農(nóng)村金融體系建設(shè)的問(wèn)題及對(duì)策

郭培華

伴隨著金融發(fā)展在農(nóng)村金融領(lǐng)域的延伸，農(nóng)村地區(qū)的金融開(kāi)展主體出現(xiàn)了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和各種村鎮(zhèn)商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)著社會(huì)結(jié)構(gòu)以及政治、文化等制度因素的差異化，導(dǎo)致全國(guó)各地區(qū)農(nóng)村金融的實(shí)施呈現(xiàn)出不同程度的變化，有些地區(qū)經(jīng)營(yíng)良好、穩(wěn)健發(fā)展，而有些地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步陷入經(jīng)營(yíng)困難的處境，甚至被取消試點(diǎn)資格、退出市場(chǎng)。本文僅針對(duì)農(nóng)村中存在的部分實(shí)質(zhì)性問(wèn)題，提出提升農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策措施，希望能對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融提供建設(shè)性建議，進(jìn)一步更好更快地發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)，改善民生，提高農(nóng)村居民金融消費(fèi)水平。

農(nóng)村地區(qū)人民收入水平和居民生活消費(fèi)層次的上升，使得人們對(duì)金融資源的需求也越來(lái)越強(qiáng)。但由于受農(nóng)村區(qū)域內(nèi)金融結(jié)構(gòu)的影響，傳統(tǒng)生搬硬套的經(jīng)濟(jì)理論已無(wú)法扎根于農(nóng)村，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系又必須結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)行，如果沒(méi)有了金融資本的強(qiáng)力支撐，則農(nóng)村經(jīng)濟(jì)很難走向大規(guī)模擴(kuò)張和循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，要努力健全農(nóng)民的資金借貸規(guī)范性和完善農(nóng)村信用平臺(tái)建設(shè)。

一、農(nóng)村金融體系建設(shè)的現(xiàn)實(shí)意義及現(xiàn)狀分析

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，根據(jù)第七次全國(guó)人口普查的結(jié)果顯示：實(shí)際居住在中國(guó)城鎮(zhèn)的總?cè)藬?shù)是90199萬(wàn)人，占63%;居住在中國(guó)農(nóng)村的總?cè)藬?shù)約為50979萬(wàn)人，占全國(guó)36%。同2010年的全國(guó)調(diào)查數(shù)據(jù)比較，中國(guó)農(nóng)業(yè)人口比例減少了14.2%。造成農(nóng)村人口大量流失的主要原因在于：一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r;在農(nóng)村走訪的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，越是經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村消失得越快，人員流出越多，由此形成惡性循環(huán)加速農(nóng)村消失。二是年輕人流失;現(xiàn)在愿意留在農(nóng)村的年輕人越來(lái)越少，更多的年輕人被大城市的工作機(jī)會(huì)、基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)濟(jì)收入等所吸引，這樣會(huì)造成農(nóng)村消失速度加快。三是耕地已經(jīng)無(wú)法滿足農(nóng)民需要;在農(nóng)村走訪的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，很多40歲以上的農(nóng)民也選擇外出打工，很大程度是因?yàn)橥恋貙?duì)他們已經(jīng)沒(méi)有了吸引力，僅僅依靠種地?zé)o法滿足自己的生活需求，這樣也造成了農(nóng)村地區(qū)的人口流失。進(jìn)一步加劇農(nóng)村地區(qū)勞動(dòng)力、金融信息、科學(xué)技術(shù)供給不足等矛盾，形成制約農(nóng)村金融發(fā)展的首要原因。

隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)村也迎來(lái)了生物信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等科學(xué)技術(shù)以及農(nóng)業(yè)金融服務(wù)制度等，從而不斷蛻變，開(kāi)啟了農(nóng)業(yè)金融服務(wù)制度發(fā)展新時(shí)代。有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，在農(nóng)村金融體系現(xiàn)階段全國(guó)共有近100萬(wàn)戶家庭農(nóng)場(chǎng)，近220萬(wàn)個(gè)農(nóng)業(yè)合作社，近89萬(wàn)個(gè)各類農(nóng)村社會(huì)化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，縣以上的農(nóng)村金融體系龍頭企業(yè)近9萬(wàn)個(gè)。這些新興的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體在農(nóng)村繁榮中起到了重大作用，通過(guò)農(nóng)村金融體系扶持和推動(dòng)新興的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體更好更快發(fā)展，農(nóng)村金融體系就是農(nóng)村金融的主體責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。

