對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信現(xiàn)狀及發(fā)展前景的探討

張婷

新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種全新的金融業(yè)態(tài)，能夠改變市場(chǎng)商業(yè)運(yùn)作模式。同時(shí)，部分大型銀行、中小型銀行以及部分金融機(jī)構(gòu)等逐漸被納入金融征信系統(tǒng)當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)因此有著廣闊的發(fā)展空間。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)被納入征信系統(tǒng)進(jìn)一步完善了征信體系，也能夠促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。

信息時(shí)代的更新發(fā)展進(jìn)一步延伸了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展領(lǐng)域，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有所不同，經(jīng)歷了由傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化到第三方支付，再到網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融以及第三方金融服務(wù)平臺(tái)等多種發(fā)展模式，其征信領(lǐng)域范圍在逐漸擴(kuò)大，取得了較好的成效。本文通過對(duì)當(dāng)前征信發(fā)展中存在的問題進(jìn)行重點(diǎn)分析，從而有針對(duì)性提出幾點(diǎn)能夠有效推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議和對(duì)策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融征信

互聯(lián)網(wǎng)征信主要依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶的行為信息進(jìn)行數(shù)據(jù)采集獲取與信息評(píng)估的一種征信活動(dòng)，包括個(gè)人或企業(yè)在使用互聯(lián)網(wǎng)之后留下的信貸等類型的數(shù)據(jù)信息。需要注意的是，數(shù)據(jù)信息的采集同樣需要綜合線下的行為數(shù)據(jù)，因而互聯(lián)網(wǎng)金融征信的數(shù)據(jù)采集層面需要注意把握采集的完整性與可操作性。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，征信能夠不斷降低經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展的重要參考依據(jù)和手段。征信主要以市場(chǎng)投資者為服務(wù)對(duì)象，從投資者的角度來看，由于市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境以及企業(yè)行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，一些中小投資者往往很難收集到相關(guān)公司的數(shù)據(jù)信息，投資者多數(shù)情況會(huì)面臨著信息不對(duì)稱、數(shù)據(jù)信息不具備可操作性等問題和投資風(fēng)險(xiǎn)，而通過征信提供的信息能夠?yàn)橥顿Y者提供更加全面的數(shù)據(jù)幫助，有助于投資者依據(jù)數(shù)據(jù)信息制定出合理的投資決策。從市場(chǎng)發(fā)展角度看，征信能夠進(jìn)一步促進(jìn)市場(chǎng)運(yùn)作的透明化，有效減少“暗箱操作”的現(xiàn)象發(fā)生，從根本上維護(hù)了市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)作[1]。

互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)與傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)有著顯著的區(qū)別。傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)主要來自于最權(quán)威的央行征信，主要從銀行、保險(xiǎn)以及社保體系等渠道收集數(shù)據(jù)信息，能夠保證數(shù)據(jù)信息的基本完整，同時(shí)數(shù)據(jù)的價(jià)值主要體現(xiàn)在資產(chǎn)的評(píng)估、信用卡征信以及銀行放貸情況。傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)成為當(dāng)前使用最多的征信方式，社會(huì)大眾接受程度普遍較高，且覆蓋的人群范圍也更加廣泛。而互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)主要依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而逐漸建立起來，在大數(shù)據(jù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)也在發(fā)展中不斷得到完善。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展現(xiàn)狀

首先，央行征信采用的傳統(tǒng)金融征信方式主要針對(duì)持有金融機(jī)構(gòu)信用記錄的人群，而對(duì)于一些在銀行沒有使用記錄的人群往往難以收集到相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，而大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)則剛好能夠彌補(bǔ)這一不足之處，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來普及到未在銀行等金融機(jī)構(gòu)留下行為記錄的人群。當(dāng)前大數(shù)據(jù)征信涉及范圍較為廣泛，涵蓋了央行的征信數(shù)據(jù)記錄、行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、身份信息、社交數(shù)據(jù)以及日常消費(fèi)、行為活動(dòng)等在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)留下的數(shù)據(jù)信息。

