“以房養(yǎng)老”套路貸的偵查對(duì)策研究

摘要：近年來，套路貸犯罪發(fā)展迅速，從中衍生出針對(duì)老年群體的“以房養(yǎng)老”套路貸，即假借國(guó)家“以房養(yǎng)老”政策之名，行“套路貸”之實(shí)，對(duì)老年人的晚年生活產(chǎn)生嚴(yán)重影響，對(duì)老年人的財(cái)產(chǎn)安全和其他合法權(quán)益造成嚴(yán)重侵害。其特點(diǎn)主要有：目標(biāo)為名下有房產(chǎn)的老年人;假借國(guó)家政策之名許諾好處;運(yùn)行模式公司化、專業(yè)化?！耙苑筐B(yǎng)老”套路貸多注冊(cè)空殼公司或依附其他金融公司，并多借助公證機(jī)構(gòu)進(jìn)行欺騙，經(jīng)常通過軟暴力手段索取債務(wù)。其基本流程包括：事先詐騙、簽訂虛假借款合同、偽造銀行流水、單方制造違約、壘高債務(wù)和虛假訴訟。目前，“以房養(yǎng)老”套路貸存在軟暴力行為性質(zhì)的認(rèn)定困境和罪名適用以及犯罪數(shù)額認(rèn)定的法律適用困境。針對(duì)這些司法困境，“以房養(yǎng)老”套路貸的偵查對(duì)策：（一）加強(qiáng)與相關(guān)行業(yè)的溝通配合;（二）注重相關(guān)證據(jù)的挖掘。

關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老;套路貸;偵查對(duì)策;詐騙案件

中圖分類號(hào)：D923.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-6916（2022）08-0062-05

2014年6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，自2014年7月1日起至2016年6月30日起在多地試點(diǎn)實(shí)施老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)①。

“以房養(yǎng)老”是以房產(chǎn)所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)為基礎(chǔ)，通過金融手段和工具提升房產(chǎn)利用率和資產(chǎn)轉(zhuǎn)化率提高房產(chǎn)所有人老年生活質(zhì)量的一種非積累制養(yǎng)老資金籌集模式[1]。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)大多呈現(xiàn)“4+2+1”②的基本模式。夫妻雙方結(jié)婚后，在維持自己正常生活的同時(shí)面臨著很大的經(jīng)濟(jì)壓力，根據(jù)馬斯洛需求理論結(jié)構(gòu)，位于金字塔最低層也是最關(guān)鍵的就是生理需求。而老年人晚年由于身體健康等原因開銷相對(duì)較大，更是使整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況面臨著重大的挑戰(zhàn)。犯罪嫌疑人正是看中這種情況，利用老年人擔(dān)心老無所依、養(yǎng)老無著，不愿意給子女增添負(fù)擔(dān)以及不了解國(guó)家政策的弱點(diǎn)，借“以房養(yǎng)老”之名，行“套路貸”③之實(shí)。

一、“以房養(yǎng)老”套路貸的含義及特點(diǎn)

（一）“以房養(yǎng)老”套路貸的含義

“以房養(yǎng)老” 套路貸鎖定的目標(biāo)是名下有房產(chǎn)的老人，打著國(guó)家“以房養(yǎng)老”政策旗號(hào)，通過向老年人許諾高額的投資收益，誘使老年人用自己的房產(chǎn)做抵押借款并簽訂合同。合同中則暗含代辦解押、出售等字樣，使得老年人的房產(chǎn)在不知不覺中被私下過戶售賣給他人。最終老年人不但無家可歸，還要償還高額的貸款。

（二）“以房養(yǎng)老”套路貸的特點(diǎn)

1.目標(biāo)為名下有房產(chǎn)的老年人

老年人手中一般只有少量現(xiàn)金，所擁有的財(cái)產(chǎn)多為名下的房產(chǎn)，因此成為“以房養(yǎng)老”套路貸犯罪目標(biāo)。老年人一方面不希望因?yàn)樽约航o兒女帶來過重的養(yǎng)老壓力，一方面也想追求更加穩(wěn)定的養(yǎng)老條件，因此會(huì)選擇將自己的房屋進(jìn)行抵押，來獲取穩(wěn)定的養(yǎng)老金保障晚年生活。

