縣域金融助力鄉(xiāng)村振興路徑探索

繆文娟

金融支持鄉(xiāng)村振興是落實(shí)黨中央重大決策部署的現(xiàn)實(shí)需要，也是金融系統(tǒng)拓展業(yè)務(wù)的必然選擇，本文從搭建數(shù)字普惠金融四大平臺(tái)、豐富金融服務(wù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、構(gòu)建金融生態(tài)網(wǎng)、落實(shí)金融助農(nóng)政策等四個(gè)方面探討金融支持鄉(xiāng)村振興的可行性路徑，并就縣域金融支持鄉(xiāng)村振興方面存在的問(wèn)題提出相關(guān)建議。

一、金融支持鄉(xiāng)村振興措施及成效

（一）搭建數(shù)字普惠金融四大平臺(tái)，鋪設(shè)鄉(xiāng)村振興“信息網(wǎng)”

立足信息共享，做實(shí)“金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)行”對(duì)接平臺(tái)。通過(guò)定期或不定期舉辦“金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)行”等活動(dòng)，指導(dǎo)金融業(yè)準(zhǔn)確把握“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)的新特征，及時(shí)調(diào)整支持重點(diǎn)，完善工作機(jī)制，深化改革創(chuàng)新，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供最有力的金融支持，確保涉農(nóng)貸款比例逐年提高，增速高于全部貸款平均增速，最大程度滿足“三農(nóng)”金融需求。

立足金融數(shù)字化，搭建農(nóng)村普惠數(shù)字金融平臺(tái)。充分發(fā)揮政府部門與金融機(jī)構(gòu)之間的橋梁紐帶作用，系統(tǒng)規(guī)劃、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，推動(dòng)建立多方參與的信息采集與應(yīng)用機(jī)制，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)縣域涉農(nóng)數(shù)據(jù)進(jìn)一步清洗、挖掘，推進(jìn)社會(huì)治理等數(shù)據(jù)在金融支持鄉(xiāng)村振興中的有效應(yīng)用。

立足金融下沉，建設(shè)普惠金融綜合服務(wù)便民平臺(tái)。依托超市、便利店等實(shí)體，在行政服務(wù)村建立普惠金融服務(wù)點(diǎn)，規(guī)定統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范，配備金融服務(wù)終端。在提供助農(nóng)取款、匯款、代理繳費(fèi)等基礎(chǔ)支付服務(wù)基礎(chǔ)上，按照“一站一碼”標(biāo)準(zhǔn)配備二維碼，提供村民掃碼入戶對(duì)接溫馨服務(wù)。

立足“物理網(wǎng)點(diǎn)+網(wǎng)上銀行+電子銀行”網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)立體式多元化鄉(xiāng)村振興服務(wù)平臺(tái)。依托遍及城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)“物理網(wǎng)點(diǎn)+網(wǎng)上銀行+電子銀行”三位一體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，形成立體式、多元化鄉(xiāng)村服務(wù)體系。通過(guò)加大金融科技投入力度，加大電子化渠道建設(shè)力度，為廣大農(nóng)戶提供更便捷、更高效、更低成本的普惠金融服務(wù)。

（二）圍繞金融服務(wù)與創(chuàng)新，構(gòu)建鄉(xiāng)村振興“加速器”

優(yōu)化金融服務(wù)，助力打造普惠鄉(xiāng)村。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)以鄉(xiāng)村需求為著力點(diǎn)，通過(guò)“上門宣傳、上門營(yíng)銷、上門辦業(yè)務(wù)”的主動(dòng)服務(wù)模式，打造便民服務(wù)“村村通”的服務(wù)格局，不斷加深客戶感情，不斷增加客戶黏性，不斷培養(yǎng)客戶使用農(nóng)信產(chǎn)品的習(xí)慣，讓廣大農(nóng)村客戶真正認(rèn)可農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

加大金融創(chuàng)新，滿足鄉(xiāng)村各類主體金融需求。根據(jù)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的客戶對(duì)象、信貸需求、風(fēng)險(xiǎn)特征、管理要求等方面的特點(diǎn)，進(jìn)一步完善信貸政策、研發(fā)信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新?lián)７绞?、發(fā)展消費(fèi)金融，提升農(nóng)戶的獲得感。比如對(duì)環(huán)保、節(jié)能、清潔能源、清潔交通等綠色產(chǎn)業(yè)的深入調(diào)研基礎(chǔ)上，根據(jù)行業(yè)、產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期等特點(diǎn)，推廣研發(fā)“綠能貸”配套綠色貸款品種。通過(guò)“公司+合作社+農(nóng)戶”“公司+農(nóng)戶”“合作社+農(nóng)戶”等多種方式，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的支持力度，實(shí)現(xiàn)“貸廣支小”，創(chuàng)新實(shí)用性較強(qiáng)的信貸產(chǎn)品，增強(qiáng)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的能力;加大對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的支持力度。針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的新趨勢(shì)對(duì)金融需求呈現(xiàn)出由小額向大額轉(zhuǎn)變、由單一向多元化轉(zhuǎn)變的發(fā)展，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要從解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)、加工及銷售環(huán)節(jié)融資入手，打造差異化金融產(chǎn)品體系，建立客戶分層體系，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平，針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特征，提供不同需求服務(wù)，如農(nóng)忙時(shí)提供資金支持、收獲時(shí)提供結(jié)算投資理財(cái)服務(wù)。

