河南省金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀及路徑研究

樊紅燕

河南歷史文化悠久，區(qū)位優(yōu)越，位居中原腹地;人口眾多，是全國人口大省;農(nóng)業(yè)領(lǐng)先，是全國農(nóng)業(yè)大省和糧食轉(zhuǎn)化加工大省;發(fā)展較快，經(jīng)濟(jì)總量穩(wěn)居全國第5位、中西部省份首位。河南省下轄17個地級市，1個省直轄縣級市，21個縣級市，83個縣，53個市轄區(qū)，1 791個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，662個街道辦事處。由此可見，河南省鄉(xiāng)村振興任務(wù)重、基數(shù)大、挑戰(zhàn)高。文章以河南省為研究對象，對河南省金融支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并針對性提出金融支持河南省鄉(xiāng)村振興建設(shè)的路徑，具有一定的實(shí)踐意義。

一、河南省金融支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀分析

（一）河南省金融支持農(nóng)民生活富?，F(xiàn)狀

金融支持農(nóng)民生活富裕主要通過脫貧攻堅(jiān)、扶持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、盤活農(nóng)村金融流通和提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化等方面來實(shí)現(xiàn)。

近幾年，河南省農(nóng)發(fā)行、農(nóng)商行與郵儲銀行連續(xù)開展金融扶貧活動，包括專項(xiàng)扶貧貸款、產(chǎn)業(yè)扶貧和精準(zhǔn)扶貧等，比如“千企幫千村”活動、“郵愛助力扶貧”活動等，均取得較好的效果。截至2021年年底，各類扶貧貸款累計(jì)發(fā)放近千億元，幫扶貧困人口300多萬人次。

河南省金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)民生活富裕的硬件設(shè)備投資上也有明顯增加，郵政銀行向縣以下地區(qū)投放自助設(shè)備6 000多臺，建設(shè)助農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)近3萬個。截至2021年6月底，河南省農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)覆蓋率99%以上。

另外，為了盤活農(nóng)村金融、適應(yīng)當(dāng)前大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)開始實(shí)施農(nóng)村金融數(shù)字化手段。電子銀行體系建設(shè)取得新的突破，構(gòu)建起以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行為主體的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系，線上線下一體化服務(wù)渠道日益完善，基本實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)”。截至2021年6月，河南省農(nóng)商行金燕卡存量8 600萬張;電子銀行客戶數(shù)2 100萬戶;布放自助設(shè)備9 800臺，POS終端12萬臺;發(fā)展“金燕e付”商戶150萬戶;拓展線上場景2 402個，建成線下場景1 241個;設(shè)立各類農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)18 000個。（詳見表1）

（二）河南省金融支持鄉(xiāng)村治理現(xiàn)狀

針對河南省鄉(xiāng)村治理現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)給予大力支持。河南省農(nóng)商行給予人員選派和指導(dǎo)，推廣基層黨建和普惠金融。一方面，河南省農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)總行黨委對接鄉(xiāng)級黨委、分行黨組織對接村委黨支部、分行優(yōu)秀黨員對接村委黨員的“一幫一”黨建學(xué)習(xí)聯(lián)盟;另一方面，河南省農(nóng)商行全體員工總動員，積極宣傳普惠金融政策，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村民提供高效多樣的金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村治理奠定基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)銀行則實(shí)行“互聯(lián)網(wǎng)+鄉(xiāng)村管理”的模式，構(gòu)建“智能鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)”平臺，以微信小程序?yàn)榍腥朦c(diǎn)，設(shè)置多元化金融服務(wù)頻道，強(qiáng)化金融支持鄉(xiāng)村治理的綜合化和信息化功能。河南省農(nóng)商行還通過信息共享、云服務(wù)等方面與政府、法院合作，共同嚴(yán)懲鄉(xiāng)村“老賴”和鄉(xiāng)村不法分子，有效維護(hù)鄉(xiāng)村治理環(huán)境。