最高人民法院發(fā)布老年人權(quán)益保護(hù)十大典型案例，其中一個(gè)案例就是“以房養(yǎng)老”套路貸。2014年以來，馬某案、趙某佳案、廣某彬案、新元酵素案、中安民生等與房產(chǎn)套路貸相關(guān)的非法集資案相繼爆發(fā)，僅這幾個(gè)案件涉及的房產(chǎn)就多達(dá)1200套④。受害者均為名下有房產(chǎn)的老年人。

2.假借國(guó)家政策之名許諾好處

犯罪分子通常假借國(guó)家“以房養(yǎng)老”政策之名，利用老年人對(duì)養(yǎng)老的迫切需求以及缺乏金融、法律知識(shí)和對(duì)國(guó)家相應(yīng)政策不甚了解的特點(diǎn)，給套路貸披上國(guó)家理財(cái)政策的外衣，使老年人深信不疑。同時(shí)通過多種方式許諾好處，如對(duì)缺少家人陪伴的老年人打感情牌、給予老年人生活上的關(guān)懷，或是許諾老年人可觀的利潤(rùn)、免費(fèi)發(fā)放雞蛋豆油或保健品、許諾免費(fèi)旅游等，誘使老年人用自己的房產(chǎn)做抵押借款并簽訂合同。

3.運(yùn)行模式公司化、專業(yè)化

“以房養(yǎng)老”套路貸的運(yùn)營(yíng)表現(xiàn)為環(huán)節(jié)緊密的公司化管理流程。先注冊(cè)多個(gè)空殼公司或者以某些金融機(jī)構(gòu)為依托，對(duì)外宣傳“高收益”“高分紅”等各種利益誘餌。然后針對(duì)手中無資金名下有房產(chǎn)的老年人，從老年人最關(guān)心的養(yǎng)老方面入手，提出可以將房產(chǎn)做抵押來進(jìn)行理財(cái)。此外，犯罪團(tuán)伙中還有精通金融、法律的“專業(yè)人士”擬定“抵押”“擔(dān)保”協(xié)議并在公證處進(jìn)行公證，最后利用公證處出具的委托書對(duì)老年人的房產(chǎn)進(jìn)行處置。整個(gè)環(huán)節(jié)高度聯(lián)系，人員分工專業(yè)化，管理職業(yè)化。

二、“以房養(yǎng)老”套路貸的現(xiàn)狀

（一）多注冊(cè)空殼公司或依附其他金融公司

在各起“以房養(yǎng)老”套路貸案件中，皆能看到各種所謂小貸公司、金融公司、P2P網(wǎng)貸公司的身影。犯罪分子注冊(cè)空殼公司，在背后與第三方支付平臺(tái)相銜接，并上線各種APP推送消息，宣傳“高收益”“高分紅”吸引受害者，隨后在融資平臺(tái)將受害者注冊(cè)為借款人，受害者即可在平臺(tái)中直接發(fā)送借款信息，當(dāng)犯罪分子對(duì)借款人的各項(xiàng)信息核對(duì)無誤，確認(rèn)借款信息成功發(fā)起時(shí)，就與借款人簽訂相應(yīng)的借貸合同，并約定一定的投資回報(bào)。

這些犯罪團(tuán)伙如今正是打著“小貸公司”“網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”“正規(guī)金融機(jī)機(jī)構(gòu)”的名義，注冊(cè)空殼公司或依附其他金融公司，以公司化運(yùn)營(yíng)的形式實(shí)施套路貸之實(shí)。

（二）多借助公證機(jī)構(gòu)進(jìn)行欺騙

在此類案件中，公證機(jī)構(gòu)通常扮演著重要角色。犯罪團(tuán)伙抓住老人對(duì)操作程序不了解的特點(diǎn)，用節(jié)省成本、無中介費(fèi)用等話術(shù)誘導(dǎo)老人將抵押程序全權(quán)交由自己的公司承辦，只需要最后去公證處簽字即可。某些案件中的犯罪分子直接將房屋全權(quán)代理委托協(xié)議混在其他需要簽署的文件中，被害人出于對(duì)公證機(jī)構(gòu)的信任以及疲于查閱大量合同的心理，不會(huì)仔細(xì)查看合同，最后根本不知道自己簽署了什么樣的合同。犯罪分子正是憑借公證處出具的委托書以及強(qiáng)制執(zhí)行書隨意處置老年人的房產(chǎn)。

（三）多通過軟暴力手段索取債務(wù)

