農(nóng)商行農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問題的成因及對(duì)策

羅振武

農(nóng)商行一直在解決“三農(nóng)”問題上發(fā)揮著重要的作用，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供有力的金融保障和資金支撐。“十四五”期間鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，勢(shì)必會(huì)給農(nóng)村地區(qū)帶來新的活力，農(nóng)村金融市場(chǎng)的前景十分廣闊。與國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行相比，農(nóng)商行起步晚、基礎(chǔ)弱，但是農(nóng)商行農(nóng)戶小額信用貸款作為面向農(nóng)戶的一款“定制”信貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶融資提供了便利，成為農(nóng)商行發(fā)展普惠金融的抓手之一，隨著鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)，農(nóng)戶的融資需求會(huì)進(jìn)一步旺盛。本文旨在厘清農(nóng)商行農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性以及管理中的不足，以幫助農(nóng)商行在未來競(jìng)爭(zhēng)中搶抓機(jī)遇實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，繼續(xù)擔(dān)當(dāng)農(nóng)村金融市場(chǎng)主力軍。

一、農(nóng)戶小額信用貸款的概念和特征

（一）農(nóng)戶小額信用貸款的概念

農(nóng)戶是由血緣關(guān)系或婚姻關(guān)系組成的農(nóng)村家庭。在銀行業(yè)管理實(shí)踐中，行政部門出臺(tái)的文件中對(duì)農(nóng)戶的范圍有著明確地規(guī)定。2001年12月，《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》中明確指出農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口的農(nóng)民、農(nóng)村住戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，一般在農(nóng)村地區(qū)從事土地耕作或者其他與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等。2012年9月，《農(nóng)戶貸款管理辦法》中指出農(nóng)戶是指長(zhǎng)期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。

小額信貸源于20世紀(jì)70年代的孟加拉國(guó)，在中國(guó)的實(shí)踐始于20世紀(jì)90年代初。小額信貸的內(nèi)涵豐富，目前還未形成統(tǒng)一的概念。農(nóng)戶小額信貸與農(nóng)戶小額信用貸款是兩個(gè)不同的概念。前者涵蓋的范圍更廣，不僅包括農(nóng)戶小額信用貸款，還包括面向農(nóng)戶的第三方擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款和抵押貸款等，后者則是單一的信貸產(chǎn)品。從貸款附有的條件來看，獲得第三方擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款和抵押貸款等，需要向銀行提供第三方擔(dān)保、聯(lián)保和抵押物，而農(nóng)戶小額信用貸款以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證。由于缺乏擔(dān)保、聯(lián)保和抵押物，農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)相較于第三方擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款和抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)要更大一些。

（二）農(nóng)戶小額信用貸款的特征

1.貸款額度較小。農(nóng)戶小額信用貸款屬于小額信貸的一種，國(guó)際上通常認(rèn)為小額信貸的額度是GDP或GNP的2.5倍以下，我國(guó)在實(shí)踐中也采用這種觀點(diǎn)。各地區(qū)的銀行一般依據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況、銀行的資金狀況和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入，確定農(nóng)戶小額信用貸款的額度。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金來看，單個(gè)農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模較小，較小額度的資金能夠滿足大部分農(nóng)戶的資金需求。從風(fēng)險(xiǎn)管理角度來看，農(nóng)民承受生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，較小額度更受借款人的偏好。農(nóng)戶小額信用貸款本身不需要農(nóng)戶設(shè)定擔(dān)保和抵押物，較小額度能夠降低單筆貸款給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

2. 貸款期限靈活。不同類型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，生產(chǎn)周期長(zhǎng)短不同，生產(chǎn)周期短則貸款期限相應(yīng)設(shè)置的較短，生產(chǎn)周期長(zhǎng)則貸款期限則相應(yīng)延長(zhǎng)。一般情況下，貸款期限最長(zhǎng)不會(huì)超過三年。林果種植、油茶撫育、特種水產(chǎn)（畜）養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)或?yàn)?zāi)害修復(fù)期較長(zhǎng)，貸款期限短則無法滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受不可抗力影響導(dǎo)致貸款無法按期收回時(shí)，銀行一般會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)，合理確定貸款展期期限。

