“去擔(dān)?；迸c農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的未來

孫同全 田雅群 馮興元 董翀

編者按：農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)擔(dān)”）是財(cái)政引導(dǎo)推動(dòng)金融資本投入農(nóng)業(yè)，解決農(nóng)業(yè)“融資難、融資貴”問題的重要手段，是財(cái)政支農(nóng)的創(chuàng)新機(jī)制。2022年2月11日國務(wù)院印發(fā)的《“十四五”推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》提出，要促進(jìn)要素更多向鄉(xiāng)村集聚，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展活力，措施之一是提高農(nóng)擔(dān)規(guī)模，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將新增可貸資金優(yōu)先支持縣域發(fā)展。2022年中央一號(hào)文件也指出，要強(qiáng)化涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)化分擔(dān)和補(bǔ)償，發(fā)揮好農(nóng)擔(dān)作用。中央對(duì)農(nóng)擔(dān)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化中的作用寄予厚望。但是，目前我國農(nóng)村金融普遍面臨著“去擔(dān)?；钡奶魬?zhàn)，即銀行可以直接向客戶發(fā)放貸款，無需農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)擔(dān)保。農(nóng)擔(dān)未來的發(fā)展空間在哪里？如何更有效地利用財(cái)政資金支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興？如何更好地利用財(cái)政機(jī)制促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕？本文深入分析了農(nóng)擔(dān)的發(fā)展趨勢(shì)與經(jīng)營困境，并提出相關(guān)的政策建議。

“去擔(dān)?；钡脑蚺c必然性

“去擔(dān)?；钡脑?/p>

“去擔(dān)保化”的原因在于宏觀微觀兩個(gè)層面。

在微觀層面，農(nóng)擔(dān)扶持對(duì)象不斷“畢業(yè)”。經(jīng)過農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)擔(dān)保，原本得不到信貸服務(wù)或者信貸服務(wù)沒有滿足的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸需求得到滿足。金融機(jī)構(gòu)在與這些經(jīng)營主體進(jìn)行業(yè)務(wù)往來時(shí)，當(dāng)發(fā)現(xiàn)這些客戶信用足夠好，信貸風(fēng)險(xiǎn)可控，就會(huì)“去擔(dān)保”，以降低信貸交易成本，提高客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

在宏觀層面，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)和科技發(fā)展為“去擔(dān)?！眲?chuàng)造了條件。一是我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制確立以后，經(jīng)過各級(jí)政府和社會(huì)各界的不懈努力，社會(huì)信用信息體系不斷完善，公民信用意識(shí)不斷提高，失信懲罰有效性不斷增強(qiáng)，使我國整體社會(huì)信用環(huán)境大為改善。廣大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)過多年的信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)定工作，建立了自己的農(nóng)戶信用信息庫。這些變化都為金融機(jī)構(gòu)開展小額信用貸款創(chuàng)造了條件。二是為實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)和實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，我國不斷加大扶貧金融和普惠金融等政策推進(jìn)力度，大中型商業(yè)銀行紛紛下鄉(xiāng)，有的還成立了專門的農(nóng)村金融或鄉(xiāng)村振興金融事業(yè)部，導(dǎo)致近年來農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不斷增加，各銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)紛紛采用信用貸款，并逐步提高信用貸款授信額度，以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。三是近年來我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快，數(shù)字中國、數(shù)字鄉(xiāng)村、智慧農(nóng)業(yè)建設(shè)都取得長(zhǎng)足發(fā)展，在此基礎(chǔ)上形成的大數(shù)據(jù)為金融機(jī)構(gòu)所利用，降低了農(nóng)村金融市場(chǎng)上信息不對(duì)稱程度和經(jīng)營成本，提高了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控能力，為擴(kuò)大信用貸款范圍和額度提供了可能。

因?yàn)樯鲜鲈?，近年來許多金融機(jī)構(gòu)不斷提高農(nóng)村信用貸款授信額度上限，從過去的單戶5萬元提高到10萬元，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)提高到30萬元，甚至更高。在授信額度以內(nèi)的貸款就不再需要農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)的擔(dān)保。

“去擔(dān)?；钡谋厝恍?/p>

對(duì)于農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)而言，“去擔(dān)?；眽嚎s了其發(fā)展空間，似乎降低了其存在價(jià)值。但是，從農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育和農(nóng)業(yè)融資的角度看，“去擔(dān)?；焙?jiǎn)化了信貸交易流程，提高了交易效率，降低了交易成本，為降低貸款利率創(chuàng)造了條件，對(duì)解決融資難和融資貴的問題都有積極意義。