犯罪分子為避免受到法律制裁，越來越少地選擇通過暴力方式去索債。多以軟暴力手段為主，并輔之以威脅等手段。犯罪分子多會(huì)采取噴漆、貼標(biāo)語、辱罵、堵鎖眼、詆毀名譽(yù)等行為實(shí)施精神暴力，使老人產(chǎn)生心理壓力，并以此向老人索要債款。等到老人意識(shí)到問題時(shí)房產(chǎn)已經(jīng)被過戶或者被強(qiáng)行收房。軟暴力索債方式無疑給被害人的身心健康造成了嚴(yán)重的傷害。

三、“以房養(yǎng)老”套路貸的基本流程

（一）事先詐騙

犯罪分子在與被害人簽訂虛假借款合同前會(huì)先使用話術(shù)誘導(dǎo)，告訴老人可以放心將抵押程序全權(quán)交由自己的公司承辦，其中所有環(huán)節(jié)都不需要老人操作，只需要最后去公證處簽字即可。犯罪分子利用老年人對(duì)流動(dòng)資金需求的迫切心理以及投資渠道方式少、對(duì)經(jīng)濟(jì)往來程序了解不多的特點(diǎn)，擬定各種陰陽(yáng)合同甚至是空白合同，最后犯罪嫌疑人利用公證機(jī)構(gòu)出具的合同強(qiáng)行收房，以合法的形式掩蓋其不法的目的。

（二）簽訂虛假借款合同

犯罪嫌疑人利用被害人急需用錢的心理，稱老人不需要掏一分錢，只要將房產(chǎn)抵押即可免費(fèi)獲得產(chǎn)品和資金，并為其尋找第三方放貸人，當(dāng)放貸人將借款打入老人賬戶之后，犯罪嫌疑人隨即將資金轉(zhuǎn)入自己賬戶。一些老人后來才發(fā)現(xiàn)，他們跟公司及公證處簽的合同期限實(shí)際并不相同，即使正常履行還息義務(wù)，老人們也會(huì)違約。

（三）偽造銀行流水

犯罪團(tuán)伙會(huì)按照合同中明確的金額，將款項(xiàng)打入被害人的銀行賬戶，隨后安排人員將高于實(shí)際款項(xiàng)的部分取走。等到還款之時(shí)不以實(shí)際金額而是以銀行流水為依據(jù)向被害人索要債務(wù)，還會(huì)將銀行流水作為證據(jù)在法庭出示。犯罪嫌疑人還會(huì)巧立名目，收取所謂的“家訪費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”等，使得被害人到手的實(shí)際款項(xiàng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于銀行流水。

（四）單方制造違約

被害人在收到借款款項(xiàng)之后，如能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)償還全部本金和利息，犯罪分子則會(huì)在臨近期“失聯(lián)”，以不接電話、神秘失蹤等方式，讓被害人聯(lián)系不到自己，從而單方面造成被害人違約。

（五）壘高債務(wù)

當(dāng)被害人無力償還欠款數(shù)額，被害人欠款數(shù)額又遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于房產(chǎn)價(jià)值時(shí)，犯罪嫌疑人則會(huì)以話術(shù)引導(dǎo)被害人再次借款，并向其推薦借款公司，繼續(xù)簽訂虛高的借款協(xié)議，長(zhǎng)此以往不斷重復(fù)這個(gè)過程，不斷壘高被害人債務(wù)，并同時(shí)使用軟暴力行為向被害人索取債務(wù)。等到被害人的債務(wù)基本與房產(chǎn)價(jià)值持平時(shí)，索債手段也隨之升級(jí)為以暴力、威脅以及其他方法，對(duì)被害人進(jìn)行恐嚇，將被害人趕出家門，強(qiáng)占被害人房產(chǎn)，甚至超出非法侵占財(cái)產(chǎn)的范圍，實(shí)施故意傷害、非法拘禁、綁架等行為。

（六）虛假訴訟

從簽訂借款協(xié)議起，被害人就同時(shí)簽訂房屋全權(quán)處理委托書、空白合同等多項(xiàng)文件。當(dāng)被害人無力償還債務(wù)時(shí)，犯罪分子就會(huì)持虛高借條向法院提起民事訴訟，要求被害人承擔(dān)虛高債務(wù)。犯罪分子正是利用被害人在公證處簽署的各種合同合約，再通過偽造銀行流水形成一條虛假的證據(jù)鏈，最后在法院進(jìn)行民事訴訟時(shí)也很難找出漏洞，使得這些合同最終具有法律效力。

