商業(yè)銀行如何服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

韓軍偉

近年來，我國商業(yè)銀行努力貫徹落實(shí)黨中央決策部署和監(jiān)管相關(guān)要求，堅持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以高質(zhì)量發(fā)展為主題，支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，但在服務(wù)的過程中也遇到了一些困境。

商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的措施

國內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境的新變化要求商業(yè)銀行必須以貫徹落實(shí)國家戰(zhàn)略和金融政策為導(dǎo)向，圍繞建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，以自身高質(zhì)量發(fā)展，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

優(yōu)化資源配置，支持國家戰(zhàn)略。近年來，商業(yè)銀行持續(xù)加大對關(guān)系國計民生的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)成效顯著。落實(shí)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，支持京津冀、長三角地區(qū)、粵港澳大灣區(qū)、成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈等的發(fā)展，提升金融服務(wù)水平;落實(shí)創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略，支持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，到2021年6月末，我國戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)貸款余額為6.3萬億元，較2018年末增長了110%;踐行“雙碳”戰(zhàn)略，助力經(jīng)濟(jì)綠色轉(zhuǎn)型，2021年末我國綠色信貸余額達(dá)15.9萬億元，較2018年末增長了93.2%;強(qiáng)化普惠金融發(fā)展，推廣主動授信、隨借隨還貸款模式，加快推進(jìn)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機(jī)制建設(shè)，積極支持中小微企業(yè)發(fā)展，2021年末普惠型小微企業(yè)貸款余額為19.23萬億元，較2018年末增長了140%;落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，積極支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，2021年末涉農(nóng)貸款余額為43.21萬億元，較2018年末增長了36.7%;發(fā)展中長期貸款，支持制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級，制造業(yè)中長期貸款增速連續(xù)6個季度保持在30%以上。

加強(qiáng)科技賦能，強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新。近年來，商業(yè)銀行普遍優(yōu)化內(nèi)部政策安排，以創(chuàng)新為引領(lǐng)、以場景為切入點(diǎn)、以科技為手段，從個人增信、風(fēng)險分擔(dān)、抵押擔(dān)

保等方面進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富數(shù)字化產(chǎn)品體系。在科技創(chuàng)新領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)揮綜合化經(jīng)營優(yōu)勢，構(gòu)建“投、貸、服”一體化的綜合金融服務(wù)體系，推動建立和完善針對科技型中小企業(yè)的信息收集、信息披露和信用服務(wù)體系，聚焦“專精特新”，開發(fā)新產(chǎn)品解決企業(yè)的短期日常研發(fā)和中長期項目研發(fā)資金需求，優(yōu)先支持擁有關(guān)鍵核心技術(shù)、科技創(chuàng)新能力突出的企業(yè)，并通過大數(shù)據(jù)為科技型小微企業(yè)打造信用貸款產(chǎn)品。2021年，小微企業(yè)信用貸款增長了32.6%，明顯高于各項貸款增速。在三農(nóng)領(lǐng)域，積極探索金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，大型銀行紛紛下沉，加大對農(nóng)村金融市場的滲透，形成了以“裕農(nóng)通”為代表的“村口”綜合服務(wù)平臺。積極推進(jìn)信用村建設(shè)，大力發(fā)展線上貸款，提高審查審批和貸后管理的智能化水平，為客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。在綠色金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行基于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新綠色權(quán)益擔(dān)保方式，研究出臺綠色信貸專項補(bǔ)貼政策、設(shè)立授信審批和貸款發(fā)放“綠色通道”，大力推進(jìn)綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，探索落地碳排放權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，持續(xù)探索排污權(quán)等環(huán)境權(quán)益抵質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，致力于為企業(yè)提供特色綠色金融服務(wù)。

落實(shí)政策要求，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)成本。一方面，順應(yīng)監(jiān)管要求，執(zhí)行低利率政策，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。自2019年8月LPR改革以來，企業(yè)貸款利率明顯下降，從2019年7月的5.32%降至2022年1月的4.5%，累計降幅達(dá)0.82個百分點(diǎn)，為改革開放以來的最低水平。另一方面，落實(shí)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求，2020年、2021年分別減費(fèi)讓利3568億元和3692億元，并配合降低利率、貸款延期還本付息等政策，2020年實(shí)現(xiàn)了向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)合理讓利1.5萬億元的目標(biāo)。