從微觀層面看，擔(dān)?？蛻簟爱厴I(yè)”正是農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)發(fā)揮了應(yīng)有作用的證明。農(nóng)擔(dān)的介入降低了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信息不對(duì)稱程度、信貸服務(wù)成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)，使原本不能發(fā)生或額度不足的信貸服務(wù)得以發(fā)生或變得充足;也通過業(yè)務(wù)交往，幫助金融機(jī)構(gòu)與其客戶建立起相互信任，使擔(dān)保不再必需。

從宏觀方面看，社會(huì)信用體系不斷完善，數(shù)字技術(shù)的廣泛而深入地應(yīng)用，都將大大提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營和風(fēng)控能力，為信用貸款范圍和規(guī)模的擴(kuò)大創(chuàng)造條件。所以，“去擔(dān)?；笔强萍简?qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)有之義。

農(nóng)擔(dān)的存在價(jià)值與經(jīng)營困境

農(nóng)擔(dān)的存在價(jià)值

盡管“去擔(dān)?；眽嚎s了農(nóng)擔(dān)的市場(chǎng)空間，但是不能因此而否定農(nóng)擔(dān)的價(jià)值。信貸擔(dān)保的基本功能就是降低信貸交易中的信息不對(duì)稱程度，提高借入方的信用水平，分擔(dān)出借方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，使本來不能達(dá)成的交易得以達(dá)成。因此，只要信息不對(duì)稱程度高、借入方信用不足或出借方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大、阻礙信貸交易的達(dá)成，就有必要引入擔(dān)保。

擔(dān)保方式一般可以分為五種：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。其中，信貸交易采用的主要是前三種。保證是人的擔(dān)保，包括自然人或法人提供的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保證人按照約定履行合同義務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任。抵押、質(zhì)押是物的擔(dān)保，包括以不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)性權(quán)利等資產(chǎn)提供擔(dān)保。而農(nóng)村普遍缺乏金融機(jī)構(gòu)可接受的擔(dān)保物，而且因人情成本較高等原因，保證人也難找。而農(nóng)擔(dān)要解決的正是農(nóng)業(yè)信貸中擔(dān)保難的問題。這也是農(nóng)擔(dān)的價(jià)值和產(chǎn)生的主要現(xiàn)實(shí)背景。

我國農(nóng)擔(dān)體系自2016年建立以來，在緩解了農(nóng)業(yè)發(fā)展的“融資難、融資貴”問題方面已經(jīng)取得了一定成效。

在全國范圍內(nèi)建立了較為完整的農(nóng)擔(dān)組織和業(yè)務(wù)體系。根據(jù)全國農(nóng)擔(dān)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)資料，截至2021年9月底，我國成立了一家全國性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟機(jī)構(gòu)（國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司）和33家省級(jí)或副省級(jí)（計(jì)劃單列市）農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu);各省級(jí)農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金共計(jì)648.1億元（其中財(cái)政直接出資638.7億元）;分支機(jī)構(gòu)1655家，專職員工3662人，涵蓋了全國主要市、縣各個(gè)級(jí)別。

業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)，撬動(dòng)金融資源支農(nóng)效果顯著。自從2015年財(cái)政部、原農(nóng)業(yè)部、原銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于財(cái)政支持建設(shè)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見》（財(cái)農(nóng)〔2015〕121號(hào)）以來，截至2021年9月底，各省級(jí)農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)累計(jì)擔(dān)保項(xiàng)目192萬個(gè)，累計(jì)擔(dān)保金額達(dá)6211億元，與注冊(cè)資本金相比，政策效能放大了9.6倍;在保項(xiàng)目93.5萬個(gè)，在保余額為2943.5億元，資本金放大倍數(shù)為4.38倍，凈資產(chǎn)放大倍數(shù)為4.59倍，項(xiàng)目平均擔(dān)保金額為31.5萬元。

全面扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，重點(diǎn)突出。各省農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)以糧食種植、特色農(nóng)產(chǎn)品種植、畜牧業(yè)為支持重點(diǎn)。截至2021年9月底，這三個(gè)領(lǐng)域的在保余額在全部在保余額中的占比分別是16.5%、23.5%和23.3%。與此同時(shí)，各省農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)還將擔(dān)保業(yè)務(wù)擴(kuò)展到漁業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)資農(nóng)機(jī)農(nóng)技服務(wù)、農(nóng)田建設(shè)和農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)等多個(gè)領(lǐng)域。