（三）河南省金融支持鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)現(xiàn)狀

河南省金融支持鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)主要從兩個方面著手：第一，大力宣傳金融和理財(cái)知識，引導(dǎo)村民樹立資金運(yùn)作意識和投資風(fēng)險(xiǎn)意識;第二，金融機(jī)構(gòu)加大資金支持力度，大力建設(shè)鄉(xiāng)村文化公共場所，開展民風(fēng)、村風(fēng)有獎問答活動。近年來，河南省郵儲銀行多次實(shí)施“郵愛助貧”活動，在鄉(xiāng)村建立希望小學(xué)，累計(jì)為特別貧困地區(qū)捐贈圖書20 000多冊，捐贈文化體育用品近30 000件;河南省農(nóng)商行在各地區(qū)聘請專家免費(fèi)開講座，為村民講解農(nóng)業(yè)金融和農(nóng)業(yè)科技等知識，并積極贊助村委建設(shè)文化娛樂活動場所，豐富村民的業(yè)余活動，以及設(shè)立專門的貧困教育基金，輔助貧困戶的教育問題，為河南省鄉(xiāng)村振興奠定基礎(chǔ)。截至2021年年底，河南省農(nóng)商行累計(jì)投放村民教育基金余額近30億元。另外，河南省農(nóng)商行還把村民習(xí)俗作為貸款評估條件之一，降低那些有低級習(xí)俗村民的信用等級，終止或者退出對他們的資金支持，引導(dǎo)村民進(jìn)行鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)，并對素質(zhì)較高的村民給予貸款低利率和優(yōu)惠利率等。

（四）河南省金融支持產(chǎn)業(yè)興旺現(xiàn)狀

河南省金融支持產(chǎn)業(yè)興旺主要從農(nóng)業(yè)智能化、產(chǎn)業(yè)融合、分層金融支持等方面入手。河南省農(nóng)商行在農(nóng)業(yè)發(fā)展中積極提供專業(yè)鄉(xiāng)村振興貸款，年貸款余額近千億元，且逐年攀升。河南省農(nóng)商行重點(diǎn)推進(jìn)智慧農(nóng)業(yè)，不斷搭建網(wǎng)上商城和O2O平臺，通過“金E購”和“金E家”來指導(dǎo)農(nóng)業(yè)業(yè)主，提高金融對農(nóng)業(yè)的服務(wù)效率，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值。

另外，河南省金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方向和經(jīng)營范圍，提供不同的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)分層分類。例如，針對河南省蘭考縣，農(nóng)業(yè)銀行通過考察，根據(jù)實(shí)際情況提供了惠民“畜牧貸”及特色“蜜瓜貸”，郵儲銀行則創(chuàng)新農(nóng)業(yè)貸款體系，構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款項(xiàng)目和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款項(xiàng)目。截至2021年年底，已經(jīng)發(fā)放貸款百億余元，幫助百萬農(nóng)村人創(chuàng)業(yè)致富。

（五）河南省金融支持生態(tài)宜居現(xiàn)狀

河南省金融支持生態(tài)宜居方面，農(nóng)發(fā)行在工程項(xiàng)目上給予了很大支持，包括農(nóng)村交通、農(nóng)村橋梁及黃河灘區(qū)等方面均給予不同程度的貸款，有效改善了農(nóng)民出行難問題。農(nóng)商行通過專項(xiàng)貸款和綠色金融項(xiàng)目，支持了農(nóng)村環(huán)保設(shè)施的建設(shè)，并在貸款項(xiàng)目中設(shè)置了不利于生態(tài)環(huán)境一票否決制度。農(nóng)商行還在農(nóng)村設(shè)立站點(diǎn)，除了提供綠色金融服務(wù)以外，還提供免費(fèi)血壓測量、血糖測量和體重體溫監(jiān)測等服務(wù)。郵儲銀行在組織內(nèi)進(jìn)行捐款活動，為部分貧困村捐款，為其贈送生活必需品，并幫助其完成水電改造。

