鄉(xiāng)村金融服務(wù)弱化成因分析

姚姜軍 王蘅 姜勇 岳傳剛

為全面掌握鄉(xiāng)村金融供求狀況及存在的問題，近期，我們在對某直轄市（以下簡稱“X市”）的36個區(qū)縣、70多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)1000戶農(nóng)民開展問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，現(xiàn)場走訪了12個區(qū)縣的農(nóng)業(yè)農(nóng)村委、發(fā)改委、鄉(xiāng)村振興局以及10家商業(yè)銀行分支機構(gòu)， 并選取12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)與100多名基層黨政干部（鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)、村支書村主任、村民小組組長）、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、鄉(xiāng)村致富帶頭人、農(nóng)業(yè)企業(yè)代表以及商業(yè)銀行分支機構(gòu)負責(zé)人、客戶經(jīng)理進行訪談，深入了解金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實情況。結(jié)果表明，部分地區(qū)鄉(xiāng)村金融服務(wù)功能弱化、簡化，鄉(xiāng)村金融服務(wù)“最后一公里”還沒有真正打通，加大鄉(xiāng)村金融改革發(fā)展創(chuàng)新力度、強化鄉(xiāng)村金融服務(wù)功能仍十分迫切。

鄉(xiāng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)弱化趨勢

不少區(qū)縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)尤其是國家級、省級重點貧困區(qū)縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機構(gòu)網(wǎng)點撤并、撤銷，貸款審批權(quán)限普遍上收、全面推行集中管理模式，鄉(xiāng)村金融科技服務(wù)無法滿足三農(nóng)市場需求，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化、簡化，不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白化、空心化問題，鄉(xiāng)村金融服務(wù)的“最后一公里”還沒有真正打通。

“四減”

營業(yè)網(wǎng)點減少。據(jù)初步統(tǒng)計，截至2020年末，X市三家主要涉農(nóng)銀行業(yè)（農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、郵儲銀行）金融機構(gòu)的物理營業(yè)網(wǎng)點2276個，比2008年減少1613 個，減幅為41.5%。其中，一家主要涉農(nóng)銀行2020年末物理營業(yè)網(wǎng)點有219個，比2008年減少1406個，減幅達86.5%;另一家主要涉農(nóng)銀行2020年末物理營業(yè)網(wǎng)點有1591個，比2008年減少214個，減幅為11.9%。

服務(wù)時間減少。X市部分區(qū)縣不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點由原來的長期對外開放營業(yè)服務(wù)制，調(diào)整為現(xiàn)行的便民點金融服務(wù)制、趕集日金融服務(wù)制、雙休（周末）日金融服務(wù)制，大大減少了金融服務(wù)時間。

服務(wù)內(nèi)容減少。原來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點既可辦理存取款業(yè)務(wù)、又可辦理貸款業(yè)務(wù);現(xiàn)在的金融機構(gòu)網(wǎng)點只能辦理開卡和存取款業(yè)務(wù)，不能辦理信貸業(yè)務(wù)，貸款作為鄉(xiāng)村金融重要的核心業(yè)務(wù)被直接取消。

人員力量減少。截至2020年末，X市三家主要涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員共計28317人，比2015年減少1938人，減幅為6.4%。其中，一家主要涉農(nóng)銀行2020 年末從業(yè)人員為15429人，比2015年減少1338人，減幅為8%;另一家主要涉農(nóng)銀行2020年末從業(yè)人員為8504人，比2015年減少560人，減幅為6.2%。原來鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的柜臺人員、客戶經(jīng)理以及網(wǎng)點負責(zé)人共計約6～8人，現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點服務(wù)人員很少。一種情況為通過自助機具平臺、設(shè)立便民金融服務(wù)點，安排一名非銀行正式員工留守或設(shè)立趕集日流動服務(wù)站;另一種情況為繼續(xù)保持其營業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點，但只設(shè)網(wǎng)點負責(zé)人和柜臺人員，直接裁減了客戶經(jīng)理。