農(nóng)村金融體系問(wèn)題的有效解決，需要農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完善各自的金融體系。農(nóng)村地區(qū)發(fā)展水平的衡量需要從多方面來(lái)考慮，金融作為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)體系中的核心與中樞，具有基礎(chǔ)性的作用。農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展水平的提高會(huì)帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)業(yè)概率。而且金融體系對(duì)于經(jīng)濟(jì)的支持力度還不夠，金融結(jié)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)意識(shí)也存在整改的空間。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)在城鎮(zhèn)地區(qū)發(fā)展的體系并不能完全適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，一些政策的落實(shí)無(wú)法如預(yù)期的軌道正常發(fā)展。真正意義上的改革，需立足于當(dāng)?shù)?，參照?dāng)?shù)氐馁Y源狀況、發(fā)展方向逐條列出方案解決。

二、農(nóng)村地區(qū)金融體系建設(shè)所面臨的問(wèn)題

（一）目前農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)并不健全，農(nóng)民融資獲取過(guò)程困難復(fù)雜

正常的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具備結(jié)構(gòu)完整的農(nóng)產(chǎn)品信用社公司、農(nóng)業(yè)發(fā)展投資銀行、農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)公司等，但現(xiàn)在的村鎮(zhèn)，最多只能見(jiàn)到農(nóng)產(chǎn)品信用社公司、郵政儲(chǔ)蓄商業(yè)銀行。近年來(lái)，大批商業(yè)銀行已經(jīng)轉(zhuǎn)戰(zhàn)都市，并開(kāi)始逐步從鄉(xiāng)村退出。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅中國(guó)國(guó)家商業(yè)銀行的撤并分支機(jī)構(gòu)數(shù)量就超過(guò)了四萬(wàn)多個(gè)。由于金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的不完善加上大量資本流入城市，使得農(nóng)村地區(qū)貸款供給更加困難。現(xiàn)階段，農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控工作主要集中在信貸投放前，而中國(guó)又是自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)大國(guó)，所以如果缺乏完善的抗風(fēng)險(xiǎn)制度，幫助農(nóng)戶利用資金實(shí)現(xiàn)最大利潤(rùn)，減少農(nóng)民信貸損失，農(nóng)村金融就會(huì)演變成“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”的行業(yè)。

（二）農(nóng)業(yè)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的不足

目前，中國(guó)農(nóng)村家庭勞動(dòng)資金短缺的主要原因是因病、因?qū)W以及小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等需要資本周轉(zhuǎn)使用，而通常來(lái)講農(nóng)村流轉(zhuǎn)資本的需求缺口都在5～10萬(wàn)元之間，期限大多在6個(gè)月～5年左右。銀行為減少成本，往往更喜歡設(shè)計(jì)期限長(zhǎng)、信貸消費(fèi)額度大的投資商品，和廣大農(nóng)民的日常生活需求并不相符。盡管近年來(lái)各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都在創(chuàng)新發(fā)展小額金融商品，但因?yàn)檗r(nóng)民的居住分散，以及農(nóng)戶對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)企業(yè)金融知識(shí)理解差，致使客戶人群的涵蓋面比較少，業(yè)務(wù)受益范圍限制。另外，雖然基于“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)”等以家庭資產(chǎn)為標(biāo)的物的貸款品種普及速率較慢，但大多數(shù)村民仍由于缺乏抵、質(zhì)押品而無(wú)法經(jīng)過(guò)傳統(tǒng)銀行審核，因此無(wú)法順利獲得更有效的服務(wù)。