二、金融支持河南省鄉(xiāng)村振興建設(shè)的路徑

（一）因地制宜制定金融政策支持鄉(xiāng)村振興

在高度重視農(nóng)村發(fā)展的大背景下，河南省各級政府制定行之有效的政策是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要前提。長期以來，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展建設(shè)和“三農(nóng)”類型的投資一直有投資期限長、投資金額大、收益率低、資金的流動率低等特點(diǎn)，而鄉(xiāng)村振興建設(shè)的大量投資主要依靠政府財(cái)政支持，長期下去，將導(dǎo)致政府財(cái)政分配不均、產(chǎn)業(yè)失衡等問題的出現(xiàn)，需要金融系統(tǒng)發(fā)揮一定的積極作用。金融體系的終極目的是為了盈利，難以對投資高、收益低的項(xiàng)目進(jìn)行投資。在這樣的現(xiàn)狀下，政府部門需要發(fā)揮自身的調(diào)控和引導(dǎo)職能，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的投資向農(nóng)村地區(qū)或農(nóng)業(yè)項(xiàng)目方面傾斜。具體措施如下：第一，政府部門需要創(chuàng)設(shè)有利的金融投資條件，包括政府貼息、優(yōu)惠利率、低稅或免稅等鼓勵金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行投資;第二，各地要因地制宜制定相應(yīng)政策，充分考慮區(qū)域的實(shí)際情況、發(fā)展程度，切勿盲目無差別投資，不合理分配資金，導(dǎo)致資金投入不足或浪費(fèi)。

（二）拓寬融資渠道落實(shí)鄉(xiāng)村振興措施

當(dāng)前，河南省的金融體系對鄉(xiāng)村振興建設(shè)的支持力度不夠，農(nóng)業(yè)、農(nóng)民融資困難等現(xiàn)實(shí)問題無法得到有效解決。同時，金融支持與涉農(nóng)貸款的發(fā)展速度難以滿足現(xiàn)實(shí)需求，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目難以獲得融資成本低且長期的融資渠道。拓寬融資渠道是當(dāng)務(wù)之急，具體措施如下。第一，進(jìn)一步明確市場配置的基礎(chǔ)性作用，政府采取有效措施積極引導(dǎo)融資發(fā)展，將更多的金融資金引到鄉(xiāng)村建設(shè)上;第二，大力整頓金融市場，健全金融體系，完善金融結(jié)構(gòu)，持續(xù)提高閑置資金的使用效率;第三，打造與鄉(xiāng)村振興相配套的金融服務(wù)體系和金融服務(wù)舉措，如落實(shí)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系、涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)體系等。

（三）引導(dǎo)金融資源助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重要支柱之一，因地制宜打造特色產(chǎn)業(yè)群、提升產(chǎn)業(yè)價(jià)值，是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的必由之路。引導(dǎo)金融資源流入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，全力打造良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，促進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興，具體可以從以下兩個方面展開。

第一，金融機(jī)構(gòu)需要為鄉(xiāng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)模式轉(zhuǎn)變提供充足、有效的資金支持，持續(xù)助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。鼓勵金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持新型產(chǎn)業(yè)，大力扶持低能耗、高產(chǎn)出、適應(yīng)市場需要的產(chǎn)業(yè)集群，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，充分發(fā)揮新型產(chǎn)業(yè)的輻射帶動作用，提升資金使用效率。

第二，明確金融支持新型農(nóng)業(yè)體系的舉措，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鄉(xiāng)村振興需要發(fā)展農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)，更新?lián)Q代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施，依賴金融體系進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。

（四）提升金融支持鄉(xiāng)村振興的規(guī)模和效率

擴(kuò)大金融支持的規(guī)模，具體如下：一方面，農(nóng)業(yè)類的金融機(jī)構(gòu)充分考慮河南省域農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)特征和生產(chǎn)經(jīng)營的要求，提高涉農(nóng)信貸資源比重，滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展需求;另一方面，政府部門要制定激勵措施，對于在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策。

