數(shù)字技術(shù)助力綠色金融發(fā)展

樊月月

中共中央總體部署，以實現(xiàn)“碳達峰、碳中和”為目標，全面貫徹綠色發(fā)展理念，進行金融活動的系統(tǒng)性變革，數(shù)字技術(shù)成為實現(xiàn)雙碳戰(zhàn)略目標的有效途徑。文章通過探究綠色金融當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀，指出綠色金融在綠色融資、碳排放監(jiān)測、普惠群體服務(wù)以及內(nèi)部監(jiān)管等方面存在著諸多問題，研究數(shù)字技術(shù)如何助力破解當(dāng)前存在的難題，并從市場體系建設(shè)、低碳技術(shù)突破、風(fēng)險防控標準、數(shù)字化生態(tài)等方面提出有建設(shè)性的對策建議，有助于促進我國綠色金融的穩(wěn)定發(fā)展，打造數(shù)字綠色金融，促進綠色低碳經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

一、綠色金融的發(fā)展現(xiàn)狀

中國的綠色金融在實踐和探索中取得了初步的成效，綠色金融市場參與主體日趨多元，綠色產(chǎn)品種類推陳出新，綠色金融市場快速發(fā)展，當(dāng)前中國綠色金融發(fā)展躋身世界前列，主要涵蓋了綠色信貸、綠色債券和綠色保險三個方面的發(fā)展。

綠色信貸是綠色金融的主體。中國綠色信貸起步較晚，2017-2020年間，中國綠色信貸發(fā)展速度較快，綠色信貸政策日趨完善，綠色信貸規(guī)模呈現(xiàn)持續(xù)增長的態(tài)勢，根據(jù)銀保監(jiān)會的公開數(shù)據(jù)顯露，截至2021年末，國內(nèi)21家主要銀行綠色信貸余額達到15.1萬億元。與此同時，在雙碳戰(zhàn)略驅(qū)動下，綠色債券的發(fā)行規(guī)模創(chuàng)下新高，市場潛力實現(xiàn)進一步釋放。綠色保險規(guī)模持續(xù)上漲，服務(wù)體系逐漸形成，保險產(chǎn)品不斷加快綠色轉(zhuǎn)型步伐，綠色保險在綠色金融中發(fā)揮著越來越重要的作用。

二、綠色金融當(dāng)前存在的難題

（一）綠色金融面臨著信息不對稱

當(dāng)前，綠色金融存在著信息不對稱的問題，環(huán)保部門、銀行信貸部門以及企業(yè)三者之間的信息溝通不暢嚴重制約綠色金融的發(fā)展，企業(yè)的環(huán)境違法信息披露不及時、積極性不高，使得銀行信貸部門無法有針對性地進行信貸投放，綠色金融投資失去了準確性和有效性，這可能促使企業(yè)的綠色資產(chǎn)斷裂，影響企業(yè)綠色項目的發(fā)展。同時，環(huán)保部門無法掌握全面的綠色環(huán)境信息，綠色環(huán)境信息披露不足，也進一步加劇了銀行與企業(yè)間的信息不對稱。

（二）綠色小微企業(yè)存在融資約束

伴隨著綠色金融的不斷發(fā)展，信息不對稱、信息孤島的問題一直是阻礙綠色小微企業(yè)融資的桎梏，也是綠色小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵癥結(jié)。另一方面，綠色小微企業(yè)的分布比較分散，綠色項目周期長，收益率比較低。當(dāng)前綠色信用擔(dān)保體系不完善，銀行以及金融機構(gòu)綠色產(chǎn)品相對單一，銀行往往存在著“惜貸”等諸多的因素嚴重制約著綠色小微企業(yè)的融資效率，綠色小微企業(yè)因處于長尾而不能獲得融資，綠色小微企業(yè)融資約束問題比較突出。