（三）金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村市場(chǎng)參與度較低。

國(guó)有銀行和商業(yè)銀行為了維持自身的發(fā)展，把經(jīng)營(yíng)重心都放在城市，雖然為了農(nóng)村金融的大力發(fā)展，是會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的利息補(bǔ)貼政策，但是由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，反而會(huì)把在農(nóng)村吸收的存款放在城市經(jīng)營(yíng)。再加上農(nóng)村地區(qū)信貸理念的缺失，無(wú)法維持當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)的正常經(jīng)營(yíng)。農(nóng)業(yè)資本的缺乏，以及農(nóng)村信用環(huán)境的不健全，造成了農(nóng)村商業(yè)銀行不良率與不良貸款余額雙升，且業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)艱難，對(duì)農(nóng)戶的認(rèn)可度也較低。發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村的信貸普遍不足，農(nóng)民很少能夠從正規(guī)的金融渠道里獲得資金。主要的影響因素有：一，農(nóng)民與農(nóng)戶之間的交易成本，由于農(nóng)戶一家一戶小規(guī)模地分散經(jīng)商，必然帶來(lái)交易成本增加，以及農(nóng)產(chǎn)品的造價(jià)增加。農(nóng)民的數(shù)量多且分布廣，貸款會(huì)涉及大量相對(duì)難以接觸的個(gè)人決策者簽訂合同。二，信息和道德風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融市場(chǎng)，通常不能發(fā)揮其作用，農(nóng)村地區(qū)高昂的監(jiān)督成本，以及對(duì)借貸者還款個(gè)性的不確定性，都帶來(lái)了非常困難的資金使用模式。159D5A1F-9B27-4AC8-8438-D29BA0CFF545

（四）以區(qū)縣為主導(dǎo)的社會(huì)信用平臺(tái)重復(fù)建設(shè)較嚴(yán)重，但效果并不佳

我國(guó)的大多數(shù)農(nóng)業(yè)貸款平臺(tái)，都以縣政府為主導(dǎo)構(gòu)建。但由于全縣農(nóng)業(yè)貸款平臺(tái)之間在研發(fā)主體、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)維方案、功用定位方向和生產(chǎn)服務(wù)內(nèi)容等方面的差距巨大，農(nóng)業(yè)貸款平臺(tái)間互相溝通力量不夠，信息系統(tǒng)孤島和重復(fù)建立現(xiàn)象較為突出，且存在小、散、弱的問(wèn)題。在個(gè)別地區(qū)，還出現(xiàn)了為建而建、為達(dá)成任務(wù)而建的現(xiàn)狀，無(wú)法做到信息系統(tǒng)內(nèi)容持續(xù)發(fā)布，導(dǎo)致平臺(tái)知名度不高、有效性不強(qiáng)、使用率偏低。再加上各個(gè)區(qū)域優(yōu)惠政策的扶持力量和運(yùn)作模式差距巨大，農(nóng)業(yè)區(qū)域貸款平臺(tái)所建立的優(yōu)惠政策舉措和融資保障不落實(shí)，金融服務(wù)市場(chǎng)需求力量不夠，技術(shù)手段要求不完善，管理不規(guī)范，金融服務(wù)實(shí)際工作效果不理想。事實(shí)上，不管如何跨越地域建立，城鄉(xiāng)區(qū)域貸款平臺(tái)都存在著相同的立法風(fēng)險(xiǎn)情況，部門對(duì)數(shù)據(jù)信息收集也存在著同樣的管理工作困難。各地金融機(jī)構(gòu)都是農(nóng)業(yè)貸款信用平臺(tái)的主體用戶，其貸款審批登記優(yōu)惠政策和要求在同一家縣域或者在同一省內(nèi)也是一致的，以縣域?yàn)橹黧w建立信用資訊平臺(tái)，就無(wú)法植入整個(gè)金融貸款流程，極大影響了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)運(yùn)用的大規(guī)模效果。

三、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策建議

問(wèn)題的出現(xiàn)，也意味著會(huì)產(chǎn)生某種變革。我國(guó)目前也制定了一些具體的農(nóng)村金融改革政策，以鼓勵(lì)農(nóng)村金融的發(fā)展。

