我國金融誠信建設(shè)解析

潘擁軍

誠信，是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是社會文明進(jìn)步的重要標(biāo)志。人們在追求美好社會生活的過程中離不開誠信建設(shè)。黨中央高度重視與關(guān)注誠信建設(shè)問題，習(xí)近平總書記曾多次在不同場合對誠信的重要性作出闡述和精辟論斷。誠信，已然被擺在一個突出的高度之上。2019年10月，黨的十九屆四中全會決議提出“完善誠信建設(shè)長效機(jī)制，健全覆蓋全社會的征信體制，加強(qiáng)失信懲戒”，立足推進(jìn)誠信建設(shè)制度化、長效化。2021年3月發(fā)布的《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃綱要》將“弘揚(yáng)誠信文化，建設(shè)誠信社會”作為提升公民文明素養(yǎng)，發(fā)展社會主義先進(jìn)文化，提升國家文化軟實力的重要抓手。守信是良性社會化的重要基石。市場經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，更是守信經(jīng)濟(jì)。金融市場更是如此，作為包容大量各類資金融通的巨大市場，更離不開堅實的誠信體系支持。故有必要就當(dāng)前金融誠信建設(shè)中存在的問題進(jìn)行深入剖析，以期形成穩(wěn)妥完善的路徑對策設(shè)計。

當(dāng)前金融誠信建設(shè)現(xiàn)狀

隨著社會誠信建設(shè)不斷深入，金融行業(yè)的誠信發(fā)展也越來越受重視。相關(guān)部門不斷加強(qiáng)金融監(jiān)管，對違反誠信以及惡意失信的行為實施了堅決的打擊，避免了一些潛在金融風(fēng)險敞口的暴露，維護(hù)了交易暢通和金融安全。

針對誠信領(lǐng)域的金融監(jiān)管的范圍不斷增大、力度不斷增強(qiáng)。隨著人們對金融行業(yè)認(rèn)知的不斷加深，越來越多的人了解到在金融監(jiān)管范圍之外存在大量所謂的不受監(jiān)管的“自由港”或“灰色地帶”。同時，相關(guān)部門對金融誠信的關(guān)注程度也越來越高，對金融監(jiān)管的范圍和力度也提出了與高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)水平相適應(yīng)的誠信要求。

不斷加強(qiáng)對金融消費者群體的保護(hù)。一是在規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為方面，建立健全了金融消費者權(quán)益保護(hù)機(jī)制和適當(dāng)性制度，有效保障了金融消費者財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等。二是在監(jiān)督管理機(jī)制方面，完善了金融消費者權(quán)益保護(hù)基本制度，加強(qiáng)了金融消費者權(quán)益保護(hù)監(jiān)督管理，建立健全了金融消費者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制，促進(jìn)了金融市場公平競爭。三是在保障機(jī)制方面，提升了金融消費者權(quán)益保護(hù)水平，建立了重大突發(fā)事件協(xié)作機(jī)制、金融知識普及長效機(jī)制和金融消費者糾紛多元化解決機(jī)制。

誠信法律制度在金融領(lǐng)域不斷擴(kuò)充、夯實。我國民法等基礎(chǔ)性法律對社會主義市場經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的誠信要求也已納入基本原則衡量，如2020年發(fā)布的《民法典》第七條規(guī)定，“民事主體從事民事活動，應(yīng)當(dāng)遵循誠信原則，秉持誠實，恪守承諾”。商業(yè)銀行法、保險法、證券法、公司法等相關(guān)金融法律都有相應(yīng)明確指向的誠信條款。例如，2015年修正的《商業(yè)銀行法》第五條規(guī)定，“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則”;2015年修正的《保險法》第一百一十二條規(guī)定，“保險公司應(yīng)當(dāng)建立保險代理人登記管理制度，加強(qiáng)對保險代理人的培訓(xùn)和管理，不得唆使、誘導(dǎo)保險代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動”;2019年新修訂的《證券法》第二百一十五條更是新增了誠信檔案等規(guī)定，等等。