完善風(fēng)險管理，加強(qiáng)風(fēng)險防控。持續(xù)完善頂層設(shè)計，不斷強(qiáng)化風(fēng)險合規(guī)文化，關(guān)注重點(diǎn)領(lǐng)域信用風(fēng)險，加快構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系，進(jìn)一步提升防范和化解金融風(fēng)險的能力。強(qiáng)化科技賦能，加大線上智能風(fēng)控體系建設(shè)，廣泛引入征信、稅務(wù)、發(fā)票、工程等多維度數(shù)據(jù)，依托大數(shù)據(jù)金融科技手段，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理和應(yīng)用，完善風(fēng)險預(yù)防預(yù)判、監(jiān)測預(yù)警、管控處置機(jī)制，提高風(fēng)險管理數(shù)字化、智能化和集約化水平。順應(yīng)宏觀政策和監(jiān)管導(dǎo)向，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位，持續(xù)落實(shí)好房地產(chǎn)長效機(jī)制，扭轉(zhuǎn)房地產(chǎn)泡沫化、金融化勢頭，改善地方政府隱性債務(wù)狀況。積極做好潛在資產(chǎn)質(zhì)量問題的應(yīng)對預(yù)案，主動遏制不良貸款的增量，加快問題資產(chǎn)化解處置，2017～2021年累計處置不良貸款逾12萬億元，切實(shí)提升了自身風(fēng)險抵御能力。

商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展存在的問題

商業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展也存在著短板和差距。金融供給與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求之間存在一定的矛盾，如農(nóng)村金融供求不平衡、不充分的問題仍然十分突出，中小微企業(yè)融資難問題仍存在;金融服務(wù)科技創(chuàng)新不足，傳統(tǒng)信貸審批模式與科技型企業(yè)輕資產(chǎn)的特點(diǎn)不匹配，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等新型融資產(chǎn)品尚未得到廣泛發(fā)展;綠色金融產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)上還比較單一，業(yè)務(wù)體系、風(fēng)險控制和管理體系尚未完善，相關(guān)業(yè)務(wù)人員的知識和經(jīng)驗(yàn)明顯不足。這些短板與差距，說明商業(yè)銀行服務(wù)能力有待提升，也受到了一些瓶頸約束。

基礎(chǔ)支持有待完善。普惠金融領(lǐng)域，省級和市級“專精特新”企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一致，使得商業(yè)銀行難以有效地提供服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)區(qū)域型公共信用信息平臺建設(shè)滯后，缺少土地、農(nóng)房等資產(chǎn)價值評估機(jī)構(gòu)和相應(yīng)的流轉(zhuǎn)交易平臺，且資產(chǎn)價值偏低、流轉(zhuǎn)難度較大，資產(chǎn)較難成為有效的抵質(zhì)押物。綠色金融領(lǐng)域，綠色融資、綠色貸款、綠色債券等標(biāo)準(zhǔn)尚不統(tǒng)一，針對客運(yùn)鐵路、核電等項目氣候?qū)傩源嬖诓煌捶?，商業(yè)銀行在一些項目的綠色屬性認(rèn)定上存在一些困擾。我國相關(guān)法律和規(guī)章制度對于企業(yè)環(huán)境和氣候信息披露尚缺乏強(qiáng)制性明確規(guī)范。由于目前A股環(huán)境信息強(qiáng)制性披露主要針對重大污染企業(yè)，公司環(huán)境定量信息披露較少，商業(yè)銀行在授信過程中無法完整獲取有效的ESG信息?？萍紕?chuàng)新領(lǐng)域，缺乏專門針對科技型企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，科技產(chǎn)業(yè)評估體系不完善，部分科創(chuàng)類小微企業(yè)無法獲得認(rèn)定，使得高新技術(shù)企業(yè)和科技型中小企業(yè)之外的科創(chuàng)類中小企業(yè)難以享受政策支持。

