戶對金融領(lǐng)域相關(guān)概念的理解能力。

    收入和家庭資產(chǎn)是金融素養(yǎng)的重要影響因素。根據(jù)回歸結(jié)果,收入和家庭資產(chǎn)與金融素養(yǎng)在95%的水平以上顯著正相關(guān)。較高的收入代表農(nóng)戶擁有更多可支配資產(chǎn),有更多的機(jī)會參與各種金融活動,在實(shí)踐中進(jìn)行學(xué)習(xí),從而促進(jìn)金融素養(yǎng)水平進(jìn)一步提高。

    另外,根據(jù)回歸結(jié)果,可觀察到“職業(yè)2”務(wù)農(nóng)群體與金融素養(yǎng)呈現(xiàn)顯著負(fù)相關(guān),農(nóng)村居民大多是“務(wù)農(nóng)”群體,受知識面和工作情況的制約,其接觸各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)會很少,從而對金融素養(yǎng)有負(fù)面作用,這也說明農(nóng)村勞動力還有進(jìn)一步的提升空間。

    五、結(jié)論及建議

    (一)結(jié)論

    第一,調(diào)查農(nóng)戶的金融素養(yǎng)指數(shù)呈現(xiàn)正偏態(tài)分布。觀察峰度,認(rèn)為農(nóng)戶的金融素養(yǎng)指數(shù)服從正態(tài)分布,與一般的社會情況相吻合。其中均值大于眾數(shù),分布有偏,說明調(diào)查地農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)整體較低。

    第二,人口社會學(xué)特征和經(jīng)濟(jì)特征統(tǒng)計(jì)都顯著影響著居民金融素養(yǎng)水平。其中教育、收入、家庭資產(chǎn)與金融素養(yǎng)都在95%的水平上顯著正相關(guān)。說明提高農(nóng)戶受教育程度,增加農(nóng)戶收入能夠較好地促進(jìn)其金融素養(yǎng)水平的提高。

    第三,調(diào)查地農(nóng)戶的收入水平還有待提高。根據(jù)有序變量描述性統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果可知,收入水平均值為1.083,處于基本滿足生活所需和不滿足生活所需之間,且接近基本滿足,標(biāo)準(zhǔn)差較小,表明大部分調(diào)查對象對當(dāng)前的收入仍然不太滿意,經(jīng)濟(jì)方面不寬裕。

    第四,調(diào)查地農(nóng)村勞動力還有進(jìn)一步的提升空間。通過回歸分析結(jié)果可知,務(wù)農(nóng)群體與金融素養(yǎng)呈現(xiàn)顯著負(fù)相關(guān),而農(nóng)村居民大多是務(wù)農(nóng)群體,其接觸各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)會很少,從而對金融素養(yǎng)有負(fù)面作用,農(nóng)村勞動力亟待提升。

    (二)建議

    1. 加強(qiáng)農(nóng)村金融教育,打造長期滲透性戰(zhàn)略

    本文認(rèn)為,金融素養(yǎng)的效用雖然難以立竿見影,但在未來新農(nóng)村中,金融助力發(fā)展是必不可少的。政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該將金融素質(zhì)教育視為鄉(xiāng)村振興的長效戰(zhàn)略,建立經(jīng)常性滲透性的教育機(jī)制以及全面的教育效果反饋、金融素養(yǎng)評估機(jī)制。根據(jù)情況的變化,靈活調(diào)整教育內(nèi)容及方式。

    在具體實(shí)施上,則需要因人而異。對于青少年,培養(yǎng)興趣是早期金融素養(yǎng)教育的重點(diǎn),可以將日常的金融問題與課外活動融會貫通,也可以將基本金融知識納入義務(wù)或高等教育階段,讓學(xué)生在潛移默化中將金融現(xiàn)象與自我相關(guān)聯(lián);對于農(nóng)村的非農(nóng)人口來說,應(yīng)該對不同職業(yè)、不同收入水平的人群進(jìn)行針對性的教育和宣傳;針對務(wù)農(nóng)群體,主要為中老年人,他們對于金融信息信賴度低,容易受到金融詐騙,相關(guān)機(jī)構(gòu)可以定期開展金融知識講座,并采用貼近生活的方式展示,以消弭誤解、吸引農(nóng)戶,同時(shí)打擊損害農(nóng)民利益的非法行為。應(yīng)該將金融素質(zhì)教育作為長期策略,樹立功在當(dāng)代,利在千秋的發(fā)展態(tài)度。

    2. 識別農(nóng)村地域差異,促進(jìn)各地均衡發(fā)展

    數(shù)字化時(shí)代,城鄉(xiāng)發(fā)展進(jìn)一步分化,某些地區(qū)雖存在金融需求,但由于科技普及度低、消息閉塞而導(dǎo)致發(fā)展相對遲緩。我們需注意因地制宜,充分利用當(dāng)?shù)丨h(huán)境,各地區(qū)應(yīng)定位當(dāng)?shù)靥厣?,力求均衡發(fā)展。宏觀上還應(yīng)給予落后地區(qū)更細(xì)致的關(guān)注,不僅要采用更直接的方式發(fā)放資金,還要手把手地引導(dǎo)居民學(xué)習(xí)基礎(chǔ)金融知識,利用金融資源。其次,各地應(yīng)搭建便民服務(wù)代辦點(diǎn),設(shè)立“金融消費(fèi)者熱線”,工作人員走99步,農(nóng)戶只需走1步,更為便捷地滿足農(nóng)戶金融需求。

    3. 重視老齡化問題,提高農(nóng)戶收入水平

    農(nóng)村老齡化、空心化嚴(yán)重,地方部門應(yīng)基于特色產(chǎn)業(yè),營造創(chuàng)業(yè)環(huán)境,增加就業(yè)機(jī)會,立足于鄉(xiāng)村振興的五個方面,即產(chǎn)業(yè)振興、人才振興、文化振興、生態(tài)振興、組織振興,吸引外出務(wù)工者及外地勞動力流入。針對老年人金融素養(yǎng)普遍較低的問題,相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)線上線下多渠道普及金融,循序漸進(jìn)地讓老年人了解金融知識。

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    作者簡介:李孫博聞(2000- ),男,湖北荊州人,湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生,研究方向?yàn)橥顿Y學(xué);劉暢(2000- ),男,湖北黃岡人,湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生,研究方向?yàn)榻鹑诠こ虒W(xué);付子緒(2000- ),女,湖北襄陽人,湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生,研究方向?yàn)榻鹑趯W(xué);袁天琪(2000- ),女,湖北松滋人,湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生,研究方向?yàn)橥顿Y學(xué)。

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