金融科技視角下國有銀行綠色金融管理體系的轉(zhuǎn)型研究

張舒

隨著我國金融體系改革進(jìn)程的加快，國有銀行的發(fā)展規(guī)模以及盈利水平都在逐年增長。金融科技以現(xiàn)代化的信息技術(shù)為依托為金融行業(yè)的發(fā)展提供高效率的業(yè)務(wù)模式，從而提升金融行業(yè)的服務(wù)能力以及金融行業(yè)的綠色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，最終優(yōu)化綠色金融服務(wù)質(zhì)量、推進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。碳達(dá)峰以及碳中和是我國構(gòu)建綠色能源環(huán)境、實(shí)現(xiàn)社會(huì)全面綠色轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵內(nèi)容。國有銀行利用金融科技的技術(shù)優(yōu)勢搭建綠色金融服務(wù)管理體系能夠有效解決綠色企業(yè)融資缺口大、資金回籠期長等融資難題，進(jìn)而推進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。國有銀行應(yīng)該制定完備的金融戰(zhàn)略體系，根據(jù)國家政策背景、市場競爭以及自身發(fā)展制定多元化的綠色金融服務(wù)戰(zhàn)略。在金融科技的時(shí)代背景下，國有銀行應(yīng)該根據(jù)綠色企業(yè)的金融需求提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品，并且依據(jù)客戶的反饋實(shí)時(shí)進(jìn)行綠色金融產(chǎn)品的優(yōu)化升級(jí)。本文首先分析了金融科技的基本概念以及我國綠色金融的發(fā)展背景，并剖析了金融科技視角下國有銀行綠色金融管理體系的轉(zhuǎn)型途徑，以期提高國有銀行的綠色金融服務(wù)能力，促進(jìn)我國綠色產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

近年來，國有銀行為了擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)規(guī)模、提高業(yè)界競爭能力，不斷響應(yīng)與綠色金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融、普惠金融、數(shù)字金融等相關(guān)的國家政策規(guī)劃，并對(duì)內(nèi)部業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)制、財(cái)務(wù)管理體系進(jìn)行現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)型升級(jí)。同時(shí)在我國金融體系的競爭壓力不斷增大的背景下，國有銀行需要對(duì)自身的金融戰(zhàn)略管理體系進(jìn)行動(dòng)態(tài)性的調(diào)整，以從容面對(duì)激烈的金融競爭、提高自身資源配置效益，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化、協(xié)同化發(fā)展。我國在2020年9月的第七十五屆聯(lián)合國大會(huì)一般性辯論上向全世界正式宣布我國將加快落實(shí)綠色減排工作，并承諾在2030年前實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰，在2060年前實(shí)現(xiàn)碳中和。在我國碳達(dá)峰以及碳中和的國家戰(zhàn)略規(guī)劃環(huán)境下，綠色產(chǎn)業(yè)迎來了較大的發(fā)展機(jī)遇。在綠色金融政策扶持下，符合綠色產(chǎn)業(yè)以及綠色項(xiàng)目要求的企業(yè)能夠較為輕松地獲得金融機(jī)構(gòu)的融資優(yōu)惠政策以及優(yōu)質(zhì)的綠色金融服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資的降本增效。在傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式下，綠色企業(yè)一般無法向金融機(jī)構(gòu)提供高質(zhì)量的抵押資產(chǎn)，較難從金融機(jī)構(gòu)獲得長期穩(wěn)定的資金支持，導(dǎo)致整體的融資渠道較為有限、融資效率較低。在綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略的落實(shí)過程中，國有銀行加大了信用貸款的產(chǎn)品創(chuàng)新和支持力度，從而縮短了綠色企業(yè)的融資周期、降低企業(yè)的融資成本，使金融服務(wù)與綠色產(chǎn)業(yè)有機(jī)結(jié)合，相互促進(jìn)發(fā)展。