數(shù)據(jù)信息獲取和整合的難度較大。在金融數(shù)字化加速的背景下，銀行業(yè)進(jìn)入了“數(shù)據(jù)為王”的時代。為了滿足業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管合規(guī)等多重需求，越來越多的銀行等金融機(jī)構(gòu)選擇采購?fù)獠繑?shù)據(jù)。據(jù)中國信通院數(shù)據(jù)，在銀行業(yè)外部采購應(yīng)用場景中，大數(shù)據(jù)應(yīng)用采購占比最高，達(dá)到87.1%。由于數(shù)據(jù)的“非競爭性”“非排他性”等特點(diǎn)，數(shù)據(jù)的流通和運(yùn)用面臨著諸多難題和挑戰(zhàn)。一方面，國家重視對個人信息的保護(hù)，在征信數(shù)據(jù)的采集上出臺更嚴(yán)格的要求，給銀行對接外部第三方數(shù)據(jù)帶來較大影響。另一方面，小微企業(yè)非信貸信用數(shù)據(jù)或其他與信用相關(guān)的數(shù)據(jù)存在于公積金、稅務(wù)、財政等多個部門，未建立普惠金融服務(wù)中心或信息平臺，商業(yè)銀行自行采集存在獲取難、重復(fù)對接甚至無法獲取等問題;各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)庫建設(shè)進(jìn)度不一，存在數(shù)據(jù)更新不及時、不全面等問題，尤其是缺少對于經(jīng)營主體授信決策關(guān)系度較高的生產(chǎn)經(jīng)營類等動態(tài)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融企業(yè)對農(nóng)村用戶的信譽(yù)和可靠性無法作出完全評估。

資本約束較大。銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，資產(chǎn)需要一定速度的增長，必定需要資本的占用和消耗。隨著我國以資本監(jiān)管為核心的現(xiàn)代商業(yè)銀行監(jiān)管體系不斷完善，資本作為銀行承擔(dān)風(fēng)險的底線，已經(jīng)成為銀行日常經(jīng)營管理中的硬約束。新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，商業(yè)銀行嚴(yán)格落實(shí)國家政策要求，回歸本源，重點(diǎn)通過信貸投放加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，資本消耗速度明顯加快。尤其是中小銀行天然具有服務(wù)民營企業(yè)及小企業(yè)的基因和優(yōu)勢，但資本基礎(chǔ)薄弱，疊加表外回表消耗資本，資本約束更大。綠色金融領(lǐng)域，綠色信貸與一般信貸資產(chǎn)資本占用比例一致，經(jīng)濟(jì)低碳轉(zhuǎn)型需要占用大規(guī)模信貸資金，“節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)”“清潔生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)”“清潔能源產(chǎn)業(yè)”一般具有投資期限長、資金需求量大、經(jīng)濟(jì)收益較低、投資風(fēng)險較高等問題，銀行更加需要充足的長期資金來源。此外，在不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方面，單戶對公不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)參與主體范圍受到嚴(yán)格限制，單戶對公不良貸款轉(zhuǎn)讓交易不夠活躍，不良信貸資產(chǎn)證券化方面還受到一定約束。抵債股權(quán)資產(chǎn)實(shí)際賬面價值往往遠(yuǎn)低于銀行原有債權(quán)價值，且非上市公司股權(quán)流動性較差，商業(yè)銀行在兩年內(nèi)處置完畢存在較大困難，銀行資本占用壓力較大。

資產(chǎn)質(zhì)量仍存在壓力。一方面，相較于傳統(tǒng)行業(yè)，科技型企業(yè)往往具有“重技術(shù)、輕資產(chǎn)”的特點(diǎn)，企業(yè)的核心競爭力往往在于知識產(chǎn)權(quán)、專利技術(shù)、核心專業(yè)人才隊伍，部分科技細(xì)分領(lǐng)域技術(shù)研發(fā)周期長、知識產(chǎn)權(quán)難以估值、技術(shù)成果市場轉(zhuǎn)化慢，同時企業(yè)經(jīng)營又往往面臨技術(shù)的快速更新迭代，對商業(yè)銀行風(fēng)險識別和風(fēng)險定價能力提出了較高要求;另一方面，監(jiān)管最新要求對不良貸款口徑確認(rèn)趨嚴(yán)，整治力度加大，商業(yè)銀行的不良貸款數(shù)額加速上升，但在不良資產(chǎn)處置方面面臨轉(zhuǎn)讓合同效力、債務(wù)人可否享有優(yōu)先購買權(quán)、受讓主體是否享有相關(guān)實(shí)體和訴訟權(quán)利等問題，制約了以破產(chǎn)思維推進(jìn)不良資產(chǎn)處置的進(jìn)程。此外，高碳產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、普惠金融、中小銀行等領(lǐng)域都存在潛在風(fēng)險，有可能演變?yōu)榫植匡L(fēng)險，加之境外市場復(fù)雜多變，國別風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、匯率利率風(fēng)險也極易發(fā)生。

