基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景的商業(yè)銀行風(fēng)險管理研究

李 響

（西安石油大學(xué)，陜西 西安 710065）

近年來，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)蓬勃發(fā)展，以百度、阿里、騰訊等代表的網(wǎng)絡(luò)公司，通過第三方支付、P2P平臺、眾籌等方式進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，嚴(yán)重沖擊著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)營銷模式，擠壓了商業(yè)銀行的市場份額與盈利空間。商業(yè)銀行應(yīng)該正視挑戰(zhàn)，把開放、共享、協(xié)同的互聯(lián)網(wǎng)精神融入金融產(chǎn)品設(shè)計與業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，運用資金優(yōu)勢、世界領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、高水平專業(yè)管理人才，通過交易活動化、融資多樣化、業(yè)務(wù)綜合化等多種模式協(xié)同推動的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)態(tài)，為我國銀行業(yè)提供創(chuàng)新成長的機會。面對金融風(fēng)險，必須進(jìn)行科學(xué)的認(rèn)識與分析，并制定有針對性的風(fēng)險防范對策，以減輕網(wǎng)絡(luò)金融對商業(yè)銀行的未來發(fā)展造成的負(fù)面影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實、人工智能、電子商務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等第三方支付平臺的誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸從技術(shù)領(lǐng)域深入到業(yè)務(wù)領(lǐng)域，第三方銀行支付、移動支付、P2P網(wǎng)絡(luò)平臺貸款、網(wǎng)上理財產(chǎn)品、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)新興形態(tài)相繼出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在我國發(fā)展得相對較晚，我國網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)形成歷程主要是從20世紀(jì)90年代初互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展至全面普及之后才開始的，共分為五個階段：第一階段是在20世紀(jì)90年代初到2005年之前的初始階段，傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過利用網(wǎng)絡(luò)鋪展服務(wù)范圍，將服務(wù)對象由線下搬到線上，極大提高了工作效率，而最初的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)主要還是在技術(shù)范疇上，還不能深入到整個服務(wù)范疇內(nèi)，這也是傳統(tǒng)金融機構(gòu)運用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)幫助本身的工作階段；第二階段是2005年至2013年，這一階段正是我國網(wǎng)絡(luò)金融的萌芽階段，以支付寶為主的第三方支付機構(gòu)逐漸成長壯大起來，從2011年底人民銀行就開始頒發(fā)了第三方支付的經(jīng)營牌照，使第三方支付步入了正軌，此后，網(wǎng)絡(luò)貸款開始大量出現(xiàn)，我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)已經(jīng)不僅僅局限于高科技領(lǐng)域，而且也逐漸深入社會服務(wù)領(lǐng)域；第三階段2013年至2015年6月高速發(fā)展階段，這一時期是我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的爆發(fā)時期，這一時期我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)探索創(chuàng)新也呈現(xiàn)了爆炸性增長，各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)態(tài)也接踵而至，券商和保險網(wǎng)絡(luò)企業(yè)獲批，我國的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)正式步入一個嶄新的發(fā)展時期，呈現(xiàn)出多樣化的創(chuàng)新形態(tài)和運行機制；第四階段為2015年6月至2016年7月，發(fā)展、風(fēng)險與監(jiān)管并存階段。我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)開始成為我國有關(guān)地方政府部門的審慎監(jiān)督部分，我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)也逐漸走上了規(guī)范、健全、向好發(fā)展之路；第五階段2017年至今，監(jiān)管重拳下行業(yè)出清。自2016年10月起，一波又一波的監(jiān)管重拳頻繁落地，開啟了金融監(jiān)管新里程，標(biāo)志著中國監(jiān)管時代的到來[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的挑戰(zhàn)

