我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及對策研究

韓勝男

（長春金融高等?？茖W(xué)校 金融學(xué)院，吉林 長春 130028）

一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展是一個(gè)不斷成熟的過程，從1997年至今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展主要經(jīng)歷了萌芽期、渠道探索期、全面創(chuàng)新發(fā)展期和蓬勃發(fā)展期四個(gè)階段。［1］

（一）萌芽期（1997—2004年）

1997年，我國第一家保險(xiǎn)業(yè)第三方網(wǎng)站——中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)誕生，并于1997年11月28日成功促成了新華人壽的第一張電子保單，這份保單的誕生標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國正式起步。2000年5月，人保廣州分公司與建行廣東省分行合作推出了網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2000年8月，平安保險(xiǎn)開通了集證券、保險(xiǎn)、銀行及個(gè)人理財(cái)?shù)葌€(gè)性化功能于一體的全國性網(wǎng)站PA18。2000年9月，全國第一個(gè)應(yīng)用數(shù)字認(rèn)證技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)站——“泰康在線”保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺在北京成立，實(shí)現(xiàn)了在線保險(xiǎn)銷售。在此之后，又涌現(xiàn)出了一大批的保險(xiǎn)信息網(wǎng)站，但這一時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)站僅僅停留在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹、保險(xiǎn)品牌宣傳以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢等，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)未能得到大規(guī)模的發(fā)展。

（二）渠道探索期（2005—2011年）

《中華人民共和國電子簽名法》于2005年4月頒布，成為我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)新契機(jī)。此后，中國人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了第一張全流程電子保單。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)市場的不斷成熟，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場有了進(jìn)一步的發(fā)展。優(yōu)保網(wǎng)、向日葵網(wǎng)、慧擇網(wǎng)等一大批保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)信息服務(wù)網(wǎng)站的涌現(xiàn)，阿里巴巴等電子商務(wù)平臺的興起，為我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了新的發(fā)展渠道，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道開始出現(xiàn)市場細(xì)分。這一時(shí)期政府對保險(xiǎn)業(yè)及保險(xiǎn)電子商務(wù)給予了高度的重視。2011年9月中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(試行)》，為我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化、規(guī)范化邁進(jìn)提供了有力支撐。

（三）全面創(chuàng)新發(fā)展期（2012—2014年）

經(jīng)歷了萌芽期和渠道探索期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在2012年迎來了新的發(fā)展。在線保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售遍布于各保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)平臺及保險(xiǎn)中介網(wǎng)。其中，第三方電子商務(wù)平臺憑借其獨(dú)特的優(yōu)勢成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的又一新渠道。2012年12月泰康人壽的保險(xiǎn)產(chǎn)品在京東商城上線，推出了多款保險(xiǎn)產(chǎn)品；與此同時(shí)，國華人壽通過淘寶聚劃算平臺推出萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，并在3天內(nèi)取得了過億元的銷售額。2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的一年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正是在這一年有了更快的發(fā)展。2013年11月6日，我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司正式成立。眾安在線由阿里巴巴、中國平安、騰訊聯(lián)手設(shè)立，它的成立掀起了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新革命。

（四）蓬勃發(fā)展期（2015至今）

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新興業(yè)態(tài)，從開始出現(xiàn)至今就表現(xiàn)出了極大的活力。雖然目前我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相比于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)有很多不完善的地方，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)在銷售渠道、運(yùn)營和服務(wù)模式等方面都產(chǎn)生著潛移默化的影響。

根據(jù)中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，我國共有124家保險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同比增加14家，同比增長12.73%，其中經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司為64家；經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司有60家。截至2016年底，我國保險(xiǎn)業(yè)已有76%的保險(xiǎn)公司通過自建網(wǎng)站、與第三方平臺合作等不同方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2011年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量僅為28家。2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2 299億元，增加65億元，同比增幅為3%。2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率為7.43%，比2015年的9.2%降低了1.8個(gè)百分點(diǎn)。未來隨著移動(dòng)終端的不斷開發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)支付及電子商務(wù)的不斷發(fā)展，相信我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)迎來更大的發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題分析