3. 以信用為保證。農(nóng)戶小額信用貸款以農(nóng)戶信用作為保證，信用是銀行對(duì)借款人承諾實(shí)現(xiàn)的可能性。在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，信用依附于信用關(guān)系，即借貸關(guān)系。農(nóng)戶缺乏信用意識(shí)和靠“天”吃飯的特點(diǎn)決定了農(nóng)戶的信用鏈比較脆弱，借款人違約或信用狀況惡化會(huì)給銀行帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。違約意味著貸款資金的部分或全部損失。信用狀況惡化不等于違約，但表明存在更高的違約可能性。違約強(qiáng)調(diào)的是主觀還款意愿發(fā)生變化，而信用狀況惡化更多的是受客觀因素的影響。

二、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）信用鎮(zhèn)村創(chuàng)建力度不足

從創(chuàng)建主體方面來看。創(chuàng)建主體存在認(rèn)識(shí)偏差，創(chuàng)建工作浮于表面。創(chuàng)建主體出于績(jī)效考核壓力，應(yīng)付式對(duì)待信用鎮(zhèn)村創(chuàng)建工作，不注重創(chuàng)建的實(shí)際效果，導(dǎo)致創(chuàng)建工作流于形式。同時(shí)，創(chuàng)建時(shí)沒有經(jīng)費(fèi)保障，加之創(chuàng)建主體內(nèi)生動(dòng)力有限，創(chuàng)建的主要內(nèi)容、環(huán)節(jié)容易被忽視。授牌信用鎮(zhèn)村的獎(jiǎng)勵(lì)金較低，激勵(lì)不足容易造成創(chuàng)建主體缺乏積極性，并不重視創(chuàng)建工作。從主管部門方面來看。主管部門盲目追求創(chuàng)建的數(shù)量，把關(guān)不嚴(yán)導(dǎo)致創(chuàng)建質(zhì)量不高。主管部門在審核創(chuàng)建主體提交的資料時(shí)，在一些定性指標(biāo)上有較大的操作空間，容易出現(xiàn)把關(guān)不嚴(yán)的情況，忽視了信用鎮(zhèn)村創(chuàng)建的質(zhì)量。加之農(nóng)戶思想觀念陳舊，參與創(chuàng)建的熱情不高，倒逼著相關(guān)部門不得不打擦邊球。農(nóng)戶在創(chuàng)建信用鎮(zhèn)村一事上缺乏集體榮譽(yù)感，缺少共創(chuàng)共建的意識(shí)，導(dǎo)致相關(guān)硬性指標(biāo)難以達(dá)標(biāo)。

（二）評(píng)級(jí)授信機(jī)制執(zhí)行不力

從基層政府角度來看?；鶎诱畬?duì)評(píng)級(jí)授信工作的重視程度不高，農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信未納入基層政府的主要工作范圍。評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶數(shù)量越多，基層政府復(fù)核時(shí)的工作量越大，越容易影響評(píng)級(jí)授信的質(zhì)量。同時(shí)，基層政府未將評(píng)級(jí)授信工作納入對(duì)村委會(huì)的季度、年度工作考核中，村委會(huì)更多地是把精力放在抓項(xiàng)目建設(shè)、中心工作上，開展評(píng)級(jí)授信工作的考核體系還需進(jìn)一步完善。從村委會(huì)角度來看。村干部參與農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信工作時(shí)的履職情況不理想，沒有充分發(fā)揮觸角作用。由于地緣、人緣、血緣等關(guān)系密切，農(nóng)戶出現(xiàn)可能導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)的事件時(shí)，村干部可能礙于情面，為了方便今后開展工作，刻意隱瞞農(nóng)戶的情況;有時(shí)為了照顧?quán)徖镞h(yuǎn)親，可能會(huì)為申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款開“綠燈”。