大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)在金融誠信領(lǐng)域越來越發(fā)揮重要作用。銀行、保險機(jī)構(gòu)、證券公司以及金融基礎(chǔ)設(shè)施機(jī)構(gòu)的IT人員、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、線上組織架構(gòu)等布局越來越成熟，5G技術(shù)前沿應(yīng)用研究已然走在世界前列。與技術(shù)水平相匹配的金融誠信應(yīng)用，也越來越廣泛。

總體而言，我國金融誠信建設(shè)取得了舉世矚目的成績，也將越來越進(jìn)行深層次完善。

金融誠信建設(shè)存在的挑戰(zhàn)

金融誠信建設(shè)面臨更高水平和更高層次的要求，在經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展過程中一些問題也隨之凸顯，具體表現(xiàn)為以下幾個方面。

誠信建設(shè)呈現(xiàn)碎片化。一是誠信建設(shè)有待體系化、規(guī)范化。金融行業(yè)發(fā)展正在從計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，誠信建設(shè)也從個人道德向行業(yè)規(guī)范、社會規(guī)范、法律法規(guī)制度規(guī)范等轉(zhuǎn)變。這一轉(zhuǎn)變過程加深了誠信建設(shè)的碎片化。所以金融業(yè)誠信建設(shè)要完成碎片化向體系化的轉(zhuǎn)變。比如，何處需要新增誠信約束，何處需要強(qiáng)化誠信約束，何處需要改變誠信約束形式，等等。二是誠信建設(shè)步驟也有待清晰化、規(guī)范化。金融誠信建設(shè)尚未形成完善的規(guī)范化的實踐藍(lán)圖，未來須從行業(yè)內(nèi)各方面有步驟、有節(jié)奏地加大推進(jìn)誠信建設(shè)具體事項，如建章立制、獎懲結(jié)合、規(guī)范管理、多策并舉等。

誠信建設(shè)法制化有待進(jìn)一步發(fā)展。一是道德的軟約束難以強(qiáng)化誠信建設(shè)約束力。單一、純粹的道德軟約束很難扭轉(zhuǎn)個別金融企業(yè)在巨大利益誘惑的失范行為。二是從道德誠信邁向法律誠信也面臨一定沖突。市場經(jīng)濟(jì)競爭日趨激烈，金融機(jī)構(gòu)更多關(guān)注如何在激烈的市場競爭中脫穎而出，僅靠商業(yè)道德約束失信金融機(jī)構(gòu)，收效甚微。而當(dāng)前法律尚未完全覆蓋金融業(yè)誠信的方方面面，這既有法律自身發(fā)展規(guī)律原因，也有部分法律法規(guī)形成基礎(chǔ)原因。

誠信建設(shè)約束力相對薄弱。一是金融誠信建設(shè)體系并未形成全面覆蓋約束。特別是銀行、證券、保險、信托等行業(yè)直接涉及到誠信建設(shè)的部分，理應(yīng)強(qiáng)化誠信建設(shè)。二是誠信建設(shè)約束力度有待加強(qiáng)。個別誠信條款的執(zhí)行、懲罰力度不夠，失信者承擔(dān)的代價遠(yuǎn)不及其不當(dāng)?shù)美?。三是誠信建設(shè)約束力制度化不夠。短期的、臨時的、片面的誠信建設(shè)約束力，現(xiàn)實中很難對抗各種各樣的失信行為，易造成“只見樹木不見森林”、監(jiān)管措施成為“一紙空文”等窘境。

誠信建設(shè)尚未構(gòu)成廣泛文化體系。一是部分金融機(jī)構(gòu)誠信文化相對薄弱。對員工的誠信管理持“走形式”“應(yīng)付了事”態(tài)度，不愿對問題進(jìn)行精確解剖、精準(zhǔn)排雷。二是欠缺與之配套的考核機(jī)制。當(dāng)前在競爭日趨激烈的金融市場，金融機(jī)構(gòu)更多將員工的業(yè)績和能力作為核心考核目標(biāo)以及衡量升職的重要因素，而往往忽視對員工是否誠信的關(guān)注。