一、金融科技的主要內(nèi)涵

在市場經(jīng)濟(jì)以及金融改革背景下，金融科技體系的發(fā)展是我國金融服務(wù)體系、金融監(jiān)管制度改革的重點(diǎn)內(nèi)容。2019年國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），《意見》強(qiáng)調(diào)了當(dāng)下金融科技發(fā)展的重要性，并且針對(duì)金融科技的數(shù)據(jù)安全、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及金融市場準(zhǔn)入條件等問題制定了若干標(biāo)準(zhǔn)。近年來，國家大力推動(dòng)金融科技的發(fā)展，以期能夠加快金融體系的改革進(jìn)程，從而使得金融體系能夠作用于市場經(jīng)濟(jì)以推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長。根據(jù)人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，金融科技的發(fā)展不斷被強(qiáng)調(diào)，并且人民銀行指出金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加快數(shù)字金融科技在金融服務(wù)中的運(yùn)用，提高金融服務(wù)的普惠性和便捷性。金融科技體系的本質(zhì)是金融科技的變革，并且數(shù)字金融必需依賴于高效率的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而運(yùn)行。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及人工智能等信息化技術(shù)的運(yùn)用不僅提高了金融服務(wù)的效率，還使得金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行趨向于智能化，例如智能投資顧問、智能金融客服以及智能業(yè)務(wù)辦理在數(shù)字金融發(fā)展下已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)。金融科技以金融行業(yè)的需求為導(dǎo)向，運(yùn)用信息化技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的金融模式進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)，從而使得商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品能夠與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求有機(jī)結(jié)合。金融信息的不對(duì)稱性直接降低了我國企業(yè)融資方式的科學(xué)性、拉長了融資周期，進(jìn)而影響我國企業(yè)的融資效率。而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的融合能夠解決金融信息不對(duì)稱性的問題。在金融科技體系下，商業(yè)銀行可以基于系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)庫對(duì)企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)以及內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理評(píng)估，進(jìn)而提高信貸發(fā)放的質(zhì)量、降低不良資產(chǎn)率，并優(yōu)化金融業(yè)務(wù)管理效益。在金融科技不斷迭代發(fā)展的環(huán)境中，金融科技能夠有效拓展金融服務(wù)的邊界，并且能夠確保企業(yè)的融資需求與金融市場精準(zhǔn)對(duì)接。

二、我國綠色金融的發(fā)展背景

（一）綠色金融的政策環(huán)境

目前，我國政府大力鼓勵(lì)社會(huì)資本參與綠色投融資，而非依賴政府撥款，并推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮市場資源配置功能，引導(dǎo)和撬動(dòng)金融資源向綠色低碳企業(yè)或項(xiàng)目傾斜。2020年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出大力發(fā)展綠色金融是目前我國金融體系轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在授信過程中應(yīng)該綜合考慮環(huán)境、社會(huì)治理以及產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，不斷健全綠色金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，推進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)步開展。

2021年國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展經(jīng)濟(jì)體系的指導(dǎo)意見》，提出大力發(fā)展綠色金融，發(fā)展綠色信貸和綠色直接融資，有序推進(jìn)綠色金融市場雙向開放。近年來，我國政府不斷出臺(tái)與綠色金融相關(guān)的支持政策，以推動(dòng)我國綠色信貸、綠色債券以及綠色信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展，并激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展綠色金融的創(chuàng)新活動(dòng)，例如碳金融、氣候債券、藍(lán)色債券、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、氣候保險(xiǎn)等創(chuàng)新型綠色金融產(chǎn)品。從宏觀政策背景來看，我國綠色金融的政策環(huán)境較為良好，綠色能源企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)能夠得到當(dāng)?shù)卣块T的支持，從而共同推進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）我國綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著央行以及發(fā)改委的積極推動(dòng)，我國綠色金融呈現(xiàn)較快的增長趨勢。根據(jù)我國人民銀行公開數(shù)據(jù)，截至2018年底，我國銀行業(yè)綠色信貸余額總計(jì)8.23萬億元，同比增長16%。而2018年新增綠色信貸余額為1.13萬億元，占當(dāng)年我國企業(yè)貸款增量的14.2%。2018年我國共計(jì)發(fā)行貼標(biāo)綠色債券2826億元，綠色債券存量規(guī)模約為6000 億元。2018年我國綠色企業(yè)上市融資以及再融資金額高達(dá)224.2億元。2019年底我國綠色信貸余額已達(dá)到10.22萬億元，發(fā)行了價(jià)值3862億元的貼標(biāo)綠色債券。截至 2020 年底，中國綠色信貸余額已近 12 萬億元，該規(guī)模處于世界第一。同時(shí)2020年我國綠色債券存量為 8132 億元。此外，2020年我國不良貸款率為0.24%，遠(yuǎn)低于銀行業(yè)1.92%的不良貸款率 。商業(yè)銀行作為我國綠色金融發(fā)展的領(lǐng)頭羊，近年來不斷創(chuàng)新研發(fā)綠色金融工具以有效促進(jìn)我國綠色產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。我國綠色企業(yè)的融資方式趨向于多元化、創(chuàng)新化。目前，我國綠色金融市場中有綠色信貸、綠色信托、綠色保險(xiǎn)、綠色租賃以及綠色PPP等具有綠色屬性的金融產(chǎn)品。綠色金融工具的創(chuàng)新不僅能夠有效拓寬我國綠色企業(yè)的融資渠道，還能夠有效降低綠色企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)以及融資成本。我國綠色金融信貸主要流向綠色基礎(chǔ)設(shè)施、清潔能源產(chǎn)業(yè)以及生態(tài)環(huán)境產(chǎn)業(yè)，占比分別為48.2%、26.74%以及10.95%。

