3億新市民，金融大市場

張靜

3 名農(nóng)民工在重慶市永川區(qū)一處建筑工地上展示他們的工資卡（李健/ 攝）

日前，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的金融需求，鼓勵引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，因地制宜強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

有評論人士指出，通知的發(fā)布意味著3億新市民的金融服務(wù)需求“被看見”。

隨著城市化進(jìn)程加快，大量“新市民”向城市流動，2021年末常住人口城鎮(zhèn)化率已達(dá)64.72%，與1990年的26.41%相比，提升了近38.31個百分點。

如何幫助新市民群體在城市立足扎根，精準(zhǔn)的金融服務(wù)是重要路徑之一。

“做好新市民金融服務(wù)，對暢通國民經(jīng)濟循環(huán)、推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化具有重大意義，也是推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、滿足人民對美好生活向往、促進(jìn)全體人民共同富裕的必要舉措?！?對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授賀炎林告訴《瞭望東方周刊》。

新市民指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人。

誰是新市民？

《通知》給了明確界定：主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人。

伴隨中國城市化大潮，大量農(nóng)村勞動力流向城市，活躍在身邊的快遞小哥、家政服務(wù)員、現(xiàn)代化車間里操控數(shù)字機床的產(chǎn)業(yè)工人，大都屬于新市民。

新市民群體的特殊性體現(xiàn)在他們不是農(nóng)民，也還沒有完全成為城市市民。他們在生活方式、思想觀念上受到城市文明的熏陶，對于城市生活有強烈渴求，但在城市長期生活安家又面臨不少困難，如買房、上學(xué)指標(biāo)、創(chuàng)業(yè)資金來源、養(yǎng)老醫(yī)療等。

“搞好新市民金融服務(wù)，是中國社會穩(wěn)定和諧的需要。3億人口的龐大人群，引導(dǎo)好、利用好，為他們提供合理、科學(xué)、有效的金融服務(wù)，讓他們發(fā)揮出聰明才智，會促使他們在各行各業(yè)發(fā)光發(fā)熱，對城市經(jīng)濟社會發(fā)展作出巨大貢獻(xiàn)，成為社會財富的積極創(chuàng)造者。反之，這部分流動人口可能成為城鎮(zhèn)經(jīng)濟社會發(fā)展的障礙和負(fù)擔(dān)，甚至可能成為中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的阻力?！辟R炎林說。

從金融服務(wù)發(fā)展看，新市民可以成為金融業(yè)巨大的“寶藏”客戶群體。

復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院副教授、新市民產(chǎn)業(yè)與創(chuàng)新研究院院長褚榮偉告訴《瞭望東方周刊》：“金融教育和金融參與是新市民非常重要的任務(wù)，是市民化融入的必須工作。對金融機構(gòu)來說，新市民是一部分未開發(fā)的市場需求，是新的增長點，也是承擔(dān)社會責(zé)任和公共職責(zé)的體現(xiàn)?！?/p>

從共同富裕的角度看，褚榮偉認(rèn)為，新市民群體面對意外和災(zāi)害的應(yīng)對能力更加脆弱，而事前減少各類風(fēng)險和意外帶來的經(jīng)濟傷害，又恰恰是金融產(chǎn)品所要解決的核心問題。

在我國所有企業(yè)中占比超過九成的中小微企業(yè)，是實體經(jīng)濟發(fā)展的“血脈筋骨”，新市民群體在中小微企業(yè)從業(yè)者中占比較高。

中小微企業(yè)是推進(jìn)普惠金融的重點對象?！凹訌娊鹑趯嶓w經(jīng)濟的有效支持”“用好普惠小微貸款支持工具”“推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升”這些出現(xiàn)在2022年政府工作報告中的語句，彰顯了以普惠金融服務(wù)中小微企業(yè)的決心。

近兩年，受到新冠疫情影響，全球經(jīng)濟形勢低迷，小微企業(yè)遭遇許多困難。賀炎林認(rèn)為，為3億新市民做好金融服務(wù)，有利于根本上激活“雙創(chuàng)”，推動小微企業(yè)重現(xiàn)繁榮景象。

做好3億新市民金融服務(wù)，沒有可借鑒的成功經(jīng)驗，是一項前所未有的社會系統(tǒng)工作，面臨著許多亟待破解的難題。

“一切需要金融機構(gòu)在工作中大膽創(chuàng)新，努力探索，尋找到一條既能滿足新市民金融需求，又可持續(xù)發(fā)展的新路。”中國地方金融研究院研究員莫開偉分析。

《通知》下發(fā)后，銀行迅速布局。

某商業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新市民群體具有數(shù)量大、成長性強、金融服務(wù)需求大等特點，最重要的需求是在城市站穩(wěn)腳跟和謀求發(fā)展，這一群體是商業(yè)銀行可以長期持續(xù)經(jīng)營的重點戰(zhàn)略性客群。