（三）碳排放量監(jiān)測統(tǒng)計十分困難

實現(xiàn)“雙碳目標”的根本在于統(tǒng)籌兼顧“碳排放量”，我國的碳排放源頭十分廣泛，國家對于碳排放監(jiān)測與統(tǒng)計的制度也尚未統(tǒng)一。因此精準的碳排放監(jiān)測，統(tǒng)計和核查十分的困難，2021年央行副行長劉桂平曾提出：“根據(jù)綠色農(nóng)戶和小微企業(yè)作為重要的碳排放源，其受制于生產(chǎn)方式和技術(shù)水平，其排放監(jiān)測統(tǒng)計更加困難，無法監(jiān)測農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)的碳排放量，其綠色轉(zhuǎn)型的內(nèi)部動力和外部投入均較不足。”“碳排放的監(jiān)測統(tǒng)計”所帶來的問題也使得碳排放交易市場面臨巨大挑戰(zhàn)，碳排放權(quán)的初始分配難以實施，增加了碳排放交易市場管理的難度。因此，如何高效實現(xiàn)碳排放監(jiān)測統(tǒng)計以及碳排放核算工作，實現(xiàn)碳交易市場的有序管理需要重點關(guān)注。

（四）綠色金融普惠群體服務(wù)不足

綠色金融的普惠性是指綠色金融服務(wù)的范圍和覆蓋面，以綠色金融手段賦能普惠群體，促進綠色金融全方位、有效地為各階層以及弱勢群體服務(wù)，尤其是針對綠色長尾中小微企業(yè)和欠發(fā)達地區(qū)的低收入群體提供服務(wù)，然而對普惠群體來說，大都存在著信息不全、信用不足的問題，金融機構(gòu)無法對其精準地做出信用評價。綠色金融服務(wù)普惠群體的基礎(chǔ)性成本較高，難度較大。與此同時，當(dāng)前綠色普惠金融風(fēng)險體系還不健全，綠色金融服務(wù)普惠群體存在著風(fēng)險敞口，風(fēng)險管理相對薄弱，風(fēng)險管控存在一定的難度。

（五）監(jiān)管欠缺以及內(nèi)部激勵不足

當(dāng)前，我國并未建立統(tǒng)一的環(huán)保監(jiān)督制度，環(huán)境信息的披露不完整、不規(guī)范，有效“識綠”成本高，有效監(jiān)管措施欠缺等環(huán)保監(jiān)管機制不完善的因素持續(xù)增加了綠色金融風(fēng)險，諸如在綠色債券市場上，信息披露與認證審批環(huán)節(jié)存在著監(jiān)管難題，“洗綠、漂綠”風(fēng)險猶在。同時，金融機構(gòu)與相關(guān)企業(yè)的內(nèi)部管理存在薄弱環(huán)節(jié)，其內(nèi)部績效考核中并未有相應(yīng)的綠色激勵措施，內(nèi)部激勵的欠缺使得綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展的原生動力不足，降低了相關(guān)企業(yè)參與綠色金融的積極性，嚴重阻礙了綠色金融的發(fā)展。

三、數(shù)字技術(shù)助力破解綠色金融發(fā)展的難題

數(shù)字化時代背景下，數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展改變了我們生活的方方面面，其數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢也將助力解決綠色金融發(fā)展中遇到的一系列難題，其中總結(jié)了以下幾個方面。

（一）數(shù)字技術(shù)助力破解信息不對稱，助力綠色小微企業(yè)順利融資

大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技技術(shù)等是當(dāng)今數(shù)字經(jīng)濟時代的發(fā)展趨勢，數(shù)字技術(shù)有助于破解信息不對稱，幫助綠色小微企業(yè)順利融資，提升綠色金融服務(wù)質(zhì)效。其中，大數(shù)據(jù)依托分布式處理、分布式數(shù)據(jù)庫以及虛擬化等特殊技術(shù)對所包含的海量數(shù)據(jù)進行專業(yè)化處理，金融機構(gòu)以及銀企部門能夠及時有效地獲取有用的環(huán)境信息流，優(yōu)化綠色資源配置，降低綠色金融的信息不對稱。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以判斷綠色企業(yè)資金需求者和投資者的類型，提升其綠色信息處理能力，緩解了事前的逆向選擇，基于大數(shù)據(jù)的征信模型可以使信用評價更為精準，其失信懲罰機制也使得失信者付出慘重的代價。