重點(diǎn)推動(dòng)了農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營。農(nóng)擔(dān)政策的主要目標(biāo)是支持農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營，其載體主要是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。各省農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為支持重點(diǎn)。截至2021年9月底，在各省農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)支持的客戶對(duì)象中，家庭農(nóng)場(chǎng)和種養(yǎng)殖大戶數(shù)量的占比合計(jì)達(dá)到75.4%，其余的是農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)。

逐步降低了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資成本。截至2021年9月底，全國各省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司當(dāng)年新增項(xiàng)目的平均擔(dān)保費(fèi)率為0.60%，平均貸款利率為5.46%，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的平均綜合融資成本為6.06%。

農(nóng)擔(dān)的經(jīng)營困境

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求旺盛，但風(fēng)險(xiǎn)難控。小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性、生活性信貸不一定需要農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，但是針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)?；?jīng)營的信貸服務(wù)仍然需要農(nóng)擔(dān)的支持。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大、集約化程度較高的職業(yè)農(nóng)民家庭或農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織，主要包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等。根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部對(duì)外經(jīng)濟(jì)合作中心課題組于2020～2021年的調(diào)查研究，調(diào)查樣本中曾向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體占比為65.26%，盡管申請(qǐng)成功率達(dá)91.62%，但融資需求沒有得到充分滿足的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體占比為59.56%。而農(nóng)業(yè)農(nóng)村部“全國家庭農(nóng)場(chǎng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)”顯示，2017年有效監(jiān)測(cè)樣本中認(rèn)為“融資沒有困難”的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體占比僅為13.36%?？梢?，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸需求旺盛，但遠(yuǎn)未得到滿足。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸服務(wù)不足的主要制約因素是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營疊加帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)面臨著自然災(zāi)害和市場(chǎng)兩重風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)、品質(zhì)下降;市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌。這些因素都將導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的收入減少，從而影響其還款能力，給貸款人帶來風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，規(guī)模化經(jīng)營的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與小農(nóng)戶不同，其信貸需求主要有三個(gè)特點(diǎn)。一是信貸需求額度較大。2020～2021年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部對(duì)外經(jīng)濟(jì)合作中心的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國家庭農(nóng)場(chǎng)的平均借款期望值為101.91萬元，專業(yè)大戶是240.63萬元，農(nóng)民合作社是252.31萬元，分別是2021年9月底全國農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)的擔(dān)保項(xiàng)目平均擔(dān)保金額（31.5萬元）的3.24倍、7.64倍和8.01倍。二是需要的信貸期限長(zhǎng)。家庭農(nóng)場(chǎng)期望的借款期限是26.1個(gè)月，專業(yè)大戶期望的借款期限是25.23個(gè)月，農(nóng)民合作社期望的借款期限是27.49個(gè)月，即都在2～3年，而目前全國農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)的擔(dān)保期限普遍在一年以內(nèi)。三是可承受的利率不高。家庭農(nóng)場(chǎng)可承擔(dān)的平均最高借款年利率為5.41%，專業(yè)大戶為5.44%，農(nóng)民合作社為5.72%，均低于上述2021年9月全國農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)客戶的平均綜合融資成本（6.06%）。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身信貸需求的特點(diǎn)加上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，使得為其提供信貸服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)更高。因此，金融機(jī)構(gòu)在向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸服務(wù)時(shí)格外謹(jǐn)慎，極少提供信用貸款。而由于缺少金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押物，也缺乏有實(shí)力的個(gè)人或機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)渠道得到足夠的貸款，往往不得不通過其他渠道融資，包括親戚朋友、民間高利貸或互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等。這增加了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體債務(wù)狀況的復(fù)雜性，加大了信息不對(duì)稱程度，成為其獲得金融服務(wù)的新障礙。

農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)同樣也面臨著為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸擔(dān)保服務(wù)的困境。一是農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的國有企業(yè)，需要生存和可持續(xù)發(fā)展，且有國有資產(chǎn)保值增值考核的壓力，需要盡量分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。二是農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)資金投入能力、產(chǎn)品和技術(shù)研發(fā)能力、識(shí)別和防控風(fēng)險(xiǎn)能力不足，難以適應(yīng)信貸額度較大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸擔(dān)保需求。三是農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)缺乏分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段，如果要求借款人提供反擔(dān)保，就又回到了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏擔(dān)保物的尷尬現(xiàn)實(shí)，形成因?yàn)槿狈?dān)保（自身提供的擔(dān)保）而得不到擔(dān)保（農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)的擔(dān)保）的死循環(huán)。