（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡

比較我國保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷的產(chǎn)品類別可以看出，目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品占比較大的險(xiǎn)種分別為意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、理財(cái)型人壽保險(xiǎn)和車險(xiǎn)等一些標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，其中，2017年車險(xiǎn)保費(fèi)收入307.19億元，占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的62.25%；一些長期壽險(xiǎn)類及企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類產(chǎn)品由于在產(chǎn)品定價(jià)、核保、理賠等環(huán)節(jié)的復(fù)雜性，各家保險(xiǎn)公司涉及的較少，一些保險(xiǎn)公司對于這類產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售也是在嘗試階段。另外，從產(chǎn)品服務(wù)的客戶類型上看，無論是人身險(xiǎn)產(chǎn)品還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，目前網(wǎng)銷的產(chǎn)品主要針對的是個(gè)人客戶，針對企業(yè)客戶開設(shè)的網(wǎng)銷險(xiǎn)種相對較少，開設(shè)的險(xiǎn)種也僅局限于團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，少數(shù)公司還開設(shè)了雇主責(zé)任保險(xiǎn)，但不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上直接投保，需配合線下及電銷渠道。無論從產(chǎn)品類別還是產(chǎn)品服務(wù)的客戶類型上看，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)都存在著一定的不平衡性，還有很多領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)需求沒有被覆蓋到，未來隨著大數(shù)據(jù)及互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展、保險(xiǎn)公司在核保及產(chǎn)品定價(jià)方面的能力將提高，對豐富我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)有一定的促進(jìn)作用。

（二）產(chǎn)品細(xì)分程度不夠具體，產(chǎn)品靈活度有待提高［2］

通過對消費(fèi)者關(guān)注度較高的人身險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷產(chǎn)品進(jìn)行分析，不難看出，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在著產(chǎn)品細(xì)分程度不夠具體的問題。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類產(chǎn)品中目前只涉及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人資金賬戶損失產(chǎn)品，針對團(tuán)體開設(shè)的保險(xiǎn)僅僅涉及團(tuán)體意外傷害這一單一險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)產(chǎn)品也主要是綜合意外和交通工具意外兩大類，旅游類保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的多數(shù)為旅游過程中面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)等，每一大類產(chǎn)品下還有很多具體的風(fēng)險(xiǎn)沒有被覆蓋到，保險(xiǎn)公司在未來產(chǎn)品開發(fā)中，可以進(jìn)一步挖掘研究，不斷將產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)分，力求將可能的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋到，滿足消費(fèi)者不同的風(fēng)險(xiǎn)需求。另外，已有的一些網(wǎng)銷產(chǎn)品的靈活度有待提高。通過對意外險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的比較，會(huì)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)銷產(chǎn)品的靈活度不高，有的公司產(chǎn)品的保障項(xiàng)目、保額、附加保障項(xiàng)目不能自由搭配，消費(fèi)者不能根據(jù)自身的需要進(jìn)行具體選擇，且有的產(chǎn)品還存在投保的地域限制，這些都對消費(fèi)者購買網(wǎng)銷產(chǎn)品造成一定的阻礙。

（三）產(chǎn)品針對客戶屬性的區(qū)分不明顯

綜合比較人身險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷產(chǎn)品，各家公司網(wǎng)銷產(chǎn)品針對客戶屬性的區(qū)分不明顯。對已有的產(chǎn)品中區(qū)別客戶屬性的主要為重大疾病保險(xiǎn)，主要從年齡、性別兩方面進(jìn)行區(qū)分，將重大疾病保險(xiǎn)分為少兒重疾、老年重疾、女性專屬重疾等。另外，泰康人壽的理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品還根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，將理財(cái)類產(chǎn)品分為避險(xiǎn)型、穩(wěn)健型、成長型和進(jìn)取型，消費(fèi)者可以根據(jù)自身投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行選擇，但對大多數(shù)的網(wǎng)銷產(chǎn)品，都沒有根據(jù)客戶的不同屬性進(jìn)行細(xì)分。

我國目前有龐大的網(wǎng)上消費(fèi)人群，不同消費(fèi)者的收入、職業(yè)、消費(fèi)觀念、風(fēng)險(xiǎn)偏好之間的差異非常大，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也會(huì)產(chǎn)生很大差異，用一款產(chǎn)品針對不同的消費(fèi)者不利于消費(fèi)者進(jìn)行個(gè)性化的選擇，也不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（四）同類產(chǎn)品在各保險(xiǎn)公司之間區(qū)別不明顯