其次，部分大型銀行、中小型銀行以及非銀行等金融機(jī)構(gòu)相繼被納入央行征信中心的征信系統(tǒng)內(nèi)，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、借貸公司等征信數(shù)據(jù)還未全面納入征信系統(tǒng)當(dāng)中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展而言有著廣闊的發(fā)展前景。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借較多的優(yōu)勢(shì)在信息時(shí)代取得了較好的發(fā)展，但同樣在大數(shù)據(jù)背景下，隨著征信系統(tǒng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，數(shù)據(jù)信息的不斷增加，其中存在的風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸擴(kuò)增，面對(duì)數(shù)據(jù)信息的安全保障問題、信息不對(duì)稱問題的加劇以及信息欺詐等問題的發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)于征信有著更大的需求。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)是健全社會(huì)信用體系的重要組成部分，社會(huì)信用征信體系由國家政府與經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)共同推動(dòng)。從政府層面來看，國家征信數(shù)據(jù)庫信息已經(jīng)覆蓋了超過3500家銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)信息，同時(shí)包含了超過9億公民的信用行為信息以及超過2600萬家企業(yè)和法人組織的征信數(shù)據(jù)信息。從經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)層面來看，當(dāng)前設(shè)立了125家征信機(jī)構(gòu)以及67家信用評(píng)級(jí)企業(yè)，在當(dāng)前持續(xù)發(fā)展過程中所涵蓋的企業(yè)機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)信息越來越廣泛。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將全面接入征信系統(tǒng)中，其覆蓋范圍也會(huì)逐漸向借貸中介機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、消費(fèi)性金融企業(yè)以及融資租賃企業(yè)、民營銀行等市場(chǎng)企業(yè)拓展和延伸，在大力發(fā)展金融普惠的同時(shí)能夠有效降低交易成本和金融風(fēng)險(xiǎn)，并達(dá)到消除失信行為的效果。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融征信存在的問題

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)仍有待進(jìn)一步完善，數(shù)據(jù)信息的不完整會(huì)增加信息分析處理的難度。部分銀行機(jī)構(gòu)只是簡單將信息的處理停留在表面，僅對(duì)用戶的行為信息進(jìn)行了簡單的收集整理，尚未充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深入分析處理，并挖掘其中的信息價(jià)值，從而導(dǎo)致征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)的構(gòu)建缺乏完整性，無法保證數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性和可操作性，也難以真正體現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的應(yīng)用價(jià)值，這也是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越來越高的主要原因之一[2]。

其次，隨著征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)規(guī)模的擴(kuò)大，以及大量數(shù)據(jù)信息的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)的共享較為困難，無法充分發(fā)揮數(shù)據(jù)信息價(jià)值來拓展服務(wù)范圍。不同類型數(shù)據(jù)信息的產(chǎn)生在很大程度上取決于銀行等金融機(jī)構(gòu)為用戶提供的多元化服務(wù)，而征信評(píng)級(jí)也因此成為提升企業(yè)服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要手段。針對(duì)這種現(xiàn)狀，很容易造成征信孤島現(xiàn)象，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)由于存在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)而導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息難以真正實(shí)現(xiàn)有效共享。從行業(yè)發(fā)展角度來看，部份發(fā)展超前的企業(yè)在領(lǐng)先其他占領(lǐng)市場(chǎng)之后通常會(huì)更注重未來的發(fā)展，很難與一些發(fā)展落后的企業(yè)進(jìn)行合作并共享數(shù)據(jù)信息。如芝麻信用、騰訊征信、卡拉卡等企業(yè)主要服務(wù)于自身所在的行業(yè)領(lǐng)域來進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，由于服務(wù)對(duì)象和內(nèi)容有所不同，征信數(shù)據(jù)信息沒有進(jìn)行共享，因而往往需要從基礎(chǔ)開始重新收集獲取征信數(shù)據(jù)信息，在一定程度上屬于成本重復(fù)支付、耗費(fèi)社會(huì)資源等問題，正式由于機(jī)構(gòu)之間存在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，因而無法實(shí)現(xiàn)全面高效的征信。

再次，從征信業(yè)發(fā)展史來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展相對(duì)較晚，仍處于不斷摸索、發(fā)展的過程中，相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善健全，因而無法全面保障到個(gè)人權(quán)益，個(gè)人維權(quán)機(jī)制不健全，會(huì)存在較多的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，如在未經(jīng)過個(gè)人信息主體授權(quán)的情況下，個(gè)人信息被私自獲取并販賣，對(duì)于這種違法行為以及違規(guī)機(jī)構(gòu)缺乏完善的法規(guī)制度的支持，個(gè)人權(quán)益往往很難得到相對(duì)等的保護(hù)，同時(shí)個(gè)人主體在提出異議進(jìn)行投訴時(shí)很難及時(shí)得到準(zhǔn)確的回復(fù)，含糊其辭會(huì)大大影響互聯(lián)網(wǎng)金融征信的信譽(yù)。