（三）貸后風(fēng)險(xiǎn)管理存在短板

首先，部分農(nóng)戶由于數(shù)字鴻溝問題，不會(huì)使用智能手機(jī)、網(wǎng)銀或手機(jī)銀行，使用貸款資金時(shí)在柜面或自助取款機(jī)上取現(xiàn)后再付款，農(nóng)商行難以通過后臺(tái)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)貸款資金的流向，影響貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的效率。其次，信貸經(jīng)理負(fù)責(zé)管理的農(nóng)戶數(shù)量越多，工作強(qiáng)度越大，越難以定期走訪每一位貸款農(nóng)戶。農(nóng)戶小額信用貸款涉及的農(nóng)戶數(shù)量龐大，內(nèi)部監(jiān)督部門難以應(yīng)付，導(dǎo)致貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查評(píng)價(jià)與實(shí)際監(jiān)測(cè)需要之間存在較大沖突。最后，由于農(nóng)戶小額信用貸款客戶群體大、單筆額度較小、客戶生活環(huán)境等特點(diǎn)，導(dǎo)致不良貸款的清收與處置手段主要依靠現(xiàn)金收貸和核銷。與此同時(shí)，農(nóng)商行在農(nóng)戶逾期后未及時(shí)采用訴訟手段，容易延誤不良貸款清收的最佳時(shí)間。

三、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問題成因分析

（一）內(nèi)部成因

1.原有農(nóng)信體制基礎(chǔ)弱。農(nóng)商行改革時(shí)間不長(zhǎng)，原有遺留的問題較多，資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款較多，部份歷史逃廢債掛在賬外難以清理，致使農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)壓力較大。

2.信貸隊(duì)伍建設(shè)有欠缺?；鶎又械男刨J經(jīng)理履職盡責(zé)不到位，缺乏與農(nóng)戶保持順暢溝通和聯(lián)系。信貸人員在戶籍所在地基層支行任職，與管轄區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶存在較高的關(guān)聯(lián)度，容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)和員工道德風(fēng)險(xiǎn)。金融村官承擔(dān)過重的柜面業(yè)務(wù)，隊(duì)伍的活力無法充分釋放。

（二）外部成因

農(nóng)戶金融素養(yǎng)不高。農(nóng)戶受教育程度普遍偏低，征信意識(shí)不強(qiáng)。部分農(nóng)戶傳統(tǒng)思想觀念根深蒂固，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款被認(rèn)為是一種福利救濟(jì)或無償貸款，獲得貸款資金后惡意拖欠還款。

四、強(qiáng)化農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）信用鎮(zhèn)村創(chuàng)建方面

1.轉(zhuǎn)變思想觀念，合理確定目標(biāo)任務(wù)。創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)與信用村是信用環(huán)境建設(shè)的集中體現(xiàn)，創(chuàng)建過程要堅(jiān)持全市、全縣一盤棋，統(tǒng)籌利用好相關(guān)部門的資源與力量，處理好創(chuàng)建數(shù)量與質(zhì)量的關(guān)系，應(yīng)用好創(chuàng)建成果。首先，縣鄉(xiāng)行政部門作為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)與信用村的創(chuàng)建主體，應(yīng)當(dāng)牢固樹立正確的政績(jī)觀和堅(jiān)持正確的價(jià)值取向，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)風(fēng)文明、鄉(xiāng)村治理與鄉(xiāng)村振興的有機(jī)結(jié)合。其次，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)密切配合，從雙方聯(lián)動(dòng)向多方聯(lián)動(dòng)轉(zhuǎn)變，摸清楚創(chuàng)建基礎(chǔ)，合理確定創(chuàng)建工作的任務(wù)書、時(shí)間表和路線圖。同時(shí)，健全分類創(chuàng)建引導(dǎo)機(jī)制和分類評(píng)價(jià)機(jī)制，把創(chuàng)建工作同當(dāng)?shù)毓ぷ饕?guī)劃聯(lián)系起來。最后，強(qiáng)化動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與結(jié)構(gòu)調(diào)整的措施，加大財(cái)政投入力度，提高首次成功創(chuàng)建的獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，完善鞏固創(chuàng)建成果的激勵(lì)機(jī)制。