綜合比較各家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷產(chǎn)品不難發(fā)現(xiàn)，目前市面上的網(wǎng)銷產(chǎn)品同質(zhì)性高，各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷產(chǎn)品區(qū)別不明顯，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：其一是網(wǎng)銷產(chǎn)品險(xiǎn)種差異不明顯?；谏衔膶θ松黼U(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司類別的比較分析可以看出，人身險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷產(chǎn)品主要集中在意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷產(chǎn)品主要集中在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)及少量的貨運(yùn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種。網(wǎng)銷產(chǎn)品在各保險(xiǎn)公司之間差異不大，各保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢體現(xiàn)不明顯。其二是單個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)功能區(qū)別不明顯。通過選取個(gè)人綜合意外險(xiǎn)和家庭財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)兩個(gè)典型的網(wǎng)銷產(chǎn)品在各家保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行比較分析，可以看出，單個(gè)產(chǎn)品在各家保險(xiǎn)公司之間的差異也不是特別明顯。網(wǎng)銷產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上沒有顯現(xiàn)出各自保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢，這是各保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷產(chǎn)品普遍存在的問題。

（五）產(chǎn)品創(chuàng)新性不足

我國目前網(wǎng)絡(luò)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品多是一些簡單的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，各家保險(xiǎn)公司同類產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象突出，消費(fèi)者很難比較各家產(chǎn)品的差異性，也就很難從中挑選出符合自己需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品；［3］另外，很多保險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷產(chǎn)品只是將線下產(chǎn)品挪到線上進(jìn)行銷售，沒有針對互聯(lián)網(wǎng)的特性及用戶的需求開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。

我國目前正處在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的高速發(fā)展時(shí)期，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)識不能僅停留在銷售渠道的改變，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更多的要體現(xiàn)一種互聯(lián)網(wǎng)的思維，用互聯(lián)網(wǎng)的思維來整合公司的產(chǎn)品體系構(gòu)架，是未來各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新的主要方向。

（六）產(chǎn)品線上投保流程不完善

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品目前的投保方式主要分為完全的線上投保及線上與線下、電銷渠道配合投保兩種方式。完全可以線上投保的主要為一些意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的產(chǎn)品，對一些復(fù)雜性相對較高的產(chǎn)品，由于對目前無法完成自主線上投保的險(xiǎn)種主要采取線上預(yù)約投保、電話咨詢投保等方式進(jìn)行配合，無法實(shí)現(xiàn)完全線上投保是很多保險(xiǎn)公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問題。另外，對投保后保單的管理，出險(xiǎn)后理賠等流程各家保險(xiǎn)公司之間的差異也很大。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較好的一些公司，可以實(shí)現(xiàn)在投保、保單變更、保單管理、理賠等全流程的互聯(lián)網(wǎng)化，如泰康人壽的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就可以實(shí)現(xiàn)保單的線上管理、出險(xiǎn)后在線理賠等功能，出險(xiǎn)后的理賠金也可以直接打入被保險(xiǎn)人的賬戶。但很多保險(xiǎn)公司由于技術(shù)不完善等多種條件的限制，還沒有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的完全互聯(lián)網(wǎng)化，保單管理、理賠等服務(wù)還需要線下進(jìn)行配合，這些會(huì)限制保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對保險(xiǎn)公司而言，未來應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)網(wǎng)上平臺的建設(shè)，不斷完善產(chǎn)品的線上投保、保單變更、保單管理、理賠等流程。