金融誠信建設(shè)中問題的深層次原因

形成各種人為的、不合理的信息不對稱。一是人為過濾重要信息。商業(yè)化畸變形成過度利益化傾向，使得金融服務(wù)提供方有意或無意地過濾關(guān)鍵信息，誘導(dǎo)受眾接受不平等、不公平的條款與業(yè)務(wù)模式。例如，一些金融機(jī)構(gòu)單方面強(qiáng)行要求金融消費者在不熟悉內(nèi)容的情況下簽字，被動接受合同義務(wù)。二是專業(yè)化的信息不對稱易形成決策的優(yōu)勢地位。高度專業(yè)化的金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)模式、金融營銷手段，與欠缺信息或?qū)I(yè)能力、理解能力嚴(yán)重不足的金融消費者群體之間形成巨大沖突，造成金融消費者易做出非理性決策。三是對弱勢群體進(jìn)行金融知識的惡意運用。為達(dá)成其不道德甚至悖于法律的目的，少數(shù)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員利用大量晦澀的金融術(shù)語、復(fù)雜的交易過程、吹噓過高的收益回報等欺詐老弱幼群體，給社會帶來惡劣影響。

金融機(jī)構(gòu)失信付出成本較低。一是巨大的商業(yè)利益與較小的失信懲戒代價形成懸殊反差。這種反差，會誘導(dǎo)一些不法機(jī)構(gòu)出于謀取更多利益的目的，違背商業(yè)基本道德準(zhǔn)則鋌而走險。正如《資本論》所言：“一旦有適當(dāng)?shù)睦麧?，資本就大膽起來。如果有百分之十的利潤，它就保證到處被使用;有百分之二十的利潤，它就活躍起來;有百分之五十的利潤，它就鋌而走險;為了百分之一百的利潤，它就敢踐踏一切人間法律;有百分之三百的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞死的危險?！倍莻鹘y(tǒng)的約束體系正在發(fā)生變化。道德、文化等軟約束在受到社會上盲目追求資本的惡劣風(fēng)氣影響后，極易發(fā)生較為嚴(yán)重的認(rèn)知偏差。例如，向明知不宜購買的人群兜售相關(guān)金融產(chǎn)品。三是部分失信懲戒法律規(guī)范有待及時修訂。隨著社會財富增加、價值觀多元化、貨幣貶值加快、傳統(tǒng)文化約束影響漸弱等諸多因素共同發(fā)生作用，一些失信懲戒法律規(guī)范的約束力所依存的基礎(chǔ)發(fā)生變化，而必要的修訂則更是迫在眉睫。四是部分金融機(jī)構(gòu)未形成嚴(yán)格的內(nèi)部懲戒機(jī)制。一些機(jī)構(gòu)為過度追求各種盈利指標(biāo)，而忽視或淡化企業(yè)內(nèi)部失信懲戒文化、機(jī)制建設(shè)，未能把失信的火苗及時掐滅。

對誠信在金融業(yè)務(wù)中的作用理解不深刻。一是金融業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展離不開誠信基礎(chǔ)。信用是金融的基石，也是金融能夠迅速發(fā)展壯大的重要因素。二是失信行為埋藏難以察覺的風(fēng)險火藥桶。誠信缺失很容易導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)中斷，甚至風(fēng)險蔓延，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。三是倡導(dǎo)誠信本身也是對金融業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)、金融行業(yè)的支持。比如，征信業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展會為其他金融業(yè)務(wù)提供更多數(shù)據(jù)、內(nèi)容等支持，強(qiáng)化信息傳遞的有效性與高效率。

道德誠信向法律誠信轉(zhuǎn)變?nèi)栽谶M(jìn)程中。一是法律誠信全方位發(fā)展仍須不斷成熟。一些有關(guān)傳統(tǒng)道德誠信的內(nèi)容，在轉(zhuǎn)化為法律約束的過程中仍有待改進(jìn)，故現(xiàn)實轉(zhuǎn)化中會出現(xiàn)現(xiàn)行法律所未涉及到的部分。二是誠信應(yīng)當(dāng)內(nèi)化在金融企業(yè)的日常合規(guī)之中。一些金融企業(yè)欠缺定性、定量的衡量指標(biāo)約束，不能從業(yè)務(wù)的源頭把控不誠信帶來的風(fēng)險。

