鄉(xiāng)村振興的金融需求及實(shí)現(xiàn)路徑研究

邱慧 李軒 魏子明 王亦明

一、引言

2022年中央一號(hào)文件中明確提出要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)政策的保障力度和體制機(jī)制的創(chuàng)新力度，尤其強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)村金融發(fā)展提供了新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也提出了新挑戰(zhàn)。無論是對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，還是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、開展美麗鄉(xiāng)村建設(shè)都離不開資金的支持。深入推進(jìn)農(nóng)村金融的改革與創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融的投入，發(fā)揮農(nóng)村金融的作用，使之滿足農(nóng)村持續(xù)健康發(fā)展的需求。

二、鄉(xiāng)村振興需要農(nóng)村金融支持

（一）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展目標(biāo)需要農(nóng)村金融支持

一是鄉(xiāng)村振興要改變以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。三產(chǎn)融合及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是鄉(xiāng)村振興的必經(jīng)之路。通過農(nóng)村的三產(chǎn)融合發(fā)展使產(chǎn)業(yè)鏈延長(zhǎng)，以產(chǎn)業(yè)融合提升產(chǎn)品價(jià)值、擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，在規(guī)模擴(kuò)大和產(chǎn)業(yè)鏈延長(zhǎng)上亟需資金的大量投入。二是要提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率，降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民持續(xù)增收。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)周期長(zhǎng)，其本身具有弱質(zhì)性，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格低、易波動(dòng)，與其他產(chǎn)品相比其優(yōu)勢(shì)不高，具有投資回報(bào)率低、投資回報(bào)期長(zhǎng)以及受自然條件影響較大的特點(diǎn)。這些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)的存在使農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出和收入不穩(wěn)定，而農(nóng)村金融的投入可以解決這個(gè)難題，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。使用金融工具也可以規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，如金融市場(chǎng)的期貨、期權(quán)能減少價(jià)格波動(dòng)給經(jīng)營(yíng)主體帶來的沖擊，還可以通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性，保障農(nóng)民的可持續(xù)收入。

（二）鄉(xiāng)村振興資源要素轉(zhuǎn)變需要農(nóng)村金融支持

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要由原來的傳統(tǒng)生產(chǎn)要素向現(xiàn)代化資源要素轉(zhuǎn)變，主要包括農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用?，F(xiàn)階段越來越多的農(nóng)村開始發(fā)掘特色產(chǎn)業(yè)，尋找發(fā)展機(jī)會(huì)以帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。完善的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村的水、電、網(wǎng)、路等領(lǐng)域建設(shè)都需要大規(guī)模的資金保障。同時(shí)，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的研發(fā)時(shí)間和見效時(shí)間跨度長(zhǎng)、回報(bào)也具有不確定的特點(diǎn)。僅依靠政府財(cái)政支持和農(nóng)民自身的資金積累是不足以支撐的，迫切需要農(nóng)村金融的投入。

三、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融的需求特征

（一）需求主體多樣化、規(guī)模化

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的風(fēng)向標(biāo)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式不斷豐富、拓展。由傳統(tǒng)的以單個(gè)農(nóng)戶為主的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式到如今可以相互結(jié)合的龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。進(jìn)一步延長(zhǎng)了產(chǎn)業(yè)鏈，集約化、規(guī)模化和現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)模式使農(nóng)業(yè)發(fā)展更高效。新型經(jīng)營(yíng)主體的財(cái)務(wù)管理更規(guī)范、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模也大，其對(duì)金融的需求也更多樣化、規(guī)?；?。

（二）資金需求大額化、長(zhǎng)期化

傳統(tǒng)的個(gè)體農(nóng)戶由于向金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)繁瑣而很少選擇金融服務(wù)，一般通過親朋好友借款解決;選擇金融服務(wù)也只是季節(jié)性的臨時(shí)周轉(zhuǎn)，并且額度不高。近年來，國(guó)家鼓勵(lì)培育和壯大新型經(jīng)營(yíng)主體，打造特色鄉(xiāng)村振興之路。與之前的單個(gè)農(nóng)戶的金融需求不同，新型經(jīng)營(yíng)主體選擇農(nóng)村金融更為頻繁，在初期建設(shè)時(shí)需要啟動(dòng)資金，且起步階段的投入資金量大。一般來說，從初始經(jīng)營(yíng)到投資回本也得需要兩三年的時(shí)間，但經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)中期往往也會(huì)為了提高收益而擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、投入新型機(jī)器設(shè)備，這些都離不開農(nóng)村金融的支持。

（三）金融產(chǎn)品多元化、復(fù)合化

鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)是產(chǎn)業(yè)振興，當(dāng)前農(nóng)村不僅有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)還衍生出新型涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，比如農(nóng)村電商、農(nóng)村旅游、農(nóng)村康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)等。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主要在建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、修建水利工程、農(nóng)業(yè)機(jī)械等方面需要資金支持，而培育新興涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的本身也要獲取大量資金，同時(shí)與之配套的網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)、旅游設(shè)施等也需要融資發(fā)展。