區(qū)塊鏈技術(shù)運用于綠色金融領(lǐng)域?qū)G色金融的發(fā)展帶來創(chuàng)新性的變革。區(qū)塊鏈技術(shù)的信息公開透明，不可篡改的特性解決了綠色金融發(fā)展的信息不對稱的問題，通過區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建相互通暢的綠色環(huán)保信息共享體系，探索建立綠色信貸全鏈條的環(huán)境信息披露平臺。有效提升金融機構(gòu)和銀企部門的綠色識別的能力，推動綠色金融中的環(huán)境信息披露，提高綠色小微企業(yè)的融資效率，降低綠色融資成本，引導(dǎo)社會資源參與綠色發(fā)展。E3151E09-23D9-4F69-A62C-74E33E78D2AB

小微企業(yè)作為重要的碳排放源一直以來處于融資難的困境中，將物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用在供應(yīng)鏈金融上，以打破信息孤島問題，幫助產(chǎn)業(yè)鏈中的綠色小微企業(yè)順利融資。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、防篡改、可追溯等特征使得缺乏信任的多個金融主體建立相互信任并且可多方驗證的共享數(shù)據(jù)，通過一級供應(yīng)商的信用拆分使得供應(yīng)鏈上的多級供應(yīng)商擁有核心企業(yè)的授信憑證，信用拆分后，多級供應(yīng)商即可憑借授信憑證實現(xiàn)順利融資。另外，銀行可搭建“物聯(lián)網(wǎng)平臺”數(shù)據(jù)生態(tài)，運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)對企業(yè)實物資源的識別、跟蹤以及監(jiān)控和管理。促進企業(yè)實物資源信息的互聯(lián)互通，5G、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以有效獲取底層數(shù)據(jù)，其發(fā)揮在銀行信貸場景中將有效擴寬信息采集與處理的范疇，降低信息的不對稱，實現(xiàn)產(chǎn)融資的突破。

（二）數(shù)字技術(shù)助力解決碳排放監(jiān)測統(tǒng)計的難題，保障碳市場的有序運行

碳排放監(jiān)測與統(tǒng)計困難，使得碳排放權(quán)的初始分配難以實施，阻礙了碳排放交易市場化的進程。借助數(shù)字技術(shù)建立統(tǒng)一的碳排放監(jiān)測核算機制，完善碳排放監(jiān)測統(tǒng)計方法，為綠色企業(yè)建立相應(yīng)的碳賬戶，可實現(xiàn)碳排放的可監(jiān)測、可跟蹤、可計量。數(shù)字技術(shù)與碳排放、碳交易以及碳金融的有效結(jié)合，進一步促進了碳市場管理的規(guī)范化，有助于保障碳市場的有序運行。一方面，將物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)融入碳權(quán)交易的平臺之中，實現(xiàn)碳排放權(quán)的實時監(jiān)測與預(yù)警，促進碳排放權(quán)的有效監(jiān)管和合理分配，鼓勵積極節(jié)能減排的企業(yè)獲得更多的碳排放權(quán)，避免消極應(yīng)對環(huán)保的企業(yè)“搭便車”的行為。另一方面，綠色企業(yè)也競相通過數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢優(yōu)化生產(chǎn)過程，降低碳排放量，加快實現(xiàn)綠色低碳轉(zhuǎn)型，精準的碳排放監(jiān)測與統(tǒng)計將鼓勵更多綠色企業(yè)參與到碳交易市場中來，提升了碳交易市場的活力，保障了碳交易市場的公平、有序運行。