總之，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸需求滿足度不高，需要有力的擔(dān)保服務(wù)，但當(dāng)前農(nóng)擔(dān)體系的服務(wù)能力與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求嚴(yán)重不匹配。

農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的市場(chǎng)定位和未來走向

農(nóng)擔(dān)政策的初衷與農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)的使命

農(nóng)擔(dān)體系的資本金主要來源于我國自2004年開始實(shí)施的農(nóng)作物良種補(bǔ)貼、種糧農(nóng)民直接補(bǔ)貼和農(nóng)資綜合補(bǔ)貼（以下簡(jiǎn)稱“三項(xiàng)補(bǔ)貼”）。三項(xiàng)補(bǔ)貼的主要功能是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，尤其是支持糧食生產(chǎn)。由于政策效能較弱，加之世界貿(mào)易組織《農(nóng)業(yè)協(xié)議》中“黃箱政策”限制，2015年后三項(xiàng)補(bǔ)貼被轉(zhuǎn)用于建設(shè)和運(yùn)營農(nóng)擔(dān)體系。

2015年，“財(cái)農(nóng)（2015）121號(hào)文件”明確提出，農(nóng)擔(dān)體系既是引導(dǎo)推動(dòng)金融資本投入農(nóng)業(yè)，解決農(nóng)業(yè)“融資難、融資貴”問題的重要手段，也是創(chuàng)新財(cái)政支農(nóng)機(jī)制，放大財(cái)政支農(nóng)政策效應(yīng)，提高財(cái)政支農(nóng)資金使用效益的重要舉措，有利于加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。同時(shí)，該文件也明確指出，農(nóng)擔(dān)體系的主要目標(biāo)是為農(nóng)業(yè)尤其是為糧食適度規(guī)模經(jīng)營的新型經(jīng)營主體提供信貸擔(dān)保服務(wù)，支持新型經(jīng)營主體做大做強(qiáng)，促進(jìn)糧食穩(wěn)定發(fā)展和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)。為了強(qiáng)化錨定這個(gè)目標(biāo)，2017年，財(cái)政部、原農(nóng)業(yè)部和原銀監(jiān)會(huì)又聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于做好全國農(nóng)業(yè)信貸工作的通知》（財(cái)農(nóng)〔2017〕40號(hào)），提出了農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)“雙控”標(biāo)準(zhǔn)：一是業(yè)務(wù)范圍控制在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，包括種養(yǎng)殖、農(nóng)林優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展項(xiàng)目以及農(nóng)村新業(yè)態(tài)等，其中糧食種植是重點(diǎn);二是對(duì)擔(dān)保額度進(jìn)行控制，單戶在保余額為10萬～200萬元，對(duì)適合大規(guī)模農(nóng)業(yè)機(jī)械化作業(yè)的地區(qū)放寬到最高不超過300萬元。

從農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的政策目標(biāo)和實(shí)際運(yùn)行情況看，農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)的使命是服務(wù)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)性信貸需求，以支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展，其重點(diǎn)是糧食生產(chǎn)。我國農(nóng)擔(dān)體系建立五年多來，雖然取得了一定的成效，但是其組織和業(yè)務(wù)體系剛剛形成，業(yè)務(wù)模式仍在探索之中，應(yīng)有的政策性作用尚未充分發(fā)揮，還需要做許多調(diào)整和提高。

農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位與未來走向

“去擔(dān)?；笔菗?dān)保業(yè)務(wù)本身特性與經(jīng)濟(jì)社會(huì)科技發(fā)展的必然結(jié)果和趨勢(shì)，但這并不否認(rèn)農(nóng)擔(dān)的存在價(jià)值和市場(chǎng)空間。只有正視這種客觀存在及其必然性，才能準(zhǔn)確把握農(nóng)擔(dān)的市場(chǎng)定位和未來發(fā)展方向。

由于農(nóng)業(yè)特有的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身的特點(diǎn)，對(duì)于這類主體的信貸服務(wù)仍難以完全擺脫擔(dān)保，這為農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)留下了巨大的市場(chǎng)空間。因此，農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)應(yīng)定位于服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸擔(dān)保需求，這也正是農(nóng)擔(dān)政策的初衷和農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)的使命，體現(xiàn)出農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)性以及農(nóng)擔(dān)的價(jià)值。