（一）對風(fēng)險管理戰(zhàn)略思維的挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)開放性以及生態(tài)圈的發(fā)展模式，加大了商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險控制的復(fù)雜性，信息開放與共享是網(wǎng)絡(luò)的本質(zhì)特征。由于信息技術(shù)黏合效應(yīng)使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈變得更加復(fù)雜，利益關(guān)聯(lián)方增加，企業(yè)單靠自身獲得資金以實現(xiàn)生存和發(fā)展更加困難，從而促使企業(yè)不得不轉(zhuǎn)變經(jīng)營思想，由相對傳統(tǒng)、單一的封閉業(yè)務(wù)運營模式，向集成企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)公司、商戶、公司等的多方網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)生態(tài)圈模式轉(zhuǎn)型?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的銀行策略徹底改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施層和模式，乃至完全重構(gòu)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)價值鏈體系，在網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略下的創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險特性與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)大不一樣，且風(fēng)險辨識能力與管控著力點也各不相同，對企業(yè)從策略的高度重新匹配創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)與相適應(yīng)的風(fēng)險資產(chǎn)管理策略，帶來了巨大挑戰(zhàn)[2]。

（二）對風(fēng)險管理機制的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)在提供便利的同時，移動交易安全也存在一定的問題，很容易產(chǎn)生交易風(fēng)險。部分手機廠商針對病毒攻擊被動滯后、安卓操作系統(tǒng)的開放性設(shè)計、互聯(lián)網(wǎng)運營商對應(yīng)用把控不嚴(yán)及使用者自身的風(fēng)險意識薄弱等事實客觀存在，這可能會造成惡意山寨應(yīng)用泛濫、釣魚站點陷阱、驗證短信服務(wù)遭劫持、銀行體系存在漏洞、身份信息泄漏等重大風(fēng)險。不法分子使用假基站設(shè)備向用戶發(fā)出假冒銀行或運營商的官方業(yè)務(wù)短訊，引導(dǎo)用戶通過注冊假網(wǎng)地址辦理支付交易，并通過拖庫、撞庫等技術(shù)手段，竊取銀行用戶電子銀行賬號信息和登錄密碼，盜取用戶賬號資金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融形勢下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各種新業(yè)務(wù)跨度大，交叉性強、復(fù)雜性高，導(dǎo)致市場風(fēng)險呈現(xiàn)得更加復(fù)雜化、隱蔽性和交叉性，辨識與管控的難度也大幅增加。上述情況反映出商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險管理機制相對僵化，將風(fēng)險管理的不相同流程和相應(yīng)職能分配到不相同部門和人員，對信息系統(tǒng)建設(shè)和大數(shù)據(jù)挖掘資源配置的投入不夠，這就要求商業(yè)銀行必須進(jìn)一步完善專業(yè)性、綜合性的風(fēng)險管理團(tuán)隊構(gòu)建，以形成具有獨立性的風(fēng)險管理團(tuán)隊[3]。

（三）對風(fēng)險管理步驟的挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)平臺具有不受時間、區(qū)域限制的特點，可以將投資者和融資項目信息集中呈現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上，而在傳統(tǒng)投資中，雙方信息容易出現(xiàn)盲點，導(dǎo)致效率很低。但當(dāng)前的貸款審批制度仍然處在人工審查階段，且由于網(wǎng)絡(luò)上金融風(fēng)險管理部門對信息范圍劃分不清，造成信貸員不僅需要嚴(yán)格按照傳統(tǒng)方式完成審查，還需要對后臺風(fēng)險控制部門的工作人員所提交的需求信息予以查漏補缺修正，這大大增加了人工審查的時限和工作量。在網(wǎng)絡(luò)金融高速、便捷和信息高速運行的環(huán)境下，其風(fēng)險管理過程相對冗長而低效，所以，還是以主觀經(jīng)驗的教授判斷模式為主，并不能完全運用大數(shù)據(jù)分析的相關(guān)決策模式[4]。

（四）對風(fēng)險管理數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)