2.提高創(chuàng)建質(zhì)量，改善社區(qū)信任關(guān)系。創(chuàng)新信用鎮(zhèn)村創(chuàng)建的手段，把改善社區(qū)信任關(guān)系作為信用鎮(zhèn)村創(chuàng)建的重要內(nèi)容，提升創(chuàng)建質(zhì)量。一方面，行政部門依托城鄉(xiāng)中小學(xué)校打造誠(chéng)信課堂傳播誠(chéng)實(shí)守信理念，夯實(shí)建立社區(qū)信任關(guān)系的基礎(chǔ)。利用農(nóng)戶所處的地緣與血緣關(guān)系，從情感上強(qiáng)化“軟約束”，讓農(nóng)戶感知到一人失信全村受牽連的情感壓力，形成一種人人遵守信用的隱性制度，營(yíng)造共創(chuàng)共建的良好氛圍。另一方面，農(nóng)商行要深度參與社區(qū)信任關(guān)系改善工作，建立農(nóng)商行與農(nóng)戶之間增進(jìn)互信的制度辦法，加強(qiáng)彼此間的信息溝通與共享，減少信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。完善循環(huán)使用貸款、調(diào)整授信額度和貸款展期的制度，激勵(lì)農(nóng)戶確立長(zhǎng)期目標(biāo)以及追求長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，避免農(nóng)戶因追求短期利益而采取短期行為增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）評(píng)級(jí)授信機(jī)制方面

1.主動(dòng)落實(shí)責(zé)任，發(fā)揮行政職能。首先，暢通與農(nóng)商行的溝通交流，了解農(nóng)商行農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)實(shí)需要，及時(shí)跟進(jìn)和反饋有關(guān)信息，確保農(nóng)戶信息的時(shí)效性，提前預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，建議明確專人負(fù)責(zé)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)授信工作，基層單位根據(jù)農(nóng)戶提供的信息，從農(nóng)戶違法犯罪、訴訟情況、婚姻史、健康狀況及就業(yè)情況等方面進(jìn)行審查，全面核實(shí)農(nóng)戶個(gè)人信息。最后，督促村委會(huì)把好評(píng)級(jí)授信第一關(guān)，提高農(nóng)戶信息采集質(zhì)量。強(qiáng)化對(duì)村委會(huì)的考核力度，將農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信工作納入日常工作考核范圍，對(duì)信息采集不實(shí)的，扣除相應(yīng)的季度或年度獎(jiǎng)金。對(duì)評(píng)級(jí)授信工作完成較好給予年終獎(jiǎng)勵(lì)，在信用村創(chuàng)建時(shí)優(yōu)先推薦。

2.重視第一關(guān)口，激發(fā)村委干部活力 。村委會(huì)屬于基層自治性組織，沒有承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)具體事務(wù)的責(zé)任和義務(wù)。因此，應(yīng)當(dāng)充分考慮村委會(huì)的特殊性，提高村委會(huì)負(fù)責(zé)評(píng)級(jí)授信工作人員的待遇，調(diào)動(dòng)其工作積極性。一方面，創(chuàng)新激勵(lì)手段，促使村委會(huì)化被動(dòng)為主動(dòng)。農(nóng)商行每年按照因素分配法安排經(jīng)費(fèi)給村委會(huì)，下達(dá)的經(jīng)費(fèi)由村委會(huì)自主支配。村委會(huì)負(fù)責(zé)安排專人負(fù)責(zé)評(píng)級(jí)授信工作，深度參與到農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)級(jí)、年審和貸后管理工作中。同時(shí)，由農(nóng)商行加大對(duì)村委會(huì)的考核力度，對(duì)出現(xiàn)新增不良貸款的村實(shí)行紅牌、黃牌、藍(lán)牌警示制度，并依據(jù)警示等次扣除相應(yīng)的經(jīng)費(fèi)。對(duì)于工作落實(shí)到位的村給予一定優(yōu)待權(quán)利，例如：村 “兩委”有權(quán)每年推薦數(shù)名農(nóng)戶在申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款后享受20%的利率優(yōu)惠。另一方面，農(nóng)商行要強(qiáng)化保障措施，為避免個(gè)別村干部個(gè)人行為阻礙貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，在上戶日常走訪農(nóng)戶過程中，要了解村干部的履職情況。發(fā)現(xiàn)違規(guī)時(shí)扣除部分村級(jí)經(jīng)費(fèi)并通知所在基層單位扣除該村相應(yīng)地績(jī)效考核分值，以此確保符合條件的農(nóng)戶均能順利提交申貸資料。