據(jù)介紹，為加強新市民金融服務(wù)，該行將重點瞄準(zhǔn)兩類客群：一是新市民自身，包括進(jìn)城務(wù)工人員、異地經(jīng)商的小微企業(yè)主、異地工作的工薪階層、投靠子女的老人等;二是吸納新市民較多的小微企業(yè)。“小微企業(yè)是穩(wěn)住新市民的飯碗，幫助新市民在城市站穩(wěn)腳跟的關(guān)鍵市場主體?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人稱。

“原來的金融服務(wù)都是以已有資產(chǎn)存量來考慮服務(wù)設(shè)計，但針對這個群體，要結(jié)合已有的和未來的資產(chǎn)可能來考慮。第一，金融機構(gòu)的目標(biāo)側(cè)重點要發(fā)生轉(zhuǎn)移，提升客戶的金融素養(yǎng)比短期盈利更加重要;第二，長期的盈利是必須的，否則金融機構(gòu)很容易把服務(wù)這個群體當(dāng)成是公益事業(yè)或政治任務(wù)，難以持續(xù)?！瘪覙s偉分析。

1月19日 ，江西省南昌縣外賣小哥許龍慶在晚餐高峰時段送外賣（ 萬象/ 攝）

業(yè)內(nèi)專家建議，從日常生活創(chuàng)業(yè)入手，或可打開新市民金融服務(wù)的新局面。

零壹智庫發(fā)布的《城市化浪潮下的新市民金融需求報告》指出，如果把新市民這個群體按照生命周期來劃分，金融服務(wù)應(yīng)貫穿新市民的整個生命周期，從最前端的到城市找工作，到后面的生活消費，再到結(jié)婚生子，以及未來孩子的教育和醫(yī)療保險。具體的金融產(chǎn)品應(yīng)服務(wù)到每一個重要階段，進(jìn)城、落戶期間租房買房需要的購房和裝修貸款;安置生活購買家電產(chǎn)品需要的消費和車輛貸款;就業(yè)創(chuàng)業(yè)的啟動資金及資金周轉(zhuǎn)貸款;孩子助學(xué)貸款、自我提升的就業(yè)培訓(xùn)貸款;提升生活品質(zhì)的消費分期貸款;贍養(yǎng)老人所需的醫(yī)療險等等。

在產(chǎn)品設(shè)計中，金融機構(gòu)應(yīng)秉持怎樣的導(dǎo)向和原則？賀炎林認(rèn)為，差異化、精細(xì)化布局，是實現(xiàn)風(fēng)險缺口精準(zhǔn)對接的關(guān)鍵，即針對不同的群體開發(fā)設(shè)計不同的產(chǎn)品，滿足其差異化需求。

“保險機構(gòu)應(yīng)針對新市民養(yǎng)老需求和特點，探索開發(fā)新型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品;商業(yè)銀行應(yīng)研究養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，探索開展養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)試點。為就業(yè)提供保障，聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機等職業(yè)風(fēng)險較為突出的新市民群體，擴大保險保障覆蓋面。針對新市民群體中短期工、臨時工較多的情況，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，提供更加靈活的健康類金融產(chǎn)品?！辟R炎林建議。

近年來經(jīng)濟下行疊加疫情雙重影響下，大量個體工商戶、小微企業(yè)主由于經(jīng)營規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差，不可避免地會面臨周轉(zhuǎn)壓力。同時這部分群體由于缺乏固定資產(chǎn)、資金流水較差，很難獲得傳統(tǒng)銀行的貸款。此外，還有更多從事藍(lán)領(lǐng)行業(yè)和打零工的新市民，在面臨消費和應(yīng)急需求時，由于無法提供有效收入和資產(chǎn)證明，被擋在傳統(tǒng)金融服務(wù)的大門外。

《通知》提出，要因城施策執(zhí)行好差別化住房信貸政策，合理確定符合購房條件新市民首套住房按揭貸款的標(biāo)準(zhǔn)，提升借款和還款便利度。

賀炎林認(rèn)為，需要在現(xiàn)有金融產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。

“我建議設(shè)立流動勞務(wù)人員養(yǎng)老保險，并通過社保區(qū)塊鏈平臺實現(xiàn)共治與共享。在該平臺上，個人繳納的社保信息將被分享給各責(zé)任主體，個人的社保資金可以在地方社保賬戶內(nèi)存管。由于平臺上信息完全共享，流動勞務(wù)人員在辦理退休時可靈活選擇退休地，并將個人社保資金轉(zhuǎn)入退休地?！辟R炎林說。

褚榮偉所在的新市民產(chǎn)業(yè)與創(chuàng)新研究院長期對新市民群體跟蹤調(diào)研，在流動人口的農(nóng)民工群體中，他觀察到了不少有待金融業(yè)創(chuàng)新服務(wù)的“切口”。