便捷性應(yīng)用訴求需要商業(yè)銀行風(fēng)控意識由銀行業(yè)務(wù)主控型轉(zhuǎn)為用戶體驗導(dǎo)向型。發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)催生了高效的生存管理模式，使大家獲取信息資源、辦理日常生活事項的關(guān)鍵方法也產(chǎn)生了重大的變化，用戶自信息管理的特點更加突出，并對新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的豐富、靈活、方便產(chǎn)生了更多的需求。但由于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制基本以符合銀行業(yè)務(wù)企業(yè)自身運營與管理需求為出發(fā)點，對管理成本、應(yīng)用體驗與效果等方面的考慮十分欠缺，已無法適應(yīng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式下的用戶服務(wù)需求。而業(yè)務(wù)虛擬性特點則對應(yīng)用身份和交易驗證方式產(chǎn)生了新需求，企業(yè)對于網(wǎng)絡(luò)線下虛擬交易賬戶及其支付需求的將更為緊迫。相較于商業(yè)銀行柜面直接核對用戶身份證件信息內(nèi)容和預(yù)留印鑒的傳統(tǒng)驗證方法，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)對用戶身份信息系統(tǒng)和交易驗證方法提供了更高的創(chuàng)新性要求。這體現(xiàn)出企業(yè)對風(fēng)險管理缺乏深度的數(shù)據(jù)挖掘，大量數(shù)據(jù)信息內(nèi)容分散化、碎片化，無法進(jìn)行各種大數(shù)據(jù)分析信息系統(tǒng)的有效交互與集成。

（五）對外部風(fēng)險沖擊能力的挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)環(huán)境下的經(jīng)營風(fēng)險向企業(yè)傳遞途徑較多，例如網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)環(huán)境高度依賴線上網(wǎng)絡(luò)平臺，而金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺設(shè)計和技術(shù)應(yīng)用實施，通常由國外的網(wǎng)絡(luò)公司進(jìn)行，其外包經(jīng)營風(fēng)險主要取決于網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)計和技術(shù)應(yīng)用穩(wěn)定能力，如果網(wǎng)絡(luò)平臺穩(wěn)定能力不足或者存在技術(shù)漏洞，就會導(dǎo)致用戶個人信息泄漏、資金被盜用等問題；跨平臺、跨界的境外合作伙伴會將合作金融機構(gòu)信用風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)平臺的安全風(fēng)險垂直傳遞到合作企業(yè)內(nèi)部，如果合作金融機構(gòu)發(fā)生問題，合作企業(yè)就會遭受巨大的沖擊；而網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管則比較模糊，新業(yè)務(wù)很容易陷入金融監(jiān)管灰色地帶，并易產(chǎn)生洗錢、套現(xiàn)、違法經(jīng)營等風(fēng)險；企業(yè)內(nèi)部難以充分了解網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的價值，在這樣的剛需背景下，如果預(yù)期利潤不能實現(xiàn)，恐怕會帶來巨大的收益風(fēng)險。由此可見，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)環(huán)境下企業(yè)的對外人力資源風(fēng)險沖擊防范力量相對薄弱，對銀行的風(fēng)險管理提出了很多挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行風(fēng)險管理的應(yīng)對策略

（一）加強數(shù)據(jù)積累，實現(xiàn)信息資源共享，高效防范信用風(fēng)險

1.做好對目標(biāo)用戶分類管理工作

一是對尾部百分之八十的小用戶，實行系統(tǒng)內(nèi)自動授信小金額、線上批量操作方法，以減少業(yè)務(wù)成本，并許可適度違約；對頭部百分之二十以上大用戶，嚴(yán)格實行線下核實身份與資格、線上自動辦理授信貸款等方式，以確定較低的違約風(fēng)險容忍性。二是密切關(guān)注貸款人的實際現(xiàn)金流、消費習(xí)慣、交易特點、交易對手等情況，及時進(jìn)行變更與維護(hù)，做到授信額度動態(tài)可調(diào)。三是強化貸后管理工作，關(guān)鍵監(jiān)控信貸資金運用狀況，以防范虛構(gòu)交易、騙貸套現(xiàn)等情況。

2.利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘

一是利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，進(jìn)行信貸征信數(shù)據(jù)分析的多角度擴展。利用大數(shù)據(jù)分析發(fā)掘和構(gòu)建模型，綜合評估貸款人的償債意向和實力以及潛在違約風(fēng)險，形成立體的精細(xì)化信用評價系統(tǒng)，為政府信用審查、用戶關(guān)系維護(hù)等重大決策提供了科學(xué)視角。二是長期注意反常交易過程、構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警模式。如對投資風(fēng)險規(guī)避型用戶獲得超高貸款額度的誠信借貸，或者中低負(fù)債用戶出現(xiàn)超額消費行為等，進(jìn)行長期注意交易過程、資本流動和貿(mào)易對手，剖析交易過程的真實目標(biāo)，從而進(jìn)行經(jīng)營風(fēng)險警示、防止和應(yīng)對。三是妥善處理數(shù)據(jù)保護(hù)與運行平衡關(guān)系，體現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用主體對用戶信息的安全關(guān)切性與運行合規(guī)性，防止因用戶個人信息的泄漏而形成法律風(fēng)險[2]。