“四降”

服務(wù)時效下降。X市不少區(qū)縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)推行趕集日金融服務(wù)制，導(dǎo)致鄉(xiāng)村農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)的排長隊現(xiàn)象突出。

覆蓋率下降。營業(yè)網(wǎng)點和服務(wù)時間、內(nèi)容、項目品種減少，導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融服務(wù)范圍收窄、服務(wù)市場縮小、服務(wù)面變小。

服務(wù)便捷度、滿意度、獲得感下降。對1000戶鄉(xiāng)村農(nóng)民開展的問卷調(diào)查顯示， 在涉及鄉(xiāng)村金融服務(wù)滿意程度問題時， 61.7%的農(nóng)民對鄉(xiāng)村金融服務(wù)滿意度不高，73.4%的農(nóng)民認為城鄉(xiāng)金融服務(wù)有差距，95%以上的農(nóng)民認為城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距大。

存貸比下降。被調(diào)查的八個鄉(xiāng)鎮(zhèn)2020 年存款余額為45.9億元、貸款余額為6.7 億元，存貸比為14.9%，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)存貸比不足5%，最低的不足2%，遠低于所在區(qū)縣領(lǐng)域的存貸比（70%），存款資金外流進一步拉大了城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距。

成因分析

調(diào)查顯示，部分地方出現(xiàn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點撤并、信貸權(quán)限上收以及金融科技發(fā)展與實際需求不匹配，是導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融服務(wù)空白化、空心化的主要原因。

金融機構(gòu)物理營業(yè)網(wǎng)點撤并是主因。X市鄉(xiāng)村金融服務(wù)市場仍然處于欠發(fā)達階段，尤其是“兩群”（東北城鎮(zhèn)群、東南城鎮(zhèn)群）區(qū)域的鄉(xiāng)村金融服務(wù)市場未來

一個時期仍然、并將長期處于欠發(fā)達階段。從20世紀90年代末期至21世紀初期， X市主要涉農(nóng)銀行普遍推行金融機構(gòu)改革調(diào)整、大量撤銷、撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理營業(yè)網(wǎng)點，導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融資源配置降低。尤其是2008～2020年，X市主要涉農(nóng)銀行再次加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點改革調(diào)整力度，將過去鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點的長期對外開放營業(yè)服務(wù)制調(diào)整為現(xiàn)在的便民點服務(wù)制、趕集日服務(wù)制、雙休（周末）日服務(wù)制，進一步弱化了鄉(xiāng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)功能。

銀行貸款審批權(quán)限上收加劇弱化趨勢。綜合考慮成本、安全、收益、風(fēng)險等因素，主要涉農(nóng)銀行將鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)普遍上收到區(qū)縣支行（部分信貸業(yè)務(wù)）和總行（更多信貸業(yè)務(wù)），實行集中分支行和總行審批的管理體制，進一步縮減了農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)供給。少部分鄉(xiāng)村農(nóng)民貸款需要通過向當(dāng)?shù)劂y行營業(yè)網(wǎng)點申請、由當(dāng)?shù)貭I業(yè)網(wǎng)點開展盡職調(diào)查、然后轉(zhuǎn)報區(qū)縣分支行或總行審批，為此，部分鄉(xiāng)村農(nóng)民貸款需要多次往返區(qū)縣城、來回步行或乘坐公交車幾十公里甚至百多公里才能在區(qū)縣城的銀行網(wǎng)點辦理貸款。更多的鄉(xiāng)村農(nóng)民即使有信貸資金實際需求也難以獲得貸款支持。