另外，對(duì)于農(nóng)村個(gè)人金融需求來說，長(zhǎng)期以來我們更關(guān)注農(nóng)村生產(chǎn)型金融需求，而容易忽視農(nóng)村的消費(fèi)型需求[1]。一方面農(nóng)民在購(gòu)置大型消費(fèi)品、建造房屋、購(gòu)買房屋以及婚喪嫁娶等大型支出時(shí)，資金不足的現(xiàn)象普遍存在。另一方面，隨著時(shí)代發(fā)展，農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)和投資意識(shí)也在逐年增長(zhǎng)，之前親朋好友間的無償借款行為不再常見，靠金融機(jī)構(gòu)的支持更為規(guī)范。

（四）金融服務(wù)動(dòng)態(tài)化、信息化

鄉(xiāng)村振興的有效實(shí)施帶來金融需求服務(wù)的不斷交迭更替，金融服務(wù)結(jié)合實(shí)際情況提供與時(shí)俱進(jìn)的服務(wù)。隨著金融科技的蓬勃發(fā)展，農(nóng)村的數(shù)字金融越來越普及，金融服務(wù)的信息化平臺(tái)也在金融改革的推動(dòng)下使貸款更方便、匯款更快捷，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大，降低了農(nóng)村金融的交易成本。總之，農(nóng)村金融服務(wù)正朝著更為包容、更有活力的方向發(fā)展[2]。

四、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑優(yōu)化

（一）構(gòu)建全面的農(nóng)村金融支持體系

構(gòu)建全面的農(nóng)村金融體系是農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的關(guān)鍵。單靠政府調(diào)控或單靠市場(chǎng)需求調(diào)節(jié)都行不通，農(nóng)村金融體系同樣遵循政府加市場(chǎng)相結(jié)合的調(diào)控模式。

農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融是我國(guó)農(nóng)村金融活動(dòng)中的絕對(duì)主體，三者需協(xié)調(diào)發(fā)力，發(fā)揮各自的作用，構(gòu)建和諧穩(wěn)定的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持體系[3]。政策性金融是支“看得見的手”，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的政策性銀行，明確政策性銀行的功能定位，發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，引領(lǐng)商業(yè)金融、合作金融的資金流向;商業(yè)性金融具有完善的組織管理結(jié)構(gòu)、有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。商業(yè)性金融結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況重構(gòu)重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村振興的運(yùn)營(yíng)體系，在滿足基本收益的基礎(chǔ)上努力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率，實(shí)實(shí)在在助力鄉(xiāng)村振興;合作性金融屬于農(nóng)村內(nèi)生性金融，劣勢(shì)與優(yōu)勢(shì)都十分鮮明，劣勢(shì)在于不夠規(guī)范化，優(yōu)勢(shì)則是成本低。引導(dǎo)合作性金融的規(guī)范化發(fā)展，深耕優(yōu)勢(shì)服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)

營(yíng)造一個(gè)健康安全的農(nóng)村金融環(huán)境是基礎(chǔ)。農(nóng)村金融和城市金融相比，最大不同就是農(nóng)村金融的信息具有不對(duì)稱性，很難收集到有效的信用信息，不能建立信任機(jī)制，無法進(jìn)行金融服務(wù)。信息不對(duì)稱會(huì)造成信息的評(píng)價(jià)困難、增加金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合政府定期舉辦講座，給農(nóng)民普及宣傳和推廣農(nóng)村金融的基本知識(shí)，提高農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村金融的正確認(rèn)識(shí)，總結(jié)優(yōu)秀代表主體的成功經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮積極的正向示范作用，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信任。其次，建立并完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)平臺(tái)，積極與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村兩委對(duì)接，完善農(nóng)戶的綜合信息水平，節(jié)約金融機(jī)構(gòu)的成本。最后，與信用體系共享該平臺(tái)信息，形成信息共享、信息聯(lián)通。規(guī)范信貸服務(wù)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行貸款等擔(dān)保活動(dòng)，也使農(nóng)村金融服務(wù)主體能夠成功得到貸款，度過缺少資金的危機(jī)[4]。

（三）改善農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)

農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善有利于盤活農(nóng)村的資金流動(dòng)。農(nóng)村金融信貸活動(dòng)中，獲得融資的必然要求是農(nóng)戶提供的抵押物。但在實(shí)際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，有效的可供抵押物不多。農(nóng)村的資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)制尚未成熟，專門負(fù)責(zé)農(nóng)村資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估的機(jī)構(gòu)也尚未呈組織化。對(duì)抵押物的價(jià)值評(píng)估無法進(jìn)行公平計(jì)量，農(nóng)戶屬于申請(qǐng)貸款的被動(dòng)方，影響農(nóng)戶的切身利益。即使能夠可靠計(jì)量，農(nóng)村以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主的產(chǎn)品附加值不高，產(chǎn)業(yè)鏈的延伸也增加了信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融資源向農(nóng)業(yè)傾斜的風(fēng)險(xiǎn)。