完善金融誠信建設(shè)的主要路徑對策

堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)，發(fā)揮各級黨委在金融領(lǐng)域引導(dǎo)誠信建設(shè)的重要作用。堅決貫徹黨中央對誠信建設(shè)領(lǐng)域的重大方針政策以及重要部署。在當(dāng)前面臨統(tǒng)籌中華民族偉大復(fù)興戰(zhàn)略全局和百年未有之大變局的重要時期，有必要把金融誠信建設(shè)作為金融發(fā)展的重要突破口。一是中央金融管理部門以及中央、地方其他相關(guān)部門對金融誠信提出相應(yīng)規(guī)范要求。中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會作為金融管理部門對行業(yè)金融誠信具有直接管理職責(zé)，其所參與制定發(fā)布的相應(yīng)法律規(guī)范及政策文件對行業(yè)誠信長遠(yuǎn)發(fā)展具有重要指導(dǎo)意義。中央、地方其他相關(guān)部門對所下轄或管理的業(yè)務(wù)事項，也會涉及到相關(guān)金融企業(yè)或金融行業(yè)的具體內(nèi)容，故也會提出相應(yīng)的誠信方面的規(guī)范要求。二是各類金融機(jī)構(gòu)黨委發(fā)揮金融誠信一線的重要指導(dǎo)作用。企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞。金融企業(yè)覆蓋面甚廣，對推動實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展會產(chǎn)生重要影響。金融機(jī)構(gòu)要對企業(yè)布局、業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)發(fā)展、日常經(jīng)營、業(yè)務(wù)合規(guī)等方面加強(qiáng)誠信要求，離不開金融機(jī)構(gòu)黨委的核心領(lǐng)導(dǎo)作用。特別是國有大中型金融機(jī)構(gòu)，體量大、分支機(jī)構(gòu)多、業(yè)務(wù)龐大、社會影響大等，更應(yīng)當(dāng)將誠信建設(shè)置于重要高度。

倡導(dǎo)完善行業(yè)規(guī)范，消除不合理的信息不對稱。一是規(guī)范行業(yè)規(guī)則，避免一些機(jī)構(gòu)打著“慣例和交易習(xí)慣”的幌子強(qiáng)行給金融消費者設(shè)置不合理、不平等、不公平的業(yè)務(wù)條款。行業(yè)管理和交易習(xí)慣關(guān)系到整個市場交易的風(fēng)氣，有必要結(jié)合市場道德與法律規(guī)范予以完善。二是強(qiáng)化反壟斷和防止資本無序擴(kuò)張。2020年12月16日至18日舉行的中央經(jīng)濟(jì)工作會議指出，“反壟斷、反不正當(dāng)競爭，是完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制、推動高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求?！鄙鐣髁x市場經(jīng)濟(jì)要避免企業(yè)利用不合理地位和競爭優(yōu)勢損害相對方利益。要為資本設(shè)置“紅綠燈”，要堅決依法打擊因資本野蠻生長而引發(fā)的誠信問題。持續(xù)加大規(guī)范金融行業(yè)誠信要求，嚴(yán)厲懲處金融機(jī)構(gòu)或金融從業(yè)人員違背誠信的重大事件。三是實施傾斜政策，加大對老、弱、幼等弱勢群體的金融幫扶。鼓勵和規(guī)范金融機(jī)構(gòu)對老、弱、幼群體的服務(wù)，提倡積極開展老年人窗口和業(yè)務(wù)指導(dǎo)模式，關(guān)注老、弱、幼等群體在金融領(lǐng)域短板不足部分，從金融知識學(xué)習(xí)、政策關(guān)注、業(yè)務(wù)引導(dǎo)、案件查處等多維度、多層次對金融領(lǐng)域誠信進(jìn)行規(guī)范要求。