最后，相比于央行征信中心采用的傳統(tǒng)金融征信方式，互聯(lián)網(wǎng)金融征信往往面臨著社會(huì)普遍接受程度不高的情況，社會(huì)大眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融征信意識(shí)相對(duì)薄弱，很大程度上由于面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)海量的數(shù)據(jù)信息，個(gè)人往往很難及時(shí)分辨真假，因而缺少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的足夠信任，進(jìn)一步加劇了信息不對(duì)稱、信息欺詐等問題的發(fā)生。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展建議探討

（一）完善政策法規(guī)，加大監(jiān)管力度，保障個(gè)人權(quán)益

首先，由于我國社會(huì)征信信用體系仍處于發(fā)展初期，可充分借鑒其他外來經(jīng)驗(yàn)來完善國內(nèi)征信信用體系，通過借鑒外來經(jīng)驗(yàn)來結(jié)合國內(nèi)征信發(fā)展情況，從而明確征信信用體系構(gòu)建的內(nèi)容及范圍。

其次，國家需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的執(zhí)法工作，尤其是個(gè)人權(quán)益的維護(hù)和保障，構(gòu)建完善的法律法規(guī)，明確征信服務(wù)范圍以及非法操作的處罰范圍和力度。同時(shí)也可建立相關(guān)的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，借助社會(huì)公眾力量加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信實(shí)施的監(jiān)督，并給予一定的舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)[3]。

最后，關(guān)于個(gè)人權(quán)益的維護(hù)和保障還需要社會(huì)相關(guān)監(jiān)管部門、行業(yè)組織以及征信機(jī)構(gòu)等單位的協(xié)調(diào)配合，為社會(huì)個(gè)體的維權(quán)、投訴以及異議的申請(qǐng)搭建專門的溝通渠道和途徑，不斷提高解決用戶異議問題的效率，考慮到個(gè)體數(shù)量及問題的多樣性，可針對(duì)一些常見的異議、問題設(shè)置一定的自動(dòng)回復(fù)系統(tǒng)，有效解決回復(fù)速度慢等問題，不僅節(jié)省了一定的資源成本，同時(shí)也為用戶節(jié)省了更多的時(shí)間，從而不斷提升征信系統(tǒng)服務(wù)水平。

（二）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與銀行機(jī)構(gòu)以及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)有著密切的聯(lián)系，充分利用互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)來推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的可持續(xù)發(fā)展，改變以往只對(duì)數(shù)據(jù)信息做簡單匯總的局面，憑借智能技術(shù)來全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融征信服務(wù)水平。如利用云計(jì)算技術(shù)對(duì)龐大的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分布式處理，憑借云計(jì)算強(qiáng)大的數(shù)據(jù)整合功能形成數(shù)據(jù)庫，同時(shí)充分利用人工智能虛擬技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析測(cè)算，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的優(yōu)化配置，提高信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)資源使用效率。除此之外，隨著國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的不斷增加，仍然需要不斷加強(qiáng)新技術(shù)的開發(fā)，靈活運(yùn)用算法等技術(shù)來不斷縮小各個(gè)征信機(jī)構(gòu)之間信用評(píng)級(jí)的距離。

（三）構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)共享平臺(tái)

針對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)造成的信息孤島問題，有必要運(yùn)用大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)搭建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融共享平臺(tái)，加大征信數(shù)據(jù)信息的整合力度以及征信數(shù)據(jù)信息的開放與共享，從而才能為信用評(píng)級(jí)夯實(shí)基礎(chǔ)。由于我國采用“政府+市場(chǎng)”雙向發(fā)展的征信業(yè)發(fā)展模式，為互聯(lián)網(wǎng)金融共享體系的構(gòu)建提供了較為全面的基礎(chǔ)保障。同時(shí)加大互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場(chǎng)以及信息平臺(tái)的監(jiān)管力度，充分確認(rèn)國內(nèi)相關(guān)監(jiān)管部門的職責(zé)范圍，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場(chǎng)的準(zhǔn)入、準(zhǔn)出等活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，必要的話還需要構(gòu)建完善的準(zhǔn)入準(zhǔn)出機(jī)制，從根源上減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，避免潛在風(fēng)險(xiǎn)的過度積累。同時(shí)在加大監(jiān)管力度的同時(shí)仍然需要合理把控監(jiān)管模式，避免監(jiān)管過度或者監(jiān)管不足的情況發(fā)生，最大限度地保證互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場(chǎng)及信息平臺(tái)的規(guī)范性和可操作性性[4]。

