“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)困局背后的多重解讀

黃春景

6月30日，試點(diǎn)兩年的“以房養(yǎng)老”迎來(lái)“大限”。這份沉甸甸的養(yǎng)老政策響應(yīng)者寥寥。截至目前，北京、上海、廣州、武漢等四大試點(diǎn)城市只有60戶投保，并且僅有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司推出了相關(guān)產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)兩年的試點(diǎn)，“以房養(yǎng)老”首批參保對(duì)象的生活發(fā)生了哪些改變？試點(diǎn)之后的“以房養(yǎng)老”路在何方？

“以房養(yǎng)老”兩年試點(diǎn)到期，四大城市僅60戶投保，試點(diǎn)的效果并不理想。傳統(tǒng)觀念、房?jī)r(jià)波動(dòng)成了“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇到的兩只最大“攔路虎”，而有關(guān)方面表示今年要在現(xiàn)有4個(gè)試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上，選擇經(jīng)濟(jì)條件較好、房地產(chǎn)市場(chǎng)較為規(guī)范、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點(diǎn)范圍，通過(guò)擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域，在發(fā)展中解決問(wèn)題，使更多的老年人享受到這項(xiàng)政策福利。那么，擴(kuò)容后的“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)，能否帶來(lái)華麗轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在還是個(gè)未知數(shù)。

所謂“以房養(yǎng)老”，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件，領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。其實(shí)在這個(gè)政策剛出來(lái)時(shí)，網(wǎng)友就不看好。有媒體曾在網(wǎng)上做過(guò)一次調(diào)查，有90%的網(wǎng)友認(rèn)為“以房養(yǎng)老”荒唐，僅一成網(wǎng)友認(rèn)為其有合理之處。這些無(wú)不說(shuō)明“以房養(yǎng)老”面臨著諸多的問(wèn)題。

“以房養(yǎng)老”兩年試點(diǎn)遭遇困局，究其根源，筆者認(rèn)為主要有以下幾點(diǎn)原因：一是傳統(tǒng)觀念束縛。有數(shù)據(jù)顯示，近9成中國(guó)老人更愿意將產(chǎn)權(quán)房留下，待離世后由子女繼承。二是缺乏政策設(shè)計(jì)和法律保障。建議有關(guān)部門主動(dòng)參與并履行相應(yīng)職責(zé)，完善政策設(shè)計(jì)和法律保障，這是以房養(yǎng)老順利發(fā)展的客觀需要。三是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)持觀望態(tài)度。雖然也有部分金融機(jī)構(gòu)介入，但持觀望態(tài)度者居多，這與政府政策的限制、金融機(jī)構(gòu)對(duì)以房養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)持謹(jǐn)慎態(tài)度以及國(guó)內(nèi)缺乏孕育以房養(yǎng)老的土壤有關(guān)。四是以房養(yǎng)老自身的條件限制。要看到，以房養(yǎng)老在中國(guó)尚屬新事物，在目前的形勢(shì)和背景下，來(lái)自各方面的因素都將對(duì)以房養(yǎng)老的推廣帶來(lái)不少阻力。

再者，由于目前我國(guó)大中城市的房?jī)r(jià)波動(dòng)較大，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與“以房養(yǎng)老”客戶對(duì)于房屋未來(lái)價(jià)格走勢(shì)產(chǎn)生認(rèn)識(shí)差異。在某些人的傳統(tǒng)觀念里面，認(rèn)為“以房養(yǎng)老”并不是一個(gè)穩(wěn)妥的投資方式。比如，500萬(wàn)元房產(chǎn)月領(lǐng)15000元，這樣一本經(jīng)濟(jì)賬對(duì)于老人而言，表面上帶來(lái)了收益，實(shí)則讓老人吃了虧。其實(shí)，房子賣掉或出租比以房養(yǎng)老收益高。道理很簡(jiǎn)單，銀行給這房子的估價(jià)是500萬(wàn)元，那這房子的市值就是500萬(wàn)元，假如將房子出售后換取現(xiàn)金，然后再拿現(xiàn)金去租房豈不是更好？用剩下的錢去改善生活，或者支持子女，甚至去投資都比拿房子換“活”錢養(yǎng)老，要來(lái)得更實(shí)在更劃算。

眼下，伴隨著“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)城市的擴(kuò)容，此舉能否使老年人的房子由“死錢”變成“活錢”，滿足老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心需求，我們靜觀其變，看看“后試點(diǎn)”的推行能夠帶來(lái)什么樣的效果。何時(shí)建立健全起一套成熟可操作的模式，就是“以房養(yǎng)老”真正得以順利推廣之日。