（二）注重流程管控，積極防范運營風(fēng)險與聲譽風(fēng)險

1.做好前中后流程控制

從互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)角度分析，流程管控將關(guān)鍵把握在協(xié)作方準(zhǔn)入、條款實施情況和事后追溯責(zé)任等三個方面內(nèi)容上。一是對協(xié)作方以及協(xié)作金融機構(gòu)（如電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺協(xié)作商家、POS特約商家）資格情況予以嚴(yán)謹(jǐn)評定和考核。除現(xiàn)場操作人員考核外，還應(yīng)深入場景展開實際考核，充足掌握協(xié)作方基礎(chǔ)信息后實施綜合評定和認(rèn)證，據(jù)此確定協(xié)作方（金融機構(gòu)）的等級、簽訂合同等。二是重視規(guī)定的協(xié)作條件執(zhí)行，定時選擇適當(dāng)比率的協(xié)作事宜同時跟進(jìn)，并檢查有無存在未按協(xié)議條件實施的情形。三是抓好與合作方共同展開的業(yè)務(wù)信息資源（如電子商務(wù)信息平臺交易統(tǒng)計、代銷保險企業(yè)拒賠統(tǒng)計等）保存管理的工作，特別要重視對用戶提出異議以及投訴糾紛的事項收集、梳理與分析[4]。

2.堅持消費者權(quán)益保護(hù)導(dǎo)向

一是強化宣傳推廣力量、增強群眾防范意識。利用短信、互聯(lián)網(wǎng)、移動電子門楣、傳播折頁等立體途徑大力推廣，如不通過公眾互聯(lián)網(wǎng)開展線上商品交易、細(xì)心辨認(rèn)銀行企業(yè)正式網(wǎng)點、不輕易回應(yīng)未知消息和網(wǎng)站鏈接等。二是構(gòu)建良好懲戒機制、有效抵御非法介入。研究實施聯(lián)合保證金和黑名錄制度，在法律許可、約定明確前提下，經(jīng)過扣取確保金和終止聯(lián)合等方法對違反活動予以懲處；制定非法聯(lián)合黑名錄制度，對名錄中組織或企業(yè)個人予以抑制、不得準(zhǔn)入等。三是加強企業(yè)內(nèi)部互動、解決合理需求。利用設(shè)置申訴與舉報熱線電話、派發(fā)調(diào)研問卷、舉辦座談會、舉辦用戶滿意測試等活動加強與用戶互動，就網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)提問展開互動、協(xié)調(diào)解決，并適時辦理消費群體的合理投訴[4]。

3.采取風(fēng)險適度轉(zhuǎn)移策略

與傳統(tǒng)行業(yè)謹(jǐn)慎運營不相同，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域具備極強靈活性和創(chuàng)新能力，將敢于試錯并承受相應(yīng)損失。商業(yè)銀行可以探索并設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)控股公司或分支機構(gòu)等新運營模式，采用經(jīng)營風(fēng)險負(fù)擔(dān)、風(fēng)險轉(zhuǎn)移差異化經(jīng)營策略。相較于單一的組織結(jié)構(gòu)，采取風(fēng)險適度轉(zhuǎn)移策略有助于預(yù)防和化解帶有較高傳染性、擴散性的聲譽風(fēng)險[3]。

四、結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行在積極迎接互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、加快開拓自身傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時，也應(yīng)做好對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的防范和控制工作，不僅應(yīng)建立健全包括傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范機制及風(fēng)險防范體系，更應(yīng)該加強對涉足金融行業(yè)的風(fēng)險管控制度，構(gòu)建好網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的隔離防火墻，以避免相關(guān)風(fēng)險直接向商業(yè)銀行傳遞，在外部環(huán)境與銀行自身兩個方面，著力建立適合網(wǎng)絡(luò)金融新經(jīng)濟(jì)模式的風(fēng)險管理制度。