四、“以房養(yǎng)老”套路貸的司法困境

（一）軟暴力行為性質(zhì)的認(rèn)定困境

軟暴力方式在法律上沒有明確規(guī)定，且比較少直接地造成明顯的危害結(jié)果，因而其長(zhǎng)期處于法律模糊地帶。許多采用軟暴力手段實(shí)施的行為很難認(rèn)定為犯罪，甚至難以判定為違法。軟暴力行為區(qū)別于暴力性行為的突出特點(diǎn)就是軟暴力行為所造成的危害并不是顯而易見的，而是一種潛在性危害，因此往往會(huì)被忽視。通過軟暴力的方式實(shí)施違法犯罪行為具有更大的隱蔽性，導(dǎo)致偵查人員難以查明案件情況、對(duì)案件進(jìn)行定性并確定偵查方向和重點(diǎn)。

（二）法律適用困境

1.罪名適用

“以房養(yǎng)老”套路貸并不是刑法規(guī)定的罪名，只是通俗說法。犯罪過程中，很多行為混合在一起，多個(gè)行為人的主觀罪過也有不同，如何準(zhǔn)確認(rèn)定罪名就成了司法實(shí)踐中的難點(diǎn)。對(duì)于此類犯罪的認(rèn)定，需要根據(jù)犯罪過程中行為人實(shí)施的行為，是否屬于刑法分則規(guī)定的犯罪構(gòu)成客觀要件的行為，以及最終造成的危害結(jié)果，認(rèn)定行為人構(gòu)成何種罪名。例如，（2018）京02刑初24號(hào)判決書中，被告人廣某彬向被害人虛構(gòu)投資項(xiàng)目，承諾投資理財(cái)即可獲得高額利息，唆使被害人用名下房產(chǎn)進(jìn)行抵押來投資項(xiàng)目，涉案金額7500余萬元。經(jīng)法院審理，廣某彬的行為符合集資詐騙罪的客觀要件，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額特別巨大，以集資詐騙罪定罪量刑。

2.犯罪數(shù)額認(rèn)定

犯罪數(shù)額認(rèn)定對(duì)正確定罪量刑有重要意義?！耙苑筐B(yǎng)老”套路貸案件一般涉案金額巨大，因此犯罪數(shù)額的認(rèn)定一直都是司法實(shí)踐中的爭(zhēng)議點(diǎn)所在，也是辯護(hù)人關(guān)注的重點(diǎn)。

犯罪數(shù)額認(rèn)定的難點(diǎn)在于是否應(yīng)當(dāng)扣除“合法利息”。例如，在（2020）京0105刑初98號(hào)判決書中，金某鵬的辯護(hù)人認(rèn)為金某鵬僅應(yīng)對(duì)8萬元展期費(fèi)構(gòu)成詐騙。人民法院綜合書證、被告人的供述等證據(jù)，認(rèn)定公訴機(jī)關(guān)認(rèn)定的其他錢款屬于被告人金某鵬騙取，詐騙金額為人民幣364080元。其中被告人實(shí)際支付給借款人的本金所產(chǎn)生的合法利息屬于合法部分，應(yīng)當(dāng)從犯罪數(shù)額中扣除。以收取利息為名，在交付給被害人本金前事先從中非法扣除的金額屬于非法部分，應(yīng)當(dāng)計(jì)入犯罪數(shù)額。

五、“以房養(yǎng)老”套路貸的偵查對(duì)策

（一）加強(qiáng)與相關(guān)行業(yè)的溝通配合

1.加強(qiáng)與檢、法機(jī)關(guān)的溝通聯(lián)系

一方面?zhèn)刹闄C(jī)關(guān)可以聽取檢、法機(jī)關(guān)從法理上和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中對(duì)此類套路貸案件的性質(zhì)的辨別、認(rèn)定意見以及在審查證據(jù)中關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容，建立會(huì)商協(xié)作機(jī)制。有利于偵查機(jī)關(guān)更好地識(shí)別犯罪分子的犯罪行為，對(duì)收集到的情報(bào)和線索準(zhǔn)確分析、綜合研判，從而準(zhǔn)確認(rèn)定案件性質(zhì)，固定線索和證據(jù)，確定偵查方向和偵查重點(diǎn)，開展偵查行為。