為改善此情況，一是加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。產(chǎn)權(quán)交易穩(wěn)定發(fā)展的前提條件是產(chǎn)權(quán)界定要清晰。在此基礎(chǔ)上對(duì)資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行科學(xué)有效計(jì)量，采用等級(jí)劃分法，相似類型的資產(chǎn)規(guī)定同一個(gè)價(jià)格區(qū)間。依照“數(shù)據(jù)明確、權(quán)利清晰”的要求對(duì)農(nóng)村資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估認(rèn)證，發(fā)放書面證明。錄入電子檔案，對(duì)流轉(zhuǎn)、背書等事項(xiàng)要記載明確，強(qiáng)化信息整合能力，解決信息不對(duì)稱導(dǎo)致的不良影響。二是由政府牽頭建立規(guī)范化的產(chǎn)權(quán)交易中心，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)金融政策導(dǎo)向。增強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資金扶持，涉農(nóng)貸款在稅收服務(wù)中可享受優(yōu)惠。為金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保服務(wù)，有了政府信用的支持可以消除機(jī)構(gòu)不敢貸、不想貸的顧慮，還可以解決農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難，實(shí)現(xiàn)金融資源向農(nóng)業(yè)的傾斜。

（四）建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)

多層次的農(nóng)村金融供給體系滿足了不同需求主體的金融需求。

一是擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面。在傳統(tǒng)金融服務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村居民之間有很強(qiáng)的距離感，打破距離感的有效措施是使金融組織和金融服務(wù)重心下沉[4]。聯(lián)合農(nóng)村社區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，打造與農(nóng)村居民零距離接觸的普惠金融綜合服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化專屬農(nóng)村社區(qū)的零售金融服務(wù)。支持農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)推廣移動(dòng)終端平臺(tái)，為農(nóng)村居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時(shí)，積極開展金融咨詢服務(wù)，帶動(dòng)新型服務(wù)和金融科技的規(guī)范發(fā)展。

二是積極開發(fā)特色農(nóng)村金融產(chǎn)品。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品供給，建立與各類經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)相匹配的金融產(chǎn)品，秉承“支農(nóng)、支小、支微”原則，為農(nóng)村中小微企業(yè)金融服務(wù)開通綠色窗口，撬動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展?？h域經(jīng)濟(jì)所帶來的輻射作用在鄉(xiāng)村振興中不可忽視，金融機(jī)構(gòu)可大力推行特色產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品、供應(yīng)鏈服務(wù)金融產(chǎn)品，解決縣域龍頭企業(yè)在原料采購(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及銷售方面融資難、融資貴。

（五）推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的保障機(jī)制

構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系對(duì)農(nóng)業(yè)金融整體來說是不可或缺的一部分。據(jù)2021年數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)去年農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)19.8%，增速之高表明農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)顯著提高。只有不斷發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障機(jī)制，農(nóng)村金融才能持續(xù)健康的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的作用是規(guī)避、分散農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)整個(gè)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定，為鄉(xiāng)村振興的實(shí)施保駕護(hù)航。

首先，應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳。農(nóng)業(yè)是我國(guó)的第一產(chǎn)業(yè)，其本身的弱質(zhì)性、不穩(wěn)定性亟需農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定這一關(guān)系國(guó)計(jì)民生的產(chǎn)業(yè)。農(nóng)戶自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，向農(nóng)戶普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策顯

五、結(jié)論

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施過程中，農(nóng)村金融發(fā)揮著不可替代的作用。農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興是產(chǎn)業(yè)興旺、農(nóng)村生態(tài)宜居的需要，是基于鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效和生活富裕的需要。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合、基礎(chǔ)設(shè)施的完善、生態(tài)環(huán)境的改善以及農(nóng)民生活水平的提高都離不開農(nóng)村金融的支持。綜上所述，農(nóng)村金融的發(fā)展有效促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

鄉(xiāng)村振興背景下對(duì)農(nóng)村金融的需求也是動(dòng)態(tài)的，主要體現(xiàn)在需求主體、需求金額、金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)四個(gè)方面。金融需求主體變得多樣化、規(guī)?；?信貸資金的需求具有大額化、長(zhǎng)期化的特點(diǎn);金融產(chǎn)品需求呈復(fù)合化、多樣化;金融服務(wù)呈信息化和動(dòng)態(tài)化。

農(nóng)村金融供給也要跟隨不同的金融需求做出改變。農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興是一套系統(tǒng)工程。在宏觀上，構(gòu)建完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持體系、優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境和金融生態(tài)，以及完善農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè);微觀層面，不僅要建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)，還要持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的保障機(jī)制。希望通過一系列深化農(nóng)村金融的改革措施，組建完善的金融體系，構(gòu)建有效的農(nóng)村金融資源配置，使得農(nóng)村金融全面投入到鄉(xiāng)村振興的實(shí)施中，推動(dòng)金融支持鄉(xiāng)村振興。

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基金項(xiàng)目：2022年度河北省高等學(xué)?？茖W(xué)研究項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：SY2022014。

作者單位：邱慧，河北科技師范學(xué)院，在讀研究生;李軒，河北科技師范學(xué)院，在讀研究生;魏子明，河北科技師范學(xué)院，在讀研究生;王亦明，河北科技師范學(xué)院副教授、研究生導(dǎo)師（通訊作者）。