金融科技服務(wù)發(fā)展與鄉(xiāng)村市場實際金融需求不匹配。對1000戶鄉(xiāng)村農(nóng)民的問卷調(diào)查顯示，有69.2%的人需要通過金融機構(gòu)網(wǎng)點柜臺線下辦理業(yè)務(wù)，通過新型科技金融服務(wù)工具線上辦理業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村農(nóng)民占比僅為30%。鄉(xiāng)村農(nóng)民對于新型科技金融服務(wù)工具及其線上業(yè)務(wù)的認知度、信任度、接受度不高，大多數(shù)鄉(xiāng)村農(nóng)民習(xí)慣于通過傳統(tǒng)方式在金融機構(gòu)網(wǎng)點柜臺線下辦理存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、投資理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，線下金融業(yè)務(wù)市場在廣大鄉(xiāng)村領(lǐng)域仍將長期存在。

政策建議

全面推進鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略性、三農(nóng)發(fā)展的政治性和農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的政策性，決定了遵循“農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融優(yōu)先發(fā)展”戰(zhàn)略思想的必然性。銀行業(yè)金融服務(wù)尤其是主要涉農(nóng)銀行金融服務(wù)應(yīng)主動順應(yīng)全面推進鄉(xiāng)村振興新時代、農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展新要求、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)新戰(zhàn)略，加大鄉(xiāng)村金融服務(wù)供給，以增強農(nóng)民金融服務(wù)的獲得感、滿足感、便利性、可得性為出發(fā)點和落腳點，強化鄉(xiāng)村金融服務(wù)功能，打通農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。

調(diào)整優(yōu)化金融服務(wù)網(wǎng)點布局和運營模式。一方面，要不斷優(yōu)化金融機構(gòu)網(wǎng)點布局，加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)和人口聚居鄉(xiāng)村的物理營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)力度，適當(dāng)增加金融從業(yè)人員力量、提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)人員占比，通過“面對面”的金融服務(wù)，切實解決農(nóng)民到銀行網(wǎng)點的“走路難”“咨詢難”“獲得難”問題，彌補線上金融服務(wù)與線下金融需求錯位的不足，進一步增強農(nóng)民的金融獲得感;另一方面，要根據(jù)人口流向制定“返鄉(xiāng)”戰(zhàn)略，在輻射人口超過萬人以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域布設(shè)物理營業(yè)網(wǎng)點，恢復(fù)因撤區(qū)、并鄉(xiāng)、建鎮(zhèn)而調(diào)整撤并的金融機構(gòu)網(wǎng)點，或?qū)F(xiàn)有的金融便民服務(wù)點轉(zhuǎn)型升級為物理營業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點。同時，還應(yīng)針對金融需求旺盛、農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)排隊時間長的問題，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)趕集日、雙休日制作適當(dāng)調(diào)整，有效提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)便利性和可得性。

適當(dāng)下放鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點貸款審批權(quán)限。隨著大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、興業(yè)或就地融入城鎮(zhèn)化建設(shè)大潮，農(nóng)村“空心化”現(xiàn)象正在逐漸改變，鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)需求因此增加。主要涉農(nóng)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，調(diào)整鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)審批模式，適當(dāng)下放信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，對鄉(xiāng)村客戶進行就近實地調(diào)查、就近審批發(fā)放貸款、就近加強貸后管理，從而降低農(nóng)民獲貸的時間成本、精力成本、經(jīng)濟成本，有效解決農(nóng)民的“貸款難”和“難貸款”問題。

加快優(yōu)化提升線上金融服務(wù)能力。主要涉農(nóng)銀行應(yīng)加大金融科技建設(shè)力度， 持續(xù)不斷優(yōu)化線上金融服務(wù)，將其作為線下金融服務(wù)的有益補充，為鄉(xiāng)村農(nóng)民提供“7×24”的便捷金融服務(wù)。尤其是要針對鄉(xiāng)村居民普遍對電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等線上金融服務(wù)方式缺乏了解、接受度不高、使用難度大等問題，深入開展精細化的線上金融技能知識培訓(xùn)與普及推廣，有針對性地開發(fā)鄉(xiāng)村農(nóng)民通俗易懂的線上金融服務(wù)視頻培訓(xùn)教程，加強遠程服務(wù)和手機銀行金融服務(wù)，“手把手” 教會農(nóng)民線上金融業(yè)務(wù)操作流程和使用方法，通過電話、視頻及人工服務(wù)快速解決鄉(xiāng)村農(nóng)民線上金融業(yè)務(wù)障礙，切實提升線上金融服務(wù)的客戶體驗度，全面推進線上線下金融服務(wù)深度融合發(fā)展。