隨著金融機(jī)構(gòu)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸交易數(shù)量的增加以及社會(huì)信用環(huán)境改善和金融技術(shù)的進(jìn)步，“去擔(dān)保化”邊界可能繼續(xù)上移，即新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸擔(dān)保需求也可能逐漸降低。這勢(shì)必會(huì)繼續(xù)壓縮農(nóng)擔(dān)的市場(chǎng)空間，逼迫農(nóng)擔(dān)的服務(wù)目標(biāo)對(duì)象也繼續(xù)上移。隨著這種上移的不斷發(fā)展，未來農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)或可從現(xiàn)在的間接融資市場(chǎng)向資本市場(chǎng)移動(dòng)，為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)債融資提供擔(dān)保。只要能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展，尤其是增強(qiáng)我國糧食安全保障，農(nóng)擔(dān)就仍然可以在保持政策性的同時(shí)，找到市場(chǎng)空間。

但是，市場(chǎng)上移的變化可能導(dǎo)致農(nóng)擔(dān)與其他政策性或商業(yè)性融資擔(dān)保公司重合的業(yè)務(wù)領(lǐng)域越來越多，農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)將面臨與這些公司是競(jìng)爭(zhēng)還是合作的選擇。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；潭炔粩嗵岣摺⑥r(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、城鄉(xiāng)融合發(fā)展，農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)與其他政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融合有可能成為政府需要面對(duì)的問題。

農(nóng)擔(dān)體系當(dāng)前的應(yīng)對(duì)之策

為了適應(yīng)未來發(fā)展趨勢(shì)，當(dāng)前農(nóng)擔(dān)體系需要在四個(gè)方面發(fā)力。

一是有針對(duì)性地加大研發(fā)投入，提升研發(fā)能力，開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求特點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)機(jī)制。這項(xiàng)工作應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)也缺乏為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供“愿貸、敢貸、能貸”的產(chǎn)品和服務(wù)機(jī)制。

二是加強(qiáng)農(nóng)擔(dān)生態(tài)體系建設(shè)。在農(nóng)擔(dān)體系內(nèi)部強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)緩釋和分散機(jī)制，除增強(qiáng)國家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟公司的再擔(dān)保功能之外，應(yīng)建立各級(jí)財(cái)政共擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，對(duì)農(nóng)擔(dān)體系的代償損失進(jìn)行補(bǔ)償，以保證擔(dān)保資金規(guī)模不減少、農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)資信不降低、擔(dān)保能力不弱化。黑龍江省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司在縣市開展業(yè)務(wù)時(shí)，要求縣市政府為農(nóng)擔(dān)提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，這一做法值得總結(jié)和借鑒。

三是加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是不可阻擋的大趨勢(shì)，任何組織和個(gè)人只有建立起數(shù)字化生存與發(fā)展能力，才能適應(yīng)社會(huì)。目前許多省級(jí)農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)主動(dòng)或被動(dòng)地開始進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2021年國家農(nóng)擔(dān)公司也制定了《國家農(nóng)擔(dān)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型信息化建設(shè)五年規(guī)劃》，提出了全國農(nóng)擔(dān)體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體目標(biāo)、主要任務(wù)和實(shí)施階段等設(shè)想，為全國農(nóng)擔(dān)體系數(shù)字化轉(zhuǎn)型描繪了清晰的路線圖。各省農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)應(yīng)以這個(gè)規(guī)劃為指導(dǎo)，盡快建立起對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、加工、分析和服務(wù)的核心能力。這或許是農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)未來生存和發(fā)展的關(guān)鍵和當(dāng)務(wù)之急。山東省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司于2019年就開始利用大數(shù)據(jù)和人工智能全面推動(dòng)運(yùn)營模式數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已經(jīng)取得初步成效，其經(jīng)驗(yàn)值得總結(jié)和借鑒。

四是隨著“去擔(dān)?；边吔绲牟粩嗌弦?，農(nóng)擔(dān)應(yīng)提前進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)邊界上移的人才和技術(shù)儲(chǔ)備，同時(shí)規(guī)劃與其他政策性或商業(yè)性融資擔(dān)保公司的競(jìng)爭(zhēng)或合作戰(zhàn)略。各級(jí)政府也應(yīng)未雨綢繆，加強(qiáng)政策與市場(chǎng)調(diào)研，為政策調(diào)整留足空間。

（作者單位：中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所）

責(zé)任編輯：楊生恒