三、發(fā)展我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的建議

（一）加強(qiáng)促銷方案設(shè)計(jì)，吸引消費(fèi)者關(guān)注

為了更好地開拓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場，吸引更多消費(fèi)者的關(guān)注，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)創(chuàng)新促銷方案的設(shè)計(jì)，引起消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)注。具體可以注重以下兩個(gè)方面：一是抓準(zhǔn)促銷時(shí)機(jī)。抓準(zhǔn)促銷時(shí)機(jī)能對保險(xiǎn)產(chǎn)品的促銷起到良好的作用，保險(xiǎn)企業(yè)可以利用一些節(jié)日的特殊性，有針對性地開展促銷互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如在兒童節(jié)、婦女節(jié)、雙十一等節(jié)日，可以推出針對不同人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并進(jìn)行打折、抽獎(jiǎng)等活動(dòng)，增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力。二是借鑒其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的營銷經(jīng)驗(yàn)。保險(xiǎn)企業(yè)可以結(jié)合其他行業(yè)的營銷方案，并針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)加以整合創(chuàng)新，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷方案，提高產(chǎn)品促銷的效率。

（二）注重移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和社交媒體的營銷

隨著智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)設(shè)備的普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和社交媒體成為人們獲取資訊的重要方式，也成為各大行業(yè)營銷關(guān)注的熱點(diǎn)。對于保險(xiǎn)行業(yè)，將移動(dòng)通訊技術(shù)與保險(xiǎn)服務(wù)結(jié)合起來，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和社交媒體的營銷，可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)與客戶一對一的互動(dòng)，更精準(zhǔn)地把握客戶的需求，并有針對性地向客戶推送保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和社交媒體的營銷，也有利于保險(xiǎn)企業(yè)展開市場調(diào)研，了解消費(fèi)者的需求信息，為開發(fā)新產(chǎn)品提供參考，不斷樹立企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的良好形象，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。目前，很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)開發(fā)了企業(yè)APP客戶端，并通過微信、微博等社交媒體與消費(fèi)者展開互動(dòng)，未來，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)不斷優(yōu)化移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和社交媒體的服務(wù)，激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的活力，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品線上投保流程與增值服務(wù)建設(shè)

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品投保主要包括兩種方式，一種為完全的線上投保，另一種為線上與線下、電銷配合進(jìn)行投保。

1.完全線上投保流程（見圖1）

圖1 完全線上投保流程圖

2.線上與線下、電銷配合投保流程（見圖2）

目前很多保險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷產(chǎn)品還沒有實(shí)現(xiàn)完全的網(wǎng)上投保，一些公司網(wǎng)銷產(chǎn)品的投保仍然需要與線下及電銷的渠道進(jìn)行配合。未來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)產(chǎn)品線上的自動(dòng)核保技術(shù)，不斷完善網(wǎng)銷產(chǎn)品的服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品在投保、保單管理、保單變更、出險(xiǎn)理賠等全流程的互聯(lián)網(wǎng)化，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢。另外，要加強(qiáng)網(wǎng)銷產(chǎn)品增值服務(wù)建設(shè)。在競爭激烈的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場中，保險(xiǎn)產(chǎn)品要想吸引更多的消費(fèi)者購買，不僅要考慮產(chǎn)品本身保障功能、價(jià)格優(yōu)勢，更要注重產(chǎn)品增值服務(wù)建設(shè)，針對消費(fèi)者提供公司特色優(yōu)勢服務(wù)，以吸引更多消費(fèi)者的關(guān)注。具體增值服務(wù)可以考慮兩個(gè)方面：一是從網(wǎng)站平臺入手，加強(qiáng)網(wǎng)銷平臺的增值服務(wù)；二是從產(chǎn)品本身入手，增加產(chǎn)品的附加服務(wù)，不斷提升網(wǎng)銷產(chǎn)品的競爭力。

圖2 線上與線下、電銷配合投保流程圖

（四）不斷完善對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度

中國保監(jiān)會(huì)于2011年9月20日印發(fā)了《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》通知，對保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)做出了相關(guān)規(guī)定；2013年8月13日中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開業(yè)驗(yàn)收有關(guān)問題的通知》，就專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開業(yè)驗(yàn)收相關(guān)規(guī)定作了明確說明；2013年12月，中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)人身險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知（征求意見稿）》；2015年7月27日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，主要就參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體、經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、兼顧管理等方面，明確了基本經(jīng)營規(guī)范和監(jiān)管要求。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)涌現(xiàn)出新的問題，因此，有關(guān)部門應(yīng)不斷完善對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度，為消費(fèi)者購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品營造一個(gè)良好的法律環(huán)境。