“不少新市民有創(chuàng)業(yè)的想法，但目前的信用評價體系無法支持，下一步需要對他們加大信貸支持;年輕的流動人口習(xí)慣線上服務(wù)，金融機構(gòu)應(yīng)著重思考如何優(yōu)化線上流動人口金融服務(wù)的流程和體驗;新市民所處的區(qū)域醫(yī)療服務(wù)供給明顯不足，基本醫(yī)療需求可以通過工廠和工人、當(dāng)?shù)卣?，以及醫(yī)院或診所來聯(lián)合設(shè)計產(chǎn)品，引入市場化手段，比如在產(chǎn)業(yè)工業(yè)園區(qū)開設(shè)自助購藥服務(wù)等;產(chǎn)業(yè)園區(qū)的新市民大多住工廠宿舍，園區(qū)層面可以考慮建設(shè)集體共享宿舍，其中一些宿舍日后可以被新市民所購買，購買方式基于在這個地區(qū)的工作和收入水平來進(jìn)行積分設(shè)計，讓新市民群體感覺到更有希望在當(dāng)?shù)刭彿堪布??！瘪覙s偉說。

金融服務(wù)，涉及新市民根植城市的過程，還會遇到公共服務(wù)“短板”問題。

《通知》提出，要因城施策執(zhí)行好差別化住房信貸政策，合理確定符合購房條件新市民首套住房按揭貸款的標(biāo)準(zhǔn)，提升借款和還款便利度。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)告訴《瞭望東方周刊》：“此次政策對于新市民合理購房需求進(jìn)行了滿足。預(yù)計2022年上半年，針對3億左右新市民的房貸政策，既在額度標(biāo)準(zhǔn)方面會釋放優(yōu)惠政策，同時在各類服務(wù)方面也會強化保障?！?/p>

城市公共服務(wù)部門已經(jīng)積累很多新市民的個體信息，這為后續(xù)設(shè)計更好的金融服務(wù)和公共服務(wù)提供了重要大數(shù)據(jù)。褚榮偉認(rèn)為，如何整合使用這些信息是新市民金融服務(wù)與公共服務(wù)銜接的一個重要抓手。

“比如在疫情防控期間，結(jié)合新市民的醫(yī)療情況、居住證信息、收入和消費情況等，對部分行業(yè)或企業(yè)主，以及管控區(qū)域的新市民提供針對性的保險產(chǎn)品，解決他們因為疫情遭遇的租房難等實際問題。”褚榮偉說。

新市民群體對金融服務(wù)有較強烈的渴求，但眼下這一群體的信貸風(fēng)險較大。本刊記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，部分新市民群體陷入網(wǎng)貸“無底洞”，把身份證賣掉用于公司開戶，“征信花了”的情況并不少見。

工作不穩(wěn)定、缺乏抵押物、資產(chǎn)薄弱等特點成為他們獲取傳統(tǒng)金融服務(wù)的障礙，3億信貸服務(wù)市場打開后，金融機構(gòu)要如何把控風(fēng)險？

賀炎林分析，新市民群體并非金融機構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶群體，受限于原有的制度流程，部分金融機構(gòu)較難滿足新市民的需求，而新市民通常也難以用合適的價格獲得合適的服務(wù)。

“從收益與成本的角度而言，服務(wù)于新市民群體的金融產(chǎn)品設(shè)計難度較大，貸后風(fēng)險控制，收回資金的成本較高。短期內(nèi)，可能邊際成本大于邊際收益;新市民金融服務(wù)過度開發(fā)可能使其相悖于市場化、商業(yè)化的原則;新市民屬于流動人口，使用金融服務(wù)過程中會遇到身份、政務(wù)流程、跨省數(shù)據(jù)資金結(jié)算等問題?！辟R炎林說。

針對這些難點，他建議，金融機構(gòu)加強產(chǎn)品設(shè)計能力;監(jiān)管部門給予商業(yè)銀行一定的配套政策;充分發(fā)揮數(shù)字平臺作用，與相關(guān)服務(wù)平臺協(xié)作開發(fā)出適合新市民的消費服務(wù)場景;利用數(shù)字技術(shù)加強對新市民群體的信用評級，貸后風(fēng)險監(jiān)控。此外，要避免對新市民的金融需求過度開發(fā)，因為無法在正規(guī)金融機構(gòu)獲得服務(wù)的新市民，容易成為一些非持牌機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)貸款、消費信貸類產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，這不僅對新市民在城市扎根無益，反而會惡化他們的財務(wù)狀況。

“具體來說，流程上針對新市民群體可以增加‘貸款冷靜期’服務(wù)，消除新市民貸款需求的盲目性和沖動性?！辟R炎林說。