三、金融科技視角下國有銀行綠色金融管理體系的轉(zhuǎn)型途徑

（一）將金融科技嵌入綠色金融管理體系中

金融科技不僅僅是傳統(tǒng)金融行業(yè)的延伸，其本質(zhì)是服務(wù)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展并提高我國金融資源的配置效益。金融科技以金融行業(yè)的需求為導(dǎo)向，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能以及區(qū)塊鏈等信息化技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的金融模式進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)，從而使得國有商業(yè)銀行的綠色金融產(chǎn)品能夠與綠色產(chǎn)業(yè)的金融需求有機(jī)結(jié)合。根據(jù)2021年6月中國人民銀行頒布的《銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)綠色金融業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)方案》，綠色金融業(yè)務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)開展的符合綠色金融標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)規(guī)定的業(yè)務(wù)，綠色金融業(yè)務(wù)包括但不限于綠色貸款、綠色證券、綠色股權(quán)投資、綠色租賃、綠色信托等，是金融機(jī)構(gòu)為綠色發(fā)展提供的直接金融支持。國有銀行首先應(yīng)該利用現(xiàn)代化的信息處理技術(shù)搭建數(shù)字金融服務(wù)機(jī)制。國有銀行應(yīng)該基于金融科技拓寬綠色金融服務(wù)鏈條、創(chuàng)新綠色金融業(yè)務(wù)模式。國有銀行應(yīng)該聚集綠色企業(yè)用戶的數(shù)字金融服務(wù)需求以及國家金融監(jiān)管的監(jiān)管要求，將數(shù)字金融供給和綠色金融服務(wù)需求有機(jī)結(jié)合。在金融科技體系下，國有銀行應(yīng)該根據(jù)綠色企業(yè)客戶的需求提供個(gè)性化的綠色金融產(chǎn)品，并且依據(jù)客戶的反饋實(shí)時(shí)進(jìn)行綠色金融產(chǎn)品的優(yōu)化升級(jí)。國有銀行還應(yīng)該將金融科技與綠色金融的融資方式有機(jī)結(jié)合，從而使得我國綠色企業(yè)能夠享受到金融服務(wù)的紅利。國有銀行應(yīng)加快引進(jìn)高效率的信息處理技術(shù)，開通綠色金融線上結(jié)算業(yè)務(wù)、綠色信貸業(yè)務(wù)的線上辦理渠道，綠色證券的自動(dòng)化審批系統(tǒng)，例如將綠色金融項(xiàng)目的審核標(biāo)準(zhǔn)以及綠色債券的發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)錄入自動(dòng)化審批系統(tǒng)，由系統(tǒng)基于既定的審批標(biāo)準(zhǔn)對(duì)提交的綠色證券發(fā)行申請(qǐng)資料的完整性、發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自動(dòng)化、智能化的分析。國有銀行應(yīng)將線上線下的綠色業(yè)務(wù)經(jīng)營模式相融合，拓寬綠色金融業(yè)務(wù)的深度和廣度，有效促進(jìn)我國綠色經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展