（四）加大互聯(lián)網(wǎng)金融征信宣傳教育力度

為進(jìn)一步增強(qiáng)社會(huì)大眾互聯(lián)網(wǎng)金融征信意識(shí)，應(yīng)當(dāng)全面加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信宣傳教育，充分利用大眾媒介等各種媒介宣傳形式來向社會(huì)受眾宣傳普及有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融征信方面的知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)注意事項(xiàng)，還可通過定點(diǎn)宣傳或通過網(wǎng)絡(luò)視頻學(xué)習(xí)等向社會(huì)大眾詳細(xì)介紹征信的重要性以及維護(hù)信用的方法、信用違規(guī)的后果。其中最重要的是加強(qiáng)社會(huì)大眾的輿論引導(dǎo)，幫助公眾樹立正確的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展觀念和征信理念，運(yùn)用法律知識(shí)維護(hù)個(gè)人合法權(quán)益，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，全面提升個(gè)人信用水平。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展前景

（一）發(fā)揮去中心化功能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展

選擇運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，其中最主要的是依據(jù)其去中心化

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融征信的多元化應(yīng)用與發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融征信涵蓋了越來越多的行業(yè)領(lǐng)域，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、數(shù)字技術(shù)為依托，廣泛應(yīng)用于各種工作形式當(dāng)中，其中以龐大的征信數(shù)據(jù)為核心來分析處理，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)并形成信用報(bào)告的形式成為目前應(yīng)用最多的征信形式。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融征信面向社會(huì)公眾、金融機(jī)構(gòu)以及大型銀行、民營銀行等多個(gè)服務(wù)對(duì)象，因而表現(xiàn)出服務(wù)的多樣性與多元化，征信開始突破國家壁壘向社會(huì)市場(chǎng)領(lǐng)域逐漸普及應(yīng)用，可以涉及到個(gè)人生活的方方面面，如個(gè)體工作、婚姻等。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融征信的多元化特性，對(duì)個(gè)體或商戶的信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理有著重要的作用和意義[5]。

（三）“線上+線下”征信業(yè)融合發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融征信部分?jǐn)?shù)據(jù)信息收集范圍缺失的問題，從互聯(lián)網(wǎng)金融征信當(dāng)前及未來發(fā)展趨勢(shì)來看，線上與線下相融合的形式成為互聯(lián)網(wǎng)金融征信未來發(fā)展的趨勢(shì)，這一發(fā)展趨勢(shì)也是對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展存在問題的優(yōu)化改進(jìn)與變革創(chuàng)新。一方面，線上信用征信會(huì)受到產(chǎn)品使用范圍及服務(wù)的限制，且部分信用服務(wù)及產(chǎn)品多針對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)部信用記錄良好的內(nèi)部客戶，進(jìn)而降低了外部客戶信息使用優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融征信開放性有待進(jìn)一步加強(qiáng)。因而針對(duì)線上征信存在的困擾，只有加強(qiáng)“線上+線下”融合發(fā)展才能更客觀地看待未來互聯(lián)網(wǎng)金融征信的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)從兩者融合發(fā)展來看，首先進(jìn)行融合的是線下基礎(chǔ)征信數(shù)據(jù)庫與線上互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息系統(tǒng)的有效融合，需要借助現(xiàn)代信息技術(shù)對(duì)其進(jìn)行合理的設(shè)計(jì)規(guī)劃，最大限度地排除兩者融合的障礙。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)不僅是完善社會(huì)總體征信信用評(píng)級(jí)體系的重要手段，同時(shí)也是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的重要方向，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中征信需求不斷增加，為全面推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信穩(wěn)定發(fā)展，提高社會(huì)公眾普遍接受程度，需要對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行客觀分析，從而有針對(duì)性性地進(jìn)行改進(jìn)與創(chuàng)新。從解決對(duì)策來看，法律法規(guī)的完善、信息技術(shù)的充分利用以及加大監(jiān)管力度等成為重要的方向和手段;而從發(fā)展前景來看，區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用、“線上+線下”的融合發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融征信顯著的創(chuàng)新方向。

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作者單位：鄭州銀行股份有限公司，經(jīng)濟(jì)師。