以客戶為中心，創(chuàng)新“適老化”金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。設(shè)置“愛心窗口”，在辦理業(yè)務(wù)的窗口上設(shè)置按手印模塊，解決老年客戶業(yè)務(wù)無(wú)法簽字問(wèn)題;配備老花鏡，解決老年客戶視力問(wèn)題;營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備輪椅、無(wú)障礙通道等便民設(shè)施，滿足行動(dòng)不便人群的業(yè)務(wù)辦理需求;在銀行網(wǎng)點(diǎn)開展適老化服務(wù)“三有”改造，即老年客戶有“專座”、金融服務(wù)有“專屬”、金融知識(shí)普及有“定制”，金融為民做到既貼身、更貼心，充分展現(xiàn)社會(huì)責(zé)任。

圍繞農(nóng)業(yè)綠色化、低碳化轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向，大力發(fā)展農(nóng)村綠色金融。通過(guò)金融服務(wù)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由單純追求高產(chǎn)，向高產(chǎn)高效、資源節(jié)約、生態(tài)環(huán)保轉(zhuǎn)變，向節(jié)水、節(jié)肥、節(jié)藥、節(jié)地轉(zhuǎn)變，加大綠色信貸投放，支持循環(huán)農(nóng)業(yè)技術(shù)、綠色種養(yǎng)殖業(yè)、綠色加工業(yè)擴(kuò)大規(guī)模，滿足綠色、低碳農(nóng)業(yè)不斷擴(kuò)大的金融需求。

（三）密織金融生態(tài)網(wǎng)，筑牢鄉(xiāng)村振興“安全線”

實(shí)施農(nóng)村整體授信工程，夯實(shí)農(nóng)村信用價(jià)值應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。在原陽(yáng)光信貸整村授信的基礎(chǔ)上，通過(guò)行政村人員對(duì)農(nóng)戶采集信息建檔、剔除不宜授信人群，堅(jiān)持“好人好貸，有德者有得”的原則，對(duì)陽(yáng)光信貸整村授信額度進(jìn)行年檢。通過(guò)年檢，完善農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)信息，有效提高農(nóng)戶授信業(yè)務(wù)的普及性及農(nóng)戶信貸資金的可獲得性。最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款建檔100%，授信面80%，符合授信條件的農(nóng)戶授信面100%，全力提升金融服務(wù)三農(nóng)水平。

依托“社區(qū)網(wǎng)格”開展“三反一保一信”宣傳活動(dòng)。利用政府網(wǎng)格化社會(huì)治理體系，開展反假、反詐、反洗錢、反集資及存款保險(xiǎn)、征信系列宣傳活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)宣傳地域廣覆蓋。

（四）圍繞金融政策，提升金融支持鄉(xiāng)村振興水平

穩(wěn)固金融扶貧成效，加大有效信貸投放，確保貸款增速穩(wěn)中有升。按照“四個(gè)不摘”要求，繼續(xù)實(shí)行已脫貧縣信貸方案單列，擴(kuò)大“扶貧小額貸款+商業(yè)貸款”模式，支持已摘帽貧困戶開展生產(chǎn)，做到“扶上馬，再送一程”，防止因資金投入缺少導(dǎo)致返貧。以充分發(fā)揮好重點(diǎn)集鎮(zhèn)“農(nóng)村助農(nóng)取款點(diǎn)”對(duì)金融產(chǎn)品宣傳營(yíng)銷的橋頭堡作用為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家金融方針政策，切實(shí)推動(dòng)普惠金融產(chǎn)品深入到鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村，認(rèn)真履行社會(huì)責(zé)任，促使更多農(nóng)村地區(qū)普惠小微企業(yè)獲得授信支持，助力鄉(xiāng)村振興。