農(nóng)村金融支持效率方面，要充分考慮當(dāng)?shù)匕l(fā)展實(shí)際情況，因地制宜制定政策措施。一方面，要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)布局和鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略，對涉農(nóng)貸款進(jìn)行科學(xué)、合理、有序的投放。例如，對于產(chǎn)業(yè)規(guī)模不高的偏遠(yuǎn)地區(qū)，在增加金融貸款投放的基礎(chǔ)上要注重調(diào)整貸款發(fā)放的比例;對于因技術(shù)障礙導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的地區(qū)，需要著重加大對農(nóng)業(yè)科技方面的貸款投放比重。另一方面，要不斷豐富信貸產(chǎn)品的類型，打造具有區(qū)域特色的產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品，如蘭考縣對當(dāng)?shù)孛褡鍢菲鳟a(chǎn)業(yè)鏈條進(jìn)行了信貸服務(wù)的全覆蓋。

河南省政府相關(guān)部門需要根據(jù)實(shí)際情況制定差異化的農(nóng)村金融扶持政策，落實(shí)金融貸款的比例，科學(xué)有效地調(diào)整資金投入方向。

（五）強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興的風(fēng)險(xiǎn)保障能力

完善涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)村振興保駕護(hù)航。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有速度慢、基礎(chǔ)薄弱、抗災(zāi)害能力弱等特點(diǎn)，因此，需要落實(shí)涉農(nóng)保險(xiǎn)舉措、完善涉農(nóng)保險(xiǎn)體系、強(qiáng)化涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興。首先，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來了新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。河南省金融保險(xiǎn)公司需要根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營范圍，增加具有針對性和地方特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，構(gòu)建基于鄉(xiāng)村振興的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。借鑒蘭考縣中原農(nóng)險(xiǎn)的做法，針對農(nóng)作物不同的生長階段安排不同的農(nóng)險(xiǎn)種類。其次，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化高速發(fā)展的今天，保險(xiǎn)公司需要制定合理的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，有效規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。最后，政府需要積極普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識，增強(qiáng)農(nóng)村居民的參保意識。

三、結(jié)語

當(dāng)前，河南省金融支持鄉(xiāng)村振興的力度不斷加大，支持范圍比較廣泛，后續(xù)工作可以從以下兩個方面重點(diǎn)著手。第一，建立鄉(xiāng)村信用體系，建立一個包含行業(yè)信息、可共享的農(nóng)村信息服務(wù)平臺，實(shí)行信用信息公開化。河南省農(nóng)村地區(qū)使用銀行卡非常普遍，因此，銀行卡信息可以作為農(nóng)村居民信用評級的重要補(bǔ)充。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，根據(jù)農(nóng)村居民信用記錄和守信習(xí)慣進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，對及時還貸的農(nóng)戶給予較高的信用額度，對有能力但未能按時還貸的農(nóng)戶進(jìn)行處罰，增加違約成本，培養(yǎng)農(nóng)戶良好的信用觀念。第二，重視鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)的提升。通過廣播、宣講、新聞等有效形式進(jìn)行金融理論、誠信意識的宣傳，為農(nóng)村信用體系建設(shè)打好思想基礎(chǔ)。同時，河南省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以充分發(fā)揮其網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣、涉農(nóng)客戶多、農(nóng)村地區(qū)使用率高的優(yōu)勢，長期宣傳征信知識。金融知識和誠信系統(tǒng)的宣傳工作可以打破農(nóng)戶的認(rèn)知局限，有利于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的順利開展。

【基金項(xiàng)目】本文系2021年河南省科技廳軟科學(xué)研究項(xiàng)目“河南省金融支持鄉(xiāng)村振興實(shí)證研究”（編號：222400410430）階段性研究成果。

（作者單位 河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院）