大力推廣“1+2+N”普惠金融服務(wù)。近年來，中國人民銀行在當(dāng)?shù)卦圏c開展普惠金融，成功創(chuàng)造出了“1+2+N”普惠金融服務(wù)到村模式，有助于擴大鄉(xiāng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，讓鄉(xiāng)村農(nóng)民均等享受基礎(chǔ)金融服務(wù)、均等獲取金融知識和金融支持。對此， 主要涉農(nóng)銀行應(yīng)主動按照要求深入扎實推進，以打造“1個普惠金融基地”為基礎(chǔ)， 以“2個站”為載體（建設(shè)金融綜合服務(wù)示范站、金融消費者權(quán)益保護與金融知識宣傳站），以搭載“N個行動計劃”為抓手，讓普惠金融服務(wù)進村入戶。

搭建鄉(xiāng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺。主要涉農(nóng)銀行應(yīng)加強同村社干部、駐村工作隊、鄉(xiāng)村電商平臺、“產(chǎn)業(yè)村長”等合作，建立鄉(xiāng)村金融服務(wù)新平臺，完善鄉(xiāng)村金融服務(wù)新網(wǎng)絡(luò)，開辟鄉(xiāng)村金融服務(wù)新渠道?？梢酝ㄟ^聘請鄉(xiāng)村金融服務(wù)信息人員提供鄉(xiāng)村融資信息、推薦貸款客戶、協(xié)助催收逾期貸款，協(xié)助鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點開展鄉(xiāng)村社區(qū)金融服務(wù)，使鄉(xiāng)村金融信息人員成為涉農(nóng)銀行機構(gòu)網(wǎng)點與鄉(xiāng)村社區(qū)農(nóng)民緊密合作的中間橋梁和連接紐帶，充分發(fā)揮好網(wǎng)絡(luò)平臺和中介功能作用，使之成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)的補充力量，確保涉農(nóng)金融信息暢通、金融服務(wù)暢通、金融渠道暢通。

推進農(nóng)村金融服務(wù)考評機制創(chuàng)新。主要涉農(nóng)銀行應(yīng)堅守支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村的歷史使命和服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場定位，在堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融優(yōu)先發(fā)展思想指導(dǎo)下，創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)考評機制，切實遵循發(fā)達區(qū)縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)彌補欠發(fā)達區(qū)縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)、富裕區(qū)縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)彌補貧困區(qū)縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城市業(yè)務(wù)彌補農(nóng)業(yè)農(nóng)村業(yè)務(wù)、“一區(qū)”地區(qū)彌補“兩群”地區(qū)、突出傾斜農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)的原則，在利潤目標考核、信貸資源、人員力量、費用資金安排、審批權(quán)限使用、員工職業(yè)成長、福利待遇等方面出臺向“兩群”和落后地區(qū)傾斜的政策措施，建立有利于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展的激勵約束機制，尤其是要建立健全和完善貧困區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點利潤目標和不良貸款率考核激勵約束機制（貧困區(qū)縣及貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構(gòu)利潤可以為微利，可以為零，甚至略有虧損或不以利潤為主要考核指標，不良貸款容忍率應(yīng)高于全行平均水平），從而降低欠發(fā)達區(qū)縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)開拓農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)市場、支持三農(nóng)的考核壓力，推進欠發(fā)達地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)減輕經(jīng)營思想負擔(dān)，幫助欠發(fā)達區(qū)縣和鄉(xiāng)村金融機構(gòu)樹立發(fā)展信心、增強服務(wù)能力，使農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)有人做、愿意做、做得好，進一步推動鄉(xiāng)村金融服務(wù)向縱深發(fā)展。

責(zé)任編輯：楊生恒