對(duì)接“一縣一業(yè)、一縣一品”規(guī)劃，支持地域特色產(chǎn)業(yè)農(nóng)場(chǎng)式經(jīng)營(yíng)、規(guī)?；N植。圍繞鄉(xiāng)村旅游、觀光農(nóng)業(yè)功能開發(fā)，推廣“農(nóng)家樂(lè)貸”產(chǎn)品，支持新型職業(yè)農(nóng)民隊(duì)伍壯大，進(jìn)一步拓寬增收渠道。

緊跟貨幣政策要求，不折不扣的傳導(dǎo)落實(shí)。目前人民銀行采用市場(chǎng)化方式對(duì)兩項(xiàng)直達(dá)政策工具進(jìn)行接續(xù)轉(zhuǎn)換，用更可持續(xù)的方式做好金融支持保市場(chǎng)主體工作。要加強(qiáng)政策宣講、以精準(zhǔn)施策為抓手，引導(dǎo)金額機(jī)構(gòu)用好普惠小微貸款支持工具和支農(nóng)支小再貸款，確保對(duì)普惠小微領(lǐng)域的金融支持力度不減弱、金融服務(wù)質(zhì)效有提升。

二、存在困難及問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融生態(tài)體系相對(duì)薄弱

農(nóng)村地區(qū)受經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、生活水平、金融知識(shí)普及程度等因素的制約，加之縣域金融市場(chǎng)投入大、回報(bào)周期長(zhǎng)，銀行機(jī)構(gòu)動(dòng)力不足，從而造成小微企業(yè)及農(nóng)戶等社會(huì)弱勢(shì)群體金融活動(dòng)不頻繁，再加上相關(guān)宣傳引導(dǎo)效果不明顯和工商稅務(wù)、居住狀況等信息不能及時(shí)更新，難以準(zhǔn)確獲得這類人群的信用記錄，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)信用觀念相對(duì)薄弱，信用體系不夠完善。

（二）農(nóng)村金融功能不夠完備，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革有待加強(qiáng)

金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)。如每萬(wàn)人銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、每萬(wàn)人ATM布放數(shù)、每萬(wàn)人POS及電話支付終端布放數(shù)，還不能完全滿足農(nóng)村需求。農(nóng)村金融服務(wù)體系不夠健全，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)金融服務(wù)功能較全的金融機(jī)構(gòu)僅有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行和郵政儲(chǔ)蓄銀行3家，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高。

（三）農(nóng)民融資成本高問(wèn)題較為突出

農(nóng)村地區(qū)主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)出于貸款風(fēng)險(xiǎn)收益考慮，農(nóng)民貸款利率一般高于城鎮(zhèn)居民貸款的利率，據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)戶貸款的平均利率在LPR利率的2倍以上。

（四）農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保品較少，金融服務(wù)可獲得性較低

農(nóng)村貸款因其金額小、筆數(shù)多、地域分散、管理復(fù)雜，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，金融運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高，從而導(dǎo)致融資額度越小、獲得融資的成本較高。尤其對(duì)于殘疾人、婦女、老年人、農(nóng)村貧困人口等弱勢(shì)群體而言，融資難融資貴問(wèn)題更明顯。由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要更大的融資需求，尤其是種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，更需要大量資金購(gòu)買土地、農(nóng)機(jī)具等，用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金回流慢、周期長(zhǎng)，而且抵押物不足，導(dǎo)致從銀行獲取大額貸款難度較大，滿足率偏低。

三、政策建議

（一）加強(qiáng)貨幣信貸“窗口”指導(dǎo)，用好用活貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)鄉(xiāng)村振興的信貸支持力度

用足用好再貸款、兩項(xiàng)直達(dá)政策工具接續(xù)轉(zhuǎn)換等貨幣政策工具，發(fā)揮市場(chǎng)引導(dǎo)作用。加強(qiáng)差異化存款準(zhǔn)備金率調(diào)整的靈活性，建議對(duì)涉農(nóng)貸款投放達(dá)一定比例的農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定向降準(zhǔn)，增加其可用資金的規(guī)模。

（二）深化改革，構(gòu)建多層次多元化的農(nóng)村金融體系

強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用，重點(diǎn)深化農(nóng)商行改革，支持社區(qū)銀行建設(shè)。積極發(fā)展“非銀”農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)體系。

（三）突出優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境推進(jìn)金融發(fā)展

一是繼續(xù)做好不良貸款壓降工作，不斷提升農(nóng)村金融資產(chǎn)質(zhì)量;二是著力防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)監(jiān)測(cè)預(yù)警，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，前瞻性地開展重大風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警，對(duì)苗頭性問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行早期干預(yù);三是著力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。地方政府應(yīng)加快建立健全農(nóng)村信用體系步伐，通過(guò)行政、經(jīng)濟(jì)、司法等多種手段，加大打擊逃廢債的力度，持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

作者單位：中國(guó)人民銀行徐州市中心支行