政策建議

在凈息差整體下行、非息收入增長不穩(wěn)定、資本管理要求越來越高、風(fēng)險防控壓力不斷加大的形勢下，商業(yè)銀行要服務(wù)好經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，需要銀政共同發(fā)力。

商業(yè)銀行方面。一要堅持高質(zhì)量發(fā)展統(tǒng)攬全局，推動金融科技深度應(yīng)用，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，深化體制機(jī)制改革，提高資源配置的能力和效率。二要繼續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持國家重大戰(zhàn)略、區(qū)域戰(zhàn)略發(fā)展，對小微企業(yè)、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域做好“加法”，對“僵尸企業(yè)”“三高”和落后產(chǎn)能等領(lǐng)域做好“減法”，穩(wěn)妥開展房地產(chǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)。三要加強(qiáng)對新經(jīng)濟(jì)、新動能、新業(yè)態(tài)的前瞻性研究，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，建立起與支持“三新”經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新相適應(yīng)的服務(wù)模式。四是強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險管控和內(nèi)控合規(guī)管理，加強(qiáng)智能風(fēng)控建設(shè)應(yīng)用，提升風(fēng)險管理的前瞻性、主動性，加大不良資產(chǎn)處置力度，主動防范化解重大風(fēng)險。

政府部門方面。一是完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。打破數(shù)據(jù)部門壟斷，推進(jìn)涉企信用信息整合共享，加快稅務(wù)、海關(guān)、電力等單位與金融機(jī)構(gòu)信息聯(lián)通，加快構(gòu)建“政府主導(dǎo)、多方參與、市場機(jī)制、共建共享”的全國一體化信用信息服務(wù)平臺，推動基礎(chǔ)公共數(shù)據(jù)有序開放，充分挖掘小微企業(yè)的信用信息價值。加快涉農(nóng)數(shù)據(jù)整合和共享，搭建涉農(nóng)大數(shù)據(jù)平臺，建立農(nóng)村信用體系，為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好的信用環(huán)境?？鞌?shù)字金融政策配套，制定規(guī)范化的交易規(guī)則，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全，拓寬數(shù)據(jù)運(yùn)用范圍。二是完善相關(guān)領(lǐng)域配套政策支持?？萍紕?chuàng)新領(lǐng)域，目前國家級“專精特新”企業(yè)名單由工信部公布，但省級和市級名單由各級工信部門認(rèn)定。由于區(qū)域之間認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)差異較大，導(dǎo)致銀行在開展業(yè)務(wù)時標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，各級部門應(yīng)統(tǒng)一“專精特新”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。三農(nóng)領(lǐng)域，加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺建設(shè)，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估體系，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易數(shù)字化，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)更加便利地發(fā)揮在融資中的作用提供有力的支撐。綠色金融領(lǐng)域，完善綠色金融和轉(zhuǎn)型金融標(biāo)準(zhǔn)體系，強(qiáng)化信息披露，加大對綠色低碳活動的財政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠力度，建立對綠色金融的風(fēng)險分擔(dān)、財政獎補(bǔ)、貸款貼息等機(jī)制。三是完善監(jiān)管體系。完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系，建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，共同防范數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)交叉產(chǎn)生的金融風(fēng)險。完善綠色金融監(jiān)管指標(biāo)體系，探索適合于綠色金融產(chǎn)品的風(fēng)險計量方法，實(shí)施有別于傳統(tǒng)形式的差異化監(jiān)管。加快建立金融穩(wěn)定保障基金和不良資產(chǎn)處置平臺，運(yùn)用市場化、法治化方式化解風(fēng)險隱患，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。

（作者單位：中國郵政儲蓄銀行

戰(zhàn)略發(fā)展部）

責(zé)任編輯：楊生恒