另一方面及時(shí)關(guān)注司法機(jī)關(guān)提出打擊此類犯罪的的專業(yè)意見和相應(yīng)舉措，及時(shí)調(diào)整偵查方向和范圍，尋找新的突破點(diǎn)。例如，司法部于2017年印發(fā)了《關(guān)于公證執(zhí)業(yè)“五不準(zhǔn)”的通知》（下稱《五不準(zhǔn)》通知），明確規(guī)定了不得辦理公證的五種情況⑤。通過司法部《五不準(zhǔn)》通知，可以發(fā)現(xiàn)公證機(jī)構(gòu)在此類案件中具有重要作用。2019年2月，朝陽(yáng)警方正式批捕王某、王某杰等多名公證員，其中8人來自方正公證處，2人來自國(guó)立公證處[2]。偵查機(jī)關(guān)以被害人在公證處簽署的各種合同合約和對(duì)應(yīng)的公證員作為切入點(diǎn)，詳細(xì)詢問、調(diào)取重點(diǎn)人員的信息以及與案件相關(guān)的證據(jù)進(jìn)行分析研判，及時(shí)發(fā)現(xiàn)偵查線索，最后實(shí)現(xiàn)對(duì)犯罪行為的有力打擊。

2.加強(qiáng)與金融行業(yè)協(xié)作配合

“以房養(yǎng)老”套路貸的參與主體眾多，如果偵查機(jī)關(guān)對(duì)其背景了解不夠，在信息不對(duì)稱的情況下偵查工作極大可能難以推進(jìn)。公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)與金融辦、銀行、信用評(píng)級(jí)公司等相關(guān)行業(yè)的交流和溝通配合。金融行業(yè)在借貸業(yè)務(wù)信息方面具有先天的優(yōu)勢(shì)，掌握著大量的數(shù)據(jù)資源，對(duì)于掛牌公司、可疑業(yè)務(wù)辦理以及其他可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)做出反應(yīng)。如果金融行業(yè)能夠針對(duì)這些情況與偵查機(jī)關(guān)及時(shí)進(jìn)行信息對(duì)接，偵查機(jī)關(guān)可以從中獲得許多偵查線索和犯罪證據(jù)，是及時(shí)查獲犯罪分子，打擊犯罪行為的關(guān)鍵所在。

（二）注重相關(guān)證據(jù)的挖掘

1.提高對(duì)案情的敏感度

此類案件迷惑性高，犯罪手段具有相當(dāng)?shù)碾[蔽性。被害人出于面子，怕對(duì)自己的名譽(yù)帶來不利影響;或是受到犯罪分子的威脅，害怕報(bào)復(fù);或者根本認(rèn)識(shí)不到自己已經(jīng)陷入套路貸的圈套，不會(huì)報(bào)警。被害人報(bào)警時(shí)犯罪分子如果能提供貸款合同作為證據(jù)，咬定雙方協(xié)商一致，也可能被認(rèn)定為正常民間借貸進(jìn)行處理。因此偵查人員在遇到“小額貸款公司”“砍頭息”“以貸還貸”等類似信息時(shí)要提高敏感度，立刻意識(shí)到報(bào)案人可能是遭遇了“套路貸”詐騙，應(yīng)及時(shí)核查并詳細(xì)向報(bào)案人詳細(xì)詢問整個(gè)借貸流程，及時(shí)制作筆錄，做到打早打小，為后續(xù)“套路貸”犯罪的認(rèn)定打好基礎(chǔ)。

2.迅速搜集固定證據(jù)

此類案件從個(gè)案入手很難打開突破口，難以形成閉合的證據(jù)鏈條。要堅(jiān)決摒棄就案論案的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，最大限度地梳理案件。偵查人員對(duì)已經(jīng)掌握的犯罪嫌疑人，可以充分通過對(duì)犯罪分子及其關(guān)聯(lián)人員在各個(gè)平臺(tái)注冊(cè)的公司進(jìn)行監(jiān)控并挖掘、分析，為后續(xù)的案件分析處理做好充足準(zhǔn)備。因此，偵查機(jī)關(guān)要對(duì)類似的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行積累，對(duì)通話記錄、微信聊天記錄、支付寶往來記錄等電子數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)分析整理，綜合研判，從而對(duì)行為人的未來可能的行為進(jìn)行一定的預(yù)判，與發(fā)案情況相互關(guān)聯(lián)。從數(shù)據(jù)中挖掘有用的信息，并對(duì)自身的偵查工作和措施做出一定的調(diào)整。例如，通過錄音、錄像、聲波紋等認(rèn)定人身，最大限度地梳理案件，查找被害人，最終形成完整的證據(jù)鏈條，更好地查破此類案件。