（二）基于金融科技搭建綠色金融激勵(lì)約束機(jī)制

綠色產(chǎn)業(yè)在規(guī)?；l(fā)展過程面臨著融資金額大、融資周期長以及融資風(fēng)險(xiǎn)敞口大等問題，而國有銀行作為我國金融體系的核心組成部分在推進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著關(guān)鍵的統(tǒng)籌作用。國有銀行在綠色金融項(xiàng)目審批上應(yīng)該利用金融科技的信息化技術(shù)對(duì)非綠色金融項(xiàng)目染綠、漂綠行為進(jìn)行嚴(yán)格審批，例如首先在系統(tǒng)中導(dǎo)入當(dāng)?shù)卣畬?duì)于綠色項(xiàng)目審批的條件，并通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)對(duì)提交審核的綠色項(xiàng)目的相關(guān)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性進(jìn)行核算，對(duì)核算通過的提交上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行人工審批。從而將綠色金融信貸資金精準(zhǔn)地投向具有社會(huì)效益以及經(jīng)濟(jì)效益的綠色項(xiàng)目。擔(dān)保貼息作為金融監(jiān)管部門重要的激勵(lì)手段，能夠通過少量的貼息金額推進(jìn)社會(huì)資本流入綠色產(chǎn)業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)綠色金融的規(guī)?；l(fā)展。國有銀行應(yīng)該采取多維度的綠色金融激勵(lì)手段，刺激民間資本流入綠色產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而加快綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。國有銀行可以采用直接補(bǔ)貼以及擔(dān)保貼息的方式激勵(lì)民間資本流向綠色環(huán)保領(lǐng)域。擔(dān)保貼息作為金融監(jiān)管部門重要的激勵(lì)手段，能夠通過少量的貼息金額推進(jìn)社會(huì)資本流入綠色產(chǎn)業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)綠色金融的規(guī)?；l(fā)展。直接補(bǔ)貼的方式主要指的是地方政府對(duì)投入綠色產(chǎn)業(yè)的資金進(jìn)行一定程度的補(bǔ)貼，補(bǔ)貼金額主要由地方政府根據(jù)當(dāng)?shù)氐木G色產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行確定。目前我國綠色金融市場中有綠色信貸、綠色信托、綠色租賃以及綠色PPP等具有綠色屬性的金融產(chǎn)品。綠色金融工具的創(chuàng)新不僅能夠有效拓寬我國綠色企業(yè)的融資渠道，還能夠有效降低綠色企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)以及融資成本。國有銀行應(yīng)該基于金融科技對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)需求進(jìn)行前景分析，并根據(jù)政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)以及技術(shù)等外部環(huán)境要素來對(duì)綠色金融發(fā)展過程中所處的宏觀環(huán)境進(jìn)行系統(tǒng)性的分析，從而制定有針對(duì)性、與市場相契合的綠色金融激勵(lì)約束機(jī)制。

（三）基于金融科技完善綠色金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警機(jī)制

綠色金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及預(yù)警制度是綠色項(xiàng)目穩(wěn)健經(jīng)營的關(guān)鍵保障。國有銀行在開展綠色金融服務(wù)的過程中必需基于綠色金融的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)綠色金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理評(píng)估，進(jìn)而促進(jìn)綠色金融戰(zhàn)略目標(biāo)的達(dá)成。國有銀行應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有存量綠色債務(wù)施行分類管理，采用資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)戶等方式對(duì)不良綠色債務(wù)進(jìn)行及時(shí)處理。國有銀行可以通過優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)注入、原貸款銀行債務(wù)展期和地方政府債券置換等方式優(yōu)化綠色債務(wù)管理質(zhì)量。綠色金融模式下，商業(yè)銀行應(yīng)該基于上下游綠色供應(yīng)鏈的合作關(guān)系，基于綠色產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)的資金需求制定科學(xué)的綠色金融管理方案，進(jìn)而使得投入的綠色信貸資金能夠有效推動(dòng)綠色企業(yè)的規(guī)?；l(fā)展。國有銀行應(yīng)該基于數(shù)字金融管理系統(tǒng)規(guī)范綠色貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的計(jì)算，制定標(biāo)準(zhǔn)化的綠色貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重管理準(zhǔn)則以保障金融穩(wěn)定開展綠色信貸業(yè)務(wù)。國有銀行在綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中需要利用金融科技對(duì)資產(chǎn)負(fù)債依存度、流動(dòng)性缺口率、不良資產(chǎn)率、客戶授信集中度等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行系統(tǒng)性、全過程的識(shí)別和管理，并結(jié)合現(xiàn)有的業(yè)務(wù)量以及投融資管理戰(zhàn)略對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估，并構(gòu)建業(yè)務(wù)發(fā)展和財(cái)務(wù)指標(biāo)的雙向溝通機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理效益的最大化。國有銀行應(yīng)該積極建立多層次的綠色金額風(fēng)險(xiǎn)管理模式，例如投貸聯(lián)動(dòng)、信貸擔(dān)保、保險(xiǎn)防控等。

金融科技以現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)，能夠推動(dòng)金融科技的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的普惠性，進(jìn)而促進(jìn)我國金融行業(yè)以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。在我國碳達(dá)峰以及碳中和的戰(zhàn)略目標(biāo)背景下，我國綠色產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。綠色金融制度的發(fā)展不僅能夠引導(dǎo)市場資本流入綠色產(chǎn)業(yè)、優(yōu)化綠色資產(chǎn)配置，還能夠推進(jìn)我國構(gòu)建綠色低碳的社會(huì)環(huán)境。目前國有銀行需要重視金融科技體系的建設(shè)，并基于高效率的金融科技對(duì)現(xiàn)有的綠色金融業(yè)務(wù)管理模式進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)，從而提高綠色金融服務(wù)的效益，助力國家綠色金融戰(zhàn)略的達(dá)成。

作者單位：中國建設(shè)銀行北京市分行