構(gòu)建完善誠信法治體系，加大失信懲戒力度。一是加強(qiáng)立法修法，健全誠信相關(guān)法律體系。依法治國，是我國治理國家的基本方略。社會主義市場經(jīng)濟(jì)，也是法治經(jīng)濟(jì)。因此，我們有必要有規(guī)劃、有步驟地將金融領(lǐng)域誠信建設(shè)納入法治軌道，建立和完善基本的誠信相關(guān)法律制度，推行基本的法治文化，保障誠信相關(guān)領(lǐng)域有法可依。二是加大失信懲戒，完善相關(guān)法律法規(guī)條款。對發(fā)布時間久遠(yuǎn)，以及與當(dāng)前社會生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展不太相適應(yīng)的法律法規(guī)中的誠信條款，要加強(qiáng)論證、有依據(jù)有目標(biāo)有針對性地對相應(yīng)指向事項進(jìn)行攻堅克難，做到強(qiáng)化失信懲戒力度、重要事項均有法可依。

靈活運用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，加強(qiáng)誠信信息在行業(yè)的應(yīng)用。一是充分發(fā)揮區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)在消除信息不對稱領(lǐng)域具有突出重要作用，故有必要結(jié)合這些新技術(shù)完善誠信領(lǐng)域相關(guān)應(yīng)用。二是引導(dǎo)新技術(shù)在征信等重要行業(yè)發(fā)揮作用。鼓勵新技術(shù)應(yīng)用在征信等重要行業(yè)領(lǐng)域，將行業(yè)發(fā)展與誠信規(guī)范緊密結(jié)合，積極推動誠信相關(guān)行業(yè)發(fā)展。三是打造一批行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)應(yīng)用新型誠信典型示范。樹立優(yōu)秀誠信企業(yè)典型，加強(qiáng)領(lǐng)頭示范作用，接受社會監(jiān)督，推動社會示范效應(yīng)。

完善企業(yè)行業(yè)誠信文化建設(shè)，將誠信納入金融行業(yè)重點考核指標(biāo)。一是強(qiáng)化金融行業(yè)誠信監(jiān)管要求。對金融行業(yè)重要誠信事項納入重點監(jiān)管指標(biāo)，規(guī)范金融行業(yè)誠信發(fā)展路徑。二是鼓勵企業(yè)、行業(yè)加強(qiáng)誠信文化建設(shè)。健全的誠信文化，有利于形成企業(yè)良好商譽(yù)和行業(yè)良好規(guī)范。三是進(jìn)一步推動行業(yè)誠信文化發(fā)展。不斷促進(jìn)金融行業(yè)誠信文化發(fā)展，并擴(kuò)展至整個社會誠信文化體系，最終提升社會整體誠信文化水平。

結(jié)語

“人無信不可，民無信不立，國無信不威”。誠信，是一種品格，也是一種責(zé)任。歷經(jīng)建黨百年，我國金融業(yè)取得了全球矚目的成就。在向第二個百年奮斗目標(biāo)邁進(jìn)的過程中，金融業(yè)必將發(fā)揮更大作用。誠信，是促進(jìn)金融業(yè)高速發(fā)展的催化劑。金融誠信建設(shè)，既能提升行業(yè)整體誠信水平，又能維護(hù)金融穩(wěn)定和保證金融可持續(xù)發(fā)展，最大范圍、最大程度防范化解金融風(fēng)險。在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程上，金融業(yè)將更加把誠信建設(shè)納入長期發(fā)展規(guī)劃之中，形成先進(jìn)性、前瞻性、科學(xué)性的金融誠信發(fā)展方向，狠抓實干、合力攻堅、做好表率，為擴(kuò)大金融國際影響力、深化全社會信用體系建設(shè)等貢獻(xiàn)最大力量。

（本文僅代表作者個人觀點，與所在單位無關(guān)）

（作者單位：中國社會科學(xué)院金融所、

中國銀保監(jiān)會博士后工作站）

責(zé)任編輯：孫 爽

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