3.全力開展審訊

“以房養(yǎng)老”套路貸犯罪的關(guān)鍵點(diǎn)就是調(diào)查清楚犯罪嫌疑人偽造證據(jù)虛構(gòu)債務(wù)，虛假訴訟以實(shí)現(xiàn)非法侵占老年人房產(chǎn)的事實(shí)。但是，此類犯罪從預(yù)謀到實(shí)施已經(jīng)形成了相對(duì)固定的作案模式，犯罪嫌疑人多為有前科人員，反偵查意識(shí)、抗審訊能力強(qiáng)，并雇有多名律師和法律專業(yè)顧問人員，大多不會(huì)如實(shí)供述自己的犯罪行為。針對(duì)這種情況，偵查機(jī)關(guān)要圍繞犯罪集團(tuán)全部成員，結(jié)合犯罪分子性格特點(diǎn)，根據(jù)其在作案過程中扮演的不同角色以及對(duì)應(yīng)的犯罪過程，逐一研究確定審訊力量，研究審訊計(jì)劃，逐人制定方案，以順利突破案件，深挖犯罪。

4.準(zhǔn)確把握法律政策

此類犯罪屬于典型的刑民交叉的新類型案件，其既包括犯罪行為，也包括違法行為。犯罪團(tuán)伙成員專業(yè)化，擁有精通法律的成員，這些成員不僅能夠在擬定合同階段鉆法律的空子，在庭審階段也會(huì)作為辯護(hù)人向犯罪團(tuán)伙提供辯護(hù)，幫助犯罪分子逃脫法律的制裁。這就要求偵查機(jī)關(guān)要準(zhǔn)確把握法律政策，對(duì)犯罪嫌疑人在實(shí)施犯罪過程中為非法占有他人財(cái)產(chǎn)所簽訂的“陰陽(yáng)合同”、偽造的銀行流水、實(shí)施“軟暴力”以及超出非法侵占財(cái)產(chǎn)等犯罪行為全部厘清查明，對(duì)照法條深入研究，完善執(zhí)法過程，對(duì)犯罪團(tuán)伙實(shí)現(xiàn)全鏈條打擊。

結(jié)語

對(duì)于“以房養(yǎng)老”套路貸，可以通過拆分的方式來理解，以房養(yǎng)老是國(guó)家政策，套路貸則是以非法占有為目的的犯罪活動(dòng)。兩者的結(jié)合正是套路貸犯罪在迅速發(fā)展過程中衍生出針對(duì)老年人的新型犯罪。面對(duì)犯罪手段的不斷更新，應(yīng)積極偵查經(jīng)營(yíng)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)案件的準(zhǔn)確定性。通過對(duì)“以房養(yǎng)老”套路貸形式和特點(diǎn)的分析，強(qiáng)化對(duì)犯罪流程的分析研判，以對(duì)套路貸類犯罪的偵查工作有所幫助。注釋：

①詳見《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（2014-06-17）.http：//www.gov.cn/gongbao/content/2014/content_2775523.htm.

②“4+2+1”的基本模式：夫妻雙方父母為4，夫妻雙方為2 ，一個(gè)孩子為1。

③套路貸：套路貸，是對(duì)以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔(dān)?！钡认嚓P(guān)協(xié)議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財(cái)物的相關(guān)違法犯罪活動(dòng)的概括性稱謂。

④詳見文章《以房養(yǎng)老“套路貸”團(tuán)伙現(xiàn)形，有公證員栽進(jìn)去了》（2019-06-19）.https：//baijiahao.baidu.com/s？id=1636746515684676870&wfr=spider&for=pc.

⑤詳見《以房養(yǎng)老套路貸曾現(xiàn)公證“幫兇”，今年重點(diǎn)整治公證員故意辦錯(cuò)證假證》（2021）.https：//baijiahao.baidu.com/s？id=1700911261571618124&wfr=spider&for=pc.

參考文獻(xiàn)：

[1]王佳林.我國(guó)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)發(fā)展改革路徑研究[J].南方金融，2021（4）.

[2]陳宣宣.“套路貸”犯罪偵查難點(diǎn)及對(duì)策分析[J].鐵道警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2020（6）.

作者簡(jiǎn)介：武詩(shī)凡（1996—），女，漢族，遼寧沈陽(yáng)人，單位為中國(guó)刑事警察學(xué)院，研究方向偵查學(xué)。

（責(zé)任編輯：楊超）