（一）健全農(nóng)業(yè)信用保障風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，改善融資環(huán)境

授信保證經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)賠償制度的建設(shè)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)良好秩序穩(wěn)定快速健康發(fā)展的最后一個(gè)關(guān)口，一旦農(nóng)業(yè)授信保證經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)賠償制度建設(shè)健全，農(nóng)業(yè)各類組織必將更加積極地接近于農(nóng)業(yè)授信保障市場(chǎng)。一是積極地建立農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制。另一方面，農(nóng)業(yè)各類政府每年均可按適當(dāng)比例提取或投資設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助基金體系，專項(xiàng)用于對(duì)涉農(nóng)貸款的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)賠償，并引導(dǎo)商業(yè)組織進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)新興農(nóng)村金融公司的農(nóng)業(yè)授信保障力度。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)賠償基金體系將集中分類進(jìn)行管理，并根據(jù)區(qū)分對(duì)涉農(nóng)貸款損失的具體情況因素、程度，予以全部或相應(yīng)比例的補(bǔ)助。在相同條款下，對(duì)涉農(nóng)利息風(fēng)險(xiǎn)管理狀況良好的組織予以優(yōu)先賠付或高標(biāo)準(zhǔn)賠付等獎(jiǎng)勵(lì)，以此建立農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)預(yù)防涉農(nóng)利率經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的正面機(jī)制。另外，還可采取農(nóng)業(yè)工程建設(shè)專項(xiàng)國(guó)債政策和發(fā)展基金補(bǔ)貼。探索通過(guò)在大中型都市發(fā)放農(nóng)業(yè)工程建設(shè)國(guó)債政策或設(shè)立農(nóng)業(yè)建設(shè)發(fā)展基金進(jìn)行農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)工程建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)專款專用，做到工業(yè)逆饋鄉(xiāng)村、都市逆饋農(nóng)業(yè)等。還可以采取財(cái)政貼息賠償措施，對(duì)由我國(guó)農(nóng)戶承擔(dān)的因天災(zāi)導(dǎo)致的支農(nóng)信貸損失以及政府執(zhí)行農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)利息所導(dǎo)致的讓利損失，采取財(cái)政貼息措施進(jìn)行賠償。

（二）發(fā)展多樣化農(nóng)村普惠服務(wù)與產(chǎn)業(yè)

創(chuàng)造適合我國(guó)優(yōu)良傳統(tǒng)農(nóng)戶工業(yè)經(jīng)營(yíng)特征的金融商品質(zhì)量。指農(nóng)商銀行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)商業(yè)銀行等應(yīng)當(dāng)一直秉承我國(guó)優(yōu)良傳統(tǒng)金融農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)理念，并利用創(chuàng)新型金融商品質(zhì)量在中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)耕生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)中獲取一定市場(chǎng)份額，如通過(guò)研發(fā)誠(chéng)信商品質(zhì)量同時(shí)設(shè)定與我國(guó)優(yōu)良傳統(tǒng)農(nóng)戶商品生產(chǎn)方式經(jīng)營(yíng)周期相匹配的資信年限、借款額度和償還時(shí)間、方法等，另外還可結(jié)合農(nóng)戶電商探索供應(yīng)鏈模式的服務(wù)，研發(fā)農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押貸款信用等特殊金融商品質(zhì)量。推進(jìn)農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)確權(quán)工作。由于土地所有者、農(nóng)家住房、森林等是村民最普遍擁有的固定資產(chǎn)，因此部門必須及時(shí)進(jìn)行這些固定資產(chǎn)的確權(quán)工作，并完善鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)交易中心運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制，讓村民的固定資產(chǎn)可質(zhì)押，以促進(jìn)村民資金的合理有效流轉(zhuǎn)，并順利獲得農(nóng)產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。