（三）貸后風(fēng)險(xiǎn)管理方面

1.加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，充分用好金融村官。人才興則事業(yè)興，強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)是提升農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平，助力農(nóng)商行繼續(xù)擔(dān)當(dāng)農(nóng)村金融主力軍最堅(jiān)實(shí)的保障。要拓寬人才引進(jìn)渠道，加大校園招聘力度，合理設(shè)置碩士和博士學(xué)歷要求，在校園招聘人數(shù)中提升高學(xué)歷人才占比，優(yōu)化信貸人員結(jié)構(gòu)。同時(shí)，針對(duì)新引進(jìn)人員，完善人才交流機(jī)制，強(qiáng)化人才隊(duì)伍的實(shí)踐鍛煉，安排新引進(jìn)人員先到基層任金融村官鍛煉1-3年，在實(shí)踐中提高從業(yè)人員辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的能力。與此同時(shí)，把金融村官作為重要的后備力量，對(duì)于特別優(yōu)秀的金融村官，優(yōu)先提拔到信貸關(guān)鍵崗位任職。強(qiáng)化業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，采取“每周一學(xué)、每月一考、每旬一小結(jié)、每年一評(píng)”的方式，提高信貸人員的職業(yè)能力，增強(qiáng)信貸人員辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。在推行金融村官制度時(shí)，把金融村官從柜臺(tái)上解放出來，讓金融村官有精力安排更多的時(shí)間參與村級(jí)事務(wù)和走訪轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶，及時(shí)掌握農(nóng)戶的第一手信息。

2. 守住風(fēng)險(xiǎn)底線，強(qiáng)化貸后管理舉措。從優(yōu)化貸款管控手段來看。貸后非現(xiàn)場(chǎng)檢查渠道單一，搜集的信息不及時(shí)、不系統(tǒng)、不充分，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患未能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)，給貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查帶來了一定難度，嚴(yán)重制約了貸后檢查的效率和效果。因此，要整合人民銀行、市場(chǎng)監(jiān)督管理、公檢法等部門的數(shù)據(jù)資源，開發(fā)大數(shù)據(jù)信息預(yù)警平臺(tái)，設(shè)置農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理模塊，定期、批量地對(duì)信息進(jìn)行分類、歸納整理和比對(duì)分析。同時(shí)，盯緊貸款資金取現(xiàn)、存放行內(nèi)的資金突然減少、資金流向異常和連續(xù)展期多次的農(nóng)戶，有針對(duì)性的提高現(xiàn)場(chǎng)抽查農(nóng)戶的頻率。大力宣傳農(nóng)商行改制成果，改變農(nóng)戶視農(nóng)戶小額信用貸款為“福利貸”“救濟(jì)貸”的刻板印象，增強(qiáng)農(nóng)戶的還款意愿。從不良貸款清收方式來看。不良貸款形成的時(shí)間越長(zhǎng)，越難以把握農(nóng)戶的還款意愿，貸款本息收回的可能越小，及時(shí)催收不良貸款是降低貸款損失的最后一道屏障。因此，要組織法務(wù)團(tuán)隊(duì)清收不良貸款，縮短不良貸款進(jìn)入訴訟程序的時(shí)間。農(nóng)戶拒不執(zhí)行人民法院判決時(shí)，及時(shí)將農(nóng)戶納入失信被執(zhí)行人名單，同步在村轄區(qū)范圍內(nèi)公示公告名單以擴(kuò)大影響力，強(qiáng)制農(nóng)戶履行還款義務(wù)，最大程度降低貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。

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作者單位：瀏陽市財(cái)政局