（三）數(shù)字金融與數(shù)字技術(shù)助力解決綠色金融服務(wù)普惠群體的難題

數(shù)字金融是基于計算機的數(shù)字信息技術(shù)在金融領(lǐng)域方面的應(yīng)用，數(shù)字金融天然具有綠色普惠特性，即數(shù)字技術(shù)憑借云端操作實現(xiàn)綠色無紙化，憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)信息高效處理，數(shù)字技術(shù)具備的綠色環(huán)保、低能耗性的特點給綠色金融帶來了巨大的發(fā)展空間，2021年銀保監(jiān)會原副主席王兆星提出：“數(shù)字技術(shù)有助于促進普惠金融，通過數(shù)字金融緩解普惠金融數(shù)額小、成本高、較分散信息不對稱、風(fēng)險管控難等重要難題，來促進普惠金融在商業(yè)上的可持續(xù)。”數(shù)字金融在交易過程中具備成本低、效率高以及高安全性等優(yōu)勢，增加了綠色金融服務(wù)的普惠性和便利性，降低綠色金融服務(wù)普惠群體的成本，數(shù)字技術(shù)提高了風(fēng)險定價和風(fēng)險管理的效率，提高風(fēng)險管控能力，降低了綠色長尾小微企業(yè)的信息不對稱程度，擴大了金融服務(wù)對象的覆蓋面。

（四）數(shù)字技術(shù)助力解決綠色金融環(huán)境監(jiān)管與內(nèi)部激勵中的難題

當(dāng)前，數(shù)字技術(shù)在環(huán)境監(jiān)測與監(jiān)管方面發(fā)揮了巨大的作用，科技賦能環(huán)境監(jiān)測與監(jiān)管，為防治環(huán)境污染提供可靠的數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，全面、及時、準確地掌握環(huán)境動態(tài)，有效降低了綠色金融風(fēng)險，深入推進大數(shù)據(jù)綠色平臺建設(shè)，提高了監(jiān)管數(shù)字化的水平。同時區(qū)塊鏈技術(shù)在監(jiān)管中的應(yīng)用為綠色信貸審批、反洗綠等提供有效的服務(wù)，區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化，交叉驗證，分布式節(jié)點存儲等特征能夠有助于有效監(jiān)管，形成多方監(jiān)督，透明化監(jiān)管的監(jiān)督機制，嚴密的加密算法使得信息進一步加固，有助于優(yōu)化金融機構(gòu)審批流程，降低監(jiān)管風(fēng)險。同時引導(dǎo)數(shù)字技術(shù)與企業(yè)內(nèi)部管理結(jié)合，數(shù)字監(jiān)管與評價結(jié)果掛鉤，綠色活動與員工績效掛鉤，從技術(shù)上解決內(nèi)部激勵不足的難題，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將促進更多有關(guān)綠色經(jīng)濟，綠色項目實現(xiàn)廣泛宣傳，加大了金融機構(gòu)與相關(guān)企業(yè)的綠色激勵力度，引導(dǎo)更多金融主體積極參與綠色活動。

四、數(shù)字技術(shù)助力綠色金融發(fā)展的對策建議

未來，數(shù)字技術(shù)將助力服務(wù)能源、消費、農(nóng)業(yè)等更多的綠色領(lǐng)域，形成更多的“數(shù)字+”場景，促使綠色金融在更廣泛的領(lǐng)域里發(fā)揮作用。鑒于數(shù)字技術(shù)在綠色金融發(fā)展中的優(yōu)勢，以及有效破解綠色金融發(fā)展中的諸多問題，下一步將繼續(xù)發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的驅(qū)動作用，在市場體系建設(shè)、低碳技術(shù)突破、風(fēng)險防控標準、數(shù)字化生態(tài)等方面提出有建設(shè)性的對策建議。