（三）以市場(chǎng)為導(dǎo)向構(gòu)建農(nóng)村金融的保障制度

為了更好地實(shí)現(xiàn)以市場(chǎng)為導(dǎo)向的金融改革，可以在“三農(nóng)”建設(shè)的基礎(chǔ)上提供相應(yīng)的商業(yè)回報(bào)。例如：鼓勵(lì)更多的資金從城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，建立并發(fā)展更多形式的金融服務(wù)，加快農(nóng)村的開(kāi)放進(jìn)程。引導(dǎo)農(nóng)戶加入到農(nóng)業(yè)消費(fèi)金融服務(wù)的創(chuàng)新當(dāng)中，基于本地的行業(yè)資源優(yōu)勢(shì)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，利用合理的金融服務(wù)形式開(kāi)展創(chuàng)新;農(nóng)業(yè)金融著力開(kāi)拓金融服務(wù)“三農(nóng)”的特色信貸業(yè)務(wù)種類，農(nóng)信社積極探索，把農(nóng)業(yè)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等納入質(zhì)押物范疇，為解決農(nóng)民因無(wú)質(zhì)押物而無(wú)法辦理貸款開(kāi)辟新途徑;部分村鎮(zhèn)商業(yè)銀行也創(chuàng)新推出系列的小額信貸產(chǎn)品，有效解決了農(nóng)民借貸融資少的貸款需求特征。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村區(qū)域信用平臺(tái)建設(shè)

新疆地區(qū)地域遼闊，農(nóng)村人均土地面積大，牧區(qū)牧民流動(dòng)性較高，信息采集存在難度。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，有利于最大限度地激活鄉(xiāng)村治理效能。農(nóng)信社現(xiàn)行的是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式，這種機(jī)制容易實(shí)施，成本較低。但是政策的保障不足，信息采集存在困難，信息共享也難以輻射整個(gè)行業(yè)。應(yīng)盡快制定全國(guó)統(tǒng)一的信用信息目錄，為各地平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)互通和信息共享創(chuàng)造條件。善用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)采集功能，建立更精準(zhǔn)的農(nóng)村信息采集系統(tǒng)。讓移動(dòng)支付服務(wù)遍及全疆各地，并引導(dǎo)全國(guó)所有農(nóng)戶采用移動(dòng)支付等新興的系統(tǒng)。構(gòu)建完整的具備信息、信用、資金的農(nóng)村金融體系。引導(dǎo)支持助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，與農(nóng)村信息技術(shù)進(jìn)村入戶、農(nóng)業(yè)電子商務(wù)、城鄉(xiāng)社會(huì)保障等領(lǐng)域協(xié)同合作，以提高農(nóng)村服務(wù)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)價(jià)值。利用農(nóng)村農(nóng)信社企業(yè)在農(nóng)業(yè)地區(qū)的主力軍地位，充分發(fā)揮農(nóng)村已有的渠道資源，利用農(nóng)村現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的新渠道，建設(shè)更加健全的農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)信貸信息檔案系統(tǒng)，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)普惠金融服務(wù)，助力農(nóng)村的信用體系建設(shè)。

結(jié) 語(yǔ)

為合理構(gòu)建農(nóng)村金融體系，并促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)水平的提高，建議還可以從以下幾點(diǎn)著手：首先，擴(kuò)大農(nóng)村的就業(yè)崗位，以增加農(nóng)業(yè)勞動(dòng)報(bào)酬;第二，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制，普惠性的金融服務(wù)之所以在中國(guó)鄉(xiāng)村區(qū)域內(nèi)發(fā)展得較慢，一方面是由于中國(guó)鄉(xiāng)村人口對(duì)消費(fèi)信貸服務(wù)市場(chǎng)的需求量相對(duì)較小，另一方面是由于農(nóng)村信貸服務(wù)市場(chǎng)的管理不規(guī)范，因此我國(guó)應(yīng)該大力建立健全的鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)系統(tǒng)，以形成一個(gè)健康安全的鄉(xiāng)村消費(fèi)場(chǎng)景;第三，改變中國(guó)鄉(xiāng)村人口傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，積極推動(dòng)新時(shí)期的農(nóng)村信貸消費(fèi)模式，合理運(yùn)用杠桿。159D5A1F-9B27-4AC8-8438-D29BA0CFF545