（一）完善綠色低碳政策和市場體系，推動綠色經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展

當(dāng)前，綠色低碳政策和市場體系需要進一步完善，國家和政府加快制定綠色低碳技術(shù)的相關(guān)法律法規(guī)標準。不斷推動綠色金融發(fā)展。完善信息技術(shù)標準和信息服務(wù)體系，設(shè)立碳減排支持工具，規(guī)范碳交易市場，同時加強數(shù)字經(jīng)濟市場主體培育力度，充分發(fā)揮市場機制的激勵約束作用，全方位推動綠色經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

（二）推動綠色低碳技術(shù)實現(xiàn)重大突破，鼓勵金融科技與綠色創(chuàng)新

綠色低碳技術(shù)進一步發(fā)展，要突破低碳技術(shù)在多個領(lǐng)域的應(yīng)用，繼續(xù)推動大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技技術(shù)在綠色金融領(lǐng)域的運用，不斷提升綠色金融領(lǐng)域的關(guān)鍵核心技術(shù)能力，不斷提升綠色金融數(shù)字技術(shù)水平，利用數(shù)字技術(shù)盤活綠色資產(chǎn)，金融機構(gòu)需要加大創(chuàng)新力度，增強金融科技創(chuàng)新，開發(fā)出更多具有普惠性的綠色金融產(chǎn)品，運用金融科技手段創(chuàng)新出更多綠色金融的特色產(chǎn)品和服務(wù)。銀行需要順應(yīng)時代發(fā)展的潮流，發(fā)展金融科技的優(yōu)勢，聚焦綠色創(chuàng)新，不斷滿足用戶的綠色數(shù)字金融服務(wù)需求。

（三）制定環(huán)保監(jiān)管制度與相關(guān)措施，建立風(fēng)險防控標準體系

盡管數(shù)字技術(shù)為綠色金融的發(fā)展帶來了新的機遇，但也對金融監(jiān)管帶來新的考驗，其中包括系統(tǒng)性風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及金融創(chuàng)新風(fēng)險等，互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，綠色金融的科技與環(huán)境風(fēng)險不容忽視。要加強政府監(jiān)管，強化制度保障，努力實現(xiàn)信息公開透明，實現(xiàn)全民監(jiān)管。政府制定相應(yīng)的環(huán)保監(jiān)管制度規(guī)劃并保證實施，加快推進相關(guān)主體實現(xiàn)綠色低碳轉(zhuǎn)型，加快推進相應(yīng)的風(fēng)險防控體系建設(shè)。

（四）深入推進金融數(shù)字生態(tài)化建設(shè)，推動綠色金融的可持續(xù)發(fā)展

《金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》提出：“我們要加快完善綠色金融標準體系，引領(lǐng)金融業(yè)數(shù)字生態(tài)建設(shè)。”相關(guān)部門主體應(yīng)嚴格把關(guān)，保證政策的落地實施，在金融科技、金融數(shù)據(jù)、金融信息基礎(chǔ)設(shè)施、金融網(wǎng)絡(luò)安全以及金融信息化核心技術(shù)等重點領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)步推進，重點突破，制定相關(guān)標準，加大改革力度，深入推進金融數(shù)字化生態(tài)建設(shè)，推動綠色金融的可持續(xù)發(fā)展。

結(jié) 語

數(shù)字技術(shù)在綠色金融領(lǐng)域的巨大優(yōu)勢，將不斷促進我國綠色低碳經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，促進我國綠色金融的穩(wěn)定發(fā)展，我們要繼續(xù)引領(lǐng)數(shù)字領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新，持續(xù)加強我國綠色金融領(lǐng)域建設(shè)，逐步完善數(shù)字綠色金融體系，保障我國雙碳戰(zhàn)略目標的順利實現(xiàn)。

基金項目

山東省高?？蒲杏媱濏椖俊痘谏鷳B(tài)系統(tǒng)視角的科技金融協(xié)同創(chuàng)新的研究》（項目編號：J18RB197）。E3151E09-23D9-4F69-A62C-74E33E78D2AB